西方商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略特點及啟示.doc

_西方商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略特點及啟示 摘要：在經(jīng)濟金融全球化的背景下，學習和借鑒西方商業(yè)銀行的經(jīng)營管理和戰(zhàn)略管理具有積極的意義。未來中國銀行業(yè)要在建立“客戶中心主義”，完善風險管理系統(tǒng)，重視人力資源的開發(fā)利用和研究金融綜合化經(jīng)營模式等方面加快發(fā)展。中國加入wto已經(jīng)一年有余，外資銀行進入的速度明顯加快，中外銀行的競爭日益激烈，在這種背景下，學習和借鑒西方商業(yè)銀行的管理經(jīng)驗，對提升中國銀行業(yè)的競爭力，促進民族銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。一、西方商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的特點（一）經(jīng)營管理理念日趨成熟近年來，經(jīng)濟金融全球化、信息化、自由化的發(fā)展趨勢不斷加強，西方商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理念也發(fā)生了質(zhì)的變化，并日趨成熟。主要表現(xiàn)在：1.徹底的市場和客戶理念。一切從客戶和市場的需要出發(fā)，從業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)、組織架構(gòu)設(shè)置到管理策略制訂，完全圍繞市場和客戶的需求進行?；谶@種理念，西方商業(yè)銀行的經(jīng)營管理充分體現(xiàn)了“客戶中心主義”的模式特征。2.整體的營銷與服務(wù)理念。銀行注重“一對一”營銷，從出售產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)槌鍪鄯桨?，由大眾化服?wù)轉(zhuǎn)向個性化服務(wù)。為客戶提供銀行、證券、信托、保險等全面的金融服務(wù)。3.風險與收益匹配的理念。銀行在經(jīng)營管理中，不能只看風險，不看收益；也不能只看收益，不看風險，關(guān)鍵是要研究和找到風險與收益的平衡點，努力實現(xiàn)二者的合理匹配。4.持續(xù)的培訓與人才理念。技術(shù)、風險管理和人才是商業(yè)銀行贏得市場競爭的關(guān)鍵因素，人才是關(guān)鍵的關(guān)鍵。西方商業(yè)銀行非常重視人才培養(yǎng)和員工培訓。一方面，每年從大學挑選優(yōu)秀的畢業(yè)生，上崗前至少進行為期半年的全面系統(tǒng)培訓；另一方面，花費大量的時間和財力對員工進行各種繼續(xù)培訓。（二）戰(zhàn)略管理備受重視隨著金融服務(wù)全球化趨勢的不斷加強，戰(zhàn)略管理已成為西方商業(yè)銀行應(yīng)對經(jīng)營環(huán)境變化的重要競爭手段，受到前所未有的重視，紛紛成立戰(zhàn)略管理部門，戰(zhàn)略管理已發(fā)展到數(shù)理化、模型化階段。先后出現(xiàn)了風險一收益模型、經(jīng)濟增加值模型、三維模型和平衡記分卡模型戰(zhàn)略管理。銀行一般每隔35年制訂一份中期戰(zhàn)略規(guī)劃，確定未來幾年業(yè)務(wù)發(fā)展的重點及區(qū)域發(fā)展策略、資源配置策略等，并進行滾動研究和修訂。與中期戰(zhàn)略規(guī)劃相配套，每年年初制訂一份策略性文件，確定當年工作重點和資源分配。年末根據(jù)執(zhí)行情況進行檢討和調(diào)整。在選擇戰(zhàn)略管理模式時，銀行通?？紤]三大要素：高層管理者的價值取向、外部環(huán)境和內(nèi)部資源約束。高層管理者的價值取向是追求規(guī)模還是質(zhì)量；是短期收益還是長期價值，直接決定著銀行戰(zhàn)略管理模式的選擇。外部環(huán)境主要包括國內(nèi)外經(jīng)濟金融運行態(tài)勢、政策和法律框架變化、信息技術(shù)發(fā)展與應(yīng)用、同業(yè)競爭策略等。資源約束包括有形資源（人力、財力和物力）和無形資源（管理、信息和品牌），銀行通常根據(jù)自己所處的發(fā)展階段、自身規(guī)模和實力來選擇相應(yīng)的戰(zhàn)略管理模式。銀行戰(zhàn)略管理呈現(xiàn)非中介化、社會化、全能化與專業(yè)化并存的特點。（三）業(yè)務(wù)體系不斷豐富20世紀90年代以來，“客戶中心主義”經(jīng)營模式受到推崇，銀行開始轉(zhuǎn)向以市場為導向，以客戶為中心，更加注重提供量身訂造的高附加值型的產(chǎn)品和服務(wù)。相應(yīng)的，業(yè)務(wù)重心逐漸由傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和投資性金融服務(wù)轉(zhuǎn)移；從公司業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)向個人業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)并重，甚至突出個人業(yè)務(wù)；從存款人和貸款人轉(zhuǎn)為投資理財顧問；從風險承擔者轉(zhuǎn)為風險代理者；從融資者轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌龃楹险?。組織架構(gòu)也開始由按產(chǎn)品設(shè)置轉(zhuǎn)向按客戶設(shè)置，普遍設(shè)立了個人銀行、私人銀行、商業(yè)銀行、投資銀行等部門。各家銀行越來越認識到，成功與否在于其獨特的業(yè)務(wù)體系和服務(wù)品質(zhì)，而不僅僅是價格。為適應(yīng)業(yè)務(wù)體系變化和市場競爭的需要，西方商業(yè)銀行普遍加快了信息系統(tǒng)建設(shè)的步伐。為每個客戶建立了數(shù)據(jù)庫（即客戶檔案），對客戶的情況了如指掌，并能綜合客戶各方面的信息進行分析，為其提供量身訂造的解決方案，開發(fā)個性化的產(chǎn)品。同時，銀行紛紛建立能夠伸縮自如的信息基礎(chǔ)架構(gòu)，以適應(yīng)未來業(yè)務(wù)增長和信息量增加的需求。并確保其信息系統(tǒng)的高可靠性和可用性，使其能在24小時為客戶提供服務(wù)。（四）風險管理日益量化和健全目前，西方商業(yè)銀行的風險管理已發(fā)展到量化管理階段，通過量化管理來平衡和處理風險與收益的矛盾，形成了以風險調(diào)整的資本收益率（raroc）為核心的全面風險管理模式。其主要特點是：1.建立了完善、獨立、垂直的風險管理體制。每個業(yè)務(wù)部門都實行獨立核算，能夠準確核算其收入、成本、損失、資本占用和風險調(diào)整收益。2.形成了獨特的風險管理文化和管理技術(shù)。風險管理要靠銀行的管理層和各級風險管理人員來具體執(zhí)行和操作，但任何崗位的員工都要有風險防范意識，做任何事情都自覺地考慮風險因素，各級管理層還必須了解風險調(diào)整收益的計算方法。在風險管理中，銀行強調(diào)經(jīng)濟資本和風險調(diào)整的資本收益率 （raroc）。在技術(shù)層面，風險管理技術(shù)屬于銀行的商業(yè)秘密，具體做法各有千秋，但一般都根據(jù)自己歷年積累的業(yè)務(wù)信息資料，依風險大小對資產(chǎn)進行十級以上分類，根據(jù)各類資產(chǎn)風險損失發(fā)生概率確定損失準備。并且，風險管理已完全借助電腦數(shù)據(jù)庫進行。3.建立了嚴格的信用評級制度。對客戶的資信情況，西方商業(yè)銀行不依賴外部評級機構(gòu)，而是注重自己的信用評級結(jié)論。一般對任何授信客戶都要進行評級，根據(jù)評級結(jié)果決定是否給予授信，是否繼續(xù)與之往來。評級標準全行統(tǒng)一，不因地點和客戶不同而改變。評級結(jié)論定期調(diào)整，遇緊急情況隨時調(diào)整。評級的基礎(chǔ)是客戶在業(yè)務(wù)經(jīng)營中穩(wěn)定且能維持的核心現(xiàn)金流量，一般會考慮5-7年，不同利率水平對應(yīng)不同的負債能力倍數(shù)區(qū)間。4.建立了權(quán)威的信貸稽核制度。信貸稽核的職責是對全行風險管理能力和風險水平進行監(jiān)督，并對信用評級有最終決定權(quán)?；巳藛T定期或隨時通過非現(xiàn)場的方式抽樣檢查全行的信貸評級情況，判斷評級人員的評級能力。一旦發(fā)現(xiàn)問題，稽核部門將通過現(xiàn)場稽核方式確認，而現(xiàn)場稽核成本一般也由被稽核的分行或部門承擔。（五）財務(wù)管理日趨規(guī)范經(jīng)過長期的探索和實踐，西方商業(yè)銀行形成了較為規(guī)范的財務(wù)管理模式，能有效發(fā)揮決策支持、信息服務(wù)和管理控制職能。一般而言，會計核算與財務(wù)管理是分離的，前者是市場營銷的營運支持部門，后者是綜合管理部門。財務(wù)管理的特點主要有：1.科學有效的預算管理。預算管理是銀行財務(wù)管理的重要內(nèi)容。預算一經(jīng)確定，就具有“準法律效力”，各部門、分行的各項活動必須圍繞實現(xiàn)財務(wù)預算開展。2.完善的成本核算管理。產(chǎn)品成本核算是對銀行已提供或?qū)⑻峁┑母鞣N金融產(chǎn)品的成本進行核算，將產(chǎn)品收益和風險匹配起來，并以此確定產(chǎn)品的價格。3.有效的成本控制模式。根據(jù)成本核算結(jié)果，確定業(yè)務(wù)擴大或收縮的地區(qū)、產(chǎn)品、客戶；注重控制人工成本，一旦收縮業(yè)務(wù)或員工考評不合格，及時進行人員裁減。4.集權(quán)的會計核算體系。西方商業(yè)銀行充分應(yīng)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最新成果，紛紛建立了高度集中的會計核算體系，實行總行、分行集中核算體制，由總、分行進行總賬核算和明細核算。 （六）購并活動日趨理性近十年來，國際銀行業(yè)的購并活動異常活躍，不僅導致了一些超級金融“航母”的出現(xiàn)，而且也誘發(fā)了金融制度的深刻變遷。表面上看，銀行購并只是金融機構(gòu)的重組活動，但深層次分析表明，銀行購并實質(zhì)上是金融要素的重組，金融創(chuàng)新的深化。通過購并，能夠拓寬交叉銷售渠道，增強交叉銷售能力，提升銀行品牌價值；能夠增強銀行的經(jīng)濟規(guī)模，降低營運成本，提高經(jīng)營效率。最終提高銀行的市場競爭能力和市場地位。（七）國際化經(jīng)營不斷深入在經(jīng)濟金融全球化的背景下，國際化經(jīng)營是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。國際化的涵義包括四個方面：1.管理的國際化。要求經(jīng)營理念、管理規(guī)則與國際金融慣例接軌；會計準則、行為規(guī)范符合國際標準；風險管理、內(nèi)部控制、員工管理等制度都符合國際銀行業(yè)的通行做法。2.人才和員工國際化。西方商業(yè)銀行特別是一些大的跨國銀行，其人員構(gòu)成往往是國際化的，不同膚色、不同文化背景的員工共同效力于同一銀行，特別是在高管人員中。3.股權(quán)國際化。即從境外引進戰(zhàn)略投資者，或在境外發(fā)行股票，實現(xiàn)股東國際化和股權(quán)分散化。4經(jīng)營網(wǎng)點國際化。設(shè)立境外經(jīng)營機構(gòu)是商業(yè)銀行國際化的重要標志。另外，銀行還可通過參股、聯(lián)網(wǎng)、交換數(shù)據(jù)等方式與國外機構(gòu)合作，實現(xiàn)國際化經(jīng)營。二、西方商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略對中國銀行業(yè)的啟示啟示一：建立和不斷完善“客戶中心主義”的經(jīng)營模式?！翱蛻糁行闹髁x”是現(xiàn)代商業(yè)銀行的基本經(jīng)營模式，在這種模式框架下，銀行一切行動的出發(fā)點都以客戶為中心，以市場為導向。對于國內(nèi)商業(yè)銀行來講，要贏得與國外銀行的競爭，其一，必須強化整體營銷與服務(wù)的觀念，認清其目標客戶所在，明白客戶的真正需要，為客戶提供量身訂造的產(chǎn)品與服務(wù)，實現(xiàn)與客戶雙贏。其二，進一步健全新產(chǎn)品研發(fā)機制，建立市場導向的新產(chǎn)品研發(fā)中心，完善與客戶溝通的渠道，通過各種方式迅速集中市場反饋的各種信息，及時對客戶的各種需求進行歸納整理，大膽引進西方商業(yè)銀行先進的服務(wù)及產(chǎn)品，加大新產(chǎn)品開發(fā)的力度。其三，推行客戶關(guān)系管理，建立強有力的營銷服務(wù)體系。國內(nèi)商業(yè)銀行要建立健全管理制度、體制和機制，推進組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程與信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合，推行客戶關(guān)系管理策略，建立強有力的營銷體系和服務(wù)體系，滿足客戶個性化服務(wù)的需要。啟示二：加強風險文化建設(shè)，完善風險管理系統(tǒng)，建立科學的信貸管理體系。商業(yè)銀行的經(jīng)營風險既包括信貸風險，也包括市場風險、操作風險、法律風險、道德風險等。風險管理是商業(yè)銀行的基本職能，成功的銀行必須有強烈的風險管理意識，基于此，國內(nèi)商業(yè)銀行必須增強風險意識和質(zhì)量觀念，牢固樹立“質(zhì)量是生命”的核心理念，進一步加強風險文化和風險管理建設(shè)，使風險控制成為全行員工的自覺行為。在風險管理方面，要充分借鑒國際上先進銀行的經(jīng)驗，建立起科學的內(nèi)部信用評級體系和風險管理系統(tǒng)，實施嚴格的風險管理策略，進行全行整體資產(chǎn)風險的分散，規(guī)避那些原本不應(yīng)承擔的風險，獲取與風險匹配的收益。在風險管理體制方面，一是要重新定位各級風險管理部門的職責，完善風險管理的組織體系，健全合理的信貸授權(quán)與審批體系，增強風險管理的權(quán)威和能力；二是要建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)，合理引導資金流向；三是要建立權(quán)威的信貸稽核體系，對全行的風險管理水平進行適時監(jiān)督和管理，為決策層提供支持，讓缺乏能力的風險管理人員及時退出。啟示三：充分重視人力資源的開發(fā)、利用和培訓，做人才國際化的先導。商業(yè)銀行的生命力在于管理、營銷、產(chǎn)品研發(fā)，而體現(xiàn)和壯大生命力的是人。所以，國內(nèi)商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)造條件，加快人力資源的開發(fā)和利用，才能真正搶占銀行業(yè)競爭的制高點。第一，要優(yōu)化現(xiàn)有人力資源配置，切實推行末位淘汰、競爭上崗，對用工制度、干部制度、薪酬制度等進行系統(tǒng)改革，建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的人力資源管理體制。第二，大膽引進各類專業(yè)人才。特別是營銷、財務(wù)管理、產(chǎn)品研發(fā)、保險、基金等各類人才。第三，廣泛系統(tǒng)地培訓員工，促使人力資本增值。通過行內(nèi)培訓和行外培訓，使全體員工富有市場的意識，開放的心態(tài)，學習的熱情，具有較高的業(yè)務(wù)技能。第四，鼓勵員工到境外學習。制訂相關(guān)的鼓勵政策，給予境外留學的員工一定資助。第五，加大與外資銀行互派人員的力度，通過“送出去，請進來”的方式培養(yǎng)人才，通過內(nèi)部化的外部人員隨時診斷國內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)及管理。啟示四：客觀把握銀行自身的比較優(yōu)勢，合理構(gòu)建具有特色的業(yè)務(wù)體系。正確的業(yè)務(wù)定位是事業(yè)成功的基礎(chǔ)，國內(nèi)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，必須擯棄同質(zhì)化的局面，根據(jù)自身的比較優(yōu)勢，做到“人無我有、人有我新、人新我特”，才能贏得客戶，贏得市場，贏得競爭，才能實現(xiàn)穩(wěn)健快速發(fā)展。各家銀行要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展格局，逐步將業(yè)務(wù)調(diào)整為“以客戶為中心，以技術(shù)為手段，以人才為支撐”的矩陣式管理模式；逐步對資金運作、授權(quán)授信、會計核算、財務(wù)管理、產(chǎn)品研發(fā)、稽核審計、干部任免和勞動用工等實行集中管理和流程控制。在業(yè)務(wù)體系定位上，國內(nèi)商業(yè)銀行要突出個人理財業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、私人銀行、信用卡等，整合各種服務(wù)渠道，辦出自己的特色，形成核心競爭力。啟示五：盡快研究金融綜合化經(jīng)營模式，加快銀行再造和金融創(chuàng)新步伐。全能經(jīng)營是世界金融發(fā)展的潮流，國內(nèi)商業(yè)銀行要加強對商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的研究，關(guān)注國內(nèi)金融政策走向，適時通過購并、合作、設(shè)立等手段滲透保險、投資銀行、基金管理等金融服務(wù)領(lǐng)域，加快金融創(chuàng)新步伐，豐富金融產(chǎn)品與服務(wù)體系，形成全能經(jīng)營的架構(gòu)。從國外大銀行的發(fā)展歷程看，購并是銀行整體重組策略的一個重要環(huán)節(jié)，國內(nèi)商業(yè)銀行必須給予足夠重視。站在銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的層次上審視購并活動，確定購并戰(zhàn)略。實施購并時，細致研究購并對象的信息，側(cè)重金融資源重組和突破行業(yè)進入壁壘，擬訂合適的購并方案。重視購并后的整合工作，特別要注意培養(yǎng)一致的“企業(yè)文化”和“風險文化”。啟示六：加快財務(wù)管理與會計核算體制改革步伐。國內(nèi)商業(yè)銀行要加快財務(wù)管理體制的改革步伐。第一，分清管理會計和財務(wù)會計的職能，管理會計主要站在經(jīng)營角度，預測經(jīng)營前景，參與經(jīng)營決策，編制財務(wù)預算，合理分攤費用，按產(chǎn)品、分行、業(yè)務(wù)、客戶核算風險和收益，監(jiān)督、控制各責任部門、分行的預算完成情況，并對其業(yè)績進行考核評價；財務(wù)會計主要負責日常業(yè)務(wù)核算。第二，改變財務(wù)管理流程，突出上下參與、部門協(xié)作、共同編制、嚴格執(zhí)行，資源向贏利水平高、贏利規(guī)模大的分行和部門、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)傾斜。第三，借助于電腦和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實行會計核算的集中化管理，建立“大會計”的核算模式，改變分散、落后、原始的會計核算格局，提高會計核算的營運支持能力。啟示七：審慎推進國內(nèi)商業(yè)銀行的國際化戰(zhàn)略。根據(jù)西方商業(yè)銀行國際化的經(jīng)驗，國內(nèi)商業(yè)銀