西方商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略特點及啟示.doc

_西方商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略特點及啟示 摘要：在經(jīng)濟金融全球化的背景下，學習和借鑒西方商業(yè)銀行的經(jīng)營管理和戰(zhàn)略管理具有積極的意義。未來中國銀行業(yè)要在建立“客戶中心主義”，完善風險管理系統(tǒng)，重視人力資源的開發(fā)利用和研究金融綜合化經(jīng)營模式等方面加快發(fā)展。中國加入wto已經(jīng)一年有余，外資銀行進入的速度明顯加快，中外銀行的競爭日益激烈，在這種背景下，學習和借鑒西方商業(yè)銀行的管理經(jīng)驗，對提升中國銀行業(yè)的競爭力，促進民族銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。一、西方商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的特點（一）經(jīng)營管理理念日趨成熟近年來，經(jīng)濟金融全球化、信息化、自由化的發(fā)展趨勢不斷加強，西方商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理念也發(fā)生了質的變化，并日趨成熟。主要表現(xiàn)在：1.徹底的市場和客戶理念。一切從客戶和市場的需要出發(fā)，從業(yè)務產品開發(fā)、組織架構設置到管理策略制訂，完全圍繞市場和客戶的需求進行?；谶@種理念，西方商業(yè)銀行的經(jīng)營管理充分體現(xiàn)了“客戶中心主義”的模式特征。2.整體的營銷與服務理念。銀行注重“一對一”營銷，從出售產品轉變?yōu)槌鍪鄯桨?，由大眾化服務轉向個性化服務。為客戶提供銀行、證券、信托、保險等全面的金融服務。3.風險與收益匹配的理念。銀行在經(jīng)營管理中，不能只看風險，不看收益；也不能只看收益，不看風險，關鍵是要研究和找到風險與收益的平衡點，努力實現(xiàn)二者的合理匹配。4.持續(xù)的培訓與人才理念。技術、風險管理和人才是商業(yè)銀行贏得市場競爭的關鍵因素，人才是關鍵的關鍵。西方商業(yè)銀行非常重視人才培養(yǎng)和員工培訓。一方面，每年從大學挑選優(yōu)秀的畢業(yè)生，上崗前至少進行為期半年的全面系統(tǒng)培訓；另一方面，花費大量的時間和財力對員工進行各種繼續(xù)培訓。（二）戰(zhàn)略管理備受重視隨著金融服務全球化趨勢的不斷加強，戰(zhàn)略管理已成為西方商業(yè)銀行應對經(jīng)營環(huán)境變化的重要競爭手段，受到前所未有的重視，紛紛成立戰(zhàn)略管理部門，戰(zhàn)略管理已發(fā)展到數(shù)理化、模型化階段。先后出現(xiàn)了風險一收益模型、經(jīng)濟增加值模型、三維模型和平衡記分卡模型戰(zhàn)略管理。銀行一般每隔35年制訂一份中期戰(zhàn)略規(guī)劃，確定未來幾年業(yè)務發(fā)展的重點及區(qū)域發(fā)展策略、資源配置策略等，并進行滾動研究和修訂。與中期戰(zhàn)略規(guī)劃相配套，每年年初制訂一份策略性文件，確定當年工作重點和資源分配。年末根據(jù)執(zhí)行情況進行檢討和調整。在選擇戰(zhàn)略管理模式時，銀行通?？紤]三大要素：高層管理者的價值取向、外部環(huán)境和內部資源約束。高層管理者的價值取向是追求規(guī)模還是質量；是短期收益還是長期價值，直接決定著銀行戰(zhàn)略管理模式的選擇。外部環(huán)境主要包括國內外經(jīng)濟金融運行態(tài)勢、政策和法律框架變化、信息技術發(fā)展與應用、同業(yè)競爭策略等。資源約束包括有形資源（人力、財力和物力）和無形資源（管理、信息和品牌），銀行通常根據(jù)自己所處的發(fā)展階段、自身規(guī)模和實力來選擇相應的戰(zhàn)略管理模式。銀行戰(zhàn)略管理呈現(xiàn)非中介化、社會化、全能化與專業(yè)化并存的特點。（三）業(yè)務體系不斷豐富20世紀90年代以來，“客戶中心主義”經(jīng)營模式受到推崇，銀行開始轉向以市場為導向，以客戶為中心，更加注重提供量身訂造的高附加值型的產品和服務。相應的，業(yè)務重心逐漸由傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務向零售業(yè)務、中間業(yè)務和投資性金融服務轉移；從公司業(yè)務為主轉向個人業(yè)務與公司業(yè)務并重，甚至突出個人業(yè)務；從存款人和貸款人轉為投資理財顧問；從風險承擔者轉為風險代理者；從融資者轉變?yōu)槭袌龃楹险?。組織架構也開始由按產品設置轉向按客戶設置，普遍設立了個人銀行、私人銀行、商業(yè)銀行、投資銀行等部門。各家銀行越來越認識到，成功與否在于其獨特的業(yè)務體系和服務品質，而不僅僅是價格。為適應業(yè)務體系變化和市場競爭的需要，西方商業(yè)銀行普遍加快了信息系統(tǒng)建設的步伐。為每個客戶建立了數(shù)據(jù)庫（即客戶檔案），對客戶的情況了如指掌，并能綜合客戶各方面的信息進行分析，為其提供量身訂造的解決方案，開發(fā)個性化的產品。同時，銀行紛紛建立能夠伸縮自如的信息基礎架構，以適應未來業(yè)務增長和信息量增加的需求。并確保其信息系統(tǒng)的高可靠性和可用性，使其能在24小時為客戶提供服務。（四）風險管理日益量化和健全目前，西方商業(yè)銀行的風險管理已發(fā)展到量化管理階段，通過量化管理來平衡和處理風險與收益的矛盾，形成了以風險調整的資本收益率（raroc）為核心的全面風險管理模式。其主要特點是：1.建立了完善、獨立、垂直的風險管理體制。每個業(yè)務部門都實行獨立核算，能夠準確核算其收入、成本、損失、資本占用和風險調整收益。2.形成了獨特的風險管理文化和管理技術。風險管理要靠銀行的管理層和各級風險管理人員來具體執(zhí)行和操作，但任何崗位的員工都要有風險防范意識，做任何事情都自覺地考慮風險因素，各級管理層還必須了解風險調整收益的計算方法。在風險管理中，銀行強調經(jīng)濟資本和風險調整的資本收益率 （raroc）。在技術層面，風險管理技術屬于銀行的商業(yè)秘密，具體做法各有千秋，但一般都根據(jù)自己歷年積累的業(yè)務信息資料，依風險大小對資產進行十級以上分類，根據(jù)各類資產風險損失發(fā)生概率確定損失準備。并且，風險管理已完全借助電腦數(shù)據(jù)庫進行。3.建立了嚴格的信用評級制度。對客戶的資信情況，西方商業(yè)銀行不依賴外部評級機構，而是注重自己的信用評級結論。一般對任何授信客戶都要進行評級，根據(jù)評級結果決定是否給予授信，是否繼續(xù)與之往來。評級標準全行統(tǒng)一，不因地點和客戶不同而改變。評級結論定期調整，遇緊急情況隨時調整。評級的基礎是客戶在業(yè)務經(jīng)營中穩(wěn)定且能維持的核心現(xiàn)金流量，一般會考慮5-7年，不同利率水平對應不同的負債能力倍數(shù)區(qū)間。4.建立了權威的信貸稽核制度。信貸稽核的職責是對全行風險管理能力和風險水平進行監(jiān)督，并對信用評級有最終決定權。稽核人員定期或隨時通過非現(xiàn)場的方式抽樣檢查全行的信貸評級情況，判斷評級人員的評級能力。一旦發(fā)現(xiàn)問題，稽核部門將通過現(xiàn)場稽核方式確認，而現(xiàn)場稽核成本一般也由被稽核的分行或部門承擔。（五）財務管理日趨規(guī)范經(jīng)過長期的探索和實踐，西方商業(yè)銀行形成了較為規(guī)范的財務管理模式，能有效發(fā)揮決策支持、信息服務和管理控制職能。一般而言，會計核算與財務管理是分離的，前者是市場營銷的營運支持部門，后者是綜合管理部門。財務管理的特點主要有：1.科學有效的預算管理。預算管理是銀行財務管理的重要內容。預算一經(jīng)確定，就具有“準法律效力”，各部門、分行的各項活動必須圍繞實現(xiàn)財務預算開展。2.完善的成本核算管理。產品成本核算是對銀行已提供或將提供的各種金融產品的成本進行核算，將產品收益和風險匹配起來，并以此確定產品的價格。3.有效的成本控制模式。根據(jù)成本核算結果，確定業(yè)務擴大或收縮的地區(qū)、產品、客戶；注重控制人工成本，一旦收縮業(yè)務或員工考評不合格，及時進行人員裁減。4.集權的會計核算體系。西方商業(yè)銀行充分應用信息網(wǎng)絡技術的最新成果，紛紛建立了高度集中的會計核算體系，實行總行、分行集中核算體制，由總、分行進行總賬核算和明細核算。 （六）購并活動日趨理性近十年來，國際銀行業(yè)的購并活動異常活躍，不僅導致了一些超級金融“航母”的出現(xiàn)，而且也誘發(fā)了金融制度的深刻變遷。表面上看，銀行購并只是金融機構的重組活動，但深層次分析表明，銀行購并實質上是金融要素的重組，金融創(chuàng)新的深化。通過購并，能夠拓寬交叉銷售渠道，增強交叉銷售能力，提升銀行品牌價值；能夠增強銀行的經(jīng)濟規(guī)模，降低營運成本，提高經(jīng)營效率。最終提高銀行的市場競爭能力和市場地位。（七）國際化經(jīng)營不斷深入在經(jīng)濟金融全球化的背景下，國際化經(jīng)營是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。國際化的涵義包括四個方面：1.管理的國際化。要求經(jīng)營理念、管理規(guī)則與國際金融慣例接軌；會計準則、行為規(guī)范符合國際標準；風險管理、內部控制、員工管理等制度都符合國際銀行業(yè)的通行做法。2.人才和員工國際化。西方商業(yè)銀行特別是一些大的跨國銀行，其人員構成往往是國際化的，不同膚色、不同文化背景的員工共同效力于同一銀行，特別是在高管人員中。3.股權國際化。即從境外引進戰(zhàn)略投資者，或在境外發(fā)行股票，實現(xiàn)股東國際化和股權分散化。4經(jīng)營網(wǎng)點國際化。設立境外經(jīng)營機構是商業(yè)銀行國際化的重要標志。另外，銀行還可通過參股、聯(lián)網(wǎng)、交換數(shù)據(jù)等方式與國外機構合作，實現(xiàn)國際化經(jīng)營。二、西方商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略對中國銀行業(yè)的啟示啟示一：建立和不斷完善“客戶中心主義”的經(jīng)營模式?！翱蛻糁行闹髁x”是現(xiàn)代商業(yè)銀行的基本經(jīng)營模式，在這種模式框架下，銀行一切行動的出發(fā)點都以客戶為中心，以市場為導向。對于國內商業(yè)銀行來講，要贏得與國外銀行的競爭，其一，必須強化整體營銷與服務的觀念，認清其目標客戶所在，明白客戶的真正需要，為客戶提供量身訂造的產品與服務，實現(xiàn)與客戶雙贏。其二，進一步健全新產品研發(fā)機制，建立市場導向的新產品研發(fā)中心，完善與客戶溝通的渠道，通過各種方式迅速集中市場反饋的各種信息，及時對客戶的各種需求進行歸納整理，大膽引進西方商業(yè)銀行先進的服務及產品，加大新產品開發(fā)的力度。其三，推行客戶關系管理，建立強有力的營銷服務體系。國內商業(yè)銀行要建立健全管理制度、體制和機制，推進組織架構、業(yè)務系統(tǒng)、業(yè)務流程與信息網(wǎng)絡技術的結合，推行客戶關系管理策略，建立強有力的營銷體系和服務體系，滿足客戶個性化服務的需要。啟示二：加強風險文化建設，完善風險管理系統(tǒng)，建立科學的信貸管理體系。商業(yè)銀行的經(jīng)營風險既包括信貸風險，也包括市場風險、操作風險、法律風險、道德風險等。風險管理是商業(yè)銀行的基本職能，成功的銀行必須有強烈的風險管理意識，基于此，國內商業(yè)銀行必須增強風險意識和質量觀念，牢固樹立“質量是生命”的核心理念，進一步加強風險文化和風險管理建設，使風險控制成為全行員工的自覺行為。在風險管理方面，要充分借鑒國際上先進銀行的經(jīng)驗，建立起科學的內部信用評級體系和風險管理系統(tǒng)，實施嚴格的風險管理策略，進行全行整體資產風險的分散，規(guī)避那些原本不應承擔的風險，獲取與風險匹配的收益。在風險管理體制方面，一是要重新定位各級風險管理部門的職責，完善風險管理的組織體系，健全合理的信貸授權與審批體系，增強風險管理的權威和能力；二是要建立內部資金轉移定價系統(tǒng)，合理引導資金流向；三是要建立權威的信貸稽核體系，對全行的風險管理水平進行適時監(jiān)督和管理，為決策層提供支持，讓缺乏能力的風險管理人員及時退出。啟示三：充分重視人力資源的開發(fā)、利用和培訓，做人才國際化的先導。商業(yè)銀行的生命力在于管理、營銷、產品研發(fā)，而體現(xiàn)和壯大生命力的是人。所以，國內商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)造條件，加快人力資源的開發(fā)和利用，才能真正搶占銀行業(yè)競爭的制高點。第一，要優(yōu)化現(xiàn)有人力資源配置，切實推行末位淘汰、競爭上崗，對用工制度、干部制度、薪酬制度等進行系統(tǒng)改革，建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的人力資源管理體制。第二，大膽引進各類專業(yè)人才。特別是營銷、財務管理、產品研發(fā)、保險、基金等各類人才。第三，廣泛系統(tǒng)地培訓員工，促使人力資本增值。通過行內培訓和行外培訓，使全體員工富有市場的意識，開放的心態(tài)，學習的熱情，具有較高的業(yè)務技能。第四，鼓勵員工到境外學習。制訂相關的鼓勵政策，給予境外留學的員工一定資助。第五，加大與外資銀行互派人員的力度，通過“送出去，請進來”的方式培養(yǎng)人才，通過內部化的外部人員隨時診斷國內銀行的業(yè)務及管理。啟示四：客觀把握銀行自身的比較優(yōu)勢，合理構建具有特色的業(yè)務體系。正確的業(yè)務定位是事業(yè)成功的基礎，國內商業(yè)銀行在業(yè)務發(fā)展方面，必須擯棄同質化的局面，根據(jù)自身的比較優(yōu)勢，做到“人無我有、人有我新、人新我特”，才能贏得客戶，贏得市場，贏得競爭，才能實現(xiàn)穩(wěn)健快速發(fā)展。各家銀行要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展格局，逐步將業(yè)務調整為“以客戶為中心，以技術為手段，以人才為支撐”的矩陣式管理模式；逐步對資金運作、授權授信、會計核算、財務管理、產品研發(fā)、稽核審計、干部任免和勞動用工等實行集中管理和流程控制。在業(yè)務體系定位上，國內商業(yè)銀行要突出個人理財業(yè)務、網(wǎng)上銀行、私人銀行、信用卡等，整合各種服務渠道，辦出自己的特色，形成核心競爭力。啟示五：盡快研究金融綜合化經(jīng)營模式，加快銀行再造和金融創(chuàng)新步伐。全能經(jīng)營是世界金融發(fā)展的潮流，國內商業(yè)銀行要加強對商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的研究，關注國內金融政策走向，適時通過購并、合作、設立等手段滲透保險、投資銀行、基金管理等金融服務領域，加快金融創(chuàng)新步伐，豐富金融產品與服務體系，形成全能經(jīng)營的架構。從國外大銀行的發(fā)展歷程看，購并是銀行整體重組策略的一個重要環(huán)節(jié)，國內商業(yè)銀行必須給予足夠重視。站在銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的層次上審視購并活動，確定購并戰(zhàn)略。實施購并時，細致研究購并對象的信息，側重金融資源重組和突破行業(yè)進入壁壘，擬訂合適的購并方案。重視購并后的整合工作，特別要注意培養(yǎng)一致的“企業(yè)文化”和“風險文化”。啟示六：加快財務管理與會計核算體制改革步伐。國內商業(yè)銀行要加快財務管理體制的改革步伐。第一，分清管理會計和財務會計的職能，管理會計主要站在經(jīng)營角度，預測經(jīng)營前景，參與經(jīng)營決策，編制財務預算，合理分攤費用，按產品、分行、業(yè)務、客戶核算風險和收益，監(jiān)督、控制各責任部門、分行的預算完成情況，并對其業(yè)績進行考核評價；財務會計主要負責日常業(yè)務核算。第二，改變財務管理流程，突出上下參與、部門協(xié)作、共同編制、嚴格執(zhí)行，資源向贏利水平高、贏利規(guī)模大的分行和部門、產品、業(yè)務傾斜。第三，借助于電腦和網(wǎng)絡技術，實行會計核算的集中化管理，建立“大會計”的核算模式，改變分散、落后、原始的會計核算格局，提高會計核算的營運支持能力。啟示七：審慎推進國內商業(yè)銀行的國際化戰(zhàn)略。根據(jù)西方商業(yè)銀行國際化的經(jīng)驗，國內商業(yè)銀