信貸管理工作思路

1、信貸管理工作思路 （初 稿）年全行信貸管理工作的指導(dǎo)思想：全面貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和農(nóng)總行年初工作會(huì)議精神，以科學(xué)發(fā)展為主題，以提高資產(chǎn)質(zhì)量為目標(biāo)，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為重點(diǎn)，以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為保障，穩(wěn)步推進(jìn)貸后管理工程，深化貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理，強(qiáng)化信貸電子化建設(shè)，進(jìn)一步提升我行的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。一、實(shí)施穩(wěn)健的信貸投放戰(zhàn)略，進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。年國(guó)家宏觀調(diào)控使各商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到，在目前各商業(yè)銀行管理水平日益提高，客戶信用體系日益完善的情況下，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)的可控能力大大提高，而政策性風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，國(guó)家政策的變化會(huì)對(duì)一個(gè)行業(yè)或一個(gè)項(xiàng)目造成較大影響，如果商業(yè)銀行判斷失誤，盲目介入就

2、會(huì)造成巨大損失。為此，必須加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、宏觀經(jīng)濟(jì)政策的前瞻性研究和分析，對(duì)具體行業(yè)實(shí)施貸款投放時(shí)，尤其是熱點(diǎn)行業(yè)，既不要盲目跟進(jìn)，也不要斷然否定，要針對(duì)具體行業(yè)進(jìn)行具體分析。在信貸投放戰(zhàn)略上，順應(yīng)國(guó)家宏觀調(diào)控要求，跳出現(xiàn)有客戶約束，積極尋找新的信貸投放增長(zhǎng)點(diǎn)，建立市場(chǎng)信息預(yù)測(cè)體系，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)供求關(guān)系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)信貸投放科學(xué)決策，合理配置信貸資金；要突出行業(yè)分類指導(dǎo)，尋找新一輪產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)點(diǎn)，把增量信貸重點(diǎn)用于支持新一輪產(chǎn)業(yè)升級(jí)中新的增長(zhǎng)點(diǎn)，積極營(yíng)銷有市場(chǎng)、有效益的高價(jià)值優(yōu)良客戶。在信貸投放區(qū)域上，緊密結(jié)合我省城市化發(fā)展規(guī)劃，重點(diǎn)抓住蘇錫常都市圈建設(shè)和沿江開(kāi)發(fā)的機(jī)遇，大力實(shí)施重點(diǎn)區(qū)

3、域重點(diǎn)投入策略，將經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市和經(jīng)濟(jì)實(shí)力百?gòu)?qiáng)縣作為信貸投放的重點(diǎn)。在堅(jiān)持信貸準(zhǔn)入條件的前提下，積極鼓勵(lì)和支持蘇中、蘇北地區(qū)行大力拓展優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、優(yōu)良客戶和低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)，逐步增強(qiáng)盈利能力。在信貸投放行業(yè)上，必須緊緊抓住國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整契機(jī)，切實(shí)加大對(duì)交通、能源、電信、石油石化等重點(diǎn)行業(yè)，以及國(guó)家新開(kāi)工的電力工程、大型煤炭基地、石油天然氣及重要原材料基地、基礎(chǔ)設(shè)施、交通干線和樞紐建設(shè)項(xiàng)目的信貸投放；加大對(duì)以微電子、網(wǎng)絡(luò)工程、軟件技術(shù)為重點(diǎn)的電子信息產(chǎn)業(yè)、生物工程與新醫(yī)藥、新材料產(chǎn)業(yè)的扶持力度；優(yōu)先支持世界500強(qiáng)在蘇投資企業(yè)、全國(guó)及江蘇省重點(diǎn)企業(yè)、“211工程”院校、三級(jí)甲等醫(yī)院，優(yōu)先支持地

4、級(jí)市范圍內(nèi)各行業(yè)中前十名的企業(yè)和信用評(píng)級(jí)在AAA級(jí)以上的企業(yè)；同時(shí)，要順應(yīng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展熱潮，積極穩(wěn)妥地支持一批市場(chǎng)有潛力、法人治理結(jié)構(gòu)完善、經(jīng)營(yíng)效益好、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的民營(yíng)企業(yè)，在新一輪競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取主動(dòng)。在業(yè)務(wù)品種選擇上，要嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)頒布的商業(yè)銀行資本充足率管理辦法中關(guān)于資本約束的規(guī)定選擇信貸業(yè)務(wù)品種，將貸款投向流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重低、收益高的信貸業(yè)務(wù)，以減少資產(chǎn)對(duì)資本的耗用，如把存單質(zhì)押貸款、消費(fèi)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，全額保證金項(xiàng)下的銀票、信用證和保函業(yè)務(wù)作為信貸投放的主要業(yè)務(wù)品種，尤其要重視對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的拓展，特別是高端個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷。在信貸投放限制上，嚴(yán)格控制經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、

5、信用環(huán)境差的區(qū)域的信貸投放；嚴(yán)格控制國(guó)家法律法規(guī)禁止或宏觀調(diào)控關(guān)注行業(yè)的信貸投放，目前除嚴(yán)格控制鋼鐵、水泥、電解鋁、汽車、房地產(chǎn)五大行業(yè)信貸投放外，還要密切關(guān)注電廠貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)，凡是未經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)的電廠項(xiàng)目，一律停止貸款，對(duì)符合條件的電廠的新增貸款發(fā)放也必須從嚴(yán)把關(guān)，尤其是對(duì)項(xiàng)目合法性的問(wèn)題要嚴(yán)格審查，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。要認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家煤炭行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策，嚴(yán)禁信貸介入小煤礦，嚴(yán)禁信貸介入不符合安全生產(chǎn)許可制度的煤炭企業(yè)。對(duì)違反國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策介入小煤礦信貸禁區(qū)的，要嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。密切關(guān)注與我行有信貸關(guān)系的煤炭生產(chǎn)企業(yè)生產(chǎn)情況，對(duì)不顧安全生產(chǎn)條件突出生產(chǎn)、盲目超產(chǎn)的煤炭企業(yè)，要

6、及時(shí)預(yù)警，做好信貸退出準(zhǔn)備等風(fēng)險(xiǎn)防范措施。要控制存貸比高的分支行的信貸投放；控制規(guī)模和市場(chǎng)前景不明的中小企業(yè)貸款，嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入條件；二、進(jìn)一步完善信貸授權(quán)授信管理，優(yōu)化信貸資源配置。（一）進(jìn)一步完善“收放結(jié)合”的信貸轉(zhuǎn)授權(quán)管理，提升信貸經(jīng)營(yíng)層次。1、繼續(xù)向#轉(zhuǎn)授一定額度的項(xiàng)目貸款、公開(kāi)統(tǒng)一授信、可循環(huán)使用信用和國(guó)際貿(mào)易融資額度審批權(quán)，確保這些行在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)中保持較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。取消除#以外所有市分行一般客戶增量授信和增量貸款審批權(quán)限，并進(jìn)一步調(diào)整各市分行優(yōu)良客戶授信額度核定權(quán)限，初步計(jì)劃是。2、調(diào)整全省退出行目錄，對(duì)列入省分行退出目錄的行，所有客戶存量信用上收市分行審批，好的業(yè)務(wù)、項(xiàng)目和客戶確

7、需增量信用的，一律上報(bào)省分行審批（低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外），不得向縣級(jí)支行轉(zhuǎn)授個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款（個(gè)人住房按揭貸款除外）審批權(quán)。但為鼓勵(lì)退出行加大對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的拓展力度。3、對(duì)貸款余額10億元以上、五級(jí)分類不良貸款占比低于15%、信貸管理水平高、近幾年無(wú)重大責(zé)任事故和經(jīng)濟(jì)案件、沒(méi)有較大經(jīng)濟(jì)損失和影響聲譽(yù)事件的支行，可以視同二級(jí)分行進(jìn)行信貸轉(zhuǎn)授權(quán)（具體以年省分行下發(fā)的授權(quán)書(shū)為準(zhǔn)）。（二）進(jìn)一步完善客戶授信管理，確保授信額度核定的科學(xué)性、合理性。合理界定資產(chǎn)負(fù)債率法、收支結(jié)余法、權(quán)益法和擔(dān)保法核定授信額度的客戶群體，并引入現(xiàn)金流量輔助客戶授信額度的核定；將低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)納入客

8、戶統(tǒng)一授信管理；核定授信額度要適當(dāng)考慮企業(yè)的或有負(fù)債余額；按照總行下發(fā)的關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)集團(tuán)性客戶風(fēng)險(xiǎn)管理的意見(jiàn)（農(nóng)銀發(fā)【2004】302號(hào)）要求，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶的授信管理。同時(shí)，要牢牢抓住客戶授信管理這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制的總閘門(mén)不放松，嚴(yán)禁各行以拓展客戶和業(yè)務(wù)為借口，濫用臨時(shí)授信和特別授信。建立信貸分險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)跨區(qū)域集團(tuán)客戶，在貸款方式上要積極探索銀團(tuán)貸款，合理分散風(fēng)險(xiǎn)。 三、規(guī)范信貸運(yùn)作流程，提升信貸經(jīng)營(yíng)層次。（一）及早做好年度客戶信用評(píng)級(jí)、分類和授信管理，爭(zhēng)取在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)。各市分行應(yīng)于年初就著手準(zhǔn)備明年客戶信用評(píng)級(jí)、分類和授信額度核定的申報(bào)工作， AA級(jí)以上信用評(píng)級(jí)和優(yōu)良客戶要同時(shí)上

9、報(bào)省分行認(rèn)定（分行備案）。對(duì)此項(xiàng)工作，各行可以分批（次）進(jìn)行，首批AA級(jí)以上信用評(píng)級(jí)和優(yōu)良客戶須于1月末前上報(bào)省分行，原則上省分行將于春節(jié)前完成第一批優(yōu)良客戶的認(rèn)定工作。整項(xiàng)工作于3月底前全部完成。（二）對(duì)于需要申請(qǐng)?zhí)貏e授權(quán)如轉(zhuǎn)授保函審批權(quán)限、采取“邊查邊貼”銀票貼現(xiàn)等特殊信貸事項(xiàng)的，各行須于年初集中向省分行申請(qǐng)，因?yàn)檫@些業(yè)務(wù)有的超省分行權(quán)限，需要上報(bào)總行審批，如果零星上報(bào)總行，既不利于提高工作效率，也給總行產(chǎn)生不良影響，認(rèn)為江蘇分行的信貸工作缺乏統(tǒng)籌安排，沒(méi)有計(jì)劃性。（三）修訂完善關(guān)于進(jìn)一步明確信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程的意見(jiàn)，主要完善以下四個(gè)方面的內(nèi)容：一是上報(bào)省分行認(rèn)定的優(yōu)良客戶信用評(píng)級(jí)、分類和授

10、信額度核定資料，須先報(bào)信貸前臺(tái)部門(mén)核實(shí)材料的真實(shí)性，然后再報(bào)信貸管理處審查。二是改進(jìn)信貸報(bào)備流程，各市分行上報(bào)省分行的報(bào)備業(yè)務(wù)，須先報(bào)信貸前臺(tái)部門(mén)核實(shí)報(bào)備業(yè)務(wù)的真實(shí)性，然后再報(bào)信貸管理處審查。三是省分行認(rèn)定的79戶重點(diǎn)客戶要參照總行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)集團(tuán)性客戶風(fēng)險(xiǎn)管理的意見(jiàn)中集團(tuán)客戶授信流程實(shí)施管理。四是要將分管行長(zhǎng)納入信貸主責(zé)任人名單中，即分管信貸前臺(tái)的副行長(zhǎng)也要承擔(dān)調(diào)查主責(zé)任人責(zé)任，分管信貸后臺(tái)的副行長(zhǎng)也要承擔(dān)審查主責(zé)任人責(zé)任。（四）提升信貸審查質(zhì)量和效率，充分發(fā)揮信貸審查的風(fēng)險(xiǎn)控制作用。信貸審查要始終堅(jiān)持客觀、公正、優(yōu)質(zhì)、高效的原則，把控制和防范風(fēng)險(xiǎn)作為首要任務(wù)，切實(shí)發(fā)揮在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程的

11、作用?？傂屑磳⑾掳l(fā)信貸業(yè)務(wù)審查指引，各市分行信貸審查人員要認(rèn)真學(xué)習(xí)該指引，努力提高信貸審查的規(guī)范化程度，通過(guò)加強(qiáng)行業(yè)經(jīng)濟(jì)信息的收集、整理和分析，加大對(duì)審查工作的信息支持力度，增強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)信貸審查人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，增強(qiáng)審查人員的責(zé)任意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，提高審查技能和溝通協(xié)調(diào)能力。（五）進(jìn)一步完善貸審會(huì)運(yùn)作，提高信貸業(yè)務(wù)審議質(zhì)量和效率。一是進(jìn)一步改進(jìn)貸審會(huì)成員結(jié)構(gòu)，提高評(píng)審委員的專職化。規(guī)范各級(jí)行貸審會(huì)個(gè)人委員認(rèn)定程序和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),適當(dāng)加大具有評(píng)審能力的個(gè)人委員的比重，要繼續(xù)完善行業(yè)技術(shù)專家咨詢制度，從行業(yè)主管部門(mén)、中介咨詢機(jī)構(gòu)、科研生產(chǎn)部門(mén)中選聘

12、一些行業(yè)專家和技術(shù)專家，對(duì)大額信貸項(xiàng)目、行業(yè)性、系統(tǒng)性大額授信、資產(chǎn)重組類貸款，高風(fēng)險(xiǎn)類貸款的行業(yè)、技術(shù)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，為審查和決策提供參考，提高信貸決策的科學(xué)性。二是進(jìn)一步改進(jìn)貸審會(huì)列席制度和實(shí)行貸審會(huì)召開(kāi)固定化?？梢詳U(kuò)大貸審會(huì)列席人員范圍和頻率，以獲得更加充分和及時(shí)的信息支持。同時(shí)，要相對(duì)固定貸審會(huì)召開(kāi)日期，形成制度化，使貸審會(huì)準(zhǔn)備工作更有的放矢，有條不紊，下級(jí)行申報(bào)信貸業(yè)務(wù)更有目標(biāo)性和主動(dòng)性，提高審議效率。三是進(jìn)一步改進(jìn)貸審會(huì)操作模式，引進(jìn)無(wú)紙化運(yùn)作，提高效率，節(jié)約成本。在會(huì)議室固定配備十五臺(tái)液晶顯示終端，服務(wù)器放在貸審會(huì)辦公室內(nèi)，會(huì)前將審查報(bào)告等文件統(tǒng)一放在服務(wù)器上，審查人

13、員匯報(bào)時(shí)，顯示屏同步顯示審查報(bào)告，同時(shí)可將會(huì)議發(fā)言錄制在服務(wù)器上保存。四是簡(jiǎn)化有權(quán)審批行審議項(xiàng)目的批復(fù)環(huán)節(jié)。對(duì)貸審會(huì)審議通過(guò)，行長(zhǎng)審批同意的信貸業(yè)務(wù)，要簡(jiǎn)化有關(guān)環(huán)節(jié)，由貸審辦憑行長(zhǎng)簽批同意的會(huì)議紀(jì)要直接行文批復(fù)各有關(guān)管理行，同時(shí)抄送經(jīng)營(yíng)行。四、加強(qiáng)到期貸款收回和嚴(yán)格借新還舊貸款管理，強(qiáng)化信貸主動(dòng)退出。（一）綜合運(yùn)用信貸管理手段，切實(shí)提高貸款到期收回率。一是科學(xué)確定貸款期限和還款計(jì)劃，確保貸款到期收回?？茖W(xué)確定貸款期限，必須充分考慮客戶的生命周期、生產(chǎn)（經(jīng)營(yíng)）周期和現(xiàn)金流量；合理確定分期還款計(jì)劃及額度，減輕客戶一次性歸還貸款的壓力。二是加強(qiáng)對(duì)到逾期貸款的催收、監(jiān)測(cè)與考核。三是明確貸款收回責(zé)任，加

14、強(qiáng)責(zé)任追究。（二）嚴(yán)格控制借新還舊，鎖定借新還舊總量。各行要從防范、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，在嚴(yán)格條件、加強(qiáng)管理的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格控制借新還舊總量，堅(jiān)決做到余額逐年下降。一是鎖定借新還舊總量，逐年減少借新還舊余額。二是辦理借新還舊，要嚴(yán)格按照新發(fā)放貸款的規(guī)定和程序規(guī)范操作，按授權(quán)審批，落實(shí)合法、足值、有效擔(dān)保，落實(shí)經(jīng)營(yíng)行和管理行主責(zé)任人的貸后管理責(zé)任，加強(qiáng)客戶經(jīng)營(yíng)收入歸行管理，落實(shí)還款計(jì)劃。三是嚴(yán)格控制新增貸款客戶借新還舊。對(duì)新增貸款客戶辦理借新還舊業(yè)務(wù)，必須由一級(jí)分行負(fù)責(zé)審批，不得向二級(jí)分行轉(zhuǎn)授權(quán)，并視同新增貸款管理并落實(shí)相關(guān)責(zé)任。四是強(qiáng)化存量貸款借新還舊管理。要繼續(xù)按照關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范貸款借新還舊有關(guān)

15、問(wèn)題的意見(jiàn)（銀辦發(fā)【2003】424號(hào)），加強(qiáng)對(duì)存量貸款客戶（除新增貸款客戶以外的客戶）的借新還舊管理。五是對(duì)2000年以后法人客戶新發(fā)放貸款形成的不良貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、農(nóng)戶貸款、扶貧到戶貸款和5萬(wàn)元以下的其他小額貸款（國(guó)定、省定貧困縣扶貧到戶貸款除外），不得辦理借新還舊。（三）要進(jìn)一步構(gòu)筑動(dòng)態(tài)的主動(dòng)退出機(jī)制。全省每年主動(dòng)退出潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款額度不低于正常類和關(guān)注類貸款總額的35%。每年初各經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理要將自己所管的所有信貸客戶進(jìn)行序列排隊(duì)，排出具有潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶，形成退出名錄，報(bào)同級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審查，經(jīng)貸審會(huì)審議后報(bào)上級(jí)行。各級(jí)行建立退出名錄監(jiān)控臺(tái)帳，加強(qiáng)對(duì)退出進(jìn)展情況的實(shí)時(shí)監(jiān)控。五、穩(wěn)步

16、推進(jìn)貸后管理工作，確保貸后管理工程全面實(shí)施。（一）2005年貸后管理的工作目標(biāo)。2005年是貸后管理的提高年，也是關(guān)鍵年，全行要以建立上下聯(lián)動(dòng)、部門(mén)配合、靈敏的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處理機(jī)制為核心，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、控制和處理能力；進(jìn)一步提高客戶管理層次，規(guī)范、落實(shí)客戶經(jīng)營(yíng)定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理定期風(fēng)險(xiǎn)分析預(yù)警機(jī)制、貸后管理定期報(bào)告制度，嚴(yán)格責(zé)任追究；進(jìn)一步應(yīng)用和完善信貸管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶分類、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類全過(guò)程電子化管理，實(shí)現(xiàn)信貸管理系統(tǒng)輔助合同和檔案管理。（二）強(qiáng)化信貸在線監(jiān)控，加大非現(xiàn)場(chǎng)檢查力度。1、以監(jiān)控每筆貸款風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，按日預(yù)警信貸風(fēng)險(xiǎn)。從明年開(kāi)始，信貸管理處將每日信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警納入在線監(jiān)控中心

17、一項(xiàng)日常工作，按日發(fā)布新發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)貸款，包括當(dāng)日新發(fā)放貸款中的五級(jí)分類關(guān)注和不良貸款、每日新增存量貸款中的逾期、五級(jí)關(guān)注和不良貸款、每日質(zhì)量惡化貸款、每日展期貸款中的風(fēng)險(xiǎn)貸款。對(duì)新發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)貸款分別按照新增客戶、新增信用、借新還舊和還舊借新分類監(jiān)控。對(duì)每日新發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)除在省分行局域網(wǎng)每日信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警發(fā)布外，還以風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知書(shū)的形式下發(fā)至有關(guān)行。2、以監(jiān)控信貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)為先導(dǎo)，提供信貸決策依據(jù)。從防范信貸決策風(fēng)險(xiǎn)角度看，信貸管理系統(tǒng)中現(xiàn)有信息量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足信貸決策需要。目前每日信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警僅僅按照貸款四、五級(jí)分類的形態(tài)來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際是一種事后的風(fēng)險(xiǎn)提示。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警必須前移，即從事后的風(fēng)險(xiǎn)

18、提示向真正的事前預(yù)警轉(zhuǎn)移。2005年我們將把信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作為突破口，結(jié)合行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理職責(zé)探索有效的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警辦法，將主要信貸行業(yè)再細(xì)分到每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，由各風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理具體負(fù)責(zé)一個(gè)或幾個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的整體監(jiān)控工作，向全省農(nóng)行提供行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息。3、以監(jiān)控信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)為核心，提供客戶退出依據(jù)。一是繼續(xù)抓好省分行重點(diǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作；二是抓好在行開(kāi)戶的上市公司及能夠了解掌握的其關(guān)聯(lián)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作；三是有選擇、有重點(diǎn)地抓好全省貸款余額在1億元以上貸款大戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作。四是抓好優(yōu)良客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控工作，特別是監(jiān)控好自信貸管理系統(tǒng)有記錄以來(lái)優(yōu)良客戶貸款質(zhì)量惡化客戶的風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)控工作。五是抓好當(dāng)年新增貸款

19、客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控分析工作，為把握全行信貸投向提供依據(jù)。4、以監(jiān)控貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，防范大額授信風(fēng)險(xiǎn)。總、分行審批項(xiàng)目貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控是個(gè)薄弱環(huán)節(jié)。針對(duì)歷年審批項(xiàng)目貸款多、項(xiàng)目貸款檔案難以系統(tǒng)查詢和信貸管理系統(tǒng)中的項(xiàng)目貸款反映真實(shí)性難以逐筆核實(shí)的實(shí)際情況，打算采取“順時(shí)針監(jiān)控”和“逆時(shí)針監(jiān)控”相結(jié)合的方法實(shí)施監(jiān)控，所謂“順時(shí)針監(jiān)控”就是從信貸管理系統(tǒng)中現(xiàn)存最早的項(xiàng)目貸款開(kāi)始，順序監(jiān)控每一筆項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀；所謂“逆時(shí)針監(jiān)控”就是從當(dāng)年開(kāi)始，采取“由后向前，逐年推進(jìn)”的辦法，即先從2005年當(dāng)年的項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控開(kāi)始，然后再整理監(jiān)控2004年審批的項(xiàng)目貸款，逐年向前推進(jìn)，在監(jiān)控中要

20、根據(jù)項(xiàng)目貸款期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，摸索建立便于長(zhǎng)期跟蹤監(jiān)控的項(xiàng)目貸款在線監(jiān)控臺(tái)帳。5、以監(jiān)控機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)為重心，促進(jìn)管理水平提高。信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小，直接反映一個(gè)機(jī)構(gòu)的整體管理水平高低。按機(jī)構(gòu)監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)是充分應(yīng)用信貸管理系統(tǒng)監(jiān)控分析二級(jí)分行的信貸投向結(jié)構(gòu)和信貸風(fēng)險(xiǎn)情況，力爭(zhēng)每年對(duì)各個(gè)市分行進(jìn)行一次信貸風(fēng)險(xiǎn)管理綜合評(píng)價(jià)，形成書(shū)面報(bào)告，并與各市分行交換意見(jiàn)，促進(jìn)信貸管理水平的不斷提高。六、加大信貸管理系統(tǒng)維護(hù)、升級(jí)及相關(guān)應(yīng)用程序的開(kāi)發(fā)工作。（一）認(rèn)真做好信貸決策子系統(tǒng)和信貸檔案子系統(tǒng)的試點(diǎn)和推廣工作。信貸決策子系統(tǒng)和信貸檔案子系統(tǒng)的推廣方案已經(jīng)提交領(lǐng)導(dǎo)，試點(diǎn)工作尚未開(kāi)始，從目前情況看，工作量很大。特別

21、是由于信貸決策流程涉及信貸前后臺(tái)多個(gè)部門(mén)，一方面需要成立組織，另一方面需要有關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)配合。按照信貸管理系統(tǒng)已往的推廣經(jīng)驗(yàn)，每個(gè)新功能的推廣大都由信貸管理處一個(gè)處負(fù)責(zé)，沒(méi)有其他部門(mén)的配合絕對(duì)不行。目前還存在設(shè)備難以到位的問(wèn)題，設(shè)備不到位，試點(diǎn)工作就無(wú)法開(kāi)展。（二）認(rèn)真做好信用評(píng)級(jí)和客戶分類程序開(kāi)發(fā)、測(cè)試和推廣工作。年，我們?cè)诜中行庞迷u(píng)級(jí)程序基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)了與CMS的接口程序，并解決了全省年度的信用評(píng)級(jí)問(wèn)題。但是，由于分行沒(méi)有向我省提供源程序，加之程序?yàn)閱螜C(jī)版，在應(yīng)用上存在一定的缺陷。我們已經(jīng)向科技部門(mén)提出了應(yīng)用需求，但科技部門(mén)借故總行將開(kāi)發(fā)同類系統(tǒng)一直沒(méi)有開(kāi)發(fā)。事實(shí)上，總行開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)難以滿足的實(shí)

22、際需要。經(jīng)與總行聯(lián)系，總行目前還難以開(kāi)發(fā)信用評(píng)級(jí)程序，加之由于各省客戶分類標(biāo)準(zhǔn)不一，無(wú)法開(kāi)發(fā)客戶分類系統(tǒng)。為了提高全省信用評(píng)級(jí)和客戶分類的效率和質(zhì)量，我們要求科技部門(mén)將這個(gè)程序納入年開(kāi)發(fā)計(jì)劃。（三）做好ABIS數(shù)據(jù)上收總行后CMS與ABIS兩大系統(tǒng)接口工作。按照總行ABIS數(shù)據(jù)上收時(shí)間表，我省ABIS數(shù)據(jù)將于2005年上半年上收總行。ABIS數(shù)據(jù)上收后，原有的ABIS與CMS的接口程序全部作廢，需要啟用新的接口程序，也就是說(shuō)現(xiàn)有的貸款還款記錄、利息、存款、消費(fèi)貸款等數(shù)據(jù)要全部從ABIS的CAS資產(chǎn)系統(tǒng)中重新提取一次，工作量很大。因此，我們必須做好充分的思想準(zhǔn)備，確保接口工作任務(wù)順利完成。（四）

23、啟用CMS借據(jù)打印功能。按照總行的統(tǒng)一要求，在ABIS數(shù)據(jù)上收后，將逐步實(shí)現(xiàn)ABIS與CMS信息流的實(shí)時(shí)對(duì)接，即在CMS中錄入一筆貸款發(fā)放業(yè)務(wù)，信息流隨時(shí)傳送到ABIS，ABIS根據(jù)借據(jù)和CMS傳送過(guò)來(lái)的發(fā)放信息進(jìn)行帳務(wù)處理，改變現(xiàn)在由會(huì)計(jì)先入帳，CMS后補(bǔ)錄貸款發(fā)放記錄的“逆程序”操作流程。同時(shí)，總行要求各省要啟用CMS的貸款借據(jù)打印功能，由CMS直接生成借款借據(jù)，逐步告別手工填寫(xiě)借據(jù)的時(shí)代。七、進(jìn)一步推行資產(chǎn)質(zhì)量五級(jí)分類管理，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。通過(guò)多年的努力，全行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理基本上已走上了正軌，但仍然存在不少問(wèn)題和不足。為此，各行要狠抓五級(jí)分類基礎(chǔ)工作，嚴(yán)格分類標(biāo)準(zhǔn)和程序，并動(dòng)態(tài)調(diào)整分

24、類結(jié)果，為決策提供依據(jù)，對(duì)形成的不良貸款要嚴(yán)格責(zé)任追究；要繼續(xù)強(qiáng)化在崗人員培訓(xùn)，提高分類人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)；要加大檢查力度，保證貸款分類的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和真實(shí)性；要將貸款分類作為提升信貸管理的手段，摒棄為上報(bào)數(shù)據(jù)而被動(dòng)分類的做法，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)分類的應(yīng)用，將貸款分類與信用評(píng)級(jí)、授信、貸后管理、新增貸款和客戶退出工作有機(jī)結(jié)合起來(lái)。八、強(qiáng)化信貸自律監(jiān)管，從嚴(yán)管貸、從嚴(yán)治貸。（一）嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理規(guī)章制度，進(jìn)一步完善信貸新規(guī)則。各行必須一如既往地執(zhí)行新規(guī)則，嚴(yán)禁借業(yè)務(wù)發(fā)展為名放松管理，嚴(yán)禁只問(wèn)結(jié)果不看過(guò)程，堅(jiān)持實(shí)施一級(jí)抓一級(jí)、一級(jí)對(duì)一級(jí)負(fù)責(zé)的信貸管理責(zé)任制，凡因經(jīng)營(yíng)行制度執(zhí)行不力、管理不規(guī)范導(dǎo)致貸款損失，情節(jié)

25、嚴(yán)重的，不僅要處理直接責(zé)任人，而且要追究上級(jí)行分管行長(zhǎng)和信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人的相關(guān)責(zé)任。（二）加強(qiáng)信貸作風(fēng)建設(shè)。目前各市分行在信貸管理上普遍存在作風(fēng)浮躁、作風(fēng)不實(shí)的情況，主要表現(xiàn)為：貸前調(diào)查不深不細(xì)、浮于表面，貸款審查只重程式、把關(guān)不嚴(yán)，貸審會(huì)審議走過(guò)場(chǎng)、委員不充分履行職責(zé)，貸后管理流于形式、做表面文章。作風(fēng)不實(shí)已經(jīng)對(duì)全省農(nóng)行信貸管理產(chǎn)生了很不好的負(fù)面影響，必須嚴(yán)加整肅。（三）完善信貸檢查組織形式，加大信貸檢查的廣度和深度。省分行將充分運(yùn)用各種手段，實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合、全面檢查與專項(xiàng)檢查相結(jié)合、定期與不定期檢查相結(jié)合，同時(shí)，加大對(duì)檢查出來(lái)問(wèn)題責(zé)任的懲處力度。為減輕各類檢查對(duì)正常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)不利影響，從明年起，省分行主要以非現(xiàn)場(chǎng)檢查和單項(xiàng)檢查為主，全面現(xiàn)場(chǎng)檢查一年組織一次，但檢查的廣度和深度都要加強(qiáng)，責(zé)任追究的力度也將加大，而且對(duì)檢查后的整改情況將一直追蹤至整改到位。（四）全面加強(qiáng)信貸規(guī)章制度建設(shè)，不斷提升信貸管理制度執(zhí)行水平。省分行將過(guò)一步加大對(duì)現(xiàn)行信貸管理規(guī)章制度的整理，以信貸制度辦法按照現(xiàn)行流程和信貸權(quán)限實(shí)施整合，出臺(tái)信貸管理操作手冊(cè)，以便各決策層、管理層和操作層在辦理信