第二章 風(fēng)險管理與保險

1、第二章風(fēng)險管理與保險無風(fēng)險無保險聚焦特大事故事故分級 經(jīng)濟損失程度分級 一般損失事故 經(jīng)濟損失小于1萬元的事故 較大損失事故 經(jīng)濟損失大于1萬元（含1萬元）但小于10萬元的事故 重大損失事故 經(jīng)濟損失大于10萬元（含10萬元）但小于100萬元的事故 特大損失事故 經(jīng)濟損失大于100萬元（含100萬元）的事故。 人身事故等級的劃分 特大人身事故：一次事故死亡50人及以上者 重大人身事故：一次事故死亡3人及以上，或一次事故死亡和重傷10人及以上，未構(gòu)成特大人身事故者 一般人身事故：未構(gòu)成特、重大人身事故的輕傷、重傷及死亡事故20世紀(jì)以來全球震級最大地震厄瓜多爾1906年8.8級中國俄羅斯察隅195

2、2年1950年9級8.6級智利1960年9.5級阿拉斯加阿拉斯加1964年1965年9.2級8.7級智利日本2004年9.1級8.6級8.8級9級2010年2011年中國重大自然災(zāi)害種類1959-1961三年自然災(zāi)害(非正常死亡1000萬)1966年河北邢臺地1976年唐山地濟損失100億）亡8千，重傷5萬） 亡24萬，重傷16萬，經(jīng)1991年洪水（受災(zāi)涉及18省市）1998年洪水（受災(zāi)涉及29省市自治區(qū)）2002年2008年 雪災(zāi)、地震 （受災(zāi)涉及21省市；死亡約8萬，經(jīng)濟損失8451億）2010年西南旱情玉樹地震這中間保險的作用發(fā)揮了嗎？ 2007年，直接財產(chǎn)損失12億元。 2008年，直

3、接財產(chǎn)損失10.1億元。2000年至2005年中國兒童意外溺水狀況調(diào)查結(jié)果報告 暑期正成為兒童意外死亡的高發(fā)期，平均每年有近3萬兒童死于溺水。在每年5 萬多因意外死亡的014歲兒童中，溺水身亡兒童幾乎占到六成之多，男孩溺死率是女孩的1.63倍。第一章風(fēng)險與保險第一節(jié)風(fēng)險概述第二節(jié)風(fēng)險管理第三節(jié)風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險第一節(jié)風(fēng)險概述一、風(fēng)險的概念（一）風(fēng)險的含義風(fēng)險一般是指某種的不確定性保險中：風(fēng)險的特定含義是指某種損失的不確定性（二）風(fēng)險的構(gòu)成要素1風(fēng)險因素。風(fēng)險因素是指促使某一特定損失發(fā) 生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因。它是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在 或間接原因討論：

4、分析你在學(xué)校的死亡風(fēng)險因素？（1） 實質(zhì)風(fēng)險因素。實質(zhì)風(fēng)險因素是指有形的、并能直接影響事物物理功能的因素，即是指某一標(biāo)的本身所具有的足以 引起或增加損失機會和加重?fù)p失程度的客觀原因和條件。（2） 道德風(fēng)險因素。道德風(fēng)險因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的 無形的因素，即是指由于個人不誠實、不正直或不軌企圖， 故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因或條件。（3） 心理風(fēng)險因素。是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的因素， 即是指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴保險心理，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴(yán)重性的因素。2風(fēng)險事故 風(fēng)險事故是指造成生命傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)，是造成損失的直

5、接的或外在的原因，是損失的媒介物。 風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。 風(fēng)險事故意味著風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實性 風(fēng)險事故發(fā)生的根源主要有三種：即自然現(xiàn)象， 社會經(jīng)濟的變動，人或物本身3損失 在風(fēng)險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的、 非計劃的經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟損失。 在保險實務(wù)中，通常將損失可分為兩種形態(tài)，即 直接損失和間接損失。 直接損失是由風(fēng)險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身的損失和 人身的傷害，間接損失則是由直接損失引起的額 外費用損失、收入損失、責(zé)任損失等。 多數(shù)情況下，間接損失的金額很大，有時甚至超 過直接損失。實質(zhì)風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素風(fēng)風(fēng)險險財產(chǎn)的損毀與滅失直接損

6、失人身傷害損失額外費用損失收益 損 失間接損失責(zé)任 損 失 風(fēng)險管理保險風(fēng)險成本自己的財產(chǎn)風(fēng)險財產(chǎn)他人的責(zé)任風(fēng)險他人的人身自己的人身風(fēng)險風(fēng)險事故 導(dǎo)致 引起增加一個人一生風(fēng)險事故概率風(fēng)險事故受傷難產(chǎn)車禍心臟病突然發(fā)作在家中受傷發(fā)生概率1316112177180126013401700 風(fēng)險事故 染上發(fā)生概率1570011110病 被謀殺 死于懷孕或生產(chǎn)(女性) 14000 ( 女 性 ) 120000( 男 性 ) 15000 因墜落摔死 死于工傷 走路時被汽車撞死 死于火災(zāi)受到致命死于心臟病的攻擊120000126000140000150000150000家中成員死于突發(fā)乳 腺 癌 ( 女

7、性 ) 110死于中風(fēng)死于突發(fā)死于車禍117001290015000 溺水而死 受二手煙污染而死于肺癌160000 被刺傷致死160000關(guān)于風(fēng)險術(shù)語的使用 風(fēng)險是結(jié)果中潛在的變化。當(dāng)風(fēng)險存在時，結(jié)局就無法確切地預(yù)測。 風(fēng)險術(shù)語的具體意義要依賴于上下文的語言環(huán)境。可能 指情景、某人、某種行為、潛在損失 風(fēng)險是一個客觀概念，其大小可以用客觀尺度加以度量 風(fēng)險的大小取決于其所致?lián)p失概率分布的期望值和方差（三）風(fēng)險的分類1. 依風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類，風(fēng)險有自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險自然風(fēng)險是指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象所導(dǎo)致的對人們的經(jīng)濟生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命安全等所產(chǎn) 生

8、威脅的風(fēng)險社會風(fēng)險是指由于個人或團體的行為（包括過失行為、 不當(dāng)行為及故意行為）或不行為使對社會生產(chǎn)及人們生 活遭受損失的風(fēng)險政治風(fēng)險又稱為國家風(fēng)險，它是指在對外投資和貿(mào)易過 程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債 權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險 經(jīng)濟風(fēng)險是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟貿(mào)易條件等因素變 化的影響或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險 技術(shù)風(fēng)險是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，生產(chǎn)方式的改變而威脅人們的生產(chǎn)與生活的風(fēng)險2.依據(jù)風(fēng)險的性質(zhì)分類，風(fēng)險有純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險 純粹風(fēng)險是指只有損失機會而無獲利可能的風(fēng)險 投機風(fēng)險是相對于純粹風(fēng)險而言的

9、，它是指既有損失機會又有獲利可能的風(fēng)險：比如股票投資風(fēng)險3.依風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類，風(fēng)險有靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險 靜態(tài)風(fēng)險是指在社會經(jīng)濟正常的情況下，自然力的不 規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險 動態(tài)風(fēng)險是指由于社會經(jīng)濟、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動所致?lián)p失或損害的風(fēng)險：比如政治風(fēng)險靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險的區(qū)別： 風(fēng)險性質(zhì)不同。靜態(tài)風(fēng)險一般均為純粹風(fēng)險；而 動態(tài)風(fēng)險則既包含純粹風(fēng)險也包含投機風(fēng)險 發(fā)生特點不同。靜態(tài)風(fēng)險在一定條件下具有一定 的規(guī)律性，變化比較規(guī)則，可以通過大數(shù)法則加 以測算；動態(tài)風(fēng)險的變化卻往往不規(guī)則，無規(guī)律 可循，難以用大數(shù)法則進行測算。 影響范圍不同。靜態(tài)風(fēng)險通常只影

10、響少數(shù)個體；4.依損失的范圍分類，風(fēng)險有基本風(fēng)險和特定風(fēng)險 基本風(fēng)險是指非個人行為引起損失或損害的風(fēng)險，這種風(fēng)險實際上是一種團體風(fēng)險，是個人不能預(yù)防的風(fēng)險 特定風(fēng)險是指風(fēng)險的產(chǎn)生及造成的后果只與特定的人或部門相關(guān)的風(fēng)險風(fēng)險可保 純粹風(fēng)險 大量存在（但要考慮保險公司的承受能力） 發(fā)生的概率具有可測性 造成經(jīng)濟損失 具有分散性 其發(fā)生具有偶然性 不是因酗酒或吸毒所致 不屬于違法行為 要考慮大多數(shù)人交納保費的承受能力235.依風(fēng)險的對象分類，風(fēng)險有財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險是指導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)的損失或貶值的風(fēng)險。財產(chǎn)損失通常包括財產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個方面人身風(fēng)險是指導(dǎo)致人的

11、傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增 加費用支出的風(fēng)險。人身風(fēng)險所致的損失一般有兩種：一 種是收入能力損失，一種是額外費用損失責(zé)任風(fēng)險是指個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財 產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)負(fù)法律責(zé)任 或契約責(zé)任的風(fēng)險信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于 一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟損失的風(fēng)險。6.依風(fēng)險造成的損失的多寡分類， 風(fēng)險有巨災(zāi)風(fēng)險和風(fēng)險 巨災(zāi)風(fēng)險是指風(fēng)險事故發(fā)生殃及的范圍巨大的風(fēng)險風(fēng)險是指標(biāo)的物價值巨大，一旦該標(biāo)的遭災(zāi)受損，損失金額也巨大的風(fēng)險二、風(fēng)險的特征(一)風(fēng)險的客觀性 風(fēng)險不以人的意志為轉(zhuǎn)移，是獨立于人的意識之外的客觀存在 人們只能在一

12、定的時間和空間內(nèi)改變風(fēng)險存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失幅 度，但是，從總體上說，風(fēng)險是不可能徹底消除的 正是風(fēng)險的客觀存在，決定了保險的必要性(二)風(fēng)險的普遍性 自從人類出現(xiàn)后，就面臨著各種各樣的風(fēng)險 風(fēng)險滲入到社會、企業(yè)、個人生活的方方面面，風(fēng)險無處不在，無時不有 正是由于這些普遍存在的對人類社會生產(chǎn)和人 們的生活構(gòu)成威脅的風(fēng)險，才有了保險存在的必要和發(fā)展的可能(三)風(fēng)險的社會性 風(fēng)險與人類社會的利益密切相關(guān) 風(fēng)險是一個社會范疇，而不是自然范疇 沒有人，沒有人類社會，就無風(fēng)險可言(險的不確定性風(fēng)險及其所造成的損失在總體上具有必然性，是 可知的；但在個體上卻是偶然的，不可知的，具

13、有不確定性空間上的不確定性時間上的不確定性結(jié)果上的不確定性正是風(fēng)險的這種總體上的必然性與個體上的偶然 性的統(tǒng)一，構(gòu)成了風(fēng)險的不確定性，構(gòu)成了保險 的風(fēng)險，從而，形成了經(jīng)濟單位與個人對保險的 需求。(五)風(fēng)險的可測定性 運用統(tǒng)計方法去處理大量相互獨立的偶發(fā)風(fēng)險 事故，其結(jié)果可以比較準(zhǔn)確地反映風(fēng)險的規(guī)律性 根據(jù)以往大量資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計的 方法可測算出風(fēng)險事故發(fā)生的概率及其損失幅 度，并且可構(gòu)造出損失分布的模型，成為風(fēng)險估測的基礎(chǔ)(六)風(fēng)險的發(fā)展性 人類社會自身進步和發(fā)展的同時，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險 風(fēng)險會因時間、空間因素的發(fā)展變化而有所發(fā)展與變化三、風(fēng)險成本風(fēng)險成本，是指由于風(fēng)險的存在和風(fēng)

14、險事故發(fā)生后，人們所必須支出的費用和預(yù)期經(jīng)濟利益的減少。 損失成本。由風(fēng)險事故發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失及人身傷害。這種損失可能是直接的，也可能是間接的。 機會成本。某些活動因其不確定性的后果而被迫取消，由此而引起的機會損失成本。也可稱之為社會成本。 心理成本。對未來損失的不確定會引起擔(dān)憂和焦慮甚至。 損失的預(yù)防與控制成本。為預(yù)防與控制損失而采取各種合理措施的費用第二節(jié)一、風(fēng)險管理的概念（一）風(fēng)險管理發(fā)展簡史風(fēng)險管理 風(fēng)險管理自古以來就在發(fā)揮作用，只是形式不正規(guī) 正式的風(fēng)險管理的歷史較短且操作范圍較窄 19551964年間，誕生了現(xiàn)代風(fēng)險管理 大多數(shù)現(xiàn)代風(fēng)險管理形式是從保險購買實踐中發(fā)展而來的 19

15、60年之后，在風(fēng)險管理發(fā)展中一個重要的事例是不再使用傳統(tǒng)的 保險產(chǎn)品（二） 風(fēng)險管理的含義風(fēng)險管理是研究風(fēng)險發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險控制技術(shù)的一門新興管理科學(xué)。它是一個組織或個人用以降低風(fēng)險的影響的決策過程。具體而言，就是組織或個人通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效的控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果，以最小的成本獲得最大安全保障。二、風(fēng)險管理的程序（一）風(fēng)險識別風(fēng)險識別是指對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類和對風(fēng)險性質(zhì)進行鑒定的過程。即對尚未發(fā)生的、潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險系統(tǒng)地、連續(xù)地進行識別和歸類，并分析產(chǎn)生風(fēng)險事故的 原因。識別

16、風(fēng)險主要包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩方面內(nèi)容。（二）風(fēng)險估測風(fēng)險估測是在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量資料進行分析，利用 概率統(tǒng)計理論，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失幅度（三）風(fēng)險評價風(fēng)險評價是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素全面進行考慮，評估發(fā)生風(fēng)險的可能性及其程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。例：一般企業(yè)風(fēng)險識別 財產(chǎn)損失（類型、原因、殘值評估、重置） 責(zé)任損失（專利保護、產(chǎn)品召回、產(chǎn)品名譽恢復(fù)） 人力資源損失人力喪失原因：死亡、流失、退休員工行為（風(fēng)險）員工種類（普通員工、高管人員、技術(shù)人員、員工群體

17、） 外部經(jīng)濟因素引起的損失（市場價格變動、經(jīng)濟、法律）34特別地：壽險公司的風(fēng)險精算師協(xié)會對壽險公司風(fēng)險的分類C1風(fēng)險：資產(chǎn)貶值風(fēng)險，是指如債券、抵押貸款、股票、不動產(chǎn) 和其他投資發(fā)生損失而造成的風(fēng)險。C2風(fēng)險：定價不足風(fēng)險，是指壽險公司實際發(fā)生的死亡率、疾病 發(fā)生率或費用率與預(yù)期發(fā)生偏差而引起壽險公司資產(chǎn)在這些產(chǎn)品中的損失。C3風(fēng)險：利率變動風(fēng)險，由于利率的上調(diào)或下調(diào)而引起現(xiàn)金流出 或流入波動的非預(yù)期風(fēng)險。C4風(fēng)險;一般經(jīng)營風(fēng)險，是指由于無效業(yè)務(wù)經(jīng)營引起的風(fēng)險。如擴展新業(yè)務(wù)造成的風(fēng)險、擴展新業(yè)務(wù)地區(qū)造成的風(fēng)險、行為造成的風(fēng)險、管理不當(dāng)造成的風(fēng)險、造成的風(fēng)險等。35個人和家庭的風(fēng)險識別個人或家

18、庭的風(fēng)險識別 識別個人或家庭風(fēng)險的主要方法就是對當(dāng)前和未來計劃的資金來 源與使用情況進行分析。導(dǎo)致資金來源減少或資金使用增加的潛在就是風(fēng)險?？赡艿娘L(fēng)險 收入的減少(退休之前死亡或殘廢、提前退休） 助增加教育投入、爭取公共性資 支出增加（醫(yī)療費用增加）通過各種保障計劃獲得幫助 個人責(zé)任風(fēng)險（駕駛汽車、擁有危險性財產(chǎn)）損失控制、購買責(zé)任保險36（四）選擇風(fēng)險管理技術(shù) 風(fēng)險管理技術(shù)分為控制型和財務(wù)型兩大類 控制型的目的是降低失頻率和減少損失幅度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件 財務(wù)型的目的是以提供基金的方式，對無法控制的風(fēng)險做財務(wù)上的安排（五）風(fēng)險管理效果評價風(fēng)險管理效果評價是指對風(fēng)險

19、管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估風(fēng)險處理對策是否最佳，可通過評估風(fēng)險管理的效益來判斷。效益安全保障/成本 對策減少的損失/ 所需費用機會成本三、風(fēng)險單位風(fēng)險單位是指一次風(fēng)險事故發(fā)生可能造成的最大損害范 圍。在保險實務(wù)中，風(fēng)險單位是指保險標(biāo)的發(fā)生一次保 險事故可能造成的最大損失范圍，是保險人確定其可以 承擔(dān)最高保險責(zé)任的計算基礎(chǔ)。險管理的目標(biāo) 風(fēng)險管理的基本目標(biāo)是以最小成本，獲得最大安全保障效益 風(fēng)險管理具體目標(biāo)可以概括為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo) 損失前目標(biāo)是指通過風(fēng)險管理消除和減少風(fēng)險發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產(chǎn)、生活環(huán)境 損失后目標(biāo)是指通過風(fēng)險管理在損失出現(xiàn)后及時采取

20、措施，組織經(jīng)濟補償，幫助企業(yè)迅速恢復(fù)生產(chǎn)和生活秩序。險管理的方法（一）控制型風(fēng)險管理技術(shù)控制型風(fēng)險管理技術(shù)的實質(zhì)是在風(fēng)險分析的基礎(chǔ)上，針對企業(yè)所存在的風(fēng)險因素采取控制技術(shù)以降低損失頻率和減輕損失程度，重點 在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。主要表現(xiàn)為：在事故 發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時，將損失減少到最低限 度。控制型風(fēng)險管理技術(shù)的具體方法主要有：避免、 預(yù)防、分散和抑制避免 避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定 的風(fēng)險單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險單位，采取主動放棄 或改變該項活動的方式 避免風(fēng)險的方法一般當(dāng)某特定風(fēng)險所致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高或處理風(fēng)險的成本大于其產(chǎn)生的效益時采用 是一種最徹底、最簡單的方法，但卻也是消極的方法 避免方法的采用通常會受到限制預(yù)防 損失預(yù)防是指在風(fēng)險事故發(fā)生前為了消除或減少可能引起損失的各種因素 而采取的處理風(fēng)險的具體措施 目的在于通過消除或減少風(fēng)險因素而降低損失發(fā)生頻率分散 分散風(fēng)險是指增加同類風(fēng)險單位的數(shù)目來提高未來損失的可預(yù)測性，