1 信用卡申請審批系統(tǒng)介紹-彭程

1、信用卡申請審批系統(tǒng)介紹目錄一、信用卡申請審批系統(tǒng)NAPS概述二、信用卡申請審批系統(tǒng)處理流程三、專向分期申請審批系統(tǒng)RLCMS概述四、專向分期申請審批系統(tǒng)處理流程目錄一、信用卡申請審批系統(tǒng)NAPS概述二、信用卡申請審批系統(tǒng)處理流程三、專向分期申請審批系統(tǒng)RLCMS概述四、專向分期申請審批系統(tǒng)處理流程信用卡申請審批系統(tǒng)NAPS概述信用卡申請審批系統(tǒng)NAPS作為中國銀行系統(tǒng)的重要組成部分，直接關(guān)系到我行信用卡發(fā)卡進(jìn)件的處理能力和效率。信用卡申請審批系統(tǒng)實現(xiàn)了審批處理電子化、無紙化、部分功能自動化，同時申請數(shù)據(jù)集中能為審批員提供更全面的申請參考信息，整體上提升了審批作業(yè)處理及風(fēng)險偵測的能力，進(jìn)一步滿足

2、中行對于申請?zhí)幚淼臉I(yè)務(wù)要求。信用卡申請審批系統(tǒng)的指導(dǎo)思想是：遵循產(chǎn)業(yè)運作的集中化方向，充分利用中行全轄業(yè)務(wù)資源和專業(yè)化服務(wù)公司等社會資源，形成具有中國銀行特色的審批作業(yè)基本架構(gòu)：以總行信用卡申請審批系統(tǒng)為核心，以一級分行審批中心為支撐，風(fēng)險管理集中、數(shù)據(jù)集中、客戶服務(wù)集中，風(fēng)險控制靠前，形成總、分行前中源互補、信息共享的信用卡審批作業(yè)平臺。分工協(xié)作、風(fēng)險共管、資審批作業(yè)運營模式采用準(zhǔn)集中模式，即審批系統(tǒng)終端分別在總分行落地，支持審批行在線審批處理，數(shù)據(jù)集中在總行。4目錄一、信用卡申請審批系統(tǒng)NAPS概述二、信用卡申請審批系統(tǒng)處理流程三、專向分期申請審批系統(tǒng)RLCMS概述四、專向分期申請審批系統(tǒng)

3、處理流程信用卡申請審批系統(tǒng)處理流程外部征信查詢識別新老客戶內(nèi)部征信查詢進(jìn)件處理內(nèi)部檢測反洗錢快速自動審批人工資信錄入人工資信核查二次自動審批人工審批反申請戶 審批人員對系統(tǒng)自動審批轉(zhuǎn)人工的進(jìn)件進(jìn)行人工審批 系統(tǒng)根據(jù)資信核查結(jié)果進(jìn)行第二次自動審批 柜員進(jìn)行資信調(diào)查、人工核實 柜員采集客戶分類、可驗證財力等征信數(shù)據(jù) 信用卡老客戶 白客戶 三級財富客戶 行內(nèi)房貸客戶 電子渠道客 系統(tǒng)進(jìn)行反申 請 檢測 人行征信 公安核查 銀聯(lián)不良數(shù)據(jù) 分行特色征信系統(tǒng)查詢 黑灰 白 行內(nèi)資產(chǎn)數(shù)據(jù) 系統(tǒng)進(jìn)行反洗錢檢測， 按規(guī)定進(jìn)行反洗錢合規(guī)處理 EOM檢測 重復(fù)申請件檢測 系統(tǒng)根據(jù)證件號自動識別信用卡老客戶進(jìn)件 紙質(zhì)

4、進(jìn)件 電子進(jìn)件進(jìn)件處理進(jìn)件模式子模式說明紙質(zhì)進(jìn)件模式一：在線逐筆審批A分行掃描外包錄入分行審批此模式為標(biāo)準(zhǔn)NAPS流程B分行掃描分行錄入分行審批此模式用于分行處理加急進(jìn)件，由于申請數(shù)據(jù)需要分行自行錄入，所以只適用于小規(guī)模進(jìn)件C區(qū)域中心掃描區(qū)域中心錄入分行審批此模式適用于轄內(nèi)無掃描條件的分行，紙質(zhì)進(jìn)件直接郵寄至區(qū)域操作中心處理，由于存在物理流轉(zhuǎn)，處理周期較標(biāo)準(zhǔn)流程長模式二：離線批量審批支持批量預(yù)制卡、非預(yù)制卡的申請?zhí)幚黼娮舆M(jìn)件在線逐筆快速審批電子渠道快速審批，提升客戶體驗，體現(xiàn)電子渠道快捷優(yōu)勢內(nèi)部檢測EOM檢測 檢測目的：檢測申請是否符合系統(tǒng)開戶要求 檢測內(nèi)容：賬戶狀態(tài)、主附重復(fù)申請、頂級額度、

5、主卡額度、主附產(chǎn)品一致性、有效附卡數(shù)量等 檢測時間點：1、數(shù)據(jù)導(dǎo)入2、修改系統(tǒng)檢測相關(guān)信息后自動檢測3、更改產(chǎn)品批準(zhǔn)后自動進(jìn)行EOM檢測重復(fù)申請件檢測 檢測目的：檢測審批系統(tǒng)中證件號碼重復(fù)的申請，便于關(guān)聯(lián)性資信核查及控制申請?zhí)幚憝h(huán)節(jié)的客戶重復(fù)申請 檢測時間點：1、數(shù)據(jù)導(dǎo)入2、修改系統(tǒng)檢測相關(guān)信息后自動檢測內(nèi)部征信查詢不良庫白查詢 查詢目的：查詢申請人是否存在在分行上傳的白（交叉銷售）中。行內(nèi)資產(chǎn)查詢 查詢目的：查詢申請人是否為我行三級財富客戶。外部征信查詢銀聯(lián)風(fēng)險信息系統(tǒng)查詢 查詢目的：查詢申請人是否存在于銀聯(lián)不良庫。人民銀行征信系統(tǒng)查詢 查詢目的：查詢申請人的人行征信狀況。公安信息查詢 查詢

6、目的：查詢申請人的身份信息，是否為四類人員（關(guān)注人員、曾被關(guān)注人員、刑事記錄人員、戒毒記錄人員）。分行特色征信系統(tǒng)查詢-深圳分行鵬元征信 查詢目的：查詢深圳分行申請人的鵬元征信狀況。反申請偵測 此環(huán)節(jié)由反申請系統(tǒng)計算判斷，并將結(jié)果輸出給審批系統(tǒng) 目的：在系統(tǒng)內(nèi)對全轄數(shù)據(jù)進(jìn)行多種信息比對，做為審批參考，便于虛假申請偵測 比對內(nèi)容：1、申請件間信息比對2、申請件內(nèi)信息比對3、申請與征信信息比對 檢測時間點：1、數(shù)據(jù)導(dǎo)入2、修改系統(tǒng)檢測相關(guān)信息后自動檢測偵測結(jié)果庫中其他申請件信息當(dāng)前申請件信息偵測規(guī)則快速自動審批此環(huán)節(jié)由規(guī)則引擎計算判斷，并將結(jié)果輸出給審批系統(tǒng)?？焖賹徟蛻纛愋停盒庞每ɡ峡蛻簟坠ぷ?/p>

7、原理：客戶、三級財富客戶、行內(nèi)房貸客戶、電子渠道客戶僅憑借內(nèi)外部征信數(shù)據(jù)，無需進(jìn)過人工資信錄入、核查，按照決策引擎中部署的策略和評分卡對申請件進(jìn)行判斷和評審，對客戶進(jìn)行快速審批授信。授信結(jié)果共分為A、B、D三種。其中A表示“批準(zhǔn)授信”，對于此類授信結(jié)果審批系統(tǒng)直接批準(zhǔn)；B表示“拒絕授信”，對于此類授信結(jié)果審批系統(tǒng)直接拒絕； D表示“人工審查”，對于此類授信結(jié)果審批系統(tǒng)將申請件轉(zhuǎn)至待人工資信錄入隊列。人工資信錄入系統(tǒng)決策所需信息包括外部征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)及其他征信數(shù)據(jù)，柜員通過“征信數(shù)據(jù)錄入”功能進(jìn)行征信數(shù)據(jù)的人工采集。采集內(nèi)容包括： 系統(tǒng)無法自動采集的征信數(shù)據(jù)（客戶分類、可驗證財力等） 系統(tǒng)故障時，

8、外部征信數(shù)據(jù)此環(huán)節(jié)針對非快速審批客戶類型，以及快速審批決策結(jié)果為人工審查的申請件。人工資信核查為確?？蛻魷?zhǔn)入規(guī)則實施的準(zhǔn)確性，信用卡資信核查員須按照授信政策和審批流程的要求，對申請人提供資料的真實性和外部征信等信息進(jìn)行綜合分析和評價，并記錄資信核查結(jié)果和意見。資信核查結(jié)果： “資信核查通過”：資信核查結(jié)果為正面的申請勾選此項 “資信核查（已電核）”：資信核查不通過的申請勾選此項。審批人員記錄資信核查情況后勾選該項，系統(tǒng)進(jìn)行拒絕處理。 “資信核查（未電核）”：因觸發(fā)拒絕規(guī)則未資信核查的申請勾選該項。如邏輯性檢查未通過、人行征信記錄不滿足我行授信政策要求等未進(jìn)行電話核實就已觸發(fā)拒絕規(guī)則的申請，勾選

9、該項后系統(tǒng)將對此部分申請件直接進(jìn)行拒絕處理。此環(huán)節(jié)針對非快速審批客戶類型，以及快速審批決策結(jié)果為人工審查的申請件。二次自動審批此環(huán)節(jié)由規(guī)則引擎計算判斷，并將結(jié)果輸出給審批系統(tǒng)。 工作原理：憑借內(nèi)外部征信數(shù)據(jù)，人工資信錄入、核查結(jié)果，按照審批決策引擎中部署的策略和評分卡對申請件進(jìn)行判斷和評審，對客戶進(jìn)行快速審批授信。授信結(jié)果共分為A、B、D三種。其中A表示“批準(zhǔn)授信”，對于此類授信結(jié)果審批系統(tǒng)直接批準(zhǔn)；B表示“拒絕授信”，對于此類授信結(jié)果審批系統(tǒng)直接拒絕； D表示“人工審查”，對于此類授信結(jié)果審批系統(tǒng)將申請件轉(zhuǎn)至待人工決策隊列。 授信結(jié)果、授信結(jié)果代碼等系統(tǒng)授信信息可在審批系統(tǒng)相關(guān)界面中查看。此

10、環(huán)節(jié)針對非快速審批客戶類型，以及快速審批決策結(jié)果為人工審查的申請件。人工審批由審批人員根據(jù)授信決策規(guī)則進(jìn)行授信決策。對于系統(tǒng)決策結(jié)果為人工決策的客戶，審批人員可參考授信政策中規(guī)定的客戶授信額度限額，在審批權(quán)限內(nèi)結(jié)合客戶資信狀況予以審批授信。此環(huán)節(jié)針對審批決策引擎二次自動審批結(jié)果為人工審查的申請件。目錄一、信用卡申請審批系統(tǒng)NAPS概述二、信用卡申請審批系統(tǒng)處理流程三、專向分期申請審批系統(tǒng)RLCMS概述四、專向分期申請審批系統(tǒng)處理流程專向分期申請審批系統(tǒng)RLCMS概述我行信用卡賬戶由以下幾種額度組成：CC01：整體信用額度NAPS審批CC02：取現(xiàn)額度NAPS審批CC03：普通分期額度（包括消費

11、分期、賬單分期）NAPS審批CC04：專向分期額度專向分期額度需單獨授信，不占用其它額度，使用后不能恢復(fù)，類似于一筆消費貸款，16年之前在零售貸款申請審批系統(tǒng)CCAS上審批。16年1月專向分期申請審批系統(tǒng)RLCMS上線后，CCAS不再受理專向分期額度申請審批。18專向分期申請審批系統(tǒng)RLCMS概述專向分期申請審批系統(tǒng)RLCMS是在零售貸款申請審批系統(tǒng)CCAS的基礎(chǔ)上，根據(jù)信用卡專向分期的產(chǎn)品特點改造后的適用于信用卡專向分期的申請審批作業(yè)處理平臺。遵循個人貸款三級審批架構(gòu)，實現(xiàn)信用類、抵押類、擔(dān)保類專向分期的申請審批。審批作業(yè)運營模式采用準(zhǔn)集中模式，即審批系統(tǒng)終端在分行落地，支持審批行在線審批處

12、理，數(shù)據(jù)集中在總行。19目錄一、信用卡申請審批系統(tǒng)NAPS概述二、信用卡申請審批系統(tǒng)處理流程三、專向分期申請審批系統(tǒng)RLCMS概述四、專向分期申請審批系統(tǒng)處理流程信用卡申請審批系統(tǒng)處理流程核準(zhǔn)人審批客戶經(jīng)理錄入輸機(jī)內(nèi)外部征信查詢業(yè)務(wù)主管審批信息復(fù)核決策引擎自動審批落實前提條件盡職調(diào)查上評審會人工審批 客戶經(jīng)理落實放款前提 放款前提之一為錄入信用卡 風(fēng)險經(jīng)理對權(quán)限內(nèi)的單筆專向分期進(jìn)行審批 綜合秘書組織上評審會，并輸入評審會議紀(jì)要 盡職人員對經(jīng)辦機(jī)構(gòu)上報的單筆專向分期進(jìn)行盡職調(diào)查 系統(tǒng)根據(jù)部署的評分卡和規(guī)則，進(jìn)行自動審批 對專向分期真 實性進(jìn)行審核， 并發(fā)送提交審 批 對專向分期真實性進(jìn)行審核 對客戶經(jīng)理輸入、掃描資料進(jìn)行審核 人行征信 公安核查 反洗錢 輸入、掃描資料信用卡申請審批系統(tǒng)處理流程業(yè)務(wù)主管審批落實放款經(jīng)辦審核放款主管審核經(jīng)辦確認(rèn)過機(jī)， 客戶經(jīng)理確認(rèn)此筆分期是否完成 核心系統(tǒng)進(jìn)行擔(dān)保品、客戶信息確認(rèn) 信用卡發(fā)卡系統(tǒng)進(jìn)行提額 對經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的放款前提落實情況進(jìn)行審核并發(fā)送過機(jī) 對經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的放款前提落實情況進(jìn)行審核 業(yè)務(wù)主管對放款前提落實情況進(jìn)行審核專向分期申請審批系統(tǒng)RLCMS概述我行