電子商務(wù)支付方式

1、淺議電子商務(wù)支付模式 摘要：電子商務(wù)支付隨著電子商務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)了新的模式,文章詳細(xì)地介紹了目前實(shí)際采用的四種電子商務(wù)支付模式。關(guān)鍵字：電子商務(wù)、支付模式正文隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展， 電子商務(wù)也加快其發(fā)展進(jìn)程，作為新的經(jīng)濟(jì)時(shí)尚已經(jīng)為大眾所接受，網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)也已經(jīng)滲透到生活的許多角落。應(yīng)運(yùn)而生的電子支付方式克服了傳統(tǒng)支付方式過程復(fù)雜、耗時(shí)、攜帶現(xiàn)金不方便等局限性，因具有便利性、高效性、安全性等特點(diǎn)，在電子商務(wù)中顯現(xiàn)出重要作用。目前，電子商務(wù)交易過程中,按照支付的流程不同,主要存在四種電子商務(wù)支付模式。(一)支付網(wǎng)關(guān)模式支付網(wǎng)關(guān)模式是指客戶或商戶把支付指令傳送到銀行的支付網(wǎng)關(guān)，然后

2、通過銀行的后臺(tái)設(shè)施完成支付的業(yè)務(wù)模式。在該模式下，商業(yè)銀行單獨(dú)建立支付網(wǎng)關(guān)。在網(wǎng)銀支付模式和支付網(wǎng)關(guān)模式中，系統(tǒng)由用戶系統(tǒng)、銀行網(wǎng)站、網(wǎng)銀中心、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心、銀行柜臺(tái)和認(rèn)證中心等組成。用戶系統(tǒng)是用戶進(jìn)行網(wǎng)上交易的客戶端集成環(huán)境，使用用戶系統(tǒng)完成認(rèn)證介質(zhì)登錄并訪問網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。銀行網(wǎng)站是進(jìn)行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的窗口，提供客戶端到網(wǎng)銀中心的連接。網(wǎng)銀中心位于銀行端，包括交易服務(wù)器、安全認(rèn)證加密系統(tǒng)等。交易服務(wù)器起支付網(wǎng)關(guān)的作用，在應(yīng)用層上負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)發(fā)用戶系統(tǒng)與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心的通信，支持常見的SSL、SET等支付協(xié)議，將客戶端發(fā)送來的數(shù)據(jù)進(jìn)行解密，轉(zhuǎn)換成銀行業(yè)務(wù)格式，與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心進(jìn)行交互。一些網(wǎng)銀系統(tǒng)建立了安全認(rèn)

3、證加密系統(tǒng)（如加密機(jī)），專門用于數(shù)據(jù)加、解密，驗(yàn)證數(shù)字簽名，以減輕系統(tǒng)開銷。同時(shí)，交易服務(wù)器還與認(rèn)證中心有接口，用于查詢用戶證書的合法性與有效性。業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心是網(wǎng)銀賬務(wù)中心，保存所有用戶的賬戶信息。銀行柜臺(tái)可授權(quán)進(jìn)行網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易，銀行柜臺(tái)與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心相連，完成一般的開戶、存取款等交易；同時(shí)與認(rèn)證中心連接，完成用戶公、私密鑰的生成及證書頒發(fā)、撤消等工作。認(rèn)證中心負(fù)責(zé)網(wǎng)銀中心和用戶證書的頒發(fā)、驗(yàn)證、廢止和維護(hù)等工作。（二）網(wǎng)上銀行模式 網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術(shù),通過建立自己的Internet站點(diǎn)和WWW主頁,向客戶提供開戶、消戶、查詢、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)、網(wǎng)上支

4、付等金融業(yè)務(wù)的虛擬銀行?？蛻艨梢酝ㄟ^它完成網(wǎng)上支付。此模式需要商家在銀行中開設(shè)結(jié)算賬戶,客戶在銀行中開設(shè)支付卡,并在卡中存有一定數(shù)量的款。利用網(wǎng)上銀行支付典型流程:1.客戶連接互聯(lián)網(wǎng),檢索商品,填寫網(wǎng)絡(luò)訂單。2.客戶機(jī)對(duì)訂單加密并提交。3.商家接受訂單,向網(wǎng)上銀行發(fā)送訂單金額。4.網(wǎng)上銀行在驗(yàn)證商家身份后,給客戶提供支付界面。5.客戶在核對(duì)完網(wǎng)上銀行界面的支付信息后,填入自己的支付卡號(hào)、密碼進(jìn)行支付。6.銀行通過后臺(tái)處理系統(tǒng)檢驗(yàn)用戶的支付卡有效后,把貨款從客戶賬戶轉(zhuǎn)到商家賬戶,并向商家網(wǎng)站返回支付成功消息。7.商家網(wǎng)站向客戶發(fā)送支付成功消息。8.商家給客戶發(fā)貨。(三) 第三方中介模式在第三方中

5、介模式中，利用的支付網(wǎng)關(guān)或系統(tǒng)是由第三方機(jī)構(gòu)建設(shè)的，而不是由銀行或銀行聯(lián)合體建設(shè)。換言之，網(wǎng)上支付服務(wù)是由第三方機(jī)構(gòu)提供的，而不是商業(yè)銀行或傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的運(yùn)營者。在近幾年的電子商務(wù)浪潮中，該模式已成為網(wǎng)上支付領(lǐng)域的最大特色，也是人們議論和關(guān)注的焦點(diǎn)。第三方支付模式的典型業(yè)務(wù)流程為：客戶訪問主頁，瀏覽商品，驗(yàn)證商戶數(shù)字證書，申請(qǐng)空白訂貨單；客戶挑選商品，填寫訂單，同時(shí)輸入信用卡信息和身份識(shí)別碼，經(jīng)瀏覽器擴(kuò)展部分驗(yàn)證無誤后，讀取信用卡信息，并由用戶形成支付指令，與訂單同時(shí)發(fā)往商戶；商戶后端服務(wù)器中的支付處理模塊在收到訂單信息和支付信息之后，初步確認(rèn)客戶的交易意圖，在對(duì)客戶身份認(rèn)證完成之后，將兩種信

6、息發(fā)往信用卡信息中心進(jìn)行確認(rèn)并申請(qǐng)授權(quán)；經(jīng)支付平臺(tái)檢查過的合法支付指令被傳送到信用卡信息中心進(jìn)行聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理，經(jīng)過卡片真實(shí)性、持卡人身份合法性以及信用額度的確認(rèn)后，信用卡信息中心決定是否授權(quán)，并將結(jié)果傳回商戶服務(wù)器；接到信用卡授權(quán)之后，商戶便可繼續(xù)交易，向客戶發(fā)送貨物，并向客戶索取交易完成的標(biāo)志；信用卡信息中心在當(dāng)日、次日或約定的一定時(shí)間間隔內(nèi)將信用卡授權(quán)產(chǎn)生的轉(zhuǎn)賬結(jié)算數(shù)據(jù)傳往收單行，進(jìn)行賬務(wù)處理；收單行將轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)及相關(guān)信息傳往發(fā)卡行進(jìn)行認(rèn)證（在信用卡信息中心認(rèn)證基礎(chǔ)上的認(rèn)證，充分保證支付系統(tǒng)的安全性）；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)經(jīng)發(fā)卡行認(rèn)證傳回收單行，同時(shí)發(fā)卡行將客戶的消費(fèi)金額記入其消費(fèi)信貸賬戶中并開始計(jì)息；

7、收單行則把商戶的貨款收入記入其存款賬戶中；轉(zhuǎn)賬結(jié)果再分別由發(fā)卡行和收單行傳往信用卡信息中心，以便其更新數(shù)據(jù)庫，從而方便商戶和客戶查詢。、（四）移動(dòng)支付模式 移動(dòng)支付主要是基于手機(jī)銀行基礎(chǔ)上的一種新型的支付模式,其特點(diǎn)是可隨處支付,交易時(shí)間短。手機(jī)銀行指通過GSM網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行,利用手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)和支付服務(wù)等的虛擬銀行,目前有短信手機(jī)銀行和STK卡手機(jī)銀行。要使用手機(jī)支付,客戶必須在銀行開通手機(jī)銀行服務(wù),將銀行賬號(hào)與手機(jī)綁定,商家必須在銀行開設(shè)結(jié)算賬戶。利用手機(jī)銀行進(jìn)行支付典型流程:1.客戶在網(wǎng)上購物,在生成訂單后,選擇手機(jī)銀行支付。2.支付信息由銀行發(fā)送到客戶手機(jī)上,客

8、戶選擇賬號(hào)確認(rèn)支付,并把確認(rèn)短信發(fā)給銀行。3.銀行在收到確認(rèn)短信后將貨款從客戶賬戶中轉(zhuǎn)賬到商家賬戶,完成支付。4.商家發(fā)貨給客戶。通過支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付的方式比較快捷,客戶的貨款可以實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)到商家的賬戶,大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度;另一方面對(duì)支付過程中的數(shù)據(jù)采取了加密等措施,一定程度保證了支付的安全。但是客戶在線支付貨款時(shí),總存在對(duì)商家不發(fā)貨、對(duì)貨物不滿意很難追回貨款等種種擔(dān)憂,同時(shí)也擔(dān)心自己的銀行賬號(hào)、密碼在支付的過程中被竊取,所以這種方式目前并不能被大多數(shù)人放心接受。移動(dòng)支付是最近才出現(xiàn)的新型的支付方式,由于它利用了手機(jī)的便利性和普及性,市場(chǎng)前景非常樂觀,但是由于手機(jī)本身計(jì)算能力有限,在手機(jī)上采取復(fù)雜高效的安全