銀行網(wǎng)點建設(shè)與布局優(yōu)化.

1、新競爭形勢下銀行網(wǎng)點建設(shè)和布局的優(yōu)化隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，銀行的業(yè)務(wù)總量日益增長。然而由于銀行網(wǎng)點布局不合理，網(wǎng)點所承受的負荷出現(xiàn)嚴重分化：一些網(wǎng)點門庭若市，另一些網(wǎng)點則門可羅雀。網(wǎng)點布局不合理帶來以下幾種弊?。?，資源的浪費。網(wǎng)點的設(shè)立以及維持運營都需要投入一定的人力和物力，如果以網(wǎng)點為獨立的核算主體，一些業(yè)務(wù)量少的網(wǎng)點可能是虧損的。而另外一些業(yè)務(wù)量超負荷的網(wǎng)點則會給員工帶來巨大的壓力，同時迫于速度的要求，產(chǎn)品的營銷工作就很難保證投入。2，影響競爭力的提升。在時間就是效率的背景下，客戶對處理業(yè)務(wù)的速度要求越來越高，因為長時間排隊而產(chǎn)生的糟糕體驗會動搖客戶對我行的認同和忠誠度。 隨著外資銀行

2、的逐步進入中國市場以及銀行業(yè)本身產(chǎn)品和技術(shù)的革新，當前銀行業(yè)的競爭面臨一些新形勢：1，客戶對銀行服務(wù)的期望越來越高，客戶已經(jīng)不再單純地滿足準確高效地完成業(yè)務(wù)的辦理，客戶開始更加強調(diào)在辦理業(yè)務(wù)過程中的體驗。2，隨著外資銀行的進駐以及大型國有商業(yè)銀行的改制上市銀行業(yè)的競爭越來越激烈。3，借助于現(xiàn)代通信技術(shù)的發(fā)展，銀行的服務(wù)渠道呈現(xiàn)多元化的發(fā)展。然而客戶對自助渠道辦理業(yè)務(wù)的接納程度呈現(xiàn)明顯的分化，相對而言，年輕人更加愿意選擇在自助渠道辦理業(yè)務(wù)。4，隨著國人財富的積累，中高端客戶對理財?shù)男枨笤絹碓蕉啵S多客戶需要的是整體的金融服務(wù)方案，而不僅僅是一些孤立的金融產(chǎn)品。 網(wǎng)點是經(jīng)營要素的主要載體，是農(nóng)業(yè)銀

3、行經(jīng)營活動的基礎(chǔ)。如何按照商業(yè)銀行的經(jīng)營原則和運行規(guī)律，科學有效地設(shè)置機構(gòu)、合理布局經(jīng)營網(wǎng)點以實現(xiàn)資源的有效利用和收益最大化是農(nóng)業(yè)銀行在新的競爭形勢下急需研究解決的一個重要問題。目前結(jié)合我行的實際情況，我認為我們應該從兩個方面著手：1 ，網(wǎng)點自身的轉(zhuǎn)型。2，網(wǎng)點布局的調(diào)整。一，網(wǎng)點自身建設(shè)。1,功能轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)網(wǎng)點的功能在于對政府政策執(zhí)行的支持，新形勢下商業(yè)銀行必須成為利潤的創(chuàng)造者，這就要求網(wǎng)點必須要從交易核算型轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷服務(wù)型，要由派出機構(gòu)轉(zhuǎn)變利潤實體。銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型在于定位的準確，其實網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的背后是銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。要實現(xiàn)網(wǎng)點成功地轉(zhuǎn)型，必須要完成三件事情：第一，準確定位目標客戶群，一個

4、營業(yè)網(wǎng)點所服務(wù)的半徑是有限的，而在一定的地理范圍的全體客戶一般在收入，偏好等方面有相同之處，因此研究現(xiàn)有的客戶，了解他們的使用習慣，實現(xiàn)科學分流。就天河區(qū)的實際而言，對于一些大型的社區(qū)可以多設(shè)立自助服務(wù)區(qū)，一方面分流柜臺業(yè)務(wù)的壓力，另一方面也有助于節(jié)約成本。對于中心城區(qū)，則可以考慮開旗艦型網(wǎng)點，提高高端金融產(chǎn)品，目標定位于服務(wù)高端客戶。第二，區(qū)分清楚哪些業(yè)務(wù)適合渠道和網(wǎng)點去推廣。第三，三是對現(xiàn)有的網(wǎng)點進行成本核算，對于一些提供查詢、復核和咨詢服務(wù)而收益低的網(wǎng)點考慮重新布局，因為上述服務(wù)很容易通過電話銀行集中實現(xiàn)，從而降低成本。2，更加注重市場的細分和個性化，以客戶體驗和營銷為主，提供差異服務(wù)。

5、國外成熟的金融環(huán)境里, 一個成功的金融產(chǎn)品一定是給客戶提供了個性化的選擇。客戶的資產(chǎn)配置不一, 其對金融產(chǎn)品的需求也不一。銀行業(yè)可考慮以下的細分標準：地理區(qū)域（行政劃分、功能劃分）、客戶類型（個人、機構(gòu)）、客戶價值（即客戶對銀行的總體貢獻度）、客戶生命周期的不同需求（學生、未婚青年、有子女的已婚夫婦、退休的老人）等。所以如何實行差異化服務(wù),充分地挖掘潛在的客戶需求,是每個網(wǎng)點都需要面對的現(xiàn)實問題。我行作為一個大型的商業(yè)銀行所面臨的客戶存在巨大的差異，不同的客戶群在對銀行服務(wù)的期望以及金融需求方面都存在巨大的差異，因此我們必須重視客戶的差異化的需求，研究客戶的偏好爭取在恰當?shù)臅r間, 將恰當?shù)漠a(chǎn)品

6、提供給適當?shù)目蛻簟?，服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前我行在推動各項業(yè)務(wù)發(fā)展主要是上級行把各項業(yè)務(wù)指標分解到各個網(wǎng)點，實際上并未考慮到這些產(chǎn)品是否是網(wǎng)點所服務(wù)的客戶真正需要的。當然作為管理的手段，績效考核當然是必要地，然而我也希望網(wǎng)點能夠適時地從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)變以客戶需求為中心。研究現(xiàn)有的客戶, 了解他們的使用習慣, 實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的針對性。根據(jù)市場的變化, 積極地進行金融工具的創(chuàng)新。同時, 區(qū)分清楚哪些業(yè)務(wù)適合網(wǎng)點去推廣, 整合業(yè)務(wù)操作流程。打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工模式, 實行一體化服務(wù)。根據(jù)需要設(shè)置新型分工模式,縮短業(yè)務(wù)流程,提高服務(wù)效率。4，客戶對服務(wù)反饋機制的建設(shè)。營業(yè)網(wǎng)點自身不可能一開始就盡善盡美，服

7、務(wù)水平的提高離不開客戶的建議，現(xiàn)實中客戶的反饋可能通過建議，抱怨等形式表現(xiàn)出來。但這些反饋可能并未得到有效重視，一方面，銀行內(nèi)部員工也知道問題的所在，但自身就缺乏反應的渠道，又或者一些問題長期存在，但因為人力和物力的原因而得不到解決。這就極大傷害員工創(chuàng)新和改進的積極性。就網(wǎng)點自身而言可以在自身能力范圍對客戶的一些需求進行滿足以提高客戶的滿意度和忠誠度。二，網(wǎng)點布局的調(diào)整。在當期經(jīng)濟金融形勢、區(qū)域發(fā)展特點和現(xiàn)有銀行管理模式的總體背景下，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點布局應遵循市場化、集約化、扁平化和電子化的基本導向，努力建設(shè)布局合理、規(guī)模適度、形象鮮明、功能完善、管理有效、風險防范的網(wǎng)點服務(wù)體系。營業(yè)網(wǎng)點布局

8、優(yōu)化工作的指導思想應是：以客戶為中心，以市場為依托，以效益為目標，優(yōu)化網(wǎng)點布局，形成滲透全轄、輻射到位的網(wǎng)點分布體系，最大限度地發(fā)揮銀行網(wǎng)點優(yōu)勢。營業(yè)網(wǎng)點布局優(yōu)化工作的操作原則應是：控制總量、激活存量、動態(tài)調(diào)整、優(yōu)化布局、完善功能、提高效益，以內(nèi)涵式發(fā)展為主、外延式發(fā)展為輔，構(gòu)建人工網(wǎng)點、自助網(wǎng)點和虛擬網(wǎng)點相輔相成的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。營業(yè)網(wǎng)點布局優(yōu)化工作主要包括兩方面：一是撤遷低效益的網(wǎng)點，歸并服務(wù)半徑交疊的相近網(wǎng)點；二是按照市場態(tài)勢合理選設(shè)新的網(wǎng)點。具體形式包括：撤、并、遷、建、內(nèi)部升格或降格等。對于新建網(wǎng)點要結(jié)合銀行網(wǎng)點的選址原則和對網(wǎng)點選址項目的實例分析，現(xiàn)對銀行網(wǎng)點選址分析的影響要素組合細化如

9、下：區(qū)域位置因素：銀行網(wǎng)點的選址必須落實到一定的地理位置上。銀行網(wǎng)點選址的過程中，一般考慮它的經(jīng)濟位置狀況，包括它在整個研究區(qū)域的相對位置，網(wǎng)點的道路通達性、交通便利度等。從新建網(wǎng)點的角度考慮，對于地理位置因素以及下一個影響因素擬選區(qū)域競爭態(tài)勢的分析主要用于銀行網(wǎng)點大體位置和銀行網(wǎng)點服務(wù)范圍的確定，屬于項目最初的工作。目標客戶因素：對銀行來說，其儲蓄很大程度上取決于一個地區(qū)人口數(shù)量、人口結(jié)構(gòu)和他們的心理、行為因素。另外在定位網(wǎng)點的功能和規(guī)模時也必須依據(jù)網(wǎng)點所服務(wù)的主要客戶群體。研究主要客戶群的消費習慣和特殊偏好以便使銀行所提供的產(chǎn)品和服務(wù)更加具有針對性。同業(yè)競爭因素：某些區(qū)域客戶資源很好，但同

10、時同業(yè)的網(wǎng)點可能早把市場瓜分完畢了，所以這種情況是否開設(shè)新網(wǎng)點又值得斟酌了。某些區(qū)域客戶資源不足，但在缺乏競爭的情況下，新開網(wǎng)點進而占據(jù)市場絕大部分份額也許是上上之選。企業(yè)因素：企業(yè)是銀行重要的客戶源，不同類型企業(yè)對金融服務(wù)需求也不同，在選址的過程中，必須調(diào)查了解分析區(qū)域內(nèi)的各種不同的企業(yè)，可以對企業(yè)規(guī)模、行業(yè)類型進行具體的分析，了解它們各自對金融產(chǎn)品的需求。市場潛力因素：目前中國正處于快速城市化的進程之中，某些地區(qū)可能會快速崛起而成為區(qū)域經(jīng)濟之心。因此這也要求銀行不僅要注重當下的市場還要著眼未來。所以銀行在增設(shè)網(wǎng)點還應該考慮城市市政規(guī)劃(如新建小區(qū)、城區(qū)改造等)、固定人口(如居民區(qū)等)、流動人口和工作人口(如公交車站、醫(yī)院、寫字樓等)以及區(qū)域宏觀經(jīng)濟指標(如人口總數(shù)、人口增長率、經(jīng)濟增長率、工商企業(yè)數(shù)目及增長率等)。在一些可以預見未來會高速發(fā)展的地區(qū)可以暫時性忽略網(wǎng)點眼前收益搶先進駐以便占據(jù)市場份額。對于已有網(wǎng)點要根據(jù)網(wǎng)點所面臨的現(xiàn)實需求進行調(diào)整。一些服務(wù)半徑重合的網(wǎng)點可以撤并，對于某些超負荷的網(wǎng)點考慮考慮擴大網(wǎng)點規(guī)模，增加網(wǎng)點工作人員提高窗口的開放率，對現(xiàn)有員工進