銀行放款監(jiān)督操作細(xì)則模版

1、銀行放款監(jiān)督操作細(xì)則第一章 放款監(jiān)督基本要求第一條 組織定位總/分行風(fēng)險(xiǎn)管理部是授信業(yè)務(wù)放款監(jiān)督部門，主要負(fù)責(zé)總/分行授信業(yè)務(wù)放款審核、落實(shí)放款條件、系統(tǒng)放款控制。第二條 崗位和人員配置總/分行風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)根據(jù)經(jīng)辦的業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)筆數(shù)合理配備人員，以保證放款業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。第三條 盡職要求序號(hào)基本盡職要求具體盡職要求備注1負(fù)責(zé)所審授信業(yè)務(wù)資料的完整性、合規(guī)性1） 授信經(jīng)辦人員對(duì)授信資料內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)。放款員對(duì)資料的真實(shí)有效性有疑問，應(yīng)督導(dǎo)授信經(jīng)辦人員對(duì)客戶資料的真實(shí)有效性進(jìn)行驗(yàn)證；2）審查資料是否完整、規(guī)范和合法。2系統(tǒng)運(yùn)用1） 負(fù)責(zé)審核重要信息的準(zhǔn)確性、完整性；2） 進(jìn)行放款操作的控制，包

2、括審批支行上報(bào)的系統(tǒng)額度、控制支行放款操作。重要信息是指與貸款權(quán)益直接相關(guān)的關(guān)鍵信息，包括法律合同中的主要條款信息、進(jìn)賬機(jī)構(gòu)、審批人、擔(dān)保描述、賬號(hào)、合同等，放款監(jiān)督人員在系統(tǒng)審批時(shí)，發(fā)現(xiàn)上述重要信息不準(zhǔn)確或缺失的，要求初登機(jī)構(gòu)補(bǔ)正。3落實(shí)放款審批條件1） 審批條件中的特殊審批要求，如屬在放款前需滿足的，放款監(jiān)督人員必須在落實(shí)相關(guān)條件滿足后才可發(fā)出放款指令；2） 審批條件中提出的特殊審批要求，如屬支行在放款后進(jìn)行監(jiān)管的，必須向經(jīng)辦行和貸后檢查組出具貸后工作提示。4例外事項(xiàng)督辦和報(bào)告1） 一般例外事項(xiàng)，及時(shí)進(jìn)行督辦；2） 重大例外事項(xiàng)，履行報(bào)告督辦職責(zé)。第四條 操作指令（審批條件）授信審批部門出

3、具的放款審批要求必須清晰明確。對(duì)于審批意見不明確、不清晰、或者存在歧義的，在放款之前必須重新獲得有權(quán)審批人的書面確認(rèn)。授信審批部門出具的放款審批要求必須可以執(zhí)行。經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)審批要求難于執(zhí)行的，應(yīng)重新報(bào)批。禁止在審批指令不清晰、不明確或無法執(zhí)行的情況下，未經(jīng)確認(rèn)或重新審批擅自放款。第二章 放款操作基本流程有權(quán)審批人第七條 放款流程授信經(jīng)辦人員信息采集支行行長(zhǎng)審批總/分行授信部審批客戶業(yè)務(wù)申請(qǐng)授信經(jīng)辦人員落實(shí)授信條件，完善須補(bǔ)充資料放款監(jiān)控組面簽、落實(shí)擔(dān)保手續(xù)放款監(jiān)控組放款前審核影像維護(hù)及檔案管理組檔案入庫(kù)授信跟蹤監(jiān)督組貸后檢查授信經(jīng)辦人員授信后管理理客戶經(jīng)理貸后管理授信經(jīng)辦人員放款并整理檔案資料

4、綜合管理組季度授信質(zhì)量評(píng)價(jià)綜合管理組對(duì)授信經(jīng)辦人員考評(píng)他項(xiàng)交前臺(tái)入庫(kù)第五條 合同簽訂、擔(dān)保落實(shí)和信息維護(hù)業(yè)務(wù)獲批后，合同簽訂和擔(dān)保手續(xù)落實(shí)等事項(xiàng)由風(fēng)險(xiǎn)管理部協(xié)助經(jīng)辦行辦理。（一）合同簽署執(zhí)行雙人面簽制度。見證合同簽署的真實(shí)性，經(jīng)辦人員須在借款合同最后備忘錄或擔(dān)保合同銀行經(jīng)辦人欄進(jìn)行簽字確認(rèn)。（二）擔(dān)保落實(shí)所有擔(dān)保法律合同，包括不可撤銷擔(dān)保函、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等，都要辦理雙人面簽，并按規(guī)定須辦妥抵質(zhì)押品的登記、公證和保險(xiǎn)手續(xù)。（三）保證金的收取授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員根據(jù)審批意見在對(duì)公信貸系統(tǒng)中繕制保證金下柜通知書，交會(huì)計(jì)部門收取保證金。會(huì)計(jì)部門收妥保證金后在保證金下柜通知書上簽名并加蓋業(yè)務(wù)

5、公章交還授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員。（四）信息維護(hù)經(jīng)辦行負(fù)責(zé)在信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中注冊(cè)和維護(hù)客戶資料，并建立業(yè)務(wù)申請(qǐng)、錄入合同信息等信息。經(jīng)辦行會(huì)計(jì)部門根據(jù)放款通知書、借據(jù)（貼現(xiàn)憑證）核對(duì)系統(tǒng)信息無誤后，確認(rèn)交易。第六條 放款審核 （一） 資料完整性。貸款所需要的基礎(chǔ)資料，主要包括：資料類別序號(hào)具體名稱格式要求借貸法律文書1借款借據(jù)、貼現(xiàn)憑證等入賬憑證原件（復(fù)印件加蓋會(huì)計(jì)轉(zhuǎn)訖章）2授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)書原件3主合同原件4借款人法定代表人身份證明復(fù)印件5借款人法人授權(quán)委托書原件6借款人董事會(huì)決議書原件7借款人董事會(huì)成員和簽字樣本原件（復(fù)印件加蓋公司章）8借款人及配偶身份證明復(fù)印件擔(dān)保法律文書1各類擔(dān)保書或擔(dān)保協(xié)議原件2

6、擔(dān)保人法定代表人身份證明復(fù)印件3擔(dān)保人法人授權(quán)委托書原件4擔(dān)保人董事會(huì)決議書（為股東或者實(shí)際控制人擔(dān)保的，須提供股東大會(huì)決議）原件5擔(dān)保人董事會(huì)成員和簽字樣本原件（復(fù)印件加蓋公司章）6抵質(zhì)押物收妥憑證原件7一級(jí)資料復(fù)印件原件8抵質(zhì)押登記權(quán)利證明復(fù)印件（須有領(lǐng)取人簽名確認(rèn)與原件一致）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估資料1授信調(diào)查報(bào)告原件2各級(jí)審批意見除總行審批意見外均為原件3抵（質(zhì)）押財(cái)產(chǎn)價(jià)值評(píng)估報(bào)告原件客戶背景資料1工商部門核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件加蓋公司章2法人代碼證書復(fù)印件加蓋公司章3章程復(fù)印件加蓋公司章4貸款卡信息查詢記錄5其他按照國(guó)家規(guī)定需要具備的批準(zhǔn)文件6工商登記查詢信息（二）資料規(guī)范性一般要求原件與復(fù)印件。放

7、款資料中的原件必須內(nèi)容齊全，填寫準(zhǔn)確，簽章清晰；復(fù)印件必須清楚完整，經(jīng)過我行經(jīng)辦人（主辦和協(xié)辦人）核驗(yàn)原件后在復(fù)印件上注明“復(fù)印件與原件核對(duì)一致”等字樣并簽名確認(rèn)，由借款人、擔(dān)保人提供的需要加蓋其公章確認(rèn)。文書填制。放款資料書寫應(yīng)使用黑色水筆或直接打印。文書書寫必須嚴(yán)謹(jǐn)、周密、明確、具體；文書中相關(guān)當(dāng)事人法律名稱不得使用簡(jiǎn)稱、縮寫、代稱或不規(guī)范的簡(jiǎn)化字；預(yù)留空格欄及選擇性條款的，要根據(jù)實(shí)際情況或與相關(guān)方商定具體化后填具，無需填寫的在空格欄劃?rùn)M線刪去，不能空而不填或做有爭(zhēng)議性的選擇，不得擅自就我行格式條款做文字解釋性說明；文書修訂的部分由簽約人/簽發(fā)人簽章確認(rèn)；散頁(yè)裝訂的文書騎縫加蓋簽約人/簽發(fā)

8、人簽章。文書選用。合同文本必須盡量使用我行格式合同文本，非格式合同文本必須按照銀行授信合同管理辦法進(jìn)行個(gè)案審定；散頁(yè)印制的法律性文書必須加蓋簽約人騎縫章。資料一致性。全套放款資料的相關(guān)內(nèi)容一致；從合同中引述的主合同編號(hào)要與主合同一致；額度內(nèi)放款業(yè)務(wù)要寫明所屬的授信協(xié)議業(yè)務(wù)編號(hào)，具體合同或代主合同的申請(qǐng)書應(yīng)注意體現(xiàn)具體業(yè)務(wù)與授信額度的關(guān)聯(lián)關(guān)系。文件簽定的有效期。法律文書的簽訂日期須在法人的營(yíng)業(yè)期限以及授權(quán)文件的有效期以內(nèi)。簽訂規(guī)范按照銀行授信合同管理辦法執(zhí)行。域外法律文件的簽訂。在中國(guó)大陸域外形成的法律資料，必須履行公證、見證、司法轉(zhuǎn)遞等相關(guān)手續(xù)。（三） 常用資料規(guī)范性審查要點(diǎn)文書名稱審查要點(diǎn)風(fēng)

9、險(xiǎn)控制要點(diǎn)法定代表人證明書法定代表人與營(yíng)業(yè)執(zhí)照所載明的法定代表人應(yīng)當(dāng)一致；如有不符，以工商登記機(jī)關(guān)記載的法定代表人為準(zhǔn)或由公司的股權(quán)機(jī)構(gòu)出具相關(guān)證明文件。1）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：由于法律文書的簽字人超越權(quán)限，合同不成立。2）風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高法定代表人授權(quán)委托書授權(quán)委托書由法定代表人簽字簽發(fā)，并加蓋公司公章。簽發(fā)日期在法定代表人證明書的有效期以內(nèi)，授權(quán)日期在法人代表證明書的有效期內(nèi)。授權(quán)范圍必須明確。董事會(huì)決議（含具有同等法律效力的文件或證明）董事會(huì)決議的內(nèi)容要明確、完整。借款人的董事會(huì)決議應(yīng)有借款企業(yè)名稱、借款額度、期限等內(nèi)容。擔(dān)保人(保證人、抵押人、質(zhì)押人)的董事會(huì)決議應(yīng)包括被擔(dān)保人(借款人)、擔(dān)保額度、擬

10、用于擔(dān)保的本公司具體財(cái)產(chǎn)等內(nèi)容。1）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：未能審查借款/擔(dān)保行為的合法合規(guī)性，導(dǎo)致借款/擔(dān)保失效。2）風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高董事會(huì)的議事方式和表決程序，必須符合公司法以及監(jiān)管機(jī)關(guān)的規(guī)定。董事會(huì)決議原則上應(yīng)提供原件，由董事或其代理人簽名，代理簽名必須取得書面授權(quán)委托，各董事的簽名筆跡應(yīng)與公司提供的董事會(huì)成員簽字樣本上的筆跡相符。以下情況可以接受董事會(huì)決議復(fù)印件：董事會(huì)決議經(jīng)過相關(guān)公證部門公證，或上市公司董事會(huì)決議已經(jīng)對(duì)外公告。客戶在復(fù)印件上注明“原件存放在 ，本復(fù)印件與原件相符，具有同等法律效力”等字樣并加蓋公章確認(rèn)，我行人員核驗(yàn)原件收取復(fù)印件，并在復(fù)印件上注明“已核原件”等字樣。如果公司章程規(guī)定可以傳

11、真方式召開董事會(huì)的，公司可以提供董事會(huì)決議的傳真件，但必須在傳真件上加蓋公司公章，并注明“此次董事會(huì)以傳真方式召開，會(huì)議內(nèi)容及參加人數(shù)符合公司章程要求?！毕铝星闆r可以不要求提供董事會(huì)決議：買入票據(jù)、票據(jù)貼現(xiàn)、單證相符的信用證項(xiàng)下出口押匯等轉(zhuǎn)讓性質(zhì)的授信業(yè)務(wù)；公司章程沒有強(qiáng)制性規(guī)定，且借款人以自有保證金、貨幣（本行存單）、銀行承兌匯票作全額質(zhì)押的各類授信業(yè)務(wù)。主合同借款人的主體資格是否合法。1） 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：由于合同填寫不規(guī)范，存在瑕疵，導(dǎo)致合同效力失效甚至經(jīng)濟(jì)損失。2）風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高借款用途。參照業(yè)務(wù)申請(qǐng)書以及審批意見內(nèi)容，一般填寫具體實(shí)際用途，不得使用“周轉(zhuǎn)”、“購(gòu)貨”等字段模糊描述。辦理借新還舊

12、的，則貸款用途填寫 “借新還舊”；若原債務(wù)人發(fā)生變更，由新的債務(wù)人承接舊債務(wù)的，貸款用途都應(yīng)填寫“債務(wù)重組”。合同擔(dān)保條款中有關(guān)財(cái)產(chǎn)名稱的描述，一般按照應(yīng)按照信貸信息管理系統(tǒng)中的擔(dān)保物類型填寫，如房地產(chǎn)、土地使用權(quán)、機(jī)器、設(shè)備、存單、股權(quán)等。額度內(nèi)放款的，填寫內(nèi)容要與授信額度擔(dān)保文書內(nèi)容一致。借款借據(jù)等入賬憑證。要求要素齊全，與相關(guān)放款資料核對(duì)相符，合同編號(hào)應(yīng)與合同一致。借款借據(jù)的利率和計(jì)息方式與合同約定利率和計(jì)息方式應(yīng)一致。保證文書保證文書應(yīng)將相應(yīng)的主合同編號(hào)、幣種金額、借款人名稱、保證期限等要素填寫齊全準(zhǔn)確。(1) 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：由于合同填寫不規(guī)范，導(dǎo)致?lián)ＰЯΣ蛔闵踔羻适А?，無法對(duì)抗第三人。(

13、2) 風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高保證人對(duì)外擔(dān)保主體資格是否合法。公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議。證券公司不得為其股東或者股東的關(guān)聯(lián)人提供融資或者擔(dān)保（證券法第130條）。抵（質(zhì)）押合同區(qū)分借款人自有財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押和第三人財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押的兩種情況。對(duì)于針對(duì)非抵（質(zhì)）押人的填空項(xiàng)不做選擇，用斜線劃去。(1) 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：由于合同填寫不規(guī)范，導(dǎo)致?lián)ＰЯΣ蛔闵踔羻适В瑹o法對(duì)抗第三人。(2) 風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高抵（質(zhì)）押物為共有財(cái)產(chǎn)的，必須提供共有證明以及其他共有人同意設(shè)定抵(質(zhì))押的文件，或由抵（質(zhì)）押物共有人在合同上簽章。抵(質(zhì))押物描述的填寫必須清楚、準(zhǔn)確，與抵（質(zhì)）押物憑證以及評(píng)

14、估報(bào)告上記載的內(nèi)容一致。抵(質(zhì))押物描述中“名稱、數(shù)量或面積、處所、權(quán)屬證明（編號(hào)）”的內(nèi)容必須填寫，如果登記機(jī)關(guān)對(duì)填寫內(nèi)容有特別要求的，從其規(guī)定。抵（質(zhì)）押物的抵（質(zhì)）押合同需要辦理抵（質(zhì)）押登記的，合同上必須加蓋登記部門的戳記，或收妥抵押他項(xiàng)權(quán)證，登記部門另有規(guī)定的除外。審查有無要求擔(dān)保人出具擔(dān)保的其他限制性要求（如必須得到主管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)、公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議）。發(fā)起人持有的股份有限公司股份，自公司成立之日起一年內(nèi)不得質(zhì)押。公司公開發(fā)行股份前已發(fā)行的股份，自公司股票在證券交易所上市交易之日起一年內(nèi)不得設(shè)定質(zhì)押。公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員所持

15、股份有限公司股份自公司股票上市交易之日起一年內(nèi)不得設(shè)定質(zhì)押。上述人員離職后半年內(nèi)，不得質(zhì)押其所持有的本公司股份。展期協(xié)議書借款協(xié)議展期協(xié)議書（一）適用于對(duì)貸款的第一次展期，借款協(xié)議展期協(xié)議書（二）適用于對(duì)展期貸款再次展期。1）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：由于合同填寫不規(guī)范，導(dǎo)致合同效力失效、存在瑕疵。2）風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高展期協(xié)議書中引述的原授信協(xié)議、借款協(xié)議、業(yè)務(wù)申請(qǐng)書編號(hào)，以及簽約雙方名稱、幣種金額、未還款金額等以及原擔(dān)保協(xié)議（或抵押合同）編號(hào)填寫應(yīng)與原合同一致。原借款為抵(質(zhì))押擔(dān)保的，如需辦理抵(質(zhì))押登記變更手續(xù)或重新辦理登記的，登記部門另有規(guī)定的從其規(guī)定。擔(dān)保人如屬新增擔(dān)保人，需另行簽訂不可撤銷擔(dān)保書借新還

16、舊聲明對(duì)于債務(wù)人或保證人發(fā)生變更（包括增加債務(wù)人或保證人）的借新還舊業(yè)務(wù)，擔(dān)保人必須按照規(guī)定出具承諾函或在擔(dān)保文書中增加補(bǔ)充條款，聲明事先知曉貸款的真實(shí)用途，但對(duì)于授信額度項(xiàng)下的借新還舊，如果授信條款沒有發(fā)生變化的，可以不要求擔(dān)保人出具類似聲明，合同另有約定的除外。1）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)： 擔(dān)保人脫責(zé)。2）風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高三方協(xié)議業(yè)務(wù)的合作協(xié)議審查其合作對(duì)象、合作方式、期限、金額等重要的合同要素是否齊備，是否與審批意見一致。1）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：合同權(quán)利喪失，或回款來源無法監(jiān)管。2)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高收款人或者收票人是否為三方協(xié)議業(yè)務(wù)項(xiàng)下規(guī)定的收款人或者收票人。審查有關(guān)債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議（如保理項(xiàng)下）的有效性和表面真實(shí)性。抵押品保

17、險(xiǎn)單需購(gòu)置財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的抵押人應(yīng)按照我行最終認(rèn)定的抵押物價(jià)值購(gòu)置全額財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保單必須明確貸款行為保險(xiǎn)的第一受益人，保險(xiǎn)期限的到期日不得早于授信項(xiàng)下業(yè)務(wù)的最后到期日，保險(xiǎn)期限早于授信項(xiàng)下業(yè)務(wù)最后到期日的，要求投保人出具到期續(xù)保的承諾函；保單規(guī)定繳清保費(fèi)后生效的，投保人必須同時(shí)向我行提供保費(fèi)發(fā)票，經(jīng)辦人員核原件收復(fù)印件。1） 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn):銀行無法及時(shí)獲得抵（質(zhì)）押物的代位物（保險(xiǎn)賠款）。2）風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：一般面簽聲明面簽聲明需使用我行統(tǒng)一的格式文本，企業(yè)名稱、見證文書名稱、合同編號(hào)填寫完整、正確；面簽時(shí)間應(yīng)與合同簽訂時(shí)間一致；有經(jīng)辦人員雙人簽名。1）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：虛假合同，效力喪失。2）風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高委托異地分行面簽或

18、核保的，須出具書面委托書，并取得異地分行接受委托的回執(zhí)傳真件，對(duì)保書或者面簽聲明原件必須由異地受托行經(jīng)辦人員雙人核簽。銀行承兌業(yè)務(wù)審核貿(mào)易合同的當(dāng)事人是否為銀行承兌匯票的申請(qǐng)人和收款人。合同金額是否與承兌匯票金額匹配。1）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：回款失控2）風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：一般銀行承兌協(xié)議中保證金賬戶和保證金金額應(yīng)與保證金收取通知書回執(zhí)內(nèi)容一致。如果審批要求指定匯票收票人的，核實(shí)承兌匯票收票人是否合格。單位存單質(zhì)押審查質(zhì)押賬戶是否辦理了凍結(jié)維護(hù)手續(xù)。1）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：質(zhì)押物被查封扣劃，喪失優(yōu)先權(quán)。2）風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高審查是否有存單入庫(kù)證明。履約類保函（含招標(biāo)用銀行信貸證明）非我行格式保函文本要法律部門出具審查意見。1） 風(fēng)險(xiǎn)

19、點(diǎn)：加大擔(dān)保責(zé)任和工作量。2） 風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：一般招標(biāo)文件、項(xiàng)目合同及中標(biāo)通知，內(nèi)容與要出具的保函一致。營(yíng)業(yè)執(zhí)照營(yíng)業(yè)執(zhí)照應(yīng)未發(fā)生企業(yè)名稱或其他登記內(nèi)容的變更。1）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：企業(yè)以此為由逃廢債。2）風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：一般對(duì)于國(guó)家規(guī)定為特種行業(yè)和特許經(jīng)營(yíng)的，必須同時(shí)提供相關(guān)證明文件。組織代碼證（復(fù)印件）組織代碼證應(yīng)年檢有效1）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn): 沒有全面了解債務(wù)人真實(shí)信息。2）風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別:一般注明的企業(yè)名稱和地址應(yīng)與營(yíng)業(yè)執(zhí)照上注明的一致。通過年檢有效，并在代碼證上加蓋年檢戳記，登記機(jī)關(guān)有特別規(guī)定的按規(guī)定要求審查。公司章程（復(fù)印件）我行必須收集所有與我行發(fā)生授信、擔(dān)保關(guān)系的客戶公司章程，經(jīng)辦人員必須到工商管理部門核查，打印公

20、司章程等核查資料并出具核查報(bào)告；企業(yè)聲稱沒有公司章程的，必須出具相關(guān)書面聲明并進(jìn)行實(shí)地核查。1）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：不清楚公司治理結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致借款/擔(dān)保失效或效力不足。2）風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高公司章程與工商登記部門備案的公司章程相一致，所有公司章程是該公司最新的、當(dāng)前實(shí)行的有效文件。公司章程的修正案必須經(jīng)過登記機(jī)關(guān)核準(zhǔn)。審查公司章程對(duì)在我行授信或提供擔(dān)保有無禁止性規(guī)定。貸款卡授信客戶必須向我行提供貸款卡卡號(hào)和查詢密碼。1）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：對(duì)不合格的企業(yè)發(fā)放貸款。2）風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：一般經(jīng)辦人員根據(jù)企業(yè)提供的貸款卡卡號(hào)在人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中查詢企業(yè)的貸款卡是否年檢有效，并打印查詢的企業(yè)信用報(bào)告。房地產(chǎn)企業(yè)資料審核借款人

21、（房地產(chǎn)企業(yè)）的國(guó)有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證。1）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)： 對(duì)不合格的企業(yè)發(fā)放高風(fēng)險(xiǎn)貸款。2）風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：一般業(yè)務(wù)申請(qǐng)書一般使用我行提供的格式文書，內(nèi)容填寫齊全，簽章有效，申請(qǐng)日期不晚于主合同簽訂日期。授信額度使用申請(qǐng)書隸屬的授信協(xié)議編號(hào)必須準(zhǔn)確填寫，不能遺漏，代主合同的額度使用申請(qǐng)書填寫的內(nèi)容應(yīng)與審批意見相關(guān)內(nèi)容相符。1）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 借款意圖不清楚。2）風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：一般（四） 境內(nèi)上市公司對(duì)外擔(dān)保特殊規(guī)定特殊規(guī)定適用范圍一般性要求上市公司對(duì)外擔(dān)保必須經(jīng)董事會(huì)或股東大會(huì)審議。上市公司及其控股子公司對(duì)外提供擔(dān)保。股東會(huì)決議強(qiáng)制性規(guī)定應(yīng)由股東大會(huì)審批的對(duì)外擔(dān)保

22、，必須經(jīng)董事會(huì)審議通過后，方可提交股東大會(huì)審批。上市公司及其控股子公司的對(duì)外擔(dān)保總額，超過最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)50以后提供的任何擔(dān)保；為資產(chǎn)負(fù)債率超過70%的擔(dān)保對(duì)象提供的擔(dān)保；單筆擔(dān)保額超過最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)10%的擔(dān)保；對(duì)股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保；上市公司在一年內(nèi)購(gòu)買、出售重大資產(chǎn)或者擔(dān)保金額超過公司資產(chǎn)總額30%的。表決規(guī)則董事會(huì)審批的對(duì)外擔(dān)保，必須經(jīng)出席董事會(huì)的2/3以上董事審議同意并做出決議。股東大會(huì)在審議為股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保議案時(shí)，該股東或受該實(shí)際控制人支配的股東，不得參與該項(xiàng)表決，該項(xiàng)表決由出席股東大會(huì)的其他股東所持表決權(quán)的半數(shù)以上通過。上市公司在

23、一年內(nèi)購(gòu)買、出售重大資產(chǎn)或者擔(dān)保金額超過公司資產(chǎn)總額30%的。應(yīng)由股東大會(huì)作出決議，并經(jīng)出席會(huì)議的股東所持表決權(quán)的2/3以上通過。此處所說的對(duì)外擔(dān)保包括上市公司對(duì)控股子公司的擔(dān)保。特殊規(guī)定指證監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范上市公司對(duì)外擔(dān)保行為的通知。（五）類似擔(dān)保行為要求集團(tuán)授信中集團(tuán)公司授權(quán)其子公司使用授信而由其承擔(dān)連帶擔(dān)保/連帶清償責(zé)任的；三方提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)中生產(chǎn)商對(duì)于在經(jīng)銷商拖欠銀行融資時(shí)提供回購(gòu)的；汽車經(jīng)銷商融資中汽車生產(chǎn)廠商對(duì)由銀行監(jiān)管的汽車合格證項(xiàng)下所對(duì)應(yīng)的汽車提供回購(gòu)責(zé)任的；以及上市公司簽署保函承擔(dān)連帶責(zé)任承諾書的情形等。如果涉及上市公司的，按照上市公司對(duì)外擔(dān)保特殊規(guī)定履行有關(guān)法律手續(xù)。（六） 審

24、核反饋如果授信業(yè)務(wù)資料不符合要求，審查人員提出不同意放款的理由和整改要求，授信經(jīng)辦人員補(bǔ)齊手續(xù)和資料后，再上報(bào)審核。經(jīng)審核，認(rèn)為一些審批要求無法落實(shí)或者難于執(zhí)行，向?qū)徟块T提出意見，再按照新的審批意見執(zhí)行。第七條 放款操作 （一） 一般流程只有在放款資料審核齊備無誤，所有放款條件落實(shí)后(或例外放款事項(xiàng)批準(zhǔn)后)，放款員才能在信貸業(yè)務(wù)下柜通知書上簽字，并實(shí)施放款操作。放款操作流程圖授信經(jīng)辦人員風(fēng)險(xiǎn)管理部會(huì)計(jì)人員申請(qǐng)階段審批階段賬務(wù)處理系統(tǒng)申請(qǐng)、上報(bào)客戶注冊(cè)系統(tǒng)審批（包括二次審批）確認(rèn)放款核對(duì)信息（二）二次審批和額度停止對(duì)授信額度項(xiàng)下的用款，原則上必須實(shí)行二次審批，以控制操作風(fēng)險(xiǎn)。執(zhí)行二次審批時(shí)，放

25、款時(shí)應(yīng)重點(diǎn)審查用款的合規(guī)性，對(duì)無法確定的事項(xiàng)，或存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的，須報(bào)請(qǐng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)。在最高額抵押中，如抵押物被第三方通過法律程序查封，或者借款人、抵押人破產(chǎn)的，則應(yīng)停止授信協(xié)議項(xiàng)下發(fā)生新的債權(quán)；如果授信協(xié)議簽訂后、尚未發(fā)生實(shí)際授信，抵押物就遭到司法機(jī)關(guān)的查封，則應(yīng)停止授信使用。第八條 重要憑證的管理重要憑證的入庫(kù)保管：由風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官填寫抵質(zhì)押權(quán)利憑證保管收據(jù)一式四聯(lián)，第一聯(lián)交抵押人或出質(zhì)人，第二聯(lián)作為會(huì)計(jì)表外科目核算收、付傳票附件，第三聯(lián)由會(huì)計(jì)部門管庫(kù)員留存，第四聯(lián)歸入授信檔案保存。重要憑證的出庫(kù)領(lǐng)?。菏谛艠I(yè)務(wù)結(jié)清后或需要辦理抵（質(zhì)）押物更換時(shí)，由授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)核實(shí)，填寫抵質(zhì)押物釋放（更換）審查表后經(jīng)有關(guān)審批人審批同意，交由會(huì)計(jì)部門進(jìn)入核心系統(tǒng)進(jìn)行核實(shí)后辦理出庫(kù)（更換）手續(xù)。由于借款人違約需要處置抵（質(zhì)）押物時(shí)，由總/分行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人簽批后辦理出庫(kù)手續(xù)。第三章 例外事項(xiàng)及報(bào)告第九條 例外事項(xiàng)的定義，是指未能嚴(yán)格執(zhí)行放款操作程序和要求的情形。包括一般例外事項(xiàng)（(放款監(jiān)督人員無法直接審查原件的傳真放款，資料和手續(xù)存在瑕疵的情況)和重大例外事項(xiàng)（資料和手續(xù)存在嚴(yán)重缺陷的情形）。第十條 一般例外事項(xiàng)處理除重大例