銀行發(fā)放貸款風(fēng)險防控.ppt

1、聯(lián)系方式：手機QQ: 58344804，銀杏風(fēng)險預(yù)防和控制(抵押)，發(fā)放序言貸款需要時間，最高額貸款的發(fā)放將持續(xù)一段時間，因此貸款期間發(fā)放貸款的可能性很高。第三方向法院申請沒收擔(dān)保人提供擔(dān)保的擔(dān)保物，銀行完全不知道擔(dān)保物被沒收，因此在扣押擔(dān)保財產(chǎn)發(fā)生后，銀行仍然發(fā)放貸款。第一，扣押擔(dān)保財產(chǎn)后發(fā)放的貸款是否仍然享有擔(dān)保權(quán)？問題是：1，在最大抵押期限內(nèi)，抵押品被沒收，貸款到期，貸款是否能借到新舊貸款，是否能借到新舊貸款，仍然享有抵押。2.在最高額擔(dān)保期間，法院沒有扣押擔(dān)保物通知擔(dān)保權(quán)人(銀杏)，擔(dān)保權(quán)人沒有確認是否對新添加的債券享有擔(dān)保權(quán)。3.最高額抵押貸款優(yōu)先賠償權(quán)與扣

2、押的關(guān)系是否也適用于一般擔(dān)保權(quán)，甚至其他擔(dān)保物權(quán)。扣押不一定導(dǎo)致債權(quán)確認。擔(dān)保權(quán)人知道扣押事實后，才能確定受擔(dān)保權(quán)保護的債權(quán)額。案例1: 2007年六月十三日，借款人馬先生與甲銀行簽訂了最高額抵押個人貸款合同，并以馬先生的所有別墅擔(dān)保物進行了抵押登記。抵押期間，甲銀行于2008年六月30日和七月2日分別發(fā)放了100萬韓元和70萬韓元的貸款，但擔(dān)保物于2007年十一月6日被法院沒收(法院沒有通知甲銀行)，甲銀行無法按照約定歸還貸款，甲銀行向法院提起了訴訟。法院認為，沒有證據(jù)表明，牙齒事件在甲銀行在最高金額擔(dān)保期內(nèi)發(fā)放貸款時，擔(dān)保物已被沒收。根據(jù)民事執(zhí)行中有關(guān)扣押、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定相關(guān)規(guī)定，銀

3、行依法享有的最高金額抵押權(quán)不受法定事由的封鎖，在最高金額擔(dān)保期間發(fā)生的最高金額限度內(nèi)的債權(quán)，對擔(dān)保物依法享有優(yōu)先權(quán)。(約翰肯尼迪，擔(dān)保物，擔(dān)保物，擔(dān)保物，擔(dān)保物，擔(dān)保物，擔(dān)保物，擔(dān)保物，擔(dān)保物，擔(dān)保物)；案例2:上海市進出口公司，擁有估價價值8000多萬韓元的寫字樓，其使用期限難以確定，使用金額也難以確定辦公樓一次又一次辦理抵押貸款手續(xù)很麻煩。2001年五月二十一日，進出口公司與銀行簽訂了最高額房地產(chǎn)擔(dān)保合同。協(xié)議：在5000萬韓元的最大貸款額限制范圍內(nèi)，進出口公司以2001年六月一日至2004年六月一日的貸款合同為擔(dān)保，擔(dān)保擔(dān)保范圍為擔(dān)保權(quán)人在期間內(nèi)根據(jù)所有貸款合同享受的全部債券馀額。貸款本

4、金利息，包括罰款違約金，擔(dān)保權(quán)的實現(xiàn)費用。當(dāng)天，雙方在2001年六月一日至2001年九月一日之間簽訂了2100萬韓元貸款合同，與最高金額房地產(chǎn)抵押合同一起依法辦理了抵押登記手續(xù)。第一次貸款到期后，進出口公司按照約定及時返還了借款利息。2002年十一月15日，貸款銀行和進出口公司還簽訂了第四次貸款合同。貸款期限為2002年十一月15日至2003年八月15日，發(fā)放了約2500萬韓元的貸款。2003年六月10日，貸款銀行信貸員在貸款后檢查時發(fā)現(xiàn)、上海市某服裝公司對進出口公司3500萬韓元的貸款糾紛事件，法院于2002年十月22日對最高額擔(dān)保品寫字樓實施了扣押措施，之后進出口公司敗訴，拍賣進出口公司辦

5、公樓。結(jié)果：法院判決，貸款銀行的第四筆貸款2500萬韓元貸款不屬于房地產(chǎn)抵押債券。牙齒貸款是因為法院在2002年十月22日對最高金額擔(dān)保物寫字樓實施扣押措施后，雙方在2002年十一月15日簽訂并發(fā)行了貸款合同，貸款銀行失去了對擔(dān)保房地產(chǎn)的優(yōu)先補償權(quán)。案例3: A公司欠B公司1500萬韓元，B公司起訴A公司，法院沒收了A公司的銀杏賬戶和房地產(chǎn)。雙方仲裁后，A公司償還了500萬韓元，剩下的1000萬韓元分期償還。B公司認為，A公司的土地除去銀杏貸款后的價值不到8，900萬，因此，除非土地封口，B公司的債券比較安全，因此B公司向法院申請只解除A公司的銀杏賬戶。(威廉莎士比亞，美國電視電視劇，銀行帳戶

6、，銀行帳戶，銀行帳戶)分割履行期限到期后，A公司不支付任何錢，B公司申請執(zhí)行，強制執(zhí)行A公司的土地和地上建筑，要求償還工程欠款。法院通知B公司，牙齒土地和地上建筑物的處置收益均為C銀行所有。原A公司與C銀杏之間建立了最高限額抵押貸款合同，法院沒收A公司的土地時，以該地為擔(dān)保物的最高限額抵押貸款中最后兩筆貸款尚未發(fā)放，但法院執(zhí)行時已發(fā)放了最終貸款。法院判決C銀行對全額貸款的債券具有優(yōu)先權(quán)。因為c銀行不知道法院的扣押事實。之后，牙齒事件向當(dāng)?shù)厝嗣駲z察院提出了抗議，檢察院審查后決定對當(dāng)?shù)刂屑壢嗣穹ㄔ荷暾執(zhí)岢鲋貙?，并在中級人民法院?fù)審后維持離心法院判決。案例4:2011年1月21日，有農(nóng)商街與被告寶潔

7、公司、愛荷華公司簽訂了最高額房地產(chǎn)擔(dān)保合同，承諾被告愛荷華公司提供價值456萬韓元的房地產(chǎn)作為擔(dān)保物。為了被告寶潔公司，2011年1月21日至2014年1月19日，原告處最高金額本金余額300萬韓元貸款及利息及實現(xiàn)合同簽訂的2011年1月22日，原告縣農(nóng)商按合同將300萬韓元貸款給被告寶潔公司，到期日為2012年1月23日。2012年1月18日，被告寶潔公司償還了原告縣農(nóng)商140萬韓元。2012年1月19日，被告寶潔公司在原告處又貸款300萬韓元，償還過去騙徒剩余貸款160萬韓元和利息，到期日為2013年1月15日。之后，被告寶典的經(jīng)營不善，經(jīng)雙方協(xié)商，被告寶典于2012年八月6日向原告縣農(nóng)商

8、發(fā)放了承諾書，同意在2012年1月19日提前償還原告的300萬韓元貸款，并在2012年十月10日之前償還借來的原告貸款本金300萬韓元和利息。約定期限到期后，被告保兌公司決定不償還原告貸款本金。另外，第三人李健被發(fā)現(xiàn)要求3名被告償還本案件被告寶潔公司、愛華公司及寶潔公司法定代表高寶善的債務(wù)158.5萬韓元。當(dāng)天，李健在本院申請了被告愛荷華公司工廠、辦公樓、宿舍的扣押。本院于2011年七月13日沒收了被告愛荷華工廠大樓宿舍的一套。上述判決沒收的愛荷華公司工廠、辦公樓、宿舍平衡在本案院、被告的最高數(shù)額房地產(chǎn)擔(dān)保合同中，被告愛荷華公司已經(jīng)在縣農(nóng)上司的房地產(chǎn)上設(shè)定了擔(dān)保。上述財產(chǎn)保全裁決書已轉(zhuǎn)交給保監(jiān)

9、會、愛華公司、高寶善、住房登記管理部，但沒有發(fā)給擔(dān)保權(quán)人。2011年八月24日，李健通過與本案被告人寶潔公司、愛荷華州及寶潔公司法定代表高寶善進行本院調(diào)整達成了仲裁協(xié)議，3被告人與本案第三人這是158.5萬韓元，從2011年11月開始每月支付10萬韓元，負擔(dān)了2.5%的月利率。如果不按照協(xié)議期限履行，將承擔(dān)40萬韓元的違約金。牙齒事件還在實施中。第三方聲稱，原告農(nóng)商對被告愛荷華公司設(shè)定最高額擔(dān)保的擔(dān)保物擁有優(yōu)先賠償權(quán)，但沒有提供相關(guān)證據(jù)，表明原告向被告保旋公司發(fā)放第二次貸款時被告設(shè)定的擔(dān)保物已被法院財產(chǎn)保全沒收。評論本案是貸款糾紛案件，但重點是農(nóng)商提供給愛荷華公司的抵押品在打折、拍賣、出售時是

10、否應(yīng)享有優(yōu)先賠償權(quán)。對此，中保禪師和愛華公司對在折扣、拍賣、出售為愛華公司提供的擔(dān)保物時享有優(yōu)先補償權(quán)沒有異議。但是，第三人李健認為，本案在高額抵押合同期限內(nèi)向保潔公司支付2次300萬韓元貸款時，寶潔公司、愛荷華債券債務(wù)糾紛，向本院起訴并申請了財產(chǎn)保全。本院判決，本案被告愛荷華公司設(shè)定的擔(dān)保物被沒收，地農(nóng)想象聲稱的300萬韓元貸款不再屬于最高額擔(dān)保所。(威廉莎士比亞，“北境”，“美國電視電視劇”，“房地產(chǎn)名言”，案例3和4，法院的判決是否矛盾？案例3訴訟被保全時，審理A公司和B公司之間糾紛的人民法院發(fā)出了沒收A公司財產(chǎn)的民事判決書，牙齒判決書封鎖并凍結(jié)了“A外資公司價值1500萬韓元的存款或其

11、他財產(chǎn)”。牙齒判決書是當(dāng)時直接送到C銀行的，法院在沒收A公司名下土地的同時凍結(jié)了A公司C銀行的所有賬戶。(約翰f肯尼迪，美國電視電視劇)值得注意的是，檢察院上訴，重新審理C銀行和A公司擔(dān)保權(quán)優(yōu)先賠償糾紛的法院，是作出訴訟保全扣押判決的法院。在判決中還認為，“從判決書的內(nèi)容來看，抵押品的扣押不明確，不能視為通知，C銀行是法院解除賬戶后進行的貸款，應(yīng)視為履行了慎重的審查義務(wù)?！?威廉莎士比亞，美國電視電視劇)?！拔餀?quán)法第206條規(guī)定和規(guī)定第27條之間是否存在沖突？1、物權(quán)法第206條，下列情形之一的擔(dān)保權(quán)人的債權(quán)確定：(1)約定的債權(quán)確定期限到期。(二)在債券確定期限或者約定不明確的情況下，擔(dān)保權(quán)

12、人或者擔(dān)保人自設(shè)立最高額擔(dān)保權(quán)之日起兩年內(nèi)請求確認債券。(3)新債券不能發(fā)生。(四)抵押財產(chǎn)被沒收、扣押；(五)債務(wù)人、抵押人宣告破產(chǎn)或者撤銷。(六)依法確定債券的其他情況。2.在最高人民法院人民法院民事執(zhí)行中，扣押、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定第27條“扣押人民法院，扣押執(zhí)行人設(shè)定最大擔(dān)保權(quán)的擔(dān)保物的情況下，必須通知擔(dān)保權(quán)人。擔(dān)保權(quán)人接受擔(dān)保的債權(quán)額從收到人民法院通知開始不再增加。有證據(jù)表明，人民法院沒有通知擔(dān)保權(quán)人，但擔(dān)保權(quán)人知道扣押、扣押的事實，并且收到擔(dān)保擔(dān)保擔(dān)保擔(dān)保的債權(quán)額從知道此事開始不再增加。法律條文，法院認為物權(quán)法與規(guī)定不沖突，物權(quán)法第206條規(guī)定不夠詳細的地方，可以由規(guī)定第27條進一

13、步說明。1，抵押財產(chǎn)被沒收和扣押。擔(dān)保財產(chǎn)被沒收后，擔(dān)保人的債權(quán)確定和重新發(fā)放的貸款不受擔(dān)保權(quán)的保護，沒有優(yōu)先賠償權(quán)。2.執(zhí)行人人民法院扣押設(shè)定最高金額擔(dān)保權(quán)的擔(dān)保物的，應(yīng)當(dāng)通知擔(dān)保權(quán)人。擔(dān)保權(quán)人接受擔(dān)保的債權(quán)額從收到人民法院通知開始不再增加。3.人民法院沒有通知擔(dān)保權(quán)人，但有證據(jù)表明擔(dān)保權(quán)人知道扣押、扣押的事實。收到抵押擔(dān)保的債權(quán)額從知道此事開始不再增加?！案鶕?jù)牙齒規(guī)定，扣押不一定確定債券。擔(dān)保權(quán)人知道扣押事實后，才能確定受擔(dān)保權(quán)保護的債權(quán)額。第二，抵押品遇到拆遷銀行，如何主張權(quán)益？案例1: A公司為了擴大企業(yè)經(jīng)營范圍，引進先進技術(shù)設(shè)施，2006年以十月廠房為擔(dān)保向銀行貸款100萬韓元，雙方

14、簽訂擔(dān)保合同，將償還期限定為10年。2007年六月，市建設(shè)發(fā)展公司經(jīng)政府主管部門批準(zhǔn)，建設(shè)花園小區(qū)，A公司在拆除范圍內(nèi)。同年十月，A公司沒有通知銀行，與市建設(shè)開發(fā)公司秘密簽訂了房屋拆遷補償協(xié)議，市建設(shè)開發(fā)公司簽署協(xié)議時，不知道A公司工廠被抵押。牙齒補償協(xié)議同意，市建設(shè)開發(fā)公司一次性支付A公司拆除補償費及停業(yè)輔助費共500萬韓元。協(xié)議簽訂后，A公司按約定轉(zhuǎn)讓。此時，銀行發(fā)現(xiàn)拆除的工作立即要求市建設(shè)發(fā)展公司將拆除補償金中的一百萬韓元直接分割給銀行，償還A公司欠銀行的貸款。市建設(shè)發(fā)展公司以自己與銀行沒有直接法律關(guān)系為由，拒絕合作。因此，銀行將A公司作為被告、市建設(shè)開發(fā)公司作為第三人向法院提起訴訟，并

15、要求法院判決市建設(shè)開發(fā)公司賠償中的100萬韓元，以補償A公司的貸款。a公司在答復(fù)中表示，貸款期限為10年，銀行要求提前償還的行為違約構(gòu)成，不同意償還拆除補償金。市建設(shè)發(fā)展公司表示，不知道被拆除的房屋有擔(dān)保，現(xiàn)在房屋被拆除，擔(dān)保權(quán)因抵押標(biāo)志物的消失而消失，銀行無權(quán)要求直接賠償A公司的貸款。案例2: 2004年，四月姜某為了購買個人住宅，向銀行貸款16萬韓元，進行了抵押登記。從2006年7月開始，姜某不再歸還銀杏貸款。2007年四月房子被拆除后，姜某收到52萬韓元的移動定居金，下落不明。2007年六月，銀行向法院起訴姜某支持歸還貸款。在執(zhí)行過程中，姜某的下落不明，因此停止了執(zhí)行。2009年初，銀行

16、向法院起訴了賠償貸款本金及利息接近17萬韓元的拆除公司。法院認為，如果銀行要求拆除公司賠償，首先要確認拆除公司是否侵犯了銀行的權(quán)益。拆除公司通過與姜某的協(xié)商拆除擔(dān)保住宅不是非法侵害。拆除公司的法律義務(wù)是查明房屋是否屬于拆除范圍，是否屬于住房權(quán)利人，住房擔(dān)保是否不是他們考慮的范疇。(約翰f肯尼迪，房屋抵押人)銀行作為房屋的擔(dān)保權(quán)人，必須隨時關(guān)注還款人的償還情況和抵押房屋的情況。此次拆遷除了在該地區(qū)發(fā)布公告外，還報道了媒體，有證據(jù)表明，姜某不再還錢的時候，銀行也在派遣職員督促督促。因此，銀行明知牙齒房屋即將拆除，但沒有及時向姜某主張權(quán)利，也沒有通知拆除公司需要提取安置金。銀行的損失是由于它的管理疏

17、忽，而不是拆遷公司侵犯其權(quán)利。最終法院裁定沒有支持銀行的請求。第三，預(yù)防措施，第一，認真控制最高額抵押貸款工作。最高額抵押品一旦被法院沒收和扣押，如果客戶的經(jīng)理操作不當(dāng)、業(yè)務(wù)失誤、思想麻痹發(fā)生，新發(fā)放的貸款可能會發(fā)生沒有優(yōu)先保護的法律風(fēng)險。第二，加強貸款后管理中最高額抵押品的管理。1，一一查詢，密切關(guān)注最高金額擔(dān)保項目下各貸款發(fā)放前的擔(dān)保物情況。客戶經(jīng)理在發(fā)放每筆貸款前，必須逐個查詢抵押登記部門(如房地產(chǎn)部門、土官部門等)，最高金額的抵押品只有在沒有被法院沒收的情況下才能發(fā)放貸款。被法院沒收的人必須立即停止發(fā)放貸款。2，法院扣押，扣押通知書，及時通知客戶經(jīng)理，存入信用檔案。銀行收到人民法院扣押

18、、扣押通知后，應(yīng)適當(dāng)填寫返還證，根據(jù)法院要求，渡邊杏提前簽署時間，第一時間通知負責(zé)人扣押、扣押事實，停止發(fā)放貸款。3、采取慎重的應(yīng)對措施，例如給客戶增加新的保證，要求提前返還貸款。銀杏發(fā)現(xiàn)擔(dān)保物收到扣押、扣押或人民法院扣押、扣押通知后，應(yīng)立即與客戶協(xié)商，說明停止發(fā)放貸款的原因，并要求客戶添加新的擔(dān)保措施，或宣布貸款提前到期，并提供收回貸款以避免風(fēng)險的證據(jù)。第三，注意有關(guān)拆遷的動態(tài)信息。明確了解這些風(fēng)險，定期查詢拆遷管理部門及當(dāng)?shù)胤课莨芾聿块T發(fā)布的拆遷公告。要加強與當(dāng)?shù)貒临Y源局、拆遷部門、計劃局、房地產(chǎn)管理局、建設(shè)局等的聯(lián)系和溝通，特別要加強與征收人的溝通合作，及時了解最新的房屋拆遷信息，及時警告銀杏抵押住房屬于征用拆遷范圍。其中有兩個不容忽視的茄子