【上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室】2025銀行業(yè)科技金融創(chuàng)新與發(fā)展報(bào)告

行科技金融創(chuàng)新與發(fā)展報(bào)告行科技金融創(chuàng)新與發(fā)展報(bào)告1駱立云上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任徐蓓蕓上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員2一、科技、產(chǎn)業(yè)與科技金融 3(一)科技金融的政策環(huán)境 4(二)銀行業(yè)科技金融發(fā)展情況 8二、銀行業(yè)科技金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn) (一)頂層設(shè)計(jì)：科技型企業(yè)特點(diǎn)與傳統(tǒng)融資經(jīng)營(yíng)策略的差異 (二)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新：“科技-產(chǎn)業(yè)-金融”的良性循環(huán)缺乏抓手 (三)生態(tài)協(xié)同：“股、貸、債、基、顧、保、擔(dān)”尚未形成合力 (四)信息不對(duì)稱：科技產(chǎn)業(yè)和技術(shù)帶來(lái)更多專業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn) (五)人才培養(yǎng)：科技金融對(duì)復(fù)合型人才培養(yǎng)和專業(yè)性要求高 (六)政策限制：股權(quán)性投資知識(shí)產(chǎn)權(quán)共享存在政策監(jiān)管限制 三、銀行業(yè)科技金融的創(chuàng)新探索 (一)戰(zhàn)略機(jī)制創(chuàng)新 (二)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新 (三)生態(tài)協(xié)同創(chuàng)新 (四)數(shù)字賦能創(chuàng)新 四、銀行業(yè)科技金融創(chuàng)新與發(fā)展展望 (一)銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新與發(fā)展的重點(diǎn) (二)科技金融政策優(yōu)化的重點(diǎn) 3隨著新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的蓬勃興起，前沿科技成果開(kāi)始走出實(shí)驗(yàn)室，進(jìn)入產(chǎn)業(yè)化階段，并成為各國(guó)競(jìng)相布局的戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)。經(jīng)過(guò)十余年的研發(fā)孕育與技術(shù)積累，本輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革開(kāi)始加速“由虛向?qū)崱保鸩綇脑缙诘南M(fèi)側(cè)創(chuàng)新，轉(zhuǎn)至當(dāng)前的供給側(cè)創(chuàng)新，為生產(chǎn)組織方式帶來(lái)深刻變革，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和國(guó)家綜合實(shí)力提升的帶動(dòng)作用越發(fā)顯著。習(xí)近平總書(shū)記指出，“科學(xué)技術(shù)從來(lái)沒(méi)有像今天這樣深刻影響著國(guó)家前途命運(yùn)，從來(lái)沒(méi)有像今天這樣深刻影響著人民生活福祉。”提升全要素生產(chǎn)率（TFP）逐漸轉(zhuǎn)化為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)能。2024年政府工作報(bào)告提出，大力推進(jìn)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力。我國(guó)經(jīng)濟(jì)要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，迫切需要以科技創(chuàng)新引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，以此增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)、貿(mào)易和金融的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。數(shù)據(jù)顯示，2023年，我國(guó)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的比重超過(guò)13%，新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)總數(shù)突破200萬(wàn)家。2023年，全社會(huì)世界第二位，研發(fā)人員總量居世界首位，科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率提高至60%以上。2023年，中國(guó)入創(chuàng)新正在逐步加強(qiáng)，已接近經(jīng)合組織（OECD）國(guó)家平均水平，但與領(lǐng)先國(guó)家仍然存在一定差距，仍需持續(xù)創(chuàng)新投入，以提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。圖1中國(guó)研發(fā)投入強(qiáng)度（研發(fā)支出占GDP比重）變化數(shù)據(jù)來(lái)源：統(tǒng)計(jì)局、OECD數(shù)據(jù)庫(kù)工信部數(shù)據(jù)顯示，截至2024年第三季度末,工信部梯度培養(yǎng)體系中的四類科技資質(zhì)企業(yè)均具有顯著增長(zhǎng)，其中，創(chuàng)新型中小企業(yè)數(shù)量超60萬(wàn)家，專精特新中小企業(yè)數(shù)量超14萬(wàn)家，4圖2工信部、科技部梯度培育體系企業(yè)數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)來(lái)源：工信部、科技部目前，“小巨人”企業(yè)中，近九成是制造業(yè)企業(yè)，超八成分布在集成電路、航空航天等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)鏈，超九成為國(guó)內(nèi)外知名大企業(yè)的配套供應(yīng)商，固基強(qiáng)鏈作用突出?！靶【奕恕逼髽I(yè)平均研發(fā)投入占營(yíng)業(yè)收入比重達(dá)7%，平均授權(quán)發(fā)明專利22項(xiàng)，遠(yuǎn)高于同規(guī)模其他企業(yè)。此外，“小巨人”企業(yè)作為主要起草單位，制訂、修訂標(biāo)準(zhǔn)總計(jì)超5萬(wàn)個(gè)，戶均超3個(gè)。2024年，146家專精特新中小企業(yè)進(jìn)入胡潤(rùn)全球獨(dú)角獸榜，占我國(guó)獨(dú)角獸企業(yè)數(shù)量的43%。專精特新等中小型科技企業(yè)，作為創(chuàng)新中堅(jiān)力量，逐步表現(xiàn)出強(qiáng)大的韌性，正在成為技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新發(fā)展能力的重要驅(qū)動(dòng)力。科技金融是通過(guò)金融服務(wù)和工具支持科技創(chuàng)新的一種金融活動(dòng)形式，強(qiáng)調(diào)科技與金融的深度融合，旨在助力科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化及產(chǎn)業(yè)化發(fā)展?？萍冀鹑?，本質(zhì)上是解決科技企業(yè)“高風(fēng)險(xiǎn)、輕資產(chǎn)、長(zhǎng)周期”等特性與傳統(tǒng)金融體系需求不匹配的問(wèn)題，利用多種金融工具和手段（銀行、證券、保險(xiǎn)、創(chuàng)業(yè)投資、抵押、擔(dān)保等金融方式和服務(wù)為科研成果轉(zhuǎn)化和科技型企業(yè)發(fā)展提供全方位、多元化的金融服務(wù)支持，從而實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新鏈（科技企業(yè)的研發(fā)、開(kāi)發(fā)、轉(zhuǎn)化鏈條）與資金鏈（多種資金來(lái)源的支持鏈）的精準(zhǔn)對(duì)接。2023年10月召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議，對(duì)金融支持科技發(fā)展提出了明確的指導(dǎo)方針，并將科技金融置于“五篇大文章”之首。進(jìn)入2024年，隨著“新質(zhì)生產(chǎn)力”這一國(guó)家重大戰(zhàn)略的提出，政府、企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)等各方均積極行動(dòng)起來(lái)，加速推進(jìn)相關(guān)工作。一系列扶持政策和舉措的頻繁出臺(tái)，為我國(guó)科技金融的發(fā)展?fàn)I造了有利的政策環(huán)境和氛圍，進(jìn)一步促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品以及金融市場(chǎng)的創(chuàng)新與改革，持續(xù)優(yōu)化和改善支持科技發(fā)展的模式。為引導(dǎo)金融資源流向科技領(lǐng)域，2024年國(guó)家頒布了一系列政策措施，包括《關(guān)于加強(qiáng)5科技型企業(yè)全生命周期金融服務(wù)的通知》《關(guān)于深化制造業(yè)金融服務(wù)助力推進(jìn)新型工業(yè)化的通知》《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》《關(guān)于扎實(shí)做好科技金融大文章的工作方案》以及《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》。這些政策旨在通過(guò)完善金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融政策支持，提高金融服務(wù)效率，關(guān)注關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，加強(qiáng)協(xié)作配合以及重視風(fēng)險(xiǎn)控制等手段，促進(jìn)科技金融更有效地支持科技創(chuàng)新和科技型企業(yè)的成長(zhǎng)。此外，證監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了《資本市場(chǎng)服務(wù)科技企業(yè)高水平發(fā)展的十六項(xiàng)措施》，從上市融資、并購(gòu)重組、債券發(fā)行、私募投資等方面提出全面的支持措施。表12024年國(guó)家層面科技金融相關(guān)政策時(shí)間主要政策及內(nèi)容國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)科技型企業(yè)全生命周期金融服務(wù)的通知》，圍繞科技型企業(yè)不同發(fā)展階段提出了全生命周期的金融服務(wù)計(jì)劃，鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)業(yè)優(yōu)化服務(wù)模式，加大數(shù)字金融賦能，提升科技金融的覆蓋率與效率。中國(guó)人民銀行設(shè)立科技創(chuàng)新和技術(shù)改造再貸款，額度5000億元，利率1.75%，發(fā)放對(duì)象包括國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行等21家金融機(jī)構(gòu)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局等三部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于深化制造業(yè)金融服務(wù)助力推進(jìn)新型工業(yè)化的通知》、中國(guó)證監(jiān)會(huì)印發(fā)《資本市場(chǎng)服務(wù)科技企業(yè)高水平發(fā)展的十六項(xiàng)措施》。國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)資本市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》（即“新國(guó)九條”明確了資本市場(chǎng)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持科技創(chuàng)新、優(yōu)化資源配置等方面的重要作用其中，進(jìn)一步加強(qiáng)資本市場(chǎng)服務(wù)科技創(chuàng)新是“新國(guó)九條”的重點(diǎn)，主要工作包括：推動(dòng)多層次資本市場(chǎng)建設(shè)，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)投資和私募股權(quán)基金發(fā)展，推動(dòng)科技成果轉(zhuǎn)化以及為科技企業(yè)提供多元化的融資工具等方面。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局出臺(tái)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”證監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于深化科創(chuàng)板改革服務(wù)科技創(chuàng)新和新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的八條措施》中國(guó)人民銀行印發(fā)《科技貸款統(tǒng)計(jì)制度（試行）》國(guó)務(wù)院印發(fā)《促進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資高質(zhì)量發(fā)展的若干政策措施》，就培育多元化創(chuàng)業(yè)投資主體、多渠道拓寬創(chuàng)業(yè)投資資金來(lái)源等提出指導(dǎo)意見(jiàn)。人民銀行等七部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于扎實(shí)做好科技金融大文章的工作方案》，就構(gòu)建科技金融專屬組織架構(gòu)、風(fēng)控機(jī)制、績(jī)效考核、盡職免責(zé)等作出安排。金融監(jiān)管總局等部門印發(fā)《支持科技創(chuàng)新專項(xiàng)擔(dān)保計(jì)劃》，明確了支持科技創(chuàng)新專項(xiàng)擔(dān)保計(jì)劃的實(shí)施方案，具體包括專項(xiàng)擔(dān)保計(jì)劃的支持對(duì)象、分險(xiǎn)比例、擔(dān)保費(fèi)率、擔(dān)保金額、代償上限、補(bǔ)償機(jī)制等要求。6指標(biāo)權(quán)重、數(shù)據(jù)規(guī)范、應(yīng)用場(chǎng)景等內(nèi)容，適用范圍從國(guó)家高新區(qū)進(jìn)一步擴(kuò)展到全國(guó)試行，以更好地服務(wù)各地方“創(chuàng)新積分制”的實(shí)踐應(yīng)用。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于做好金融資產(chǎn)投資公司股權(quán)投資擴(kuò)大試點(diǎn)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局工作的通知》《關(guān)于擴(kuò)大金融資產(chǎn)投資公司股權(quán)投資試點(diǎn)范圍的通知》，對(duì)大型商業(yè)銀行下設(shè)金融資產(chǎn)投資公司，將試點(diǎn)城市由上海擴(kuò)大到18個(gè)城市等。大力引導(dǎo)中長(zhǎng)期資金入市。中國(guó)人民銀行等七部門聯(lián)合印發(fā)《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》，助力科技金融提質(zhì)增效。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用內(nèi)外部數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)科技型企業(yè)全景畫(huà)像，提升客戶篩選和營(yíng)銷對(duì)接效率，促進(jìn)金融服務(wù)觸達(dá)更多初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期企業(yè)。支持金融機(jī)構(gòu)依托創(chuàng)新積分、專精特新企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)等“技術(shù)流”信息，借助數(shù)字手段，提高對(duì)科技型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。建立科技金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型，動(dòng)態(tài)掌握科技行業(yè)趨勢(shì)和企業(yè)市場(chǎng)變化，開(kāi)展智能化風(fēng)控和監(jiān)測(cè)。發(fā)揮國(guó)家產(chǎn)融合作平臺(tái)作用，依托智能算法模型更好支持制造業(yè)發(fā)展。資料來(lái)源：課題組整理2、科創(chuàng)金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)為進(jìn)一步強(qiáng)化科技創(chuàng)新的金融扶持，國(guó)務(wù)院先后批準(zhǔn)了7個(gè)科創(chuàng)金融改革試驗(yàn)區(qū)，包括濟(jì)南市、上海市、南京市、杭州市、合肥市、嘉興市以及北京中關(guān)村。這些試驗(yàn)區(qū)依據(jù)各自的區(qū)域產(chǎn)業(yè)特色，推出差異化的政策和行動(dòng)方案，并結(jié)合金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，積極探索創(chuàng)新路徑。2024年10月，中國(guó)人民銀行、科技部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于做好重點(diǎn)地區(qū)科技金融服務(wù)的通知》，指導(dǎo)和推動(dòng)北京、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)等科技要素密集地區(qū)做好科技金融服務(wù)。濟(jì)南市于2022年7月發(fā)布《濟(jì)南市建設(shè)科創(chuàng)金融改革試驗(yàn)區(qū)實(shí)施方案》，旨在利用約五年時(shí)間，將主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力提升至全國(guó)領(lǐng)先水平，目標(biāo)是推動(dòng)大數(shù)據(jù)與新一代信息技術(shù)、智能制造與高端裝備、精品鋼與先進(jìn)材料、生物醫(yī)藥與大健康等四大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)總規(guī)模突破2萬(wàn)億元?？苿?chuàng)金融將作為挖掘和提升產(chǎn)業(yè)價(jià)值、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的工具。2023年1月，上海銀保監(jiān)局聯(lián)合上海市發(fā)改委、市經(jīng)信委、市科委、市財(cái)政局、市地方金融監(jiān)管局、市知識(shí)產(chǎn)權(quán)局和上?？苿?chuàng)辦，印發(fā)《上海銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持上海科創(chuàng)中心建設(shè)的行動(dòng)方案（2022-2025年）》及配套子方案《上海銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步提升服務(wù)企業(yè)能級(jí)推動(dòng)本市專精特新企業(yè)發(fā)展的方案》《上海銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資服務(wù)的工作方案》，旨在以科技金融新引擎支持科創(chuàng)企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。2024年4月，上海市科創(chuàng)金融聯(lián)盟發(fā)布《上海金融助力新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展三年行動(dòng)計(jì)劃》，計(jì)劃在三年內(nèi)通過(guò)股權(quán)、貸款、債券、保險(xiǎn)等金融工具累計(jì)投放2萬(wàn)億元，促進(jìn)上海的新質(zhì)生產(chǎn)力加快發(fā)展。同時(shí)，上海市7銀行業(yè)在全國(guó)率先推出“新動(dòng)力貸”“點(diǎn)心貸”等創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為科技型企業(yè)提供覆蓋全生命周期的多元化、接力式金融服務(wù)。南京市印發(fā)《南京市建設(shè)科創(chuàng)金融改革試驗(yàn)區(qū)實(shí)施方案》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)機(jī)構(gòu)為南京市內(nèi)的重大科技基礎(chǔ)設(shè)施、國(guó)家重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室、高等院校、企業(yè)等科技成果研發(fā)和轉(zhuǎn)化單位提供包括存證、確權(quán)、孵化、融資等在內(nèi)的全生命周期服務(wù)。同時(shí)，南京市政府通過(guò)設(shè)立18家科創(chuàng)金融服務(wù)驛站，幫助金融資源能夠全面直達(dá)科創(chuàng)企業(yè)。杭州市規(guī)劃以科創(chuàng)金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)為牽引，打造五個(gè)升級(jí)版工程，包括“耐心資技企業(yè)成長(zhǎng)“長(zhǎng)跑搭檔”，持續(xù)提升現(xiàn)代金融服務(wù)科技創(chuàng)新能級(jí)，推動(dòng)金融科技與科技金融互促共進(jìn)，形成更多科技金融體制改革的標(biāo)志性成果。合肥市已創(chuàng)新實(shí)施金融支持科創(chuàng)企業(yè)“共同成長(zhǎng)計(jì)劃”，并計(jì)劃實(shí)施“共同成長(zhǎng)計(jì)劃+專業(yè)能力提升、+業(yè)態(tài)融合共生、+零售業(yè)務(wù)拓展、+政策保障賦能”四個(gè)專項(xiàng)行動(dòng)，引導(dǎo)股權(quán)、擔(dān)保、保險(xiǎn)等多業(yè)態(tài)專業(yè)機(jī)構(gòu)加入計(jì)劃，旨在推動(dòng)構(gòu)建“股貸債保擔(dān)”聯(lián)動(dòng)的科技金融服務(wù)支撐體系。嘉興市出臺(tái)《嘉興市科創(chuàng)企業(yè)培育庫(kù)管理辦法》《深化科創(chuàng)金融改革實(shí)施意見(jiàn)》等一系列政策措施，通過(guò)產(chǎn)業(yè)補(bǔ)助、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貸款貼息、企業(yè)上市等財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)政策，加大對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的支持力度，并提出將進(jìn)一步做大銀行科創(chuàng)專營(yíng)機(jī)構(gòu)、做優(yōu)科技保險(xiǎn)板塊、做強(qiáng)科創(chuàng)基金方陣，將通過(guò)加大院銀企對(duì)接力度，推廣實(shí)施金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，深化清華長(zhǎng)三角研究院等創(chuàng)新載體建設(shè)等重點(diǎn)舉措，加快形成具有嘉興辨識(shí)度的改革成果。北京市在《北京市中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)科創(chuàng)金融改革試驗(yàn)區(qū)實(shí)施方案》中明確，要發(fā)揮北交所作為服務(wù)創(chuàng)新型中小企業(yè)主陣地的作用，在發(fā)行上市、交易機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行積極探索，以推動(dòng)各項(xiàng)改革措施的實(shí)施。目標(biāo)是推動(dòng)一批市場(chǎng)認(rèn)可度高、符合板塊定位的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在北交所上市。支持北交所加強(qiáng)制度規(guī)則的解讀和政策培訓(xùn)，鼓勵(lì)有條件的區(qū)域、園區(qū)建立北交所上市培育基地。同時(shí)，支持機(jī)構(gòu)投資者增加對(duì)北交所的投資和資產(chǎn)配置。此外，通過(guò)加強(qiáng)政策激勵(lì)，引導(dǎo)投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)、資產(chǎn)管理等專業(yè)機(jī)構(gòu)參與北交所業(yè)務(wù)，以營(yíng)造一個(gè)良好的市場(chǎng)生態(tài)環(huán)境?？傮w來(lái)看，科創(chuàng)金融試驗(yàn)區(qū)是引導(dǎo)科技資源、金融資本和政策合力對(duì)接的核心載體，其創(chuàng)新探索為科技金融在更廣區(qū)域的發(fā)展積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)，對(duì)落實(shí)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略具有重要意義。自設(shè)立科創(chuàng)金融改革試驗(yàn)區(qū)以來(lái)，各試點(diǎn)地區(qū)積極探索金融支持科技創(chuàng)新的有效模式，已形成了一批可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗(yàn)做法。3、資本市場(chǎng)支持科技創(chuàng)新的政策近年來(lái)，資本市場(chǎng)在支持科技金融發(fā)展方面出臺(tái)了多項(xiàng)政策，旨在推動(dòng)科技創(chuàng)新與金融資本的深度融合，助力科技企業(yè)融資和發(fā)展，并取得顯著成效。8一是科創(chuàng)板與注冊(cè)制改革。2019年，上海證券交易所設(shè)立科創(chuàng)板，專注服務(wù)科技創(chuàng)新企業(yè)，重點(diǎn)支持新一代信息技術(shù)、高端裝備、新材料、新能源、節(jié)能環(huán)保以及生物醫(yī)藥等領(lǐng)域的企業(yè)。注冊(cè)制試點(diǎn)內(nèi)容包括：科創(chuàng)板率先實(shí)行注冊(cè)制，簡(jiǎn)化上市流程，提升審核效率，降低企業(yè)上市門檻，支持更多科技企業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)。二是創(chuàng)業(yè)板改革與注冊(cè)制推廣。創(chuàng)業(yè)板改革后，進(jìn)一步聚焦成長(zhǎng)型創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)，支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式的深度融合。2020年，創(chuàng)業(yè)板全面推行注冊(cè)制，優(yōu)化上市條件，支持更多科技型中小企業(yè)上市融資。三是北交所（北京證券交易所）設(shè)立。2021年，北交所設(shè)立，專注于服務(wù)“專精特新”中小企業(yè)，支持科技型企業(yè)通過(guò)資本市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。北交所與新三板（精選層、創(chuàng)新層、基礎(chǔ)層）形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，為科技企業(yè)提供從初創(chuàng)到成熟的全生命周期融資支持。四是多層次資本市場(chǎng)協(xié)同發(fā)展。新三板方面，優(yōu)化新三板分層機(jī)制，提升市場(chǎng)流動(dòng)性，為科技型中小企業(yè)提供融資支持。區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)方面，支持區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)發(fā)展，為初創(chuàng)科技企業(yè)提供融資和孵化。自2023年起，為有效構(gòu)建資本市場(chǎng)，支持中小企業(yè)在專業(yè)化、精細(xì)化、特色化、創(chuàng)新化方面的發(fā)展，工信部與證監(jiān)會(huì)攜手推出三批區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)“專精特新”專板，并與北交所簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。此舉旨在進(jìn)一步拓展專精特新中小企業(yè)在資本市場(chǎng)的融資途徑。目前，區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)中“專精特新”專板的數(shù)量已增至26家，累計(jì)已有超過(guò)5萬(wàn)家該類企業(yè)成功登陸專板。表2區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)“專精特新”專板名單第一批第二批第三批北京股權(quán)交易中心天津?yàn)I海柜臺(tái)交易市場(chǎng)山西股權(quán)交易中心浙江省股權(quán)交易中心河北股權(quán)交易所遼寧股權(quán)交易中心江西聯(lián)合股權(quán)交易中心上海股權(quán)托管交易中心中原股權(quán)交易中心齊魯股權(quán)交易中心江蘇股權(quán)交易中心廣西北部灣股權(quán)交易所武漢股權(quán)托管交易中心安徽省股權(quán)托管交易中心陜西股權(quán)交易中心廣東股權(quán)交易中心海峽股權(quán)交易中心甘肅股權(quán)交易中心重慶股份轉(zhuǎn)讓中心湖南股權(quán)交易所深圳前海股權(quán)交易中心寧波股權(quán)交易中心新疆股權(quán)交易中心大連股權(quán)交易中心青島藍(lán)海股權(quán)交易中心廈門兩岸股權(quán)交易中心資料來(lái)源：課題組整理在多方政策引導(dǎo)下，2024年以來(lái)，銀行在對(duì)科技型企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的支持力度顯著加大。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2024年第三季度末，由工信部、科技部、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合認(rèn)定的科技型中小企業(yè)獲得貸款支持26.21萬(wàn)家，獲貸率46.8%，比上年同期9高出0.1個(gè)百分點(diǎn)?？萍夹椭行∑髽I(yè)本外幣貸款余額3.19萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.8%，增速比各項(xiàng)貸款高出13.2個(gè)百分點(diǎn)，相比上年增速明顯提升。比上年同期高出1.1個(gè)百分點(diǎn)。高新技術(shù)企業(yè)本外幣貸款余額16.03萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9%，增速比各項(xiàng)貸款高出1.4個(gè)百分點(diǎn)。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，銀行業(yè)對(duì)科技企業(yè)客群服務(wù)的重視程度持續(xù)提升，科技金融業(yè)務(wù)規(guī)模顯著增長(zhǎng)，創(chuàng)新與發(fā)展取得初步成效。不過(guò)，與同期金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額253.61萬(wàn)億元相比，科技型中小企業(yè)貸款余額占比僅為1.26%，高新技術(shù)企業(yè)貸款余額占比僅為6.32%，這表明，銀行業(yè)科技金融業(yè)務(wù)仍具有較大發(fā)展空間。圖3貸款支持科創(chuàng)本外幣貸款余額(單位：萬(wàn)億元)數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行二、銀行業(yè)科技金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)從理論上講，科技創(chuàng)新具有高風(fēng)險(xiǎn)、高不確定性和長(zhǎng)周期的特點(diǎn)，而商業(yè)銀行通常偏好低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定回報(bào)的項(xiàng)目，同時(shí)受制于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理需要，融資期限也偏向中短期。科技型企業(yè)，特別是初創(chuàng)企業(yè)，缺乏歷史財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和穩(wěn)定的市場(chǎng)表現(xiàn)，業(yè)務(wù)模式和市場(chǎng)環(huán)境變化快，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法難以適用。這種不確定性使金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理中面臨巨大挑戰(zhàn)，往往采取更為保守的態(tài)度，由此限制了科技企業(yè)的融資渠道和規(guī)模。如何破解風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)配和期限錯(cuò)配，是銀行業(yè)科技金融創(chuàng)新與發(fā)展的關(guān)鍵。從實(shí)踐來(lái)看，在對(duì)多家銀行進(jìn)行深入地實(shí)地走訪和調(diào)研后，總結(jié)發(fā)現(xiàn)，要破解科技金融發(fā)展的堵點(diǎn)，銀行機(jī)構(gòu)所面臨的挑戰(zhàn)主要集中于以下關(guān)鍵領(lǐng)域：首先，在頂層設(shè)計(jì)方面，銀行戰(zhàn)略與組織架構(gòu)制約了科技金融的創(chuàng)新與發(fā)展；其次，在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新方面，銀行需要尋找新的方法來(lái)適應(yīng)科技企業(yè)的特定需求；再次，在生態(tài)協(xié)同建設(shè)方面，銀行需要與科技企業(yè)、投資機(jī)構(gòu)等多方合作，共同構(gòu)建支持科技金融發(fā)展的生態(tài)系統(tǒng)；第四，信息不對(duì)稱問(wèn)題是最為主要的障礙，科技企業(yè)與銀行之間在信息共享和透明度方面存在差異；第五，專業(yè)人才培養(yǎng)是解決認(rèn)知不對(duì)稱的關(guān)鍵，銀行需要培養(yǎng)更多既懂科技又懂金融的復(fù)合型人才；最后，配套政策的不完善，也對(duì)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展造成了一定的制約和影響?？萍夹推髽I(yè)往往具備“高技術(shù)、高風(fēng)險(xiǎn)、高成長(zhǎng)、高收益、輕資產(chǎn)”的“四高一輕”特點(diǎn)，這些特點(diǎn)與傳統(tǒng)銀行信貸的抵押擔(dān)保、低風(fēng)險(xiǎn)偏好、固定周期等要求存在顯著不匹配，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是輕資產(chǎn)與抵押擔(dān)保要求的矛盾。傳統(tǒng)銀行信貸通常依賴企業(yè)的固定資產(chǎn)（如土地、廠房、設(shè)備）作為抵押物，而科技型企業(yè)以知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利、技術(shù)等無(wú)形資產(chǎn)為主，固定資產(chǎn)較少，難以滿足銀行對(duì)抵押擔(dān)保的要求。這種輕資產(chǎn)特性使得科技型企業(yè)在傳統(tǒng)信貸體系中難以獲得足夠的融資支持。二是高風(fēng)險(xiǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好的沖突?？萍夹推髽I(yè)的研發(fā)活動(dòng)具有高風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性，技術(shù)研發(fā)可能失敗，市場(chǎng)需求也可能發(fā)生變化?？萍夹推髽I(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特性與銀行的低風(fēng)險(xiǎn)偏好形成明顯沖突。三是成長(zhǎng)性與傳統(tǒng)信貸周期的錯(cuò)配?？萍夹推髽I(yè)通常處于快速成長(zhǎng)階段，對(duì)資金需求具有高頻次和靈活性的特點(diǎn)。然而，傳統(tǒng)銀行信貸審批流程較長(zhǎng)，資金發(fā)放周期較慢，難以滿足科技型企業(yè)快速變化的資金需求。四是信息不對(duì)稱與傳統(tǒng)評(píng)估方式的局限?？萍夹推髽I(yè)的技術(shù)水平、市場(chǎng)前景和核心競(jìng)爭(zhēng)力等軟性指標(biāo)難以量化，加之科技型中小企業(yè)成立時(shí)間短、盈利能力弱，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)往往不夠完善，導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)的評(píng)估方式難以準(zhǔn)確評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)。五是研發(fā)投入與還款能力的矛盾?？萍夹推髽I(yè)在初創(chuàng)期和成長(zhǎng)期通常需要大量資金投入研發(fā)，且在短期內(nèi)難以形成穩(wěn)定的現(xiàn)金流和盈利能力；而傳統(tǒng)信貸要求企業(yè)具備明確的還款來(lái)源和能力，這與科技型企業(yè)的資金使用特點(diǎn)存在矛盾。六是需求多樣化與金融產(chǎn)品單一化的矛盾?？萍夹推髽I(yè)在不同發(fā)展階段對(duì)資金的需求不盡相同，例如，初創(chuàng)期需要風(fēng)險(xiǎn)投資，成長(zhǎng)期需要流動(dòng)資金支持。此外，在發(fā)展過(guò)程中，科技型企業(yè)還存在許多融資以外的金融需求（如保險(xiǎn)、現(xiàn)金管理、結(jié)算等）以及非金融需求（如法務(wù)、稅務(wù)等方面的服務(wù)而銀行傳統(tǒng)以信貸為主的產(chǎn)品體系較為單一，難以滿足科技型企業(yè)多樣化的需求。圖4頂層設(shè)計(jì)挑戰(zhàn)示意圖資料來(lái)源：課題組整理面對(duì)這些挑戰(zhàn)，銀行機(jī)構(gòu)必須從頂層設(shè)計(jì)入手，打造系統(tǒng)化的科技金融戰(zhàn)略布局。這就要求銀行結(jié)合政策扶持、資源整合以及內(nèi)部機(jī)制的創(chuàng)新，從而促進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變、組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新，以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升。同時(shí)，銀行應(yīng)致力于強(qiáng)化全生命周期服務(wù)體系的構(gòu)建并探索綜合收益模式，從而形成一套適應(yīng)科技型企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系。這不僅是響應(yīng)國(guó)家科技創(chuàng)新戰(zhàn)略的必要舉措，也是銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求?？萍籍a(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)化遵循“知識(shí)-產(chǎn)品-資產(chǎn)-資本”的路徑，這一過(guò)程涵蓋了“科技-產(chǎn)業(yè)-金融”之間的循環(huán)轉(zhuǎn)化，以及場(chǎng)景化金融服務(wù)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展。對(duì)商業(yè)銀行而言，這就意味著首先要深入理解并滿足不同科技產(chǎn)業(yè)在轉(zhuǎn)化過(guò)程中產(chǎn)生的多樣化金融需求，進(jìn)而創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)體系，提供“全周期、全鏈條、全方位”的綜合金融服務(wù)。這不僅要求銀行能夠圍繞科技企業(yè)客戶的需求提供全生命周期的場(chǎng)景化綜合金融服務(wù)，還要求銀行具備創(chuàng)新的供給能力。然而目前來(lái)看，許多商業(yè)銀行仍以產(chǎn)品為中心提供服務(wù)，這對(duì)銀行對(duì)公客群的洞察分析和場(chǎng)景化業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新能力提出了挑戰(zhàn)。圖5科技-產(chǎn)業(yè)-金融的循環(huán)聯(lián)動(dòng)資料來(lái)源：課題組整理此外，科技型企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)構(gòu)建與“專精特新”等科技型企業(yè)內(nèi)在特征相一致的授信審批新模式提出了新要求。除分析傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)外，銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)考慮科技含量、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等非財(cái)務(wù)因素，根據(jù)科技型企業(yè)“四高一輕”的特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)合適的產(chǎn)品策略、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，以及不良資產(chǎn)管理保全方案。健全的科技金融生態(tài)系統(tǒng)，是推動(dòng)商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展的根本保障和關(guān)鍵支撐。當(dāng)前，在我國(guó)的科技金融體系中，“股、貸、債、基、顧、保、擔(dān)”等各類金融機(jī)構(gòu)主體在開(kāi)展科技金融業(yè)務(wù)時(shí)所采取的支持和保障措施存在差異，構(gòu)建科技金融生態(tài)系統(tǒng)尚未形成統(tǒng)一的步伐。此外，在“募、投、貸、管、退”等環(huán)節(jié)上，金融機(jī)構(gòu)主體之間也存在服務(wù)分散和業(yè)務(wù)脫節(jié)現(xiàn)象，在大數(shù)據(jù)信息共享、多元金融協(xié)同支持，以及有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟确矫妫黝惤鹑跈C(jī)構(gòu)主體仍需加強(qiáng)協(xié)同合作。商業(yè)銀行在科技金融生態(tài)協(xié)同創(chuàng)新建設(shè)方面同樣遭遇了“轉(zhuǎn)型難”的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的銀行管理體系和服務(wù)體系難以滿足科技型企業(yè)的成長(zhǎng)規(guī)律和融資需求。銀行的層級(jí)式和區(qū)塊網(wǎng)格化的管理體系是多年行業(yè)實(shí)踐形成的慣例模式，要優(yōu)化現(xiàn)有體制機(jī)制，亟需找到合理的路徑。此外，科技金融生態(tài)圈是融合產(chǎn)學(xué)研合作、技術(shù)研發(fā)、轉(zhuǎn)讓孵化以及中介服務(wù)的綜合性生態(tài)圈，其中涉及政府和各類金融機(jī)構(gòu)。結(jié)合區(qū)域特色資源、科技產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)以及科技企業(yè)客戶群的特點(diǎn)，探索有效整合各方力量，共同構(gòu)建更為完善的科技金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，對(duì)銀行的生態(tài)協(xié)同建設(shè)能力提出了又一挑戰(zhàn)。隨著科技創(chuàng)新的迅猛發(fā)展，新興業(yè)態(tài)和科技企業(yè)不斷涌現(xiàn)，銀行則處于持續(xù)追趕態(tài)勢(shì)，導(dǎo)致信息不對(duì)稱問(wèn)題的加劇。一方面，銀行業(yè)缺乏與科技領(lǐng)域快速迭代更新相匹配的知識(shí)儲(chǔ)備及專業(yè)能力建設(shè)的機(jī)制與體系。另一方面，處于不同成長(zhǎng)階段的科技型企業(yè)還面臨著諸多特殊風(fēng)險(xiǎn)，并在技術(shù)、財(cái)務(wù)、政策等方面體現(xiàn)出獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)特征。圖6不同成長(zhǎng)階段的科技型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征分析資料來(lái)源：課題組整理目前，盡管一些銀行已為科技企業(yè)建立了特定的信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，這些體系在一定程度上能夠服務(wù)于部分高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的客戶，但在針對(duì)性和全面性方面仍顯不足。主要問(wèn)題體現(xiàn)在，銀行對(duì)科技企業(yè)的精準(zhǔn)畫(huà)像和深入理解略顯不足，同時(shí)缺乏評(píng)估企業(yè)核心技術(shù)與商業(yè)模式的有效手段和方法。此外，在科技企業(yè)客戶的供應(yīng)鏈管理、“輕資產(chǎn)”行業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)認(rèn)定，以及授信盡職免責(zé)機(jī)制的規(guī)范化等方面，銀行的支持能力也亟需加強(qiáng)。圖7科技金融信息不對(duì)稱帶來(lái)的核心問(wèn)題資料來(lái)源：課題組整理科技金融業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展同樣對(duì)銀行的人才培養(yǎng)與成長(zhǎng)帶來(lái)挑戰(zhàn)?？萍冀鹑诘暮诵脑谟诳萍寂c金融的深度結(jié)合，這要求從業(yè)人員不僅需要掌握金融專業(yè)知識(shí)，還須對(duì)科技領(lǐng)域具有深入的了解，從而能夠有效評(píng)估科技企業(yè)的技術(shù)價(jià)值和市場(chǎng)潛力。但從實(shí)踐來(lái)看，目前銀行相關(guān)從業(yè)者普遍缺乏對(duì)科技創(chuàng)新的深刻理解，而科技領(lǐng)域的專家又往往欠缺金融知識(shí)，復(fù)合型人才的稀缺成為科技金融發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸。當(dāng)然，立足于不同區(qū)域、專注于不同產(chǎn)業(yè)以及規(guī)模各異的銀行，在科技金融人才的需求和培養(yǎng)方面又有著不同的訴求。為更好發(fā)展科技金融，銀行亟需進(jìn)一步提升科技金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)層級(jí)，完善專營(yíng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，以此增強(qiáng)對(duì)科技金融的支持。在此過(guò)程中，還需要專業(yè)的客戶經(jīng)理、授信審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息化管理以及后臺(tái)支撐等多方人才的投入及協(xié)同配合?？傮w來(lái)看，科技金融對(duì)銀行機(jī)構(gòu)復(fù)合型人才的培養(yǎng)提出了新的挑戰(zhàn)，需要銀行培養(yǎng)一支懂科技、懂產(chǎn)業(yè)、懂金融的復(fù)合型人才隊(duì)伍，涵蓋從客戶經(jīng)理到授信審批及風(fēng)險(xiǎn)管理等前中后臺(tái)各個(gè)崗位和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)?！白鲈纭⒆鲂　笔强萍冀鹑陬I(lǐng)域亟需攻克的難題。為解決風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)需要?jiǎng)?chuàng)新投貸聯(lián)動(dòng)等業(yè)務(wù)模式，同時(shí)獲取政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和補(bǔ)貼措施的支持。在投貸聯(lián)動(dòng)方面，由于金融領(lǐng)域分業(yè)監(jiān)管的要求、對(duì)資本充足率的限制以及基于資產(chǎn)質(zhì)量的考核，銀行機(jī)構(gòu)參與股權(quán)投資始終面臨高風(fēng)險(xiǎn)和高資本占用的問(wèn)題，迫切需要完善監(jiān)管獲得國(guó)家重大補(bǔ)貼并受到政府監(jiān)督的股權(quán)投資將采用250%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，相較于之前表內(nèi)股權(quán)投資400%-1250%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重有了顯著降低。然而，考慮到獲得國(guó)家重大補(bǔ)貼的項(xiàng)目數(shù)量有限，大部分股權(quán)投資業(yè)務(wù)仍將面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重要求。隨著區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)“專精特新”專板的建設(shè)推進(jìn)，“貸款+認(rèn)股權(quán)登記”業(yè)務(wù)模式成為銀行投貸聯(lián)動(dòng)的一種創(chuàng)新嘗試。但是目前，關(guān)于銀行獲得并登記企業(yè)發(fā)行的認(rèn)股權(quán)證后相關(guān)持有期間、溢價(jià)轉(zhuǎn)讓和持有到期轉(zhuǎn)股等的配套政策、監(jiān)管要求、會(huì)計(jì)制度規(guī)定和資本計(jì)量要求等方面仍需進(jìn)一步細(xì)化明確，以便銀行能夠更好地踐行《資本新規(guī)》的落地實(shí)施。此外，我國(guó)目前的知識(shí)產(chǎn)權(quán)信息共享機(jī)制尚不完善，迫切需要政府監(jiān)管部門建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)信息共享機(jī)制，出臺(tái)政策支持金融機(jī)構(gòu)獲取知識(shí)產(chǎn)權(quán)的有效性、質(zhì)押登記、同類專利權(quán)屬企業(yè)等相關(guān)信息。目前，知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)化程度不足，評(píng)估信息缺乏信息披露和共享，行業(yè)評(píng)估認(rèn)定差異性較大，公允價(jià)格波動(dòng)性大，導(dǎo)致知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估費(fèi)用高昂，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)物處置、流轉(zhuǎn)缺乏有效途徑和市場(chǎng)，一定程度上限制了知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為科技型企業(yè)有效的無(wú)形資產(chǎn)的增信價(jià)值。近年來(lái)，商業(yè)銀行圍繞新質(zhì)生產(chǎn)力建設(shè)要求，在科技金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、品牌建設(shè)、組織架構(gòu)、授信流程、科技企業(yè)評(píng)價(jià)體系、定制化金融產(chǎn)品、科技金融生態(tài)打造、數(shù)字賦能等方面進(jìn)行了諸多新探索，形成了一些具有共性同時(shí)也存在差異的做法，并取得了初步成效。未來(lái)，銀行科技金融需要圍繞新質(zhì)生產(chǎn)力的本質(zhì)及規(guī)律，在支持新質(zhì)生產(chǎn)力培育方面展現(xiàn)新作為，做出新突破；與此同時(shí)，重點(diǎn)從頂層設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、生態(tài)協(xié)同、數(shù)字賦能等多個(gè)方面加快發(fā)展，以便更好地滿足科技企業(yè)的融資需求。圖8銀行業(yè)科技金融創(chuàng)新體系資料來(lái)源：課題組整理發(fā)展科技金融對(duì)銀行的頂層設(shè)計(jì)提出了新的要求，在此背景下，銀行的重點(diǎn)工作一是調(diào)整戰(zhàn)略與經(jīng)營(yíng)理念。銀行需要根據(jù)國(guó)家科技創(chuàng)新戰(zhàn)略和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，結(jié)合自身資源優(yōu)勢(shì)，明確自身科技金融發(fā)展的戰(zhàn)略定位；將服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自身稟賦相結(jié)合，選擇特定行業(yè)或企業(yè)發(fā)展階段作為重點(diǎn)支持對(duì)象，制定清晰的短期、中期、長(zhǎng)期目標(biāo)，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。二是優(yōu)化管理機(jī)制。通過(guò)調(diào)整組織架構(gòu)，提升專業(yè)化服務(wù)和創(chuàng)新能力，例如，設(shè)立專門的科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)板塊或科創(chuàng)金融中心等，通過(guò)形成扁平化、敏捷化的組織架構(gòu)，提升市場(chǎng)需求響應(yīng)速度和服務(wù)效率。通過(guò)專營(yíng)機(jī)構(gòu)（或部門）協(xié)同行內(nèi)外資源，整合市場(chǎng)拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新、投資銀行、風(fēng)險(xiǎn)管理等功能，打造一體化的金融服務(wù)體系。在調(diào)研中，多家領(lǐng)先銀行均以戰(zhàn)略為引領(lǐng)，根據(jù)科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展需要，結(jié)合自身客戶特點(diǎn)，對(duì)組織架構(gòu)和管理體系進(jìn)行了優(yōu)化和調(diào)整，形成了各具特色的差異化實(shí)踐探索。交通銀行從健全組織架構(gòu)變革入手，創(chuàng)新推出“八?！惫ぷ鳈C(jī)制，全力打通科技與金融的互通渠道。初步建成“總分轄支”四級(jí)組織體系，形成“上下貫通、總分聯(lián)合、母行與子公司協(xié)同”的推進(jìn)機(jī)制。推動(dòng)科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展，除需打磨產(chǎn)品服務(wù)，還需行業(yè)研究、授信政策、考核資源等方面的支持。具體來(lái)說(shuō)，一是加強(qiáng)政策及行業(yè)研究，整合集團(tuán)內(nèi)研究力量，圍繞國(guó)家政策、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和產(chǎn)業(yè)布局，深入研究先進(jìn)制造、集成電路、生物醫(yī)藥、人工智能、新能源等科技創(chuàng)新重點(diǎn)行業(yè)，配套差異化行業(yè)信貸支持及指引。二是加強(qiáng)科技金融資源激勵(lì)，建立健全容錯(cuò)機(jī)制，將科技金融相關(guān)指標(biāo)納入考核體系，并對(duì)符合條件的科技型企業(yè)貸款給予內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、經(jīng)濟(jì)資本占用減免等綜合性支持，引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)積極服務(wù)科技創(chuàng)新。三是制定科技金融盡職免責(zé)細(xì)則，進(jìn)一步健全“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”長(zhǎng)效機(jī)制。浦發(fā)銀行將科技金融作為戰(zhàn)略主賽道加以深入推進(jìn)，強(qiáng)化科技金融頂層設(shè)計(jì)，著力打造“首選伙伴銀行”品牌，圍繞價(jià)值編織、洞察共識(shí)、國(guó)際化鏈接、風(fēng)控質(zhì)量、行研與專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)等方面，全方位淬火提煉，積極鍛造浦發(fā)科技金融的能力特色。通過(guò)持續(xù)加大與政府機(jī)構(gòu)、高校院所、上交所/深交所/北交所、投資基金、行業(yè)樞紐企業(yè)、資本市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)等生態(tài)合作伙伴的聯(lián)動(dòng)，確立“股、貸、債、保、租、孵、撮、聯(lián)”一體化創(chuàng)新打法，從發(fā)現(xiàn)客戶向培育孵化客戶轉(zhuǎn)變，將有潛力的企業(yè)納入長(zhǎng)期觀察范圍，引入多重服務(wù)，進(jìn)行梯度化培育，采取訂單撮合、投融資對(duì)接、并購(gòu)重組撮合等“商行+投行+生態(tài)”創(chuàng)新服務(wù)。3、浙商銀行：以人才銀行為底座的科技金融服務(wù)體系浙商銀行圍繞“科技強(qiáng)國(guó)、創(chuàng)新強(qiáng)國(guó)、人才強(qiáng)國(guó)”戰(zhàn)略，堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，在2016年創(chuàng)新性地抓住科技型企業(yè)中“人”這一關(guān)鍵因素，推出業(yè)內(nèi)首個(gè)以高層次人才為精準(zhǔn)服務(wù)對(duì)象的“人才銀行”金融服務(wù)品牌；2021年進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)范圍，開(kāi)展“星火計(jì)劃”科技金融專項(xiàng)服務(wù)行動(dòng)；至2023年以全圖景方案賦能人才培育與科技創(chuàng)新，發(fā)布十大場(chǎng)景十六大科技金融專屬產(chǎn)品，共建科技金融服務(wù)生態(tài)圈；2024年全面實(shí)施科技金融助力新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展工程，形成特色鮮明的“以人才銀行為底座的科技金融服務(wù)體系”，以“全周期、全鏈條、全方位”綜合金融服務(wù)做科技型企業(yè)的伴跑者、鏈接者、助力者，全力服務(wù)高層次人才筑夢(mèng)立業(yè)，全面助力高水平科技自立自強(qiáng)。積極探索有別于傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的“六?！笨萍冀鹑诠芾眢w系，通過(guò)“專營(yíng)的組織體系、專享的產(chǎn)品服務(wù)、專業(yè)的人員隊(duì)伍、專屬的風(fēng)險(xiǎn)政策、專項(xiàng)的經(jīng)營(yíng)政策和專門的信息系統(tǒng)”，把更多金融資源傾斜于科技創(chuàng)新，緩解科創(chuàng)企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”的難題。長(zhǎng)沙銀行構(gòu)建了一套科技金融專營(yíng)服務(wù)組織架構(gòu)，持續(xù)完善科技金融專營(yíng)組織架構(gòu)，打造敏捷的科技金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)。早在2011年，長(zhǎng)沙銀行便率先成立湖南省首家科技金融特色專營(yíng)機(jī)構(gòu)——長(zhǎng)沙銀行科創(chuàng)支行。近年來(lái)，長(zhǎng)沙銀行持續(xù)分層、分批探索科技金融專營(yíng)化發(fā)展，先后推動(dòng)在科技資源集聚的湘江新區(qū)、寧鄉(xiāng)、株洲等地設(shè)立6家“科技支行”，專營(yíng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)全面鋪開(kāi)。2023年，長(zhǎng)沙銀行科創(chuàng)支行升格為事業(yè)部制，秉持“專業(yè)專營(yíng)、事業(yè)部制、立足長(zhǎng)沙、覆蓋全省”的發(fā)展定位，推進(jìn)全行科技金融縱深發(fā)展；2024年，成立總行行長(zhǎng)掛帥的科技金融創(chuàng)新發(fā)展委員會(huì)；截至目前，已形成總行專業(yè)團(tuán)隊(duì)全面統(tǒng)籌、科創(chuàng)支行示范引領(lǐng)、科技支行區(qū)域深耕的“1+1+N”的科技金融專營(yíng)組織架構(gòu)。5、常熟農(nóng)商銀行：建立六個(gè)單列機(jī)制和四大架構(gòu)體系常熟農(nóng)商銀行在戰(zhàn)略機(jī)制上堅(jiān)持錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、堅(jiān)持管理單列、堅(jiān)持總分聯(lián)動(dòng)?？萍冀鹑趫?jiān)持“做早、做小、做微”，鼓勵(lì)“首貸”投放，側(cè)重“首創(chuàng)”評(píng)價(jià)，為保障錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)營(yíng)思路執(zhí)行到位，總行設(shè)立科創(chuàng)金融中心，統(tǒng)籌管理，建立“六個(gè)單列”機(jī)制——單列信貸規(guī)模、單列資金價(jià)格、單列風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)、單列績(jī)效考核、信貸審批快捷通道、支持產(chǎn)品創(chuàng)新。建立了“四大架構(gòu)體系”，具體包括：在內(nèi)部隊(duì)伍體系上，科創(chuàng)金融中心下設(shè)“1+3+N”隊(duì)伍體系，即1個(gè)管理中心和3個(gè)直營(yíng)團(tuán)隊(duì)，協(xié)同鏈接N個(gè)分支機(jī)構(gòu)，形成“全行支持、支行地推、結(jié)對(duì)服務(wù)”三層服務(wù)矩陣。在外部生態(tài)系統(tǒng)上，搭建服務(wù)生態(tài)圈，著力打造“政府、創(chuàng)投、非銀、產(chǎn)業(yè)”四張網(wǎng)，深入對(duì)接政府部委辦局圈，深度融入當(dāng)?shù)刂髁鞴蓹?quán)圈，擁抱綜合服務(wù)聯(lián)盟圈，有效挖掘產(chǎn)業(yè)鏈上下游目標(biāo)客群，構(gòu)建多元服務(wù)生態(tài)體系，通過(guò)整合內(nèi)外部資源，為小微科創(chuàng)企業(yè)搭建綜合服務(wù)平臺(tái)。在產(chǎn)品創(chuàng)新體系上，以首貸為特色，提供縱貫企業(yè)全生命周期的產(chǎn)品服務(wù)。我行建立科創(chuàng)金融產(chǎn)品敏捷化小組，縮短產(chǎn)品制度研討、法審、發(fā)文流程，優(yōu)先支持科技金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在行業(yè)研究體系上，設(shè)立科創(chuàng)行業(yè)研究小組，不斷加強(qiáng)行業(yè)研究、區(qū)域研究，針對(duì)屬地產(chǎn)業(yè)特色，持續(xù)研發(fā)產(chǎn)業(yè)缺乏、政府尋求、企業(yè)需要的特色化科技金融產(chǎn)品，積極發(fā)揮法人機(jī)構(gòu)決策優(yōu)勢(shì)、中小銀行靈活優(yōu)勢(shì)，引領(lǐng)帶動(dòng)屬地金融創(chuàng)新活力。6、合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行：科技金融事業(yè)部特色運(yùn)營(yíng)合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行立足當(dāng)?shù)?，發(fā)揮安徽省唯一科技金融推進(jìn)試點(diǎn)銀行優(yōu)勢(shì)、深度融入合肥科創(chuàng)金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，搭建“科技金融專業(yè)部門+特色機(jī)構(gòu)+專業(yè)團(tuán)隊(duì)”的多層次專業(yè)化組織體系。成立安徽法人銀行首個(gè)“科技金融事業(yè)部”，組織推動(dòng)科技金融工作落地實(shí)施。設(shè)立專營(yíng)特色機(jī)構(gòu)，采取差異化的考核政策，賦予審批權(quán)限，先行先試科技金融特色產(chǎn)品，打造業(yè)務(wù)拓展的前線陣地。培養(yǎng)專屬服務(wù)團(tuán)隊(duì)，匯聚專業(yè)高效的客戶經(jīng)理和審貸官隊(duì)伍。通過(guò)優(yōu)化客戶準(zhǔn)入，集中授信管理，實(shí)施優(yōu)惠的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，加強(qiáng)考核管理等方式打造科技金融特色化運(yùn)營(yíng)機(jī)制。構(gòu)建科技金融產(chǎn)品和服務(wù)體系需要以科技型企業(yè)需求為核心，圍繞其全生命周期業(yè)務(wù)需求，設(shè)計(jì)多層次、多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。在實(shí)踐中，銀行機(jī)構(gòu)面對(duì)科技企業(yè)，以客戶需求為中心，針對(duì)客戶金融需求進(jìn)行深入探索，以金融產(chǎn)品創(chuàng)新、全生命周期金融服務(wù)，以及“金融+非金融”綜合化服務(wù)為主要方向，初步建立起多層次、專業(yè)化、特色化的科技金融服務(wù)體系。具體來(lái)看，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，銀行積極開(kāi)發(fā)適合科技型企業(yè)的金融產(chǎn)品，例如，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、投貸聯(lián)動(dòng)、訂單融資、科技保險(xiǎn)等。在全生命周期金融服務(wù)方面，覆蓋企業(yè)從種子期、初創(chuàng)期到成長(zhǎng)期、成熟期的融資需求，提供股權(quán)融資、債權(quán)融資、并購(gòu)融資等多種服務(wù)。在“金融+非金融”綜合化服務(wù)方面，領(lǐng)先銀行通過(guò)整合投融資、咨詢、財(cái)務(wù)管理等資源和能力，為科技企業(yè)提供一站式綜合服務(wù)，為銀行業(yè)科技金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新開(kāi)拓了新思路。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行投資銀行部以“商行+投行”協(xié)同發(fā)展為理念，圍繞科創(chuàng)企業(yè)全生命周期的金融服務(wù)需求，聚焦“股、債、貸、基、顧”五大業(yè)務(wù)主線，構(gòu)建“以股權(quán)投資為核心，以顧問(wèn)服務(wù)、債券承銷、資產(chǎn)證券化、并購(gòu)重組、銀團(tuán)融資、跨境投行、撮合服務(wù)為支撐”的一體化、全方位科創(chuàng)金融服務(wù)產(chǎn)品體系，打造出“通”系專業(yè)投行產(chǎn)品譜系，致力于為科創(chuàng)企業(yè)提供高效、精準(zhǔn)的全生命周期綜合性金融服務(wù)。通過(guò)推動(dòng)“智慧投行”場(chǎng)景建設(shè)，強(qiáng)化投行數(shù)字化平臺(tái)搭建，塑造“智慧投行”文化，形成以數(shù)據(jù)與知識(shí)為核心，以模型與算法為支撐，以智慧服務(wù)、智慧流程、智慧管理為重點(diǎn)應(yīng)用方向的服務(wù)體系。中國(guó)建設(shè)銀行上海市分行探索出一條“股貸債?！甭?lián)動(dòng)服務(wù)、“從0到10”的綜合方案。融資解決方案從四大維度創(chuàng)新。包括：從供給側(cè)賦能，向技術(shù)的供給方（包括從事科技創(chuàng)新的科技人才、科技企業(yè)和科研院校）提供融資用于研發(fā)。從需求側(cè)拉動(dòng)，向技術(shù)的需求方（主要是科技企業(yè)）提供融資，用于成果轉(zhuǎn)化、支付技術(shù)的轉(zhuǎn)讓費(fèi)或許可費(fèi)，助力技術(shù)的轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化。從資本側(cè)增信，通過(guò)投資、融資擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)韧獠吭鲂?，以及法人的自身增信，投保貸協(xié)同，滿足科創(chuàng)主體的融資需求，用于科技創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化。從服務(wù)側(cè)加持，為實(shí)驗(yàn)檢測(cè)、概念驗(yàn)證、中試基地、企業(yè)孵化器等科創(chuàng)服務(wù)平臺(tái)，提供平臺(tái)建設(shè)貸款和運(yùn)營(yíng)貸款，支持科創(chuàng)服務(wù)行業(yè)發(fā)展。綜合服務(wù)方案從“股貸債?！甭?lián)動(dòng)服務(wù)創(chuàng)新。通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部聯(lián)動(dòng)，提供多牌照全功能的綜合金融服務(wù)，加強(qiáng)外部協(xié)同，推動(dòng)商行、投行一體化經(jīng)營(yíng)，為科創(chuàng)主體提供全方位、接力式、多元化的綜合服務(wù)。南京銀行堅(jiān)持金融科技引領(lǐng)發(fā)展戰(zhàn)略，以“科創(chuàng)”與“金融”兩翼協(xié)同出發(fā)，不斷提升對(duì)科技創(chuàng)新方面的金融供給能力，持續(xù)加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以提升客戶體驗(yàn)為切入點(diǎn)，充分發(fā)揮銀行業(yè)促進(jìn)科技創(chuàng)新的積極作用，推動(dòng)建設(shè)多層次、專業(yè)化、特色化的科技金融體系。結(jié)合南京銀行在科技金融領(lǐng)域十余年的深耕實(shí)踐所積累的大量科技企業(yè)融資樣本，針對(duì)專精特新企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)等科技主體，創(chuàng)新推出線上標(biāo)準(zhǔn)化融資工具——“鑫e科企”。該產(chǎn)品是由企業(yè)法定代表人代表企業(yè)發(fā)起申請(qǐng)，根據(jù)借款人納稅、工商、司法及征信等信息，通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)審批，為企業(yè)提供最高不超過(guò)1000萬(wàn)的信用貸款，“快捷+高效”地滿足科企融資需求。在產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，創(chuàng)新突破了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式與審批模式。同時(shí)，為適應(yīng)科技型企業(yè)需求多元化的特征，南京銀行持續(xù)完善對(duì)科技型企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)管理模型、全生命周期預(yù)警指標(biāo)體系，充分整合大數(shù)據(jù)平臺(tái)，不要求“強(qiáng)抵押、強(qiáng)擔(dān)?！钡葴?zhǔn)入條件，而是將更大的評(píng)判權(quán)重放諸于企業(yè)的成長(zhǎng)性方面，考慮企業(yè)的未來(lái)發(fā)展訴求。通過(guò)一鍵掃碼、線上申請(qǐng)、線上審批、線上簽約及放款等一系列高效服務(wù)模式，提高企業(yè)的轄內(nèi)全覆蓋等重大迭代，實(shí)現(xiàn)科技金融貸款的商業(yè)可持續(xù)性。4、杭州銀行：探索落地知識(shí)產(chǎn)權(quán)證券化創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式杭州銀行著眼于金融、科技和產(chǎn)業(yè)的良性循環(huán)與互動(dòng)，以知識(shí)產(chǎn)權(quán)為著力點(diǎn)，加大對(duì)具有自主研發(fā)成果的科創(chuàng)型企業(yè)或文化創(chuàng)意類企業(yè)的信貸支持，激活數(shù)據(jù)要素價(jià)值，賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，探索知識(shí)產(chǎn)權(quán)證券化創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，通過(guò)底層資產(chǎn)提供方、主承銷商、國(guó)首單數(shù)據(jù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)ABN等項(xiàng)目。2024年3月，杭州銀行參與發(fā)行“杭州科創(chuàng)-城西科創(chuàng)大走廊第1期知識(shí)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)支持證券（專精特新）”，為杭州城西科創(chuàng)大走廊首單知識(shí)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，創(chuàng)全國(guó)同評(píng)級(jí)知識(shí)產(chǎn)權(quán)證券化產(chǎn)品票面利率新低。知識(shí)產(chǎn)權(quán)證券化模式有效提高了企業(yè)的資本市場(chǎng)知名度，為企業(yè)未來(lái)在知識(shí)產(chǎn)權(quán)維權(quán)、流轉(zhuǎn)交易等方面提供了新的模式探索，進(jìn)一步激發(fā)了科創(chuàng)企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新活力。金融服務(wù)模式，以“保本微利”為核心，打造專營(yíng)機(jī)構(gòu)、專項(xiàng)資金、專屬產(chǎn)品、專項(xiàng)政策、專職審批、專題合作的“六?！边\(yùn)營(yíng)體系，強(qiáng)化“投早、投小、投長(zhǎng)期、投硬科技”，大幅提升信用貸占比，全面推進(jìn)科技金融“增量、擴(kuò)面、降價(jià)、提質(zhì)”，引領(lǐng)金融資源持續(xù)流向“政府熱點(diǎn)、發(fā)展痛點(diǎn)、技術(shù)難點(diǎn)、行業(yè)堵點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)”領(lǐng)域的客戶和項(xiàng)目，支持地方政府引進(jìn)新產(chǎn)業(yè)、新技術(shù)，超前布局未來(lái)產(chǎn)業(yè)，助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級(jí)改造和基礎(chǔ)再造。生態(tài)協(xié)同是科技金融發(fā)展的重要方向，通過(guò)整合多方資源（包括政府部門、金融機(jī)構(gòu)、資本市場(chǎng)、科技園區(qū)和孵化器、行業(yè)協(xié)會(huì)以及中介機(jī)構(gòu)等構(gòu)建高效、互聯(lián)的科技金融服務(wù)生態(tài)體系，更好支持科技型企業(yè)的成長(zhǎng)與創(chuàng)新。理論來(lái)看，生態(tài)圈的價(jià)值體現(xiàn)在：一是提升資源配置效率。通過(guò)多方協(xié)同，整合分散的資源，提升科技金融服務(wù)的效率和精準(zhǔn)度。二是降低信息不對(duì)稱。通過(guò)信息共享機(jī)制，緩解金融機(jī)構(gòu)與科技型企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題。三是分散風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)政府、金融機(jī)構(gòu)、資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，降低科技金融業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)。四促進(jìn)科技創(chuàng)新。為科技型企業(yè)提供全方位支持，助力科技成果的快速轉(zhuǎn)化及產(chǎn)業(yè)化。實(shí)踐中，銀行在科技金融生態(tài)的協(xié)同創(chuàng)新領(lǐng)域業(yè)已開(kāi)展了諸多積極探索。例如，通過(guò)深入整合產(chǎn)業(yè)鏈，與產(chǎn)學(xué)研機(jī)構(gòu)、技術(shù)研發(fā)轉(zhuǎn)讓孵化以及中介機(jī)構(gòu)、政府和各類金融機(jī)構(gòu)等建立了深厚的合作關(guān)系，構(gòu)建了科技金融生態(tài)圈。通過(guò)資金供給、業(yè)務(wù)合作、咨詢服務(wù)、信息鏈接、股權(quán)投資（包括認(rèn)股權(quán)證）等方式，深入?yún)⑴c科技企業(yè)的治理、監(jiān)督和運(yùn)營(yíng)，成為科技企業(yè)和投資機(jī)構(gòu)的密切合作伙伴，為“股、債、貸、基、顧、保、擔(dān)”等綜合金融服務(wù)的一體化協(xié)同創(chuàng)新提供了更為堅(jiān)實(shí)的保障。中信銀行上海分行構(gòu)建了中信特色的協(xié)同體系，依托中信集團(tuán)“金融全牌照+產(chǎn)業(yè)全覆蓋”資源稟賦，發(fā)揮中信協(xié)同優(yōu)勢(shì)，打造“中信系”科技金融發(fā)協(xié)同”生態(tài)體系。該行牽頭中信協(xié)同委上海區(qū)域分會(huì)成立“專精特新專班”，聯(lián)合集團(tuán)各成員單位共同服務(wù)上海地區(qū)專精特新企業(yè)。該行牽頭聯(lián)合集團(tuán)成員單位及近百家頭部私募機(jī)構(gòu)搭建科技金融生態(tài)圈。2、上海銀行：聚焦大零號(hào)灣創(chuàng)新策源區(qū)特色聯(lián)動(dòng)生態(tài)賦能上海銀行聚焦大零號(hào)灣片區(qū)區(qū)域特色，針對(duì)區(qū)域內(nèi)高校資源集聚、創(chuàng)業(yè)企業(yè)集聚、硬科技企業(yè)集聚的特點(diǎn)，打造“校區(qū)、園區(qū)、城區(qū)”三區(qū)聯(lián)動(dòng)典范，作為有限合伙人，參與出資設(shè)立大零號(hào)灣創(chuàng)新策源基金探索推進(jìn)產(chǎn)業(yè)基金投資，為企業(yè)提供“股權(quán)+貸款”合力；構(gòu)建科創(chuàng)金融生態(tài)圈和產(chǎn)業(yè)鏈朋友圈，形成“股債貸投?！甭?lián)動(dòng)的服務(wù)支撐體系；針對(duì)區(qū)域內(nèi)企業(yè)開(kāi)通綠色通道、利率優(yōu)惠和費(fèi)用減免。3、溫州銀行：打造溫州特色科創(chuàng)金融服務(wù)中心樣板溫州銀行聚焦區(qū)域特色，做實(shí)科創(chuàng)金融服務(wù)，以打造“溫州科創(chuàng)金融服務(wù)中心”為樣板，深化與試點(diǎn)城市科技、經(jīng)信等部門聯(lián)動(dòng)，秉持“做早、做小”理念，靈活運(yùn)用溫信貸，設(shè)立上海市科創(chuàng)企業(yè)股東集群，幫助科創(chuàng)企業(yè)創(chuàng)始人快速籌集資金。組建科創(chuàng)金融顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，通過(guò)構(gòu)建“行業(yè)專家+金融顧問(wèn)”聯(lián)動(dòng)服務(wù)模式，定向駐點(diǎn)園區(qū)平臺(tái)，為科技型企業(yè)發(fā)展提供決策咨詢和金融服務(wù)。此外，協(xié)辦第八、第九屆“創(chuàng)客中國(guó)·浙江好項(xiàng)目”區(qū)域賽，提供險(xiǎn)、PE、研究院等合作構(gòu)建科創(chuàng)生態(tài)圈，為科技型中小企業(yè)提供資源對(duì)接及政策咨詢等增值服務(wù)，推出“溫科下午茶”品牌活動(dòng)，目前已開(kāi)展68場(chǎng)，服務(wù)企業(yè)超1000家，有效滿足企業(yè)投融對(duì)接、政策資訊、資源接洽等需求。南海農(nóng)商銀行創(chuàng)新生態(tài)協(xié)同合作展業(yè)模式，積極與政府科技部門、科研平臺(tái)、科技園區(qū)開(kāi)展跨界融合合作，與季華實(shí)驗(yàn)室、佛山仙湖實(shí)驗(yàn)室以及南海區(qū)五大科創(chuàng)平臺(tái)建立全面戰(zhàn)略合作，打造“銀行+科研平臺(tái)”金科產(chǎn)合作示范樣板工程；聯(lián)合政府、平臺(tái)、機(jī)構(gòu)推出合作伙伴計(jì)劃、“益企創(chuàng)”金融服務(wù)、佛高區(qū)企業(yè)服務(wù)等系列服務(wù)機(jī)制，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)跨界共享、互促互進(jìn)，以創(chuàng)新推動(dòng)科技金融融合聚變，賦能支撐地方產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。5、紫金農(nóng)商銀行：網(wǎng)格力量與政府科創(chuàng)金融驛站的結(jié)合紫金農(nóng)商銀行深度結(jié)合南京市各區(qū)政府側(cè)科創(chuàng)金融驛站的生態(tài)資源，借鑒與“質(zhì)量小站”合作的成功經(jīng)驗(yàn)，積極采取行動(dòng)，推進(jìn)各分支行網(wǎng)格營(yíng)銷力量與科創(chuàng)金融驛站進(jìn)行深度合作。通過(guò)“科技金融雙周匯”系列的第十二場(chǎng)活動(dòng)、科技局金融賦能產(chǎn)業(yè)科技高質(zhì)量專場(chǎng)活動(dòng)、“銀企服務(wù)日”活動(dòng)等載體，實(shí)現(xiàn)與科技企業(yè)的面對(duì)面交流，為企業(yè)解決融資、投資等方面的實(shí)際問(wèn)題。信息不對(duì)稱和認(rèn)知不對(duì)稱是制約科技金融發(fā)展的最主要障礙，而數(shù)字金融通過(guò)數(shù)字技術(shù)賦能和模式創(chuàng)新，為科技金融發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。數(shù)字金融利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)，解決了科技金融中信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難、服務(wù)效率低等問(wèn)題，可以為科技型企業(yè)提供更加精準(zhǔn)、高效和多樣化的金融服務(wù)。正因數(shù)字金融具備這些潛力，2024年11月，人民銀行等七部門聯(lián)合印發(fā)的《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》明確提出，“數(shù)字金融”要“助力科技金融提質(zhì)增效。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用內(nèi)外部數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)科技型企業(yè)全景畫(huà)像，提升客戶篩選和營(yíng)銷對(duì)接效率，促進(jìn)金融服務(wù)觸達(dá)更多初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期企業(yè)。支持金融機(jī)構(gòu)依托創(chuàng)新積分、專精特新企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)等技術(shù)流信息，借助數(shù)字手段，提高對(duì)科技型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。建立科技金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型，動(dòng)態(tài)掌握科技行業(yè)趨勢(shì)和企業(yè)市場(chǎng)變化，開(kāi)展智能化風(fēng)控和監(jiān)測(cè)。發(fā)揮國(guó)家產(chǎn)融合作平臺(tái)作用，依托智能算法模型更好支持制造業(yè)發(fā)展。”在實(shí)踐中，銀行機(jī)構(gòu)積極通過(guò)數(shù)字技術(shù)賦能科技金融創(chuàng)新，在信用評(píng)估、融資模式、風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)效率等方面取得了顯著進(jìn)展。這些創(chuàng)新不僅提升了銀行服務(wù)科技型企業(yè)的能力，也為科技創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供了有力支持。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行深度探索數(shù)字賦能科技金融創(chuàng)新實(shí)踐，構(gòu)建數(shù)字化5D（Digital）體系。包括數(shù)字化營(yíng)銷體系、數(shù)字化產(chǎn)品體系、數(shù)字化風(fēng)控體系、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)模式、數(shù)字化服群提供個(gè)性化、差異化、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。在營(yíng)銷方面，運(yùn)用客戶清單靶向法，針對(duì)“四戶、創(chuàng)新積分客戶等“N個(gè)靶向清單”，構(gòu)建“線上+線下”立體式協(xié)同營(yíng)銷體系，推廣應(yīng)用走訪服務(wù)作戰(zhàn)圖、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)話術(shù)及訪客模板等輕型化、便捷化營(yíng)銷助手，多渠道為客戶提供服務(wù)。在風(fēng)控方面，聚焦科技型企業(yè)“輕資產(chǎn)、高技術(shù)、高成長(zhǎng)”的特點(diǎn)，針對(duì)高成長(zhǎng)型科技型企業(yè)準(zhǔn)入難、測(cè)額難的問(wèn)題，上線科技型企業(yè)“技術(shù)流”創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系，精準(zhǔn)了解企業(yè)的科技實(shí)力和發(fā)展?jié)摿?。同時(shí)，扎實(shí)做好科技金融風(fēng)險(xiǎn)防控，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)測(cè)預(yù)警，并全面升級(jí)智能風(fēng)險(xiǎn)防控體系，形成“壞”客戶畫(huà)像，持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控策略。2、中國(guó)銀行江蘇省分行：產(chǎn)業(yè)鏈全景視圖推進(jìn)創(chuàng)新發(fā)展中國(guó)銀行江蘇省分行（以下簡(jiǎn)稱“江蘇中行”）以產(chǎn)業(yè)鏈全景視圖推進(jìn)科技金融創(chuàng)新發(fā)展。江蘇中行聚焦“1650現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系”，結(jié)合客群分布、授信政策，通過(guò)產(chǎn)業(yè)區(qū)位分布、產(chǎn)業(yè)財(cái)務(wù)分析、產(chǎn)業(yè)宏觀數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)政策等11類功能展示產(chǎn)業(yè)全景，繪制涵蓋產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)、產(chǎn)業(yè)細(xì)分的三級(jí)產(chǎn)業(yè)圖譜，通過(guò)各類企業(yè)個(gè)性化關(guān)鍵數(shù)據(jù)與三級(jí)產(chǎn)業(yè)圖譜動(dòng)態(tài)匹配，實(shí)現(xiàn)江蘇地區(qū)近90萬(wàn)戶企業(yè)精準(zhǔn)上鏈，成為國(guó)內(nèi)首家將制造業(yè)企業(yè)大規(guī)模精準(zhǔn)上鏈、與此同時(shí)，通過(guò)經(jīng)營(yíng)信息、風(fēng)險(xiǎn)信息、科創(chuàng)能力等8個(gè)維度，公示披露、稅務(wù)信息、股東信息等超200個(gè)字段對(duì)鏈上企業(yè)進(jìn)行信息畫(huà)像，并圍繞重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)新構(gòu)建“六個(gè)一”產(chǎn)業(yè)研究模式，已實(shí)現(xiàn)上線晶硅光伏、生物醫(yī)藥、集成電路等15條重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈“一鏈一策”差異化模型，協(xié)助業(yè)務(wù)行開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷、客戶洞察、產(chǎn)品推薦、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、智能審批等相關(guān)工作。浦發(fā)銀行通過(guò)深化大數(shù)據(jù)模型應(yīng)用，創(chuàng)新研發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的科技型企業(yè)“科創(chuàng)五力評(píng)價(jià)體系”，并打造數(shù)智化“科技金融雷達(dá)”系統(tǒng)——集科技企業(yè)探查、評(píng)價(jià)與服務(wù)于一體的智能化平臺(tái)，構(gòu)建了企業(yè)的360度全方位科技畫(huà)像。在關(guān)注企業(yè)財(cái)務(wù)表現(xiàn)、有形要素價(jià)值的基礎(chǔ)上，更多聚焦于企業(yè)未來(lái)成長(zhǎng)潛力、無(wú)形要素價(jià)值，助力該行提前布局更早、更小、更新的科技型企業(yè)。例如，通過(guò)充分評(píng)價(jià)科技企業(yè)特有的成長(zhǎng)性、創(chuàng)新性，為5類科技資質(zhì)類企業(yè)提供“浦新貸”線上化、“所見(jiàn)即所得”的融資服務(wù)，支持企業(yè)線上“隨支、隨用、隨還”，靈活安排資金使用，靈活解決科技企業(yè)臨時(shí)資金使用的痛點(diǎn)，確保貸款投放質(zhì)量行穩(wěn)致遠(yuǎn)，推動(dòng)“科技-產(chǎn)業(yè)-金融”加速循環(huán)、快速融合。4、恒豐銀行：強(qiáng)化數(shù)字運(yùn)營(yíng)助力科技金融高質(zhì)量發(fā)展恒豐銀行以“數(shù)”為驅(qū)，推進(jìn)科技金融“識(shí)客、觸客、獲客、黏客”一體化營(yíng)銷服務(wù)體系建設(shè)，推動(dòng)科技金融全流程服務(wù)能力再升級(jí)。識(shí)客方面，強(qiáng)化數(shù)據(jù)要素運(yùn)用，發(fā)揮數(shù)據(jù)的“篩客”作用，自動(dòng)生成企業(yè)盡調(diào)報(bào)告，有效提升科創(chuàng)小微服務(wù)質(zhì)效。觸客方面，積極推廣小程序應(yīng)用觸客，為客戶提供線上全流程服務(wù)，客戶經(jīng)理也可實(shí)現(xiàn)在移動(dòng)辦公端開(kāi)展業(yè)務(wù)盡調(diào)、錄入等工作，業(yè)務(wù)覆蓋與效率大幅提升；同時(shí)，建立“掛圖作戰(zhàn)機(jī)制”，探索建立創(chuàng)新科創(chuàng)觸客指引，通過(guò)一站式獲取企業(yè)評(píng)分、預(yù)授信和企業(yè)畫(huà)像，快速了解企業(yè)基本概況及科創(chuàng)屬性，實(shí)現(xiàn)數(shù)字運(yùn)營(yíng)能力。獲客方面，聚焦鏈群獲客，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈“鏈長(zhǎng)企業(yè)”、科創(chuàng)改革金融試驗(yàn)區(qū)等，建設(shè)科技型企業(yè)“營(yíng)銷地圖”。黏客方面，以客戶為中心，構(gòu)建“線上+線下”便捷服務(wù)渠道，制定《小微制造業(yè)百日攻堅(jiān)專項(xiàng)營(yíng)銷實(shí)施方案》，建立“走訪一批、識(shí)別一批、儲(chǔ)備一批、培育一批、支持一批”的“五個(gè)一批”業(yè)務(wù)推動(dòng)機(jī)制，打造分層、分類客戶服務(wù)體系，與科創(chuàng)企業(yè)相伴成長(zhǎng)。5、順德農(nóng)商銀行：基于倉(cāng)儲(chǔ)場(chǎng)景的數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品化輸出順德農(nóng)商銀行深耕本地科技產(chǎn)業(yè)矩陣與網(wǎng)格化，創(chuàng)新打造倉(cāng)儲(chǔ)場(chǎng)景的數(shù)字化產(chǎn)業(yè)融資模式，融合行內(nèi)數(shù)據(jù)、政府?dāng)?shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)及第三方數(shù)據(jù)，將數(shù)字化基因深度植入科技產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景，精準(zhǔn)服務(wù)科技中小企業(yè)租戶融資場(chǎng)景需求。實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品化輸出與價(jià)值轉(zhuǎn)化，服務(wù)順德區(qū)新質(zhì)生產(chǎn)力的創(chuàng)新發(fā)展。利用技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)倉(cāng)儲(chǔ)貨物的估值以及貨物安全進(jìn)行自動(dòng)化監(jiān)管，將倉(cāng)儲(chǔ)場(chǎng)景下的資金流、信息流及物流等數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)“三流融合”，建立數(shù)字化風(fēng)控能力，讓倉(cāng)單具備金融屬性，將企業(yè)存貨有效盤活起來(lái)。一是通過(guò)行業(yè)研究，融合多維數(shù)據(jù)構(gòu)建貨物估值模型，實(shí)現(xiàn)貨物價(jià)值未來(lái)1-3個(gè)月的可預(yù)測(cè)性，為可貸金額作輔助參考。二是利用物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等領(lǐng)先技術(shù)，通過(guò)數(shù)字倉(cāng)單可視風(fēng)控大屏對(duì)貨物安全進(jìn)行自動(dòng)化監(jiān)控和管理。四、銀行業(yè)科技金融創(chuàng)新與發(fā)展展望1、加強(qiáng)科技金融發(fā)展的戰(zhàn)略頂層設(shè)計(jì)變革科技金融已成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵方向，對(duì)于實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展具有內(nèi)在的必要性。商業(yè)銀行必須增強(qiáng)使命意識(shí)，從戰(zhàn)略高度制定科技金融的發(fā)展規(guī)劃，明確科技金融的目標(biāo)愿景、實(shí)施路徑和保障措施等制度安排。同時(shí)，也應(yīng)意識(shí)到科技金融為銀行的價(jià)值觀念、風(fēng)險(xiǎn)偏好、人才培養(yǎng)、業(yè)務(wù)能力等方面帶來(lái)的新挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行需超越傳統(tǒng)的融資經(jīng)營(yíng)策略框架，不斷學(xué)習(xí)投行思維模式，從發(fā)展理念、風(fēng)險(xiǎn)偏好、組織架構(gòu)、工作流程、考核體系、產(chǎn)品創(chuàng)新、專業(yè)人才等多個(gè)維度進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)和全面革新，確保科技金融戰(zhàn)略的全方位實(shí)施。在組織架構(gòu)層面，銀行應(yīng)積極探索與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式不同的“專營(yíng)化”科技金融管理體系。通過(guò)構(gòu)建專營(yíng)的組織機(jī)構(gòu)、提供專享的產(chǎn)品服務(wù)、培養(yǎng)專業(yè)的人員隊(duì)伍、制定專屬的風(fēng)險(xiǎn)政策、實(shí)施專項(xiàng)的經(jīng)營(yíng)政策，以及部署專門的信息系統(tǒng)等方面的專營(yíng)化建設(shè)，打造具有自身特色的科技金融品牌，將更多金融資源服務(wù)于科技創(chuàng)新，以期緩解科技企業(yè)面臨的融資難題，解決融資難、融資成本高和融資速度慢等問(wèn)題。在科技金融的實(shí)施過(guò)程中，應(yīng)結(jié)合區(qū)域科技產(chǎn)業(yè)、企業(yè)客戶的特點(diǎn)，基于金融機(jī)構(gòu)自身的資源優(yōu)勢(shì)，思考建立一個(gè)多層次、專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)體系。通過(guò)實(shí)施差異化的考核政策和專業(yè)、集中的授信審批流程，率先嘗試具有科技金融特色的創(chuàng)新產(chǎn)品，從而構(gòu)建科技金融業(yè)務(wù)拓展的前沿陣地。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)科技金融資源的激勵(lì)措施，建立和完善容錯(cuò)機(jī)制。優(yōu)先將資金和信貸資源投向科技金融的戰(zhàn)略領(lǐng)域、關(guān)鍵領(lǐng)域及薄弱環(huán)節(jié)。此外，應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化科技金融的差異化考核管理機(jī)制，樹(shù)立匹配的考核目標(biāo)，在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的責(zé)任制考核中單列科技金融考核指標(biāo)，并提高其考核權(quán)重。對(duì)于符合條件的科技型企業(yè)貸款，提供內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、經(jīng)濟(jì)資本占用減免等綜合性支持措施，引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)積極支持科技創(chuàng)新。明確科技金融盡職免責(zé)的實(shí)施細(xì)則，進(jìn)一步完善“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”的長(zhǎng)效機(jī)制。此外，在推動(dòng)科技金融業(yè)務(wù)落地的過(guò)程中，行業(yè)研究和授信政策的支持同樣不可或缺。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)深入科技金融市場(chǎng)，開(kāi)展基層、同業(yè)和客戶調(diào)研，識(shí)別業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸和障礙，并制定針對(duì)性的解決方案，以持續(xù)優(yōu)化機(jī)制和保障體系。同時(shí)，加強(qiáng)政策和行業(yè)研究至關(guān)重要，特別是圍繞國(guó)家政策、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和產(chǎn)業(yè)布局，深入探討先進(jìn)制造、集成電路、生物醫(yī)藥、人工智能、新能源等科技創(chuàng)新領(lǐng)域的重點(diǎn)行業(yè)，以便制定具有區(qū)域特色的差異化行業(yè)信貸指導(dǎo)和支持策略。另外，考慮構(gòu)建特色化的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，通過(guò)改進(jìn)科技型企業(yè)的差異化準(zhǔn)入機(jī)制，重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)的核心技術(shù)、市場(chǎng)潛力、團(tuán)隊(duì)能力等成長(zhǎng)性因素，適度降低對(duì)資產(chǎn)規(guī)模、當(dāng)前盈利等傳統(tǒng)信貸評(píng)價(jià)指標(biāo)的依賴，同時(shí)減少對(duì)抵質(zhì)押擔(dān)保的要求。2、構(gòu)建科技企業(yè)差異化的產(chǎn)品服務(wù)體系首先，商業(yè)銀行應(yīng)深入服務(wù)不同產(chǎn)業(yè)及科技產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化過(guò)程中的多樣化融資需求場(chǎng)景。以科技企業(yè)客戶需求為核心，不斷提升金融服務(wù)科技創(chuàng)新的能力。以改善客戶體驗(yàn)為關(guān)鍵，持續(xù)推動(dòng)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮銀行業(yè)在促進(jìn)科技創(chuàng)新中的積極作用，助力構(gòu)建多層次、專業(yè)化、特色化的科技金融產(chǎn)品服務(wù)體系。其次，應(yīng)結(jié)合科技金融的特點(diǎn)，將金融服務(wù)從聚焦企業(yè)生命周期，擴(kuò)展到技術(shù)生命周期，將金融供給從有形資產(chǎn)向無(wú)形資產(chǎn)延伸，創(chuàng)新適合“技術(shù)、數(shù)據(jù)和人才”新型生產(chǎn)要素的信貸產(chǎn)品和服務(wù)。通過(guò)擴(kuò)展科技金融的服務(wù)范圍，有效提升科技金融的服務(wù)質(zhì)效，促進(jìn)“科技-產(chǎn)業(yè)-金融”的良性循環(huán)和聯(lián)動(dòng)發(fā)展，助力科技創(chuàng)新引領(lǐng)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，為加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力提供更有力的金融支持。圖9科技企業(yè)技術(shù)生命周期資料來(lái)源：課題組整理第三，加速構(gòu)建與“專精特新”企業(yè)內(nèi)在特征相匹配的授信審批新模式。明確目標(biāo)客群方向，建立科創(chuàng)客戶相關(guān)的專業(yè)化數(shù)據(jù)和客戶管理標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)符合銀行客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)進(jìn)行客戶分層，構(gòu)建精細(xì)化的科技企業(yè)客戶畫(huà)像。針對(duì)科技產(chǎn)業(yè)和科技企業(yè)客群特征，實(shí)現(xiàn)科技企業(yè)客群的精準(zhǔn)分層，進(jìn)而制定分層的營(yíng)銷策略，并配套差異化的財(cái)務(wù)政策、分層的授信審批流程、風(fēng)險(xiǎn)控制以及產(chǎn)品建設(shè)，形成完整的體系。除了傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)外，還應(yīng)考慮科技含量、市場(chǎng)潛力、創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等關(guān)鍵因素。根據(jù)科技型企業(yè)“四高一輕”的特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)合適的產(chǎn)品策略和風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案以及不良資產(chǎn)管理保全方案。最后，產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新還需要針對(duì)科技創(chuàng)新的特定場(chǎng)景進(jìn)行深入探索。具體來(lái)看：一是通過(guò)向科技創(chuàng)新的供給方（包括科技人才、科技企業(yè)和科研院校）提供資金支持，實(shí)現(xiàn)對(duì)供給側(cè)賦能，以此促進(jìn)科創(chuàng)研發(fā)活動(dòng)。二是從需求側(cè)拉動(dòng)，向技術(shù)的需求方（主要是科技企業(yè)）提供資金，從而支持技術(shù)的成果轉(zhuǎn)化、支付技術(shù)轉(zhuǎn)讓或許可費(fèi)用，以此推動(dòng)技術(shù)的轉(zhuǎn)移和應(yīng)用。三是為資本側(cè)增信，通過(guò)投資、融資擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)韧獠吭鲂攀侄?，以及法人自身的增信，?shí)現(xiàn)投保貸協(xié)同，滿足科創(chuàng)主體的融資需求，助力科技創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化。四是從服務(wù)側(cè)加持，為科創(chuàng)服務(wù)平臺(tái)，包括實(shí)驗(yàn)檢測(cè)、概念驗(yàn)證、中試基地、企業(yè)孵化器等，提供平臺(tái)建設(shè)貸款和運(yùn)營(yíng)貸款，以此促進(jìn)科創(chuàng)服務(wù)行業(yè)的成長(zhǎng)；同時(shí)，考慮“股、債、貸、基、顧、保、擔(dān)”等綜合金融服務(wù)的整合創(chuàng)新，通過(guò)強(qiáng)化內(nèi)部聯(lián)動(dòng)和外部協(xié)同，推動(dòng)商業(yè)銀行和投資銀行的一體化經(jīng)營(yíng)，以及保險(xiǎn)和擔(dān)保的相互促進(jìn)和賦能，為科創(chuàng)主體提供全面、持續(xù)、多元的綜合化服務(wù)。3、搭建契合產(chǎn)業(yè)規(guī)律的科技金融生態(tài)圈搭建科技金融服務(wù)的生態(tài)圈，是推動(dòng)科技金融可持續(xù)發(fā)展的重要舉措?？萍冀鹑谏鷳B(tài)圈的構(gòu)建應(yīng)圍繞科技型企業(yè)的全方位需求，整合金融機(jī)構(gòu)、政府、資本市場(chǎng)、科技園區(qū)、行業(yè)協(xié)會(huì)等多方資源，形成協(xié)同發(fā)展、資源共享的服務(wù)體系。銀行機(jī)構(gòu)在搭建（或參與）科技金融服務(wù)生態(tài)圈時(shí)應(yīng)關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域包括：一是明確生態(tài)圈建設(shè)的核心目標(biāo)，主要包括：支持科技型企業(yè)發(fā)展，圍繞科技型企業(yè)的全生命周期需求，提供多樣化的金融服務(wù)。促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化，推動(dòng)高校、科研機(jī)構(gòu)的科技成果產(chǎn)業(yè)化，助力技術(shù)創(chuàng)新。整合多方資源，優(yōu)化資源配置，提升科技金融服務(wù)的效率和覆蓋面。降低風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)多方協(xié)同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，提升科技金融的可持續(xù)性。二是聚合多方協(xié)同的參與主體?？萍冀鹑谏鷳B(tài)圈需要多方主體的參與，各方在生態(tài)圈中扮演不同角色，具體來(lái)看：科技型企業(yè)，作為生態(tài)圈的核心，開(kāi)展技術(shù)研發(fā)、市場(chǎng)轉(zhuǎn)化，并推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)（包括銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、基金公司等為企業(yè)提供融資、保險(xiǎn)、投資等服務(wù)。政府部門，通過(guò)政策引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、財(cái)政支持等方式，為企業(yè)營(yíng)造良好的政策環(huán)境。資本市場(chǎng)，為企業(yè)提供股權(quán)融資、債券融資和上市服務(wù)，支持企業(yè)快速成長(zhǎng)。科技園區(qū)和孵化器，為企業(yè)提供辦公場(chǎng)地、技術(shù)支持、資源對(duì)接等服務(wù)。行業(yè)協(xié)會(huì)和中介機(jī)構(gòu)，為科創(chuàng)企業(yè)提供專業(yè)咨詢、信用評(píng)估、技術(shù)評(píng)估等服務(wù)，促進(jìn)信息共享。高校和科研機(jī)構(gòu)，提供技術(shù)創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化的源頭支持。圖10銀行業(yè)生態(tài)協(xié)同體系資料來(lái)源：課題組整理三是搭建科技金融服務(wù)平臺(tái)。重點(diǎn)在于以下幾方面：其一，功能整合。搭建線上科技金融服務(wù)平臺(tái)，整合融資申請(qǐng)、政策咨詢、信用評(píng)估、技術(shù)評(píng)估等功能。其二，信息共享。利用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)多方信息共享，緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題。其三，智能化服務(wù)。通過(guò)人工智能等技術(shù)，提供智能化的融資匹配、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和政策對(duì)接服務(wù)。其四，一站式服務(wù)。為企業(yè)提供從融資到上市的全流程服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)效。四是建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。具體包括：第一，政府引導(dǎo)基金，設(shè)立科技金融引導(dǎo)基金，引導(dǎo)社會(huì)資本投向科技型企業(yè)。第二，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由政府和金融機(jī)構(gòu)共同出資，分擔(dān)科技金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。第三，信用擔(dān)保機(jī)制，建立科技型企業(yè)信用擔(dān)保體系，為企業(yè)融資提供增信支持。第四，保險(xiǎn)機(jī)制，通過(guò)科技保險(xiǎn)產(chǎn)品分散企業(yè)創(chuàng)新過(guò)程中的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。需要指出的是，不同區(qū)域在科技創(chuàng)新以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展的梯度方面存在巨大差異，加之銀行機(jī)構(gòu)自身稟賦資源和專業(yè)能力也各不相同，銀行需要深入研究當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及轉(zhuǎn)型升級(jí)重點(diǎn)，并結(jié)合自身稟賦和客群特征，來(lái)搭建差異化、特色化的科技金融生態(tài)體系。4、深化數(shù)字金融賦能應(yīng)用手段提質(zhì)增效數(shù)字技術(shù)賦能科技金融，通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)手段，推動(dòng)科技金融服務(wù)的創(chuàng)新與效率提升。具體來(lái)看，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以緩解科技型企業(yè)融資中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，通過(guò)分析企業(yè)的專利、研發(fā)投入、市場(chǎng)表現(xiàn)等非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，優(yōu)化信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理。人工智能可提升金融服務(wù)的智能化水平，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與企業(yè)需求的精準(zhǔn)匹配，并可加速審批流程。區(qū)塊鏈技術(shù)確保數(shù)據(jù)的透明性和可信性，支持知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、供應(yīng)鏈金融等創(chuàng)新模式。云計(jì)算則可為科技金融平臺(tái)提供高效的基礎(chǔ)設(shè)施支持，推動(dòng)服務(wù)線上化和普惠化。通過(guò)數(shù)字技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了科技金融的覆蓋面擴(kuò)大、服務(wù)效率提升和風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)化，同時(shí)為科技型企業(yè)提供全生命周期的金融支持，助力科技創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展?；谏鲜黾夹g(shù)賦能的具體方向，并結(jié)合人民銀行等七部門聯(lián)合印發(fā)的《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》中明確的數(shù)字金融賦能科技創(chuàng)新的重點(diǎn)領(lǐng)域，銀行深化數(shù)字技術(shù)賦能科技金融創(chuàng)新的主要方向包括：一是賦能客戶洞察，提升服務(wù)質(zhì)效。充分利用內(nèi)、外部數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)科技型企業(yè)進(jìn)行全景畫(huà)像，深入、動(dòng)態(tài)地理解科創(chuàng)企業(yè)狀況?；诖?，建立一套精細(xì)化、專業(yè)化的科創(chuàng)客戶數(shù)據(jù)和管理標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)符合銀行客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的科技企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)分層。進(jìn)而，以數(shù)據(jù)為核心，推動(dòng)科技金融“識(shí)別客戶、接觸客戶、獲取客戶、維系客戶”的一體化營(yíng)銷服務(wù)體系建設(shè)，促進(jìn)科技金融全流程服務(wù)能力的進(jìn)一步提升。加強(qiáng)數(shù)據(jù)要素的應(yīng)用，充分發(fā)揮其篩選客戶的功能，自動(dòng)化生成企業(yè)盡職調(diào)查報(bào)告，有效提升對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)效。通過(guò)云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)線上化服務(wù)的廣泛應(yīng)用，賦能客戶經(jīng)理在移動(dòng)辦公端開(kāi)展業(yè)務(wù)盡職調(diào)查、信息錄入等工作。同時(shí)，科技企業(yè)亦可通過(guò)一鍵掃碼、線上化申請(qǐng)、審批、簽約及放款等高效服務(wù)流程，快速獲取融資服務(wù)。二是賦能企業(yè)價(jià)值與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。借助數(shù)字手段，通過(guò)運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，構(gòu)建“技術(shù)流”信息，提高對(duì)科技型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。在關(guān)注企業(yè)財(cái)務(wù)表現(xiàn)、未來(lái)資金流、持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、有形要素價(jià)值等傳統(tǒng)信貸評(píng)估要素基礎(chǔ)上，更多考量企業(yè)的科技含量、未來(lái)市場(chǎng)成長(zhǎng)潛力、創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)、無(wú)形要素價(jià)值等因素，通過(guò)構(gòu)建科技企業(yè)評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)科技企業(yè)預(yù)授信和企業(yè)客戶畫(huà)像，快速了解企業(yè)基本概況及科創(chuàng)屬性，從而幫助企業(yè)匹配差異化的授信審批流程、數(shù)字化風(fēng)控模型以及數(shù)字化產(chǎn)品構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)科技金融的數(shù)字運(yùn)營(yíng)。三是搭建產(chǎn)業(yè)分析平臺(tái)，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈全景視圖。結(jié)合客群分布、授信政策，根據(jù)產(chǎn)業(yè)區(qū)位分布、產(chǎn)業(yè)財(cái)務(wù)分析、產(chǎn)業(yè)宏觀數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)政策等維度展示產(chǎn)業(yè)全景，并通過(guò)鏈上企業(yè)的客戶畫(huà)像，圍繞重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)研究模式，實(shí)現(xiàn)企業(yè)未來(lái)產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景量化。圍繞產(chǎn)業(yè)鏈“鏈長(zhǎng)企業(yè)”、科創(chuàng)金融改革試驗(yàn)區(qū)等，建設(shè)科技型企業(yè)“營(yíng)銷地圖”，探索鏈群獲客。依托產(chǎn)業(yè)分析大數(shù)據(jù)信息體系，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)風(fēng)控和預(yù)警，從而建立科技金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型，動(dòng)態(tài)掌握科技產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)和企業(yè)市場(chǎng)變化，開(kāi)展智能化風(fēng)控與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。圖11全景式產(chǎn)業(yè)分析平臺(tái)資料來(lái)源：課題組整理四是賦能知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)的價(jià)值評(píng)估。應(yīng)用前沿的數(shù)字技術(shù)，針對(duì)科技企業(yè)，開(kāi)展技術(shù)價(jià)值評(píng)估、“輕資產(chǎn)”行業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)認(rèn)定等功能的數(shù)字化體系建設(shè)，助力銀行有效獲取科創(chuàng)企業(yè)及無(wú)形資產(chǎn)評(píng)估與處置的公允價(jià)值依據(jù)及相關(guān)信息，從而放大數(shù)據(jù)的金融產(chǎn)品化輸出與價(jià)值轉(zhuǎn)化，服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力的創(chuàng)新發(fā)展?？萍冀鹑谌瞬排囵B(yǎng)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要銀行從建設(shè)綜合化專業(yè)服務(wù)隊(duì)伍、培養(yǎng)跨領(lǐng)域復(fù)合人才、打造組織生態(tài)新模式、總分支協(xié)同的敏捷化培養(yǎng)模式等多個(gè)方面進(jìn)行綜合考慮和布局。具體來(lái)說(shuō)：一是培養(yǎng)專業(yè)化的生態(tài)建設(shè)團(tuán)隊(duì)。“科技+產(chǎn)業(yè)+金融”的循環(huán)發(fā)展模式要求銀行將科技企業(yè)客戶置于核心位置，構(gòu)建以金融服務(wù)為核心、輻射至非金融服務(wù)的業(yè)務(wù)拓展與服務(wù)體系。銀行必須組建一支精通業(yè)務(wù)、可與客戶保持高頻互動(dòng)的“金融+非金融”生態(tài)建設(shè)團(tuán)隊(duì)。該團(tuán)隊(duì)不僅需要具備深厚的金融專業(yè)知識(shí)，還應(yīng)具備跨領(lǐng)域的創(chuàng)新思維與協(xié)作能力。在實(shí)際操作中，一些銀行通過(guò)成立專門的部門，并搭建專有的數(shù)據(jù)平臺(tái)，滿足客戶的“金融+非金融”業(yè)務(wù)需求?；趯?duì)核心客戶需求的深入分析，銀行設(shè)計(jì)了一系列解決方案，旨在服務(wù)客戶的非金融關(guān)鍵需求，例如，提供年度無(wú)限次的企業(yè)法律咨詢與合同修改、企業(yè)主大數(shù)據(jù)信用修復(fù)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)咨詢等非金融服務(wù)。這些服務(wù)極大地支撐了銀行一線人員的業(yè)務(wù)拓展并提升與客戶的互動(dòng)頻率。二是培養(yǎng)跨領(lǐng)域的復(fù)合人才。隨著科技金融領(lǐng)域多層次、專業(yè)化組織架構(gòu)逐步建立，銀行內(nèi)部的崗位職責(zé)與職能界限也在科技不斷進(jìn)步的背景下經(jīng)歷著重塑。因此，構(gòu)建能夠培養(yǎng)AI時(shí)代“元能力”的人才培養(yǎng)體系，對(duì)于更好地服務(wù)科技金融企業(yè)客戶來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。所謂“元能力”，即指跨領(lǐng)域、跨崗位應(yīng)用的通用技能，包括宏觀經(jīng)濟(jì)與政策理解、數(shù)據(jù)與技術(shù)應(yīng)用、產(chǎn)業(yè)分析、技術(shù)評(píng)估、問(wèn)題分析與解決等諸多