信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)

演講人：日期：信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)目錄CATALOGUE01信貸業(yè)務(wù)概述02信貸業(yè)務(wù)流程03信貸風(fēng)險(xiǎn)管理04貸款收回與展期管理05擔(dān)保業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)06授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)PART01信貸業(yè)務(wù)概述定義信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤(rùn)。特點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)性高、收益性高、流動(dòng)性低等特點(diǎn)，且放款脫離了銀行的控制，不能按時(shí)收回本息的風(fēng)險(xiǎn)較大。定義與特點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要盈利手段，通過(guò)放款收取利息和費(fèi)用，為銀行創(chuàng)造利潤(rùn)。利潤(rùn)來(lái)源信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的重要任務(wù)，通過(guò)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，銀行可以識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)控和控制風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理信貸業(yè)務(wù)為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金支持，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)繁榮。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的重要性授信業(yè)務(wù)是銀行根據(jù)客戶(hù)的資信情況和資金需求，授予客戶(hù)一定的信用額度，客戶(hù)在額度內(nèi)可以隨時(shí)借款和還款。授信業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)是銀行直接向借款人提供資金支持的業(yè)務(wù)，包括個(gè)人貸款、企業(yè)貸款等。貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保業(yè)務(wù)是銀行為客戶(hù)提供信用擔(dān)保，幫助客戶(hù)獲得資金支持的業(yè)務(wù)，包括保證、抵押、質(zhì)押等。擔(dān)保業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)的種類(lèi)PART02信貸業(yè)務(wù)流程建立貸款關(guān)系借款人申請(qǐng)借款人向銀行提交貸款申請(qǐng)，并提供相關(guān)資料。銀行審核銀行對(duì)借款人的信用狀況、還款能力、借款用途等進(jìn)行初步審核。簽訂合同雙方協(xié)商并簽訂借款合同，明確貸款金額、利率、期限等要素。落實(shí)擔(dān)保借款人提供符合銀行要求的擔(dān)保措施，保證貸款安全。受理申請(qǐng)銀行收到借款人貸款申請(qǐng)后，進(jìn)行受理并登記。材料審查對(duì)借款人提供的資料進(jìn)行審查，核實(shí)其真實(shí)性、合法性和完整性。初步評(píng)估根據(jù)借款人提供的信息，對(duì)其信用狀況、還款能力等進(jìn)行初步評(píng)估。確定貸款方案根據(jù)評(píng)估結(jié)果，確定貸款金額、利率、期限等具體方案。貸款申請(qǐng)與受理根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)整理調(diào)查結(jié)果，撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告，為貸款審批提供參考。撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告01020304對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、借款用途等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。實(shí)地調(diào)查銀行相關(guān)部門(mén)對(duì)貸前調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審核，決定是否批準(zhǔn)貸款。審核批準(zhǔn)貸前調(diào)查與評(píng)估貸款審批與發(fā)放貸款審批根據(jù)貸款審批流程，對(duì)貸款進(jìn)行審批，并確定貸款條件。簽訂合同與借款人簽訂正式的借款合同，明確雙方權(quán)利與義務(wù)。落實(shí)條件借款人需滿(mǎn)足合同約定的各項(xiàng)條件，如提供有效擔(dān)保、辦理相關(guān)手續(xù)等。貸款發(fā)放在借款人滿(mǎn)足所有條件后，銀行將貸款資金發(fā)放給借款人。PART03信貸風(fēng)險(xiǎn)管理指借款人因各種原因不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。指因市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)而導(dǎo)致信貸資產(chǎn)價(jià)值下跌的風(fēng)險(xiǎn)。指銀行資產(chǎn)變現(xiàn)能力下降，無(wú)法及時(shí)滿(mǎn)足流動(dòng)性需求，致使銀行資金周轉(zhuǎn)不靈的風(fēng)險(xiǎn)。指由于內(nèi)部流程、人員行為、系統(tǒng)缺陷或外部事件導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型及識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)法根據(jù)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征，將信貸資產(chǎn)劃分為不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別，以便有針對(duì)性地采取風(fēng)險(xiǎn)管理措施。信用評(píng)級(jí)法通過(guò)對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，確定其信用等級(jí)，進(jìn)而評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)大小。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型利用統(tǒng)計(jì)學(xué)和計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方法，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析。信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法信貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施風(fēng)險(xiǎn)回避策略通過(guò)拒絕或退出某項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)來(lái)避免信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。02040301風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁策略通過(guò)擔(dān)保、保險(xiǎn)、證券化等方式，將信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。風(fēng)險(xiǎn)分散策略通過(guò)多元化投資、貸款組合等方式，將信貸風(fēng)險(xiǎn)分散到多個(gè)借款人或行業(yè)中。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償策略通過(guò)提高貸款利率、要求抵押或質(zhì)押等措施，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前補(bǔ)償。PART04貸款收回與展期管理銀行在貸款到期前向借款人發(fā)送還本付息通知單，確保借款人按時(shí)還本付息。正常貸款到期催收借款人按照合同約定，在貸款到期日之前將貸款本息全額歸還銀行。借款人主動(dòng)還款銀行收到借款人歸還的貸款本息后，進(jìn)行賬務(wù)處理，完成貸款的正?；厥?。銀行系統(tǒng)處理正常貸款收回流程010203逾期貸款處理機(jī)制逾期貸款處置對(duì)于長(zhǎng)期逾期、無(wú)法收回的貸款，銀行將采取法律手段進(jìn)行處置，如提起訴訟、拍賣(mài)抵押物等。逾期貸款罰息對(duì)于逾期貸款，銀行將按照合同約定計(jì)收罰息，以彌補(bǔ)銀行資金損失。逾期貸款催收銀行在貸款逾期后，通過(guò)電話(huà)、信函、上門(mén)等方式對(duì)借款人進(jìn)行催收，以盡快收回逾期貸款。貸款展期條件與程序貸款展期申請(qǐng)借款人因特殊原因無(wú)法按期歸還貸款時(shí)，可向銀行提交貸款展期申請(qǐng)，說(shuō)明展期理由和還款計(jì)劃。銀行審核與批準(zhǔn)銀行對(duì)借款人的展期申請(qǐng)進(jìn)行審核，評(píng)估借款人的還款能力和信用狀況，決定是否批準(zhǔn)展期申請(qǐng)。展期協(xié)議簽訂銀行批準(zhǔn)展期申請(qǐng)后，與借款人簽訂貸款展期協(xié)議，明確展期后的還款計(jì)劃、利率等相關(guān)事宜。展期后管理銀行在貸款展期后，加強(qiáng)對(duì)借款人的跟蹤管理，確保借款人按照新的還款計(jì)劃還本付息。PART05擔(dān)保業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)擔(dān)保業(yè)務(wù)是銀行應(yīng)某一交易中一方的申請(qǐng)，允諾當(dāng)申請(qǐng)人不能履約時(shí)由銀行承擔(dān)對(duì)另一方的全部義務(wù)的行為。包括保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金等。通常為銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)，也包括其他類(lèi)型的債務(wù)。提高借款人的信用等級(jí)，增加借款人的融資能力，保障債權(quán)人的合法權(quán)益。擔(dān)保業(yè)務(wù)概述及類(lèi)型擔(dān)保業(yè)務(wù)定義擔(dān)保業(yè)務(wù)類(lèi)型擔(dān)保對(duì)象擔(dān)保作用擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程銀行對(duì)申請(qǐng)人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行調(diào)查評(píng)估。擔(dān)保調(diào)查銀行根據(jù)調(diào)查結(jié)果，決定是否提供擔(dān)保，并確定擔(dān)保金額、期限等。擔(dān)保審批申請(qǐng)人向銀行提交擔(dān)保申請(qǐng)，并提供相關(guān)資料。擔(dān)保申請(qǐng)銀行與申請(qǐng)人簽訂擔(dān)保合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。擔(dān)保合同簽訂當(dāng)申請(qǐng)人不能履約時(shí)，銀行按照擔(dān)保合同的約定承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。擔(dān)保履行申請(qǐng)人可能因經(jīng)營(yíng)不善等原因無(wú)法按時(shí)履約，導(dǎo)致銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)由于市場(chǎng)環(huán)境變化導(dǎo)致?lián)Ｎ飪r(jià)值降低或變現(xiàn)困難，使銀行面臨損失。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)銀行在擔(dān)保業(yè)務(wù)操作中可能因疏忽、失誤或欺詐等原因?qū)е聯(lián)p失。操作風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控因法律法規(guī)不完善或合同條款不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)仍?，?dǎo)致銀行在擔(dān)保業(yè)務(wù)中承擔(dān)不必要的法律責(zé)任。法律風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)部控制制度，提高員工素質(zhì)，加強(qiáng)法律合規(guī)意識(shí)，嚴(yán)格審查擔(dān)保申請(qǐng)人的信用狀況和還款能力，以及加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保物的評(píng)估和監(jiān)控等。防控措施擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控PART06授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)授信業(yè)務(wù)定義授信是金融機(jī)構(gòu)（主要指銀行）對(duì)客戶(hù)授予的一種信用額度，在這個(gè)額度內(nèi)客戶(hù)向銀行借款可減少繁瑣的貸款檢查。授信原則授信業(yè)務(wù)須遵循風(fēng)險(xiǎn)可控、合法合規(guī)、統(tǒng)一授信、誠(chéng)信合作等原則。授信業(yè)務(wù)概念及原則授信額度確定與調(diào)整方法授信額度調(diào)整根據(jù)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)變化、信用狀況、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素，適時(shí)調(diào)整授信額度，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。授信額度確定根據(jù)客戶(hù)的信用評(píng)級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等因素綜合確定授信額度。建立科