小額貸款公司論文區(qū)域金融穩(wěn)定構(gòu)成風(fēng)險論文

小額貸款公司論文區(qū)域金融穩(wěn)定構(gòu)成風(fēng)險論文小額貸款公司對區(qū)域金融穩(wěn)定構(gòu)成的風(fēng)險分析及對策建議摘要：近年來，小額貸款公司以其貸款手續(xù)簡便、放款速度快、靈活等特點應(yīng)運而生，被形象的喻為“草根金融”，成為向“三農(nóng)”和小企業(yè)提供貸款支持的有效載體。同時，小額貸款公司的出現(xiàn)也為引導(dǎo)和規(guī)范民間資本借貸實現(xiàn)陽光化操作提供了一個平臺。然而，由于小額貸款公司自身發(fā)展模式存在缺陷，所以不僅在發(fā)展經(jīng)營過程中存在資金風(fēng)險，隨著這種金融單位數(shù)量的不斷擴大，也對區(qū)域金融穩(wěn)定構(gòu)成一定風(fēng)險。一、小額貸款公司對區(qū)域金融穩(wěn)定構(gòu)成的風(fēng)險分析（一）存在注冊資本金風(fēng)險向銀行傳導(dǎo)的可能性由于監(jiān)管部門對小額貸款公司注冊資本金的來源無法核定，對于公司的股東繳納部分是否從銀行借貸難以掌握，所以這其中存在著潛在風(fēng)險。一是如果股東繳納的部分來源于銀行業(yè)金融機構(gòu)，那么當(dāng)股東的借款到期時，小額貸款公司將面臨資金抽離的危險；二是如果小額貸款公司的經(jīng)營若存在資產(chǎn)質(zhì)量下降，資不抵債的情況，那么對于注冊資本金由銀行借貸而來的股東將無力償還銀行債務(wù)，這就將流動性風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了銀行業(yè)金融機構(gòu)。（二）存在客戶貸款風(fēng)險向銀行傳導(dǎo)的可能性雖然小額信貸機構(gòu)的貸款不會過分集中于少數(shù)幾個大的客戶，但由于貸款對象的特殊性，小額信貸機構(gòu)貸款的區(qū)域、行業(yè)集中度很高，客戶同質(zhì)性非常突出，相互之間有著錯綜復(fù)雜的擔(dān)保關(guān)系，往往“一損俱損”，在風(fēng)險集中度偏高的情況下，一家企業(yè)資金鏈出現(xiàn)斷裂，資金風(fēng)險就會迅速蔓延。在當(dāng)前小額貸款公司內(nèi)外部風(fēng)險保障屏障尚未完全建立、對銀行依存度偏高的情況下，小額貸款公司資金風(fēng)險必然會影響到銀行的資產(chǎn)安全。地方政府作為小額貸款公司的風(fēng)險處置第一負(fù)責(zé)人，缺少對金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管經(jīng)驗，小額貸款公司的風(fēng)險預(yù)警和處置機制尚不健全，其風(fēng)險傳遞易引發(fā)區(qū)域金融系統(tǒng)風(fēng)險。（三）小額貸款公司資金來源渠道受限，如有不慎可能擾亂區(qū)域金融秩序2008年5月銀監(jiān)會和央行聯(lián)合制定的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》中規(guī)定小額貸款公司是不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金、以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。由于當(dāng)前關(guān)于小額貸款公司增資擴股、捐贈等方式增加資本的實施細則和操作辦法尚未出臺，同時短期內(nèi)轉(zhuǎn)為其他金融機構(gòu)的條件也不具備，所以融資渠道的限制必然將會影對小額貸款公司的經(jīng)營規(guī)模產(chǎn)生一定的影響。據(jù)調(diào)查，小額貸款公司自身吸收民間資本的意愿較強，而一旦小額貸款公司采用其他方式變相吸收公眾存款、募集資金規(guī)避管理，就會擾亂區(qū)域金融秩序，極端情況下可能危及區(qū)域金融安全。二、小額貸款公司風(fēng)險應(yīng)對政策建議（一）加強有針對性的準(zhǔn)入限制小額貸款公司市場準(zhǔn)入機制的建立應(yīng)以市場經(jīng)濟體系為導(dǎo)向