《保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用》 課件 6.4人身意外傷害保險(xiǎn)

保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用第六章

人身保險(xiǎn)LIFEINSURANCE6.4人身意外傷害保險(xiǎn)Personalaccidentinsurance人身意外傷害保險(xiǎn)的含義（AccidentInsurance）指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人由于外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。人身意外傷害保險(xiǎn)的含義（AccidentInsurance）意外事故三要素：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的外來(lái)事故:是指?jìng)κ怯捎诒槐ｋU(xiǎn)人身體外部的作用所引起的，身體內(nèi)在的原因影響身體健康不能算意外。人身意外傷害保險(xiǎn)的含義（AccidentInsurance）突發(fā)的事故：是指事故是突然發(fā)生的，而不是緩慢發(fā)生的，表現(xiàn)為事故的原因與傷害的結(jié)果之間具有直接瞬間的關(guān)系，而并非長(zhǎng)期積累而成的。人身意外傷害保險(xiǎn)的含義（AccidentInsurance）非本意的事故:是指事故的發(fā)生不是本人意志的結(jié)果。傷害的定義是指任何一種因素對(duì)人體完整性的破壞或器官組織生理機(jī)能的阻礙，換言之，是指使人的身體遭受到傷害以至損害健康或者引起死亡。傷害的構(gòu)成致害物即造成傷害的物體或事物，是導(dǎo)致傷害的物質(zhì)基礎(chǔ)；傷害對(duì)象即遭受致害物傷害的載體，在人身意外傷害保險(xiǎn)中是指人的身體；傷害事實(shí)即致害物以一定方式破壞性地作用于被保險(xiǎn)人身體的事實(shí)。人身意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)職業(yè)是計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素，一般不需要考慮被保險(xiǎn)人的年齡、性別等因素；承保條件一般較寬，高齡者可以投保，對(duì)被保險(xiǎn)人也不必進(jìn)行體檢；不負(fù)責(zé)因疾病所致的死亡和殘疾。人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)一般可保的意外傷害碰撞、倒塌、雷擊、爆炸、燙灼、墜跌等人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)特約承保的意外傷害投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要另加收保險(xiǎn)費(fèi)人身意外傷害保險(xiǎn)的不可保風(fēng)險(xiǎn)（1）被保險(xiǎn)人在過(guò)失或故意犯罪活動(dòng)中因?yàn)楸ｋU(xiǎn)只為合法行為提供保障，如果為犯罪活動(dòng)中的意外傷害提供保障，就等于間接支持這些不法行為，違反社會(huì)公共利益，不利于社會(huì)的安定。（2）尋釁斗毆中遭受的意外傷害尋釁斗毆是故意制造事端挑起毆斗，雖然不一定構(gòu)成犯罪，但也具有社會(huì)危害性，屬于違法行為，所以同樣不能承保。（3）在酒醉、吸食或注射毒品后所受到的傷害這些傷害起因是不道德行為，甚至在大多數(shù)國(guó)家是不法行為，所以不予承保。人身意外傷害保險(xiǎn)的不可保風(fēng)險(xiǎn)（4）戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害（5）被保險(xiǎn)人的自殺行為導(dǎo)致的意外傷人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成要件被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害①被保險(xiǎn)人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是臆想的或推測(cè)的。②被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。如果在保險(xiǎn)期限開(kāi)始以前遭受意外傷害，而在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或殘疾，則不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。被保險(xiǎn)人死亡或殘廢①被保險(xiǎn)人死亡或殘疾。②二是被保險(xiǎn)人的死亡或殘疾發(fā)生在責(zé)任期限內(nèi)。人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成要件責(zé)任期限是指，在被保險(xiǎn)人遭遇意外傷害后，對(duì)其治療情況進(jìn)行觀察等待，以確定其是否會(huì)殘疾、死亡的期間，所以又叫等待期。需要注意：責(zé)任期限與保險(xiǎn)期限不是一個(gè)概念，保險(xiǎn)期限,就是保險(xiǎn)合同的有效期間，責(zé)任期限則是從意外傷害發(fā)生之日開(kāi)始的一段時(shí)間，一般規(guī)定為90天、180天、1年等。所以，保險(xiǎn)期限與一般合同中所規(guī)定的當(dāng)事人履行義務(wù)的期限不同，保險(xiǎn)人實(shí)際履行賠付義務(wù)可能不在保險(xiǎn)期限內(nèi)。人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成要件意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因即只有意外傷害事故直接造成被保險(xiǎn)人死亡或殘疾，或意外傷害是引起直接造成被保險(xiǎn)人死亡、殘疾的事件或一連串事件的近因時(shí)，才構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)該按照保險(xiǎn)金額給付死亡保險(xiǎn)金，或殘疾保險(xiǎn)金。案例某公司組織員工旅游。車在高速公路上飛速行駛時(shí)，突然從后面飛駛而來(lái)一部大貨車（后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車）。公司大巴來(lái)不及避讓，兩車嚴(yán)重碰撞。公司員工甲和乙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。甲因顱腦受到重度損傷，且失血過(guò)多，搶救無(wú)效，于兩小時(shí)后身亡。乙在車禍中喪失了一條腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。事后保險(xiǎn)公司了解到，甲一向身體健康，而乙則患心臟病多年。同一事故遇難為何賠償不同？人身意外傷害保險(xiǎn)的種類按照所保風(fēng)險(xiǎn)劃分普通人身意外傷害保險(xiǎn)承保的是在保險(xiǎn)期限內(nèi)由于普通的一般風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的各種意外傷害事件。特定人身意外傷害保險(xiǎn)承保的是在特定時(shí)間、特定地點(diǎn)或特定原因而導(dǎo)致的意外傷害事件。相對(duì)于普通人身意外傷害保險(xiǎn)，特定人身意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故的概率更大些。人身意外傷害保險(xiǎn)的種類按照險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)劃分單純?nèi)松硪馔鈧ΡｋU(xiǎn)是指一張保單所承保的責(zé)任僅限于意外傷害；附加人身意外傷害保險(xiǎn)分為兩種情況：其他保險(xiǎn)附加人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)附加其他保險(xiǎn)責(zé)任人身意外傷害保險(xiǎn)的種類按照保險(xiǎn)期限劃分極短期人身意外傷害保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)期限不足1年，甚至只有幾天、幾小時(shí)或幾分鐘的人身意外傷害保險(xiǎn)；一年期人身意外傷害保險(xiǎn)：保險(xiǎn)期限是1年，如團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、學(xué)生團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)等；長(zhǎng)期人身意外傷害保險(xiǎn)