《商業(yè)銀行大學(xué)生信用卡風(fēng)險管理探究》12000字【論文】

商業(yè)銀行大學(xué)生信用卡風(fēng)險管理研究內(nèi)容摘要隨著經(jīng)濟全球化的不斷進步和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，我國國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出良好發(fā)展趨勢。大學(xué)生群體作為一個巨大的潛在信用卡消費客戶群體，商業(yè)銀行對于其使用信用卡的風(fēng)險管理尤為重視。商業(yè)銀行對大學(xué)生信用卡的風(fēng)險管理，需要從源頭上對其信用卡進行監(jiān)督管理，完善信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)體制和使用機制，還需要進一步加強對于大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的宣傳推廣，在普及大學(xué)生信用卡相關(guān)知識的同時，幫助大學(xué)生們樹立正確的信用觀，增強他們的信用意識。首先，本文闡述了大學(xué)生信用卡的基本概念和風(fēng)險類型。其次，針對商業(yè)銀行平臺內(nèi)大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，從商業(yè)銀行視角和高校大學(xué)生自身這兩個角度來分析其風(fēng)險產(chǎn)生的原因。最后，針對大學(xué)生使用商業(yè)銀行信用卡存在的風(fēng)險提出相應(yīng)的防范管理對策。總之，本文探索了商業(yè)銀行大學(xué)生信用卡風(fēng)險管理，對進一步拓展該行業(yè)具有一定參考意義。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；大學(xué)生信用卡；風(fēng)險管理目錄TOC\o"1-2"\h\u270一、引言 一、引言（一）研究背景隨著科技的不斷進步和經(jīng)濟的持續(xù)性發(fā)展，人們的消費觀念日新月異，消費需求也發(fā)生了很大的變化。信用卡，自問世以來就深受廣大消費者的喜愛，也成為了消費者廣泛使用的金融工具。自1986年，我國刊行了第一張信用卡以來，信用卡業(yè)務(wù)在過去的35年的進程中取得了醒目的進步。在現(xiàn)今經(jīng)濟形勢下，信用卡逐漸在消費者的日常支付過程中發(fā)揮著越來越重要的作用。由于大學(xué)生易接受先進觀念，具備新潮思維，喜好追求新事物，進而信用卡在此群體內(nèi)的推廣和應(yīng)用收效甚好。但是大學(xué)生群體與社會其他群體的思維模式和消費理念有相對的差異，使用信用卡時出現(xiàn)了認知不足、過度消費等問題，所以大學(xué)生在使用信用卡時其風(fēng)險也比較高。商業(yè)銀行作為信用卡發(fā)行商，應(yīng)該高度負責并承擔好自己的責任，高校更應(yīng)該幫助大學(xué)生建立健康的消費觀念，學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識，培養(yǎng)自身理財觀念，正確使用信用卡，維護自身權(quán)益。因此，研究商業(yè)銀行大學(xué)生信用卡風(fēng)險管理，并提出相應(yīng)的防范對策和管理意見，對于商業(yè)銀行和大學(xué)生來說皆具有一定的的現(xiàn)實意義。（二）研究內(nèi)容商業(yè)銀行大學(xué)生信用卡風(fēng)險管理是一個極具有價值的研究課題。首先，本文闡述了大學(xué)生信用卡的基本概念和風(fēng)險類型。其次，針對商業(yè)銀行平臺內(nèi)大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，從商業(yè)銀行視角和高校大學(xué)生自身這兩個角度來分析其風(fēng)險產(chǎn)生的原因，并對基本情況進行了總結(jié)。此外，針對大學(xué)生使用信用卡出現(xiàn)的各類風(fēng)險影響因素進行起因分析，站在商業(yè)銀行的角度來看，發(fā)現(xiàn)各大商業(yè)銀行之間的競爭非常激烈，需要通過增加信用卡發(fā)行量來提升業(yè)務(wù)競爭力，而且商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管體系存在一些漏洞和弊端；從大學(xué)生自身的視角來看，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生盲目消費，缺乏信用教育，且互相之間攀比消費。最后，針對大學(xué)生使用商業(yè)銀行信用卡存在的風(fēng)險提出相應(yīng)的防范管理應(yīng)對策略，商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管體系必須嚴格加強管控力度，通過建設(shè)健全完善社會誠信體系來對大學(xué)生信用行為進行規(guī)范約束，各大高校應(yīng)該重視對大學(xué)生信用意識的教育和培養(yǎng)，家庭也要疏導(dǎo)大學(xué)生樹立健康的消費意識，大學(xué)生更應(yīng)該充分發(fā)揮自我誠信理念和加強自我管理意識。二、大學(xué)生信用卡概述（一）基本概念1.個人信用個人信用體現(xiàn)的是一個人在獨立的社會生活中的總體信用狀況。個人信用的相關(guān)評價標準是由個人信用等級劃分的一套信用體系來界定的。實時記錄每個人在自己參與的所有經(jīng)濟活動中與信用相關(guān)的行為，并通過整合規(guī)劃演變?yōu)橐惶紫鄬ν晟频男庞皿w系算法，計算得到其最終的個人信用等級。信用程度與個人素質(zhì)，此二者對每個個體來說與當下的大背景息息相關(guān)，并且和每個人生活的社會環(huán)境也密不可分。與此同時，我們所認知的社會道德體系，日常的個人行為規(guī)范，自身養(yǎng)成的的文化素養(yǎng)，都將對個人信用體系產(chǎn)生直接的影響。2.大學(xué)生信用卡“信用卡”是指銀行、特許經(jīng)營機構(gòu)、金融機構(gòu)等依據(jù)借貸人的信用水平向其他借款人發(fā)放的具有一定信用額度的憑證和付款方式的支付手段。基于這些固有的信用卡功能，商業(yè)銀行推出了一種可以讓大學(xué)生實現(xiàn)“先消費后還款”的借記卡，即大學(xué)生信用卡。在信用額度正常的情況下，大學(xué)生不僅能夠在其所持信用卡發(fā)卡的商業(yè)銀行進行轉(zhuǎn)賬、儲蓄等業(yè)務(wù)的辦理，而且可以在該商業(yè)銀行指定的商場或者店鋪進行購物和消費。大學(xué)生信用卡具備諸多優(yōu)良功能，其主要包含了銀行支付功能、轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能、信用消費功能、循環(huán)信貸功能以及現(xiàn)金提取功能等。（二）風(fēng)險類型1.信用風(fēng)險持卡人因信用不良和違約而造成的壞賬風(fēng)險被稱之為信用風(fēng)險。當銀行向客戶發(fā)行信用卡時，它允許持卡人在一定的使用額度內(nèi)透支。之所以會出現(xiàn)此類風(fēng)險，是因為持卡人無法按時償還債務(wù)或不能償還債務(wù)，其主要體現(xiàn)在惡意透支、虛假掛失以及投機套現(xiàn)等方面。惡意透支指的是持卡人不遵循透支限額，隨意使用過度消費，且抱有不還錢的僥幸心理的現(xiàn)象。虛假掛失是指某些客戶在已然惡意透支的基礎(chǔ)上，為了免于還款而向商業(yè)銀行辦理信用卡掛失報備的行為。投機套現(xiàn)指的是持卡人運用非法手段進行高風(fēng)險交易，同時辦理多家商業(yè)銀行的信用卡謀求提取現(xiàn)金。如果商業(yè)銀行進行無限制的低門檻發(fā)卡，盲目追求較高的市場占有率和滲透率，就可能會衍生出無力監(jiān)管持卡人的財務(wù)狀況的現(xiàn)象。由于大學(xué)生的還款能力存在很大的不確定性，他們?nèi)菀壮霈F(xiàn)透支限額和無力還款等情況，所以更加劇了信用風(fēng)險。2.欺詐風(fēng)險欺詐風(fēng)險指的是由于某些人員通過偽造信用卡、假冒申請信用卡以及盜竊信用卡等非法手段而致使商業(yè)銀行造成損失的風(fēng)險。偽造信用卡指的是非法人員通過特殊渠道盜取持卡人的真實信息，并偽造成可以以假亂真的信用卡的行為。假冒申請信用卡指的是非法客戶利用偽造的身份證明、虛假的工作證明或者其他一些證明資料來申請辦理商業(yè)銀行信用卡的行為。盜竊信用卡指的是非法從業(yè)人員偽造交易材料，騙取相關(guān)機構(gòu)進行資金交易的行為，也被稱為特約商人詐騙。大學(xué)生群體之中，某些同學(xué)會產(chǎn)生攀比、炫富心理，他們的消費心理尚不成熟，總是會肆意消費導(dǎo)致信用卡過度透支，而且持卡人也可能會高估了自己的還款能力，認為自己可以按時償還欠款，某些大學(xué)生甚至還會利用非法手段偽造信用卡。以上種種行為，可能會致使商業(yè)銀行遭受一些不確定的經(jīng)濟損失，因此，造成了信用卡的欺詐風(fēng)險。3.操作風(fēng)險操作風(fēng)險指的是商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管控力度不足，員工未能切實有效的落實監(jiān)管機制而產(chǎn)生的風(fēng)險。其體現(xiàn)在兩種情況下，一方面，大學(xué)生信用卡審批政策和后續(xù)流程手續(xù)被泄露造成的損失風(fēng)險；另一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部的工作人員由于違規(guī)操作或者未盡職盡責工作而造成的損失風(fēng)險。由于缺乏相關(guān)知識，一些大學(xué)生對信用卡的認知有誤差，信用卡使用不當，給自己和商業(yè)銀行都造成了不必要的麻煩。大多數(shù)商業(yè)銀行在為大學(xué)生辦理信用卡時都廣而告之其優(yōu)勢所在，很少提及信用卡使用的劣勢之處，因此，導(dǎo)致了大學(xué)生對信用卡的不當使用，他們往往忽略了其違約風(fēng)險和處罰措施。從一些案例中可以看出，信用卡的操作風(fēng)險嚴重影響了大學(xué)生的信用記錄。比如，某些大學(xué)生把信用卡當作儲蓄工具使用，卻不知道信用卡存款沒有利息；丟失了信用卡之后不及時辦理掛失報備，是因為不了解信用卡掛失的相關(guān)規(guī)定；由于不知道銀行票據(jù)還款期和免息期的意義，所以可能會因為延遲還款而自費更多的原本無需承擔的費用。三、商業(yè)銀行為大學(xué)生辦理信用卡的原因分析(一)增強大學(xué)生誠信意識某些大學(xué)生誠信意識不強，存在著大量的失信行為，例如考試作弊、抄襲剽竊、學(xué)術(shù)不端、借款不還等惡劣行徑，此類種種，對大學(xué)生的個人信用和自身發(fā)展有很大的影響。商業(yè)銀行秉承著對大學(xué)生群體的基本信任，相信大學(xué)生是誠實守信的新青年，不會做任何可能會對商業(yè)銀行利益造成損害的事情，因此，面對該群體，商業(yè)銀行大量發(fā)行本質(zhì)為“先消費后還款”的大學(xué)生信用卡。由于商業(yè)銀行的信用體系會對大學(xué)生使用信用卡的進出項過程進行詳細的實時記錄，所以當大學(xué)生發(fā)生惡意透支、欠款不還、超期還款、假冒申請、偽造使用以及假意掛失等行為時，其信用檔案中將會被記上個人信用污點，這會對大學(xué)生未來的工作和生活造成很大的不良影響，例如升學(xué)深造、資格審查、抵押貸款、房貸車貸、創(chuàng)業(yè)基金等。反之亦反，如果大學(xué)生能夠正確使用信用卡，可以增強自身誠信意識，積累個人信用度，對將來步入社會的工作和生活產(chǎn)生積極影響，并為此打下良好的信用基礎(chǔ)。(二)發(fā)展未來潛在客戶商業(yè)銀行在拓展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)時，雖然主旨為追求業(yè)務(wù)績效和提高市場份額，但這一“零成本”的營銷模式在大學(xué)生信用卡市場中占有重要地位。這種營銷方式的確增加了大學(xué)生信用卡的營銷力度，使大學(xué)生更容易了解和使用信用卡。商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)劃明晰且長遠，著眼于未來而不僅僅是現(xiàn)在，其深知大學(xué)生是未來社會經(jīng)濟發(fā)展的主導(dǎo)者，為了使當下校園里的大學(xué)生在走向社會參加工作之后，盡可能的成為商業(yè)銀行的長期穩(wěn)固客戶，所以要將大學(xué)生與商業(yè)銀行的關(guān)系緊密結(jié)合起來。商業(yè)銀行通過讓大學(xué)生在使用信用卡的過程中了解商業(yè)銀行的信譽程度、服務(wù)模式與品牌效應(yīng)，增進大學(xué)生對于商業(yè)銀行機構(gòu)的認知與信任。商業(yè)銀行為了長足發(fā)展，高效精簡未來信用卡的營銷時間，通過發(fā)行大學(xué)生信用卡，獲取大學(xué)生的情感認同，為未來市場份額占取一席之地，發(fā)掘出一批高質(zhì)量的未來潛在客戶。(三)培養(yǎng)大學(xué)生理財觀念大學(xué)生進入高校前，基本都是以學(xué)習(xí)理論知識為主，缺乏實踐操作的能力，獨立生活技能更是差強人意。大多數(shù)大學(xué)生的生活費都是由父母支付的，供自己支配的費用有限，只有少數(shù)同學(xué)通過勤工儉學(xué)或者兼職工作的方法來為自己賺取生活費用，且大都缺乏理財意識和消費意識，所以出現(xiàn)可支配資金不足的情況下，同學(xué)之間互相借用也是司空見慣的情形。因此，商業(yè)銀行為大學(xué)生提供免費服務(wù)，發(fā)行了大學(xué)生信用卡，不僅能夠滿足他們透支消費的需求，而且還可以避免向他人借錢還錢的麻煩。此時，大學(xué)生的借款對象從親朋好友變成了商業(yè)銀行。通過商業(yè)銀行和高校的共同努力，大學(xué)生根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況和消費需求，合理有效的使用信用卡，樹立正確的消費意識，培養(yǎng)健康的消費理念，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，從而實現(xiàn)大學(xué)生信用卡的最佳效益。四、大學(xué)生信用卡風(fēng)險基本情況（一）大學(xué)生信用卡風(fēng)險現(xiàn)狀1.信用風(fēng)險信用風(fēng)險是影響大學(xué)生最嚴重的風(fēng)險。在大學(xué)生使用信用卡的過程中，由于盲目、沖動性消費等原因，部分大學(xué)生可能會透支信用卡額度，甚至無法及時償還債務(wù)或者不能償還債務(wù)。大學(xué)生的信用卡違約將會在商業(yè)銀行中留下不良的信用記錄，沒有合法人可以徹底消除，一旦這個紀錄一直留在銀行，將會對大學(xué)生未來步入社會之后的工作和生活的各個方面產(chǎn)生極其嚴重的影響。商業(yè)銀行機構(gòu)較重視內(nèi)部的業(yè)務(wù)績效和市場占比份額，通常對大學(xué)生自身的經(jīng)濟狀況欠缺考慮，間接導(dǎo)致大學(xué)生信用卡使用過程中存在的個人信用風(fēng)險。2.違約風(fēng)險高校內(nèi)的大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，其生活費用大都是由父母支付，他們的消費水平也是不可低估的，大致估算每年的平均消費額可達1萬元，收支不均，嚴重缺乏平衡，而且他們沒有償還借款的能力，因此，大學(xué)生信用卡違約風(fēng)險越來越大。許多商業(yè)銀行為了拓展推廣大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，提供無擔保申請通道，大學(xué)生使用學(xué)生證或身份證就能申請辦理信用卡。某些商業(yè)銀行只會一味地降低門檻，加大發(fā)行量，不會為大學(xué)生的實際經(jīng)濟狀況去做風(fēng)險評估，這就導(dǎo)致了大學(xué)生信用卡壞賬率越來越高，個別商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)接近兩位數(shù)的壞賬率。之所以會引發(fā)此種風(fēng)險，商業(yè)銀行雖然難辭其咎，但是大學(xué)生個人誠信意識缺失是不容忽視的因素。還貸風(fēng)險大學(xué)生的消費意識尚不成熟，其消費理念也比較淺顯，有些同學(xué)之間可能會出現(xiàn)攀比或炫富的行為，信用卡的透支功能恰巧滿足了此類大學(xué)生進行提前消費的需求，無節(jié)制過度消費與無能力償還造成了大學(xué)生信用卡的還貸風(fēng)險。雖然，商業(yè)銀行會為大學(xué)生提供免費辦理信用卡的服務(wù)，其申辦程序也很簡單，不需要有效的擔保信息和收支證明，但是，一旦大學(xué)生無力償還或逾期還款，就會對其個人信用產(chǎn)生不良影響。商業(yè)銀行會要求大學(xué)生在申請信用卡時填寫父母的聯(lián)系方式，并且對該信息進行核實驗證，如果大學(xué)生無法按時償還貸款，商業(yè)銀行就會聯(lián)系該學(xué)生的父母，將大學(xué)生的消費信貸嫁接到父母身上，要求其代為償付，這種情況對大學(xué)生的家庭經(jīng)濟造成了很大壓力。（二）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險現(xiàn)狀1.無健全的法律環(huán)境現(xiàn)今形勢下，我國有關(guān)商業(yè)銀行信用卡的法律法規(guī)仍舊處于修繕訂正狀態(tài)。一方面，信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，通過《合同法》、《民法通則》、《中國人民銀行法》等法律做了相對應(yīng)的規(guī)范；另一方面，信用卡業(yè)務(wù)的補充規(guī)定，通過《關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》等相關(guān)條例做了相對應(yīng)的約束。雖然，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理規(guī)章是專門針對信用卡制定的，但是，我國對監(jiān)管信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)尚不健全，這是制約信用卡發(fā)展的一大障礙。2.無統(tǒng)一的征信系統(tǒng)二十一世紀初，我國的經(jīng)濟發(fā)展尤為迅速，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也延伸了令人稱贊的進步。在2006年，中國的個人信用信息系統(tǒng)誕生了，這是我國征信系統(tǒng)的奠基之年。經(jīng)過多年循序漸進的發(fā)展，我國征信系統(tǒng)已然具備了一定的規(guī)模。但是，各大商業(yè)銀行之間的信用信息不對稱問題也隨之暴露出來，商業(yè)銀行機構(gòu)內(nèi)部對信用信息未能夠及時共享。這種情況下，商業(yè)銀行增加了一項不低的成本，商業(yè)銀行僅僅依靠自身進行征信，進而降低了其信用卡業(yè)務(wù)的收入。3.無完善的內(nèi)部管控如今國內(nèi)的經(jīng)濟市場，各大商業(yè)銀行之間，為了搶占市場份額，內(nèi)部競爭日趨激烈。由于商業(yè)銀行信用卡從業(yè)者素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致其內(nèi)部風(fēng)險管控力度不足。一方面，商業(yè)銀行對信用卡從業(yè)者的選拔機制未進行嚴格掌控；另一方面，商業(yè)銀行對信用卡從業(yè)者的培訓(xùn)過程未進行有效落實。信用卡從業(yè)人員會與消費者面對面洽談業(yè)務(wù)，在營銷推廣信用卡業(yè)務(wù)的過程中，難免因為一些利益的牽扯，可能會泄露審批政策或流程手續(xù)，更甚者有內(nèi)部從業(yè)人員幫助不法客戶偽造申請或假冒申請。因此，完善的信用卡內(nèi)部監(jiān)管機制是商業(yè)銀行信用卡防范風(fēng)險之關(guān)鍵。4.無保障的盈利額度商業(yè)銀行以盈利為目的，為了促進大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，也為了增加營業(yè)利潤額，進而提高營銷費用和服務(wù)費用。雖然，大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的推廣工作進展不錯，且信用卡發(fā)行量也居高不下，但是，商業(yè)銀行的利潤卻并沒有達到預(yù)期額度。大學(xué)生信用卡的本質(zhì)為“先消費后還款”，由于大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，所以其消費信用額度有限。以天津商業(yè)銀行為例，其規(guī)定本科生每月信用額度為3000元，碩士學(xué)生每月信用額度為5000元，博士學(xué)生每月信用額度為8000元。在某些高校中，許多大學(xué)生申請信用卡后，往往不會激活信用卡，而且還會隨意取消信用卡，大學(xué)生信用卡的注銷率甚至有超過70%的情況。因此，商業(yè)銀行需要解決保障其盈利額度的問題。五、大學(xué)生信用卡風(fēng)險成因（一）從商業(yè)銀行角度分析1.銀行發(fā)卡量劇增在信用卡市場日趨昌盛的背景下，信用卡發(fā)行量急劇增加，大學(xué)生信用卡的流通增加了信用卡的風(fēng)險。隨著巨額數(shù)量的信用卡的流通，給商業(yè)銀行的利潤收入也帶來了巨大的風(fēng)險。在信用卡發(fā)行的實際操作中，商業(yè)銀行僅僅記錄了學(xué)生的基本信息，卻無法準確掌握申請人的經(jīng)濟狀況和還款意向。一旦大學(xué)生的經(jīng)濟狀況惡化，信用卡的信用風(fēng)險就有可能發(fā)生。信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險問題，必然要引起商業(yè)銀行對風(fēng)險管理的重視。之所以會導(dǎo)致風(fēng)險管理效率低下，是因為商業(yè)銀行的風(fēng)險管理技術(shù)與信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模不匹配。然而，隨著信用卡數(shù)量的增加，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平并未得到提升。2.市場信息不對稱商業(yè)銀行為大學(xué)生辦理信用卡業(yè)務(wù)的過程中，其無法全方位的、詳細切實的了解到大學(xué)生的信用狀況、收支狀況、債務(wù)狀況以及消費水平，而申請信用卡的大學(xué)生本人，其對自身的實際經(jīng)濟狀況了然于胸。因此，大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)可能會由于信息不對稱造成對商業(yè)銀行的道德風(fēng)險。大學(xué)生在對于自身信用信息的掌控中，處于主動狀態(tài)，遠遠超過商業(yè)銀行這個第三方機構(gòu)的主動權(quán)，商業(yè)銀行只能處于更加不利的位置，其不能充分掌握大學(xué)生的全面信息，這是商業(yè)銀行為大學(xué)生辦理信用卡的風(fēng)險所在。3.盲目追求市場擴張在信用卡發(fā)展的早期階段，我們可以發(fā)現(xiàn)辦卡程序非常復(fù)雜，審計制度非常嚴格，而現(xiàn)在，為了吸引更多的大學(xué)生辦卡，商業(yè)銀行大大放寬了審計要求，縮短了業(yè)務(wù)處理時間，對大學(xué)生的授信關(guān)不加嚴控。由于時常發(fā)生的信用卡欺詐等非法行為，嚴重降低了商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，不僅對商業(yè)銀行造成了巨大損失，還給大學(xué)生帶來了信用風(fēng)險。此外，各大商業(yè)銀行盲目搶占市場份額，一味地追求市場擴張，許多大學(xué)生可能會同時持有多家商業(yè)銀行的信用卡，致使商業(yè)銀行行業(yè)內(nèi)的競爭目標客戶出現(xiàn)復(fù)合現(xiàn)象。這種“一人持多卡”的現(xiàn)象，使得大學(xué)生信用卡“有效卡”的使用比例越來越小。因此，商業(yè)銀行的人力、財力和物力都會造成一定程度的浪費。4.內(nèi)部風(fēng)險防控不足商業(yè)銀行特別注重外部風(fēng)險的防范，但往往忽視內(nèi)部風(fēng)險的防范，這使得內(nèi)部控制機制本身非常薄弱。在信用卡銷售過程中，商業(yè)銀行的風(fēng)險控制機制并不完善。商業(yè)銀行對大學(xué)生的授信額度普遍偏高，為了滿足大學(xué)生喜好提前消費以及透支信用卡額度的需求，商業(yè)銀行往往會忽視潛在的內(nèi)控風(fēng)險，甚至?xí)x擇給大學(xué)生超過其擔保能力的限額。與此同時，商業(yè)銀行會根據(jù)大學(xué)生的實際情況，為其提供信用額度，但卻忽略了大學(xué)生無穩(wěn)定收支以及償付能力不足的問題。大多數(shù)商業(yè)銀行不注重直接管理與間接管理緊密聯(lián)系，基本不會主動重視風(fēng)險未形成之前的防范幾率，總是會在出現(xiàn)問題之后才采取監(jiān)管措施。此外，商業(yè)銀行未能建立健全完善的風(fēng)險管理體系，其內(nèi)部風(fēng)險防控體系過于單一。（二）從大學(xué)生自身分析1.經(jīng)濟來源有限大學(xué)生在走進高校之時，雖然已經(jīng)脫離了家庭的日常生活，但是其主要的生活費用大都是由父母支付的，其經(jīng)濟來源是有局限性的，所以許多的消費行為要保持在固定的生活成本內(nèi)。許多大學(xué)生在日常生活中，會去追求所謂的潮牌，用昂貴的物質(zhì)價格來標榜精致生活，他們的過度消費行為，會導(dǎo)致可支配資金短缺，因此不得不去選擇使用信用卡來透支消費，但是往往無力償還信用卡欠款。是以，許多大學(xué)生在向商業(yè)銀行申辦信用卡時，在未經(jīng)父母同意的情況下，將“第二還款人”設(shè)定為父母，一旦他們自身無法按時償還欠款或者根本無力償付貸款時，這些經(jīng)濟成本和償還風(fēng)險只能由他們的父母來承擔。2.信用意識欠缺基于信用意識，商業(yè)銀行為在校大學(xué)生提供了信用卡業(yè)務(wù)。作為當代大學(xué)生，培養(yǎng)良好的誠信意識和信用理念，一直是我們不斷追求勉勵自我的標桿。然而，由于家庭、學(xué)校和商業(yè)銀行對培養(yǎng)大學(xué)生個人信用意識的教育有所欠缺，所以，許多大學(xué)生在評估自身的個人信用時，對其在未來的工作以及生活中所產(chǎn)生的影響并不重視，其風(fēng)險防范意識非常薄弱，面對著潛在的信用風(fēng)險不以為然，總是會輕視商業(yè)銀行信用卡為自身信用意識引發(fā)的風(fēng)險。3.金融知識匱乏為了向大學(xué)生開放信用卡市場，商業(yè)銀行在舉辦促銷活動時，經(jīng)常會準備些小禮物，來吸引大學(xué)生的目光，還會適時推出一些“零門檻”、“免年費”等優(yōu)惠政策來激發(fā)大學(xué)生的消費情緒。事實表明，以上種種激勵措施所呈現(xiàn)出來的實際效用并不僅僅如表象所示，商業(yè)銀行為了業(yè)務(wù)銷量，往往會避重就輕的只告訴大學(xué)生其優(yōu)勢所在，并不會把這些優(yōu)惠政策背后的隱藏條例據(jù)實相告。例如，“免年費”還有附加條例，并不僅僅是免除信用卡的年費，只有持卡人消費數(shù)目達到了商業(yè)銀行規(guī)定的消費額度，首次開通業(yè)務(wù)的年限才可免除年費。許多大學(xué)生對于金融知識并不了解，在辦理商業(yè)銀行信用卡，簽訂使用合同的時候，并不會仔細檢查相關(guān)條例，只是一味地聽信商業(yè)銀行從業(yè)人員的營銷口號，卻忽略了其中涉及的風(fēng)險。4.理財觀念薄弱在我國應(yīng)試教育體制下，許多大學(xué)生在進入大學(xué)之前，沒有獨立自主生活的經(jīng)驗，未接受過來自學(xué)?；蛘呒彝リP(guān)于理財知識的教育和熏陶，進入大學(xué)之后才開始自主管理自己的生活，其中較為重要的便是生活費用的支配。由于理財觀念較薄弱，很多大學(xué)生無法合理安排生活成本，大多數(shù)同學(xué)的消費額度均大于可支配成本，“月光族”一詞的誕生正是對這類消費者的戲謔。商業(yè)銀行適時推出的大學(xué)生信用應(yīng)運而生，一經(jīng)發(fā)行便受到了此群體的青睞。很多大學(xué)生不僅“月光”，甚至過度透支消費，會在本月就把下個月的生活費花銷完，這種消費理念產(chǎn)生的惡性循環(huán)往往會愈演愈烈。大學(xué)生在享受商業(yè)銀行信用卡為他們提供的便捷消費方式時，不自覺間陷入了信用風(fēng)險與透支消費的漩渦卻難以自拔。六、大學(xué)生信用卡風(fēng)險防范管理對策（一）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理對策1.健全法律和信用體系商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，與之相關(guān)的規(guī)范化的法律法規(guī)體系密不可分。若只是基于商業(yè)銀行內(nèi)部的機制進行監(jiān)督管控是遠遠不夠的，最重要的是需要得到相關(guān)政府部門的大力支持和相互配合。國家的相關(guān)政府部門，應(yīng)該建設(shè)健全完善的信用體系，幫助商業(yè)銀行提高其征信體系的運作效率，增加信用卡營銷利潤額度，降低信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)行成本。通過商業(yè)銀行系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)驗證，查詢信用卡持卡人的信用等級，使商業(yè)銀行從業(yè)人員對持卡人的個人信息、經(jīng)濟狀況、消費額度以及信用等級有著詳實的了解和記錄。國家應(yīng)加強信用體系建設(shè)，健全法律體系建設(shè)，為商業(yè)銀行信用卡的進一步發(fā)展提供的良好的信用環(huán)境和健康的法律環(huán)境。2.建立風(fēng)險信息共享平臺各大商業(yè)銀行之間可以互相合作，建立多聯(lián)式互動性的信用卡協(xié)會。通過搜集整理行業(yè)內(nèi)各個商業(yè)銀行機構(gòu)內(nèi)的風(fēng)險問題，建設(shè)信用卡風(fēng)險信息共享平臺。商業(yè)銀行通過摸排調(diào)查，基于持卡人所分布的不同年級以及其相關(guān)教育背景，了解高校大學(xué)生的個人經(jīng)濟狀況和家庭經(jīng)濟狀況，并通過信用體系監(jiān)管他們的信用狀況。商業(yè)銀行根據(jù)已經(jīng)掌握的大學(xué)生的各項信用信息，為其規(guī)劃特定的合理性透支額度，并在信用卡協(xié)會內(nèi)對大學(xué)生信用卡持卡人的風(fēng)險管理信息進行聯(lián)動分享。商業(yè)銀行之間加強互利互惠的合作關(guān)系，建立健康的風(fēng)險信息共享平臺，推進信用卡行業(yè)的發(fā)展進程。3.改善內(nèi)部風(fēng)控環(huán)境銀行需要提高信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險意識，追求業(yè)務(wù)發(fā)展的速度和效率。正確面對和整合信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，全面了解信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的方方面面，形成合理的風(fēng)險收益比。隨著商業(yè)銀行信用卡營銷利潤的不斷增長，該業(yè)務(wù)的推廣工作也應(yīng)該進一步拓展，最重要的是應(yīng)該規(guī)避惡性循環(huán)的操作引發(fā)的不良競爭，商業(yè)銀行都必須樹立健康的的營銷理念。商業(yè)銀行內(nèi)部選拔從業(yè)人員時，應(yīng)該制定嚴格的遴選機制，對員工進行規(guī)范化的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和績效考核。除此之外，商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)該規(guī)定相應(yīng)的監(jiān)管制度，培養(yǎng)從業(yè)人員的專業(yè)知識技能，提升他們的風(fēng)險防范意識。商業(yè)銀行應(yīng)該大力著手改善風(fēng)險防控環(huán)境，為信用卡業(yè)務(wù)營造良好的內(nèi)部風(fēng)控環(huán)境。4.規(guī)范內(nèi)控監(jiān)管機制根據(jù)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險成因，需要對發(fā)卡機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險規(guī)劃預(yù)算其風(fēng)險系數(shù)，對于機構(gòu)內(nèi)部的監(jiān)督管理機制要進行規(guī)范化改進。首先，應(yīng)該建立一個堅實的風(fēng)險管理機制，基于信用卡風(fēng)險管理和結(jié)束業(yè)務(wù)風(fēng)險的特點，風(fēng)險管理組織需要加強對高頻業(yè)務(wù)風(fēng)險的監(jiān)管，對信用卡業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險也要進行超前的預(yù)測和防范。各大商業(yè)銀行之間可以聯(lián)合成立專業(yè)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范機構(gòu)，按時保質(zhì)的對信用卡業(yè)務(wù)流程的各項規(guī)程和問題進行風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)算評估，加強對大學(xué)生透支消費額度的監(jiān)管，防范非法人員投機取巧詐騙謀利，增加對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的專項監(jiān)督檢查。商業(yè)銀行的監(jiān)督管理機構(gòu)是保證其順利運營的關(guān)鍵，因此，規(guī)范其內(nèi)部監(jiān)管機制是防范風(fēng)險的必要手段。5.加強持卡人賬戶監(jiān)控商業(yè)銀行對大學(xué)生信用卡賬戶進行日常監(jiān)控，有利于及時應(yīng)對和防范大學(xué)生惡意透支行為，這是其風(fēng)險管理中的一項重要工作。商業(yè)銀行應(yīng)該對大學(xué)生的信用卡賬戶進行嚴格監(jiān)督管控，大學(xué)生的信用卡賬單，應(yīng)該做到一式兩份傳輸，不僅要通知持卡人接收，還應(yīng)該寄遞至家長手上，提醒持卡人和擔保人及時還款。對惡意違約的賬戶，商業(yè)銀行應(yīng)當按照逾期天數(shù)分類處理：對于逾期10日以內(nèi)的欠款，商業(yè)銀行可以通過短信或電話通知清償信貸；對于逾期30日以內(nèi)的欠款，商業(yè)銀行可以致函或發(fā)送電子郵件通知償付；對于逾期60日以內(nèi)的欠款，商業(yè)銀行可以聯(lián)系學(xué)生家長，通知家長代為償還；對于逾期90日以外的欠款，可先凍結(jié)信用卡，再通知家長履行擔保人職責。以上處理方式中，如果持卡人或擔保人拒絕償還欠款，銀行可以運用法律手段，迫使其接收處理。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該對拖欠還款的大學(xué)生的信用卡限額進行重新審查。（二）大學(xué)生信用卡風(fēng)險管理對策1.引導(dǎo)學(xué)生樹立消費觀大學(xué)生學(xué)習(xí)與生活的主要環(huán)境為大學(xué)校園，也是在這個“小社會”內(nèi)逐漸樹立人生觀念，積累生存經(jīng)驗。商業(yè)銀行也會選擇聯(lián)合高校向大學(xué)生推廣信用卡，因此，對于大學(xué)生的消費觀念的形成，學(xué)校應(yīng)該主動引導(dǎo)其積極發(fā)展。學(xué)校在向?qū)W生傳授知識的同時，更應(yīng)該及時向?qū)W生普及一些理財知識，運用中國特色社會主義核心價值觀引導(dǎo)學(xué)生，引領(lǐng)他們樹立正確的消費意識和健康的消費觀念。除此之外，大學(xué)生應(yīng)該嚴格要求自己，合理規(guī)劃自己的生活費用，要做到理性消費，勤儉節(jié)約是中華民族的傳統(tǒng)美德，切忌攀比炫富導(dǎo)致過度消費。大學(xué)生在體驗到信用卡給自己帶來的消費便利的同時，千萬不能忽視其潛在的信用風(fēng)險。2.建立大學(xué)生信用評級商業(yè)銀行在為大學(xué)生辦理信用卡業(yè)務(wù)時，應(yīng)該詳細了解其個人信息、經(jīng)濟狀況以及信用意識，嚴格審查其申辦資質(zhì)。商業(yè)銀行除了對大學(xué)生的家庭經(jīng)濟狀況和個人消費狀況進行詳細了解和記錄之后，還應(yīng)該知道學(xué)生的經(jīng)濟債務(wù)是否涉及信用卡處理。對申請信用卡的大學(xué)生進行合理的信用評級，既保護了商業(yè)銀行自身的利益，也篩查了一些持有不合理消費觀念的大學(xué)生。由于大學(xué)生的主要生活范圍仍在學(xué)校及周邊地區(qū)，因此要合理控制大學(xué)生的信用卡額度，該消費額度的范圍應(yīng)該根據(jù)城鎮(zhèn)居民的消費水平和大學(xué)生的平均經(jīng)濟消費水平來確定。3.加強大學(xué)生教育高?？梢月?lián)合商業(yè)銀行，舉辦一些校園宣傳講座，對大學(xué)生進行信用卡知識的教育和普及，培養(yǎng)大學(xué)生合理使用信用卡的習(xí)慣，幫助大學(xué)生樹立正確的理財觀念和消費意識。高校還可以開展一些關(guān)于個人理財或者金融知識類的課程，引導(dǎo)大學(xué)生規(guī)劃個人理財，豐富大學(xué)生金融市場。大學(xué)生信用卡雖然存在諸多風(fēng)險，但并不可怕。商業(yè)銀行應(yīng)盡最大努力防范風(fēng)險，將損失降到最低。商業(yè)銀行在發(fā)卡過程中應(yīng)加強審批，提高大學(xué)生信用卡申請門檻，提高辦卡質(zhì)量。4.設(shè)立個人信用體系信用卡是以信用為基礎(chǔ)的。商業(yè)銀行通過對大學(xué)生信用信息的記錄，為大學(xué)生的信用等級進行評鑒和監(jiān)測，為大學(xué)生今后的社會信譽度打下良好的基礎(chǔ)。各大商業(yè)銀行應(yīng)該建立“大學(xué)生個人信用信息數(shù)據(jù)庫”，可以將那些有壞賬但沒有償還的學(xué)生列入“信用黑名單”，或評定為“不誠信大學(xué)生”。該數(shù)據(jù)庫內(nèi)的信用信息，各大商業(yè)銀行之間可以共享通用，通過這一渠道，所有的銀行和企業(yè)都可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)自由查閱大學(xué)生個人信用檔案。這樣一來，就會影響到大學(xué)生未來的生活和就業(yè)，即是否可以申辦信用卡、購房首付、汽車貸款以及支付利率等。信用評級和信用體系的建立，將社會對于大學(xué)生信用問題的關(guān)注度提高了，同時也降低了商業(yè)銀行的盈利風(fēng)險。因此，對于商業(yè)銀行和大學(xué)生來說，在控制風(fēng)險的前提下，實現(xiàn)了雙方利益的最大化，實現(xiàn)了雙方互利共贏的局面。參考文獻[1]王金榮，王寧，李若.商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理研究[J].中國集體經(jīng)濟，2021(1)：25.[2]李夢琴.商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險管理——以M銀行為例[D]：[碩士位論文].