《農(nóng)業(yè)園銀行信用卡營銷業(yè)務(wù)環(huán)境的宏觀及微觀環(huán)境探析》4200字

農(nóng)業(yè)園銀行信用卡營銷業(yè)務(wù)環(huán)境的宏觀及微觀環(huán)境分析綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u13624農(nóng)業(yè)園銀行信用卡營銷業(yè)務(wù)環(huán)境的宏觀及微觀環(huán)境分析綜述 149401.1宏觀環(huán)境分析 1265501.1.1政治環(huán)境 1232891.1.2經(jīng)濟環(huán)境 1149351.1.3社會環(huán)境 242811.1.4技術(shù)環(huán)境 241801.2微觀環(huán)境分析 3104161.2.1消費者的議價能力分析 3316841.2.2供應(yīng)商的議價能力 3186821.2.3新介入者的威脅 3320501.2.4網(wǎng)絡(luò)替代品的威脅 4326221.2.5同業(yè)之間的競爭程度 41.1宏觀環(huán)境分析1.1.1政治環(huán)境NN市政府未來五年的首要任務(wù)是考慮中國的總體發(fā)展目標，確保國民經(jīng)濟和社會的和諧穩(wěn)定。貫徹開放發(fā)展的新理念，促進優(yōu)質(zhì)城市地區(qū)的經(jīng)濟增長。強調(diào)公眾是保障和改善生計、參與綠色發(fā)展和建設(shè)美麗城市的政治中心，相反，在這種情況下，該地區(qū)的金融監(jiān)管非常有力，政府部門非常重視監(jiān)管效率，并實施了一系列自上而下的強有力的監(jiān)管措施。自2015年以來，NN市國有銀行和金融機構(gòu)組織了4000多場活動，參與者超過10萬人，包括現(xiàn)場會議、業(yè)務(wù)培訓和案例研究。銀行和金融機構(gòu)高度重視完善和修訂其法規(guī)，已完善26158條，修訂6156條，廢除2534條。因此，在信用卡產(chǎn)品的營銷和營銷中，應(yīng)特別注意遵守立法和謹慎更新。另一方面，強有力的區(qū)域金融監(jiān)管和該行業(yè)的風險有所降低，這為創(chuàng)造健康的市場環(huán)境和發(fā)展金融業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。NN市當?shù)氐恼堑湫偷娘L險厭惡型政府，對于金融創(chuàng)新態(tài)度比較謹慎，從積極的角度看，可以大大降低系統(tǒng)性金融風險發(fā)生的可能性，但從另一個角度，不利于企業(yè)開展金融創(chuàng)新，目前NN市地區(qū)在新型金融產(chǎn)品的推廣和使用上，與沿海發(fā)達地區(qū)還有差距。1.1.2經(jīng)濟環(huán)境2022年，按不變價格計算，國內(nèi)生產(chǎn)總值達到12.1萬億元，同比增長3%，約占全球宏觀經(jīng)濟增長的16%，全球經(jīng)濟的平均貢獻率超過30%。人均國內(nèi)生產(chǎn)總值繼續(xù)增長，達到8萬元，比上季度增長6.3%。家庭人均可支配收入7.8萬元，同比增長9%。消費結(jié)構(gòu)不斷向縱深發(fā)展，對美好生活的需求推動了消費的可持續(xù)增長。全國國民經(jīng)濟總體保持了多年延續(xù)的穩(wěn)中求進發(fā)展態(tài)勢，新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展給經(jīng)濟持續(xù)注入新的動能，經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)不斷轉(zhuǎn)型優(yōu)化升級并與新興產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量也不斷地向前邁進。NN市銀行業(yè)整體金融能力得到提升，服務(wù)實體經(jīng)濟的水平不斷上升。2022年，包括外資在內(nèi)的金融機構(gòu)存款余額達到23293億元，增長5.8%。其中，非金融公司存款5901.8億元，增幅5.9%。居民存款增幅10.3%。其中，個人消費信貸增速19.5%。個人住房貸款總額增幅13%。經(jīng)濟向好的大環(huán)境下，農(nóng)業(yè)銀行NN分行大力拓展業(yè)務(wù)范圍，取得了一定的成效。1.1.3社會環(huán)境隨著消費者意識的上升和消費習慣的更新，當前的消費模式與常規(guī)消費有很大不同?；ヂ?lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)購物的快速發(fā)展促進了人們早期的消費過程。網(wǎng)上貸款和還款非常方便，網(wǎng)上信用卡的處理和還款是推動信用卡信貸發(fā)展的根本動力。另一個是消費結(jié)構(gòu)的變化。隨著互聯(lián)網(wǎng)一代成為經(jīng)濟的主力軍，他們已經(jīng)習慣了預付費消費。當他們來到社會，信用卡的增長是不可避免的。中國的信用卡發(fā)行量總體呈上升趨勢，而且增長率要高得多。人均信用卡、借記卡和信用卡的數(shù)量仍低于發(fā)達國家，但發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｐ庞每I(yè)務(wù)已經(jīng)開始在一線、二線和三線城市發(fā)展，這可以從城市發(fā)卡的潛力中看出。大多數(shù)居民至少有一張信用卡，信用卡發(fā)行量迅速增加。然而，信用卡在三四五線城市和農(nóng)村地區(qū)并不流行，很少有人有卡。這些地區(qū)人口眾多，發(fā)展?jié)摿薮螅庞每ㄈ杂泻艽蟮陌l(fā)展。根據(jù)人們的消費習慣，信用卡因其可用性和折扣性而變得越來越有趣。首先，它不攜帶現(xiàn)金，方便安全；其次，信用卡的消費時間為20到50天。根據(jù)《2021年新白領(lǐng)消費行為研究報告》，信用卡支付方式是許多人的首選支付方式。71.4%的新白領(lǐng)使用信用卡支付近一半日常消費，并樂于使用分期。隨著信用卡的大眾普及。隨著信用卡的普及，信用卡的使用率將越來越高。1.1.4技術(shù)環(huán)境在當前階段，銀行信用卡的技術(shù)環(huán)境分析是指能夠為信用卡運營提供技術(shù)支持的技術(shù)和產(chǎn)品的分析。在線消費現(xiàn)在越來越受到信用卡和在線購物平臺的歡迎。用戶不需要使用卡，可以通過購物平臺購買商品，可以輸入有關(guān)卡的信息，并僅驗證以完成付款。隨著在線開發(fā)技術(shù)的發(fā)展，在線購物變得非常方便，信用卡傳播也得到了推廣。信用卡支付主要包括掃描結(jié)算、快速結(jié)算、手機閃付、線下支付。支付系統(tǒng)的發(fā)展和快速發(fā)展促進了信用卡、手機、手持設(shè)備等無線終端的有機結(jié)合，使人們的日常消費更加方便。與此同時，線下消費主要依賴POS機，掃描支付也在向街頭蔓延。目前的技術(shù)水平也為線下消費提供了足夠的支持，有利于銀行信用卡的擴展。1.2微觀環(huán)境分析1.2.1消費者的議價能力分析我國消費客群差異性大，分析消費者是營銷很重要的一個方面。當前我國主流消費群體依然是80后和90后，可以根據(jù)年齡、性別、區(qū)域、消費金額、消費喜好等特征細分出不同的消費群體。80后顧客的消費可以概括為三個特點：激進的消費理念和消費是為了提高生活質(zhì)量，崇尚真實自然，不喜歡“面子消費”?？蛻魧泳哂谐掷m(xù)的經(jīng)濟能力，能夠從數(shù)量消費轉(zhuǎn)向質(zhì)量消費。注能否體現(xiàn)品牌、質(zhì)量、水平和個人價值。因此，面向80后顧客的信用卡產(chǎn)品應(yīng)該能夠突出“自我”和“質(zhì)量”，挖掘消費者需求并提供準確的服務(wù)內(nèi)容。90后一代基本是網(wǎng)絡(luò)時代的“原住民”。他們是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長的一代人，見證了互聯(lián)網(wǎng)的興起和快速發(fā)展帶來的社會變革。與80后不同的是，他們深受互聯(lián)網(wǎng)影響，強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)語言，尊重互聯(lián)網(wǎng)文化，有不同的想法和心理特征。產(chǎn)品的材料財產(chǎn)對他們來說不是最重要的。他們更看重情感、個性和象征性的情感價值。此外，90后傾向于網(wǎng)絡(luò)郵購，強調(diào)互動體驗，對特權(quán)活動和有限營銷敏感。因此，90后，農(nóng)行NN分行的信用卡產(chǎn)品應(yīng)突出“個性”“有限”和“體驗”的特點，將消費感轉(zhuǎn)化為消費價值?？偟膩碚f，對80后、90后來說，最有效的營銷方法有經(jīng)驗，產(chǎn)品和服務(wù)有質(zhì)量、個性和時尚。此外，00后雖然還不是主流消費群，但00后的影響力正在日益凸顯，“炫酷”“互動”“定制”是他們的明顯特征，農(nóng)業(yè)銀行NN分行制定營銷策略時，也要重點考慮這一群體。1.2.2供應(yīng)商的議價能力農(nóng)業(yè)銀行NN分行的資金供應(yīng)商來自辦理存款業(yè)務(wù)的存款者，隨著國民經(jīng)濟水平的不斷提高，人們有了更多的資金可以自由支配，可供居民選擇的銀行服務(wù)渠道越來越多，客戶可以進行的選擇也越來越多，根據(jù)客戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)需求的追求越來越個性化、全面化等特點，客戶不一定就選擇農(nóng)業(yè)銀行NN分行的服務(wù)，有較強的討價還價的空間。1.2.3新介入者的威脅隨著國內(nèi)金融服務(wù)向國際市場開放，外國銀行開始在中國發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，因為國內(nèi)信用卡市場的巨大發(fā)展。截至2021，在華外資企業(yè)41家，外資銀行分行115家，代表處149家，資產(chǎn)規(guī)模1.8萬億元。國內(nèi)金融機構(gòu)目前占據(jù)了國內(nèi)金融市場的一半以上，但現(xiàn)有的外資銀行仍然具有競爭力，擁有較高的技術(shù)水平和充足的金融和技術(shù)人員。隨著東亞銀行、花旗銀行和匯豐銀行收購中國的信用卡發(fā)行業(yè)務(wù)，越來越多的外資銀行開始瓜分中國信用卡市場的“信用卡”，加劇信用卡市場。1.2.4網(wǎng)絡(luò)替代品的威脅過去，信用卡行業(yè)的競爭主要集中在銀行系統(tǒng)的內(nèi)部競爭。自2010年以來，隨著配套財富和財產(chǎn)的普及，信用卡競爭進入了一個新的戰(zhàn)場。這與過去的競爭環(huán)境截然不同。移動支付市場的興起改變了過去的現(xiàn)金結(jié)算和卡結(jié)算習慣?？ńY(jié)算時代的周期正在迅速縮短，電子支付階段正在加快。信用卡行業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。因此，銀行信用卡面臨兩種主要的替代威脅。（1）互聯(lián)網(wǎng)平臺型金融產(chǎn)品隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，誕生了支付寶、花唄、借唄、微信微粒貸、京東白條、唯品花等各種網(wǎng)絡(luò)平臺產(chǎn)品。這些產(chǎn)品比信用卡更方便快捷。不需要填寫各種復雜的信息，可以快速使用，而無需長時間等待批準。此外，與信用卡相比，不需要支付年費，而且非盈利還款期很長，最長可達50天。方便、快捷、免年費、無息期，這些優(yōu)勢元素迅速開發(fā)了這些網(wǎng)絡(luò)平臺金融產(chǎn)品，并在一定程度上使用了信用卡。（2）實體銀行推出的線上貸款產(chǎn)品當然，面對基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融產(chǎn)品的威脅，實體銀行不會坐以待斃。它提供互聯(lián)網(wǎng)銀行和手機銀行等服務(wù)。之后，許多銀行開始為電子商務(wù)銷售凈貸款產(chǎn)品，并開始在線自動審核、快速流程、在線還款，以及類似的支持寶和小額貸款產(chǎn)品。這樣的“信用卡”網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品已經(jīng)取代了信用卡支付和消費信貸的一些功能。隨著移動支付的進一步普及，信用卡面臨的競爭形勢變得更加嚴峻。隨著信用卡持續(xù)快速增長，盡快建立危機意識，以科學和嚴謹?shù)膽B(tài)度面對當前的激烈競爭，并制定營銷策略，以滿足客戶服裝、食品、生活和線路等不同層次的需求。用戶必須提供具有競爭優(yōu)勢的全方位服務(wù)體驗。1.2.5同業(yè)之間的競爭程度在競爭者方面，當前大部分銀行都在順勢開展信用卡業(yè)務(wù)，為了分得更大的“蛋糕”，各家銀行并驅(qū)爭先，通過豐富多樣的營銷活動和力度空前的優(yōu)惠方案吸引客戶申請卡片和激活使用卡片，各盡所能競相展開拓客爭奪戰(zhàn)。競爭對手不僅數(shù)目繁多，并且實力很強。從下表可以看出，2021年國內(nèi)有4家銀行核心一級資本凈額超萬億元，其中中國工商銀行核心一級資本金額居全國第一位，達到22320.33億元；中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行均突破1萬億元，且它們地風險抵御能力顯著強于其他各行，綜合競爭實力不容小覷。表3-12021年中國銀行業(yè)核心一級資本凈額前10名排名機構(gòu)名稱核心一級資本凈額（億元）資產(chǎn)規(guī)模

（億元）凈利潤

（億元）成本收入比（%）不良貸款率（%）1中國工商銀行22320.33276995.402987.2321.911.522中國建設(shè)銀行18891.90232226.932556.2626.421.463中國農(nóng)業(yè)銀行15839.27226094.712026.3131.271.594中國銀行14657.69212672.751924.3528.091.425交通銀行6348.0795311.71736.3031.501.496招商銀行4821.4067457.29808.1931.021.367興業(yè)銀行4401.6567116.57612.4526.891.578上海浦東發(fā)展銀行4351.2062896.06565.1525.221.929中國郵政儲蓄銀行4216.7895162.11521.8457.600.8610中國民生銀行4157.2659948.22501.3030.071.76來源：銀行業(yè)協(xié)會各大銀行均開始全力挺進信用卡市場，其中工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行的核心一級資本凈額均已超萬億元，綜合實力強大，成為農(nóng)業(yè)銀行NN分行發(fā)展的強有力的競爭對手。在卡片營銷方面，具有代表性的是招行，它借助其完善的卡片營銷戰(zhàn)略，打造出高品質(zhì)的品牌形象。招商銀行采取線上線下營銷齊頭并進的方式，