《臨沂市中小企業(yè)融資難問題及優(yōu)化建議探析》17000字（論文）

臨沂市中小企業(yè)融資難問題及完善對策研究目錄一、中小企業(yè)融資的相關(guān)理論和概念 一、中小企業(yè)融資的相關(guān)理論和概念（一）相關(guān)理論1.信息不對稱理論關(guān)于中小企業(yè)資金管理以及融資方面的核心問題，始終都難以脫離開信息這個核心關(guān)鍵點。而其中中小企業(yè)融資難的最主要成因都是信息不對稱的問題。這不僅僅是對于中小企業(yè)本身而言的，對于信貸機(jī)構(gòu)來說更是如此。因為中小企業(yè)缺乏社會公信力，對于公司狀況，企業(yè)規(guī)模，借貸償還能力等情況，信貸機(jī)構(gòu)很難了解，就很難對借貸人、借貸機(jī)構(gòu)的償還風(fēng)險評估，最終導(dǎo)致中小企業(yè)在信息不對等中，失去了應(yīng)有的借貸機(jī)會。固然，企業(yè)本身對收支情況以及未來是否能夠償還貸款是有清晰地預(yù)估的，在不考慮意外風(fēng)險的情況下，公司對自身的了解，是必定始終大于其他企業(yè)的，包括信貸機(jī)構(gòu)。而銀行等，對于貸款的審核，大多是通過企業(yè)本身遞交的材料進(jìn)行分析評估的，對于企業(yè)本身的真實情況，是很難詳細(xì)了解的。這時，信息的不對稱性就自然而然的出現(xiàn)了，對此信息不對稱還會對市場產(chǎn)生逆向選擇問題。并且是對于中小企業(yè)而言非常不利的問題，主要就在于銀行等機(jī)構(gòu)在不了解情況的基礎(chǔ)上，很難做出冒險的判斷，也就是說由于信息的不對稱性，在市場中買方與賣方的信息很難平衡，信息劣勢的一方便會進(jìn)入謹(jǐn)慎狀態(tài)，更難以促成交易形成，最終就很有可能導(dǎo)致市場供需失衡，交易水平與交易量降低的情況出現(xiàn)。2.長期互動假說實際上，在多年之前，國外學(xué)者就提出了有關(guān)這個問題的假說，由Banerjeel（1994）曾經(jīng)就有這樣的一個理論，就是實際上金融機(jī)構(gòu)本身也是具有層級劃分的，大型機(jī)構(gòu)對應(yīng)大型企業(yè)，小型中型機(jī)構(gòu)對應(yīng)中小企業(yè)，這些中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍本身就僅限于地方性，對于當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)比較了解，自然對于本地的中小企業(yè)情況，相對來說就會更加了解，正因如此，通過他們和中小企業(yè)的合作，就能更好地降低信息不對稱的問題，通過這樣的方法，來解決中小企業(yè)由于信息不對稱問題而導(dǎo)致的融資困難的情況。3.銀行信貸配給理論信貸本身的配給情況，對于信貸市場的影響是常態(tài)化的。從大的方面上，當(dāng)信貸時產(chǎn)生的利率與平時的利率相比較低時，自然會大大促進(jìn)貸款的需求，此時，資金自然而然的是跟不上貸款需求的。而反之則很容易出現(xiàn)有資金，卻無人要貸的情況，這種情況的出現(xiàn)，大多是金融機(jī)構(gòu)自身政策，加上政府宏觀調(diào)控導(dǎo)致的。就微觀角度而言，它又包括兩個方面：一是在所有的貸款申請人當(dāng)中，總有一些人會由于條件合格而得到貸款，而另外一些人求錢卻不可得。這個由于信息不對稱導(dǎo)致的市場供需失衡的問題，讓銀行很難以做出對于企業(yè)的冒險判斷決策，很難不謹(jǐn)慎的發(fā)放貸款。這就導(dǎo)致必然有一部分人，有一部分企業(yè)，在信息不對稱的基礎(chǔ)上，難以獲得期望獲取的貸款。4.融資結(jié)構(gòu)理論內(nèi)源融資內(nèi)源融資所有者權(quán)益職工集資內(nèi)源融資內(nèi)源融資所有者權(quán)益職工集資內(nèi)源融資直接融資間接融資所有者投入留存收益股權(quán)融資債務(wù)融資銀行貸款信托融資圖1?我國中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)內(nèi)源融資在這里的含義就是中小型企業(yè)，在生產(chǎn)過程中，不將資金回籠后用于其他用途，在產(chǎn)生資金后，對本公司持續(xù)增資的情況。而外源融資自然就說的是中小型企業(yè)，在需要資金時，向外部資金渠道借貸或者融資形式獲得資金。大部分企業(yè)當(dāng)然都會優(yōu)先選擇用自己的資金重復(fù)投資，由于外部的借貸需要較高的利息等不利因素影響，因此除非公司資金周轉(zhuǎn)實在困難，否則中小企業(yè)往往不會通過外部渠道融資。直接融資和間接融資的區(qū)別為：大部分情況下，直接融資指的就是企業(yè)通過內(nèi)部的股權(quán)進(jìn)行融資，將資金直接變成企業(yè)內(nèi)部的股金，也就是通過資金注入，成為公司的合伙人或者說所屬人的一部分；而另一方面，間接融資指的就是單純的資金注入，本質(zhì)上來說就說借貸或者說債權(quán)關(guān)系，這兩者之間對于借貸方來說最大的區(qū)別就是，第一種直接融資，融資人是具有公司所屬權(quán)的，可以干預(yù)公司正常的經(jīng)營活動。而間接融資則僅僅是兩個公司之間的資金關(guān)系，不存在所屬權(quán)的問題。（二）相關(guān)概念界定1.中小企業(yè)國家通常意義上的，對于中小企業(yè)的定義劃分，大部分指的是人員規(guī)模都比較少的企業(yè)，大多數(shù)此類企業(yè)的資金來源渠道有限，產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益普遍不高，承擔(dān)風(fēng)險能力較弱，同時管理的組織架構(gòu)往往并不清晰?？偟膩碚f一般都具有缺乏核心競爭力、缺乏正規(guī)的管理體系、資本結(jié)構(gòu)存在一定的短板、創(chuàng)新能力不足的通病，致使金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款較為審慎，中小企業(yè)融資需求較多但無法得到很好的滿足。截至2021年末，全國中小微企業(yè)數(shù)量達(dá)4800萬戶，比上年增長8.5%，比2012年末增長2.7倍，增長率非常迅猛，實際上根據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查可以知道，中小企業(yè)在我國國內(nèi)的占比比率已經(jīng)超過了百分之九十九，大部分的個人企業(yè)創(chuàng)造的產(chǎn)值、工作崗位等等，都是由中小企業(yè)供給的，可以說，中小企業(yè)就是我國的中流砥柱，是大部分普通百姓接觸最多，是應(yīng)用范圍、創(chuàng)造價值也最廣泛地企業(yè)。我國中小企業(yè)（不含10人以下企業(yè)）的行業(yè)分布并不均衡，超過70%的中小企業(yè)分布于專業(yè)服務(wù)業(yè)（含互聯(lián)網(wǎng)和科技服務(wù)）、物流批發(fā)、零售和制造業(yè)，在電信、金融、教育、交通、公共事業(yè)的中小企業(yè)數(shù)量不足10%。同時，中小企業(yè)地域分布也不均勻，主要以東南沿海地區(qū)為主，其中江浙滬包郵區(qū)的中小企業(yè)（上海、江蘇，浙江）占比第一。近年來，中小企業(yè)行業(yè)競爭越來越激烈，平均壽命從疫情之前的3.5年到現(xiàn)在2.6年，而且現(xiàn)在還在不斷下降。每天24小時計算。每個小時倒閉達(dá)300家之多，在一些城市和地區(qū)，每年新開公司和倒閉的公司數(shù)量是持平的。一方面，行業(yè)的增加正在增加商業(yè)競爭。另一方面，政府分配資金以解決就業(yè)問題并鼓勵創(chuàng)業(yè)，增加中小微企業(yè)數(shù)量。2.融資的界定從字義本質(zhì)來講，融資指的就是無論代表公司、個人、企業(yè)等等任意主體，進(jìn)行貨幣流通、募集的過程?，F(xiàn)代社會是市場經(jīng)濟(jì)時代，是金融行業(yè)高速發(fā)展的時代，在這個時代下，無論是個人主體還是中小型企業(yè)，或者是大型企業(yè)的相關(guān)從業(yè)人員和管理層，任何人都需要對金融行業(yè)的運行規(guī)律、運行原則有一定了解，否則對于任何的企業(yè)相關(guān)工作的開展都較為困難。根本上來說，企業(yè)的融資就是從經(jīng)營角度將企業(yè)的資金歸集的行為，不管是任何的融資形式，本質(zhì)上都是企業(yè)在發(fā)展過程中，需要借助額外資金的力量，擴(kuò)大提升生產(chǎn)規(guī)模的問題。因此，大部分的公司中，融資問題都可以說是關(guān)鍵問題，如何融資，如何融到需要的資、合適的資，都是關(guān)鍵，也是一個企業(yè)生存與發(fā)展的命脈所在。一般來說，公司募集現(xiàn)金的情況，大部分都是在公司發(fā)展過程中遇到瓶頸需要解決，通過資金募集來擴(kuò)大生產(chǎn)，或者是需要償還公司的其他債務(wù)，亦或者是混著這兩種情況以及其他目的的多種復(fù)雜動機(jī)情況下的行為。二、化解臨沂市中小企業(yè)融資難的重要意義及存在的主要問題（一）化解臨沂市中小企業(yè)融資難的重要意義1.促進(jìn)臨沂經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作為全國的人口大省，山東的人口非常龐大，而在山東的臨沂，人口和土地規(guī)模占比都非常高。作為國家經(jīng)濟(jì)的重心所在，經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，以及省內(nèi)的重點城市，臨沂的各方面經(jīng)濟(jì)發(fā)展都非常迅猛，尤其在中小企業(yè)方面，具有非常龐大的數(shù)量，但是伴隨著國民經(jīng)濟(jì)改革，經(jīng)濟(jì)形式不斷發(fā)展，金融行業(yè)不斷進(jìn)步的當(dāng)下，臨沂的中小企業(yè)也出現(xiàn)了融資困難，供需失衡的問題，作為地方經(jīng)濟(jì)的中流砥柱，中小企業(yè)的問題，往往會造成地方經(jīng)濟(jì)的眼中影響，對于市場秩序也有比較大的破壞。在中小企業(yè)對臨沂經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)的背景下，中小企業(yè)得到的資金扶持卻很少，難以解決自身融資需求。解決中小企業(yè)面臨的融資難問題，不僅對于改善中小企業(yè)自身經(jīng)營管理、增強(qiáng)資本實力、競爭實力有積極的推動作用，更對促進(jìn)臨沂經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展、解決就業(yè)問題、帶動臨沂產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，加快“商倉流”一體化步伐，著力提升“臨沂商城、中國大集”的首選度，讓商城進(jìn)一步煥發(fā)青春活力，更好地服務(wù)國家戰(zhàn)略、服務(wù)全市發(fā)展。2021年全市實現(xiàn)生產(chǎn)總值5465.5億元，按可比價格計算，比上年增長8.7%，兩年平均增長6.3%。分季度看，一季度增長18.5%，上半年增長13.5%，前三季度增長10.6%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值484.1億元，增長7.1%，兩年平均增長5.4%；第二產(chǎn)業(yè)增加值2116.8億元，增長9.1%，兩年平均增長6.6%；第三產(chǎn)業(yè)增加值2864.6億元，增長8.7%，兩年平均增長6.1%。三次產(chǎn)業(yè)增加值占比為8.9：38.7：52.4。其中全市實現(xiàn)進(jìn)出口總額1766.8億元、增長51.4%，兩年平均增長45.5%，增速位居全省第一?？梢钥闯鲇捎谂R沂市圍繞統(tǒng)一大市場建設(shè)要求，實施商貿(mào)物流首善戰(zhàn)略所致，中小企業(yè)逐漸向第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。2.改善中小企業(yè)自身經(jīng)營管理企業(yè)的資金就像人體的血液，一旦供應(yīng)不足，便將危在旦夕，因此企業(yè)必須要有充足的資金才能“茁壯成長”秦江波：《中國供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策》，《學(xué)術(shù)交流》，2021年5月.秦江波：《中國供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策》，《學(xué)術(shù)交流》，2021年5月.（二）臨沂市中小企業(yè)融資存在的主要問題1.融資結(jié)構(gòu)不合理，融資渠道單一企業(yè)的融資方式是多種多樣的，但是歸根結(jié)底無外乎資金來源于企業(yè)內(nèi)部或外部。也就是前文提到的內(nèi)源融資和外源融資。通常來說，企業(yè)在資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難的時候，往往會優(yōu)先選擇內(nèi)源融資，再選擇外源融資，而直接與間接融資中，則往往是優(yōu)先直接融資。但對于中小企業(yè)而言，往往其能選擇的路徑較少，企業(yè)發(fā)展困局難以突破。中小企業(yè)正在蓬勃發(fā)展，地方政府及銀行機(jī)構(gòu)也為其提供了多元化的融資環(huán)境。固然如典當(dāng)行、互聯(lián)網(wǎng)借貸等融資方式在臨沂市逐漸興起。但在中小企業(yè)成立初期，因為信用和自身經(jīng)營資產(chǎn)有限，所以中小企業(yè)通常依靠內(nèi)源融資作為融資的開端，之后隨著企業(yè)發(fā)展會轉(zhuǎn)向外部尋求資金。對許多中小企業(yè)來說，銀行貸款仍然是其基本的融資方式之一。但銀行大多數(shù)是抵押擔(dān)保貸款，而中小企業(yè)能夠用于擔(dān)保的知識產(chǎn)權(quán)、存貨等都十分有限，很難順利從銀行獲得資金。實際上，中小企業(yè)的貸款難題，也很容易由于資本影響而碰壁。大部分的金融機(jī)構(gòu)對于中小企業(yè)的審核固然嚴(yán)格，但是在自由公平的市場機(jī)制下，資本注入往往是大大難于金融機(jī)構(gòu)審核的。公眾與投資人的審核往往要遠(yuǎn)高于金融機(jī)構(gòu)的審核，并且其在資本市場上的融資效率，往往是比較低的，速度較慢，很難適應(yīng)中小企業(yè)高頻率的資金需求。除此之外，中小企業(yè)融資會受到各種壁壘的限制，這決定著在接下來的一定時期內(nèi)，融資渠道依舊無法得到開拓，中小企業(yè)仍然主要依靠著銀行信貸進(jìn)行資金通融。信息不對稱一直存在于金融市場中，在這種因素的影響下，銀行不能夠全面地了解企業(yè)的財務(wù)狀況和擔(dān)保能力、信譽(yù)水平等非財務(wù)信息，因此，為了保障能及時收回貸款及利息，金融機(jī)構(gòu)通常不愿意承擔(dān)這種風(fēng)險，因此會提高門檻、要求提供抵押物或第三方擔(dān)保、僅提供短期借款，甚至拒絕貸款。除此之外，大型企業(yè)通常采取的債券融資也并不適用于中小企業(yè)，投資者會選擇安全系數(shù)高的債券，而中小企業(yè)由于發(fā)展時間短，信用評級不高，很難取得融資。由此可見，中小企業(yè)融資受到很多原因的限制，很多融資方式并不適用，導(dǎo)致中小企業(yè)融資可選擇渠道單一。2.融資成本相對較高由于中小企業(yè)發(fā)展受到單一融資渠道的限制，只能加強(qiáng)外部融資，大大制約了企業(yè)的做強(qiáng)做大。實際上，大部分的中小企業(yè)由于自身規(guī)模較小，業(yè)務(wù)范圍有限，很難做到有效、低成本融資，他們的選擇路徑實際非常有限。一般來說，中小企業(yè)往往盡可以通過債務(wù)形式獲得外部融資，外部資金包括了銀行借貸、債券融資、股權(quán)融資等多種方式，但能夠供企業(yè)選用的融資途徑卻少之又少。企業(yè)想要進(jìn)行債券融資，企業(yè)的規(guī)模、財務(wù)制度以及所籌集資金的用途必須要符合國家的規(guī)定，同時企業(yè)的要有較強(qiáng)的盈利能力，在發(fā)行債券的前三年必須連續(xù)盈利，企業(yè)必須對債權(quán)人的權(quán)益負(fù)責(zé)陳曉東.《新形勢下創(chuàng)新型中小企業(yè)融資模式改進(jìn)研究》，《企業(yè)改革與管理》，2021年12月.。而企業(yè)想要上市進(jìn)行股票融資受到了更加苛刻的條件限制，根據(jù)最新的政策，采用股票融資的企業(yè)必須符合以下條件：一是公司的登記注冊資金應(yīng)當(dāng)足額支付；二是公司的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)必須明確，主營業(yè)務(wù)收入與凈利潤的比值應(yīng)該大于50%；陳曉東.《新形勢下創(chuàng)新型中小企業(yè)融資模式改進(jìn)研究》，《企業(yè)改革與管理》，2021年12月.銀行對于中小企業(yè)的設(shè)置的信貸門檻相對低，也正因為如此，從銀行借款便成為了中小企業(yè)籌集資金的重要渠道；然而企業(yè)在向銀行貸款中，也會遇到瓶頸：一是銀行對中小企業(yè)的償債能力不放心，中小企業(yè)的規(guī)模不大，財務(wù)制度仍有待完善，在給中小企業(yè)發(fā)放貸款的時候面臨的風(fēng)險較大，于是銀行便更愿意給大公司提供貸款。二是中小企業(yè)無法提供充分的抵押資產(chǎn)。中小企業(yè)本身就不會擁有太多的房屋、土地作為抵押物，如果用生產(chǎn)設(shè)備作為抵押物，評估額低獲得貸款資金也就低了，這無疑是加重了中小企業(yè)的融資壓力王曉偉.《新形勢下中小企業(yè)融資問題探討》，《廣西質(zhì)量監(jiān)督導(dǎo)報》，2020年6月.王曉偉.《新形勢下中小企業(yè)融資問題探討》，《廣西質(zhì)量監(jiān)督導(dǎo)報》，2020年6月.總之，中小企業(yè)的發(fā)展特性，局限了他們的投資選擇，中小企業(yè)通常只能通過向銀行申請貸款，然而在申請貸款的同時，只能通過抵押或擔(dān)保貸款，信用體系極不完善。大部分的中小企業(yè)都沒有自己的核心競爭力，對于行業(yè)內(nèi)的地位、社會層面的公信力往往較低，也正因如此，很容易導(dǎo)致由于信息不對稱而銀行難以認(rèn)同審批通過貸款，中小企業(yè)就很難通過外部融資擴(kuò)大自身的規(guī)模，產(chǎn)生資金限制，最終對公司的發(fā)展形成惡性循環(huán)，資金問題難以解決，最終就很可能破產(chǎn)。3.民間借貸風(fēng)險大中小企業(yè)由于信息不對稱問題，自身公司實力、發(fā)展前景、償貸能力很難為銀行所認(rèn)可，在這個基礎(chǔ)上，謹(jǐn)慎的銀行，往往不會審批通過針對中小企業(yè)的貸款，最終導(dǎo)致中小企業(yè)惡性循環(huán)的發(fā)展困局。因此，大部分中小企業(yè)都試圖通過民間借貸來解決短期的資金問題。但是雖然資金問題暫時得到緩解了，但由于難以通過詳細(xì)的法律法規(guī)、規(guī)章制度進(jìn)行約束，民間借貸往往意味著比較嚴(yán)重不規(guī)范性或者是高額的利率，對中小企業(yè)的長期發(fā)展是非常不利的。假如出現(xiàn)糾紛等問題，也很難受到法律的保護(hù)。雖然民間借貸在一定程度上，解決了短期內(nèi)的中小企業(yè)資金困境的問題，但是在長期來講，對于中小企業(yè)的長期經(jīng)營生產(chǎn)發(fā)展是更加不利的，也不利于中小企業(yè)擴(kuò)張和良性發(fā)展。與此同時，在近些年來市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對緩慢的情況下，加上疫情影響，民間借貸可能產(chǎn)生的糾紛以及問題就更多了。本質(zhì)上，民間借貸的機(jī)構(gòu)大部分都是在政府監(jiān)督外的資金募集機(jī)構(gòu)，他們的資金構(gòu)成往往是多元而復(fù)雜的，而本質(zhì)是為了經(jīng)營逐利，因此，一方面資金穩(wěn)定性很難講，另一方面來說，逐利的本質(zhì)導(dǎo)致民間資本對于利率的追求，往往是非常高的，在法律監(jiān)管難以顧及的情況下，會更加猖獗的提供高息貸款。使用民間借貸的主要風(fēng)險就在于監(jiān)督監(jiān)管很難涉及民間借貸資本，而在監(jiān)督之外，就很容易出現(xiàn)例如高利貸等等不合規(guī)的行為，雖然一些中小企業(yè)短期來看通過民間借貸，解決了資金的短期問題，但是在高息的壓力下，往往會在比較長的時間里，陷入更大的資金鏈斷裂危機(jī)，不利于中小企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。另一方面，民間資本的資金構(gòu)成本就復(fù)雜，因此很容易出現(xiàn)資金不足的情況，進(jìn)而在合作過程里，影響中小企業(yè)的資金鏈正常運轉(zhuǎn)，難以及時供給資金，最終對中小企業(yè)導(dǎo)致更為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)破壞結(jié)果。形成更加嚴(yán)峻的惡性循環(huán)，甚至在高息、高壓、復(fù)雜催債形式的驅(qū)使下，讓企業(yè)和法人陷入破產(chǎn)的窘境。4.為中小企業(yè)提供綜合服務(wù)的體系不健全首先，相關(guān)法規(guī)和政策宣傳學(xué)習(xí)力度不夠，可操作性不強(qiáng)。為促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展，近幾年以來，政府出臺了《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》《關(guān)于鼓勵和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》等一系列的相關(guān)法規(guī)和政策，優(yōu)化中小企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境，保障中小企業(yè)發(fā)展。但是，相關(guān)法規(guī)和政策宣傳學(xué)習(xí)力度不夠，一些中小企業(yè)對一些法規(guī)和政策不知道或者不理解，導(dǎo)致在中小企業(yè)實踐過程中，相關(guān)法規(guī)和政策落實不到位、可操作性不夠強(qiáng)。其次，服務(wù)模式單一、意識淡薄、機(jī)制不健全。對中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)的重要性程度認(rèn)識不足，缺乏健全完整的服務(wù)機(jī)制和服務(wù)體系，中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)不完善，無法滿足為中小企業(yè)服務(wù)的需求。受中國傳統(tǒng)的文化和體制的影響，有些服務(wù)機(jī)構(gòu)和人員沒有真正地了解中小企業(yè)的需求，沒有主動深入地履行其服務(wù)職能，沒有建立創(chuàng)新多元化多樣化的服務(wù)模式。接著，融資服務(wù)不全面，融資渠道狹窄。我國目前尚未形成健全的金融服務(wù)體系，針對中小企業(yè)提供專業(yè)化金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)缺少，中小企業(yè)在融資活動中較為被動，沒有專業(yè)為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的金融中介，導(dǎo)致銀行與中小企業(yè)間難以快速對接。銀行出于防控信貸風(fēng)險的角度，對中小企業(yè)審核更為嚴(yán)格，或者在審核時間上加緊延長，從而不能為中小企業(yè)及時提供貸款，等貸款下達(dá)時，部分中小企業(yè)往往錯過了最佳發(fā)展期。同時中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)應(yīng)健全信用體系，建立多元化的融資平臺，拓寬融資渠道，加強(qiáng)和完善信用服務(wù)體系建設(shè)。中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)的經(jīng)費投入不足，缺少經(jīng)費支持，導(dǎo)致服務(wù)工作面不廣，進(jìn)而影響了中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)。最后，專業(yè)人才短缺，創(chuàng)新能力薄弱。中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)專業(yè)人才短缺，需要專業(yè)性較強(qiáng)的人員；同時，中小企業(yè)服務(wù)也需要加大其服務(wù)創(chuàng)新，缺乏創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才，須注重培養(yǎng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才，培養(yǎng)創(chuàng)新思維，進(jìn)行服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新，提升中小企業(yè)服務(wù)創(chuàng)新能力，有助于加快中小企業(yè)服務(wù)體系的建設(shè)。中小企業(yè)服務(wù)監(jiān)管不到位，監(jiān)管力度不足。5.政府扶持力度相對不足，難以落到實處近些年，中小企業(yè)由于數(shù)量和發(fā)展擴(kuò)張速度的加快，越來越受到我國政府的重視，中小企業(yè)的資金困境問題，也越來越實實在在的成為了國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的需要重視的困局。許多地方性政府部門，以及國家部委，都相繼出臺了相關(guān)的法律法規(guī)或者是扶持措施，以期幫助中小企業(yè)度過資金籌集困難，發(fā)展擴(kuò)展艱難的困局。但是大部分問題都只是授之以魚，難以做到從根本上解決中小企業(yè)信貸困難的核心問題，不能解決中小企業(yè)在信貸過程中的核心難點。自然而然的，也就很難幫助中小企業(yè)擺脫資金信貸困難的困境。這一方面是政策以及法律法規(guī)的體系還不完善，沒有形成科學(xué)合理而系統(tǒng)化的法律法規(guī)或規(guī)章制度，沒有辦法科學(xué)有效的幫助中小企業(yè)擺脫困局；另一方面來說，我國并沒有專門針對中小企業(yè)金融問題解決研究的專業(yè)機(jī)構(gòu)，這就導(dǎo)致大部分政府出臺的法規(guī)，并沒有對中小企業(yè)形成真正有針對性，行之有效的，符合發(fā)展現(xiàn)狀以及特點的政策或法規(guī)。沒有辦法實實在在的降低中小企業(yè)的資金壓力。一方面影響了企業(yè)的自身發(fā)展，另一方面，由于中小企業(yè)占比過高，數(shù)量龐大，最終必然會對國民經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展造成影響，而政策實惠難以落地，必然也會大大的打擊投資者、創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)營信心，從而在多個方面，阻礙經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展。三、臨沂市中小企業(yè)融資難原因分析（一）外部原因（1）金融體系對中小企業(yè)融資存在歧視金融體系對中小企業(yè)融資存在歧視根本原因在于信息不對稱的問題，銀行、金融機(jī)構(gòu)對于個人主體或者一些中小企業(yè)的資質(zhì)情況、企業(yè)發(fā)展情況、資信情況，都缺乏了解，又由于市場需求量較大，銀行和金融機(jī)構(gòu)往往難以一對一的詳細(xì)了解企業(yè)的發(fā)展前景，在這種基礎(chǔ)上，銀行和金融機(jī)構(gòu)很難順利地為中小企業(yè)提供貸款，公司的困難、發(fā)展破局就很難解決。即便在了解了企業(yè)的詳細(xì)信息后，銀行與金融機(jī)構(gòu)，也更愿意為大型企業(yè)提供信貸服務(wù)，因為大型企業(yè)往往具有成熟的品牌，穩(wěn)定的經(jīng)營，常年積累下來的龐大規(guī)模以及社會公信力，對其投資往往回報更可預(yù)期，也更有效，金額普遍也較高，對于銀行和金融機(jī)構(gòu)來說，也自然而然的能獲得更多的資金利率收益。然而，中小企業(yè)是不具備任何優(yōu)勢的，甚至可以說一般來說銀行和金融機(jī)構(gòu)對于中小企業(yè)是存在信貸歧視的，相對于中小企業(yè)來說，他們必定會更愿意與大型企業(yè)合作。對于中小企業(yè)來說，它們的信貸往往會經(jīng)歷更長的審核周期，更嚴(yán)格審核材料，更低的審核通過率，而這與中小企業(yè)的信貸規(guī)模較小、數(shù)量較多、資金時間壓力大的特點，恰恰是背離的，在這個基礎(chǔ)上，中小企業(yè)會越來越不愿意嘗試與銀行或金融機(jī)構(gòu)合作獲取融資信貸，轉(zhuǎn)而投入風(fēng)險更高但是更迅速解決實際問題的民間借貸資本。最終，必然會導(dǎo)致信貸市場供需不平衡，在不平衡的基礎(chǔ)上，不斷地惡性循環(huán)進(jìn)而影響金融市場的正常運轉(zhuǎn)以及中小企業(yè)的正常發(fā)展。2.信用擔(dān)保、小額貸款等中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小近年來，例如典當(dāng)行等這樣的民間借貸中小金融機(jī)構(gòu)紛紛涌現(xiàn)。他們憑借較低的審核條件，快速的審核時間，讓業(yè)務(wù)范圍覆蓋了我國的大多數(shù)中小企業(yè)。他們的資金規(guī)模往往并不大，并且利率本身是較高的，因此實際上并不適合與大型企業(yè)合作。中小企業(yè)是他們的主要合作目標(biāo)?；I資方式主要依靠高利率和眾多金融服務(wù)來吸收居民存款，這決定了我國的高成本和中小型金融機(jī)構(gòu)的資本。然而在資金成本更高的基礎(chǔ)上，中小企業(yè)的發(fā)展，很容易從一個現(xiàn)金流不足的困局，流向因為資金成本過高，償債能力不足而導(dǎo)致的經(jīng)營生產(chǎn)壓力過大的困局，進(jìn)一步陷入惡性循環(huán)。3.銀行與企業(yè)間信息不對稱，長期權(quán)益性資本缺乏信息不對稱的問題始終是困擾中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)借貸困難的核心問題。金融機(jī)構(gòu)與銀行普遍非常難以了解到公司的發(fā)展?fàn)顩r，為了規(guī)避這樣的問題，大部分的金融機(jī)構(gòu)與銀行，都更愿意與大型企業(yè)合作，而很難愿意與中小企業(yè)合作，以此來規(guī)避信息不對稱的風(fēng)險，即使地區(qū)性、地方性的小型銀行或者是區(qū)域性的銀行等金融機(jī)構(gòu)，會更便于了解到中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，能夠在一定程度上規(guī)避信息不對稱的問題，但是畢竟其資金量有限，大型金融機(jī)構(gòu)不愿意插手中小企業(yè)的信貸問題，誘發(fā)原因主要也自然是信息不對稱問題?？傮w而言，由于中小企業(yè)的信息不夠透明，我國也缺乏對于中小企業(yè)的企業(yè)信用、發(fā)展前景進(jìn)行評級的專業(yè)制度或者機(jī)構(gòu)，自然而然對于銀行等等的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了非常大的資金風(fēng)險，而解決辦法中的抵押等等方式，或者是審核較長、審核材料嚴(yán)格的現(xiàn)實情況，又實在不符合中小企業(yè)迫切的資金需求，導(dǎo)致了供需兩邊都不滿意，供需自然很難平衡。中小企業(yè)無法完成必要的轉(zhuǎn)型升級，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等需求，長期貸款的申請常常被拒之門外。中小企業(yè)的資金需求往往是需求量較小，需求速度較快的，對于金融機(jī)構(gòu)的要求顯然是不符合的，在這種長此以往的情況下，就會形成金融機(jī)構(gòu)對于中小企業(yè)信貸放款的“恐懼癥”，或者說是歧視癥，不愿意溝通、不愿意了解，自然就不愿意審批通過對于中小企業(yè)的信貸需求，進(jìn)而，供需不平衡的情況和市場環(huán)境就此產(chǎn)生了。目前絕大多數(shù)中小企業(yè)只能通過短期貸款來完成長期目標(biāo)，這就會使中小企業(yè)流動資金貸款壓力大，進(jìn)而造成經(jīng)營壓力。4.法律環(huán)境缺失，信用評估體系不健全對于我國的中小企業(yè)信貸融資而言，大部分的情況下都是很難得到法律法規(guī)或者相關(guān)政策的保護(hù)的，不僅僅是中小企業(yè)的資金權(quán)益難以得到保護(hù)，為其放貸的金融機(jī)構(gòu)的資金安全也很難得到保護(hù)，許多沒有資質(zhì)的皮包公司得到貸款后攜款跑路的案例不計其數(shù)，這也進(jìn)一步傷害了金融機(jī)構(gòu)對于為中小企業(yè)放貸的熱情和信任，資金安全得不到法律法規(guī)的有效保護(hù)，自然金融機(jī)構(gòu)會更加不愿意為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)。嚴(yán)重破壞了中小企業(yè)信貸市場的正常秩序。現(xiàn)代的金融資本市場，本質(zhì)上是公平而自由的，對于信用的考量，不僅僅對于企業(yè)，也更對于企業(yè)的高管和法律主體來說都是如此，但是即便如此，相對于西方的許多國家來說，我國的信用評級體系的建立并沒有形成規(guī)?；⒖尚呕男庞迷u估制度，也沒有專業(yè)的第三方評估機(jī)構(gòu)，因此，市場的信用秩序非常難以建立起來，即便有信用評級企業(yè)，也往往是主要服務(wù)于大型企業(yè)的，遑論對于中小企業(yè)的關(guān)注，他們的審核條件要求，往往也并不適合于中小企業(yè)的規(guī)模與發(fā)展?fàn)顩r。5.地方政府扶持體系缺乏（1）法律法規(guī)不完善對于中小企業(yè)來說我國的政策規(guī)定并不充足，對于中小企業(yè)的法律方面的支持力度是不夠的，具體來說，目前并沒有對于中小企業(yè)的行政法，對于企業(yè)概念的區(qū)分是不夠具體的，對于大型企業(yè)和中小企業(yè)的訴求，沒有清晰地分開。在這樣的時代背景、政策背景下，實際上金融市場上而言，中小企業(yè)的很多權(quán)益是非常難以得到保障的，大量的白條欠款，導(dǎo)致對于中小企業(yè)、銀行的法律執(zhí)行難以維系。在這種情況下，顯然會導(dǎo)致雙方的不對等關(guān)系進(jìn)一步加劇，銀行端更加不愿意釋放貸款，不愿意承擔(dān)中小企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險，也很難真正詳細(xì)的調(diào)查取證。另一方面來說，中小企業(yè)的自身權(quán)益非常難以得到保證，對于銀行等合規(guī)途徑的資金難以獲得，而資金的壓力是始終存在的，但民間借貸雖然可以解決這個問題，卻很難在未來獲得保障，對于企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展是不利的，多方面來說，都是一個惡性循環(huán)的過程。從世界范圍來看，中小企業(yè)發(fā)展都和民間借貸密不可分，發(fā)達(dá)國家都經(jīng)歷過對民間借貸法律化、“陽光化”的歷程。緩解中小企業(yè)當(dāng)前融資窘境，亟須法律、陽光化民間借貸。對于中小企業(yè)有關(guān)的借貸金融保障法規(guī)尚且不夠完善。對于我國的銀行業(yè)發(fā)展以及中小企業(yè)發(fā)展，都是非常大的桎梏，多方面的發(fā)展都受到了阻礙譚穎鵬.《我國中小企業(yè)融資法律保障問題研究》，《法制與社會》，2020年5月.譚穎鵬.《我國中小企業(yè)融資法律保障問題研究》，《法制與社會》，2020年5月.（2）完整性的政策扶持體系缺乏近年來，政府逐漸重視中小企業(yè)的重要性，對于中小企業(yè)融資難問題，政府在政策性支持方面做出了諸多努力。我們可以看到，國家、政府正在越來越關(guān)注中小企業(yè)的生存發(fā)展的問題，也有這方面的傾向性，但是仍然沒有體系化、制度化的法律法規(guī)出臺，大部分的法律對于中小企業(yè)的權(quán)益仍然缺乏保障。并且，大部分的法律其實對于中小企業(yè)與大企業(yè)之間的區(qū)別仍不夠細(xì)分細(xì)化，對于企業(yè)的問題，仍然是把大大小小的企業(yè)放在一個籠子里去解決，這就導(dǎo)致中小企業(yè)固有的一些針對性的，獨特性的問題往往非常難以得到解決。大企業(yè)的問題，往往都有配套的法律法規(guī)支持，但是中小企業(yè)的許多問題，金融層面上的尤其是，往往難以受到法律法規(guī)的保障。（3）資信調(diào)查體系發(fā)展緩慢我國征信體系建設(shè)滯后、征信體系不健全也是影響中小企業(yè)融資的一個重要原因。近幾年來，我國雖然許多的中小企業(yè)，都有了一套自己的信用體系。但是資信調(diào)查還是一個未得到充分發(fā)展的領(lǐng)域，完善的權(quán)威征信系統(tǒng)尚未建立。而在信用方面的規(guī)定、法規(guī)同樣較少，沒有系統(tǒng)化的建設(shè)。尤其是針對中小企業(yè)的征信服務(wù)少之又少，基本沒有。這種情況下，其實就很容易加劇信息不對稱的情況出現(xiàn)，銀行對于中小企業(yè)的放款問題，其實主要集中于難以評估企業(yè)的發(fā)展情況，假如資信評估具有完善并且市場公認(rèn)的制度規(guī)范，那么銀行就很容易的可以而通過企業(yè)的資信情況，了解企業(yè)目前的發(fā)展?fàn)顩r，對于信貸的發(fā)放與否，自然有了便捷的審批路徑。（二）內(nèi)部原因1.缺乏充足的擔(dān)保和抵押大部分銀行由于信息不對稱的問題，為了規(guī)避可能存在的風(fēng)險，對于中小企業(yè)往往采用抵押貸款的形式，幫助其快速順利獲得貸款。但是抵押貸款的風(fēng)險往往較高，同時作為規(guī)模較小的中小企業(yè)，一般來說企業(yè)自身規(guī)模實力都較小，很難有足夠的資本去索取抵押貸款，抵押的能力較差，在這種情況下，中小企業(yè)希望獲得正規(guī)途徑的商業(yè)貸款的可能性就會進(jìn)一步降低。2.財務(wù)管理存在漏洞中小企業(yè)本身規(guī)模較小，員工數(shù)量較少，因此對于公司內(nèi)部的規(guī)章制度、組織架構(gòu)建設(shè)的要求都比較低，重視度不足，因此，對于財務(wù)隊伍的建設(shè)更是如此。再加上大部分的中小企業(yè)本身對于財務(wù)方面的工作都是一言堂的情況，由公司負(fù)責(zé)人直接管理、監(jiān)督財務(wù)部門，自然而然的，這樣的團(tuán)隊產(chǎn)出的財務(wù)報表本身就是具有傾向性的，對于銀行等金融機(jī)構(gòu)審查時提供的資料，也很難做到公正真實透明地反映公司的實際發(fā)展情況，可信度較低，銀行業(yè)自然很難信任。3.企業(yè)信用的缺失大部分的中小企業(yè)，除了一些在專利技術(shù)方面有較高發(fā)展睡得中小企業(yè)，大部分的中小企業(yè)的人員素質(zhì)普遍偏低，對于公司的信用、公信力建設(shè)沒有明確的意識。脫逃稅款、拖欠工資等等問題常常會出現(xiàn)，對企業(yè)的外在形象非常不利，也拉低了我國中小企業(yè)在大眾心目中的普遍形象，再加上有一些實在的皮包公司也常常在其中魚目混珠、魚龍混在，很難分辨真假，對于資信評估體系的建設(shè)、金融市場秩序的有序建立，都形成了非常大的挑戰(zhàn)，也不利于部分正常經(jīng)營、維持較好社會形象的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的正常發(fā)展以及融資。4.企業(yè)內(nèi)部融資體系不健全，融資成本高小作坊、家庭工坊式的企業(yè)，是許多中小企業(yè)的主要構(gòu)成形式，任人唯親的現(xiàn)象在這里屢見不鮮，就容易導(dǎo)致公司的組織架構(gòu)極其不穩(wěn)定，公司的人員素質(zhì)普遍偏低，管理層對公司的掌控度較弱，顯然不適用于銀行對良性發(fā)展的企業(yè)的評估，不僅僅為社會對其資信評估、銀行對其背景調(diào)查增大了難度，同時也讓市場上的中小企業(yè)發(fā)展情況更加復(fù)雜，財務(wù)的透明度、公開度、可信度，都受到了較大挑戰(zhàn)，進(jìn)一步拉大了信息不對稱的現(xiàn)象，拉低了社會對于中小企業(yè)的普遍觀念，讓金融機(jī)構(gòu)不敢放貸，不愿意放貸，不想也更加沒有精力深入調(diào)查中小企業(yè)的信貸背景以及償貸能力，放款審核就會進(jìn)一步增大難度。而中小企業(yè)信用度較差，使得金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)的不信任，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不敢在對中小企業(yè)放款過程中產(chǎn)生很多的顧慮，甚至不敢放款。四、優(yōu)化臨沂市中小企業(yè)融資問題的對策建議（一）強(qiáng)化政府作為，拓寬融資渠道1.加強(qiáng)對信用擔(dān)保、小額貸款等中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的支持促進(jìn)中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，能夠有針對性的幫助中小企業(yè)很好的解決困局，也為政府加大力度對信貸市場監(jiān)管，有效規(guī)避破壞市場秩序的不良行為出現(xiàn)，提供了有利條件，更能很好地規(guī)避信息不對稱的問題。從政府角度來說，除了扶持之外，更要牽線，做好金融機(jī)構(gòu)、銀行與中小企業(yè)的功信息透明化建設(shè)是重中之重，不僅僅對于中小企業(yè)發(fā)展有利，也能很好的幫助中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。本質(zhì)上來說，中小型金融機(jī)構(gòu)由于資本成本高、規(guī)模小,因而可能非常難以適應(yīng)中小企業(yè)數(shù)量較多的資金需求，但是通過政府、銀行、中小金融機(jī)構(gòu)的合作則可以很好地解決這個問題，通過分級管控，不僅能讓政府的政策、福利更好的落實以及監(jiān)管，也能很好地解決中小金融機(jī)構(gòu)資金規(guī)模較小的問題，讓其自身得到發(fā)展，進(jìn)而，再進(jìn)一步的幫助中小企業(yè)解決了資金困難，發(fā)展困難的問題。實現(xiàn)多贏。通過這些措施,才可以真正成為一家為中小企業(yè)服務(wù)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)要努力改變傳統(tǒng)的單一融資模式,使其在融資過程中不會在任何地方遇到危機(jī)。解決目前臨沂市中小企業(yè)金融市場信貸市場供需嚴(yán)重不平衡的問題時，應(yīng)當(dāng)多管齊下，率先發(fā)揮長板的優(yōu)勢，快速填補(bǔ)市場現(xiàn)存的信貸空缺。這主要是利用中小型的金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的對位管控實現(xiàn)的，中小金融機(jī)構(gòu)本身也具有規(guī)模較小、管理結(jié)構(gòu)清晰簡單、放貸速度較快、對地方情況更為了解的諸多便捷條件，而且其往往是常年立足于當(dāng)?shù)氐牡胤狡髽I(yè)，非常適合與本地的中小企業(yè)展開合作，實現(xiàn)雙贏。因此，通過國家的政策法規(guī)、扶持措施，不斷提升中小型金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模和實力，可以有效地填補(bǔ)在中小企業(yè)的信貸市場上目前的資金不足、審核困難的困局。在企業(yè)領(lǐng)域，我國的中小企業(yè)占比較大，是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，但顯然由于行業(yè)壁壘較為嚴(yán)重，中小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度是緩慢的，仍然需要在幫助其有針對性地扶持中小企業(yè)的前提條件下，快速提升自身規(guī)模與實力，更好的服務(wù)中小企業(yè)的信貸需求，成為中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的必然路徑。2.引導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)對中小企業(yè)借貸的重視銀行對于中小企業(yè)的資金來說是關(guān)鍵，更是重中之重，需要政府出面引導(dǎo)，幫助銀行明確立足根本以及經(jīng)營理念，正視中小企業(yè)的合理信貸需求，提高政治站位，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，清晰明確的認(rèn)識到中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，通過銀行端加速中小企業(yè)發(fā)展。政府在政策法規(guī)上多多支持中小企業(yè)，做好指導(dǎo)性工作，這是保障其發(fā)展的根本保證。積極地進(jìn)行調(diào)查以充分了解中小企業(yè)的需求與困難，當(dāng)銀行因為要承擔(dān)高風(fēng)險而不愿向中小企業(yè)貸款時，政府應(yīng)主動為銀行彌補(bǔ)一定的風(fēng)險資金。另外，政府要強(qiáng)化企業(yè)誠信意識的建設(shè)，營造良好的信用環(huán)境，以部分帶動整體，產(chǎn)生區(qū)域效應(yīng)。（二）改善融資難問題1.完善中小企業(yè)信用體系建設(shè)信息的問題就是信用的問題，信息不對稱的核心點還是在于我國的資信評估系統(tǒng)不完善、公信力較低，因此如何完善有針對性的資信體系非常關(guān)鍵，對于推進(jìn)市場有序發(fā)展，中小企業(yè)解決信貸難題都有非常大的幫助，這就需要政府在現(xiàn)有征信體系的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步針對中小企業(yè)的發(fā)展特點和實際需求，出臺有針對性的，能落地的資信評估審核統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)下，公正、透明的為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)。加快中小企業(yè)的信用評估體系化建設(shè)。以地方服務(wù)平臺為基礎(chǔ)，加快實現(xiàn)互聯(lián)互通，服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展。引導(dǎo)平臺全方位發(fā)展，開展更多融資相關(guān)業(yè)務(wù)，包括：信息整合、技術(shù)培訓(xùn)、融資指導(dǎo)、咨詢、人才培訓(xùn)、法律保護(hù)等，建立多方位的中小企業(yè)服務(wù)平臺。加快推進(jìn)建設(shè)中小企業(yè)的信用披露平臺，這樣不僅能夠為信用好的中小企業(yè)正名，也能促成其他中小企業(yè)規(guī)范自身。同時利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等先進(jìn)技術(shù)，政府可以同時從多角度采集信息，衡量中小企業(yè)的真實信用。借助政府平臺發(fā)布的中小企業(yè)信用信息，融資雙方能夠打開信息不對稱困境的大門。2.完善信貸制度，加強(qiáng)商業(yè)銀行對中小企業(yè)的重視和支持根據(jù)銀監(jiān)局《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，提出以下四點建議：一是提高政治站位，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。要高度重視對受疫情影響的中小企業(yè)等實體經(jīng)濟(jì)的金融支持工作，強(qiáng)化社會責(zé)任擔(dān)當(dāng)。按照金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求，讓企業(yè)的重點不僅僅放在實際效益較高，生產(chǎn)利潤較大的如房地產(chǎn)等等的領(lǐng)域，更多的關(guān)注真正對國民經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展有實際幫助的大量中小企業(yè)上來。二是金融機(jī)構(gòu)方面，除了明確占位外，內(nèi)部的審核權(quán)力轉(zhuǎn)移，也是重中之重，審批時間長、審核條件復(fù)雜，都伴隨著多重審批的問題，適當(dāng)?shù)赝ㄟ^金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的組織架構(gòu)調(diào)整，設(shè)置合理的信貸審批權(quán)限要求，盡量下放信貸審批權(quán)限，能夠很好地幫助中小企業(yè)快速、高效地獲得資金，同時也能在一定程度上，通過地方區(qū)域金融分公司的了解，盡量減少信息不對稱的問題，從根本上推動中小企業(yè)獲取信貸資金的便捷性。三是完善內(nèi)部績效考核評價。中小企業(yè)的重視度，主要在于銀行等金融機(jī)構(gòu)對于其KPI考評要求的重視度，假如說金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部普遍追求更高利率，更大規(guī)模的企業(yè)信貸放款，那么內(nèi)部員工對于中小企業(yè)這種規(guī)模比較小，款項金額較低的業(yè)務(wù)自然就不夠重視，通過內(nèi)部考核評估方式的調(diào)整，加大中小企業(yè)信貸服務(wù)在金融機(jī)構(gòu)員工中的考核比例，能夠自下而上，更好地提升金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部對于中小企業(yè)信貸服務(wù)的重視度，從而更快速、更便捷地幫助中小企業(yè)獲取信貸資金。四是通過現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升金融放貸的便捷性。在現(xiàn)代社會，實際上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)非常便捷而發(fā)達(dá)，通過手機(jī)APP以及各種信貸機(jī)構(gòu)的信息資源共享，利用大數(shù)據(jù)比對等方式，可以科學(xué)智能并且快速地評估中小企業(yè)的發(fā)展安全性，利用科技賦能，大大縮短中小企業(yè)與銀行、金融機(jī)構(gòu)的信貸合作的速度與便捷性，也更容易建立起透明高效統(tǒng)一的信貸放款規(guī)范，打通企業(yè)融資“最后一公里”堵點，切實滿足中小微企業(yè)融資需求。3.扶持中小企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展扶持中小企業(yè)的政策不少，但是多數(shù)激勵政策是針對技術(shù)創(chuàng)新發(fā)布的，所以為了享受這些優(yōu)惠，中小企業(yè)就要積極開展技術(shù)創(chuàng)新。政府要認(rèn)真規(guī)劃拉動各類主體的創(chuàng)新意識，建立創(chuàng)業(yè)園區(qū)，引導(dǎo)中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。首先，對于處于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)而言，政府要引導(dǎo)這些企業(yè)走出傳統(tǒng)生產(chǎn)的圈子，利用市場經(jīng)濟(jì)下信息的流通和技術(shù)的碰撞，認(rèn)識并引進(jìn)該行業(yè)中領(lǐng)先的技術(shù)，將自身的技術(shù)進(jìn)行提煉和精進(jìn)，最終達(dá)到創(chuàng)新目的?；诩夹g(shù)的隱秘性，政府還應(yīng)搭建公共技術(shù)平臺，促進(jìn)先進(jìn)技術(shù)在各企業(yè)中擴(kuò)散，提高所有企業(yè)的科技競爭意識，使其逐步轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)造型企業(yè)。其次，政府還應(yīng)該加快市場調(diào)整的步伐，擴(kuò)大專項服務(wù)、提供增值服務(wù)等，保障中小企業(yè)發(fā)展依賴的基礎(chǔ)設(shè)施全面到位。政府還可以通過完善的政府補(bǔ)貼制度和采購制度幫助具有自主產(chǎn)權(quán)的中小企業(yè)消化產(chǎn)品、推廣產(chǎn)品、激勵中小企業(yè)持續(xù)創(chuàng)新。要想刺激創(chuàng)新，就可以將科研院所和中小企業(yè)結(jié)合到一起，打造一條“產(chǎn)學(xué)研、大中小企業(yè)有機(jī)聯(lián)合”的創(chuàng)新鏈條。（三）改善融資貴問題1.加大政府支持力度，開放更多優(yōu)惠政策從臨沂的實際情況出發(fā)，政府端已經(jīng)在不斷加大對中小企業(yè)發(fā)展的支持，不僅僅通過財政撥款切實解決了很多中小企業(yè)的實際資金困難，還通過政策引導(dǎo)，切實促進(jìn)了銀行及金融機(jī)構(gòu)針對中小企業(yè)出臺專門的、符合實際發(fā)展情況的信貸標(biāo)準(zhǔn)，幫助了一部分中小企業(yè)，走出資金匱乏、信貸不足的困局。第一，臨沂市政府職能部門應(yīng)根據(jù)情況要進(jìn)一步健全和實施有關(guān)稅收減免和利息補(bǔ)貼等扶持措施。通過政府補(bǔ)助，鼓勵銀行、金融組織向中小型企業(yè)進(jìn)行融資，要保證中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期獲得資金支持，從而真正降低對中小企業(yè)的稅負(fù),同時更要強(qiáng)化地方政府支持力度,以推動其迅速發(fā)展，推動整體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。第二，建立以政府為核心的信用體系，有效地解決了當(dāng)前中小企業(yè)和銀行金融機(jī)構(gòu)相互之間的信息不對稱問題，增強(qiáng)了其獲取銀行信用的能力。幫助金融機(jī)構(gòu)形成健全的信貸保障系統(tǒng),建立起規(guī)范的貸款擔(dān)保機(jī)制，強(qiáng)化對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，為中小型企業(yè)的金融擔(dān)保提供更好的服務(wù)?？傊?，政府需要加強(qiáng)的重點在于落地性的具體政策，以及指導(dǎo)性的精神文件，兩者缺一不可。2.合作共贏，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)降低各環(huán)節(jié)中間費用信貸利率是大錢，但是對于中小企業(yè)來講，每一筆小錢的節(jié)約也同樣關(guān)鍵，例如要求銀行降低或取消針對部分發(fā)展情況較好，發(fā)展前景優(yōu)秀的中小企業(yè)的貸款利息，并取消掉額外本應(yīng)可以減免的不必要貸款費用。另一方面，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)令禁止銀行在推廣信貸業(yè)務(wù)的同時，附加的捆綁其他銷售業(yè)務(wù)，降低成本。最后，還應(yīng)當(dāng)出臺關(guān)于小微企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)中的補(bǔ)貼政策，幫助、引導(dǎo)中小企業(yè)，更好的使用銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的信貸服務(wù)。3.優(yōu)化融資偏好，增加直接融資與間接融資先富帶動后富，大企業(yè)帶動小企業(yè)，對于目前的中小企業(yè)，應(yīng)當(dāng)有政府政策引導(dǎo)，牽線搭橋幫助中小企業(yè)與資本市場對接，通過社會資本的力量，共同幫助中小企業(yè)發(fā)展。通過直接融資的形式，可以更好地解決中小企業(yè)目前的資金困局，同