《小微企業(yè)融資過程中金融科技應(yīng)用的問題及優(yōu)化建議探析》10000字（論文）

PAGE目錄小微企業(yè)融資過程中金融科技應(yīng)用的問題及完善對(duì)策研究摘要隨著改革開放政策的持續(xù)推進(jìn)，在各行各業(yè)發(fā)展過程中小微企業(yè)所發(fā)揮的作用越來越突出，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中小微企業(yè)所扮演的角色也越來越重要。但融資成本高、融資難度大的問題卻一直困擾著小微企業(yè)，在一定程度上限制了小微企業(yè)的發(fā)展。面對(duì)持續(xù)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，科技與金融之間有了越來越緊密的結(jié)合，小微企業(yè)的融資問題在金融科技的幫助下得以改善。然而就當(dāng)前金融科技在小微企業(yè)融資過程中發(fā)揮的具體作用來看，仍有一些問題存在其中。本文從小微企業(yè)與金融科技的相關(guān)概述入手，分析了小微企業(yè)融資與金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀，梳理了金融科技作用于小微企業(yè)融資的機(jī)理，進(jìn)一步探討了金融科技的應(yīng)用在小微企業(yè)融資過程中存在的問題，如：融資滿足度有限、信貸供給存在風(fēng)險(xiǎn)問題、信貸供給存在倫理問題等。從而提出將政府融入借貸融資平臺(tái)、完善小微企業(yè)征信系統(tǒng)、健全激勵(lì)機(jī)制強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管、大力培養(yǎng)金融科技人才等改善小微企業(yè)融資過程中金融科技應(yīng)用有效性的國(guó)家宏觀政策性建議，并提出了金融科技下小微企業(yè)應(yīng)加深對(duì)金融科技的認(rèn)識(shí)和融入金融科技發(fā)展新格局等自我完善的具體建議，以期能夠使小微企業(yè)融資難的問題得到進(jìn)一步緩解，為其可持續(xù)發(fā)展提供助力。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資困難；金融科技目錄引言 11相關(guān)概述 11.1小微企業(yè) 11.2小微企業(yè)融資 21.3金融科技 32小微企業(yè)融資與金融科技發(fā)展現(xiàn)狀 42.1小微企業(yè)融資現(xiàn)狀 42.1.1小微企業(yè)融資來源 42.1.2小微企業(yè)融資難的原因 42.2金融科技發(fā)展現(xiàn)狀 52.2.1金融科技的行業(yè)情況 52.2.2金融科技的市場(chǎng)規(guī)模 53金融科技影響小微企業(yè)融資的機(jī)理 63.1金融科技提高小微企業(yè)融資總量 63.2降低融資成本、提高融資效率 63.3金融科技控制小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn) 74小微企業(yè)融資過程中金融科技應(yīng)用的問題分析 84.1小微企業(yè)融資滿足度有限 84.2信貸供給存在風(fēng)險(xiǎn)問題 84.3信貸供給存在倫理問題 95改善小微企業(yè)融資過程中金融科技應(yīng)用有效性的具體建議 95.1將政府融入借貸融資平臺(tái) 95.2完善小微企業(yè)征信系統(tǒng) 105.3健全激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管 105.4大力培養(yǎng)金融科技人才 105.5金融科技下小微企業(yè)自我完善建議 11結(jié)語(yǔ) 11參考文獻(xiàn) 13引言近些年，小微企業(yè)的融資問題備受社會(huì)各界關(guān)注，為了有效促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展各部門出臺(tái)了一系列融資優(yōu)惠政策，而各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家相關(guān)文件的引導(dǎo)下紛紛將新的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)推出，旨在為小微企業(yè)科學(xué)融資提供助力。尤其是在2020年，全球經(jīng)濟(jì)大環(huán)境受到新冠肺炎疫情的影響有所惡化，為了確保小微企業(yè)能夠應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情帶來的負(fù)面影響，各地政府積極地引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將力度更大的信貸優(yōu)惠提供給小微企業(yè)。但從我國(guó)當(dāng)前小微企業(yè)的發(fā)展實(shí)際情況來看，這些信貸優(yōu)惠政策并未從根本上解決小微企業(yè)融資成本高、融資速度慢、融資難度大的問題。值得注意的是，不斷發(fā)展的金融科技及金融服務(wù)產(chǎn)品在小微企業(yè)發(fā)展過程中的應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大，且金融機(jī)構(gòu)在為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)時(shí)的相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可利用大數(shù)據(jù)等科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)有效控制。根據(jù)相關(guān)報(bào)告顯示，如果貸款的發(fā)放精確度能夠提高，則可以幫助小微企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)更加有效地應(yīng)對(duì)疫情沖擊。由此可見，在小微企業(yè)融資方面，金融科技的應(yīng)用確實(shí)發(fā)揮著重要作用。本文正是在此背景下選擇對(duì)金融科技緩解小微企業(yè)融資難的問題進(jìn)行研究。相關(guān)概述小微企業(yè)小微企業(yè)分布在我國(guó)的各個(gè)行業(yè)內(nèi)，處于不同行業(yè)的小微企業(yè)有著不同的界定標(biāo)準(zhǔn)，但整體而言其指的是小規(guī)模經(jīng)營(yíng)、小規(guī)模資金的企業(yè)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、財(cái)政部、國(guó)家發(fā)展計(jì)劃委員會(huì)、國(guó)家經(jīng)濟(jì)委員會(huì)在2003年印發(fā)了《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》，其中對(duì)多個(gè)行業(yè)的小微企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了明確規(guī)定，具體如下表所示：表1-1我國(guó)小微企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)銷售額及資產(chǎn)總額職工人數(shù)工業(yè)資產(chǎn)總額4億元以下或銷售額3億元以下2000以下建筑業(yè)資產(chǎn)總額4億元以下或銷售額3億元以下3000以下零售業(yè)銷售額1.5億元以下500以下批發(fā)業(yè)銷售額3億元以下200以下交通運(yùn)輸業(yè)銷售額3億元以下3000以下郵政業(yè)銷售額3億元以下1000以下住宿和餐飲業(yè)銷售額1.5億元以下800以下小微企業(yè)融資目前國(guó)內(nèi)外學(xué)者從廣義和狹義兩方面界定了融資的概念，廣義的融資指的是利用各種方式在進(jìn)入市場(chǎng)中貸入資金或籌措資金的行為，即金融；狹義的融資指的是一個(gè)企業(yè)獲得資金的過程和行為。本文研究的融資為狹義的融資，基于融資的概念，小微企業(yè)融資指的是小微企業(yè)獲得資金的過程和行為。目前小微企業(yè)融資方式可分為直接融資和間接融資，銀行貸款為較為常見的融資方式。根據(jù)《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告》顯示，在我國(guó)企業(yè)貸款中，小微企業(yè)、大中型企業(yè)的貸款比例分別為32.1%和67.9%，其中占據(jù)30%之多企業(yè)貸款比例的小微企業(yè)卻占據(jù)了我國(guó)90%以上的市場(chǎng)規(guī)模。由此可見，在目前小微企業(yè)發(fā)展的過程中市場(chǎng)規(guī)模與其信貸支持力度之間匹配度偏低，在中國(guó)市場(chǎng)中小微企業(yè)的作用想要進(jìn)一步提升，就必須要極大程度地提升其現(xiàn)代水平。從2011年到2019年，我國(guó)小微企業(yè)的貸款情況如下圖所示，可以非常清楚地看出改善情況非常顯著，根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)小微企業(yè)貸款用戶截止到2019年末已超過2000萬(wàn)戶，達(dá)到了將近20%的增幅，其中660萬(wàn)戶屬于再次貸款的小微企業(yè)，在小微企業(yè)中占比接近25%。但與目前我國(guó)小微企業(yè)的數(shù)量對(duì)比，小微企業(yè)成功貸款的概率仍相對(duì)較低?？梢?，與整體貸款情況相比小微企業(yè)信貸狀況仍有待改善。圖1-12011-2019年我國(guó)小微企業(yè)貸款余額及增長(zhǎng)率金融科技作為科技與金融的結(jié)合體，金融科技指的是傳統(tǒng)金融行業(yè)利用各類科技手段來將金融服務(wù)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在自身運(yùn)營(yíng)成本降低的同時(shí)使運(yùn)營(yíng)效率提高。金融穩(wěn)定理事會(huì)將金融科技定義為新興前沿技術(shù)如人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等。首先，人工智能技術(shù)可以使得數(shù)據(jù)篩選和挖掘信息價(jià)值實(shí)現(xiàn)自主化；其次，區(qū)塊鏈技術(shù)具有不可造假、抵賴的特征，因而可將其引入到數(shù)據(jù)傳遞和儲(chǔ)存環(huán)節(jié)，以確保信息的真實(shí)有效性；最后，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用可以多維度、全方面的捕捉信息，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享以及精準(zhǔn)匹配。在我國(guó)國(guó)內(nèi)，金融科技的起步時(shí)間相對(duì)較晚，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技的聯(lián)系非常緊密，在金融科技中互聯(lián)網(wǎng)金融屬于非常重要的組成部分。近些年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展，而傳統(tǒng)金融服務(wù)供給不足等金融市場(chǎng)環(huán)境給我國(guó)金融科技的發(fā)展提供了助力。截止到2020年我國(guó)金融科技共經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：一是政策主導(dǎo)階段，該階段從1993年到2011年，在此階段通過傳統(tǒng)IT軟硬件金融企業(yè)將辦公電子化和自動(dòng)化實(shí)現(xiàn)，支付產(chǎn)業(yè)初露頭角，成立了拍拍貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)；二是科技推動(dòng)金融創(chuàng)新階段，該階段從2013年到2018年，在此階段支付寶推出了余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，逐漸搭建了線上進(jìn)入企業(yè)，在互金行業(yè)管理中銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、央行等逐步介入；三是2019年至今，金融與科技深入融合，金融科技的產(chǎn)能將逐步釋放出來。目前金融科技的關(guān)鍵技術(shù)如下圖所示：圖1-2金融科技關(guān)鍵技術(shù)小微企業(yè)融資與金融科技發(fā)展現(xiàn)狀小微企業(yè)融資現(xiàn)狀小微企業(yè)融資來源在我國(guó)國(guó)內(nèi)，小微企業(yè)在發(fā)展過程中面臨著不規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理、較差抗風(fēng)險(xiǎn)能力、較小資金規(guī)模等問題，也正是因此在融資過程中小微企業(yè)與大企業(yè)相比很難使用股權(quán)融資、發(fā)行債券、上市等直接融資手段，外源融資和內(nèi)源融資等融資手段在小微企業(yè)內(nèi)的應(yīng)用較為廣泛。小微企業(yè)自身不具備較強(qiáng)的資金實(shí)力，而商業(yè)銀行往往有著較高的信貸利率門檻，一方面小微企業(yè)自身差異化、個(gè)性化的信貸服務(wù)難以被商業(yè)銀行滿足，另一方面對(duì)于商業(yè)銀行的貸款條件小微企業(yè)自身很難滿足。也正是因此，民間借貸、自行籌資成為了目前我國(guó)國(guó)內(nèi)小微企業(yè)的主要融資來源。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，若小微企業(yè)在融資時(shí)無(wú)法獲得低利率的融資資金時(shí)，往往會(huì)轉(zhuǎn)向其他融資渠道，比如民間借貸盡管有著高達(dá)16%的利率，仍備受小微企業(yè)青睞。而信用貸款、抵押貸款等常見的融資手段，由于小微企業(yè)缺少抵押物也無(wú)法利用。近些年，隨著科學(xué)技術(shù)水平的發(fā)展而誕生的金融科技將更多的籌資平臺(tái)提供給了小微企業(yè)，不僅使得小微企業(yè)的信用水平有所增強(qiáng)，且在當(dāng)前融資過程中小微企業(yè)所面臨的信息不對(duì)稱問題也得以解決，小微企業(yè)的融資成本得以有效降低。小微企業(yè)融資難的原因在梳理我國(guó)小微企業(yè)融資實(shí)際情況來看，其融資難的原因主要表現(xiàn)為以下三點(diǎn)。一是小微企業(yè)自身缺少擔(dān)保抵押。小微企業(yè)自身只有較小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模且缺少抵押物，因此處于信貸資金安全的考慮很多商業(yè)銀行不會(huì)向小微企業(yè)提供大額的商業(yè)信貸。二是大部分小微企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)管理問題無(wú)法向商業(yè)銀行提供真實(shí)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。不健全的財(cái)務(wù)制度讓只有小微企業(yè)的管理者才掌握企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)信息，嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題出現(xiàn)在小微企業(yè)與銀行之間。這在一定程度上影響了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，處于風(fēng)險(xiǎn)考慮很多商業(yè)銀行選擇向小微企業(yè)少放貸或者是不放貸。三是交易成本高。在進(jìn)行銀行貸款申請(qǐng)時(shí)，小微企業(yè)的交易成本因?yàn)榉爆嵉膶徟掷m(xù)、過高的貸款利率、收緊的審批條件等有所增加，這在無(wú)形中增加了小微企業(yè)管理者對(duì)銀行貸款難度的認(rèn)知，產(chǎn)生銀行貸款難申請(qǐng)的心理。且銀行在向小微企業(yè)放貸時(shí)往往會(huì)為了將其違約風(fēng)險(xiǎn)降低，而選擇將小微企業(yè)的交易成本增加，這也是增加小微企業(yè)融資難度的重要原因。金融科技發(fā)展現(xiàn)狀金融科技的行業(yè)情況（1）金融科技生態(tài)體系完善目前金融科技監(jiān)管部門、金融科技孵化機(jī)構(gòu)和金融科技市場(chǎng)主體共同組成了金融科技的生態(tài)體系。以客戶需求為導(dǎo)向的金融科技市場(chǎng)主體利用金融領(lǐng)域方面科技的應(yīng)用，在傳統(tǒng)金融服務(wù)流程中快速融入科技，將金融服務(wù)鏈的具體環(huán)節(jié)改變，新的金融業(yè)態(tài)就此形成。對(duì)金融科技機(jī)構(gòu)進(jìn)行培育、孵化的投資機(jī)構(gòu)為金融科技孵化機(jī)構(gòu)，在我國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展和創(chuàng)業(yè)方面發(fā)揮著重要的促進(jìn)作用。依法管理監(jiān)督金融科技市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)為金融科技監(jiān)管部門，對(duì)金融科技進(jìn)行監(jiān)管的規(guī)章、命令以及相關(guān)業(yè)務(wù)都包含其中，為合規(guī)合法運(yùn)作金融科技市場(chǎng)提供了保障。（2）金融科技行業(yè)分布廣在金融領(lǐng)域內(nèi)技術(shù)的應(yīng)用是發(fā)展金融科技的基礎(chǔ)，在保險(xiǎn)、私人銀行、資產(chǎn)管理、資金借貸、支付結(jié)算等多個(gè)領(lǐng)域內(nèi)均有應(yīng)用，金融新業(yè)態(tài)就此形成且業(yè)務(wù)模式豐富多樣。根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止到2020年在全球金融科技領(lǐng)域內(nèi)，金融科技公司有90%左右囊括在上述幾個(gè)領(lǐng)域，其中有6%左右屬于財(cái)富管理公司，7%屬于數(shù)據(jù)分析公司，9%屬于監(jiān)管科技公司，12%屬于保險(xiǎn)公司，18%屬于支付公司，32%屬于借貸公司?？焖侔l(fā)展的金融科技企業(yè)正在將原有的金融行業(yè)生態(tài)格局轉(zhuǎn)變，金融服務(wù)覆蓋的客戶邊界持續(xù)拓展。金融科技的市場(chǎng)規(guī)模（1）金融科技用戶滲透率高我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量從2007年開始呈現(xiàn)出大規(guī)模增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，截止到2016年仍保持著10%左右的增長(zhǎng)速度，但隨后增速有所下降，截止到2020年我國(guó)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的人口紅利正在呈現(xiàn)出消散態(tài)勢(shì)。對(duì)用戶數(shù)量進(jìn)行追求已經(jīng)不再可以給互聯(lián)網(wǎng)金融公司帶來預(yù)期的收益，越來越多的企業(yè)開始追求用戶滲透率。根據(jù)艾瑞咨詢的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在2015年網(wǎng)絡(luò)借貸作為金融科技第一大行業(yè)有著19.3%左右的用戶滲透率，發(fā)展到2020年將達(dá)到28.4%的用戶滲透率。（2）金融科技營(yíng)收規(guī)模遞增根據(jù)金融科技行業(yè)的營(yíng)業(yè)收入規(guī)模情況來看，在2013年其僅有695.1億元的規(guī)模，但是在2014年、2015年就已經(jīng)呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，在2015年已經(jīng)表現(xiàn)出了110.8%左右的增長(zhǎng)率。盡管在2016年之后我國(guó)金融科技行業(yè)的營(yíng)業(yè)收入增速放緩，但仍保持在兩位數(shù)，截止到2020年，仍有37%左右的增速，整個(gè)行業(yè)的營(yíng)業(yè)收入規(guī)模已經(jīng)超過了19000億元。金融科技影響小微企業(yè)融資的機(jī)理金融科技提高小微企業(yè)融資總量金融科技提高小微企業(yè)融資總量主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行信貸方面。首先，金融科技優(yōu)化商業(yè)銀行信貸技術(shù)，幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。根據(jù)各自的組織結(jié)構(gòu)、規(guī)模、經(jīng)營(yíng)理念等自身優(yōu)勢(shì)，銀行應(yīng)用了不同的信貸技術(shù)，而異質(zhì)性特征則是企業(yè)信息所具備的，因此在評(píng)估企業(yè)信息時(shí)異質(zhì)性的企業(yè)信息與不同貸款技術(shù)之間的匹配程度會(huì)有所差異。隨著金融科技的廣泛應(yīng)用，可以實(shí)現(xiàn)用不同的貸款技術(shù)識(shí)別不同類型的企業(yè)信息，從而將資金需求方全面、動(dòng)態(tài)的非結(jié)構(gòu)型數(shù)據(jù)提供給資金供給方，幫助銀行生成更準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析。其次，信貸技術(shù)的優(yōu)化改善銀行內(nèi)小微企業(yè)的可授信區(qū)間。對(duì)于不同的風(fēng)險(xiǎn)，銀行主要是在其授信階段的不同的預(yù)期收益方面反應(yīng)。即授信可行區(qū)間往往有所不同，當(dāng)然預(yù)期收益也會(huì)有所變化。在小微企業(yè)信息經(jīng)過金融科技評(píng)估得出越高的準(zhǔn)確性時(shí)，小微企業(yè)被評(píng)為好項(xiàng)目的可能性也隨之增加，商業(yè)銀行也會(huì)相應(yīng)給出越高的預(yù)期收益。由上述可見，當(dāng)企業(yè)信息與金融科技的匹配度提高后，顯然會(huì)使銀行的預(yù)期收益提高，借貸雙方的福利均得以改善，小微企業(yè)便可獲得更多融資量。降低融資成本、提高融資效率在以前，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)雇傭大量的人力來進(jìn)行業(yè)務(wù)的調(diào)查、批準(zhǔn)、審核等，因而可能會(huì)導(dǎo)致在進(jìn)行一筆很小的貸款時(shí)所花費(fèi)的成本竟然比貸款本金還高。新時(shí)期，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)可以依托網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在線上開展而不是僅局限于傳統(tǒng)的線下，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用為不同的客戶提供在線金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。因此，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的線上服務(wù)模式與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線下服務(wù)模式相比，沒有有關(guān)場(chǎng)地建設(shè)規(guī)模及服務(wù)人員數(shù)量等具體標(biāo)準(zhǔn)，從而相應(yīng)使得小微企業(yè)融資成本降低。在傳統(tǒng)融資渠道中，小微企業(yè)因受自身規(guī)模小、發(fā)展速度慢、缺少抵押資產(chǎn)，且在商業(yè)銀行中信用度不高等因素的影響，其在商業(yè)銀行中能獲得的融資額度低且成本較高，這就限制了小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。首先，區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)可以自動(dòng)通過算法分析生成對(duì)小微企業(yè)的授信額度評(píng)估，呈現(xiàn)出更真實(shí)、更精準(zhǔn)的小微企業(yè)信用面貌，從而大大降低了人為主觀認(rèn)為的通過提高融資成本來平衡還貸風(fēng)險(xiǎn)大的影響，從而有效降低了小微企業(yè)的融資成本。此外，隨著金融服務(wù)體系的完善和金融服務(wù)水平的提升，小微企業(yè)融資渠道單一的問題得到一定程度的解決，從而降低了小微企業(yè)融資對(duì)商業(yè)銀行的依賴。在這一融資環(huán)境的改善下，小微企業(yè)在融資方式上獲得了更多選擇權(quán)，因而可以選擇成本較低的平臺(tái)進(jìn)行融資。自我國(guó)改革開放以來，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，城市的發(fā)展最為迅猛，伴隨著2000年的互聯(lián)網(wǎng)泡沫之后，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)一改過去的緩慢，迅速成長(zhǎng)，尤其是近幾年金融科技的發(fā)展，越來越受到大家的關(guān)注，其中最為突出的就是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展。因小微企業(yè)受償還能力和自身信譽(yù)等因素的影響，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中借貸資金時(shí)需完成繁瑣的審批手續(xù)，從而導(dǎo)致融資效率非常低。而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身有著門檻低、服務(wù)便捷的優(yōu)勢(shì)，并通過金融科技的應(yīng)用使得傳統(tǒng)人工審查被人工智能取代，使小微企業(yè)等待放款的時(shí)間被大幅度縮減，因此小微企業(yè)的融資效率得到很大提高。此外，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行眾籌融資也成為了一種新的融資模式，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)質(zhì)量也因受到這一新的融資模式的沖擊而有所改進(jìn)，這對(duì)緩解小微企業(yè)融資難來說具有很大幫助。所謂的融資眾籌指的是小微企業(yè)通過產(chǎn)品的預(yù)售或?qū)蓹?quán)的轉(zhuǎn)移先行獲取資金以用于新產(chǎn)品的研發(fā)，從而提高融資效率。金融科技控制小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)國(guó)內(nèi)有著非常龐大的小微企業(yè)基數(shù)，基本上在各個(gè)行業(yè)均有小微企業(yè)的存在。小微企業(yè)通常只有較小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，且尚未具備較高的規(guī)章制度完善程度，在信貸過程中其信息披露與管理方面暴露出的信息不對(duì)稱問題較為嚴(yán)重。因此可以依托區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等金融科技技術(shù)所具備的較強(qiáng)的信息匹配能力和信息聚集能力，在一定程度上將全信息化管理小微企業(yè)信貸的過程實(shí)現(xiàn)。在開始借貸之前，獲取小微企業(yè)信息階段，由于小微企業(yè)往往沒有健全的財(cái)務(wù)制度，不規(guī)范的會(huì)計(jì)核算和登記讓商業(yè)銀行的相關(guān)人員很難利用財(cái)務(wù)報(bào)表直接判斷小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況。也正是因此，在傳統(tǒng)商業(yè)信貸業(yè)務(wù)中，一般情況下銀行會(huì)要求小微企業(yè)提供不少于信貸款項(xiàng)的固定資產(chǎn)或抵押物進(jìn)行擔(dān)保，無(wú)形中增加了小微企業(yè)的融資成本和信貸難度。但如果能在小微企業(yè)信貸前的企業(yè)盡職調(diào)查中加入金融科技，便能有效提高小微企業(yè)信貸信息的可獲得性。金融科技具有極強(qiáng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析的功能，在獲得小微企業(yè)授權(quán)后，企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中營(yíng)業(yè)收入、營(yíng)業(yè)成本、期間費(fèi)用等財(cái)務(wù)信息，在其業(yè)務(wù)交易的過程中沉淀在系統(tǒng)中，根據(jù)特定的算法，提取出商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)所需的信息，彌補(bǔ)傳統(tǒng)信貸過程中財(cái)務(wù)資料不全的劣勢(shì)。在小微企業(yè)貸后信用管理階段，基于金融科技極強(qiáng)的信息歸集、分析和甄別能力，通過整合小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流信息、投資現(xiàn)金流信息和融資現(xiàn)金流信息，并結(jié)合企業(yè)行為數(shù)據(jù)分析，核算其現(xiàn)階段的財(cái)務(wù)能力。同時(shí)參考現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，預(yù)測(cè)未來小微企業(yè)的產(chǎn)銷水平和現(xiàn)金流狀況，進(jìn)一步估計(jì)其負(fù)債能力和未來的還款意愿，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)小微企業(yè)貸款后持續(xù)的資信評(píng)估，以確保信貸資金的安全性。由上述可見，各種金融科技手段的應(yīng)用能在使小微企業(yè)成本降低的前提下，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)信用信息的追蹤評(píng)價(jià)，從而改善在傳統(tǒng)金融模式中貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。小微企業(yè)融資過程中金融科技應(yīng)用的問題分析從上述分析中不難看出金融科技在小微企業(yè)融資過程中確實(shí)發(fā)揮了積極作用，不僅能使小微企業(yè)降低融資成本還能使小微企業(yè)提高融資效率，但不可否認(rèn)的是隨著金融科技的應(yīng)用小微企業(yè)融資過程中仍有一些問題存在，具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：小微企業(yè)融資滿足度有限隨著金融科技的發(fā)展，很多小微企業(yè)嘗試?yán)没ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行融資，但互聯(lián)網(wǎng)金融公司的經(jīng)營(yíng)過程中也需要考慮自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因此在為小微企業(yè)提供信貸時(shí)會(huì)排斥次級(jí)借款人，能夠從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)獲得融資的小微企業(yè)一般在商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)也能獲得信貸資金。這實(shí)際上也就意味著盡管金融科技迅速，但我國(guó)小微企業(yè)的融資需求仍未得到充分滿足。此外，在小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等金融科技來獲取信貸資金時(shí)，盡管融資難度有所降低、融資程序有所縮短且融資效率有所提升，但是與傳統(tǒng)貸款機(jī)構(gòu)相比這些金融科技公司往往會(huì)給出更好的利率定價(jià)，這也就意味著小微企業(yè)想要更快地獲得融資，其可能需付出更多的融資成本。如果小微企業(yè)的管理者不能夠較好地計(jì)算究竟是從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得融資的成本低還是從金融科技公司獲得融資的成本低，將很有可能會(huì)讓小微企業(yè)付出更多的融資成本，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展非常不利。信貸供給存在風(fēng)險(xiǎn)問題隨著金融科技的發(fā)展，小微企業(yè)融資過程中借方與貸方之間的信息不對(duì)稱問題得到了一定程度的緩解，但在具體實(shí)踐的過程中金融科技公司在獲取小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息方面仍有較大難度，無(wú)法有效地保證小微企業(yè)信息的完整性和準(zhǔn)確性。在實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理的過程中，小微企業(yè)往往不會(huì)暴露過多的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)上，因此很多金融科技公司在獲取小微企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)信息方面難度較大。此外，在進(jìn)行小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息處理時(shí)，金融科技公司一般是利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)模型來進(jìn)行，但此模型自身的缺陷和數(shù)據(jù)源質(zhì)量在一定程度上會(huì)影響大數(shù)據(jù)技術(shù)分析結(jié)果的有效性，就拍拍貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，處理財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的手段和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)都是它們所不具備的，往往需要借助其他企業(yè)來完成。因此，在小微企業(yè)融資過程中，小微企業(yè)融資成本、融資效率確實(shí)因?yàn)榻鹑诳萍嫉膽?yīng)用有所改善，但也非常容易產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、科技風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)的疊加，尤其是在大數(shù)據(jù)技術(shù)分析方面的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)都非常突出。這也就意味著，金融科技在小微企業(yè)融資過程中是否能夠?qū)⒔鹑陲L(fēng)險(xiǎn)有效降低，仍需要足夠的證據(jù)來檢驗(yàn)。信貸供給存在倫理問題隨著科學(xué)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，金融科技也將得到進(jìn)一步發(fā)展，在此基礎(chǔ)上金融科技在小微企業(yè)融資過程中應(yīng)用，除了會(huì)帶來信貸滿足度問題、信貸供給風(fēng)險(xiǎn)問題之外還會(huì)帶來信貸供給倫理問題。首先，在小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行融資時(shí)，這些企業(yè)所應(yīng)用的人工智能系統(tǒng)往往會(huì)對(duì)一些特定的數(shù)據(jù)進(jìn)行考慮，比如企業(yè)自身所在行業(yè)、信譽(yù)等，根據(jù)這些來選擇是否向小微企業(yè)放貸，小微企業(yè)融資的歧視問題也就隨之出現(xiàn)。而且在小微企業(yè)融資過程中應(yīng)用金融科技時(shí)，這些金融科技的應(yīng)用對(duì)有效計(jì)算和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的依賴度偏高，金融發(fā)展關(guān)系和價(jià)值判斷很容易被割裂，小微企業(yè)的融資質(zhì)量也就隨之受到影響。此外，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的逐利性更強(qiáng)，為了自身利益它們可能會(huì)向小微企業(yè)提供更多的貸款，但風(fēng)險(xiǎn)卻往往是由消費(fèi)者來承擔(dān)，這實(shí)際上是在傷害消費(fèi)者的合法權(quán)益，因此非常有必要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司等借貸平臺(tái)的監(jiān)管。改善小微企業(yè)融資過程中金融科技應(yīng)用有效性的具體建議通過上述分析可以非常清楚地了解到，在信息技術(shù)發(fā)展的過程中金融科技對(duì)小微企業(yè)融資產(chǎn)生了較為積極的影響，但是也有一些新的問題隨之出現(xiàn)。接下來就結(jié)合小微企業(yè)融資實(shí)際提出改善金融技術(shù)應(yīng)用有效性的具體建議。將政府融入借貸融資平臺(tái)作為我國(guó)國(guó)民市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體之一，小微企業(yè)所發(fā)揮的作用不容小覷，近些年為了促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，我國(guó)各地政府陸續(xù)出臺(tái)了一系列的優(yōu)惠政策將小微企業(yè)貸款活力增強(qiáng)，但小微企業(yè)在傳統(tǒng)模式下的融資狀況并未得到有效改善。借助金融科技，各地政府應(yīng)積極融入借貸融資平臺(tái)，將“互聯(lián)網(wǎng)+政府+小微企業(yè)”的借貸平臺(tái)建立起來，以此來確保在小微企業(yè)融資過程中政府的作用得以充分發(fā)揮。如此不僅可以借助政府力量有效地控制小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)，將小微企業(yè)融資成本有效降低，還可以當(dāng)有違約情況出現(xiàn)時(shí)政府對(duì)貸款人進(jìn)行補(bǔ)償，將貸款人的風(fēng)險(xiǎn)降低，為我國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展提供保障。此外，各地政府還可以嘗試結(jié)合各地實(shí)際情況來將相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)政策制定出來，用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)圍繞當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)將上下游產(chǎn)業(yè)鏈建立起來后，再利用政府將金融機(jī)構(gòu)與各節(jié)點(diǎn)企業(yè)之間的合作加強(qiáng)，從而確保更多的小微企業(yè)得到信貸優(yōu)惠。完善小微企業(yè)征信系統(tǒng)金融科技在小微企業(yè)融資過程中一個(gè)常見的應(yīng)用方式是通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為小微企業(yè)提供信貸資金，而這些平臺(tái)在審查小微企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和相關(guān)材料時(shí)主要是利用互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行。在此過程中，一些劣質(zhì)的企業(yè)很可能會(huì)因?yàn)椴煌晟频某绦?、信息和科技而獲得貸款，在一定程度上增加了平臺(tái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，要增強(qiáng)小微企業(yè)融資過程中金融科技應(yīng)用的有效性，政府還應(yīng)出臺(tái)使小微企業(yè)征信系統(tǒng)得到完善的相關(guān)政策，從而使現(xiàn)代企業(yè)的借款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估得到完善，以將網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)降低，避免濫用資金的問題出現(xiàn)。各級(jí)政府可以聯(lián)合創(chuàng)建凝聚政、企、銀、信等多方信息的智慧金融綜合服務(wù)平臺(tái)和征信管理平臺(tái)，建立一個(gè)大而全和可信度高的企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，供銀行根據(jù)貸款需求查詢企業(yè)的各種信息，降低銀行的信貸業(yè)務(wù)成本。同時(shí)，加強(qiáng)地方中小銀行的區(qū)域合作，加大對(duì)中小銀行的政策支持力度，鼓勵(lì)中小銀行互助合作，共同發(fā)展數(shù)字金融業(yè)務(wù)，提高區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力.健全激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管雖然在金融科技解決小微企業(yè)融資過程中網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的形式豐富了金融工具，但由于監(jiān)管缺乏、門檻低、虛擬性強(qiáng)等因素，仍使投資者面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)跑路行為仍大量存在。因此政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管政策，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)借貸參與方的利益，避免信用風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)金融科技的健康發(fā)展。首先，政府應(yīng)鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過信用評(píng)級(jí)、政策激勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等方式收取合理費(fèi)用，規(guī)范運(yùn)作，以加強(qiáng)對(duì)信用擔(dān)保體系的監(jiān)管。其次，政府應(yīng)加大中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金、科技創(chuàng)新基金、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)基金的規(guī)模，充分發(fā)揮政府資本市場(chǎng)的作用，為小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者提供間接的資金支持。最后，政府應(yīng)積極引導(dǎo)商業(yè)銀行認(rèn)真清理和糾正金融服務(wù)中不合理的收費(fèi)行為，科學(xué)設(shè)計(jì)交易成本較低的信貸產(chǎn)品從而有效降低企業(yè)的實(shí)際融資成本。并且可以根據(jù)商業(yè)銀行、擔(dān)保公司、融資平臺(tái)、小微企業(yè)貸款的累計(jì)業(yè)務(wù)量給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。總之，地方政府必須充分發(fā)揮自身的政治和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，通過考核激勵(lì)和輿論引導(dǎo)，督促商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任。大力培養(yǎng)金融科技人才是否具有充足的金融科技人才支撐直接影響著小微企業(yè)融資過程中金融科技的應(yīng)用情況，因此非常有必要對(duì)金融科技人才進(jìn)行大力培養(yǎng)。首先，政府應(yīng)在制度上加大對(duì)金融科技發(fā)展和人才儲(chǔ)備的支持，對(duì)為金融科技發(fā)展作出貢獻(xiàn)的機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)，增加高校人才培養(yǎng)方案。其