第五章保險(xiǎn)形態(tài)的分類-講解知識(shí)分享

第五章保險(xiǎn)形態(tài)的分類一、知識(shí)點(diǎn)1.保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義和方法2.保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)3.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類二、學(xué)習(xí)要求1、識(shí)記足額保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)超額保險(xiǎn)原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)復(fù)合保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)定額保險(xiǎn)損失保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)保險(xiǎn)保障率自愿保險(xiǎn)法定保險(xiǎn)普通保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)2、領(lǐng)會(huì)保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義和所要遵循的原則收入保險(xiǎn)和費(fèi)用保險(xiǎn)的概念，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)的概念與內(nèi)容3、簡單運(yùn)用保險(xiǎn)形態(tài)分類的五種標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)經(jīng)營，保險(xiǎn)技術(shù)，保險(xiǎn)政策，立法形式，經(jīng)濟(jì)因素第一節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義與方法一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義<一>保險(xiǎn)形態(tài)分類分析的目的是為了闡明保險(xiǎn)的外延，探討保險(xiǎn)關(guān)系的表現(xiàn)及其具體內(nèi)容。<二>保險(xiǎn)形態(tài)分析的意義1.確定保險(xiǎn)學(xué)的研究范圍。2.說明各種保險(xiǎn)形態(tài)之間的聯(lián)系與區(qū)別。3.增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的全面了解。二、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法<一>保險(xiǎn)形態(tài)的分類方法是一種認(rèn)識(shí)客觀事物的邏輯方法，而分類的標(biāo)準(zhǔn)是事物本身所具有的客觀性質(zhì)。第二節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)一、按保險(xiǎn)經(jīng)營分類<一>以保險(xiǎn)經(jīng)營主體為標(biāo)準(zhǔn)個(gè)人保險(xiǎn)（勞合社）私營保險(xiǎn)公營保險(xiǎn)保險(xiǎn)交互合作保險(xiǎn)合作保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合資公司保險(xiǎn)股份公司保險(xiǎn)政府保險(xiǎn)地方自治團(tuán)體保險(xiǎn)國有保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)相互保險(xiǎn)合作保險(xiǎn)相互公司保險(xiǎn)國家保險(xiǎn)<二>以保險(xiǎn)經(jīng)營性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)非營利保險(xiǎn)營利保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)（勞合社）股份公司保險(xiǎn)合資公司保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)相互保險(xiǎn)交互保險(xiǎn)合作保險(xiǎn)二、按保險(xiǎn)技術(shù)分類<一>以計(jì)算技術(shù)在保險(xiǎn)經(jīng)營中應(yīng)用的程度為標(biāo)準(zhǔn)1.人壽保險(xiǎn)因?yàn)槌斜５奈ｋU(xiǎn)事故發(fā)生較規(guī)律，保險(xiǎn)合同期長，數(shù)理基礎(chǔ)較為精確，計(jì)算技術(shù)得到充分應(yīng)用。2.非人壽保險(xiǎn)因?yàn)槌斜５奈ｋU(xiǎn)事故發(fā)生具有不規(guī)則性，保險(xiǎn)合同期較短，數(shù)理基礎(chǔ)難以精確，計(jì)算技術(shù)應(yīng)用受到限制。<二>以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式為標(biāo)準(zhǔn)1.足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等。賠償時(shí)，全損按照保險(xiǎn)金額全部賠償，部分損失按照實(shí)際損失賠償。2.不足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值。賠償時(shí)，全損按照保險(xiǎn)金額賠償，部分損失則按損失金額×（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）的比例賠償。3.超額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。除投保人或被保險(xiǎn)人有欺詐行為的，賠償時(shí)均按保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值賠償。<三>以業(yè)務(wù)承保方式為標(biāo)準(zhǔn)（或當(dāng)事人不同）分類1.原保險(xiǎn)：投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。2.再保險(xiǎn)：又稱分保，指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)再次轉(zhuǎn)給其他保險(xiǎn)人，以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。3.復(fù)合保險(xiǎn)要保人就同一保險(xiǎn)利益分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人投保相同種類保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金總額不超過保險(xiǎn)價(jià)值。4.重復(fù)保險(xiǎn)投保人以同樣的保險(xiǎn)標(biāo)的、可保利益和危險(xiǎn)事故分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人投保，保險(xiǎn)金總額超過保險(xiǎn)價(jià)值。5.共同保險(xiǎn)：投保人就同樣的可保利益和危險(xiǎn)與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人共同簽訂保險(xiǎn)合同。<四>以給付形式為標(biāo)準(zhǔn)1.定額保險(xiǎn)與損失保險(xiǎn)定額保險(xiǎn)適用于人身保險(xiǎn)，賠付的保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定的。損失保險(xiǎn)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，賠付金額由保險(xiǎn)人估計(jì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失額確定。2.定額保險(xiǎn)與利益保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)從對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付的利益關(guān)系確定給付標(biāo)準(zhǔn)的一種保險(xiǎn)。衡量給付高低的標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)保障率，即必要給付金額與實(shí)際給付金額的比例。3.現(xiàn)金保險(xiǎn)與實(shí)物保險(xiǎn)現(xiàn)金保險(xiǎn)：補(bǔ)償方式為現(xiàn)金的保險(xiǎn)。實(shí)物保險(xiǎn)：補(bǔ)償方式為實(shí)物的保險(xiǎn)。三、按保險(xiǎn)政策分類<一>自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)1.自愿保險(xiǎn)：即任意保險(xiǎn)，當(dāng)事人之間自由訂立合同關(guān)系的保險(xiǎn)。2.法定保險(xiǎn)：即強(qiáng)制保險(xiǎn)，國家或政府法律規(guī)定的強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)。<二>商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)（參見第二章第四節(jié)）<三>普通保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)1.普通保險(xiǎn)：不含國家政策成分，自由選擇形成保險(xiǎn)關(guān)系。2.政策保險(xiǎn)：政府為了政策上的目的，運(yùn)用保險(xiǎn)技術(shù)開辦的一種保險(xiǎn)。包括社會(huì)政策保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)兩大類。四、按立法形式分類<一>財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)我國，前蘇聯(lián)，我國臺(tái)灣省等采用類似規(guī)定<二>損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)多見于早期保險(xiǎn)立法。<三>損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)源于德國，在日本廣泛應(yīng)用。<四>財(cái)產(chǎn)、意外保險(xiǎn)與人壽、健康保險(xiǎn)美國各州保險(xiǎn)立法采用五、按經(jīng)濟(jì)因素分類<一>企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)（從保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)角度看）<二>團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)<三>收入保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、費(fèi)用保險(xiǎn)1.收入保險(xiǎn)承保與工作能力暫時(shí)或永久地、部分地喪失有關(guān)的經(jīng)濟(jì)損失。2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保已有財(cái)產(chǎn)的損害和滅失，以及因承擔(dān)法律賠償責(zé)任而造成的經(jīng)濟(jì)損失。3.費(fèi)用保險(xiǎn)承保因無法預(yù)測的異常支出而造成的財(cái)產(chǎn)和收入上的損失。收入保險(xiǎn)個(gè)人企業(yè)死亡傷害疾病老齡失業(yè)營業(yè)中斷利益房租生存保險(xiǎn)或生命保險(xiǎn)傷害保險(xiǎn)、傷害特約保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)、收入補(bǔ)償保險(xiǎn)企業(yè)養(yǎng)老金保險(xiǎn)、福利養(yǎng)老金保險(xiǎn)雇傭保險(xiǎn)利益損失保險(xiǎn)預(yù)期利益保險(xiǎn)房租保險(xiǎn)費(fèi)用保險(xiǎn)臨時(shí)費(fèi)用保險(xiǎn)殘余物資整理費(fèi)用保險(xiǎn)重置價(jià)值保險(xiǎn)未來費(fèi)用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)積極的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)消極的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損壞或滅失不誠實(shí)第三者違約勞動(dòng)災(zāi)害綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品賠償責(zé)任保險(xiǎn)汽車賠償責(zé)任保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、農(nóng)作物保險(xiǎn)、土木工程保險(xiǎn)偷盜保險(xiǎn)、職工保證保險(xiǎn)履約保證保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、個(gè)人信貸信用保險(xiǎn)勞工保險(xiǎn)賠償責(zé)任勞動(dòng)災(zāi)害特約保險(xiǎn)第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)<一>定義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的、因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等；狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以有形的物質(zhì)財(cái)富及相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的。<二>火災(zāi)保險(xiǎn)早期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，國際保險(xiǎn)市場上仍將對(duì)一般的固定和流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)稱為火災(zāi)保險(xiǎn)。<三>海上保險(xiǎn)歷史最悠久的保險(xiǎn)，簡稱水險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物因海上危險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失提供經(jīng)濟(jì)保障?，F(xiàn)代廣義的海上保險(xiǎn)包括海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)和內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn)。<四>汽車保險(xiǎn)包括汽車損失保險(xiǎn)和汽車責(zé)任保險(xiǎn)。汽車損失保險(xiǎn)承保汽車車身損失和事故相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用。汽車責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人因汽車對(duì)第三者所負(fù)的賠償責(zé)任，即第三者意外責(zé)任保險(xiǎn)。<五>航空航天保險(xiǎn)保障范圍包括一切與航空有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。保障標(biāo)的通常有財(cái)物和責(zé)任之分。<六>工程保險(xiǎn)對(duì)進(jìn)行中的建筑工程項(xiàng)目、安裝工程項(xiàng)目及工程運(yùn)行中的機(jī)器設(shè)備等面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)保障。其承保風(fēng)險(xiǎn)為專業(yè)技術(shù)性強(qiáng)，包括財(cái)產(chǎn)和責(zé)任的綜合性巨額風(fēng)險(xiǎn)。<七>利潤損失保險(xiǎn)一種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，承保基本險(xiǎn)事故造成的間接經(jīng)濟(jì)損失，包括利潤損失和災(zāi)后營業(yè)中斷期間仍需開支的必要費(fèi)用的損失。<八>農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保其在生長、哺育、成長過程中因意外事故或自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失。二、人身保險(xiǎn)<一>定義人身保險(xiǎn)是以人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。<二>人壽保險(xiǎn)以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。包括：1.死亡保險(xiǎn)：在保險(xiǎn)有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。可分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。2.生存保險(xiǎn)：在保險(xiǎn)有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人生存，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)?？煞譃槟杲鸨ｋU(xiǎn)和定期生存保險(xiǎn)。3.生死合險(xiǎn)：又稱兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)無論生存或死亡，保險(xiǎn)人均應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。<三>意外傷害保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害因而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)?？煞譃槠胀ㄒ馔鈧ΡｋU(xiǎn)和特種意外傷害保險(xiǎn)。<四>健康保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人因疾病、分娩而造成的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。按經(jīng)濟(jì)損失形式分為三類：1.殘疾或死亡保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人因疾病或分娩所致殘疾或死亡，給付殘疾或死亡保險(xiǎn)金；2.醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)；3.收入損失保險(xiǎn)：補(bǔ)償因工作能力喪失導(dǎo)致的個(gè)人收入損失。三、責(zé)任保險(xiǎn)<一>定義：以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。<二>公眾責(zé)任保險(xiǎn)又稱綜合責(zé)任保險(xiǎn)，主要承保企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、家庭、個(gè)人以及各種組織在固定的場所因其疏忽、過失行為而造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。包括場所責(zé)任保險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)等。<三>產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保產(chǎn)品制造者、銷售者因產(chǎn)品缺陷致使他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。特點(diǎn)是：a.以產(chǎn)品責(zé)任法為基礎(chǔ)；b.強(qiáng)調(diào)續(xù)保的連續(xù)性和保險(xiǎn)的長期性；c.產(chǎn)品責(zé)任事故必須發(fā)生在制造、銷售場所范圍之外的地點(diǎn)。<四>職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保各種專業(yè)技術(shù)人員，因工作上的疏忽或過失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。<五>雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保被當(dāng)保險(xiǎn)人（雇主）的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)，因遭受意外事故導(dǎo)致傷、殘、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)疾病，被保險(xiǎn)人依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。特點(diǎn)是：a.以民法和雇主責(zé)任法，或雇主與雇員之間的雇傭合同作為承保條件；b.雖然被保險(xiǎn)人是雇主，但是該保險(xiǎn)保障的是雇員的權(quán)益。四、信用保證保險(xiǎn)<一>定義信用保證保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)合同所制定的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。根據(jù)擔(dān)保對(duì)象的不同可