《農(nóng)戶小額信貸信用指標(biāo)體系設(shè)計案例》6700字

農(nóng)戶小額信貸信用指標(biāo)體系設(shè)計案例綜述5C分析法的內(nèi)容為：個人信用的因素可以分成五大類：品質(zhì)、資產(chǎn)、貸款、抵押、擔(dān)保，是目前最常用的幾種基本因素。在現(xiàn)有因素分析的前提下，運用大量的抽樣資料，運用多種統(tǒng)計與非統(tǒng)計學(xué)的手段，構(gòu)建了我國農(nóng)戶小額信貸信用評價體系。代曉雪（2012）提出：各家銀行所選擇的評價標(biāo)準(zhǔn)均反映了償付能力與還款意向，但在具體指標(biāo)上存在細(xì)微差別。[]在還款能力上，以個人的財務(wù)條件和專業(yè)為主導(dǎo)。個人的財務(wù)情況包括家庭收入、個人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等。在還款意向上，評價指標(biāo)包括：個人的基本信息和個人的信貸狀況。其中，借款人的基本信息包括借款人的年齡、性別、籍貫、婚姻狀況、受教育程度、供養(yǎng)人數(shù)、住房等，個人信用記錄則反映了借款人與銀行的信用記錄，如貸款數(shù)量、金額、是否有不良信用記錄、是否為銀行職員、是否有其他銀行貸款等。二是參考一些外國銀行對其信貸的評價標(biāo)準(zhǔn)。杜江和李連發(fā)（2016）認(rèn)為，個人信用風(fēng)險評價的主要內(nèi)容包括：個人基本情況、個人財務(wù)狀況、資產(chǎn)、負(fù)債、信用等五種類型，每個國家的商業(yè)銀行選擇的指標(biāo)大致相同，主要取決于個人的還款意愿和還款的能力。[]這些數(shù)據(jù)包括：國家、年齡、性別、婚姻狀況、需要撫養(yǎng)的人數(shù)、工作時間、地址、居住時間等：資產(chǎn)、分期付款在收入中的比例、現(xiàn)有支票賬戶或儲蓄賬戶狀況、債券、其他付款方案等，這些都是衡量一個人的資產(chǎn)狀況或財政狀況的指標(biāo)，包括貸款金額、貸款期限、貸款用途、是否有其他債務(wù)人、是否有擔(dān)保人等。邱峰艷（2015）將我國農(nóng)戶個人信貸信用評價指標(biāo)與一家外國的個人征信指標(biāo)進行了比較，得出結(jié)論：這兩種個人的信用評價指數(shù)在性質(zhì)上基本相同，都是以借款人的還款能力和還款意愿為基礎(chǔ)，主要從個人的基本情況、財務(wù)狀況、資產(chǎn)狀況、負(fù)債狀況、個人信譽狀況等五個方面進行分析，不同之處是我國的指標(biāo)分類比較細(xì)化。[]以上分析確定了本文樣本的調(diào)查內(nèi)容。1.1農(nóng)戶小額信貸信用調(diào)查為了對如皋市的信用狀況進行更客觀的分析，我對其信用評價的指標(biāo)進行了優(yōu)化并在此基礎(chǔ)上其信用狀況進行了調(diào)研。同時，通過對有關(guān)專業(yè)人士的訪談，對其進行調(diào)查，采集了102個樣本，分別是各個不同的年齡段，找出其在本地農(nóng)民的生產(chǎn)和居住特征，以此來確定評價的各項指標(biāo)。樣本群體詳情如下：1.從農(nóng)民的年齡來看，抽樣的農(nóng)民最年輕的是23歲，最大的為60歲，其中30-50歲的農(nóng)民占82%,30歲以下的農(nóng)民和50歲的農(nóng)民分別是14%和4%。調(diào)查的數(shù)據(jù)符合我國目前的實際狀況：30-50周歲是主要的農(nóng)村勞動力，有固定的家庭，有固定的經(jīng)濟來源。近幾年，由于農(nóng)村信用合作社推出了扶持青年的金融優(yōu)惠措施，大量的優(yōu)秀青年返鄉(xiāng)經(jīng)商，30周歲以內(nèi)的青年人也是經(jīng)營性借貸的主要需求，加之農(nóng)村結(jié)婚要費用逐年增高，消費性貸款需求有所增加。而60多周歲的農(nóng)民則幾乎不能從銀行得到信貸。2.從農(nóng)民的教育水平來看，農(nóng)民的學(xué)歷劃分為小學(xué)及以下、初中、高中、大學(xué)、研究生及以上。在調(diào)查對象中，擁有小學(xué)初中文化的人數(shù)最多，分別為62%和23%。9%的人受過高等教育，6%的人受過大學(xué)教育。3.在農(nóng)民的身體健康上，農(nóng)民和家庭的健康可以分為三個等級：良好、一般和差。在調(diào)查對象中，戶主和家庭成員身體非常健康的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例為85%，普通人群為11%，不良人群為4%。大部分農(nóng)戶的健康情況與抽樣的農(nóng)戶的年齡結(jié)構(gòu)密切相關(guān)，健康的身體狀況可為其正常的生產(chǎn)、履行合同、履行債務(wù)等方面的保證。4.在農(nóng)戶的家庭構(gòu)成上，抽樣的家庭構(gòu)成形式為：一家之主和一對夫婦和他們的孩子所構(gòu)成的三個人或四個人。在調(diào)查對象中，有孩子的家庭占到了調(diào)查對象的2/3以上，他們的家庭構(gòu)成比較穩(wěn)固，有利于農(nóng)民獲取信貸并及時還款。從農(nóng)戶的勞動人數(shù)來分析，在調(diào)查對象中，無勞動人口最低，最多不到4人，人均家庭勞動人口為1.60人。農(nóng)民家庭有1-2個勞動人口比例最高，為92%。5.在農(nóng)民的專業(yè)技術(shù)和技術(shù)上，大多數(shù)農(nóng)民只做一些基本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，或者短時期外出打工，或者長期外出打工、經(jīng)商，擁有一定的技術(shù)和技術(shù)的農(nóng)民，只有10%左右，大多數(shù)都是持有卡車司機執(zhí)照的人。這與廣大農(nóng)戶的文化程度低、缺乏專業(yè)技術(shù)的訓(xùn)練緊密相關(guān)。6.從行業(yè)上來看，調(diào)查對象主要從事的行業(yè)為農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧、漁業(yè)等。農(nóng)民人均純收入為5-10萬元，人均年收入2萬元，從事林牧、畜牧等其他行業(yè)平均家庭總收入在15-20萬元，人均收入3萬元，漁業(yè)養(yǎng)殖平均約12萬元，人均收入5萬元，承包工程、開店、來料加工、運輸、貿(mào)易、經(jīng)營農(nóng)家樂和供銷等其他行業(yè)平均家庭總收入在15-20萬元之間，人均收入約7萬元.可以看出，農(nóng)業(yè)收入不高，其他非農(nóng)業(yè)副業(yè)收入較高。經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在外地工作的工資差距很大，最低工資為50,000元，最高為120,000元。7.從財產(chǎn)來看，樣本農(nóng)戶的財產(chǎn)包括：農(nóng)房，商品房，汽車，股權(quán)，債權(quán)，耕地，林地。在調(diào)查對象中，農(nóng)民住房是最大的財產(chǎn)，擁有比例達(dá)到100%。農(nóng)民家庭的財產(chǎn)總值超過85%。在抽樣調(diào)查中，持有住宅的家庭數(shù)量很小，大約在12%左右。目前，擁有汽車的人數(shù)占農(nóng)民總數(shù)的40%，而且汽車的平均價格在100,000元以上。其他農(nóng)機及生產(chǎn)性機械及生產(chǎn)性機械在抽樣農(nóng)戶的問卷調(diào)查中沒有反映出來，經(jīng)走訪信用專家得知，農(nóng)機及生產(chǎn)性機械的年久失修、易變現(xiàn)困難。8.農(nóng)村居民的債務(wù)包括兩方面：一是銀行借款，二是私人借款。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，私人借款的數(shù)額比銀行借款要低得多。在調(diào)查對象中，個人貸款占1%，總計350,000元。調(diào)查對象中，有20%以上的農(nóng)戶是通過銀行借貸獲得的，其中，最大數(shù)額為49萬元，最低為20,000元，以20,000到50,000元不等，貸款總額在100,000元以上。梁山（2019）指出：在借貸目的上，農(nóng)民借貸的主要目的是生產(chǎn)和消費。[]生產(chǎn)性用途包括農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)性借貸、其它金融借貸。農(nóng)資貸款的用途是購買種子，殺蟲劑，化肥，農(nóng)機和勞力。森林生產(chǎn)貸款的內(nèi)容包括造林費用、苗種費用、撫育費用和砍伐費用。其它業(yè)務(wù)放款范圍包括：從事建筑業(yè)、運輸業(yè)、商貿(mào)流通業(yè)和餐飲行業(yè)的個人。第一類是生活支出，主要包括生活開支，房屋建設(shè)，醫(yī)療保健，子女教育等支出，第二是在鄉(xiāng)村生活中，如婚禮、婚禮等。而從事生產(chǎn)性活動的貸款數(shù)目占貸款總額的65%，以營運貸款最高，達(dá)到57%。在貸款的時間范圍內(nèi)，農(nóng)村家庭的信貸主要是小額信貸，其期限通常在一年以內(nèi)，而且額度也比較低。9.從信用記錄來看，聶勇（2009）提出：以往的信用紀(jì)錄反映了農(nóng)民是否愿意償還貸款，這是一個衡量農(nóng)民是否有能力履行債務(wù)的一個關(guān)鍵因素。[]問卷收集鄰居評價，詢間村和信貸員，查詢法院“老賴”名錄，了解農(nóng)戶和家庭成員的誠信記錄、農(nóng)戶賭博習(xí)性、近期有無債務(wù)糾紛、農(nóng)戶原評定信用等級。抽樣調(diào)查的家庭成員，家庭成員和家庭成員的誠信狀況都很好，很少有賭博和不良行為，沒有發(fā)生任何負(fù)債爭議的家庭信用評級為五星的只有兩戶，其余大多是1、2、3、4星的家庭。本文根據(jù)我國五大國有商業(yè)銀行的個人信貸評價標(biāo)準(zhǔn)，并結(jié)合如皋市農(nóng)村信用社、農(nóng)村農(nóng)村信用社的農(nóng)戶進行調(diào)查研究，提出了我國農(nóng)戶小額信貸信用評價指標(biāo)體系的構(gòu)建方法。文章回顧了以往的研究結(jié)果，在調(diào)研和啟詢了有關(guān)的專業(yè)人士和信貸者后，運用各種方法，對我國農(nóng)戶信用評價指標(biāo)進行了篩選與設(shè)計。1.2農(nóng)戶小額信貸評價指標(biāo)霍紅（2017）說：借款人能否及時償還貸款，主要取決于借款人的償還意愿和償還能力。[]本論文以5C分析法為基礎(chǔ)，對5C、5P、5W、LAPP、駱駝評級法等進行了梳理。文章提出如皋農(nóng)村信用聯(lián)社的農(nóng)民信貸指數(shù)可以劃分為五大類型：自然條件、資產(chǎn)條件、經(jīng)營狀況、償還能力和信用狀況。然后又將5大指標(biāo)細(xì)化。（如表格1所示）表1農(nóng)信社指標(biāo)評價及說明五大指標(biāo)細(xì)化指標(biāo)說明自然條件戶主年齡單位：歲，20-60學(xué)歷教育小學(xué)以下，研究生以上家庭成員健康程度定性指標(biāo)勞動贍養(yǎng)人數(shù)資產(chǎn)條件資產(chǎn)分為農(nóng)房和商業(yè)房，商業(yè)房流動強，變現(xiàn)快耕地面積單位：公頃林地面積單位：公頃機動車輛單位：萬元，以私人小轎車為主農(nóng)機具較少股權(quán)和債權(quán)主要是農(nóng)村合作社股份經(jīng)營狀況年度家庭凈收入單位：萬元人均純收入單位：萬元主要收入渠道農(nóng)林牧魚等償還能力民間借債數(shù)額不高銀行貸款貸款金額，貸款用途信用狀況個人信用記錄好壞是否有逾期記錄原信用戶星級分為5級有無不良嗜好品德所謂的“自然”條件是指農(nóng)戶的基本狀況，它包含了農(nóng)戶的年齡、教育程度、戶主和家人的健康狀況和勞動力人數(shù)比率。農(nóng)民和整個家庭的基礎(chǔ)狀況直接關(guān)系到農(nóng)民的償債能力，從而對農(nóng)民的信貸狀況產(chǎn)生一定的影響。農(nóng)戶的資產(chǎn)條件主要體現(xiàn)在農(nóng)戶家庭財產(chǎn)、房產(chǎn)、私人轎車等方面。通過對如皋農(nóng)信社的抽樣調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信用合作社農(nóng)民的財產(chǎn)以農(nóng)房、商品房、私家車、農(nóng)機為主。在農(nóng)民的家庭財產(chǎn)中，這種資產(chǎn)占有很大比例，可以用作農(nóng)民借貸的抵押物，并有一定的變現(xiàn)價值，是農(nóng)民償還債務(wù)的重要手段。農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營情況能夠很好地體現(xiàn)農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營水平，這也是衡量農(nóng)民還貸能力的一個關(guān)鍵因素。經(jīng)營狀況包括了農(nóng)民的收益的良好性和農(nóng)民償還債務(wù)的可能性。并將農(nóng)民所從事的主要產(chǎn)業(yè)及經(jīng)營規(guī)模納入其中，并根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢及整體盈利狀況，對農(nóng)民今后的收益進行了預(yù)估。農(nóng)民的償還能力對農(nóng)民償還債務(wù)評價具有很大的作用。如皋農(nóng)村信用聯(lián)社的農(nóng)戶債務(wù)以私人貸款、銀行貸款、聯(lián)保和聯(lián)保為主。近年來，由于民間借款引發(fā)的金融爭端時有發(fā)生，不少公司的主要負(fù)責(zé)人由于貸款利息過高而落荒而逃。其中，銀行信貸占了最大比重，銀行對對信貸的重視可以借此判斷農(nóng)民信貸過多。而在農(nóng)戶聯(lián)合保險與互助保險中，農(nóng)民負(fù)有債務(wù)的次要義務(wù)，相當(dāng)于借貸。農(nóng)民信用情況是農(nóng)民償還債務(wù)的一個重要指標(biāo)。以前的支付紀(jì)錄和拖欠紀(jì)錄能夠被用于預(yù)測將來償還的概率。與城鎮(zhèn)相比，鄉(xiāng)下是一個熟人社會，比如鄰里關(guān)系，比如村里人，他們的信用程度與他們償還債務(wù)掛鉤。孫清（2006）和汪祖杰提出信用等級主要指個人信用記錄的好壞、原用戶星級、是否有賭博等不良嗜好、個人品德是否優(yōu)良。[]個人信貸紀(jì)錄的優(yōu)劣能夠反應(yīng)出農(nóng)民是否愿意償還債務(wù)，而以前有過逾期老賴紀(jì)錄的人，則更容易發(fā)生第二次拖欠現(xiàn)象。使用者的星級，可以當(dāng)作評價依據(jù)。在鄉(xiāng)村地區(qū)，賭博是很常見的，農(nóng)民很容易被騙，輸光了全部家當(dāng)。是否有不良行為以及個人道德品質(zhì)可由鄰里關(guān)系和村委會進行檢驗。（見上表1）1.3農(nóng)戶信貸評價指標(biāo)權(quán)重設(shè)計運用AHP。\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"層次分析法(\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"AHP)是美國\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"運籌學(xué)家、匹茲堡大學(xué)T.L.Saaty教授在20世紀(jì)70年代初期提出的，\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"AHP是對定性問題進行定量分析的一種簡便、靈活而又實用的\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"多準(zhǔn)則決策方法。\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"AHP的原理是把復(fù)雜問題中的各種因素通過劃分為相互聯(lián)系的有序?qū)哟?，使之條理化，根據(jù)對一定客觀現(xiàn)實的主觀判斷結(jié)構(gòu)把專家意見和分析者的客觀判斷結(jié)果直接而有效地結(jié)合起來，將一層次元素兩兩比較的重要性進行定量描述。然后利用數(shù)學(xué)方法計算反映每一層次元素的相對重要性次序的權(quán)值，通過所有層次之間的總排序計算所有元素的相對權(quán)重并進行排序。AHP算法的重要作用是，能夠?qū)﹄y以測量的質(zhì)量變量進行定量，對復(fù)雜的選項進行層次劃分。AHP算法步驟如下：構(gòu)建分層體系。將問題按目標(biāo)、決策、方案等層次劃分，大致分為目標(biāo)層次、一級指標(biāo)層次、二級指標(biāo)層次（n層次指標(biāo)）和方案層次。第二，建立一個判斷矩陣。選取若干專家作為專家組，收集專家組的意見，對各層次各因素的影響進行對比，并根據(jù)各因素的不同影響水平（在表格2中給出了判定矩陣的尺度準(zhǔn)則），來確定各因素之間的關(guān)系。對各層次的指標(biāo)進行加權(quán)運算，并進行了一致性檢查。在此基礎(chǔ)上，分別求出了各層次指數(shù)的最大特征值及相應(yīng)的特征矢量。然后，根據(jù)CR值的變化，反復(fù)進行定標(biāo)，直到CR值小于0.1，從而達(dá)到了一致性測試的目的。最后得出各層次的評價權(quán)數(shù)。上述各步驟均采用yaahp6.0實現(xiàn)，便于進行分層，減少運算工作量。表2農(nóng)信社指標(biāo)評價及說明標(biāo)度含義1表示兩個因素相比，有相同的重要性3表示兩因素相比，前者比后者略微重要5表示兩因素相比，前者比后者明顯重要7表示兩因素相比，前者比后者強烈重要9表示兩因素相比，前者比后者極端重要2，4，6，8表示上述判斷的中值表3農(nóng)信社指標(biāo)分類目標(biāo)層準(zhǔn)則層一級指標(biāo)二級指標(biāo)三級指標(biāo)權(quán)重農(nóng)戶信用（a）自然條件（a1）戶主年齡（a11）0.1258學(xué)歷教育（a12）0.1011家庭成員健康狀況（a13）0.4287勞動贍養(yǎng)人數(shù)（a14）0.34444資產(chǎn)狀況（a2）房產(chǎn)（a21）農(nóng)房（a211）0.1667商品房（a212）0.8333耕地面積（a22）0.1251林地面積（a23）0.1169機動車輛（a24）0.1712農(nóng)機具（a25）0.0612股權(quán)和債權(quán)（a26）0.0595經(jīng)營狀況（a3）年度家庭凈收入（a31）0.1634人均純收入（a32）0.5396主要收入渠道（a33）農(nóng)業(yè)和林業(yè)（a331）0.0367漁業(yè)和畜牧養(yǎng)殖（a332）0.0822工資性收入（a333）0.1565其它工商服務(wù)業(yè)（a334）0.2518承包工程（a335）0.4728負(fù)債狀況（a4）民間借債（a41）0.1085銀行貸款（a42）貸款金額（a421）0.1009貸款用途（a422）0.3755是否有抵押（a423）0.3158是否有擔(dān)保（a424）0.2078信譽狀況（a5）個人信用記錄（a51）0.3856原信用戶星級（a52）0.0927有無不良嗜好（a53）0.3394品德（a54）0.18232.指數(shù)判定矩陣的構(gòu)建選取8名專家為專家組，采用專家小組進行分組判定，通過對每一位專家級別的數(shù)值進行加權(quán)平均值，形成一種識別矩陣。該方法以兩項指數(shù)之間相互關(guān)系的重要性為基礎(chǔ)，建立了相應(yīng)的評價標(biāo)準(zhǔn)。假定有兩個指數(shù)A和B，其重要性被分成9個等級，分別是非常重要、很重要、略重要、重要、略次要、次要、不重要、略不重要、極不重要，對應(yīng)的得分分別為9、7、5、3、1、1/3、1/5、1/7、1/9。若其重要性介于以上各級別間，那么該分?jǐn)?shù)為以上分?jǐn)?shù)的一個中位數(shù)。本論文運用Yaahp6.0軟件，構(gòu)建了一級、二級和三級指標(biāo)判別矩陣，進行特征矢量計算，得到最大的特征根，并進行了一致性驗證。表4判斷矩陣一致性檢驗農(nóng)戶小額信用判斷矩陣一致性指標(biāo)比例：0.0175農(nóng)戶小額信用自然條件資產(chǎn)狀況經(jīng)營狀況負(fù)債情況信譽狀況Wi自然條件1.00000.33330.25000.33330.50000.0755資產(chǎn)狀況3.00001.00001.00001.00002.00000.2541經(jīng)營狀況4.00001.00001.00002.00003.00000.3353負(fù)債狀況3.00001.00000.50001.00001.00000.1926信譽狀況2.00000.50000.33331.00001.00000.14255大指標(biāo)判斷矩陣一致性比率是CR=0.0175小于0.1，從而判斷矩陣具有滿意一致性。其它細(xì)化指標(biāo)同理，結(jié)果顯示皆具有一致性。研究院將指數(shù)劃分為兩種，一種是質(zhì)量指數(shù)，另一種是量化指數(shù)。質(zhì)量指數(shù)如農(nóng)民的健康狀況、個人品德等，這些指數(shù)的數(shù)值評分標(biāo)準(zhǔn)為：極差1分、差2分、中等3分、好4分、極好5分。第二種是比較容易的量化指數(shù)，比如是否存在抵押，如果農(nóng)民選了一些，則是"1”,反之為“0"。見表格5。表5農(nóng)戶信貸指標(biāo)量化表指標(biāo)量化結(jié)果戶主年齡（a11）25-35為5分，25以下4分，35-45為3分，45-55為2分，55以上為1分學(xué)歷教育（a12）小學(xué)以下1分，初中2分，高中3分，大學(xué)4分，研究生5分家庭成員健康狀況（a13）良好2分，一般1分，很差0分勞動贍養(yǎng)人數(shù)比（a14）比率2以上5分，1以上4分，1/2以上3分，1/3以上2分，1/5以上1分農(nóng)房（a211）10萬以下1分，10-20萬2分，20-30萬3分，30-40萬4分，50萬以上5分商品房（a212）30萬以下1分，30-40萬2分，40-50萬3分，50-60萬4分，60萬以上5分耕地面積（a22）2公頃以下1分，2-3公頃2分，3-4公頃3分，4-5公頃4分，5公頃以上5分林地面積（a23）1公頃以下1分，1-2公頃2分，2-3公頃3分，3-4公頃4分，4-5公頃5分機動車輛（a24）5萬以下1分，5-10萬2分，10-20萬3分，30-40萬4分，40萬以上5分農(nóng)機具（a25）有1分，無0分股權(quán)和債權(quán)（a26）有1分，無0分年度家庭凈收入（a31）6萬以下1