第五章-第六章保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)教材

第五章保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

教學(xué)目的與要求：

本章主要就保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍展開介紹。通過教學(xué)使學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、種類及每類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保內(nèi)容、承保責(zé)任、具體險(xiǎn)種等內(nèi)容有所了解和掌握。第五章保險(xiǎn)業(yè)務(wù)計(jì)劃講授內(nèi)容：

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)第五章保險(xiǎn)業(yè)務(wù)——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)第四節(jié)工程保險(xiǎn)第五節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第六節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)第七章信用、保證保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是指以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，實(shí)務(wù)中一般稱之為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)劃分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為:1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)主要包括：火災(zāi)保險(xiǎn)

運(yùn)輸保險(xiǎn)

工程保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2、責(zé)任保險(xiǎn)3、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征特征含義舉例風(fēng)險(xiǎn)的特殊性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所處理的風(fēng)險(xiǎn)具有多樣性各種自然災(zāi)害、意外事故、民事責(zé)任和信用行為都可為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)有形財(cái)產(chǎn)如電器、機(jī)器設(shè)備、房屋、農(nóng)作物，無形財(cái)產(chǎn)或有關(guān)利益指各種費(fèi)用、預(yù)期利潤、責(zé)任、信用。保險(xiǎn)期限的特殊性大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較短，通常為1年或1年以內(nèi)；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較長，短的幾年長則幾十年三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征特征含義保險(xiǎn)利益的特殊性就保險(xiǎn)利益量的限定而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有量的限定，僅限于標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益沒有量的限定。就保險(xiǎn)利益的主體和時(shí)效而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則無權(quán)索賠；人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則合同無效。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征特征含義保險(xiǎn)金額的特殊性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額一般參照標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，或者根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要參照最大可能損失來確定，具有客觀依據(jù)。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由投保人和保險(xiǎn)人雙方約定的，約定保險(xiǎn)金額時(shí)主要考慮：保險(xiǎn)需求和繳費(fèi)能力。保險(xiǎn)合同的特殊性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同為補(bǔ)償性合同，適用損失補(bǔ)償原則，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定獲得賠償，用于彌補(bǔ)損失，但是不能因?yàn)閾p失而獲得額外的利益。第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)一、火災(zāi)保險(xiǎn)概念火災(zāi)保險(xiǎn)，是指存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1、含義2、保險(xiǎn)責(zé)任1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的適用范圍很廣，一切工商、建筑、交通、服務(wù)企業(yè)、國家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體等均可投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即對(duì)一切獨(dú)立核算的法人單位均適用。企業(yè)財(cái)產(chǎn)按是否可保的標(biāo)準(zhǔn)可以分為三類：可保財(cái)產(chǎn)特約可保財(cái)產(chǎn)：市場(chǎng)價(jià)格變化大、危險(xiǎn)較特別不保財(cái)產(chǎn)：國家財(cái)產(chǎn)、難以鑒定價(jià)值、非法2、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（1）基本責(zé)任自然災(zāi)害或意外事故火災(zāi)、爆炸、雷擊、空中運(yùn)行物體墜落被保險(xiǎn)人的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損失，以及引起停電、停水、停氣造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失。必要合理的施救保護(hù)費(fèi)用（2）綜合責(zé)任在基本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加了12種自然災(zāi)害：暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然坍塌責(zé)任免除戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴亂核輻射或污染被保險(xiǎn)人的故意行為各種間接損失被保財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損失，等等特約責(zé)任特約責(zé)任又稱附加責(zé)任，是指責(zé)任免除中不保的責(zé)任或另經(jīng)雙方協(xié)商同意后特別注明由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。特約責(zé)任一般采用附貼特約條款承保，有的特約責(zé)任也以附加險(xiǎn)形式承保。主要有礦下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，露堆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，特約盜竊保險(xiǎn)，堤堰、水閘、涵洞特約保險(xiǎn)等。三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（一）概念面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅和存放在固定場(chǎng)所的物質(zhì)財(cái)物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。屬于火險(xiǎn)范圍，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的的地址固定、相對(duì)靜止。（二）特征業(yè)務(wù)分散，額小量大風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)有特色保險(xiǎn)賠償有特色：第一危險(xiǎn)賠償方式險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更具靈活性第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)一、運(yùn)輸保險(xiǎn)概念運(yùn)輸保險(xiǎn)是以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)航空保險(xiǎn)其他運(yùn)輸工具保險(xiǎn)海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)內(nèi)河貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)郵包保險(xiǎn)二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述（二）機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)（三）商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是指以汽車、拖拉機(jī)、摩托車等各種車輛及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。2.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)大，行程不固定，常常異地出險(xiǎn)。業(yè)務(wù)量大，投保率高，符合風(fēng)險(xiǎn)分散原則。保險(xiǎn)賠償有特殊規(guī)定，出險(xiǎn)后賠款不沖減保額。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)（二）機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)1.保險(xiǎn)標(biāo)的——車輛本身在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過程中，因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。2.機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任●碰撞責(zé)任——是車輛損失險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)責(zé)任?！穹桥鲎藏?zé)任——傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體倒塌或墜落、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡等?！袷┚荣M(fèi)用。除外責(zé)任一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任違反相關(guān)交通法規(guī)行為附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的——民事賠償責(zé)任在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接毀損，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。（三）第三者責(zé)任保險(xiǎn)三、船舶保險(xiǎn)（一）船舶保險(xiǎn)的概念船舶保險(xiǎn)是以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。注意：各種水上裝置也可以納入到船舶保險(xiǎn)的范疇；建造或拆除中的船舶一般不納入船舶保險(xiǎn)的范疇；根據(jù)船舶運(yùn)行的水域，通常劃分為沿海及內(nèi)河船舶保險(xiǎn)與遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)。（二）船舶保險(xiǎn)的基本特征船舶保險(xiǎn)的保障范圍非常廣泛。既承保船體(船殼)、機(jī)器、設(shè)備、燃料、供給品，還承保與船舶有關(guān)的利益、費(fèi)用和責(zé)任；船舶保險(xiǎn)涉及一個(gè)危險(xiǎn)單位的價(jià)值相對(duì)集中，船舶發(fā)生損失往往會(huì)出現(xiàn)巨額賠款；船舶具有流動(dòng)性，且發(fā)生海損事故后無法保留現(xiàn)場(chǎng)痕跡。保險(xiǎn)人無法隨時(shí)掌握被保險(xiǎn)船舶運(yùn)行狀態(tài)，事故發(fā)生后，主要憑借港航監(jiān)督機(jī)構(gòu)或港務(wù)監(jiān)督機(jī)構(gòu)處理。四、航空保險(xiǎn)（一）航空保險(xiǎn)的定義以飛機(jī)及其有關(guān)利益、責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸保險(xiǎn)。（二）航空保險(xiǎn)的基本特征風(fēng)險(xiǎn)分布具有時(shí)效性。（飛行、滑行、地面和停航階段）航空保險(xiǎn)險(xiǎn)種多、價(jià)格高、損失大，共同保險(xiǎn)和分保處于非常重要的地位。航空保險(xiǎn)的條款具有國際性。（三）主要險(xiǎn)種分類機(jī)身保險(xiǎn)航空責(zé)任險(xiǎn)旅客法定責(zé)任險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)貨物法定責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)機(jī)場(chǎng)責(zé)任險(xiǎn)其他航空險(xiǎn)飛機(jī)戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持險(xiǎn)航空旅客意外傷害保險(xiǎn)機(jī)組人員意外傷害保險(xiǎn)五、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（一）概念以運(yùn)輸中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保它們因自然災(zāi)害或意外事故而遭受的損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

（二）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特征貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的標(biāo)的為處于運(yùn)動(dòng)中的貨物。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限采用倉至倉條款。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單可通過背書而轉(zhuǎn)讓，無需通知保險(xiǎn)人。向有責(zé)任的承運(yùn)人進(jìn)行追償是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一般為定值保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。第四節(jié)工程保險(xiǎn)一、工程保險(xiǎn)的定義工程保險(xiǎn)是針對(duì)工程項(xiàng)目在建設(shè)過程中可能出現(xiàn)的自然災(zāi)害和意外事故而造成的物質(zhì)損失和依法應(yīng)對(duì)第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任提供保障的一種綜合性保險(xiǎn)。二、工程保險(xiǎn)的特征（一）工程保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性（二）工程保險(xiǎn)的保障具有綜合性（三）工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人具有廣泛性（四）工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限具有不確定性（五）工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額具有變動(dòng)性

三、工程保險(xiǎn)的分類建筑工程保險(xiǎn)：以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。安裝工程保險(xiǎn)：主要承保機(jī)器和設(shè)備在裝置過程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失。科技工程保險(xiǎn)：更具專業(yè)技術(shù)性和科技開拓危險(xiǎn)性，與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的研究和應(yīng)用有直接關(guān)系，主要有海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)、航天工程保險(xiǎn)、核能工程保險(xiǎn)等。第五節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類種植業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)林木保險(xiǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)家禽畜類役用、食用水產(chǎn)養(yǎng)殖淡水、海水三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征特征含義保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性保險(xiǎn)價(jià)值難以確定具有明顯的生命周期及生長規(guī)律在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)受損現(xiàn)場(chǎng)容易滅失，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘時(shí)機(jī)和索賠時(shí)效產(chǎn)生約束三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征特征含義農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性可保性差。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的相關(guān)性，發(fā)生巨災(zāi)損失的概率相對(duì)較大。危險(xiǎn)單位大。災(zāi)害發(fā)生時(shí)，同一危險(xiǎn)單位下的保險(xiǎn)單位同時(shí)受損，風(fēng)險(xiǎn)難以在空間上有效分散。具有明顯的區(qū)域性。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復(fù)雜，自然災(zāi)害種類繁多，發(fā)生頻率、強(qiáng)度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。第六節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)一、含義二、特征一、責(zé)任保險(xiǎn)的含義責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的保險(xiǎn)。主要包括：第三者責(zé)任保險(xiǎn)（已在相關(guān)險(xiǎn)種中介紹了）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（一）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指承保產(chǎn)品制造者、銷售者、修理商等因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷而致他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)。（二）公眾責(zé)任保險(xiǎn)又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)，主要承保各類企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、家庭、個(gè)人在固定的場(chǎng)所從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動(dòng)或日常生活中由于意外事故而造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。主要包括：1、場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)：旅館責(zé)任保險(xiǎn)、電梯責(zé)任保險(xiǎn)、展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)等2、承包人責(zé)任保險(xiǎn)3、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)4、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)（三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保雇主對(duì)所雇員工在受雇期間，因發(fā)生意外事故或因職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時(shí)依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是雇主根據(jù)勞工賠償法等法令對(duì)雇員應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。在我國，雇主責(zé)任保險(xiǎn)多以雇主與其雇員的雇傭合同中規(guī)定的雇主的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)責(zé)任。（四）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作疏忽或過失造成第三者損害的賠償責(zé)任保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保對(duì)象是各種從事專業(yè)技術(shù)工作的人員，如律師、會(huì)計(jì)師、醫(yī)生、建筑設(shè)計(jì)人員、美容師等。二、責(zé)任保險(xiǎn)的特征1、產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)——法律的健全和完善2、補(bǔ)償對(duì)象——直接保障被保險(xiǎn)人利益、間接保障受害人利益3、承保標(biāo)的——各種無實(shí)體的民事法律風(fēng)險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任只能采用賠償限額的方式進(jìn)行確定4、承保方式——多樣化：獨(dú)立承保、附加承保、組合承保5、賠償處理中的特征——涉及受害方、法律每一起責(zé)任保險(xiǎn)賠案的出現(xiàn)，均以被保險(xiǎn)人對(duì)第三方的損害并依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為前提條件，從而必然要涉及到受害的第三者，這表明責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理較為復(fù)雜。責(zé)任保險(xiǎn)的承保以法律制度的規(guī)范為基礎(chǔ)，責(zé)任保險(xiǎn)賠案的處理也是以法院的判決或執(zhí)法部門的裁決為依據(jù)，從而需要更全面地運(yùn)用法律制度。第七節(jié)信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)是以信用交易中債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向債權(quán)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)屬于一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，由保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，當(dāng)被保證人違約或不忠誠而使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，權(quán)利人有權(quán)從保證人處獲得補(bǔ)償。信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)同屬一個(gè)范疇，是不同的當(dāng)事人從不同角度向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)請(qǐng)求。一、信用保險(xiǎn)1、特征：被保險(xiǎn)人和投保人都是債權(quán)人2、種類：（1）國內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)（2）出口信用保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)（3）投資信用保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：政治風(fēng)險(xiǎn)二、保證保險(xiǎn)1、特征：投保人是債務(wù)人，被保險(xiǎn)人是債權(quán)人2、種類：（1）誠實(shí)保證保險(xiǎn)：由保險(xiǎn)公司承擔(dān)雇員的不誠實(shí)行為所導(dǎo)致的損失賠償責(zé)任的保險(xiǎn)

種類：個(gè)人保證、姓名保證、職位保證、總括保證（2）確實(shí)保證保險(xiǎn)：在被保證人不履行義務(wù)時(shí)由保險(xiǎn)公司代為履行

種類：合同保證、司法保證、產(chǎn)品保證第五章保險(xiǎn)業(yè)務(wù)——人身保險(xiǎn)第一節(jié)

人身保險(xiǎn)概述第二節(jié)

人壽保險(xiǎn)第三節(jié)

意外傷害保險(xiǎn)第四節(jié)

健康保險(xiǎn)第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述一、人身保險(xiǎn)的含義二、人身保險(xiǎn)的特征三、人身保險(xiǎn)的分類四、人身保險(xiǎn)合同中的常見條款一、人身保險(xiǎn)的含義

是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的：人的身體和壽命。保險(xiǎn)事故：生、老、病、死、殘。二、人身保險(xiǎn)的特征（與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比較）特征含義保險(xiǎn)金額的特殊性人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由投保人和保險(xiǎn)人雙方約定的，約定保險(xiǎn)金額時(shí)主要考慮：保險(xiǎn)需求和繳費(fèi)能力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額一般參照標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，或者根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要參照最大可能損失來確定，具有客觀依據(jù)。保險(xiǎn)期限的特殊性大部分人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較長，短的幾年長則幾十年；而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常較短，通常為1年或1年以內(nèi)。因而人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)費(fèi)交付、給付保費(fèi)利息、資金運(yùn)用和內(nèi)部管理等方面都有許多不同。

二、人身保險(xiǎn)的特征（與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比較）特征含義保險(xiǎn)利益的特殊性就保險(xiǎn)利益量的限定而言，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益沒有量的限定；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有量的限定，僅限于標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。就保險(xiǎn)利益的主體和時(shí)效而言，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則合同無效；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則無權(quán)索賠。二、人身保險(xiǎn)的特征（與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比較）特征含義保險(xiǎn)金的給付人身保險(xiǎn)屬于定額給付性保險(xiǎn)（注意：醫(yī)療保險(xiǎn)可以是補(bǔ)償性保險(xiǎn)），不適用補(bǔ)償原則，也不存在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中比例分?jǐn)偤痛磺髢斣瓌t的問題。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同為補(bǔ)償性合同，適用損失補(bǔ)償原則。具有儲(chǔ)蓄性人身保險(xiǎn)中的人壽保險(xiǎn)，具有明顯的儲(chǔ)蓄性，被保險(xiǎn)人或投保人在保單生效的一定時(shí)間后，就可以對(duì)其保單享有一定的儲(chǔ)蓄利益，如保單貸款、領(lǐng)取退保金或其他選擇。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間的一般較短，根據(jù)大數(shù)法則，在保期間內(nèi)，保險(xiǎn)人所收取的純保費(fèi)等于賠付總額，保險(xiǎn)人無法將純保費(fèi)用于長期投資，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不具有儲(chǔ)蓄性。三、人身保險(xiǎn)的分類1、按保險(xiǎn)責(zé)任分類：人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)2、按保險(xiǎn)期間分類：長期人身保險(xiǎn)（保險(xiǎn)期間1年以上）、短期人身保險(xiǎn)（1年及1年以下）3、按承保方式分類：團(tuán)體人身保險(xiǎn)、個(gè)人人身保險(xiǎn)4、按有無利益分配分類：分紅保險(xiǎn)、不分紅保險(xiǎn)5、按風(fēng)險(xiǎn)程度分類：標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)、次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)6、按保險(xiǎn)金的給付方式分類：一次性給付保險(xiǎn)、分期給付保險(xiǎn)四、人身保險(xiǎn)合同中的常見條款有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任的常見條款有關(guān)保單持有人的權(quán)益的常見條款有關(guān)保單選擇權(quán)的常見條款有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任的常見條款不可抗辯條款（不可爭(zhēng)辯條款）年齡誤告條款自殺條款保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款（一）不可爭(zhēng)條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限（通常規(guī)定為二年）后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。合同訂立的頭2年為可抗辯期。新《保險(xiǎn)法》規(guī)定：第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（二）年齡誤告條款《保險(xiǎn)法》：“投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付?！薄巴侗Ｈ松陥?bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人?！保ㄈ┳詺l款《保險(xiǎn)法》第四十四條以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。

保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

（四）自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款投保人可以在投保時(shí)或保險(xiǎn)費(fèi)寬限期期滿前書面聲明，在分期保險(xiǎn)費(fèi)于超過寬限期仍未交付時(shí)，將保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值作為續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行墊繳。此項(xiàng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要在一定時(shí)期內(nèi)予以償還并補(bǔ)交利息。避免非故意的保單失效（五）戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款將戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)作為人身保險(xiǎn)的除外責(zé)任確定戰(zhàn)爭(zhēng)是否屬于除外責(zé)任時(shí)，有兩種標(biāo)準(zhǔn)：造成死亡的直接原因是戰(zhàn)爭(zhēng)的情況；被保險(xiǎn)人在服兵役期間的死亡，無論是否因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)。有關(guān)保單持有人的權(quán)益的常見條款寬限期條款中止復(fù)效條款保單貸款條款保單轉(zhuǎn)讓條款受益人條款共同災(zāi)難條款豁免保費(fèi)條款（一）寬限期條款

1、對(duì)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的寬限時(shí)間（通常為1個(gè)月或2個(gè)月），在寬限期期間，保險(xiǎn)合同效力正常。2、《保險(xiǎn)法》：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。”3、在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。如果此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險(xiǎn)費(fèi)。（二）中止復(fù)效條款1、合同履行過程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。2、《保險(xiǎn)法》：“依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！?、“保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)?！保ㄈ┍钨J款條款投保人可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，習(xí)慣上稱為保單貸款。因保單貸款會(huì)影響保險(xiǎn)人的資金運(yùn)用，有可能使保險(xiǎn)人減少資金收益，因此投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，非經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人不得將保險(xiǎn)單進(jìn)行質(zhì)押。（四）保單轉(zhuǎn)讓條款指投保人的變更，即投保人永久地將自己在人身保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的權(quán)利義務(wù)概括讓與第三人。保單自由轉(zhuǎn)讓的意義：對(duì)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮發(fā)展，對(duì)于保護(hù)投保人的利益都是不可少的。（五）受益人條款受益權(quán)的取得是被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的。投保人指定或變更受益人的須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益權(quán)對(duì)某一具體受益人來說是一種不確定的權(quán)利。受益人是可以變更的；受益人是否能夠享有受益權(quán)也取決于其自身因素，如受益人是否先于被保險(xiǎn)人死亡等。（五）受益人條款受益人雖享有受益權(quán)，但在被保險(xiǎn)人或投保人指定其為受益人后，獲得保險(xiǎn)金給付前，不得將此項(xiàng)權(quán)利進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，除放棄該項(xiàng)權(quán)利外，他對(duì)自己所擁有的受益權(quán)沒有任何處分的權(quán)利。受益權(quán)具有排他性，除同一順序受益人外，其他人均無權(quán)分享或剝奪受益人的受益權(quán)。即使被保險(xiǎn)人的法定繼承人、債權(quán)人，亦無權(quán)申請(qǐng)保險(xiǎn)金。（五）受益人條款當(dāng)以下情況出現(xiàn)時(shí)，受益人失去受益權(quán)：受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的；受益人被指定變更的；受益人放棄受益權(quán)的；受益人依法喪失受益權(quán)的。受益權(quán)的喪失受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。（五）受益人條款《保險(xiǎn)法》第四十二條被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。（六）共同災(zāi)難條款共同災(zāi)難條款是解決共同災(zāi)難發(fā)生時(shí)，受益權(quán)歸屬的依據(jù)。

受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。（七）豁免保費(fèi)條款對(duì)于成年人，在規(guī)定年齡前（如60歲）因遭受人身傷害或患病而高度殘廢，可免繳所有保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。對(duì)于未成年人，通常在投保人于被保險(xiǎn)人年滿18周歲前死亡時(shí)，豁免保費(fèi)。有關(guān)保單選擇權(quán)的常見條款不喪失價(jià)值選擇權(quán)條款（不沒收條款）紅利選擇權(quán)條款保險(xiǎn)金給付選擇權(quán)條款（一）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款保單所有人享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保險(xiǎn)效力的變化而喪失。保單所有人可以任選一個(gè)方案享用其保單的現(xiàn)金價(jià)值?！侗ｋU(xiǎn)法》有關(guān)解除合同、保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定中，均有“退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值”的字樣。處理保單現(xiàn)金價(jià)值的方式申請(qǐng)退保：退保金。申請(qǐng)變更為“減額交清保險(xiǎn)”：保險(xiǎn)金額降低，保險(xiǎn)期間與其他保險(xiǎn)內(nèi)容不變，投保人不用再續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。申請(qǐng)變更為“展期定期保險(xiǎn)”：保險(xiǎn)金額不變，保險(xiǎn)期間縮短，投保人不用再續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。（二）紅利任選條款投保人如果投保了分紅保險(xiǎn)，保單所有人便可享受紅利分配。保單紅利分配方式：現(xiàn)金給付抵繳保費(fèi)積累生息增加保額（三）保險(xiǎn)金給付任選條款保險(xiǎn)金的給付方式1、一次性支付現(xiàn)金方式2、利息收入方式：保金存于保險(xiǎn)公司，以保證利率累積生息3、定期收入方式：由受益人選定期間，以分期支付的方式給付強(qiáng)調(diào)約定給付期限4、定額收入方式：按受益人確定的某一金額給付，直至本息用盡為止強(qiáng)調(diào)約定給付金額5、終身收入方式：受益人用領(lǐng)取的保險(xiǎn)金投保一份終身年金保險(xiǎn)第二節(jié)人壽保險(xiǎn)一、含義二、特征三、種類四、創(chuàng)新壽險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)的含義人壽保險(xiǎn)：是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給負(fù)保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)別：保險(xiǎn)標(biāo)的不同，后兩者以身體為標(biāo)的，以疾病或傷害等對(duì)人體健康、健全構(gòu)成危害的事件為保險(xiǎn)事故。二、人壽保險(xiǎn)的特征危險(xiǎn)特殊，經(jīng)營穩(wěn)定：危險(xiǎn)與年齡相關(guān)，比較穩(wěn)定以長期性業(yè)務(wù)為主采用“均衡保費(fèi)”法；多數(shù)生存保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人用于養(yǎng)老之用具儲(chǔ)蓄性質(zhì)，日漸成為投資手段保費(fèi)確定方式特殊三、種類按照保險(xiǎn)責(zé)任分類死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)按照保費(fèi)和保額是否可以調(diào)整分類傳統(tǒng)壽險(xiǎn)創(chuàng)新壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)（即投資連結(jié)保險(xiǎn)）萬能壽險(xiǎn)變額萬能壽險(xiǎn)等（一）死亡保險(xiǎn)1、死亡保險(xiǎn)的含義是指以被保險(xiǎn)人的死亡作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。2、死亡保險(xiǎn)的種類1）定期死亡保險(xiǎn)2）終身死亡保險(xiǎn)1）定期死亡保險(xiǎn)又稱定期壽險(xiǎn)含義：是一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65歲、至70歲等等。特點(diǎn)：保險(xiǎn)期限固定保險(xiǎn)費(fèi)率較低2）終身死亡保險(xiǎn)又稱終身壽險(xiǎn)含義：是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。只要保險(xiǎn)合同有效，被保險(xiǎn)人不論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。特點(diǎn)：保險(xiǎn)費(fèi)率較高投保人一般以均衡保費(fèi)的形式繳納保費(fèi)保單具有現(xiàn)金價(jià)值（二）生存保險(xiǎn)1、

生存保險(xiǎn)的含義是指以被保險(xiǎn)人的生存作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)可以分為單純的生存保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。單純的生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)中生存保險(xiǎn)最主要的形式是年金保險(xiǎn)。2、年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)的含義

是指被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)：1）年金：在保險(xiǎn)金的給付上采用年金的形式2）免體檢3）費(fèi)率厘定主要以生命表中的生存率為基礎(chǔ)（三）兩全保險(xiǎn)1、

兩全保險(xiǎn)的含義：是指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。2、

兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

1）

兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個(gè)險(xiǎn)種，是生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物。

2）

兩全保險(xiǎn)的費(fèi)率最高。

3）

兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)中，既有保障的因素，又有儲(chǔ)蓄的因素，而且儲(chǔ)蓄因素占相當(dāng)?shù)谋戎?。四、?chuàng)新壽險(xiǎn)1、

變額壽險(xiǎn)（投資連結(jié)保險(xiǎn)）2、萬能壽險(xiǎn)3、

變額萬能壽險(xiǎn)1、變額壽險(xiǎn)（投資連結(jié)保險(xiǎn)）變額人壽保險(xiǎn)，指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。主要特征1）保費(fèi)固定，保額可變（通常要保證一個(gè)最低限額）；2）有專項(xiàng)賬戶，與公司的一般賬戶是分開的；該投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶。投資賬戶應(yīng)劃分為等額單位，單位價(jià)值由單位數(shù)量及投資賬戶中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場(chǎng)價(jià)值決定。3）投保人通?？梢赃x擇賬戶投向；4）現(xiàn)金價(jià)值及保額隨著投資組合和投資業(yè)績(jī)的情況而變動(dòng)。2、萬能壽險(xiǎn)萬能人壽保險(xiǎn)也是創(chuàng)新型壽險(xiǎn)中的主流產(chǎn)品。它在投保人繳納保費(fèi)時(shí)間、交費(fèi)期限、每次交費(fèi)數(shù)額、交費(fèi)方式、給付方式和時(shí)間等方面都富有彈性，極大地方便了客戶，滿足了客戶的需要。1）

保費(fèi)靈活2）

保額可調(diào)3）

要素分立萬能壽險(xiǎn)由于其特有的靈活性而提供了一種可能，即一個(gè)人一生需要的惟一的壽險(xiǎn)保單就是萬能壽險(xiǎn)。結(jié)算利率：提供最低保證利率；實(shí)際收益率低于最低保證利率時(shí)，萬能保險(xiǎn)的結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)是最低保證利率。3、

變額萬能壽險(xiǎn)1）是變額壽險(xiǎn)與萬能壽險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物2）它結(jié)合了萬能壽險(xiǎn)保費(fèi)靈活的特征以及變額壽險(xiǎn)中投保人可以選擇賬戶投向的特征。第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)一、

含義二、

意外傷害的界定三、

意外傷害保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)四、

特點(diǎn)一、意外傷害保險(xiǎn)的含義

被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目有四項(xiàng)：1、死亡給付。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。2、殘疾給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘廢時(shí)，保險(xiǎn)人給付殘疾保險(xiǎn)金。3、醫(yī)療給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。通常作為附加險(xiǎn)承保。4、停工給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，不能工作時(shí)，保險(xiǎn)人給付停工保險(xiǎn)金。二、意外傷害的界定非本意的被保險(xiǎn)人未預(yù)料到的和非故意的事故；雖然被保險(xiǎn)人可以預(yù)見到的，但在客觀上無法抗拒或在技術(shù)上不能采取措施避免的事故；雖在技術(shù)上可以采取措施避免，但由于法律和職責(zé)上的規(guī)定，或履行應(yīng)盡義務(wù)，不去躲避。外來原因造成的指被保險(xiǎn)人身體外部原因造成的事故。突然發(fā)生的即意外傷害在極短時(shí)間內(nèi)發(fā)生，來不及預(yù)防。幾種特殊情況的分析（1）醫(yī)療意外一般構(gòu)成意外傷害。（2）被保險(xiǎn)人的某些被迫行為應(yīng)屬于意外傷害。（3）猝死不構(gòu)成意外傷害。三、意外傷害保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)一般承保的意外傷害特約承保的意外傷害：理論是可以承保但出于各種原因一般不予承保的意外傷害，一般需特別約定并需另加保費(fèi)才予承保。劇烈的體育運(yùn)動(dòng)競(jìng)技性體育比賽特別冒險(xiǎn)活動(dòng)不承保的意外傷害：違反法律規(guī)定或違反社會(huì)公共利益的行為引發(fā)的被保險(xiǎn)人在過失或故意犯罪活動(dòng)中受到的傷害被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中受到的意外傷害被保險(xiǎn)人在醉酒、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害以除外責(zé)任的形式在保險(xiǎn)條款中加以明確列示四、意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)1）職業(yè)是計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素，一般不需要考慮被保險(xiǎn)人的年齡、性別等因素。2）承保條件一般較寬，高齡者可以投保，對(duì)被保險(xiǎn)人也不必進(jìn)行體檢。3）不負(fù)責(zé)因疾病所致的死亡和殘疾。4）保險(xiǎn)金額：確定方式與人壽保險(xiǎn)相同。5）保險(xiǎn)責(zé)任：與人壽保險(xiǎn)中的死亡保險(xiǎn)責(zé)任有交叉。6）保險(xiǎn)期限：保險(xiǎn)期限較短，一般為一年，有些極短期意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限往往只有幾天、幾個(gè)小時(shí)。7）賠償方式：死亡保險(xiǎn)金定額給付；殘疾保險(xiǎn)金比例給付；醫(yī)療保險(xiǎn)金一般約定在限額內(nèi)遵循補(bǔ)償原則。意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任期限條款只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期，即責(zé)任期限內(nèi)（一般為90天或180天）造成死亡、殘疾的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。即使當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡或被確定為殘疾時(shí)保險(xiǎn)期限已經(jīng)結(jié)束，保險(xiǎn)人仍要負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。第四節(jié)健康保險(xiǎn)一、含義二、主要特征三、分類一、健康保險(xiǎn)的含義健康保險(xiǎn)是指以人的身體為對(duì)象，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因健康原因所致醫(yī)療費(fèi)用支出和工作能力喪失、收入減少以及殘疾或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指的疾病必須有以下三個(gè)條件：第一，必須是由于明顯非外來原因所造成的。第二，必須是非先天性的原因所造成的。第三，必須是由于非規(guī)律性的生理現(xiàn)象所致。（一）承保風(fēng)險(xiǎn)：疾病風(fēng)險(xiǎn)-危害的嚴(yán)重性、普遍性、復(fù)雜性（二）保險(xiǎn)金性質(zhì)：健康保險(xiǎn)的給付方式主要有兩種：一是補(bǔ)償式給付。二是定額給付式。前者屬于補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn)，它是為被保險(xiǎn)人因病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用和因病殘疾后的收入損失提供補(bǔ)償。

（三）費(fèi)用共擔(dān)：為了盡可能地控制道德風(fēng)險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)特別是醫(yī)療保險(xiǎn)一般采用費(fèi)用共擔(dān)方法進(jìn)行成本分?jǐn)偅ㄋ模┎恢付ㄊ芤嫒耍罕槐ｋU(xiǎn)人得到醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和收入補(bǔ)償基本上是以被保險(xiǎn)人的存在為條件的，所以無需指定受益人。只有疾病保險(xiǎn)中有死亡賠付責(zé)任的，才需要指定受益人。（五）特殊條款：在健康保險(xiǎn)合同中還采用一些特殊條款，即健康保險(xiǎn)所獨(dú)有的條款，包括觀察期條款、等待期條款、既存狀況條款、可續(xù)保條款等。二、健康保險(xiǎn)的主要特征健康保險(xiǎn)的費(fèi)用共擔(dān)條款1）

免賠額條款保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超過免賠額的部分2）

比例給付條款對(duì)于超過免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用，均采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付方法，如保險(xiǎn)人承擔(dān)80-90%，被保險(xiǎn)人承擔(dān)其余部分。3）

給付限額條款在合同中規(guī)定最高保險(xiǎn)金額，醫(yī)療費(fèi)用實(shí)際支出超過部分，由被保險(xiǎn)人自己負(fù)擔(dān)。特殊條款觀察期條款：僅僅依據(jù)病歷等有限資料很難判斷被保險(xiǎn)人在投保時(shí)是否已經(jīng)患有某種疾病，為了防止已有疾病的人帶病投保、保證保險(xiǎn)人的利益，保單中要規(guī)定一個(gè)觀察期（如90天）。在此期間，被保險(xiǎn)人因疾病支出醫(yī)療費(fèi)或收入損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)，只有觀察期滿之后，保單才正式生效。等待期條款：所謂等待期，也稱免賠期間，是指健康保險(xiǎn)中由于疾病、生育及其導(dǎo)致的病、殘、亡發(fā)生后到保險(xiǎn)金給付之前的一段時(shí)間。等待期長短不一，短的只有3、5日，長的可達(dá)90日。既存狀況條款：在保單生效的約定期間內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的既往病癥不給付保險(xiǎn)金。既往病癥是指在保單簽發(fā)之前被保險(xiǎn)人就已患有，但卻未在投保單中如實(shí)告知的疾病或傷殘。對(duì)被保險(xiǎn)人因既往病癥而發(fā)生屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人只在保單生效2年以后才給付保險(xiǎn)金。續(xù)保條款條件性續(xù)保，即被保險(xiǎn)人在符合合同規(guī)定的條件的前提下，可以續(xù)保直至某一特定時(shí)間或年數(shù)；保證性續(xù)保，也稱無條件續(xù)保，即只要被保險(xiǎn)人繼續(xù)繳費(fèi)，合同就可以持續(xù)有效，直到一個(gè)既定的年齡，在此期間，保險(xiǎn)人不能單方面變更合同中的任何條件。1.按保險(xiǎn)保障的內(nèi)容分類疾病保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的健康保險(xiǎn)。包括重大疾病保險(xiǎn)、特種疾病保險(xiǎn)等。醫(yī)療保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件。包括費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。護(hù)理保險(xiǎn)：因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的健康保險(xiǎn)。失能收入損失保險(xiǎn)2.按投保對(duì)象的不同分類：個(gè)人健康保險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)3.按照保險(xiǎn)期限分類★長期健康保險(xiǎn)：保險(xiǎn)期間超過一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)?！锒唐诮】当ｋU(xiǎn)：保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。三、健康保險(xiǎn)的分類失能收入損失保險(xiǎn)失能，即喪失工作能力，無法獲得正常收入。完全永久失能或全殘險(xiǎn)（TotalandPermanentDisability,TPD）是在被保險(xiǎn)人由于意外和（或）疾病導(dǎo)致完全永久性失能，并且永遠(yuǎn)不能再工作時(shí)支付保險(xiǎn)金?！癟PD自身職業(yè)”當(dāng)被保險(xiǎn)人不能再從事其自己以前的職業(yè)時(shí)給付?！癟PD自身/適合的職業(yè)”當(dāng)被保險(xiǎn)人不能再從事其以前的職業(yè)或任何根據(jù)其經(jīng)驗(yàn)、教育背景和培訓(xùn)被認(rèn)為適合被保險(xiǎn)人的職業(yè)時(shí)給付。“TPD任何職業(yè)”被保險(xiǎn)人必須不能再從事任何職業(yè)時(shí)才給付。永久性部分失能第六章

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理教學(xué)目的與要求1．掌握保險(xiǎn)經(jīng)營的特征與原則，了解保險(xiǎn)行業(yè)不同于一般行業(yè)的特殊性。2．通過學(xué)習(xí)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)展業(yè)與承保、防災(zāi)防損與理賠等重要環(huán)節(jié)的主要內(nèi)容，掌握保險(xiǎn)操作的基本程序和流程。3．掌握保險(xiǎn)投資的基本概念、可能性與必要性、資金來源、運(yùn)用原則與方式，了解和分析中國保險(xiǎn)投資發(fā)展歷程與現(xiàn)狀。第六章

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理第一節(jié)保險(xiǎn)公司經(jīng)營概述第二節(jié)保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)第三節(jié)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用第一節(jié)保險(xiǎn)公司經(jīng)營概述一、定義二、特征三、原則一、定義保險(xiǎn)公司是依法設(shè)立的專門以經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提供保險(xiǎn)保障的企業(yè)。它通過向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，向社會(huì)提供保險(xiǎn)保障并以此獲得相應(yīng)的利潤。二、特征1、保險(xiǎn)公司具備的一般法人企業(yè)的特征（1）保險(xiǎn)公司是獨(dú)立的商業(yè)性經(jīng)濟(jì)組織（2）保險(xiǎn)公司的經(jīng)營動(dòng)機(jī)受利益驅(qū)動(dòng)（3）獨(dú)立承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任2、保險(xiǎn)公司固有的特征（1）用以交換的對(duì)象是保險(xiǎn)保障（2）保險(xiǎn)公司的信用屬性（3）保險(xiǎn)公司的金融屬性（4）保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)性三、保險(xiǎn)公司經(jīng)營的特殊原則（一）風(fēng)險(xiǎn)大量原則（二）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則事先選擇事中選擇事后選擇（三）風(fēng)險(xiǎn)分散原則核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散（一）風(fēng)險(xiǎn)大量原則概念：保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，爭(zhēng)取承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)。原因：保險(xiǎn)經(jīng)營是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的，只有承保大量的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，才能使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情況更接近預(yù)先計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)損失概率，以確保保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性；擴(kuò)大承保數(shù)量是保險(xiǎn)企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益的重要途徑。意義；遵守風(fēng)險(xiǎn)大量原則，保險(xiǎn)人應(yīng)積極組合拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)隊(duì)伍，在維持和鞏固原有業(yè)務(wù)的同時(shí)，不斷發(fā)展新客戶，擴(kuò)大承保數(shù)量，拓寬承保領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)營。（二）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則概念：保險(xiǎn)人不僅需要承保大量的可保風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，還需對(duì)所承保的風(fēng)險(xiǎn)加以主動(dòng)的選擇，使集中于保險(xiǎn)保障之下的風(fēng)險(xiǎn)單位不斷趨于質(zhì)均劃一。通過承保質(zhì)量的提高，保證保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。種類事先選擇，包括對(duì)人的選擇和對(duì)物的選擇，是指在承保前考慮是否要接受投保風(fēng)險(xiǎn)。事中選擇是在承保后至合同結(jié)束前若發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的有較大的風(fēng)險(xiǎn)存在，而對(duì)已簽訂的保險(xiǎn)合同作出的重新選擇。事后選擇指對(duì)已發(fā)生的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析和研究，對(duì)以后的保險(xiǎn)經(jīng)營提供資料和經(jīng)驗(yàn)，使保險(xiǎn)經(jīng)營保持動(dòng)態(tài)平衡。（三）風(fēng)險(xiǎn)分散原則概念：風(fēng)險(xiǎn)分散是指由多個(gè)保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)某一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。種類：（1）核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散主要表現(xiàn)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，即保險(xiǎn)人對(duì)將承保的風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)加以控制，目的是為了減少被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)的依賴性，同時(shí)防止因保險(xiǎn)而可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。主要方法是控制保險(xiǎn)金額、規(guī)定免賠額(率)、實(shí)行比例承保。（2）承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散保險(xiǎn)人以再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)等手段使風(fēng)險(xiǎn)空間上得以分散，同時(shí)又以提存各種準(zhǔn)備金制度，使風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上得以分散。第二節(jié)保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營過程中，主要經(jīng)過展業(yè)、承保、防災(zāi)防損、再保險(xiǎn)、理賠和投資等環(huán)節(jié)。防災(zāi)防損再保險(xiǎn)理賠索賠現(xiàn)場(chǎng)查勘責(zé)任審核賠償處理展業(yè)承保核保簽單一、保險(xiǎn)展業(yè)（一）保險(xiǎn)展業(yè)的概念是指銷售保險(xiǎn)單的一系列活動(dòng)。不能認(rèn)為展業(yè)僅僅是推銷保險(xiǎn)單的過程。目標(biāo)是要通過滿足人們的保險(xiǎn)需求和愿望，樹立形象，提高自己的保險(xiǎn)商品市場(chǎng)占有率，獲得經(jīng)營效益。（二）保險(xiǎn)展業(yè)的意義★社會(huì)大眾：了解各種風(fēng)險(xiǎn)的存在，購買保險(xiǎn)增加安全保障?！锉ｋU(xiǎn)商品：具有“非渴求性”，決定了保險(xiǎn)人必須大力進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)?！锉ｋU(xiǎn)企業(yè)：大數(shù)法則需要保險(xiǎn)經(jīng)營必須具有承保風(fēng)險(xiǎn)的大量性，大量招攬業(yè)務(wù)，可以使保費(fèi)收入增加，積累雄厚的保險(xiǎn)基金，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)能力。一、保險(xiǎn)展業(yè)（三）保險(xiǎn)展業(yè)的途徑1.直接展業(yè)保險(xiǎn)公司不利用中介，而直接通過本公司的職員向顧客推銷保單。優(yōu)點(diǎn)：主動(dòng)性強(qiáng)；人員專業(yè)素質(zhì)高，業(yè)務(wù)質(zhì)量高缺點(diǎn)：成本高2.間接展業(yè)保險(xiǎn)代理人展業(yè)優(yōu)點(diǎn)：數(shù)量多，展業(yè)范圍廣；節(jié)省成本缺點(diǎn)：專業(yè)素質(zhì)不高，業(yè)務(wù)質(zhì)量參差不齊；難以管理；利益沖突保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)優(yōu)點(diǎn)：專業(yè)素質(zhì)高；維護(hù)保戶利益缺點(diǎn)：數(shù)量較少；門檻較高二、承保管理（一）承保的含義指保險(xiǎn)人與投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容協(xié)商一致，并簽訂保險(xiǎn)合同的過程，它包括核保、簽單、收費(fèi)、建卡等過程，而核保是承保工作的重要組成部分和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。核保的理論基礎(chǔ)：風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性和公平合理經(jīng)營的原則二、承保管理（二）保險(xiǎn)承保的過程1.信息的收集和整理信息來源投保單及投保人的陳述告知直接調(diào)查或者通過中介人了解通過社會(huì)公共部門收集整理人身保險(xiǎn)需要的信息年齡、性別、身體狀況、職業(yè)、生活環(huán)境、愛好、收入狀況、婚姻狀況……財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需要的信息標(biāo)的情況、環(huán)境、安全措施……2.風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與分析：通過對(duì)收集的現(xiàn)有的核保信息，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)狀況評(píng)估，并將被保險(xiǎn)人依據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)將其劃入某一風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，以此為基礎(chǔ)確定保費(fèi)。3.承保的抉擇與實(shí)施：接受、拒絕、有條件接受。核保內(nèi)容核保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)估，決定是否接受這一風(fēng)險(xiǎn)，并在接受這一風(fēng)險(xiǎn)的情況下，決定以什么樣的條件和費(fèi)率進(jìn)行承保的過程。核保內(nèi)容1、投保審核（1）資格審核（2）標(biāo)的審核（3）保險(xiǎn)金額審核（4）費(fèi)率審核2、承?？刂疲?）業(yè)務(wù)選擇控制保險(xiǎn)責(zé)任（2）責(zé)任控制控制保險(xiǎn)金額限制補(bǔ)償或給付額核保要素1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素（1）投保財(cái)產(chǎn)所處的環(huán)境（2）標(biāo)的狀況（3）檢驗(yàn)有無處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)（4）檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況2、人身保險(xiǎn)的核保要素（1）年齡和性別（2）職業(yè)和習(xí)慣嗜好（3）體格和身體情況（4）個(gè)人病史和家族病史三、防災(zāi)防損（一）防災(zāi)防損含義保險(xiǎn)人對(duì)其所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的可能發(fā)生的危險(xiǎn)采取各種組織措施和技術(shù)措施，以減少保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故的可能，以及在事故發(fā)生時(shí)盡可能降低保險(xiǎn)標(biāo)的損失的程度。（二）防災(zāi)防損的內(nèi)容★積極參與社會(huì)的防災(zāi)防損工作，加強(qiáng)與其他防災(zāi)防損組織的聯(lián)系，加強(qiáng)宣傳；★提供防災(zāi)防損費(fèi)用，增強(qiáng)社會(huì)防災(zāi)防損力量；★把防災(zāi)防損貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)中：在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款時(shí)注明被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損義務(wù)；將防災(zāi)防損與保險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤；進(jìn)行防災(zāi)防損檢查，提出整改意見?！镩_展災(zāi)情調(diào)查，積累統(tǒng)計(jì)資料。四、再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)又叫分保，它是保險(xiǎn)人將自己承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任一部分或全部向其他保險(xiǎn)人再進(jìn)行投保的行為。在國際上又稱為“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)”。再保險(xiǎn)的作用1、分散風(fēng)險(xiǎn)2、限制責(zé)任3、擴(kuò)大承保能力4、形成巨額聯(lián)合保險(xiǎn)基金（一）再保險(xiǎn)的合同形式1、臨時(shí)再保險(xiǎn)合同：又稱臨時(shí)分保，分出公司和分入公司臨時(shí)商定是否分保及分保條件等。優(yōu)點(diǎn)：具有靈活性，選擇余地大缺點(diǎn)：只有全部臨分業(yè)務(wù)安排完畢后，原保險(xiǎn)人才可能對(duì)保戶承保，有可能失去機(jī)會(huì)；必須逐筆安排業(yè)務(wù)，手續(xù)繁雜，容易增加費(fèi)用2、固定再保險(xiǎn)合同：又稱合同分保，用事先簽定合同的方式來使分出公司和分入公司自動(dòng)履行再保險(xiǎn)合同的權(quán)利和義務(wù)。優(yōu)點(diǎn)：不必逐筆安