《保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》課件第2章

第二章保險(xiǎn)概述第一節(jié)保險(xiǎn)的概念第二節(jié)保險(xiǎn)的基本要素及性質(zhì)第三節(jié)保險(xiǎn)的職能第一節(jié)保險(xiǎn)的概念

一、保險(xiǎn)的含義

保險(xiǎn)是最古老的風(fēng)險(xiǎn)管理方法之一。保險(xiǎn)合約中，被保險(xiǎn)人(或投保人)支付一個(gè)固定金額(保費(fèi))給保險(xiǎn)人，前者獲得保證：在指定時(shí)期內(nèi)，后者對(duì)特定事件或事件組造成的任何損失給予一定補(bǔ)償。二、對(duì)保險(xiǎn)定義的理解

從通俗意義上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)其實(shí)就是一筆錢，它能夠滿足你的需求，例如養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育等。無(wú)論是商業(yè)保險(xiǎn)還是社會(huì)保險(xiǎn)，本質(zhì)就是對(duì)你的金錢進(jìn)行長(zhǎng)期分流管理以方便你個(gè)人將來(lái)的人生需求。

從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，保險(xiǎn)體現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間存在商品交換關(guān)系以及收入再分配關(guān)系。保險(xiǎn)是一種損失分?jǐn)偡椒ǎ远鄶?shù)單位和個(gè)人繳納保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險(xiǎn)人分擔(dān)。因此，保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為。

從法律角度來(lái)看，保險(xiǎn)是一種合同行為，即通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險(xiǎn)人以繳納保費(fèi)獲取保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險(xiǎn)人則有收受保費(fèi)的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。三、保險(xiǎn)的本質(zhì)及保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄的區(qū)別

(一)保險(xiǎn)的本質(zhì)

現(xiàn)代形式的專業(yè)保險(xiǎn)具有幾個(gè)共同性質(zhì)：

(1)保險(xiǎn)以保障經(jīng)濟(jì)安定為目的，并以經(jīng)濟(jì)損失為前提條件；

(2)保險(xiǎn)是以多數(shù)經(jīng)營(yíng)單位的互助共計(jì)關(guān)系為必要條件的；

(3)保險(xiǎn)的分擔(dān)金(即保費(fèi))是能夠科學(xué)合理(即用概率論和大數(shù)法則)計(jì)算出來(lái)的。

(二)保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別

從參與者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度看，投保人屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，理論上，他愿付出比期望損失價(jià)值更小的成本(保費(fèi))來(lái)轉(zhuǎn)移損失的不確定性；而賭博者屬于風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者，他愿付出比期望收益值更小的成本(賭本)來(lái)獲得利益的不確定性。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，保險(xiǎn)是對(duì)客觀存在的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本(保費(fèi))，是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段之一。而且，保險(xiǎn)提供的補(bǔ)償以損失發(fā)生為前提，補(bǔ)償金額以損失價(jià)值為上限，所以不存在通過(guò)保險(xiǎn)獲利的可能。賭博行為則是主動(dòng)創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)，把確定性的成本(賭注)轉(zhuǎn)變?yōu)椴淮_定性的收益，除成本外，不承擔(dān)損失風(fēng)險(xiǎn)。從社會(huì)學(xué)角度看，保險(xiǎn)體現(xiàn)了人們的互助精神，把原來(lái)不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的因素，從而保障社會(huì)健康發(fā)展；而賭博則是一種投機(jī)行為，把原本穩(wěn)定的收入轉(zhuǎn)化為不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)，只會(huì)給社會(huì)、家庭帶來(lái)不穩(wěn)定因素。

(三)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別

保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄都是人們應(yīng)付未來(lái)不確定性風(fēng)險(xiǎn)的一種管理手段，目的都在于保障未來(lái)正常的生產(chǎn)、生活。所不同的是，儲(chǔ)蓄是將風(fēng)險(xiǎn)留給自己，依靠個(gè)人積累來(lái)對(duì)付未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。它無(wú)需任何代價(jià)，也可能陷入保障不足的窘境。而保險(xiǎn)是將所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)用轉(zhuǎn)移的方法，靠集體的財(cái)力對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，提供了足夠的保障。但同時(shí)，保險(xiǎn)需付出一定代價(jià)，即保費(fèi)；而銀行儲(chǔ)蓄不需支出，到期獲得本金和利息。第二節(jié)保險(xiǎn)的基本要素及性質(zhì)

一、保險(xiǎn)的基本要素

保險(xiǎn)要素指構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的主要因素。構(gòu)成保險(xiǎn)的基本要素有：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的及可保風(fēng)險(xiǎn)。

(一)保險(xiǎn)人

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人又稱“承保人”，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人的權(quán)利是按照合同規(guī)定向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)(簡(jiǎn)稱保費(fèi))；義務(wù)是對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

(二)投保人

所謂投保人，又稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人是任何保險(xiǎn)合同不可或缺的當(dāng)事人之一，它既可以是自然人也可以是法人。投保人應(yīng)當(dāng)具備以下三個(gè)條件：

第一，投保人必須具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力，否則所訂立的保險(xiǎn)合同不發(fā)生法律效力；

第二，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，即對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，否則投保人不能與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，若保險(xiǎn)人在不知情的情況下與不具有保險(xiǎn)利益的投保人簽訂了保險(xiǎn)合同，該保險(xiǎn)合同無(wú)效；

第三，投保人應(yīng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，不論投保人為自己利益還是為他人利益訂立保險(xiǎn)合同，均應(yīng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。

(三)被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

被保險(xiǎn)人必須具備下列條件：

第一，其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障；

第二，享有賠償請(qǐng)求權(quán)。

(四)保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的，即保險(xiǎn)的對(duì)象，也叫保險(xiǎn)標(biāo)的物，是指保險(xiǎn)人對(duì)其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各類危險(xiǎn)載體。它是保險(xiǎn)利益的載體。保險(xiǎn)標(biāo)的具有重要的意義：決定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類；判斷投保人是否對(duì)其具有可保利益；根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值或者存在狀況確定保險(xiǎn)金額；根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度厘定保險(xiǎn)費(fèi)率；根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度計(jì)算賠付數(shù)額；根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所在確定訴訟管轄范圍等。

(五)可保風(fēng)險(xiǎn)

可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可以接受承保的風(fēng)險(xiǎn)，即符合承保人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。盡管保險(xiǎn)是人們處理風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，它能為人們?cè)谠馐軗p失時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但并不是所有破壞物質(zhì)財(cái)富或威脅人身安全的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人都承保。二、保險(xiǎn)性質(zhì)學(xué)說(shuō)

(一)損失說(shuō)

損失說(shuō)是以處理?yè)p失作為保險(xiǎn)核心內(nèi)容的一種學(xué)說(shuō)。

(1)損失賠償說(shuō)。

(2)損失分擔(dān)說(shuō)。

(3)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)。

(4)人格保險(xiǎn)說(shuō)。

(二)非損失說(shuō)

非損失說(shuō)是不以處理?yè)p失作為保險(xiǎn)核心內(nèi)容的學(xué)說(shuō)。

(1)技術(shù)說(shuō)。

(2)欲望滿足說(shuō)。

(3)共同準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)說(shuō)。

(4)相互金融說(shuō)。

(三)二元說(shuō)

二元說(shuō)，又稱為擇一說(shuō)。該學(xué)說(shuō)的代表人物是德國(guó)學(xué)者埃倫伯格(Ehrenberg)和英國(guó)學(xué)者巴倍基。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)具有不同的性質(zhì)，應(yīng)將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)分別定義：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以損失賠償為目的的合同；人身保險(xiǎn)合同是以給付一定金額為目的的合同。此種見解為許多國(guó)家的保險(xiǎn)法所采用。三、保險(xiǎn)的性質(zhì)

(1)互助性。

(2)經(jīng)濟(jì)性。

(3)法律性。

(4)科學(xué)性。

(5)服務(wù)性。第三節(jié)保?險(xiǎn)?的?職?能

保險(xiǎn)的職能是指保險(xiǎn)內(nèi)在的固有功能，它是由保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容決定的。國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)理論界和實(shí)務(wù)界對(duì)保險(xiǎn)的職能存在不同的認(rèn)識(shí)。但是，一般認(rèn)為，保險(xiǎn)具有分?jǐn)倱p失、補(bǔ)償損失以及防災(zāi)防損和融通資金的職能。其中，分?jǐn)倱p失和補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的基本職能，防災(zāi)防損和融通資金是保險(xiǎn)的派生職能。一、保險(xiǎn)的基本職能

(一)分?jǐn)倱p失職能

保險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方法，這種方法是建立在災(zāi)害事故發(fā)生的偶然性和必然性基礎(chǔ)上的。保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人(被保險(xiǎn)人)身上的、因偶發(fā)災(zāi)害事故或人身傷亡事件所致的經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，這就是保險(xiǎn)的分?jǐn)倱p失的職能。

(二)補(bǔ)償損失職能

保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失職能是指在特定的風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)的有效期和保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍以及保險(xiǎn)金額內(nèi)，按照實(shí)際的損失金額給予賠付。這種賠付使得已經(jīng)存在的社會(huì)財(cái)富因?yàn)闉?zāi)害事故所導(dǎo)致的實(shí)際損失在價(jià)值上得到補(bǔ)償，在使用價(jià)值上得到恢復(fù)，從而使社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程得到延續(xù)。二、保險(xiǎn)的派生職能

(一)防災(zāi)防損職能

保險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能是指保險(xiǎn)人介入防災(zāi)防損活動(dòng)，防止災(zāi)害事故的發(fā)生和防止損失的擴(kuò)大，提高社會(huì)的防災(zāi)防損水平，發(fā)揮保險(xiǎn)防災(zāi)防損的社會(huì)職能。這一職能體現(xiàn)了保險(xiǎn)雙方的共同利益。在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前的預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救和損失發(fā)生后的補(bǔ)償是幾個(gè)緊密聯(lián)系的環(huán)節(jié)。

(二)融通資金職能

保險(xiǎn)的融通資金職能是指保險(xiǎn)人把聚集起來(lái)的保險(xiǎn)基金中暫時(shí)閑置不用的部分用于投資或融資，目的是