《在金融科技時代下建設(shè)銀行的經(jīng)營模式現(xiàn)狀及轉(zhuǎn)型策略》15000字（論文）

I1在金融科技時代下建設(shè)銀行的經(jīng)營模式現(xiàn)狀及轉(zhuǎn)型策略TOC\o"1-2"\h\u22596緒論 115026（一）寫作背景 1294（二）研究意義 215244（三）研究內(nèi)容 2327031金融科技相關(guān)內(nèi)容 2168701.1國內(nèi)相關(guān)背景介紹 2216011.2金融科技的概念與發(fā)展史 317036資料來源：作者在數(shù)據(jù)庫里根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行編制 4137992在金融科技時代下建設(shè)銀行的經(jīng)營模式現(xiàn)狀 6220642.1建設(shè)銀行的經(jīng)營模式 6108672.2建設(shè)銀行的經(jīng)營模式在金融科技方面的現(xiàn)狀 10250243金融科技給建設(shè)銀行的經(jīng)營管理存在的問題及原因分析 13259283.1建設(shè)銀行面臨的問題 13197973.2建設(shè)銀行經(jīng)營的外部影響因素 13124053.2.1宏觀形勢對建設(shè)銀行經(jīng)營的影響 1370893.3建設(shè)銀行經(jīng)營的內(nèi)部影響因素 16104584.2金融科技對建設(shè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型策略 2011958結(jié)論 23緒論（一）寫作背景2019年3月在京主持召開了中國人民銀行金融科技委員會，此次常務(wù)會議通過系統(tǒng)地分析總結(jié)了2018年中國金融科技建設(shè)各項工作主要成果，并在會上再次明確指出了要在新一輪金融科技產(chǎn)業(yè)革命和金融行業(yè)結(jié)構(gòu)變化的大趨勢背景下，金融科技蒸蒸日上，并為推動我國金融業(yè)轉(zhuǎn)型和升級發(fā)展提供了源源不絕的創(chuàng)新驅(qū)動力。2019年8月，中國人民銀行正式頒布并印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，其中首次明確提出我國金融高新科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展本身就是一種金融技術(shù)創(chuàng)新所帶動的一種金融科技創(chuàng)新，要做到充分發(fā)揮我國金融高新科技的主導(dǎo)作用就要去著力促進(jìn)推動我國現(xiàn)代金融業(yè)不斷實現(xiàn)高技術(shù)質(zhì)量、低成本效率的健康發(fā)展。近年來，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和互聯(lián)網(wǎng)移動支付等技術(shù)的迅猛發(fā)展促使金融與科技兩者間相互融合，這也預(yù)示著金融科技時代的到來，在金融科技時代下，各種金融技術(shù)已經(jīng)在我國金融業(yè)被靈活運用，金融科技的崛起不僅改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，也促進(jìn)了商業(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。這推動了金融領(lǐng)域的改革，不少商業(yè)銀行為了迎合時代的變化，借助高新的科學(xué)技術(shù)來改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式和管理模式。中國建設(shè)銀行也是如此，它堅持經(jīng)營轉(zhuǎn)型發(fā)展，加快金融科技的戰(zhàn)略部署。（二）研究意義隨著當(dāng)前我國國民經(jīng)濟(jì)和其他金融領(lǐng)域科學(xué)創(chuàng)新技術(shù)的迅速發(fā)展崛起，對于建設(shè)商業(yè)銀行的國內(nèi)和國際影響力不可完全忽略，面對日益激烈的金融市場競爭，建設(shè)銀行必須要想方設(shè)法地積極應(yīng)對金融科技的各種創(chuàng)新挑戰(zhàn)，積極開展經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。一方面，利用金融科技與新型技術(shù)可以發(fā)行新的金融產(chǎn)品，為客戶帶來低成本、高效率的金融服務(wù)。另一方面，金融科技可以為建設(shè)銀行精準(zhǔn)抓住客源，提高建設(shè)銀行的盈利能力。本文是針對我國建設(shè)銀行目前經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型的主要問題，提出了建設(shè)銀行經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，為豐富我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的基礎(chǔ)和實踐具有重大理論意義。（三）研究內(nèi)容本文站在建設(shè)銀行的角度，從金融科技出發(fā)，綜合運用現(xiàn)代金融學(xué)的理論和工具來給出科技金融的定義及其特點，闡述建設(shè)銀行現(xiàn)狀的經(jīng)營模式及狀況、建設(shè)銀行在經(jīng)營管理下存在的問題，并對建設(shè)銀行存在的問題進(jìn)行分析，最后以金融科技推進(jìn)建設(shè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型提出了建議。1金融科技相關(guān)內(nèi)容1.1國內(nèi)相關(guān)背景介紹一些專家學(xué)者一直以來致力于探究當(dāng)前我國金融科技發(fā)展前景，李光磊(2016)通過對數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)我國當(dāng)前的金融科技已逐漸成為當(dāng)前全球投資的關(guān)注焦點，這無疑被外界認(rèn)為是新一輪的全球性投資浪潮；楊飛(2016)曾多次明確指出，信息科技與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合給我們經(jīng)濟(jì)帶來了巨大的創(chuàng)新力和發(fā)展空間：在強(qiáng)有力的資本市場支持下，諸多新型金融行業(yè)相繼涌現(xiàn)，以客戶體驗觀念為發(fā)展導(dǎo)向、數(shù)據(jù)分析技術(shù)化為驅(qū)動、低成本互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)張等措施作為刺激我國金融行業(yè)和新興產(chǎn)品蓬勃發(fā)展的手段。商業(yè)銀行銀行抓住這個好機(jī)會，盡快轉(zhuǎn)型，在科技金融快速發(fā)展的背景下，對以前單一的經(jīng)營模式進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新。另一些學(xué)者則認(rèn)為，金融科技的發(fā)展會面臨一些挑戰(zhàn)。一方面金融科技公司在此發(fā)展中扮演了重要的角色，由此可以延展出一個關(guān)鍵性的問題，在此金融大環(huán)境下，商業(yè)銀行在其中充當(dāng)什么角色，如京東白條為個體或小微企業(yè)提供貸款支持，那么商業(yè)銀行的盈利有所影響，另一方面，趙學(xué)軍(2016)指出金融科技還需要利用現(xiàn)有優(yōu)勢，不斷改進(jìn)，它面對的更大挑戰(zhàn)則是“如何讓人們增加收益”。1.2金融科技的概念與發(fā)展史1.2.1金融科技的概念金融科技顧名思義就是一種將我國傳統(tǒng)金融與其他現(xiàn)代科學(xué)信息技術(shù)成果相結(jié)合進(jìn)行有機(jī)整合，即通過綜合運用各種現(xiàn)代金融信息科技手段為傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)和經(jīng)營者提供的信息技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)而產(chǎn)生的各種信息技術(shù)產(chǎn)品和金融服務(wù)，從而可以實現(xiàn)不斷提高和改善自身經(jīng)營效率并有效地降低成本。根據(jù)目前國際國內(nèi)比較權(quán)威的金融穩(wěn)定理事會的定義，金融科技主要是廣泛指由于區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等一系列新興金融技術(shù)的發(fā)展，對新興金融市場以及其他新興金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重要戰(zhàn)略影響而逐步發(fā)展形成起來的的新興金融業(yè)務(wù)管理模式、新金融技術(shù)綜合應(yīng)用、新信息技術(shù)金融產(chǎn)品和新興金融服務(wù)等。1.2.2金融科技的發(fā)展歷程1992年，中國科技金融促進(jìn)會正式成立，這也同時標(biāo)志著金融科技在整個中國的發(fā)展開始深入實施。中國科技金融促進(jìn)會既是我國科技金融深入合作的結(jié)晶，也是我國最早開展金融科技的機(jī)構(gòu)和重要平臺。中國科技金融促進(jìn)會是中國金融科技行業(yè)最早的一個萌芽機(jī)構(gòu)。綜觀當(dāng)前我國現(xiàn)代金融科技的不斷進(jìn)步與快速發(fā)展史，從金融科學(xué)推動我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展變革的角度來看，可以把我國金融科技的發(fā)展史劃分成三個主要時期：一是金融科技1.0、二是金融科技2.0和金融科技3.0。圖1金融科技的發(fā)展階段資料來源：作者在數(shù)據(jù)庫里根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行編制在金融科技1.0階段，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代計算機(jī)通信技術(shù)被廣泛應(yīng)用，逐步完成了辦公和業(yè)務(wù)的信息電子化，使得金融產(chǎn)品和服務(wù)在行業(yè)內(nèi)得到了提升、降低運營成本。況且當(dāng)時的科技公司并沒有直接參與金融公司的業(yè)務(wù)運營中，而是給金融公司提供技術(shù)支持。ATM、信貸系統(tǒng)就是該階段的代表。在金融科技2.0階段，大量的信息科技公司也已經(jīng)開始問世，它們已經(jīng)實現(xiàn)可以直接運用互聯(lián)網(wǎng)的方式來實時匯集大量的網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)用戶和資金客戶的業(yè)務(wù)信息，實現(xiàn)了在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程中的金融資產(chǎn)管理端、客戶管理服務(wù)端、支付端、資金客戶服務(wù)端的任何一個業(yè)務(wù)組合間的互聯(lián)，對于改變我國金融傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)渠道模式進(jìn)行了新的升級改造，其中最具代表性的有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌等。在我國進(jìn)入了金融科技3.0時期，隨著我國經(jīng)濟(jì)金融與科技深層次的融合,銀行借助大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)應(yīng)用于自身的業(yè)務(wù)中，如貸款業(yè)務(wù)，銀行利用大數(shù)據(jù)來分析客戶的信用程度、名下財產(chǎn)來考慮是否貸款給客戶和貸款的額度，這改變了我國傳統(tǒng)的金融信息收集的來源和市場投資決策等，從而大幅提高了我國傳統(tǒng)金融的效率，降低了傳統(tǒng)金融服務(wù)的成本，大數(shù)據(jù)征信就是這一時期的代表。2在金融科技時代下建設(shè)銀行的經(jīng)營模式現(xiàn)狀2.1建設(shè)銀行的經(jīng)營模式2.1.1業(yè)務(wù)和盈利模式1996年中國銀行業(yè)實行了銀證分離，規(guī)定了分業(yè)經(jīng)營的模式，這也就說明建設(shè)銀行也采取分業(yè)經(jīng)營的模式。建設(shè)銀行的主要業(yè)務(wù)有公司銀行業(yè)務(wù)、個人銀行業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行的公司銀行業(yè)務(wù)包括了公司儲蓄存款、公司借貸、資產(chǎn)托管等業(yè)務(wù)。個人銀行業(yè)務(wù)主要有個人金融業(yè)務(wù)、委托性住房金融、借記卡和信用卡等業(yè)務(wù)。圖2建設(shè)銀行2015年到2020公司銀行業(yè)務(wù)發(fā)展變化圖資料來源：作者根據(jù)建設(shè)銀行年報中的數(shù)據(jù)編制由圖2可知，建設(shè)銀行自2015到2020的公司存款業(yè)務(wù)是持續(xù)上漲，公司貸款業(yè)務(wù)也是持續(xù)上漲。在這種分業(yè)經(jīng)營的商業(yè)模式下，銀行業(yè)主要承擔(dān)和支付的流動性成本是存款利息，而銀行的絕大部分收益都是來源于一定的資金需求者所需要向銀行支付的貸款和利息，由此可以看到建設(shè)銀行的一個核心收入就是借貸利息差。由上圖可知建設(shè)銀行每年的公司存款金額大于公司貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)一步說明建設(shè)銀行的支付成本高于貸款者所要支付的貸款利息。圖3建設(shè)銀行2015年到2020年個人銀行業(yè)務(wù)變化圖資料來源：作者根據(jù)建設(shè)銀行年報中的數(shù)據(jù)編制由圖3可知，建設(shè)銀行自2015到2020的個人銀行業(yè)務(wù)基本上持續(xù)上漲，個人存款金額大于個人貸款金額。由于央行存貸比政策的長期存在，建設(shè)銀行個人業(yè)務(wù)擴(kuò)張的主要手段之一便是增大其存款規(guī)模，提升利潤的主要途徑則是通過增加對傳統(tǒng)固定資產(chǎn)借款和流動資金借款的發(fā)放數(shù)量來擴(kuò)大其規(guī)模，以及增加對近幾年來規(guī)模較大的委托性住房金融業(yè)務(wù)。從圖中我們可以看出，建設(shè)銀行委托式的住房金融服務(wù)逐年一直都在增加。建設(shè)銀行的盈利主要來源包括通過向吸收借款人客戶發(fā)放銀行貸款所得而獲得的固定資產(chǎn)貸款收入資金利息和其他通過吸收客戶向銀行存款所需要銀行支付的資金利息差，兩者之間的盈利差額及減少其他經(jīng)營費用的成本等來實現(xiàn)，總而言之，建設(shè)銀行都依賴傳統(tǒng)的銀行存貸款業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)模式比較單一。2.1.2組織和內(nèi)部管理模式建設(shè)銀行作為一家國有商業(yè)銀行，也是中國一家實行股份制的大型商業(yè)銀行，它已經(jīng)成功建立并構(gòu)造了了一個新的現(xiàn)代公司內(nèi)部治理組織架構(gòu)，明確了其股東大會、董事管理委員會、監(jiān)事管理委員會、高級管理人員等組織權(quán)限與管理職責(zé)。建設(shè)銀行的經(jīng)營宗旨就是按照“三會分設(shè)、三分開、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的基本經(jīng)營原則，建立一套科學(xué)高效的企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略決策、實施與管理監(jiān)督機(jī)制，確保各方能夠獨立進(jìn)行操作與有效制衡。圖4建設(shè)銀行組織架構(gòu)圖資料來源：建設(shè)銀行年報由圖四可知，股東大會是中國建設(shè)銀行股份有限公司的主要組成部門，依法對建設(shè)銀行的重大業(yè)務(wù)事項做出決策，其中主要內(nèi)容包括首次審議通過的盈余收益率分配計劃、年度財務(wù)預(yù)算計劃和決算辦法、注冊資本規(guī)模調(diào)整計劃、發(fā)行負(fù)債、兼并、分立以及對公司規(guī)章進(jìn)行修改。股東大會下面還將劃分了公司董事會、監(jiān)委員會等其他職能部門，這樣才能夠真正形成各司其職、各負(fù)其責(zé)、相互制衡的企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)體系和經(jīng)濟(jì)運行機(jī)制，建設(shè)銀行還在通過對外直接投融資、海外合作重大項目承攬等多個方面為廣大客戶企業(yè)提供金融服務(wù)，以及做到能夠充分滿足“客戶任何時候、任何地點、任何方式服務(wù)需求”的服務(wù)宗旨，率先在國內(nèi)通過銀行企業(yè)數(shù)據(jù)自主化公開，以及將遍布于全國各地的銀行數(shù)據(jù)大型集中管理系統(tǒng)作為主要技術(shù)依托、涵蓋了總行和分行、海內(nèi)外、母子公司的所有商業(yè)銀行集團(tuán)的經(jīng)營與管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域。建設(shè)銀行由其機(jī)構(gòu)布局可以劃分為基礎(chǔ)部門與銀行的網(wǎng)點。本部門作為管理機(jī)構(gòu)，要制定正確并有效的營銷策略和管理方針，而銀行的網(wǎng)點就是以這種形式來規(guī)劃開展市場營銷活動的途徑。建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)接受上級政府部門根據(jù)相關(guān)的政策法規(guī)進(jìn)行業(yè)務(wù)開展。自建設(shè)銀行成立以來，建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)組織和運營管理模式相對穩(wěn)定，況且在分業(yè)經(jīng)營模式的大背景下，建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)和盈利模式相對單一，從而使得它的組織和運營管理模式相對穩(wěn)定。2.1.3監(jiān)管和風(fēng)控模式我國商業(yè)銀行作為整個金融制度的支撐機(jī)構(gòu)，是目前我國整個金融體系中最重要的一個構(gòu)成部分，所以就會受到更加嚴(yán)格的監(jiān)管。建設(shè)銀行不僅長期受制于國家層面的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策，還受到公司本身或地方性監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。建設(shè)銀行還可能會直接因為受到一些政策的影響，如為了有效刺激國民經(jīng)濟(jì)的增長，央行就采取降準(zhǔn)降息的政策，當(dāng)建設(shè)銀行實施了降準(zhǔn)降息時，存款人的收益就可能會大大減少，因此這種降息會直接導(dǎo)致資金從建設(shè)銀行流出，進(jìn)而影響到銀行的利潤。由于目前我國建設(shè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險防范控制較為嚴(yán)格，建設(shè)銀行始終堅持以提升企業(yè)風(fēng)險防范能力為基礎(chǔ)邊界，秉承“穩(wěn)健審慎，全面主動”的企業(yè)風(fēng)險防范管理文化，在其董事會領(lǐng)導(dǎo)下設(shè)立一個風(fēng)險管理委員會，負(fù)責(zé)研究和制訂企業(yè)風(fēng)險防范策略，并對其執(zhí)行情況和效果進(jìn)行了監(jiān)督，定期對企業(yè)的整體風(fēng)險防范狀況做出反映。監(jiān)事會將在今后幾年內(nèi)對全面風(fēng)險管理制度體系的完善以及董事會、上級領(lǐng)導(dǎo)層履行全面風(fēng)險管理義務(wù)等方面展開監(jiān)督。高管層主要是承擔(dān)企業(yè)的主要責(zé)任，負(fù)責(zé)貫徹落實公司董事會編排的風(fēng)險計劃，組織落實企業(yè)集團(tuán)全面風(fēng)險管理。而且這個集團(tuán)高度重視自己及其子公司的企業(yè)風(fēng)險管理，通過公司治理機(jī)制落實母行管理要求，持續(xù)提升子公司董事會履職質(zhì)效，督促子公司專注主業(yè)，穩(wěn)健經(jīng)營，建立健全風(fēng)控體系。在集團(tuán)風(fēng)險管理框架內(nèi)，強(qiáng)化集團(tuán)風(fēng)險偏好傳導(dǎo)，對不同類型子公司實施精細(xì)化、差別化管理。同時，集團(tuán)還進(jìn)一步加強(qiáng)對關(guān)鍵內(nèi)部控制存在的缺陷及重大風(fēng)險事項的審計跟蹤工作力度，深入研究挖掘出存在這些問題的深層次根源和原因，推動集團(tuán)的有關(guān)部門及分支機(jī)構(gòu)在各個階段不斷地改進(jìn)與完善管理機(jī)制、業(yè)務(wù)流程及內(nèi)部管理，有效地推動了整個銀行的正常運轉(zhuǎn)與管理。隨著新型業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和市場間的競爭加劇，對風(fēng)險內(nèi)控的要求也越來越高。2.2建設(shè)銀行的經(jīng)營模式在金融科技方面的現(xiàn)狀2.2.1互聯(lián)網(wǎng)與移動支付互聯(lián)網(wǎng)與移動支付現(xiàn)如今已經(jīng)成為支付體系不可或缺的一部分，基于第三方支付平臺的移動支付模式在我國國內(nèi)相對發(fā)展較為完善，如支付寶、微信支付。總體而言，這些機(jī)構(gòu)很好滿足個人和企業(yè)的需求，將傳統(tǒng)的支付服務(wù)中存在的不足將以改正。互聯(lián)網(wǎng)和移動支付發(fā)展目前主要還是依賴于當(dāng)前的金融系統(tǒng)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)與移動支付的發(fā)展擴(kuò)大了建設(shè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)的渠道，也提升了支付的便捷性，大大降低了人們對現(xiàn)金的偏好，這有利于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。2020年末，建設(shè)銀行個人手機(jī)銀行用戶達(dá)到3.88億戶，較上年比增加了3718萬戶，增幅10.60%，全年月均月活用戶數(shù)達(dá)1.28億戶；交易量474.95億筆，交易額80.65萬億元；個人手機(jī)銀行在用戶規(guī)模、交易規(guī)模、應(yīng)用市場下載量等評價指標(biāo)中穩(wěn)居同業(yè)第一。何況在2017年，建設(shè)銀行正式宣布通過借助新興的金融科技技術(shù)，推出了銀行移動支付密碼、微信支付繳納增值稅等多項業(yè)務(wù)，滿足全國廣大客戶對移動支付的需求。推出“小微快貸——信用快貸”、對公開戶掃一掃等服務(wù)，利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改善銀行網(wǎng)絡(luò)借貸平臺業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群和辦理網(wǎng)貸流程操作效率和同時提升廣大顧客網(wǎng)貸服務(wù)流程體驗。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)與移動支付的迅猛發(fā)展加劇了建設(shè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)大大高于移動支付業(yè)務(wù)。2020年，聚合支付業(yè)務(wù)交易金額14632.91億元，增幅33.87%；網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)交易（含退款、提現(xiàn)業(yè)務(wù)）筆數(shù)491.74億筆，增幅7.51%，交易金額32.20萬億元，增幅8.63%；而且在支付寶、京東、美團(tuán)等大型支付機(jī)構(gòu)及電商平臺的交易份額持續(xù)位居同業(yè)第一。其中建設(shè)銀行提供的聚合支付的產(chǎn)品可以大大降低商戶系統(tǒng)投入和運營成本。同時非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處理電子支付業(yè)務(wù)金融逐年增，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)介入支付后獲取的第一手信息，無法流入到建設(shè)銀行的系統(tǒng)中，這樣建設(shè)銀行就很難掌握有關(guān)用戶在線上消費資金的實際用途，難以讓建設(shè)銀行的檢測手段發(fā)揮作用，使得詐騙現(xiàn)象急劇增加。再者非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)保留了持卡人的卡號、身份證號等等私密信息，可能內(nèi)部管理薄弱，數(shù)據(jù)安全存在加大的隱患，一旦這些信息被泄露，造成持卡人資金損失，那持卡人第一個想到的是銀行泄露了信息，對銀行的聲譽(yù)有重大影響。2.2.2區(qū)塊鏈技術(shù)近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)在國內(nèi)取得迅猛發(fā)展，正在許多產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域不斷進(jìn)行創(chuàng)新探索和推廣應(yīng)用。在2017年，本行更加高度重視自身主動參與開拓全球金融領(lǐng)域國際貿(mào)易金融業(yè)務(wù)和推進(jìn)區(qū)塊鏈相關(guān)金融技術(shù)產(chǎn)品的應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新，主動深入學(xué)習(xí)研究和開展積極探索“區(qū)塊鏈+貿(mào)易金融”的一系列國際創(chuàng)新金融技術(shù)，在目前，整個全球較大區(qū)域范圍內(nèi)率先成功主動實現(xiàn)提供包括全球國內(nèi)銀行存款信用證、福費廷和境外銀行存款全球保理等金融領(lǐng)域基于區(qū)塊鏈綜合跨行、跨境金融服務(wù)的全球化業(yè)態(tài)，通過推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)累計全年完成國際交易金融業(yè)務(wù)總金額已經(jīng)達(dá)到超16億元，覆蓋20家境內(nèi)外大型金融機(jī)構(gòu)。2018年大力推進(jìn)了全國區(qū)塊鏈貿(mào)易金融平臺應(yīng)用體系優(yōu)化建設(shè)，實現(xiàn)了在福費廷、國際保理、國內(nèi)銀行信用證等各個領(lǐng)域的成功落地與推廣應(yīng)用，累計全年完成金融交易總金額首次突破2000億元。建行科學(xué)信息總監(jiān)金磐石在2019國際金融街論壇年會上詳細(xì)介紹說，建設(shè)銀行建設(shè)銀行已經(jīng)制定了一個全新的國際金融科學(xué)技術(shù)發(fā)展創(chuàng)新戰(zhàn)略，簡稱“TOP+”。這戰(zhàn)略是以創(chuàng)新技術(shù)和數(shù)據(jù)的兩者間融合來驅(qū)動，以技術(shù)和數(shù)據(jù)作為雙要素，實現(xiàn)了雙輪技術(shù)驅(qū)動。建設(shè)銀行當(dāng)前的重點項目集中在金融科技技術(shù)研發(fā)方面，如人工智能、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)。在區(qū)塊鏈金融領(lǐng)域，建設(shè)銀行已經(jīng)成功搭建了區(qū)塊鏈貿(mào)易金融平臺，應(yīng)用在貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈信用金融、個人金融、醫(yī)療保健、精準(zhǔn)扶貧、公益慈善等，對于當(dāng)前扶貧工作存在的一些問題如扶貧款項的監(jiān)管是否到位，扶貧項目的融資貸款等問題，利用區(qū)塊鏈的技術(shù)就可以大致攻克這些問題，而且區(qū)塊鏈能低成本實現(xiàn)小額支付，建設(shè)銀行可以針對過去金融服務(wù)覆蓋不足的人群開拓市場，近年來，建設(shè)銀行一直在推動普惠金融進(jìn)程，不斷豐富普惠金融實踐，率先推出一站式移動金融服務(wù)平臺——“建行惠懂你”，在疫情期間幫助成千上萬家小微企業(yè)渡過難關(guān)。打造“創(chuàng)業(yè)者港灣”，以普惠金融方式支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”。本集團(tuán)秉承新金融發(fā)展的理念，著重打造“建行裕農(nóng)通”特色品牌，進(jìn)一步深化下沉普惠金融服務(wù)，為廣大農(nóng)民群體提供電子商務(wù)、便民事務(wù)、金融服務(wù)等綜合服務(wù)，并將服務(wù)點打造成一個有溫度的線下綜合服務(wù)中心，使得更多農(nóng)民在村口就能直接享受現(xiàn)代金融服務(wù)。而且“建行裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點總數(shù)54萬個，幾乎覆蓋了全國八成的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村。截至2020年末，普惠金融貸款余額1.45萬億元，較上年同情增加4892億元，余額新增均位列金融市場第一；相對于中國銀行的“兩增兩控”口徑項下普惠金融貸款余額0.611萬億元，建設(shè)銀行的貸款數(shù)是中國銀行的兩倍，在同業(yè)中也是名列前茅?！敖ㄐ谢荻恪盇PP的下載量已超過1500萬次。數(shù)字普惠模式成為央行制定普惠金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)藍(lán)本，助力決戰(zhàn)脫貧攻堅。2.2.3大數(shù)據(jù)征信大數(shù)據(jù)信息作為各金融行業(yè)管理領(lǐng)域內(nèi)的重要基礎(chǔ)性信息資源，具有一個極其重要的社會主導(dǎo)性推動作用和引導(dǎo)地位，在這個互聯(lián)網(wǎng)+驅(qū)動大數(shù)據(jù)的新時代，建設(shè)銀行已經(jīng)為小型中規(guī)模大型企業(yè)管理提供了基于大數(shù)據(jù)的云計算服務(wù)，增強(qiáng)了對大型企業(yè)管理層面大數(shù)據(jù)的綜合獲取與分析整合的處理能力，豐富了大型企業(yè)管理層對于大規(guī)模企業(yè)數(shù)據(jù)整合挖掘的多種新模式。大數(shù)據(jù)分析能力已經(jīng)被廣泛應(yīng)用于在多個廣告場景中，如建立“360°客戶畫像”，能更好地為用戶提供服務(wù)，為更多的用戶帶來更好的體驗，實現(xiàn)精準(zhǔn)的市場營銷；推出一系列千人千面廣告宣傳，實現(xiàn)了對各種廣告內(nèi)容進(jìn)行精準(zhǔn)宣傳和有效投放；綜合運用大數(shù)據(jù)分析及人工智能技術(shù)手段，構(gòu)建“風(fēng)控大腦”等。大數(shù)據(jù)的征信數(shù)據(jù)可以來源于生活中，例如共享單車，網(wǎng)上貸款都可以被錄用到信用評估模型中，履行狀況直接關(guān)系到是否能享受其他服務(wù)，因此直接影響到個人信用。其中建行"民工惠"企業(yè)移動金融服務(wù)信息平臺項目更是充分利用了大數(shù)據(jù)分析等新一代技術(shù)，切實并有效地用于幫助企業(yè)解決當(dāng)前一直困擾著的我國城鎮(zhèn)企業(yè)農(nóng)民工基本勞動工資合理公平發(fā)放的重大金融難題。運用了針對工商、稅務(wù)、征信、交易行為記錄等整個企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)分析和管理模型綜合計算，向多家勞動力投資公司員工提供一筆特殊的專門用于保障了企業(yè)農(nóng)民工平均考勤薪酬和按時準(zhǔn)確支付的專項企業(yè)融資管理資金賬戶；通過運用互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控技術(shù)，在多家企業(yè)內(nèi)部同時加裝了各種企業(yè)電子安全監(jiān)控圍欄、人臉識別等多種技術(shù)手段，獲取相關(guān)企業(yè)和個人農(nóng)民工基本薪酬用人單位情況相關(guān)信息、考勤薪酬管理等相關(guān)信息，確保了企業(yè)員工平均薪酬的及時準(zhǔn)確披露和有效發(fā)放以及融資對象、金額等企業(yè)相關(guān)財務(wù)信息的真實準(zhǔn)確。

3金融科技給建設(shè)銀行的經(jīng)營管理存在的問題及原因分析3.1建設(shè)銀行面臨的問題3.1.1產(chǎn)品和服務(wù)難以滿足需求現(xiàn)階段，我國銀行之間的營銷手段相類似，所發(fā)布的營銷內(nèi)容差別不大，這可能導(dǎo)致客戶產(chǎn)生視覺疲勞，看到產(chǎn)品推送會不予理睬，而且像阿里、騰訊這些金融科技公司的出現(xiàn)讓銀行的競爭變得也越來越激烈。目前，建設(shè)銀行的金融產(chǎn)品難以適應(yīng)多變的市場需求，也難以適應(yīng)變化多端的外部環(huán)境，像建設(shè)銀行的大額存單，它發(fā)行的量是有限的，會出現(xiàn)客戶有資金但買不到大額存單的現(xiàn)象，這會導(dǎo)致客戶去別家銀行購買。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，大部分業(yè)務(wù)仍是以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，建設(shè)銀行的服務(wù)方式較為單一，有關(guān)理財營銷模式較為簡便，大部分靠理財經(jīng)理于客戶進(jìn)行當(dāng)面營銷理財；網(wǎng)點的智能基礎(chǔ)設(shè)施有待改善，公司在業(yè)務(wù)上創(chuàng)新意識不足，沒有創(chuàng)新性的產(chǎn)品導(dǎo)致新客戶數(shù)量于新項目拓展乏力。3.1.2管理模式受到挑戰(zhàn)在互聯(lián)網(wǎng)時代下，銀行被要求樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，建設(shè)銀行也不例外，盡可能地提高客戶在網(wǎng)點的體驗感，從而可以提升對建設(shè)銀行的忠誠度和推廣。然而建設(shè)銀行它輸送文件的形式是“總—分—支”分級管理，這會導(dǎo)致決策過程緩慢，大大降低了客戶的體驗感。其次，建設(shè)銀行的經(jīng)營管理方式在金融科技時代下會受到影響。金融科技公司充分利用金融科技創(chuàng)新來提升客戶體驗感。金融科技公司擁有巨大的優(yōu)勢，可以快速接觸廣泛客戶和提供有針對性地解決方案，如采用多場景化的方式獲客，在服務(wù)過程中對客戶的信息資源進(jìn)行收集和分析，在較短時間內(nèi)準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)客戶的需求，并為之推薦適合客戶的金融產(chǎn)品，給廣大客戶提供高效的金融服務(wù)。而建設(shè)銀行相比于金融科技公司的速度較慢，不能直接給出結(jié)果。綜上所述，建設(shè)銀行的經(jīng)營管理受到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。3.2建設(shè)銀行經(jīng)營的外部影響因素3.2.1宏觀形勢對建設(shè)銀行經(jīng)營的影響隨著深入實施我國經(jīng)濟(jì)“十三五”發(fā)展規(guī)劃和我國經(jīng)濟(jì)“十四五”發(fā)展規(guī)劃的開局，我國經(jīng)濟(jì)已一個屬于傳統(tǒng)的自由市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式逐漸成型轉(zhuǎn)向一個高質(zhì)量健康發(fā)展的新階段，持續(xù)性更好地健康發(fā)展已經(jīng)完全具備了許多全面性的優(yōu)勢和有利條件，也正在逐步實現(xiàn)加快形成塑造一個國內(nèi)主體經(jīng)濟(jì)社會以國內(nèi)大循環(huán)經(jīng)濟(jì)模式發(fā)展為基本主導(dǎo)、國內(nèi)內(nèi)與國際之間雙循環(huán)相互促進(jìn)的新經(jīng)濟(jì)時代國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)發(fā)展的新格局，發(fā)展仍然應(yīng)當(dāng)是一個正常且處于重要的長期戰(zhàn)略性發(fā)展契機(jī)。商業(yè)銀行應(yīng)切實落實習(xí)近平在黨的十九屆五中全會精神，按照新時代新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展思路，堅持以服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)作為第一要務(wù)，降本增效，加強(qiáng)風(fēng)控，持續(xù)推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，走資本節(jié)約型高質(zhì)量發(fā)展的道路。同時，國際經(jīng)濟(jì)、金融、科技、文化、安全、地緣政治等格局都在時刻調(diào)整，經(jīng)濟(jì)的不確定性明顯加劇。面對經(jīng)濟(jì)增速下降，企業(yè)的抗風(fēng)險能力和實現(xiàn)盈利的能力受到了挑戰(zhàn)，上述影響傳遞到銀行業(yè)則會導(dǎo)致整個銀行的風(fēng)險管理工作的難度加大，獲利能力也就經(jīng)受前所未有的考驗。貨幣政策都會對建設(shè)銀行的運作帶來影響。如，擴(kuò)張性的貨幣政策對建設(shè)銀行來說是擴(kuò)大其信貸規(guī)模的好契機(jī)，在這個政策下，人們存款的規(guī)模下降，貸款規(guī)模上升，這樣建設(shè)銀行的盈利能力加強(qiáng)。再比如，偏緊的貨幣政策可能會使建設(shè)銀行嚴(yán)格控制貨幣信貸的總量導(dǎo)致流動性的緊張，這雖然會提高信貸資金的收益，但也可能會進(jìn)一步引起信貸規(guī)模的緊張，反而導(dǎo)致信貸規(guī)模的收緊。3.2.2行業(yè)政策對建設(shè)銀行經(jīng)營的影響我國金融行業(yè)和銀行業(yè)的政策，導(dǎo)致整個金融產(chǎn)品服務(wù)行業(yè)的一次次重大洗牌重構(gòu)。隨著越來越多的大型銀行金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)獲得了中國銀行業(yè)務(wù)牌照，隨著國外的大型銀行機(jī)構(gòu)開始積極進(jìn)軍整個中國金融市場，同業(yè)之間仍然存在很多競爭上的壓力，這壓力也逐步增加。人民銀行和中國銀監(jiān)會等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在有關(guān)反非法洗錢、不良資產(chǎn)數(shù)量監(jiān)測、風(fēng)險指標(biāo)計量的基本方法、民營銀行、民間資本參與銀行業(yè)等各個方面的政策措施的一些改變，都極有可能也正是為了進(jìn)一步在壓縮建設(shè)銀行企業(yè)現(xiàn)有經(jīng)營利潤的增長空間，都極有可能也正是因為這些政策改變而給我國建設(shè)銀行的一個整體社會經(jīng)營經(jīng)濟(jì)條件發(fā)展帶來較大的的影響。同時，建設(shè)銀行又必然將面臨更多的主要來自于政府監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)、投資者，社會輿論和市場分析師等各個方面的企業(yè)市場性風(fēng)險審視，容錯的審視尺度也將進(jìn)一步不斷擴(kuò)大和逐漸收窄，作為一家承載了一定的企業(yè)社會保障責(zé)任的大型民營國有商業(yè)銀行，建設(shè)銀行也勢必會更需要在自己的企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中能夠做出更多的社會表率。圖5建設(shè)銀行2015到2019年不良貸款率的變化圖資料來源：作者根據(jù)建設(shè)銀行年報中的數(shù)據(jù)編制如圖5所示，隨著人民銀行和銀監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)在不良資產(chǎn)監(jiān)控實施政策措施，建設(shè)銀行的不良貸款率逐年降低。表1不同銀行2019年的不良貸款率單位性質(zhì)2019年不良貸款率（%）建設(shè)銀行國有大行1.42農(nóng)業(yè)銀行國有大行1.40工商銀行國有大行1.43花旗銀行（中國）外資銀行0.45韓亞銀行（中國）外資銀行1.18資料來源：作者根據(jù)各銀行年報中的數(shù)據(jù)編制如表一所示，可以看出建設(shè)銀行的不良貸款率比其他兩個外資銀行的貸款率高，說明相對國有銀行和外資銀行，建設(shè)銀行在國有大行中不良貸款率是偏低，在外資銀行中不良貸款率是偏高，導(dǎo)致這現(xiàn)象出現(xiàn)的原因可能是監(jiān)管部門對不同性質(zhì)的銀行監(jiān)管力度不同或者是企業(yè)或個體更傾向于在國有銀行貸款，這就導(dǎo)致不良貸款的數(shù)額增加從而影響其銀行的不良貸款率。3.2.3市場環(huán)境對建設(shè)銀行經(jīng)營的影響大肆推廣互聯(lián)網(wǎng)金融，建設(shè)銀行與金融機(jī)構(gòu)間的合作關(guān)系已經(jīng)發(fā)生了深刻變化，大型國有企業(yè)的財政和金融公司正逐步充分發(fā)揮了建設(shè)銀行的部分信貸功能，比如阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶，它自帶的花唄就相當(dāng)于銀行貸款業(yè)務(wù)，而我國的證券業(yè)、基金業(yè)等金融行業(yè)，也一直以來在蠶食著我國傳統(tǒng)銀行業(yè)最大規(guī)模資金——居民儲蓄存款。受利率市場化的影響，銀行貸款議價能力下滑，存款、理財?shù)壤①M用成本快速上升，利差收窄。反之亦然。證券、基金等行業(yè)的發(fā)展會進(jìn)一步壓低銀行的盈利空間。在我國債市中資金的價格近似觸底，大型企業(yè)選擇在債券市場上進(jìn)行直接融資，用發(fā)行短期債券的方式來取代銀行的流動資金貸款。這樣他們所支付的費用相對降低。3.3建設(shè)銀行經(jīng)營的內(nèi)部影響因素3.3.1個人金融業(yè)務(wù)逐步萎縮建設(shè)的個人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)開展得很好，為了能順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融的變化，建設(shè)銀行已經(jīng)開始逐漸將有些柜面業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向銀行智能柜臺機(jī)上辦理，因此建設(shè)銀行將更多的精力放于培訓(xùn)大堂里的員工上，這樣做可以培養(yǎng)對客戶的自助辦理業(yè)務(wù)習(xí)慣，這不僅給客戶減少排隊時間也減少了建設(shè)銀行的成本。所以該行安裝了大量的自助化操作設(shè)備在各個營業(yè)網(wǎng)點，同時對各網(wǎng)點的智能柜臺機(jī)的位置進(jìn)行了合理的調(diào)整，并對各網(wǎng)點人員進(jìn)行了嚴(yán)格的強(qiáng)化培訓(xùn)，制定了操作規(guī)范，對營業(yè)環(huán)境、員工儀表、服務(wù)使用語等做出了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)；組織廣大員工參加電子銀行實踐活動；大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，分流網(wǎng)點客戶，有效緩解了網(wǎng)點柜臺的壓力，增強(qiáng)了市場競爭能力。2020年末，本行境內(nèi)公司存款總額為9.70萬億元，比上年末凈增7578.85億元，增幅8.48%，不良貸款率1.56%。建設(shè)銀行自成立以來，理財產(chǎn)品不斷更新，除了在網(wǎng)點開辦傳統(tǒng)的儲蓄存款業(yè)務(wù)、跨行轉(zhuǎn)賬支票匯款外，還相繼推出聯(lián)名款信用卡、高收益理財，以及能滿足大部分人貸款需求，如住房按揭貸款，這些成為推動我國金融服務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域的一支重要創(chuàng)新力量，這幾年，建設(shè)銀行在開展業(yè)務(wù)中采取“走出去”的策略，不只局限于營業(yè)網(wǎng)點的客戶，它讓網(wǎng)點的工作人員調(diào)查網(wǎng)點范圍內(nèi)的商圈人流量或者愿意讓工作人員在小區(qū)里開展業(yè)務(wù)的住宅區(qū)，可以通過上門辦信用卡或銀行卡的服務(wù)來增加新客數(shù)，隨著金融科技和手機(jī)銀行在生活中越來越普及，客戶無需到網(wǎng)點來辦理業(yè)務(wù)，有些業(yè)務(wù)如理財、轉(zhuǎn)賬等都可以隨時隨地的操作，而且手機(jī)銀行是24小時全方位提供金融服務(wù)，隨著這現(xiàn)象越來越普遍，相對于幾年前，如今客戶到行率越來越低，銀行也面臨著個人客戶萎縮的處境，而且相對于理財來說，定期存款更受客戶鐘愛，由于理財產(chǎn)品大部分客戶是不了解的，這要讓理財經(jīng)理來推薦，隨著客戶到行率低，與理財經(jīng)理接觸的機(jī)會和時間變少，而且在金融科技時代，人們都會在支付寶上選擇購買理財產(chǎn)品而且這理財產(chǎn)品后面還標(biāo)注了累計成交筆數(shù)，這樣讓客戶既方便購買又安心，所以銀行的個人金融業(yè)務(wù)的開展會受到較大的影響。3.3.2資產(chǎn)類業(yè)務(wù)增速放緩建設(shè)銀行始終將傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展作為整個支行業(yè)務(wù)發(fā)展的排頭兵，該行在積極應(yīng)用新技術(shù)和產(chǎn)品，采用搭平臺、拓市場、掘資源的手段和方法，在全行上下開展“信貸興行”的活動，實現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。近年來，各級政府不斷深入加快推進(jìn)強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)富農(nóng)的政策，為了城鄉(xiāng)農(nóng)村民生保障工程和基本養(yǎng)老社會保障基金制度管理體系的深入建設(shè)，加大了政府惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)補(bǔ)貼的發(fā)放力度，政府的各類補(bǔ)貼資金都必須一定要及時向商業(yè)銀行集中發(fā)放出并投入到普通農(nóng)村老百姓手中，該項便民服務(wù)金融工作對銀行來說無疑是一項成本高、效益低、手續(xù)多、前臺取款人流量大的新型服務(wù)性金融工作，該行本著為政府排憂，為老百姓服務(wù)的原則，主動積極參與地方政府的農(nóng)村社會基本養(yǎng)老養(yǎng)險保障、財政補(bǔ)貼等各類經(jīng)費的管理監(jiān)督，并做好資金發(fā)放工作。該行的個人信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)開始步入了一條健康可以長期并且持續(xù)健康地快速發(fā)展的新增長階段，從其成立開辦初期，主要從事大中型企業(yè)的固定資產(chǎn)和流動資金貸款，目前逐漸將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到針對各種靈活的小微企業(yè)專用產(chǎn)品貸款和大數(shù)據(jù)為主要基礎(chǔ)信息支撐的快速信貸產(chǎn)品，同時也把其主要服務(wù)對象范圍逐步擴(kuò)大至中國個人和個體消費者，為來自我國的大中型企業(yè)、小微投資企業(yè)、商戶、個體工商戶等為其量身打造一種更加多元化的產(chǎn)品融資渠道，為廣大中國個人消費者提供一系列的個人消費融資服務(wù)。在2018年，建設(shè)銀行的個人消費貸款規(guī)模是2101.25億元，2019年個人消費貸款規(guī)模是1895.88億元，降幅9.77%，雖然建設(shè)銀行在個人消費貸方面的營銷投入相對比較多，但還是增速幅度不大。

4以金融科技推動建設(shè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型策略4.1經(jīng)營轉(zhuǎn)型策略的思路和目標(biāo)4.1.1經(jīng)營轉(zhuǎn)型策略的思路面對復(fù)雜的經(jīng)營形勢，建設(shè)銀行結(jié)合市場需求，認(rèn)真貫徹執(zhí)行決策部署，建立正確的轉(zhuǎn)型思路，設(shè)定正確的轉(zhuǎn)型目標(biāo)，并利用新型技術(shù)來轉(zhuǎn)型驅(qū)動發(fā)展、以風(fēng)控保障發(fā)展，使各項業(yè)務(wù)做到穩(wěn)中向好的狀態(tài)，這樣才能實現(xiàn)公司經(jīng)營運作穩(wěn)定、逐季提升。建設(shè)銀行要順應(yīng)市場發(fā)展趨勢，積極地適應(yīng)國家金融服務(wù)業(yè)政策和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化，堅持做到邊實踐邊總結(jié)，積極轉(zhuǎn)型，確定正確的新模式和轉(zhuǎn)型方向，并根據(jù)當(dāng)下自身所存在的問題，制訂有效的解決辦法，探索出一條更好的適合于建設(shè)銀行自身的新模式轉(zhuǎn)型和發(fā)展之路，以便于在金融科技時代下獲得新一輪市場競爭的優(yōu)勢。建設(shè)銀行在當(dāng)前新形勢下，借鑒成功經(jīng)驗，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)銀行治理機(jī)制方法及其研究成果，提高銀行治理長效機(jī)制的運作效率。推進(jìn)行部門網(wǎng)點資源整合，優(yōu)化銀行網(wǎng)點結(jié)構(gòu)設(shè)置，成立金融渠道部，升級各個部門網(wǎng)點結(jié)構(gòu)成為支行式營業(yè)網(wǎng)點，實現(xiàn)了各個部門之間銀行職能結(jié)構(gòu)分工相同和結(jié)合的結(jié)構(gòu)優(yōu)化和銀行網(wǎng)點內(nèi)部職能結(jié)構(gòu)升級，打破了銀行舊營企業(yè)轉(zhuǎn)型銀行戰(zhàn)略和政策有的銀行部門聯(lián)合銀行制。深化金融業(yè)的改革與創(chuàng)新，實現(xiàn)關(guān)鍵性突破建設(shè)銀行總行已經(jīng)正式成立了金融業(yè)的深化改革與創(chuàng)新的領(lǐng)導(dǎo)小組，建設(shè)銀行亦在其中積極探索改革金融業(yè)的風(fēng)險管理制度、調(diào)節(jié)授信方式、優(yōu)化金融業(yè)的信貸服務(wù)流程，全面完善金融業(yè)的風(fēng)險管理。推進(jìn)前后臺的分離，整合銷售部門的員工結(jié)構(gòu)，增加銷售員的比重。通過改革企業(yè)的考核體制，引導(dǎo)企業(yè)的資源投入向經(jīng)營單位和企業(yè)的第三方中介機(jī)構(gòu)傾斜，改革企業(yè)的產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新制度和激勵機(jī)制。策略因時而宜，更加緊密地圍繞市場。在戰(zhàn)略上始終保持穩(wěn)定性，在技術(shù)上陸續(xù)調(diào)整了以集中、聚焦、集成的戰(zhàn)略方式來實施對信息系統(tǒng)的企業(yè)級改造和重構(gòu)，強(qiáng)力地推進(jìn)了信息系統(tǒng)的建設(shè)，適時地調(diào)整了渠道戰(zhàn)略，實行了移動優(yōu)先和智能化的替代，推進(jìn)了網(wǎng)點的綜合化，大幅度地提升了全渠道的服務(wù)。4.1.2經(jīng)營轉(zhuǎn)型策略的目標(biāo)建設(shè)銀行應(yīng)緊跟市場變化和抓緊國家全面深化改革的新機(jī)遇，努力適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境變化以及金融業(yè)發(fā)展趨勢，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，全面實施戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型。探索出一種新的經(jīng)營方式來迎合客戶的需求，實現(xiàn)規(guī)模、效益、質(zhì)量等核心指標(biāo)在內(nèi)的綜合競爭能力快速提高，來使其利潤增加。4.2金融科技對建設(shè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型策略4.2.1優(yōu)化線上平臺，打造網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)圈隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，不但給我們大眾帶來了更多的便捷、實惠、廉價、低成本門檻的傳統(tǒng)線上網(wǎng)絡(luò)金融和線下創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品外，而且把我國傳統(tǒng)的線上線下金融以及用互聯(lián)網(wǎng)平等、公眾、共享、大數(shù)據(jù)這種結(jié)合技術(shù)和方式創(chuàng)新的金融理念和服務(wù)方式來更深度地徹底融入我們的線上線下傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)形態(tài)中，構(gòu)建了一種嶄新的中國線上傳統(tǒng)金融服務(wù)生態(tài)。為進(jìn)一步滿足和適應(yīng)不同類型客戶對于多樣化、差別性的金融服務(wù)需要，豐富其服務(wù)途徑和渠道，提高其服務(wù)能力水平，建設(shè)銀行目前正在探索中國網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，主要引入數(shù)字錢包，完善手機(jī)銀行、移動支付、網(wǎng)上支付等金融業(yè)務(wù)板塊，成為我國銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺體系中比較完善的四大商業(yè)銀行。手機(jī)銀行長期以來在市場上一直持續(xù)深入地探索和開展技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，致力于為廣大消費者打造一個具有綜合性的金融生活門戶，建設(shè)銀行的手機(jī)銀行已經(jīng)逐漸壯大成為各種多元化層次的軟件，它支持存、貸、匯、理財、融資等各種類型交易的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺，有些業(yè)務(wù)用戶可以直接在手機(jī)銀行上操作，無需到網(wǎng)點辦理，“網(wǎng)絡(luò)支付+移動支付”這兩大主要業(yè)務(wù)系統(tǒng)，持續(xù)深入開展支付平臺的基礎(chǔ)建設(shè)與產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷地完善和拓寬支付技術(shù)手段與應(yīng)用場景，建設(shè)銀行旗下還有建行生活的app，這款app里包含許多優(yōu)惠活動，來增強(qiáng)用戶的活躍度，不管是手機(jī)銀行還是建行生活，它都會定期更新來提升響應(yīng)速度，優(yōu)化頁面適配和一些細(xì)節(jié)，讓用戶體驗感更好。4.2.2充分利用大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)精準(zhǔn)獲客首先，在金融領(lǐng)域，共享這些數(shù)據(jù)不僅可以有效地提高其金融服務(wù)的質(zhì)量和工作效率，還同樣能夠有效地增強(qiáng)商業(yè)銀行對其經(jīng)營管理的能力與信心。建設(shè)銀行這種分割型經(jīng)營的管理方式往往會造成銀行業(yè)務(wù)資料的可靠度、時效性和信息相關(guān)度的不足，致使建設(shè)銀行的決策者們很難對建設(shè)銀行全部的經(jīng)營業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)攬。因此，建設(shè)銀行要積極地引入"經(jīng)驗"和"數(shù)據(jù)"的概念，由依賴"經(jīng)驗"的決策方式轉(zhuǎn)向更多地依靠"數(shù)據(jù)"的決策方式，打造一種與建設(shè)銀行本身特色相適應(yīng)和完善的經(jīng)營管理模式。其次，鑒于當(dāng)前移動互聯(lián)網(wǎng)時代的客戶行為已