《X縣農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題及制約因素研究》12000字（論文）

［15］辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：1、做好有效的貸前調(diào)查，貸前調(diào)查是銀行相關(guān)工作的首要防線。2、注重貸后實(shí)時(shí)檢查。從客戶的申請(qǐng)開始，將信貸的流程進(jìn)行規(guī)范化整理，從源頭為銀行的資金提供強(qiáng)大的安全保障。3、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)制度。通過落實(shí)員工責(zé)任制，規(guī)范員工的行為，從而構(gòu)建起全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，確保業(yè)務(wù)工作的順利開展。4、將貸款人員的資料歸檔。這是前期非常重要的工作，保證信貸工作的有序進(jìn)行，并且在資金產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候能夠發(fā)揮出重要作用。5、不良貸款的解決辦法。一是開展不良貸款清收。銀行應(yīng)研究出每一筆不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)解決方案，保證一戶一策、分類清收。并且加強(qiáng)與政府的溝通與協(xié)調(diào)，加大不良貸款清收力度。二是嚴(yán)格把關(guān)，嚴(yán)格控制新增風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格實(shí)施客戶準(zhǔn)入制度，重視對(duì)客戶的綜合授信，做到客戶整體風(fēng)險(xiǎn)可控，做好把關(guān)工作，降低新增貸款不良率。三是全面分析風(fēng)險(xiǎn)成因，制定“一戶一策”的風(fēng)險(xiǎn)化解方案。根據(jù)上述的不良貸款呈不穩(wěn)定狀態(tài)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)次級(jí)貸款的分析和監(jiān)控。4.2.3優(yōu)化扶貧小額貸款業(yè)務(wù)流程在開展扶貧小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)從源頭強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，有效控制扶貧小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。第一，實(shí)行梯度信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，通過控制風(fēng)險(xiǎn)限額，控制同一區(qū)域、同一產(chǎn)業(yè)的貸款額度，同時(shí)，及時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，提升應(yīng)對(duì)各行業(yè)周期性風(fēng)險(xiǎn)的防范能力；第二，實(shí)行多元細(xì)分的風(fēng)險(xiǎn)管理，例如：在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、組織形式的基礎(chǔ)之上，涼山農(nóng)村商業(yè)銀行可按照農(nóng)戶的貢獻(xiàn)度和風(fēng)險(xiǎn)程度比例再次進(jìn)行劃分。再例如，企業(yè)可以構(gòu)建關(guān)聯(lián)企業(yè)的客戶經(jīng)理制，一對(duì)一服務(wù)，降低企業(yè)的信用膨脹風(fēng)險(xiǎn)以及挪用信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。4.2.4創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融監(jiān)管措施，提升農(nóng)村金融監(jiān)管的科技性隨著科技水平的不斷增強(qiáng)，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管手段和技術(shù)早已不能滿足金融發(fā)展過程的需求，需要采用最新的技術(shù)手段來提高涼山農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管能力。比如，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，智能、實(shí)時(shí)監(jiān)管農(nóng)村普惠金融的各個(gè)環(huán)節(jié)，從源頭上防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。4.2.5利用外部力量，優(yōu)化環(huán)境配置喜德縣農(nóng)村商業(yè)銀行要順應(yīng)數(shù)字化趨勢(shì)，對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)研。對(duì)各產(chǎn)業(yè)的相關(guān)平臺(tái)進(jìn)行走訪調(diào)查和了解，并和他們建立友好的合作關(guān)系，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。比如：與電商平臺(tái)（阿里巴巴、京東等）合作，通過大數(shù)據(jù)，了解用戶的消費(fèi)喜好；以及與醫(yī)療、教育、政府等建立中長(zhǎng)期合作關(guān)系，打通目前銀行的狹窄局面。4.2.6尋求多方關(guān)注，完善補(bǔ)償機(jī)制完善涼山農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制可以從這幾個(gè)方面著手：第一，引進(jìn)先進(jìn)的投資策略，從而吸引投資者，增加投資。第二是完善準(zhǔn)備金制度，減少風(fēng)險(xiǎn)，出臺(tái)相應(yīng)的優(yōu)惠政策，比如積極出臺(tái)喜德縣農(nóng)村商業(yè)銀行呆賬核銷的優(yōu)惠政策，允許喜德縣農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)雖未破產(chǎn)的關(guān)停企業(yè)貸款進(jìn)行核銷。4.2.7網(wǎng)格化營(yíng)銷使企業(yè)營(yíng)銷資源重新組合和分配成網(wǎng)格化狀態(tài)，充分達(dá)到可能到達(dá)的每一個(gè)細(xì)分的消費(fèi)群體，從而使得有限的營(yíng)銷資源發(fā)揮出充分的作用，這就是網(wǎng)格化營(yíng)銷，不僅僅運(yùn)用了效率高的營(yíng)銷方式和工具，而且大大降低了營(yíng)銷帶來的風(fēng)險(xiǎn)。涼山農(nóng)村商業(yè)銀行可以結(jié)合“惠農(nóng)興村—整村推進(jìn)”和“扶微助小—掃街入市”的工作內(nèi)容，服務(wù)客戶、了解客戶，精準(zhǔn)營(yíng)銷。也可以確保能維持其他基礎(chǔ)性工作正常運(yùn)行的基礎(chǔ)上，根據(jù)銀行的業(yè)務(wù)需求及實(shí)際人員情況，讓網(wǎng)格化營(yíng)銷達(dá)到良好效果，實(shí)現(xiàn)利益最大化。結(jié)論本文在國(guó)內(nèi)外農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合涼山農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)際情況，對(duì)涼山農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題進(jìn)行分析研究，并提出針對(duì)性的建議，為涼山農(nóng)村銀行風(fēng)險(xiǎn)管理日常工作提供了一定的參考意見，通過上述研究的得出了以下結(jié)論：1、就目前涼山農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)情況，現(xiàn)有諸多的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，例如：不良貸款呈不穩(wěn)定狀態(tài)、盈利能力較弱、信貸投放過客、扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部控制不到位、風(fēng)險(xiǎn)管理工具和手段落后等。2、通過分析其風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，找到了其風(fēng)險(xiǎn)管理所存在的問題以及制約因素，包括：風(fēng)險(xiǎn)管理工具和手段落后、交通不便、補(bǔ)償機(jī)制不到位等。3、進(jìn)而有針對(duì)性的對(duì)涼山州A市喜德縣農(nóng)村商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)提出了對(duì)策建議，有：加快政府職能轉(zhuǎn)變、構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、網(wǎng)格化營(yíng)銷等。不斷完善農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制，防范和化解銀行風(fēng)險(xiǎn)問題，才能夠逐漸提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。參考文獻(xiàn)王姣,姚爽,王文榮.數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)缺陷與新型金融排斥生成研究——基于農(nóng)村視角[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2020(02):94-97.何文強(qiáng).中國(guó)農(nóng)村金融法律制度的現(xiàn)實(shí)障礙及路徑選擇[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2019(12):90-92.王雙全,劉靜,楊錦秀.中國(guó)農(nóng)村土地金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)：類型、特點(diǎn)及其防范[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2019(11):110-117.羅劍朝,曹瓅,羅博文.西部地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境、障礙與建議[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題,2019(08):94-107.劉立新,李鵬濤.金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范[J].改革,2019(06):84-91.楊楠,周林.新型農(nóng)村合作金融三方博弈及行為選擇研究[J].東岳論叢,2019,40(05):158-166.吳晉科.運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制處置金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的思考[J].征信,2019,37(04):89-92.中國(guó)人民銀行河池市中心支行課題組,譚建忠,駱倫良,羅永宣,覃玉珍,吳書宇.金融支持扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控問題研究——基于廣西模式視角[J].征信,2019,37(02):73-78.鈕中陽(yáng),喬均.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系實(shí)證研究[J].南京社會(huì)科學(xué),2018(07):25-31+71.陳意.地方金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管[J].中國(guó)金融,2018(03):46-47.韓磊,張生太.農(nóng)村普惠金融之發(fā)展現(xiàn)狀、問題及應(yīng)對(duì)[J].財(cái)會(huì)月刊,2020(07):148-153.中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行課題組,董龍訓(xùn).金融風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)格化管理：理論基礎(chǔ)、框架建設(shè)及實(shí)踐運(yùn)用[J].金融發(fā)展研究,2020(02):47-54.deOliveiraPintoCoelhoEden,AquilaGiancarlo,BonattoBeneditoDonizeti,BalestrassiPedroPaulo,deOliveiraPamplonaEdson,NakamuraWilsonToshiro.RegulatoryimpactofphotovoltaicprosumerpoliciesinBrazilbasedonafinancialriskanalysis[J].UtilitiesPolicy,2021,70:.MaJ.L.,ZhuS.S.,WuY..Jointeffectsoftheliabilitynetworkandp