農村互聯網金融創(chuàng)新與監(jiān)管

農村互聯網金融創(chuàng)新與監(jiān)管農村作為金融支持的薄弱環(huán)節(jié)，始終是中央頂層制度文件關心的區(qū)域。中國社科院“三農”互聯網金融藍皮書數據顯示，我國“三農”金融的缺口達3.05萬億元，長期以來農民貸款難的問題懸而未解。巨大的需求給互聯網金融等新金融提供了成長和發(fā)展的空間。事實也證明，目前互聯網金融成為農村金融領域的一股重要力量，對完善農村金融服務起到了明顯的助推作用。除了螞蟻金服、京東金融等將部分業(yè)務擴張到農村外，翼龍貸、希望金融、理財農場等互聯網金融平臺也直接將業(yè)務鋪到了農村。以翼龍貸為例，其最新的成交規(guī)模已突破500億元。

互聯網金融可有效化解農民貸款難題。從實踐來看，解決農民貸款難是可行的?；ヂ摼W金融P2P平臺擺脫了物理網點的界線，打破放貸的地域限制，讓投資者的閑散資金通過平臺流向農村，實現城鄉(xiāng)資金的融通。而過去，如果沒有政策的大力支持，金融機構在農村的貸款業(yè)務實際上是收縮的，這是導致農民貸款難的重要原因。就吉林省而言，目前，轄區(qū)農民信用貸款數量日益萎縮，抵押擔保貸款已成為農民貸款的主要品種，也就是說，農民要想從金融機構獲取貸款，必須具備一些硬性條件：或者有商業(yè)街門面房、或者在信用社有高于貸款金額的存單、或者有足夠的土地經營權、或者有通過信用社開工資的公務員作擔保人等。而互聯網金融則是基于未來的風險管理，可以充分利用借款人的信用意識辦理信貸業(yè)務，從而有效解決農民抵押物不足的難題。

互聯網金融可有效補充傳統金融機構的不足?！叭r”貸款特別是在農業(yè)生產環(huán)節(jié)的貸款需求很大，傳統金融機構無法覆蓋，且長期面臨“融資難、融資貴”的困局。新興互聯網金融平臺的創(chuàng)新做法，可作為傳統金融機構的有效補充，通過滿足農戶生產資金需求，幫助其提高生產能力，在實現規(guī)?；a的同時，引導農民使用優(yōu)質農藥化肥，有效提高農產品產出質量，從而實現農民增收，達到加快農業(yè)供給側改革進程的目的。

同時，互聯網金融能帶動農村金融產業(yè)資金更大的投入。發(fā)展農村金融需要更多的投入和成本。“三農”金融巨大的成長空間也讓嗅覺靈敏的資本看到商機。2017年1月份，至少就有兩起大型網貸融資與農村金融有關。其中，農村金融公司什馬金融宣布完成近億元B+輪融資，另一家農村互聯網金融平臺農分期也獲得了億元B輪融資。而這些平臺融資背后，則是信中利資本、華創(chuàng)資本、真格基金等大型投資機構。

此外，互聯網金融成為農業(yè)供給側結構性改革中的有力推手。加快農村金融創(chuàng)新是農業(yè)供給側結構性改革中的重要內容，也是培育農村農業(yè)新動能的重要方式。中央一號文件要求借助互聯網技術來加強金融服務，而“三農”領域中的訂單融資、應收款融資等業(yè)務就屬于互聯網供應鏈金融的重要領域。由于互聯網金融基礎設施已經深入滲透到農村基層，發(fā)展農村各類經濟都需要有“互聯網+金融創(chuàng)新”的形式來予以支持和推動，這樣才能夠讓農村的供給側結構性改革和新動能的培育得到堅強的保障。因此，互聯網金融作為我國金融改革與創(chuàng)新的最新成果，應該視為供給側結構性改革的主要內容，也是培育新動能的重要支撐工具。

農村互聯網金融風險隱患愈發(fā)突出

農村互聯網金融包含了農村、互聯網和金融三重屬性，定位在農村，方式是互聯網，核心是金融。因此，與傳統的金融相比，農村互聯網金融面臨著諸多的風險。

一是信用風險。信用風險是農村互聯網金融不可忽視的問題，自1999年7月中國人民銀行批準上海資信有限公司試點以來，我國城鎮(zhèn)個人征信系統正在穩(wěn)步的發(fā)展。由于農村地域廣闊、人口眾多、信息分散以及征信機構的力量薄弱，農村仍然屬于個人征信盲區(qū)。在數據收集方面，互聯網企業(yè)和金融機構都有一套自己的征信標準，比如阿里小貸，就是依據阿里巴巴和天貓網的商戶的自身信用，向阿里小貸的用戶提供貸款。但這些機構的征信信息既有數據來源的局限性，信息覆蓋面又狹窄，難以延伸到廣大農村的弊端明顯。

二是法律風險。農村互聯網金融的法律風險除了交易主體違反相應的法律法規(guī)外，還包括農村互聯網金融在立法方面的相對空白，現行的法律大都是基于傳統的金融業(yè)務制定的。這些法律法規(guī)不能滿足農村互聯網金融的實際需求，農戶抵押借款難，金融機構還可能會鉆法律的空子獲取利益，這間接導致了交易費用的上升，阻礙農村互聯網金融的發(fā)展。

三是操作風險。農村互聯網金融的操作風險主要分為兩類，一類是金融機構員工因不熟悉金融操作系統而造成的財產損失；另一類是農戶由于自身的操作失誤，帶來的資金或者信息的損失。目前是農村互聯網金融的發(fā)展初期，社會的監(jiān)管力度不足，為了獲取市場占有率和較高的利潤，互聯網金融機構遍地開花，發(fā)展迅速，內部人員匆忙上崗，未能對員工進行嚴格的業(yè)務知識培訓的情況普遍存在。

穩(wěn)步推進農村互聯網金融創(chuàng)新

推進農村互聯網金融創(chuàng)新，須以客觀冷靜的頭腦搞好創(chuàng)新管理，既不能只看機遇盲目推進，也不能光看問題而裹足不前。

要有寬容的態(tài)度搞創(chuàng)新。要建立“容錯”“試錯”機制，實現創(chuàng)新可持續(xù)性。一方面，政府要建立完善創(chuàng)新風險補償、財政補貼、組織支持等機制；另一方面，金融機構要完善不良貸款盡職免責條款，鼓勵職工搞大膽創(chuàng)新，同時還要制定完備的應急預案，要在出現風險時能及時進行調整。

要順應形勢和政策搞創(chuàng)新。要充分考慮形勢風險和政策風險的客觀性，認真研究所處的國際、國內經濟和政治形勢以及國家的相關政策。如在當前農業(yè)供給側結構性改革不斷推進，國家對互聯網金融重視程度不斷增強、相關扶持政策不斷出臺、農村互聯網金融基礎設施逐漸完善、服務深入滲透的背景下，“互聯網+金融”的創(chuàng)新形式將逐漸成為發(fā)展農村經濟發(fā)展的推動器，因此，作為市場主體，互聯網金融機構應從中看到蘊藏的形勢、政策機遇和市場潛力，抓準時機，做好“金融下鄉(xiāng)”，深耕農村藍海市場，努力尋找互聯網金融服務“三農”的形式和著力點，確保農業(yè)供給側結構性改革和新動能的培育得以健康推進。

要在充分的監(jiān)管中搞創(chuàng)新。2017年一號文件首次提出要嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙，積極推動農村金融立法。因此，一方面，互聯網金融機構要積極順應中央政策要求，加強內控管理，主動接受監(jiān)管，自律規(guī)范;另一方面，相關監(jiān)管部門要相互協調配合，有針對性嚴厲打擊包括非法集資和金融詐騙在內的各項農村互聯網金融違法違規(guī)行為，同時還應針對農村實際，依據不同產業(yè)、規(guī)模、種類等因素，出臺相關監(jiān)管政策，完善互聯網金融監(jiān)管體系和法規(guī)。

要以適應“三農”的需求搞創(chuàng)新。中央一號文件明確要求“加快農村金融創(chuàng)新”，確?！叭r”貸款投放持續(xù)增長?？梢钥闯觯孓r貸款總量的持續(xù)增長是包括農村互聯網金融創(chuàng)新在內的農村金融創(chuàng)新的目標之一。在這個大方針下，應分層次推進農村金融創(chuàng)新。一是引導農業(yè)銀行、郵儲銀行等大型國有商業(yè)銀行增加縣域網點，適當下放縣域分支機構業(yè)務審批權限，同時對涉及業(yè)務較多的金融機構，進一步完善差別化考核辦法，落實涉農貸款增量獎勵政策。二是引導農村信用社、村鎮(zhèn)銀行等在農村相對普及的金融機構努力增強服務功能，探索利用互聯網技術，為農業(yè)經營主體提供小額貸款，支付結算和保險等金融服務;積極開展適合新型農業(yè)經營主體的訂單融資和應收賬款融資業(yè)務;深入推進承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點，嘗試開展大型農機具、農業(yè)生產設施抵押貸款業(yè)務。三是協調所有涉農金融機構、地方政府協同推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建，努力搭建良好的農村信用環(huán)境。同時，還要積極向省委省政府建言獻策，配合政府部門協調組織相關機構在