XX銀行授信業(yè)務風險預警實施細則

XX銀行授信業(yè)務風險預警實施細則第一章總則第一條為加強授信業(yè)務風險管理，建立有效的風險預警管理體系與機制，根據(jù)《商業(yè)銀行內部控制指引》《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等規(guī)章制度，結合本行實際，制定本細則。第二條本細則所指授信業(yè)務包括本行所有表內外授信業(yè)務。第三條風險預警系指本行相關部門及人員通過系統(tǒng)識別、授信后檢查、日常監(jiān)控、研究分析、關注媒體等途徑，及時發(fā)現(xiàn)和識別外部宏觀和客戶微觀風險預警信號，分析、評估風險狀況，并及時采取適當措施主動防范、控制和化解風險的動態(tài)管理過程。第四條風險預警包括預警信號的識別及發(fā)起、預警信息調查核實及反饋等環(huán)節(jié)。第五條按預警信號對客戶的影響程度劃分，預警信號分為紅色預警信號、橙色預警信號和藍色預警信號。紅色預警信號系指情況非常緊急，一旦出現(xiàn)此類情況，風險已基本確定且風險程度非常高，如不立即采取應對措施，將會對本行信貸資產(chǎn)安全構成實質性不利影響的預警信號。橙色預警信號系指要引起相關人員高度重視，應盡快根據(jù)預警信號對本行信貸資產(chǎn)安全造成的影響進行評估分析，并根據(jù)評估結果采取應對措施的預警信號。藍色預警信號系指目前還難以判斷信號對資產(chǎn)質量是否有影響，但必須進一步調查分析，了解預警信號的成因和風險狀況。第六條風險預警管理原則（一）全員預警原則。風險預警工作涉及支行、分行、總行多個層面和多個崗位，本行全員都有預警職責。（二）及時報告原則。本行工作人員應對風險預警信號保持高度敏銳性，一旦發(fā)現(xiàn)或得知客戶出現(xiàn)預警信號，應按要求及時報告。（三）快速反應原則。對于生效預警信號必須采取應對行動，在緊急情況下，可以本著有利于保全信貸資產(chǎn)安全原則，采取緊急應對程序。（四）嚴格保密原則。相關部門和人員要對風險預警信息保密，未經(jīng)許可任何人不得對外泄露風險預警信息。第二章風險預警管理職責第七條風險預警管理部門包括總、分行（含總行營業(yè)部，下同）風險管理部，總、分行前臺業(yè)務部門及其它相關管理部門和經(jīng)營單位。第八條總、分行風險管理部門職責（一）總行風險管理部為全行授信業(yè)務風險預警的歸口管理部門，負責擬定風險預警管理有關規(guī)章制度，并監(jiān)督實施；分行風險管理部門為轄內授信業(yè)務風險預警的歸口管理部門，負責按既定流程與要求處理管轄范圍內授信客戶的風險預警信號。（二）做好風險預警監(jiān)測系統(tǒng)的開發(fā)、管理和維護。（三）依據(jù)國家經(jīng)濟政策、區(qū)域政策、行業(yè)政策和產(chǎn)業(yè)結構等發(fā)展變化情況，及監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的預警信號，主動向有關機構發(fā)布信貸資產(chǎn)在行業(yè)、客戶、地區(qū)和產(chǎn)品等各維度組合的風險預警信號。（四）對權限范圍內的風險預警信號處理情況進行審核，反饋處理意見，對本單位風險預警信號處理情況進行指導、檢查和監(jiān)督。其中，分行風險管理部職責不包括第（二）項內容。第九條總、分行前臺業(yè)務部門職責（一）主動收集、識別自營客戶的風險預警信號，及時擬定針對性風險預警信息，提出風險防范措施與要求，報本級風險管理部門審核后發(fā)布。（二）負責參與、指導和協(xié)調經(jīng)辦單位開展風險預警信號的調查核實。其中，對響應單位為總行的風險預警信號，分行對口業(yè)務部門應與經(jīng)辦機構共同調查核實；對集團客戶，由管轄行管理部門（公司業(yè)務管理部或小微企業(yè)業(yè)務管理部）組織各成員行開展集團客戶風險預警信號的調查核實，并評估、分析集團客戶成員單位風險預警信號對整個集團授信風險的影響。（三）負責對信號等級為紅色的風險預警信號，與經(jīng)辦機構共同研究應對措施，并跟蹤落實。其中，總行前臺業(yè)務部門職責不包括第（三）項內容。第十條總、分行其它管理部門職責（一）授信審批部負責對職責范圍內的政策變化、行業(yè)發(fā)展趨勢、客戶風險狀況等預警信號的收集、識別，及時調整授信政策，必要時擬定風險預警信息報本級風險管理部門審核后發(fā)布。（二）資產(chǎn)管理部、法律事務部負責對導致授信出現(xiàn)實質性風險的預警信號，協(xié)助總、分行風險管理部推動風險預警事項的化解與處置，提出資產(chǎn)保全意見。（三）稽核部負責通過稽核檢查發(fā)現(xiàn)客戶風險預警信號，負責對預警信號處理情況的稽核檢查。第十一條經(jīng)營單位職責（一）對系統(tǒng)識別或上級單位發(fā)布的風險預警信號，按既定流程與要求，開展客戶風險情況的調查、評估、報告和處置工作，并及時反饋處理情況。（二）依據(jù)授信后檢查、日常管理及其它渠道掌握的信息，對信號客戶所造成的影響進行識別、判斷，按既定流程與要求主動發(fā)起風險預警。（三）根據(jù)客戶風險狀況，落實其他風險預警要求。第三章風險預警信號處理流程和要求第十二條風險預警信號的發(fā)出（一）系統(tǒng)識別的風險預警信號的發(fā)出系統(tǒng)識別到風險預警信號后，根據(jù)預警信號類型及程度明確經(jīng)辦人員應采取的調查核實措施及有關要求后，自動發(fā)送《風險預警事項核查表》（附件2）至經(jīng)辦人員，同時抄送支行行長/團隊長、信號響應單位對口業(yè)務管理部門、授信審批部和風險管理部。對多條（兩條及以上）不同級別的風險預警信號指向同一個授信客戶的，按就高不就低的原則確定該客戶的風險預警等級。（二）總、分行管理部門主動識別的風險預警信號的發(fā)出1.總行稽核部及總、分行授信審批部、前臺業(yè)務部門通過現(xiàn)場檢查、日常監(jiān)測和分析，發(fā)現(xiàn)本行授信客戶、某類授信產(chǎn)品或某個行業(yè)的風險信號時，可在風險預警系統(tǒng)主動發(fā)起風險預警，出具《風險預警書》（見附件3），經(jīng)本級風險管理部門審核，主管風險行領導審批后發(fā)布。對分行主動發(fā)現(xiàn)的預警信號，如該預警信號響應等級為總行，分行風險管理部需同時向總行風險管理部報備，總行風險管理部對預警事項所指對象涉及總行級集團客戶或跨分行的單一法人客戶，或指向同類授信產(chǎn)品的，或認為有必要的其它預警信號，向全行統(tǒng)一發(fā)布。2.《風險預警書》應簡要說明發(fā)現(xiàn)的風險點，并明確分支機構應調查核實的主要內容、反饋時間等信息。3.風險預警信號首次發(fā)布后1個月內，多個部門針對同類型風險信號發(fā)起預警，但定義的預警信號等級不一致時，按就高不就低的原則確定預警等級。同時，分支機構只需向上反饋一次預警處理結果。4.對風險預警事項所指對象涉及異地業(yè)務工作組經(jīng)辦業(yè)務的，由總、分行相關部門發(fā)起，總行風險管理部審核后，發(fā)送至異地業(yè)務工作組專職風險管理人員，并抄送總行公司業(yè)務管理部。由專職風險管理人員將預警事項分辦至具體經(jīng)辦人，并將后續(xù)反饋處理結果抄送總行風險管理部及總行公司業(yè)務管理部。（三）經(jīng)營單位主動發(fā)現(xiàn)的風險預警信號的發(fā)出經(jīng)營單位通過日常監(jiān)測、授信后管理主動發(fā)現(xiàn)風險預警信號的，應根據(jù)調查核實結果，分析預警信號對客戶可能產(chǎn)生的不利影響，初步判斷預警信號等級，填寫《風險預警事項報送表》（附件4），逐級報預警信號響應單位審核。第十三條預警信號的調查核實對系統(tǒng)自動識別的風險預警信號，經(jīng)辦支行/業(yè)務團隊收到《風險預警事項核查表》后應立即響應，按要求在規(guī)定時間內組織管戶客戶經(jīng)理及其他人員開展調查核實（對響應單位為總行的風險預警信號，需由分行風險管理部、前臺業(yè)務管理部門共同參與調查），補充《風險預警事項核查表》有關信息，說明調查核實結果，逐級報預警信號響應單位審核。對管理部門主動發(fā)現(xiàn)的風險預警信號，分支機構應在收到上級單位發(fā)布的《風險預警書》后，按要求及時開展調查，在規(guī)定時間內反饋調查結果，說明經(jīng)調查后是否存在實質性風險，及后續(xù)擬采取的措施等，逐級報預警信號響應單位風險管理部門審核。第十四條經(jīng)辦人員按要求完成對風險預警信號的調查核實后，應對預警信號是否由于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營的周期性變化或其它客觀因素所致，或確實出現(xiàn)了影響本行資產(chǎn)安全的風險因素進行分析，對信號可能給本行資產(chǎn)安全造成的實質性影響作出明確判斷，根據(jù)核實結果對預警客戶進行風險等級劃分。第十五條本行根據(jù)客戶實際風險狀況及對本行授信安全影響程度，將客戶風險等級分為無風險、輕度風險、中度風險、重度風險四類。其中：輕度風險、中度風險、重度風險客戶須納入重點監(jiān)控名單，經(jīng)辦單位須按要求定期跟蹤客戶風險化解情況。對輕度風險客戶，經(jīng)辦人員應在接到監(jiān)控任務的當月，逐級向分行風險管理部報告客戶風險化解處置進度；對中度風險客戶，經(jīng)辦人員應在接到監(jiān)控任務后1周內逐級向分行風險管理部報告客戶風險化解處置進度；對重度風險客戶，經(jīng)辦人員應在接到監(jiān)控任務后1周內逐級向總行風險管理部報告客戶風險化解處置進度。第十六條預警信號調查核實結果的響應流程本行根據(jù)風險預警信號等級及涉及授信風險敞口的大小，設置不同的預警信號響應單位，具體預警信號等級、授信風險敞口與預警響應單位的對應關系如下所示：表1：風險預警信號響應等級響應單位客戶類型預警信號等級紅色橙色藍色總行總行級集團客戶全部單一法人客戶及分行級集團客戶≥1000萬元≥3000萬元≥5000萬元個人客戶≥200萬元≥500萬元≥1000萬元分行分行級集團客戶＜1000萬元＜3000萬元＜5000萬元單一法人客戶[0，1000)萬元[500，3000)萬元[1000，5000)萬元個人客戶[0，200)萬元[50，500)萬元[100，1000)萬元支行單一法人客戶——＜500萬元＜1000萬元個人客戶——＜50萬元＜100萬元

第十七條對預警信號響應單位為支行的預警事項，客戶經(jīng)理根據(jù)調查結果補充《風險預警事項核查表》和《風險預警事項報送表》（或專門材料），報支行行長/團隊長審核，支行行長/團隊長審核處理后向客戶經(jīng)理反饋最終處理意見，并抄送分行風險管理部和相關業(yè)務部門，結束預警流程。對預警信號響應單位為分行的預警事項，《風險預警事項核查表》和《風險預警事項報送表》（或專門材料）經(jīng)支行行長/團隊長同意后，報分行風險管理部風險預警崗審核，由分行風險管理部負責人確認。分行風險管理部負責人對調查結果“無異議”的，向客戶經(jīng)理反饋最終處理意見，明確應采取的風險防控措施及有關管理要求，并抄送分行業(yè)務部門和總行風險管理部，結束預警流程。對預警信號響應單位為總行的預警事項，《風險預警事項核查表》和《風險預警事項報送表》（或專門材料）經(jīng)分行風險管理部負責人同意后，報總行風險管理部風險預警崗審核，由總行風險管理部負責人確認?？傂酗L險管理部負責人對調查結果“無異議”的，向客戶經(jīng)理反饋最終處理意見，并抄送分行風險管理部和總分行相關業(yè)務部門，結束預警流程。第十八條風險預警信號處理時限對系統(tǒng)自動識別的和主動識別的風險預警信號，相關單位應在規(guī)定時間內完成預警信號的核實、報送、審核等工作。具體時間要求如下：工作環(huán)節(jié)藍色橙色紅色客戶經(jīng)理調查核實10個工作日內5個工作日內1個工作日內響應時限分行5個工作日內3個工作日內1個工作日內總行5個工作日內3個工作日內1個工作日內第十九條預警信號調查核實信息報送過程中，上級預警信號審核單位對經(jīng)辦單位調查結果有異議的，應提出異議信息，發(fā)回經(jīng)辦單位重新核實后報送，按原有響應級別再次報送。預警信號響應結果經(jīng)兩次退回后仍未達到要求的，提升一個預警響應級別。第二十條預警信號等級的調整風險預警信號一經(jīng)發(fā)布，不得對預警信號等級進行由高往低的調整；總、分行風險管理部門在預警事項結束前，可視預警信號處理情況和風險狀況，對預警信號等級由低往高調整，經(jīng)預警信號原響應單位主管風險行領導審批后，按調整后的預警信號等級報送流程與處理要求進行風險預警管理。第四章考核與獎懲第二十一條對于以下預警工作和人員，可給予物質或精神獎勵。（一）早于同業(yè)或公眾媒體發(fā)現(xiàn)足以導致客戶五級分類降低一個等級的重大風險信息；（二）預警及時準確，并采取有效措施保護本行債權，成效顯著；（三）對系統(tǒng)內他人或他行管理的授信客戶，及時向經(jīng)營單位和風險管理部提供有益的風險信息，對信貸資產(chǎn)安全做出突出貢獻的。第二十二條對于出現(xiàn)以下情況并負有主要責任的單位或個人，將視情節(jié)輕重及對本行造成的風險或損失大小，對相關人員進行經(jīng)濟或行政處罰。（一）未按規(guī)定要求開展授信后檢查或授信后檢查不仔細，應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)客戶風險信號的；（二）未在規(guī)定時間內處理風險預警信號或未按規(guī)定頻率向上級單位報告風險客戶化解處置進展的；（三）發(fā)現(xiàn)客戶風險信號后故意隱瞞或忽視，