(本科)保險(xiǎn)學(xué)全書課后習(xí)題參考答案(1-10章)

《保險(xiǎn)學(xué)》全書課后習(xí)題參考答案(1T0章)

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

一、名詞解釋

1.風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)(risk)的基本含義是損失的不確定性(uncertainty)c這

種不確定性表現(xiàn)在發(fā)生與否不確定、發(fā)生時(shí)間不確定、損害對(duì)象不確

定、發(fā)生狀況不確定及損害程度不確定等。

2.風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)因素是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)致使損失增加的潛

在條件。風(fēng)險(xiǎn)因素一般包括實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)

險(xiǎn)因素三種。

3.風(fēng)險(xiǎn)事故

風(fēng)險(xiǎn)事故是指風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的直接原因。

4.可保風(fēng)險(xiǎn)

可保風(fēng)險(xiǎn)是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的

風(fēng)險(xiǎn)。

5.保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)

于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償

保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的

年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

二、填空題

1.客觀性損害性偶然性可測(cè)定性發(fā)展性

2.實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素

3.風(fēng)險(xiǎn)管理

4.損失說(shuō)非損失說(shuō)二元說(shuō)

5.損失說(shuō)

三、判斷題

1.4

2.x

3.4

四、選擇題

1.ABCDE

2.AD

3.ABCD

五、簡(jiǎn)答題

1.風(fēng)險(xiǎn)管理的方法有哪些？

（1）避免風(fēng)險(xiǎn)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)自留。風(fēng)險(xiǎn)自留是經(jīng)濟(jì)單位自己承擔(dān)由風(fēng)險(xiǎn)事故造成

的損失，而資金來(lái)源于其自身（包括向他人或其他組織借款）的一種

最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)融資方法。

（3）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前為了消除或減

少可能引起損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，其目的在

于通過(guò)消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素而降低損失發(fā)生的概率。

（4）風(fēng)險(xiǎn)抑制。風(fēng)險(xiǎn)抑制是指在損失發(fā)生時(shí)或發(fā)生后為縮小損

失幅度而采取的各項(xiàng)措施。

（5）轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

損失，有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)

人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有兩種，即保險(xiǎn)

轉(zhuǎn)嫁和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。

2.保險(xiǎn)的基本要素有哪些？

（1）存在特定風(fēng)險(xiǎn)事故。

（2）結(jié)合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位。

（3）合理計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率。

3.保險(xiǎn)的理論分類大致有哪兒類？

（1）按實(shí)施方式劃分。根據(jù)實(shí)施的方式不同，保險(xiǎn)可分為自愿

保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)。

（2）按保險(xiǎn)標(biāo)的劃分。根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保

險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。

（3）按保障范圍劃分。根據(jù)保障的范圍不同，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)

損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。

（4）按經(jīng)營(yíng)目的劃分。根據(jù)經(jīng)營(yíng)目的不同，保險(xiǎn)可分為營(yíng)利性

保險(xiǎn)和非營(yíng)利性保險(xiǎn)。

（5）按保險(xiǎn)政策劃分。根據(jù)保險(xiǎn)政策不同，保險(xiǎn)可分為社會(huì)保

身亡。

（1）投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。

（2）投保責(zé)任保險(xiǎn)。

（3）投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

（4）投保意外傷害保險(xiǎn)。

（5）投保意外傷害保險(xiǎn)

第二章保險(xiǎn)的起源、發(fā)展、職能與作用

一、名詞解釋

1.保險(xiǎn)深度

保險(xiǎn)深度是指某地保費(fèi)收入與該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，

反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地/立。

2.保險(xiǎn)密度

保險(xiǎn)密度是按全國(guó)（地區(qū)）人口計(jì)算出的平均保費(fèi)額。它標(biāo)志著

該國(guó)（地區(qū)）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展程度，也反映了該國(guó)（地區(qū)）經(jīng)濟(jì)發(fā)展

的狀況與人們保險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)弱。

3.共同海損分?jǐn)傇瓌t

由船方、貨方及運(yùn)貨方按解救共同危險(xiǎn)最后結(jié)算的價(jià)值共同按比

例分?jǐn)偟姆绞?，基本原理為損失分?jǐn)偂?/p>

二、填空題

1.海上保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)

2.火災(zāi)保險(xiǎn)

3.現(xiàn)代壽險(xiǎn)

4.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能保險(xiǎn)金給付職能

5.防災(zāi)防損職能融資職能

三、簡(jiǎn)答題

1.保險(xiǎn)的宏觀作用有哪些？

保險(xiǎn)的宏觀作用：有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展；有利于科

學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用；有利于社會(huì)穩(wěn)定；有利于對(duì)外貿(mào)易和國(guó)際交往。

2.保險(xiǎn)的微觀作用有哪些？

保險(xiǎn)的微觀作用：有利于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)定收入；有利于

企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算；促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；有利于保障人民生活的

安定；有利于提高企業(yè)和個(gè)人信用。

四、案例分析

根據(jù)以上資料，分析下列問(wèn)題：

（1）從宏觀層面看，保險(xiǎn)的職能和作用有哪些？

保險(xiǎn)的宏觀作用：有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展；有利于科

學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用；有利于社會(huì)穩(wěn)定；有利于對(duì)外貿(mào)易和國(guó)際交往。

（2）從微觀層面看，保險(xiǎn)的職能和作用有哪些？

保險(xiǎn)的微觀作用：有利于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)定收入；有利于

企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算；促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；有利于保障人民生活的

安定；有利于提高企業(yè)和個(gè)人信用。

第三章保險(xiǎn)的基本原則

一、名詞解釋

L最大誠(chéng)信原則

最大誠(chéng)信原則可表述為保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)

合同時(shí)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊憣?duì)方做出訂約與履行決定的全部

實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)，絕對(duì)信守合同訂立的條件與承諾。否則，受

到損害的一方可以以此為由宣布合同無(wú)效或不履行合同的約定義務(wù)，

甚至可以對(duì)因此而受到的損害要求對(duì)方予以賠償。

2.可保利益原則

可保利益原則又稱保險(xiǎn)利益原則，是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的

過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，否則保險(xiǎn)

人可單方面宣布保險(xiǎn)合同無(wú)效；或者保險(xiǎn)合同生效后（人身保險(xiǎn)除

外），投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同也

隨之失效。

3.近因原則

近因原則指在處理賠案時(shí)，賠償與給付保險(xiǎn)金的條件是凡引起保

險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)

賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

4,損失補(bǔ)償原則

損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任

范圍內(nèi)的損失，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，被保險(xiǎn)人有權(quán)獲得全面而充分

的保險(xiǎn)賠償。

5.重復(fù)保險(xiǎn)

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)

事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)

價(jià)值的保險(xiǎn)。

6.棄權(quán)

棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張

的權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。

7.禁止反言

禁止反言也稱禁止抗辯?，是指合同一方既已放棄其在合同中的某

項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利，在保險(xiǎn)實(shí)踐中主要約束

保險(xiǎn)人。

8.代位求償原則

代位求償原則是指保險(xiǎn)人依照法律或合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭

受的損失進(jìn)行賠償后，獲得向保險(xiǎn)事故的第三方責(zé)任人進(jìn)行追償?shù)臋?quán)

利，或取得被保險(xiǎn)人受損的保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

9.重復(fù)分?jǐn)傇瓌t

重復(fù)保險(xiǎn)的重復(fù)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故

發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人

既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)其實(shí)際損失而獲得額外的利益。

10.委付

所謂委付，是指在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，被保

險(xiǎn)人書面申請(qǐng)，請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)予以賠付，并將保險(xiǎn)標(biāo)的

的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人的行為。

二、填空題

1.告知、保證、棄權(quán)與禁止反言

2.合法利益經(jīng)濟(jì)利益確定利益

3.所有權(quán)、占有權(quán)、按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益

4.最直接、最有效、起決定性作用

5.實(shí)際損失保險(xiǎn)金額可保利益

6.權(quán)利代位物上代位

三、簡(jiǎn)答題

1.違反最大誠(chéng)信原則的法律后果有哪些？

（1）違反告知義務(wù)的法律后果。由于告知義務(wù)的承擔(dān)主體是當(dāng)

事人雙方，因此雙方違反告知義務(wù)都將承擔(dān)法律后果。

（2）違反保證事項(xiàng)的法律后果。在保險(xiǎn)活動(dòng)中，保證的事項(xiàng)均

屬重要事實(shí)，因?yàn)橥侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人一旦違反保證的事項(xiàng)，保險(xiǎn)合同

即告失效，或者保險(xiǎn)人拒絕賠償損失或給付保險(xiǎn)金。除人壽保險(xiǎn)外，

保險(xiǎn)人一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

2.人身保險(xiǎn)的可保利益包括哪幾種？

在人身保險(xiǎn)中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的可保利益分為兩種，即被保

險(xiǎn)人的可保利益專屬投保人和非專屬投保人。如果人身保險(xiǎn)合同為債

權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立，這時(shí)被保險(xiǎn)人的可保利益專屬于投保人（債權(quán)

人），當(dāng)投保人死亡時(shí)，可保利益可由投俁人的合法繼承人繼承；如

果人身保險(xiǎn)合同為特定的人身關(guān)系而訂立，如血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系等,

這時(shí)被保險(xiǎn)人的可保利益非專屬投保人，可保利益一般不得轉(zhuǎn)移。

3.人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益的適用時(shí)限有什么區(qū)別？

一般情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益必須在從保險(xiǎn)合同訂立到損失

發(fā)生的全過(guò)程中存在。

與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人身保險(xiǎn)的可保利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存

在，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有可保利益并不重要。

4.損失補(bǔ)償方式有哪些？

保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行損失補(bǔ)償?shù)哪康氖鞘贡槐ｋU(xiǎn)人恢復(fù)到損

失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，至于具體的損失賠償方式，保險(xiǎn)人有權(quán)選擇。

通常來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)人可以選擇的賠償方式有以下三種：

（1）貨幣支付。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的損失是以貨幣衡量的，所以保

險(xiǎn)人可以通過(guò)審核被保險(xiǎn)人的損失價(jià)值，支付相應(yīng)價(jià)值的貨幣。在保

險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，這也是最常采取的方式，主要出現(xiàn)在責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、

保證保險(xiǎn)中。

（2）恢復(fù)原狀或修理。當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損壞后，保險(xiǎn)人

可以出資把損壞的部分修好，使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)原狀，即受損前的狀態(tài)。

例如，車輛、船舶出險(xiǎn)受到部分損失時(shí)常采用修理的方式。

（3）置換。在保險(xiǎn)損失發(fā)生后，保險(xiǎn)人可以賠償一個(gè)與被損壞

財(cái)產(chǎn)同等規(guī)格、型號(hào)、性能的財(cái)產(chǎn)來(lái)恢復(fù)標(biāo)的的本來(lái)面目。

5.代位求償保險(xiǎn)雙方的權(quán)利和義務(wù)是什么？

權(quán)利代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的保險(xiǎn)責(zé)任事故是由第三方責(zé)任

人造成的，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支

付保險(xiǎn)賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)就取得了對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)?/p>

權(quán)利。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的原因既屬于保險(xiǎn)責(zé)任,

又屬于第三者的責(zé)任時(shí)，依據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人已從第三者

責(zé)任人處取得全部賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人可免去賠償責(zé)任；如果被保險(xiǎn)人從

第三者責(zé)任人處得到部分賠償，保險(xiǎn)人在支付賠償金時(shí)，可以相應(yīng)扣

減被保險(xiǎn)人從第三者處已取得的賠償。如果被保險(xiǎn)人首先向保險(xiǎn)人提

出索賠，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定支付賠償金，但被保險(xiǎn)人在

取得賠款后，應(yīng)將向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位

行使追償權(quán)。被保險(xiǎn)人不能同時(shí)取得保險(xiǎn)人和第三者的賠償而獲得雙

重或多于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失的補(bǔ)償。

6.重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞接心膸追N？

重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞街饕斜壤?zé)任分?jǐn)?、限額責(zé)任分?jǐn)偤晚樞?/p>

責(zé)任分?jǐn)側(cè)N。

（1）比例責(zé)任分?jǐn)?。比例?zé)任分?jǐn)傆址Q保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊疲?/p>

是各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和的

比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故損失責(zé)任。各保險(xiǎn)人賠償金額的計(jì)算公式為：

賠償金額二實(shí)際損失額X（保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人承?？偙ｋU(xiǎn)金

額）

（2）限額責(zé)任分?jǐn)?。限額責(zé)任分?jǐn)偸窃跊](méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下,

各保險(xiǎn)人以其承保的賠償限額（所承保的保險(xiǎn)金額）與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)

賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。各保險(xiǎn)人賠償金額的計(jì)算公

式為

賠償金額二實(shí)際損失額X（賠償限額/所有保險(xiǎn)人承?？傎r償限

額）

（3）順序責(zé)任分?jǐn)?。順序?zé)任分?jǐn)偸歉鶕?jù)各保險(xiǎn)人出立保單的

順序來(lái)確定賠償責(zé)任，即由先出保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，后出保

單的保險(xiǎn)人只有在保險(xiǎn)損失超過(guò)前一保險(xiǎn)人承保的保額時(shí).，才依次承

擔(dān)超出的部分。

四、案例分析

老王是一位圖書經(jīng)銷商，他從老李那里購(gòu)買了一棟房屋，并在中

國(guó)工商銀行辦理了該棟房屋的抵押貸款。他試圖將所有的圖書存放在

這棟房屋中，還計(jì)劃利用部分空間開設(shè)一家快餐店。老王在為這棟房

屋投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，沒(méi)有告知保險(xiǎn)代理人要開設(shè)快餐店這一情況。因

為那樣保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)高出很多。保單簽發(fā)8個(gè)月后，快餐店發(fā)生了一場(chǎng)大

火，給房屋造成了極大的損失。

根據(jù)以上資料，分析下列問(wèn)題：

（1）損失發(fā)生時(shí)，誰(shuí)對(duì)該房屋具有可保利益？

中國(guó)工商銀行

（2）老李告訴老王，接受他原有的保險(xiǎn)比購(gòu)買一份新的保險(xiǎn)單

省錢。老李能在不通知保險(xiǎn)人的情況下，有效地將他現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

單轉(zhuǎn)讓給老王嗎？

不能

（3）老王的保險(xiǎn)人能夠基于隱瞞重要事實(shí)而拒絕賠償火災(zāi)損失

嗎？

可以

（4）對(duì)火災(zāi)進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，由于一位電工在餐廳的電源插座

接線上出現(xiàn)了失誤，最終導(dǎo)致了火災(zāi)的發(fā)生。請(qǐng)解釋代位求償原則在

該案例中應(yīng)如何應(yīng)用。

保險(xiǎn)公司需要先向中國(guó)銀行賠付，賠付之后保險(xiǎn)公司先向電工追

償。

第四章保險(xiǎn)合同

一、名詞解釋

L保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

2.保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或

者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

3.投保人

投保人又稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合

同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

4.定值保險(xiǎn)合同

定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)

值并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。

5.給付性保險(xiǎn)合同

給付性保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同約定的特定事件發(fā)生或者保險(xiǎn)期

屆滿，保險(xiǎn)人必須按照保險(xiǎn)雙方事先約定的保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)金的合

同。

6.除外責(zé)任

除外責(zé)任又稱責(zé)任免除，指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或合同約定，不

承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制。

二、填空題

L投保人保險(xiǎn)人

2.被保險(xiǎn)人受益人保單所有人

3,主體條款效力

4.文義解釋原則意圖解釋原則有利于被保險(xiǎn)人或受益人的

解釋原則專業(yè)解釋原則其他補(bǔ)充解釋原則

5.協(xié)商調(diào)解仲裁訴訟

三、簡(jiǎn)答題

L財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同中的聲明事項(xiàng)包括哪些方血？

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，聲明事項(xiàng)包括保險(xiǎn)人的身份、被保險(xiǎn)人的姓名、

保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所在的地點(diǎn)、保險(xiǎn)期、共同保險(xiǎn)的比例、免賠額和其他有關(guān)

信息。人壽保險(xiǎn)的聲明事項(xiàng)一般包括以下內(nèi)容：被保險(xiǎn)人的姓名和年

齡、保險(xiǎn)的種類和金額、保險(xiǎn)費(fèi)、出單日期和保險(xiǎn)單的編號(hào)。

2.保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任包括哪些方面？

除外責(zé)任通常就地點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)和損失等方面做出明確的限制。

（1）除外地點(diǎn)。有些合同會(huì)對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的地點(diǎn)做出特殊的規(guī)定,

如房屋的地點(diǎn)、汽車駕駛的地域等。

（2）除外風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同之所以排除一些風(fēng)險(xiǎn)事故，是因?yàn)樗?/p>

們被其他的合同所包括，或者是非同尋常的，需要分別定價(jià)。例如，

許多被保險(xiǎn)人不愿意投保地震風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為自己的財(cái)產(chǎn)不會(huì)受

到地震風(fēng)險(xiǎn)的威脅如果有兩份保單，一份將地震風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任,

另一份同時(shí)承保地震風(fēng)險(xiǎn)，但投保人每年至少需要多花費(fèi)100元，投

保人很可能會(huì)選擇前者。因此，為了使房屋保險(xiǎn)的價(jià)格更具競(jìng)爭(zhēng)力，

保險(xiǎn)公司通常在其合同中排除地震風(fēng)險(xiǎn)。

（3）除外財(cái)產(chǎn)。在有些合同中，某些財(cái)產(chǎn)是被除外的。這樣做

的理由主要是在其他合同中通常已經(jīng)包含這類財(cái)產(chǎn)。例如，責(zé)任保險(xiǎn)

往往將由被保險(xiǎn)人所看管、監(jiān)護(hù)或控制的他人財(cái)產(chǎn)的損失責(zé)任排除在

外，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通?？梢詫?duì)由火災(zāi)或其他風(fēng)險(xiǎn)事故所引起的所有者

或受托人的財(cái)產(chǎn)損失提供保護(hù)。

（4）除外損失。一些由法令和法規(guī)所引起的損失是不包括在財(cái)

產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的。例如，為「社會(huì)公共利益，國(guó)家頒布禁令所造成的

損失；進(jìn)口貨物中帶菌，國(guó)家行政當(dāng)局下令焚毀而給貨主造成的損失。

再如，一些合同將間接損失作為除外損失；一些合同將由物體本身所

固有的瑕疵及本質(zhì)所致?lián)p失作為除外損失。

3.保險(xiǎn)合同的基本條款包括哪些方面？

（1）保險(xiǎn)人的名稱和住所。

（2）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)

的受益人的姓名或者名稱、住所。

（3）保險(xiǎn)標(biāo)的。

（4）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。

（5）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。

（6）保險(xiǎn)金額。

（7）保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法。

（8）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法。

（9）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。

（10）訂立合同的年、月、日。

4.保險(xiǎn)合同中投保方和保險(xiǎn)人各有什么義務(wù)?

投保人的義務(wù)：

（1）如實(shí)告知的義務(wù)。

（2）繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。

（3）通知義務(wù)。

（4）防災(zāi)防損的義務(wù)。

（5）其他義務(wù)。

保險(xiǎn)人的義務(wù)：

（1）履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

（2）說(shuō)明義務(wù)。

（3）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù)。

（4）保密義務(wù)。

5.保險(xiǎn)合同終止的原因有哪些？

（1）保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止。

（2）保險(xiǎn)合同因解除而終止。

（3）保險(xiǎn)合同因當(dāng)事人違約而終止。

（4）保險(xiǎn)合同因履行而終止。

（5）保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失或被保險(xiǎn)人死亡而終止。

四、案例分析

略

第五章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

一、名詞解釋

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以自然災(zāi)害

及意外事故為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。

2.火災(zāi)保

火災(zāi)保險(xiǎn)是以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)為保

險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其因遭受保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償?shù)?/p>

保險(xiǎn)。

3.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及第三者責(zé)任為標(biāo)的的一種運(yùn)

輸工具保險(xiǎn)，由于其以汽車保險(xiǎn)為主，國(guó)外又稱之為汽車保險(xiǎn)。

4.船舶保險(xiǎn)

船舶保險(xiǎn)是指以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的

一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)，它是傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要險(xiǎn)種之一，在保險(xiǎn)

業(yè)的發(fā)展史上具有特殊的地位。

5.飛機(jī)保險(xiǎn)

飛機(jī)保險(xiǎn)是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種，以飛機(jī)為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。

6.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是指以運(yùn)輸中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保貨物在

運(yùn)輸過(guò)程中遭受可保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失的保險(xiǎn)。

二、填空題

1.保險(xiǎn)標(biāo)的具有廣泛性業(yè)務(wù)性質(zhì)具有補(bǔ)償性經(jīng)營(yíng)內(nèi)容具

有復(fù)雜性

2.財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)

3.車輛損失保險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)附加險(xiǎn)

4.一般風(fēng)險(xiǎn)碰撞責(zé)任施救費(fèi)用共同海損和救助

5.飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)飛機(jī)旅客法定責(zé)任保

險(xiǎn)

三、簡(jiǎn)答題

1.火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括哪些方面？

（1）火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)：火災(zāi)、爆炸、雷電。

（2）各種自然災(zāi)害：洪水、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、泥石

流、海嘯、雪災(zāi)、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等。地震也是可以承保的

風(fēng)險(xiǎn)，但許多國(guó)家的保險(xiǎn)公司往往將其單列出來(lái)承保，以便控制這類

特殊風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，地震為不保風(fēng)險(xiǎn)。

（3）有關(guān)意外事故：飛行物體及空中運(yùn)行物體的墜落，被保險(xiǎn)

人的電、氣、水設(shè)備因火災(zāi)發(fā)生的意外等。

（4）施救費(fèi)用：采取必要的、合理的施救措施造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的

損失和進(jìn)行施救、整理所支付的合理費(fèi)用。

2.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)有什么特點(diǎn)？

（1）保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率較高

（2）業(yè)務(wù)量大，投保率高

（3）擴(kuò)大保險(xiǎn)利益

（4）被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任與無(wú)賠款優(yōu)待

3.船舶保險(xiǎn)的保障范圍包括哪些方面？

船舶保險(xiǎn)的保障范圍如下：

（1）船舶的物質(zhì)損失。船舶的物質(zhì)損失主要是指船殼、機(jī)器（包

括引擎、發(fā)電機(jī)、鍋爐）、導(dǎo)航設(shè)備、燃料、給養(yǎng)等所有屬于艦船自

身以及附屬于船上的財(cái)產(chǎn)的損失。

（2）與船舶有關(guān)的利益。當(dāng)船舶發(fā)生事故時(shí)，除船舶本身遭受

的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失外，還會(huì)因船舶停航、修理、沉沒(méi)等使船舶所有人遭

受各種利益損失，如運(yùn)費(fèi)、為完成航程而支付的營(yíng)運(yùn)費(fèi)用、貸款利息、

利潤(rùn)、保險(xiǎn)費(fèi)損失等，這些利益損失大部分可在船舶保險(xiǎn)中獲得保障。

（3）與船舶有關(guān)的責(zé)任。與船舶有關(guān)的責(zé)任主要指由于船舶事

故應(yīng)由船舶所有人負(fù)責(zé)賠償?shù)慕?jīng)濟(jì)損失，主要包括以下內(nèi)容：民事侵

權(quán)引起的第三者責(zé)任，如船舶碰撞責(zé)任；法律規(guī)定的義務(wù)，如船車對(duì)

船員的責(zé)任、清理航道與清除油污責(zé)任等；各國(guó)運(yùn)輸規(guī)定的責(zé)任，如

船車對(duì)托運(yùn)人應(yīng)負(fù)的貨損、貨差責(zé)任。保險(xiǎn)公司只保障這些責(zé)任的一

部分，另一部分由船車保賠協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)。

4.海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保障范圍包括哪些方面？

海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保障范圍包括風(fēng)險(xiǎn)保障、損失保障和費(fèi)用保

障三個(gè)方面。

5.國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任免除包括哪些方面？

國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任免除事由包括以下幾項(xiàng)：

（1）戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)。

（2）核事件或核爆炸。

（3）保險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然損耗，以及由于包裝不善造成

貨物的損失。

（4）被保險(xiǎn)人的故意行為或過(guò)失造成保險(xiǎn)貨物的損失。

（5）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任

范圍內(nèi)的損失是指國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)基本險(xiǎn)及綜合險(xiǎn)各項(xiàng)

保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損失，如詐騙造成保險(xiǎn)貨物的損失等。

四、案例分析

（1）承運(yùn)人能否成為貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人？

承運(yùn)人對(duì)所承運(yùn)貨物并不具有保險(xiǎn)利益，且貨物運(yùn)輸險(xiǎn)從性質(zhì)上

講屬于物損險(xiǎn)，而承運(yùn)人在運(yùn)輸過(guò)程中所應(yīng)承擔(dān)的是一種責(zé)任險(xiǎn)，兩

者性質(zhì)不同，故在貨物運(yùn)輸險(xiǎn)中，承運(yùn)人不宜成為被保險(xiǎn)人。

（2）承運(yùn)人投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是否有效？

依據(jù)我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利

益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中，以承運(yùn)人為被保險(xiǎn)人

的保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效。

（3）保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該理賠？

在承運(yùn)人故意或過(guò)失造成貨物損失的情形下，在貨物所有人為被

保險(xiǎn)人時(shí)，因不屬于被保險(xiǎn)人免責(zé)的情形，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償，

且保險(xiǎn)公司在賠償后可以依法向承運(yùn)人追償。若認(rèn)可承運(yùn)人可為被保

險(xiǎn)人，則相同的情形下該貨物損失便不能獲得賠償，因?yàn)樵诔羞\(yùn)人為

被保險(xiǎn)人的情況下，其故意或過(guò)失造成的貨物損失屬于保險(xiǎn)免賠范

圍。

第六章人身保險(xiǎn)

一、名詞解釋

1.人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。

2.人壽保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事件，當(dāng)

發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)。

3.萬(wàn)能險(xiǎn)

萬(wàn)能險(xiǎn)是提供保費(fèi)繳付的靈活性與身故給付的可調(diào)整性的保險(xiǎn)

產(chǎn)品。

4.意外傷害保險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)是指以意外傷害而致被保險(xiǎn)人身故或殘疾為給付

保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。

5.健康保險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)是以人的身體為對(duì)象，保證被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間因

保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的疾病或意外事故所致傷害的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償

的一種保險(xiǎn)。

6.年金保險(xiǎn)

年金保險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金

額、方式，在約定的時(shí)間開始時(shí)有規(guī)則地、定期地向被保險(xiǎn)人給付保

險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

7.兩全保險(xiǎn)

兩全保險(xiǎn)是既提供死亡保障，又提供生存保障的一種保險(xiǎn)。

二、填空題

L人壽保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)

2.定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)

3.單純的生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)

4.死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)

5.醫(yī)療保險(xiǎn)殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)

三、簡(jiǎn)答題

1.人身保險(xiǎn)合同的主要條款有哪些？

（1）不可抗辯條款。

（2）寬限期條款。

（3）復(fù)效條款。

（4）保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款。

（5）不喪失價(jià)值條款。

（6）保單貸款條款。

（7）年齡誤報(bào)條款。

（8）自殺條款。

（9）保單轉(zhuǎn)讓條款。

2.意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任有哪些？

意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人因意外傷害所致的身故和

殘疾，不包括疾病所致的身故。

意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任由三個(gè)必要條件構(gòu)成，即被保險(xiǎn)人在保

險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害，被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)身故或殘疾，被保

險(xiǎn)人所受意外傷害是其身故或殘疾的直接原因或近因。上述三個(gè)條件

缺一不可。

3.萬(wàn)能險(xiǎn)有什么特點(diǎn)？

萬(wàn)能險(xiǎn)具有交費(fèi)靈活、通常設(shè)定最低保證利率、保額可調(diào)整、保

單價(jià)值領(lǐng)取方便等特點(diǎn)。

4.健康保險(xiǎn)有什么特點(diǎn)？

（1）保險(xiǎn)具有雙重屬性。

（2）設(shè)有觀察期。

（3）醫(yī)療費(fèi)用代位追償。

（4）限制性條款較多。

5.個(gè)人健康保險(xiǎn)的常用條款有哪些？

（1）續(xù)保條款。

（2）寬限期條款。

（3）復(fù)效條款。

（4）等待期或觀望期或事先存在條件條款。

（5）不可抗辯條款。

（6）索賠條款。

四、案例分析

（1）適用于寬限期條款。保險(xiǎn)公司應(yīng)按規(guī)定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但

應(yīng)從中扣除所欠繳的保費(fèi)連同利息。

（2）適用于自殺條款。保險(xiǎn)公司需要給付保險(xiǎn)金。

（3）適用于年齡誤報(bào)條款。孫嘉在死亡后發(fā)現(xiàn)年齡誤報(bào)，保險(xiǎn)

公司需要按真實(shí)年齡調(diào)整保額。

（4）適用于不喪失價(jià)值條款。

（5）適用于復(fù)效條款。

（6）適用于保單轉(zhuǎn)讓條款

第七章責(zé)任保險(xiǎn)

一、名詞解釋

1.責(zé)任保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償

責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

2.公眾責(zé)任保險(xiǎn)

公眾責(zé)任保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險(xiǎn)類

別。它是承保法人、團(tuán)體和家庭、個(gè)人在固定場(chǎng)所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及日

常生活，由于疏忽、過(guò)失造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被

保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

3.雇主責(zé)任保險(xiǎn)

雇主責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人（雇主）的雇員在受雇期間從事業(yè)

務(wù)活動(dòng)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾

病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保

風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。

4.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)又稱職業(yè)賠償保險(xiǎn)或業(yè)務(wù)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)，它是以各

種專業(yè)技術(shù)人員因工作中的疏忽、過(guò)失造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害

而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

二、填空題

L公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保

險(xiǎn)

2.綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)承包人責(zé)任保險(xiǎn)承

運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)

3.期內(nèi)發(fā)生式期內(nèi)索賠式

4.醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)律師責(zé)任保險(xiǎn)建筑工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)會(huì)

計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)

5.人壽保險(xiǎn)

三、簡(jiǎn)答題

1.責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容包括哪些方面？

（1）責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍。責(zé)任保險(xiǎn)適用于可能造成他人財(cái)產(chǎn)

損失或人身傷亡的所有團(tuán)體組織和所有社會(huì)成員。

（2）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。

（3）責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任。

（4）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額與免賠額。

（5）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。

2.責(zé)任保險(xiǎn)有哪些基本特征？

（1）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征。

（2）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征。

（3）責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征。

（4）責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征。

（5）責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理的特征。

3.公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任是什么？

（1）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。公眾責(zé)任保險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)責(zé)任

是被保險(xiǎn)人在保單有效期內(nèi)從事所保業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)因意外事故對(duì)第三

者造成人身傷害（包括疾病、殘疾、死亡）和財(cái)產(chǎn)損失（或滅失）而

引起的法律賠償責(zé)任。另外，保險(xiǎn)人還負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人因發(fā)生損害

事故而支出的有關(guān)訴訟費(fèi)用。

（2）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任。

國(guó)際上常見(jiàn)的除外責(zé)任主要包括：

①可用其他專業(yè)保單承保的責(zé)任，如航空保險(xiǎn)責(zé)任、海上保險(xiǎn)

責(zé)任、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)責(zé)任等。

②由于核燃料、核廢料或核爆炸引起的責(zé)任。

③戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂等后果責(zé)任。

④由被保險(xiǎn)人照顧、監(jiān)護(hù)或控制的財(cái)產(chǎn)的損失責(zé)任。

⑤包括在產(chǎn)品質(zhì)量保證范圍內(nèi)的有缺陷產(chǎn)品的回收、修理或置

換費(fèi)用責(zé)任。

目前，我國(guó)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)主要用于場(chǎng)所責(zé)任，保單的除外責(zé)任

規(guī)定較多，主要如下：

①被保險(xiǎn)人的合同責(zé)任，除非該合同責(zé)任同時(shí)構(gòu)成法律責(zé)任。

②被保險(xiǎn)人的雇員所遭受的人身傷害；被保險(xiǎn)人或其雇員或其

代理人照管、控制的財(cái)產(chǎn)的損失。

③被保險(xiǎn)人或其雇員因經(jīng)營(yíng)活動(dòng)一直使用的任何物品、土地、

房屋和建筑物的損失。

④下列原因造成的損失或傷害：責(zé)任保險(xiǎn)單未列明的屬于被保

險(xiǎn)人的或以其名義使用的任何牲畜、非機(jī)動(dòng)車、機(jī)動(dòng)車、火車、船舶、

飛機(jī)、電梯、起重機(jī)及其他升降裝置；火災(zāi)、地震、爆炸、洪水、煙

熏和水污；任何類型的中毒或者不潔的食物或飲料；大氣、土地、水

污染及其他污染；由被保險(xiǎn)人做出的或認(rèn)可的醫(yī)療措施或醫(yī)療建議。

⑤由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起的土地或財(cái)產(chǎn)損失的責(zé)任。

⑥戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)戰(zhàn)等行為引起的后果責(zé)任。

⑦罷工等行為直接或間接引起的后果責(zé)任。

⑧被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或重大過(guò)失引起的責(zé)任。

⑨核風(fēng)險(xiǎn)引起的責(zé)任。

⑩罰款或懲罰性賠款。

@被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的免賠額。

4.產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任是什么？

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括：

（1）在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人生產(chǎn)、銷售的產(chǎn)品在承保區(qū)域

內(nèi)發(fā)生事故，造成用戶、消費(fèi)者或其他任何人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失,

依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償時(shí)?，保險(xiǎn)人在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以

賠償。

保險(xiǎn)人所承擔(dān)的產(chǎn)品責(zé)任事故，須具有“意外”“偶然”的性質(zhì)，

而非被保險(xiǎn)人事先所能預(yù)料的。此外，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)還強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品責(zé)任

事故的發(fā)生必須是在被保險(xiǎn)人制造、銷售該產(chǎn)品的場(chǎng)所范圍之外的地

點(diǎn)，而且產(chǎn)品的所有權(quán)必須已轉(zhuǎn)移至用戶。

（2）被保險(xiǎn)人為產(chǎn)品責(zé)任所支付的訴訟、抗辯費(fèi)用及其他經(jīng)保

險(xiǎn)人事先同意支付的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任一般包括以下幾項(xiàng)：

（1）根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的其他人的責(zé)任。

（2）根據(jù)勞動(dòng)法律制度或雇傭合同等應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對(duì)其

雇員及有關(guān)人員的損害賠償責(zé)任。

（3）被保險(xiǎn)人所有、照管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失。

（4）產(chǎn)品仍在制造或銷售場(chǎng)所，其所有權(quán)未轉(zhuǎn)移至用戶或消費(fèi)

者手中時(shí)的責(zé)任事故。

（5）被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、出售或分銷的產(chǎn)品造成的損害事

故。

（6）被保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的損失及退換、回收有缺陷產(chǎn)品造成的費(fèi)

用損失。

（7）不按照被保險(xiǎn)產(chǎn)品的說(shuō)明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下

使用時(shí)造成的損害事故。

5.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任是什么？

由于職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)千差萬(wàn)別，因此職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)不可能像產(chǎn)品責(zé)

任保險(xiǎn)那樣設(shè)計(jì)統(tǒng)一的或綜合的保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)單格式，也不可能規(guī)

定統(tǒng)一的責(zé)任范圍，而需要根據(jù)不同種類的職業(yè)責(zé)任設(shè)計(jì)、制定專門

的條款和保險(xiǎn)單。但是，由于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保的內(nèi)容是職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，

因此在保險(xiǎn)責(zé)任范圍上又有許多共性的規(guī)定。

（1）保險(xiǎn)單承保被保險(xiǎn)人的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，包括被保險(xiǎn)人、被

保險(xiǎn)人的前任、被保險(xiǎn)人前任的前任、被保險(xiǎn)人的雇員、被保險(xiǎn)人雇

員的前任及雇員前任的前任在從事規(guī)定業(yè)務(wù)的過(guò)程中由于疏忽或過(guò)

失導(dǎo)致的職業(yè)賠償責(zé)任。

（2）保險(xiǎn)單承保的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)必須與保險(xiǎn)單列明的職業(yè)存在

直接關(guān)系，不負(fù)責(zé)與該職業(yè)無(wú)關(guān)的原因及其他非職業(yè)行為導(dǎo)致的賠償

責(zé)任。

（3）保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任包括被保險(xiǎn)人對(duì)合同對(duì)方或其他人

的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，以及經(jīng)保險(xiǎn)人同意或在保險(xiǎn)

單中列明的有關(guān)訴訟費(fèi)用的補(bǔ)償。

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任免除可概括為以下幾項(xiàng)：

（1）被保險(xiǎn)人的故意行為所致的任何索賠。

（2）被保險(xiǎn)人被指控有對(duì)他人誹謗或惡意中傷行為而引起的索

賠。

（3）因職業(yè)文件或技術(shù)檔案的滅失或損失引起的任何索賠。

（4）因被保險(xiǎn)人的隱瞞或欺詐行為引起的任何索賠。

（5）被保險(xiǎn)人在投保時(shí)或保險(xiǎn)有效期內(nèi)不如實(shí)向保險(xiǎn)人報(bào)告應(yīng)

報(bào)告的情況而引起的任何索賠。

（6）職業(yè)責(zé)任事故造成的間接損失或費(fèi)用。

四、案例分析

（1）此案例中，李某到浴池洗澡，洗浴中心經(jīng)營(yíng)者理應(yīng)為客戶

提供衛(wèi)生、安全措施。但浴池由于維修窖井并將井蓋打開后未及時(shí)加

蓋，致使李某在洗澡時(shí)不慎踩入井內(nèi)，將腳部扎傷，這是造成事故發(fā)

生的直接原因，洗澡中心應(yīng)對(duì)李某承擔(dān)賠償責(zé)任。

（2）保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行賠付，但是每次事故賠償限額為20萬(wàn)元，

保險(xiǎn)公司此次事故最高賠付20萬(wàn)元。

第八章保險(xiǎn)市場(chǎng)

一、名詞解釋

L保險(xiǎn)市場(chǎng)

保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)

系的總和

2.保險(xiǎn)中介人

保險(xiǎn)中介人是指活動(dòng)于保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）和投保人之間，通過(guò)保

險(xiǎn)服務(wù)，把保險(xiǎn)人和投保人聯(lián)系起來(lái)并建立保險(xiǎn)合同關(guān)系的人。

3.保險(xiǎn)公估人

保險(xiǎn)公估人是指接受保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的委托，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的

的勘查、鑒定、估損及賠款的理算等業(yè)務(wù)，并出具證明的保險(xiǎn)中介人。

4.保險(xiǎn)代理人

保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在

保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。

5.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合

同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。

6.相互保險(xiǎn)公司

相互保險(xiǎn)公司是由預(yù)想特定風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位為實(shí)

現(xiàn)保險(xiǎn)目的而共同組成的非營(yíng)利保險(xiǎn)組織。

二、填空題

1.保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給方保險(xiǎn)商品的需求方保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介

方

2.股份保險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)公司勞合社相互保險(xiǎn)社

3.有保險(xiǎn)需求的人滿足保險(xiǎn)需求的購(gòu)買能力購(gòu)買意愿

4.正相關(guān)負(fù)相關(guān)

5.正相關(guān)

三、簡(jiǎn)答題

1.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)市場(chǎng)的基本構(gòu)成要素。

（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體。保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體是指保險(xiǎn)市場(chǎng)交易活動(dòng)

的參與者，包括保險(xiǎn)商品的供給方、保險(xiǎn)商品的需求方及保險(xiǎn)市場(chǎng)的

中介方。保險(xiǎn)市場(chǎng)就是由這些參與者締結(jié)的各種交換關(guān)系的總和。

（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體。保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上供求雙

方交易的具體對(duì)象，即保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障。

2.保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有什么區(qū)別？

（1）代表的利益方不同。保險(xiǎn)代理人是受保險(xiǎn)人的委托，代表

保險(xiǎn)人的利益辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則是基于被保險(xiǎn)人的利益從

事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，為被保險(xiǎn)人提供各種保險(xiǎn)咨詢服務(wù)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,

選擇保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)險(xiǎn)別和承保條件等。

（2）代理的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)不同。保險(xiǎn)代理人通常代理銷售保險(xiǎn)人

授權(quán)的保險(xiǎn)服務(wù)品種；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則接受被保險(xiǎn)人的委托為其與保險(xiǎn)

公司協(xié)商投保條件并向被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)服務(wù)。

（3）得到傭金的方式不同。保險(xiǎn)代理人按代理合同的規(guī)定向保

險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則根據(jù)被保險(xiǎn)人的要求向保險(xiǎn)公司

投保，保險(xiǎn)公司接受業(yè)務(wù)后向經(jīng)紀(jì)人支付傭金，偶爾被保險(xiǎn)人根據(jù)保

險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的服務(wù)也會(huì)給予一定的報(bào)酬。

（4）法律地位不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是被保險(xiǎn)人的代表，其疏忽、

過(guò)失等行為給保險(xiǎn)人及被保險(xiǎn)人造成損失的，應(yīng)獨(dú)立承擔(dān)民事法律責(zé)

任；保險(xiǎn)代理人的行為則視為保險(xiǎn)人的行為。《保險(xiǎn)法》第127條明

確規(guī)定，保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由

保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。

（5）簽訂合同的對(duì)象不同。保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合

同才能從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開展業(yè)務(wù)活動(dòng)需與被保險(xiǎn)人簽

訂固定合同。

3.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要模式。

保險(xiǎn)市場(chǎng)模式就是保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)，反映了在不同競(jìng)爭(zhēng)程度下的

市場(chǎng)狀態(tài)。當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式有多種類型，主要有完全競(jìng)爭(zhēng)模

式、完全壟斷模式、壟斷競(jìng)爭(zhēng)模式和寡頭壟斷模式四種。

4.影響保險(xiǎn)供給的因素有哪些？

（1）保險(xiǎn)費(fèi)率。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，決定保險(xiǎn)供給的因素主要

是保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)供給與保險(xiǎn)費(fèi)率呈正相關(guān)關(guān)系。保險(xiǎn)費(fèi)率上升，會(huì)

刺激保險(xiǎn)供給增加；反之，保險(xiǎn)供給則會(huì)減少。

（2）保險(xiǎn)供給者的數(shù)量和素質(zhì)。保險(xiǎn)供給者的數(shù)量越多，保險(xiǎn)

供給量越大。在現(xiàn)代社會(huì)中，保險(xiǎn)供給不但講求數(shù)量，還講求質(zhì)量，

而質(zhì)量主要取決于保險(xiǎn)供給者的素質(zhì)。保險(xiǎn)供給者的素質(zhì)高，保險(xiǎn)經(jīng)

營(yíng)管理的險(xiǎn)種開發(fā)、條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、業(yè)務(wù)選擇、風(fēng)險(xiǎn)管理、準(zhǔn)

備金提存、再保險(xiǎn)、理賠、投資等業(yè)務(wù)都會(huì)開展得比較好。每一項(xiàng)業(yè)

務(wù)水平的高低，都會(huì)影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給。

（3）保險(xiǎn)業(yè)利潤(rùn)率。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，平均利潤(rùn)率規(guī)律支配

著一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)資本也受平均利潤(rùn)率規(guī)律的支配。如果保險(xiǎn)業(yè)

平均利潤(rùn)率高，就會(huì)吸引一部分社會(huì)資本投入保險(xiǎn)業(yè)，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)

供給；反之，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人退出保險(xiǎn)業(yè)，這樣就縮小了保險(xiǎn)供給。

（4）保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)引起保險(xiǎn)供給者數(shù)量的增

加或減少。如果保險(xiǎn)市場(chǎng)上供給者數(shù)量增加，就會(huì)擴(kuò)大了保險(xiǎn)供給的

總量。如果供給者數(shù)量減少，則分為幾種不同的情況：若是由于合并

引起的數(shù)量減少，則并不減少保險(xiǎn)的供給總量；若是由于破產(chǎn)或退出

市場(chǎng)引起的數(shù)量減少，則會(huì)減少保險(xiǎn)的供給總量。同時(shí)，一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)

序的市場(chǎng)會(huì)抑制保險(xiǎn)需求，從而減少保險(xiǎn)供給；競(jìng)爭(zhēng)有序、行為規(guī)范

則使保險(xiǎn)市場(chǎng)信譽(yù)提高，擴(kuò)大保險(xiǎn)供給。

（5）國(guó)家政策。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)施的宏觀政策直接影響著

保險(xiǎn)供給。如果國(guó)家采取積極的、寬松的宏觀保險(xiǎn)政策（政府對(duì)保險(xiǎn)

供給者實(shí)施較優(yōu)惠的稅率等），保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給總量就會(huì)增加；相反,

如果國(guó)家采取壓抑的宏觀保險(xiǎn)政策，保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給總量就會(huì)減少。

5.影響保險(xiǎn)需求的因素有哪些？

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素?！盁o(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)"，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生、存在和

發(fā)展的前提條件，從而也就成為產(chǎn)生保險(xiǎn)需求的觸發(fā)條件。風(fēng)險(xiǎn)種類

越多、風(fēng)險(xiǎn)程度越大，保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的總量就越大。

（2）保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求有一定的約束力，兩

者一般呈反方向變化。從總體上講，費(fèi)率上升會(huì)帶來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的

減少，而費(fèi)率下降則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的增加。保險(xiǎn)需求量與保險(xiǎn)

費(fèi)率呈反方向變化的原因有兩個(gè)：一是自保效應(yīng)。若保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高，

保險(xiǎn)需求者會(huì)選擇自己承擔(dān)部分或全部風(fēng)險(xiǎn)。二是轉(zhuǎn)移效應(yīng)。隨著保

險(xiǎn)費(fèi)率的提高，保險(xiǎn)需求者會(huì)轉(zhuǎn)投保險(xiǎn)費(fèi)率較低的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

（3）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的產(chǎn)生與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

密切相關(guān)。經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的需求來(lái)自對(duì)其現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)和人身保

障的需要。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，科學(xué)技術(shù)越進(jìn)步，生產(chǎn)的社會(huì)財(cái)富越

多，保險(xiǎn)市場(chǎng)需求也就越大。

（4）消費(fèi)者的貨幣收入。消費(fèi)者的貨幣收入直接關(guān)系到其保險(xiǎn)

購(gòu)買能力的大小。當(dāng)國(guó)民收入增加時(shí)，個(gè)人的貨幣收入、企業(yè)的利潤(rùn)

也會(huì)隨之增多，作為保險(xiǎn)商品消費(fèi)者的個(gè)人和企業(yè)會(huì)有更強(qiáng)的繳費(fèi)能

力，保險(xiǎn)市場(chǎng)需求隨之?dāng)U大。因此，消費(fèi)者的貨幣收入是影響保險(xiǎn)市

場(chǎng)需求的重要因素之一。

（5）文化傳統(tǒng)。保險(xiǎn)市場(chǎng)需求在一定意義上受人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和

保險(xiǎn)意識(shí)的直接影響，而人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)又受特定文化環(huán)

境的影響和控制。

（6）強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施。強(qiáng)制保險(xiǎn)是國(guó)家以法律或行政的手段，

強(qiáng)制性地要求經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人投保的保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施，人為地

擴(kuò)大了保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。

四、案例分析

略

第九章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)

一、名詞解釋

1.核保

核保又稱為風(fēng)險(xiǎn)選擇，是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人提出的投保申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)

估，決定是否接受這一風(fēng)險(xiǎn)，并在接受風(fēng)險(xiǎn)的情況下，依據(jù)