2024銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)教材濃縮版

公共基礎(chǔ)

第一篇銀行學(xué)問與業(yè)務(wù)

第1章中國(guó)銀行業(yè)概況

一、中心銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織

1、中心銀行——中國(guó)人民銀行

(1)大事記

時(shí)間事務(wù)

1948年成立

1995年3月18日第8屆全國(guó)人民代表大會(huì)第3次會(huì)議通過了《中華人民共和國(guó)中國(guó)人

民銀行法》，以法律形式確立了中心銀行地位。

2003年12月27日修訂了《中國(guó)人民銀行法》，其次條規(guī)定“中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院的

領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定?！?/p>

2005年8月10日中國(guó)人民銀行上?？偛砍闪?主要職責(zé)：P4)

(2)職能演化過程

時(shí)間職能

1948—1984年同時(shí)擔(dān)當(dāng)中心銀■行、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的職能

自1984.01.01起特地行使中心銀行職能

2G24年對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)由銀監(jiān)會(huì)行使。

(3)主要職責(zé)(《中國(guó)人民銀行法》第四條規(guī)定):

1、發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的吩咐和規(guī)章；2、作為國(guó)家的中心銀行，從事有關(guān)國(guó)際金觸活動(dòng)；3、

國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)；4、依法制定和執(zhí)行貨幣政策；5、發(fā)行人民幣，管理人民幣流通：6、監(jiān)督

管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和糧行間債券市場(chǎng)；7、實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場(chǎng)；8、監(jiān)督

管理黃金市場(chǎng)；9、持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備；10、經(jīng)理國(guó)庫；11、維護(hù)支付、清

算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；12、負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)料；13、指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，

負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測(cè)。

2、監(jiān)管機(jī)構(gòu)——中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

(1)大事記

時(shí)間事務(wù)

2G24年4月成立

2003年12月27日第10屆全國(guó)人民代表大會(huì)第6次會(huì)議通過了《中華人民共和

國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，并自2004年2月1日起正式施行。

2006年10月31日第10屆全國(guó)人民代表大會(huì)第24次會(huì)議通過了《中華人民共和

國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》修正案，并自2024年1月日起施行。

(2)監(jiān)管范圍

其次條規(guī)定：對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理，本法所稱銀

行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、

農(nóng)村信用合作社等汲取公眾存款的金融機(jī)構(gòu)及政策性銀行。對(duì)在境內(nèi)設(shè)立的金

融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司及經(jīng)其他金融機(jī)構(gòu)

的監(jiān)督管理也適用本法規(guī)定。

(3)監(jiān)管職責(zé)：

1、依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)分活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則；2、

儂照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；3、開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國(guó)際溝通、

合作活動(dòng)；4、對(duì)銀行業(yè)自律組織的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；5、負(fù)責(zé)國(guó)有重點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的

日常管理工作；6、承辦國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)；7、依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批

準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及業(yè)務(wù)范圍；8、對(duì)4艮行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員實(shí)行

任職資格管理；9、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評(píng)價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況：10、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)

險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，制定現(xiàn)場(chǎng)檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場(chǎng)檢查行為；11、負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表，并依據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布；12、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并表監(jiān)督管理；13、

會(huì)同有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事務(wù)處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事務(wù)處置預(yù)案，明確處置機(jī)構(gòu)和人員及其

職責(zé)、處置措施和處置程序，剛好、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事務(wù)；14、對(duì)已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)

峻影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或促成機(jī)構(gòu)重組；15、對(duì)有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)

營(yíng)管理不善等情形的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷：16、對(duì)涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以

及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶予以查詢，對(duì)涉嫌轉(zhuǎn)移或隱匿違法資金的申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié)；17、對(duì)擅自設(shè)立

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金鼬機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)予以取締，

(4)監(jiān)管理念：管風(fēng)險(xiǎn)、管法人、管內(nèi)控、提高透亮度

(5)監(jiān)管目標(biāo)(4個(gè))

一是通過審慎有效的監(jiān)管，愛護(hù)廣闊存款人和消費(fèi)者的利益；

二是通過審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場(chǎng)信念；

三是通過宣揚(yáng)教化工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解；

四是努力削減金融犯罪。

(6)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)(6條)

一是能夠促進(jìn)金融的穩(wěn)定，同時(shí)又促進(jìn)金融的創(chuàng)新；

二是努力提升我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際金融服務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力；

三是對(duì)各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，削減一

切不必要的限制；

四是為金融市場(chǎng)上的公允競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)建環(huán)境和條件，并且維護(hù)這種有序的競(jìng)爭(zhēng)，

反對(duì)無序競(jìng)爭(zhēng)；

五是對(duì)監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格明確的問責(zé)制；

六是高效、節(jié)約地運(yùn)用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利

為民所謀。

(7)監(jiān)管措施(5個(gè))

一是市場(chǎng)準(zhǔn)入(包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和高級(jí)管理人員準(zhǔn)入)；

二是非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管；

三是現(xiàn)場(chǎng)檢查；

四是監(jiān)管談話；

五是信息披露監(jiān)管。

(8)背景學(xué)問——“一行三會(huì)”

指的是中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委

員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。

3、自律組織----中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)

(1)成立：200()年成立，是在民政部登記注冊(cè)的全國(guó)性非營(yíng)利社會(huì)團(tuán)隊(duì),

主管單位為銀監(jiān)會(huì)。

(2)協(xié)會(huì)宗旨：以促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、

協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益，維護(hù)很行業(yè)市場(chǎng)秩序，提高銀行業(yè)從

業(yè)人員素養(yǎng)，提高為會(huì)員服務(wù)的水平，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

(3)組織機(jī)構(gòu)

協(xié)會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為會(huì)員大會(huì)，由參與協(xié)會(huì)的全體會(huì)員(截止07年1

月共70家，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中心國(guó)債登記結(jié)算有

限責(zé)任公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社

聯(lián)合社)、準(zhǔn)會(huì)員(裁止()7年1月共37家，包括各省、自治區(qū)、直轄市、支配

單列市的銀行業(yè)協(xié)會(huì))組成。

會(huì)員大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)為理事會(huì)，對(duì)會(huì)員大會(huì)負(fù)責(zé)，并在會(huì)員大會(huì)閉會(huì)期間

負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會(huì)開展日常工作。

理事會(huì)閉會(huì)期間，常務(wù)理事會(huì)行使理事會(huì)職責(zé)。常務(wù)理事會(huì)由會(huì)長(zhǎng)1名、

專職副會(huì)長(zhǎng)1名、副會(huì)長(zhǎng)若干名、秘書長(zhǎng)1名組成。

協(xié)會(huì)設(shè)監(jiān)事會(huì)，由監(jiān)事長(zhǎng)1名、監(jiān)事若干名組成。

截止07年4月，協(xié)會(huì)共設(shè)有5個(gè)專業(yè)委員會(huì)：法律工作委員會(huì)、自律工作

委員會(huì)、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)、農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)、銀團(tuán)貸

款與交易專業(yè)委員會(huì)。

協(xié)會(huì)的日常辦事機(jī)構(gòu)為秘書處。秘書處設(shè)秘書長(zhǎng)1名、副秘書長(zhǎng)若干名。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

1、政策性銀行

銀行類別經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)

1994年3月成立，向國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)(即“兩基一支”)的

國(guó)家開發(fā)

大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政縫性項(xiàng)目及配套工程發(fā)放貸款.實(shí)行獨(dú)立核笄.

很行

自主、保本經(jīng)營(yíng)。

中國(guó)進(jìn)出1994年4月成立，為擴(kuò)大我國(guó)機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口供應(yīng)政策

口銀行性金融支持。

中國(guó)農(nóng)業(yè)1994年11月成立，相當(dāng)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金獨(dú)業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金

發(fā)展根行的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

政策性銀2024年1月的全國(guó)金融工作會(huì)議確定：”依據(jù)分類指導(dǎo)、'一行一策’的原則，

行推行政策性銀行改革。首先推動(dòng)國(guó)家開發(fā)銀行改革，全而推行商業(yè)化運(yùn)作，主

的改革要從事中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)。對(duì)政策性業(yè)務(wù)要實(shí)行公開透亮的招標(biāo)制。”

2、大型商業(yè)銀行：

工、農(nóng)、中、建、交被稱為“國(guó)有及國(guó)有控股大型商業(yè)銀行

(1)工商銀行

時(shí)間事務(wù)

1984年1月1日成立承辦原由中國(guó)人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

2G05年10月28日整體改制為股份有限公司

2006年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市

(2)農(nóng)業(yè)銀行

時(shí)間事務(wù)

1979年初復(fù)原特地負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)

2024年1月全國(guó)金融工作會(huì)議確定推動(dòng)其股份制改革

(3)中國(guó)銀行

時(shí)間事務(wù)

1912年成立至1949年期間，曾是國(guó)家中心銀行、國(guó)際匯兌銀行、外貿(mào)專

業(yè)銀行，并將分支機(jī)構(gòu)拓展到海外。

1979年成為國(guó)家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行

2004年8月26日整體改制為股份有限公司

2006年6月1日在香港聯(lián)合交易所上市

2006年7月5日在上海證券交易所上市

(4)中國(guó)建設(shè)銀行

時(shí)間事務(wù)

1954年10月1日成立原名中國(guó)人民建設(shè)銀行，曾隸屬財(cái)政部

1979年成為獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期信用業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行

2004年9月17日整體改制為股份有限公司

2005年10月27日在香港聯(lián)合交易所上市

(5)交通銀行

時(shí)間事務(wù)

1987年4月1日重新組建，是新中國(guó)第一家全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行

2005年6月23日在香港聯(lián)合交易所上市

2007年5月15日在上海證券交易所上市

3、中小商業(yè)銀行：包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行兩大類

(1)股份制商業(yè)銀行

裁止()7年4月1日，包括12家商業(yè)銀行

——中信銀行、中國(guó)光大銀行、華更銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、

招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)民生銀行、恒豐銀行、浙商銀

行、渤海銀行。

意義：一方面在確定程度上填補(bǔ)了國(guó)有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場(chǎng)空

白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求，大大豐富了對(duì)城鄉(xiāng)

居民的金融服務(wù)，便利了百姓生活；另一方面，打破了支配經(jīng)濟(jì)體制下國(guó)家專

業(yè)銀行的壟斷局面，促進(jìn)了銀行體系競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成和競(jìng)爭(zhēng)水平的提高，帶動(dòng)

了整體商業(yè)銀行服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率的提高；在經(jīng)營(yíng)管理方面不斷

創(chuàng)新，是很多重大措施的“試臉田”，大大推動(dòng)了銀行業(yè)的改革和發(fā)展。

(2)城市商業(yè)銀行

是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來的，在相當(dāng)程度上緩解了集體企

業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶“開戶難、結(jié)算難、借貸難”的沖突。

時(shí)間事務(wù)

1979年第一家城市信用合作社在河南省駐馬店市成立

1986城市信用合作社在大中城市推廣(1986年初不到1000家，1988年底

3265家，1994年底5200家)

1994年國(guó)務(wù)院確定合并城市信用社，成立城市合作銀行

1998年更名為城市商業(yè)銀行

2005年11月28日安徽省內(nèi)6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社合并重組成立徽商銀行

截止2024年6月9家城市商業(yè)根行引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者

2006年4月26日上海銀行寧波分行開業(yè)，成為城市商業(yè)銀吁第一家跨省區(qū)設(shè)立的分支

機(jī)構(gòu)

2CO6年11月8日北京銀行天津分行開業(yè)

2CO7年1月24日由江蘇省內(nèi)10家城市商業(yè)銀行組建成立了江蘇銀行

近幾年，城市商業(yè)銀行呈現(xiàn)出三個(gè)新的發(fā)展趨勢(shì)：一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，

二是跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，三是聯(lián)合重組。

4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

包括農(nóng)村信用社；農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行(在合并農(nóng)村信用社的基

砧上組建)；村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社(2024年批準(zhǔn)設(shè)立的新機(jī)構(gòu))。

(I)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行

時(shí)間事務(wù)

新中國(guó)成立初一全國(guó)成立由農(nóng)夫“自愿入股”的農(nóng)村信用社8.8萬多個(gè)，絕大部分地

1957年底區(qū)實(shí)現(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”

20世紀(jì)70年頭將信用社先交給中國(guó)人民很行、后交給中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理，事實(shí)上走

了了“官辦”的道路。

1984年以復(fù)原和加強(qiáng)農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上

的敏捷性為目的，農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下起先了以“三性”

為主要內(nèi)容的改￥。

1996年《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的確定》提出將農(nóng)村信用社辦成農(nóng)夫

入股、社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織，確定農(nóng)

村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，并確定“在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，

已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村合作銀

行，

2000年7月農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的大寐最先在江蘇拉開。

2001年11月29日全國(guó)第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立

2003年4月8日全國(guó)第一家農(nóng)村合作銀行寧波鄭州農(nóng)村合作根行正式成立

裁止2024年底全國(guó)共批準(zhǔn)13家農(nóng)村商業(yè)銀行、80家農(nóng)村合作根行開業(yè)

附注：農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行的區(qū)分？

對(duì)比項(xiàng)目農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村合作銀行

組成轄內(nèi)農(nóng)夫、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成

城鄉(xiāng)一體化程度高，農(nóng)業(yè)比重在遵循合作制原則基礎(chǔ)上，汲取股份制運(yùn)作機(jī)

設(shè)立地區(qū)

低，對(duì)支農(nóng)服務(wù)要求較少制，實(shí)行股份合作制。

股本劃分為等額股份，同股同股權(quán)分為資格股、投資股兩種，資格股實(shí)行一

股權(quán)設(shè)置權(quán)、同股同利。人一票，投資股每增加確定額度就相應(yīng)增加一

個(gè)投票權(quán)。

權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東大會(huì)，同時(shí)設(shè)權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東代表大會(huì)，股東代表由股東選

法人治理置董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理舉產(chǎn)生，同時(shí)設(shè)置董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理

層。層。

(2)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社

2007年1月29日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布并正式起先施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、

《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》

對(duì)比項(xiàng)目|村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村資金互助社

由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)夫和農(nóng)村小企業(yè)自愿

資金來源機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出入股組成?？杉橙∩鐔T存款、接受社會(huì)捐贈(zèng)

資?？杉橙」姶婵睢ＹY金和從其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。

在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)?/p>

為社員供應(yīng)存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)

設(shè)立方式農(nóng)夫、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展供應(yīng)

互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

金融服務(wù)的銀行業(yè)僉融機(jī)構(gòu)

發(fā)放社員貸款，確有富余的可存放其他根行

發(fā)放短、中、長(zhǎng)期貸款

業(yè)金融機(jī)構(gòu)或購(gòu)買國(guó)債、金融債券。

可辦理銀行各類業(yè)務(wù)可辦理結(jié)算、代理業(yè)務(wù)

資金運(yùn)用

不得向非社員汲取存款、放貸款及辦理其他

可向公眾汲取存款、發(fā)放貸款及

金融業(yè)務(wù)，不得以該社資產(chǎn)為其他單位或個(gè)

辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)

人供應(yīng)擔(dān)保。

5、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

時(shí)間事務(wù)

1986年復(fù)原并開辦國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)比較嚴(yán)峻的通貨膨脹，主要目的是回籠貨幣，是郵政

部門代理人民銀行經(jīng)辦儲(chǔ)蓄。

2006年12月31日根監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立。

2007年3月20日中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌，其市場(chǎng)定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，

完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)

和廣闊農(nóng)村地區(qū)居民供應(yīng)基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他根行形成互補(bǔ)關(guān)

系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

6、外資銀行

(1)定義——經(jīng)批準(zhǔn)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的以下機(jī)構(gòu)：一家外國(guó)

銀行單獨(dú)出資或與其他外國(guó)金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的外商獨(dú)資銀行；外國(guó)金融

機(jī)構(gòu)與中國(guó)的公司、企業(yè)共同出資設(shè)立的中外合資銀行；外國(guó)銀行分行、外國(guó)

銀行代表處。其中，外商獨(dú)資銀行、中外合資策行和外國(guó)銀行分行統(tǒng)稱為外資

銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。

(2)大事記

時(shí)間事務(wù)

1979年日本輸出入銀行在北京設(shè)立代表處(我國(guó)批準(zhǔn)設(shè)立的第一家外資銀行代表

處)。

2001年12E]11日我國(guó)正式加入WTO

2006年12我國(guó)加入WTO的過渡期結(jié)束，國(guó)務(wù)院的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l

月11日例》、銀監(jiān)會(huì)的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》正式生效，標(biāo)

記著中國(guó)正式全面開放銀■行業(yè)，允許外資銀行對(duì)全部客戶供應(yīng)人民幣服務(wù)，

取消對(duì)外資銀行在華經(jīng)營(yíng)的非審慎性限制。

截止2024在華注冊(cè)了14家外國(guó)獨(dú)資和合資銀■行(19家分支機(jī)構(gòu))、74家外國(guó)銀行設(shè)立

年12月末了200家分行和79家支行、186家外國(guó)銀行設(shè)立了242家代表處。在華外資

銀行的本外幣資產(chǎn)總額為1033億美元，占中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的

1.8%,共有27家外資金融機(jī)構(gòu)注資入股了我國(guó)的20家商業(yè)銀行。

(3)經(jīng)營(yíng)范圍

機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍

外商獨(dú)資銀行可以經(jīng)營(yíng)部分或全部外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)，可以經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)

中外合資銀行

外國(guó)銀行分行可經(jīng)營(yíng)部分或全部外匯業(yè)務(wù)及對(duì)除中國(guó)境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務(wù)。

7、非銀行金融機(jī)構(gòu)

機(jī)構(gòu)名稱事務(wù)

金融資產(chǎn)1999成立，包括信達(dá)、長(zhǎng)城、東方和華鼬資產(chǎn)管理公司。目前已完成政策性

管理公司不良資產(chǎn)的處置任務(wù)，正在探究實(shí)行股份制改造及商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。

1979年，新中國(guó)第一家信托投資公司——中國(guó)國(guó)際信托投資公司成立。2007

信托公司

年3月1日施行的《信托公司管理方法》規(guī)定了信托公司所應(yīng)遵守的規(guī)范。

企業(yè)集團(tuán)2（X）4年7月27日修訂后實(shí)施了《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理方法》，它是一種完

財(cái)務(wù)公司全屬于集團(tuán)內(nèi)部的金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對(duì)象僅限于企業(yè)集團(tuán)成員。

金融租賃2007年3月1日施行了《金融租賃公司管理方法》，它是以經(jīng)營(yíng)融資租賃業(yè)務(wù)

公司為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

汽車金融2003年10月3日起施行了《汽車金融公司管理方法》，為中國(guó)境內(nèi)的汽車購(gòu)

公司買者及銷售者供應(yīng)貸款的非銀行金融企業(yè)法人。

2005年9月1日起施行《貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點(diǎn)管理方法》，是在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，

貨幣經(jīng)紀(jì)

通過電子技術(shù)或其他手段，特地從事促進(jìn)金融機(jī)狗間資金融通和外匯交易等

公司

經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

*背景學(xué)問:

監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)

中國(guó)證監(jiān)會(huì)證券公司、基金管理公司、期貨徑紀(jì)公司、證券期貨投資詢問機(jī)構(gòu)

中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)公司，再保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司

第2章銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境

一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境

銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動(dòng)力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融

資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟(jì)環(huán)境構(gòu)成銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)?/p>

況干脆確定和影響銀行經(jīng)營(yíng)狀況。

1、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行：宏觀經(jīng)濟(jì)狀況包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、狀況和前景等方面。

宏觀經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)銀行的影響

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平確定了銀行的資金實(shí)力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營(yíng)范圍。

影響經(jīng)濟(jì)主體的收入、資產(chǎn)價(jià)值和對(duì)將來的信念，從而對(duì)銀行

經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和前景

的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生干脆影響。

（1）宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)

宏觀經(jīng)濟(jì)衡量指指標(biāo)釋義

發(fā)展目標(biāo)標(biāo)

國(guó)內(nèi)生GDP：本國(guó)居民和外國(guó)居民在確定時(shí)期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場(chǎng)價(jià)格表

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

產(chǎn)總值示的產(chǎn)品和勞務(wù)總值。區(qū)分國(guó)內(nèi)生產(chǎn)（常住居民生產(chǎn)）和國(guó)外生產(chǎn)。

指勞動(dòng)力人口（年齡在16歲以上具有勞動(dòng)實(shí)力的人的全體）中失

充分就業(yè)失業(yè)率業(yè)人數(shù)所占的百分比。我國(guó)公布的是城縝登記失業(yè)率（依據(jù)在當(dāng)?shù)?/p>

就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職登記的人數(shù)統(tǒng)計(jì)城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)）。

常用指標(biāo)有消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)（運(yùn)用最多）、生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國(guó)內(nèi)

通貨膨

物價(jià)穩(wěn)定生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)（按當(dāng)年不變價(jià)珞計(jì)算的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值與基

脹率

年的比率）。

包括常常項(xiàng)目（反映一國(guó)的貿(mào)易和勞務(wù)注來狀況，是最具綜合性的

國(guó)際收支國(guó)際收

對(duì)外貿(mào)易指標(biāo)）和資本項(xiàng)目（集中反映一國(guó)同國(guó)外資金往來的狀況，

平衡支

反映一國(guó)利用外資和償還本金的執(zhí)行狀況）。

（2）經(jīng)濟(jì)周期

又稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)

的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。

分為四個(gè)階段：旺盛、衰退、蕭條和復(fù)蘇。

經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期性會(huì)在很大程度上確定商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況。一般來說，

假如經(jīng)濟(jì)處于旺盛時(shí)期，銀行業(yè)整體的經(jīng)營(yíng)狀況就會(huì)比較好，假如經(jīng)濟(jì)處于嚴(yán)

峻的衰退之中，銀行業(yè)整體上也難以保持健康。

2、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)——從不同角度考察的國(guó)民經(jīng)濟(jì)構(gòu)成

（1）構(gòu)成：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、全部制結(jié)構(gòu)、

安排結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)等。

（2）對(duì)商業(yè)銀行的干脆、間接影響

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)通過影響一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度、增長(zhǎng)質(zhì)量和可持續(xù)性來影

響商業(yè)銀行；

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)干脆影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在確定程

度上確定商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特征。

（3）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

國(guó)民經(jīng)濟(jì)可分為第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁業(yè)）、其次產(chǎn)業(yè)（采礦、制造、

建筑、電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)）、第三產(chǎn)業(yè)（其他行業(yè)）。由于我國(guó)經(jīng)

濟(jì)中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）消費(fèi)與投資的比例

私人消費(fèi)（不含私人購(gòu)買住房的支出）

GDP消費(fèi)

的構(gòu)成政府消費(fèi)

（從支固定資本形成（含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資）

投資（又稱資本形成）

出角度存貨增加

看）凈出口出口額進(jìn)口額

在中國(guó)，推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要力氣是投資，確定了商業(yè)銀行的主要業(yè)

務(wù)對(duì)象是企業(yè)。我國(guó)很多商業(yè)銀行提出向零售方向發(fā)展的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，但是否能

夠?qū)崿F(xiàn)以及實(shí)現(xiàn)的速度將取決于我國(guó)從總體上啟動(dòng)和提升國(guó)內(nèi)個(gè)人消費(fèi)需求的

程度。

3、經(jīng)濟(jì)全球化

經(jīng)濟(jì)的全球化及由此導(dǎo)致的金融全球化，必定引起為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的銀行

的全球化，并由此對(duì)銀行帶來巨大影響。

二、金融環(huán)境

1、金融市場(chǎng)

（1）功能：貨幣資金融通功能、資源配置功能、風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功

能、經(jīng)濟(jì)調(diào)整功能、定價(jià)功能

（2）種類

劃分標(biāo)準(zhǔn)分類釋義

以短期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以內(nèi)（含）的短期資金

貨幣市場(chǎng)融通市場(chǎng)。我國(guó)貨幣市場(chǎng)主要包括銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間

按金融工

債券回購(gòu)市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)。

具期限分

以長(zhǎng)期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以上的長(zhǎng)期資金融通

資本市場(chǎng)

市場(chǎng)，主要包括債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)。

按交易工

債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)

具類型分

是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認(rèn)購(gòu)?fù)顿Y的市場(chǎng)，

接交易的發(fā)行市場(chǎng)

也稱初級(jí)市場(chǎng)或'一級(jí)市場(chǎng)”

階段分

流通市場(chǎng)是對(duì)已上市金融工具等進(jìn)行買賣轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng)，也稱為二級(jí)市場(chǎng)。

是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割（一方支付款

現(xiàn)貨市場(chǎng)

按交割時(shí)項(xiàng)、另一方交付金融工具）的市場(chǎng)。

間劃分是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時(shí)間

期貨市場(chǎng)

（1個(gè)月以上、1年之內(nèi)）進(jìn)行的市場(chǎng)。

場(chǎng)內(nèi)交易又稱有形市場(chǎng)，指有固定場(chǎng)所、有組織、有制度的金融交易市場(chǎng)

按交易場(chǎng)市場(chǎng)（如股票交易所）。

所劃分場(chǎng)外交易又稱柜臺(tái)市場(chǎng)或無形市場(chǎng)，指沒有固定交易場(chǎng)所的市場(chǎng)，交易者

市場(chǎng)通過經(jīng)紀(jì)人或交易商的電話、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。

（3）我國(guó)的金融市場(chǎng)

冰場(chǎng)類型時(shí)間大事記

1984年我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展起自同業(yè)拆借市場(chǎng)。

1996年1月全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場(chǎng)形成。

貨幣市場(chǎng)

依托同業(yè)拆借市場(chǎng)的債券回購(gòu)業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)開展，同業(yè)拆借市場(chǎng)與

1997年6月

票據(jù)市場(chǎng)一起構(gòu)成我國(guó)的貨幣市場(chǎng)。

1990年底上海、深圳證券交易所成立標(biāo)記若股票市場(chǎng)形成。

資本市場(chǎng)

1997年6月銀行間債券市場(chǎng)成立，與交易所債券市場(chǎng)共同構(gòu)成債券市場(chǎng)。

1980年復(fù)原國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前已形成保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

我國(guó)的商品期貨市場(chǎng)起步，目前已有上海期貨交易所、大連商

20世紀(jì)90年

品交易所，鄭州商品交易所、中國(guó)金融期貨交易所（2024年9

其他市場(chǎng)頭初

月在上海成立）。

1994年4月全國(guó)統(tǒng)一的銀行間外匯市場(chǎng)建立

2024年10月上海黃金交易所成立

（4）金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的影響

影響類別表現(xiàn)方面

銀行是金融市場(chǎng)的重要參與者，金融市場(chǎng)的發(fā)展能夠在很多方面干脆促進(jìn)銀

行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理。

貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)能為銀行供應(yīng)大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水

平，有助于銀行識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)，并在市場(chǎng)上通過正常的交

促進(jìn)作用

易來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

金融市場(chǎng)的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量供應(yīng)了參考標(biāo)準(zhǔn)。

金融市場(chǎng)的發(fā)展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)建和培育良好的優(yōu)

質(zhì)客戶。還有助于金融穩(wěn)定，為銀行發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

隨著孤行參與金融市場(chǎng)程度的不斷加深，金融市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)飯行資產(chǎn)和負(fù)債價(jià)

值的影響會(huì)不斷加大，銀行經(jīng)營(yíng)管理特殊是風(fēng)險(xiǎn)管理的難度也將越來越大。

金融市場(chǎng)會(huì)放大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事務(wù)。

挑戰(zhàn)

隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，一方面大量?jī)?chǔ)蓄者將資金投資于資本市場(chǎng)會(huì)削減銀行

的資金來源，另一方面大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場(chǎng)上籌集資金，會(huì)削減在銀

行的貸款，造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。

2、金融工具

（1）概念：金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約。

（2）分類

劃分標(biāo)準(zhǔn)分類釋義

期限一般在1年以下（含1年）。（商業(yè)票據(jù)、短期國(guó)庫

按期限的短期金融工具

券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購(gòu)協(xié)議等）

長(zhǎng)短劃分

長(zhǎng)期金融工具期限一般在1年以上。（股票、企業(yè)債券、長(zhǎng)期國(guó)債）

包括政府、企業(yè)發(fā)行的國(guó)庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、

干脆融資工具

按融資方公司股票等。

式劃分包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、

間接融資工具

人壽保險(xiǎn)單等。

代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在確定時(shí)期支

按投資人

付利息和到期歸還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。分為企業(yè)債（即

所擁有的債權(quán)工具

公司債）、國(guó)債（按償還期不同分為短、中、長(zhǎng)期債券）

杈利劃分

和金融債（是籌措中長(zhǎng)期貸款的資金來源）三大類。

代表是股票，它是股份有限公司公開發(fā)行的、用以證明

投資者的股東身份和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利的憑

證。一經(jīng)認(rèn)購(gòu)，持有者不能以任何理由要求退還股本，

只能通過證券市場(chǎng)將股票轉(zhuǎn)讓和出售。按股票所代表的

股東權(quán)利劃分，股票可分為一般股（股東紅利隨公司盈

利多少而增減，能夠參與公司的決策）和優(yōu)先股（股息

與公司盈利狀況無關(guān)，沒有參與公司決策的表決權(quán)，公

股權(quán)工具

司解散時(shí)可優(yōu)先得到安排的軻余資產(chǎn)）；依據(jù)上市地點(diǎn)及

股票投資者的不同，股票可分為A股（國(guó)內(nèi)投資者，以

人民幣標(biāo)明面值、認(rèn)購(gòu)和交易）、B股（國(guó)內(nèi)外投資者，

2001年2月28日允許國(guó)內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明面值、

以外幣認(rèn)購(gòu)和交易）、H股（中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的公司發(fā)行、

干脆在香港上市的股票）、N股（中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的公司發(fā)

行、干脆在紐約上市的股票）。

可轉(zhuǎn)換公司債券-可在特定時(shí)間按特定條件轉(zhuǎn)換為一般股

股票的特殊企業(yè)債券。兼具債券和股票的特性。

證券投資基金：通過發(fā)行基金憑證將眾多投資者分散的

混合工具

資金集中趕來，由專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)分散投資于股票、債

券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益安排給基金持有者的

投資制度。

用于投資和籌資的股票、債券等

按金融工

用于支付、便于商

具的職能各種票據(jù)

品流通的

劃分

用于保值、投機(jī)期權(quán)、期貨等衍生金融工具

3、貨幣政策——是中心銀行為實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采納的限制和調(diào)整貨

幣、信用及利率等方針和措施的總稱。

組成分類釋義

最終目標(biāo)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定、國(guó)際收支平衡

基礎(chǔ)貨幣一一由中心銀行發(fā)行的現(xiàn)金通貨和汲取的金融機(jī)構(gòu)存款構(gòu)成。

操作目標(biāo)我國(guó)的基礎(chǔ)貨幣包括金融機(jī)構(gòu)存入中國(guó)人民銀行的存款打算金、流通中

的現(xiàn)金、金融機(jī)構(gòu)的庫存現(xiàn)金三部分。

貨幣

貨幣供應(yīng)量一指某個(gè)時(shí)點(diǎn)上全社會(huì)擔(dān)當(dāng)流通和支付手段的貨幣存量。

政策

目標(biāo)我國(guó)按流淌性不同將貨幣供應(yīng)量分為三人層次：M0二流通中現(xiàn)金；

M1=M（）+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款+銀行卡項(xiàng)下

中介目標(biāo)的個(gè)人人民幣活期儲(chǔ)蓄存款（狹義貨幣，是現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力）：M2=M1+城鄉(xiāng)

居民儲(chǔ)蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券公司保證金存款+其他存款（廣義

貨幣，通常反映社會(huì)總需求變更和將來通貨膨脹的壓力狀況，是一般所

指的貨幣供應(yīng)量）。（M2—Ml）稱為準(zhǔn)貨幣，是潛在購(gòu)買力。

指中心銀行在金融市場(chǎng)上賣出或買進(jìn)有價(jià)證券，吞吐基礎(chǔ)貨而，以變更

公開市場(chǎng)