電子商務(wù)支付平臺(tái)安全分析

...wd...電子商務(wù)安全分析【摘要】隨著電子商務(wù)越來越迅速的開展，電子商務(wù)支付平臺(tái)隨即產(chǎn)生，當(dāng)然，每一件新事物的出現(xiàn)和開展必然會(huì)夾帶著一些大大小小的問題，電子商務(wù)支付平臺(tái)產(chǎn)生安全問題也是在所難免的，為了確保這一平臺(tái)的安全性，國家必須要確保它的合法性，明確其市場準(zhǔn)入資質(zhì)，并且在保證這一性質(zhì)的根基上，還需要有銀監(jiān)會(huì)以及工信部大力度的協(xié)同監(jiān)管，旨在保證運(yùn)營中所有資金的安全，為電子商務(wù)打造一個(gè)安全安康的支付平臺(tái)。【關(guān)鍵詞】電子商務(wù);支付平臺(tái);分析;安全問題目錄TOC\o"1-3"\h\z\u第一章引言1第二章研究背景綜述12.1電子商務(wù)支付平臺(tái)的概念12.2電子支付的特征22.3電子支付的開展背景2第三章研究原因33.1.尚待完善的法律法規(guī)33.2電子商務(wù)的支撐體系匱乏43.3無可遵循的標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)43.4宣傳教育力度欠缺53.5參與國際競爭的力度欠佳5第四章解決方法54.2構(gòu)建安全的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈54.2構(gòu)建安全的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈64.3嚴(yán)格的電子支付監(jiān)視管理機(jī)制74.4構(gòu)建誠信的社會(huì)信用環(huán)境8第五章總結(jié)8第一章引言電子商務(wù)是一種新型的網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)，這一行業(yè)的開展可以說是信息化對(duì)于商業(yè)化的帶動(dòng)，如此一來就轉(zhuǎn)變了經(jīng)濟(jì)開展模式，很大程度上提高了國家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率，同時(shí)也在其質(zhì)量上有所提高，向我國實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)邁了一大步。然而，就當(dāng)前形勢看來，電子商務(wù)支付平臺(tái)最大的問題就是存在安全隱患，保障資金安全是當(dāng)下最應(yīng)當(dāng)解決的問題，由于技術(shù)問題、資金管理問題或是第三方支付平臺(tái)問題造成的安全問題受到極大關(guān)注，積極對(duì)這些產(chǎn)生的安全問題進(jìn)展分析，并做出得力對(duì)策是當(dāng)務(wù)之急，是電子商務(wù)更加迅猛開展的必要前提。第二章研究背景綜述2.1電子商務(wù)支付平臺(tái)的概念電子商務(wù)開展迅速，群眾進(jìn)展網(wǎng)上交易已經(jīng)幾乎成為日常生活的一局部。電子商務(wù)平臺(tái)即消費(fèi)者在網(wǎng)上進(jìn)展資金支付活動(dòng)，這已儼然成為電子商務(wù)開展的必然趨勢。電子商務(wù)支付平臺(tái)也就是說有商家提供平臺(tái)，通過連接器將網(wǎng)上的商家與各大銀行建設(shè)連接關(guān)系，以此實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。常見的電子商務(wù)支付平臺(tái)有第三方支付企業(yè)、國內(nèi)電子商務(wù)的交易平臺(tái)延伸出的在線支付工具、國家銀行陣營以及以運(yùn)營商為代表的諸多移動(dòng)支付企業(yè)。一般來說，支付平臺(tái)根據(jù)不同的對(duì)象可以實(shí)現(xiàn)很多不同的功能，類似于相對(duì)于支付平臺(tái)而言，它的功能就是進(jìn)展過失處理、市場資金結(jié)算、客戶資金結(jié)算以及對(duì)備付金存管賬戶資金頭寸挑撥等，相對(duì)銀行而言，它的功能是進(jìn)展支付交易、轉(zhuǎn)賬、清算等。2.2電子支付的特征2.2.1數(shù)字化的支付方式電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)展款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物電子支付流程理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的。2.2.2開放的系統(tǒng)平臺(tái)電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)〔即因特網(wǎng)〕之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。2.2.3先進(jìn)的通訊手段電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如因特網(wǎng)、Extranet；而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。2.2.4明顯的支付優(yōu)勢電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。2.3電子支付的開展背景隨著電子商務(wù)的迅猛開展，網(wǎng)絡(luò)商務(wù)作為一種新的貿(mào)易形式正在逐漸被引入成為商務(wù)的一種大開展趨勢。網(wǎng)上金融服務(wù)也已經(jīng)開場在世界范圍內(nèi)如火如荼地開展起來。然而支付問題卻成了制約電子商務(wù)開展的瓶頸，尤其是支付的安全性問題。電子支付構(gòu)成了電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，如果沒有支付，整個(gè)電子商務(wù)過程無法完成。只有通過安全、快捷的實(shí)現(xiàn)電子支付才能實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)涉及的物流、資金流、信息流的有機(jī)結(jié)合，才能確保電子商務(wù)交易順利進(jìn)展?！半娮又Ц定曨櫭剂x是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)展貨幣支付，是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為，它是電子商務(wù)開展的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。電子支付具有以下的特征：電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?；電子支付環(huán)境是一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)，即互聯(lián)網(wǎng)；電子支付采用的是最先進(jìn)的通信手段；電子支付具有方便、快捷、經(jīng)濟(jì)、高效的優(yōu)勢。電子支付的主要支付手段是電子貨幣，電子貨幣是利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子清算系統(tǒng)記錄和轉(zhuǎn)移資金的。電子貨幣的優(yōu)點(diǎn)是很明顯的，它徹底地改變了銀行傳統(tǒng)的手記帳、手工算帳、郵寄憑證等操作方式，使用和流通變得更方便，而且成本低，尤其是大筆的資金流動(dòng)。同時(shí)，電子貨幣的廣泛使用也給購物、飲食、旅游和娛樂方面的付款帶來了更多的便利。真正的網(wǎng)絡(luò)支付手段出現(xiàn)的支付方式，是在Internet的迅速走向普及化之后的事情。最初的網(wǎng)上購物不包括網(wǎng)絡(luò)支付功能，只負(fù)責(zé)提供商品信息瀏覽和下訂單。付款是通過其他途徑〔如、和郵局匯款，銀行轉(zhuǎn)帳、匯款等形式〕完成的。雖然對(duì)于大的概念范疇來說，這些也是屬于電子支付，不過，這些付款方式使得電子商務(wù)的方便性與實(shí)效性大打折扣，甚至可以說非常類似于郵購方式，當(dāng)然這些無法令追求效率和便捷的人們滿意。第三章研究原因3.1.尚待完善的法律法規(guī)電子商務(wù)支付平臺(tái)假設(shè)想解決其安全問題就必須有完善科學(xué)的法律法規(guī)作保障，當(dāng)前狀況而言，完善加強(qiáng)法律法規(guī)環(huán)境的建設(shè)著實(shí)有必要，電子商務(wù)的迅速開展，假設(shè)是沒有一個(gè)科學(xué)的基本的便準(zhǔn)遵循，必然會(huì)引發(fā)一系列不利現(xiàn)象，全面加強(qiáng)法律法規(guī)的統(tǒng)籌規(guī)劃以及協(xié)調(diào)配合才能最大程度上是保證電子商務(wù)支付平臺(tái)安全的根基。一套完善科學(xué)的法律法規(guī)是所有行業(yè)產(chǎn)業(yè)能夠安全可靠運(yùn)行下去的硬性保證，只有法律法規(guī)問題得以全面解決，才能在電子商務(wù)支付平臺(tái)的安全問題上看到著實(shí)有力的成效，因而，建設(shè)完善一套科學(xué)的法律法規(guī)尤為必要，這是電子商務(wù)支付平臺(tái)能夠科學(xué)可靠運(yùn)營的根基。3.2電子商務(wù)的支撐體系匱乏現(xiàn)狀看來，電子商務(wù)體系的開展速度極其樂觀，然而，無論什么行業(yè)，無論任何產(chǎn)業(yè)，一旦缺失了必要的支撐體系，一定會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的開展造成極其惡劣的影響。當(dāng)下，電子商務(wù)支付平臺(tái)的支撐體系處于一個(gè)匱乏的環(huán)境之中，類似于完善的安全認(rèn)證體系，現(xiàn)代建設(shè)緩慢的物流體系，或者是電子商務(wù)以及電子商務(wù)支付的標(biāo)準(zhǔn)以及支付的規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)都沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)，如此一來，極易使得電子商務(wù)支付平臺(tái)處在一個(gè)混亂的環(huán)境里，所有環(huán)節(jié)的運(yùn)行都是沒有保障的，正陽的運(yùn)營模式仿佛是沒有骨架的身軀，一定是站不住腳。因而，支撐體系的匱乏作為電子商務(wù)支付平臺(tái)出現(xiàn)安全問題的一大因素，應(yīng)當(dāng)快速解決，這樣才能最大程度保證這一平臺(tái)的安全問題。3.3無可遵循的標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)電子商務(wù)支付平臺(tái)假設(shè)單從出現(xiàn)時(shí)間來看是極長遠(yuǎn)的，這一行業(yè)的電子商務(wù)門戶網(wǎng)站很久前就已經(jīng)創(chuàng)立完成，現(xiàn)在看來，并沒有一個(gè)完整的標(biāo)準(zhǔn)可以對(duì)其進(jìn)展參考遵循，因而現(xiàn)狀看來，著實(shí)存在一些資金風(fēng)險(xiǎn)。類似于很久前就出現(xiàn)的支付平臺(tái)建設(shè)的緩沖賬戶，或者是曾經(jīng)發(fā)行的所謂的Q幣，這些產(chǎn)業(yè)都造成了大量的“資金池〞沉淀，如此一來，這些大規(guī)模游離于商業(yè)銀行監(jiān)管領(lǐng)域之外的企業(yè)或個(gè)人，很大程度上加強(qiáng)了央行以及銀監(jiān)會(huì)的工作難度，就目前現(xiàn)狀來看，這是當(dāng)前我國國內(nèi)最為強(qiáng)力的資金市場隱患，存在著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。如此一來，沒有可以遵循的標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)，已久建設(shè)的電子商務(wù)網(wǎng)站還游離于監(jiān)管領(lǐng)域之外，就使得電子商務(wù)支付平臺(tái)的安全問題受到極大的威脅。3.4宣傳教育力度欠缺雖然就當(dāng)前形勢看來，電子商務(wù)支付平臺(tái)已經(jīng)逐漸滲透到人們的日常生活里，然而，人們對(duì)于電子商務(wù)的應(yīng)用意識(shí)還是十分薄弱的。由于對(duì)于公民就電子商務(wù)平臺(tái)這一產(chǎn)業(yè)的宣傳教育力度十分欠缺，就使得公民對(duì)于電子商務(wù)支付平臺(tái)的應(yīng)用意識(shí)還處在一個(gè)相比照擬生疏的境地，因而，公民在進(jìn)展這一內(nèi)容的應(yīng)用時(shí)，會(huì)有對(duì)比薄弱的環(huán)節(jié)，電子商務(wù)對(duì)于人才的培養(yǎng)尚且跟不上現(xiàn)實(shí)社會(huì)對(duì)于這一產(chǎn)業(yè)的基本需求，因此加大對(duì)人們的宣傳教育力度十分有必要。3.5參與國際競爭的力度欠佳電子商務(wù)支付平臺(tái)最為一種與時(shí)代接軌的產(chǎn)業(yè)，它是隨著社會(huì)進(jìn)步衍生而出的產(chǎn)物，因此，與全世界進(jìn)展抗衡并從中獲益對(duì)于我國電子商務(wù)支付平臺(tái)的更迅速安康開展十分重要。然而，就當(dāng)前形勢看來，我國目前參與國際競爭的力度欠佳，這也是導(dǎo)致電子商務(wù)出現(xiàn)安全問題的一大因素，應(yīng)當(dāng)積極參與國際的電子商務(wù)重要規(guī)則，對(duì)其示范法進(jìn)展研究制定，時(shí)刻關(guān)注國際電子商務(wù)支付平臺(tái)的開展動(dòng)態(tài)，以求得自身的突破和開展，旨在為電子商務(wù)支付平臺(tái)的安全問題做出保障。第四章解決方法4.2構(gòu)建安全的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈加強(qiáng)電子支付產(chǎn)業(yè)鏈的各參與方主體間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分配機(jī)制，從產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)控制風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化安全。消費(fèi)者增強(qiáng)個(gè)人信息安全防范意識(shí)。在安全問題上，加強(qiáng)支付者對(duì)身份驗(yàn)證或使用密碼鑰匙的常規(guī)了解，通過實(shí)施防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)、防病毒軟件即時(shí)升級(jí)來保障交易安全，同時(shí)對(duì)專業(yè)提供網(wǎng)上支付服務(wù)和第三方平臺(tái)作用的企業(yè)也應(yīng)有足夠的認(rèn)知。在產(chǎn)品問題上，當(dāng)權(quán)益受到侵害后，立即向侵權(quán)者提示并警告，向法律專家進(jìn)展咨詢，也可以向有關(guān)部門及時(shí)投訴。如果涉嫌詐騙，及時(shí)報(bào)案，以保障自身和其他消費(fèi)者的合法權(quán)益。加快各類銀行卡的發(fā)行和功能拓展，更新完善電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，增加金融電子設(shè)備。在設(shè)備上，通過購置、租用等方式，選擇并擁有諸如硬件設(shè)備、系統(tǒng)軟件、網(wǎng)絡(luò)通信及銀行前端等根基設(shè)施。建設(shè)有效的管理制度，包括對(duì)相關(guān)人員操作權(quán)限的授權(quán)制度、職責(zé)別離制度、外包機(jī)構(gòu)的管理制度、緊急狀態(tài)應(yīng)急制度和交易數(shù)據(jù)保管制度等。此外，銀行在電子支付業(yè)務(wù)中，應(yīng)努力保全相關(guān)證據(jù)資料，設(shè)置先進(jìn)的證據(jù)保全系統(tǒng)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易進(jìn)展同步保存。除電腦保全交易信息外，對(duì)每日電腦打印的日結(jié)單，向客戶發(fā)出的信函、等書面材料也應(yīng)予以存儲(chǔ)。4.2構(gòu)建安全的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈加強(qiáng)電子支付產(chǎn)業(yè)鏈的各參與方主體間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分配機(jī)制，從產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)控制風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化安全。消費(fèi)者增強(qiáng)個(gè)人信息安全防范意識(shí)。在安全問題上，加強(qiáng)支付者對(duì)身份驗(yàn)證或使用密碼鑰匙的常規(guī)了解，通過實(shí)施防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)、防病毒軟件即時(shí)升級(jí)來保障交易安全，同時(shí)對(duì)專業(yè)提供網(wǎng)上支付服務(wù)和第三方平臺(tái)作用的企業(yè)也應(yīng)有足夠的認(rèn)知。在產(chǎn)品問題上，當(dāng)權(quán)益受到侵害后，立即向侵權(quán)者提示并警告，向法律專家進(jìn)展咨詢，也可以向有關(guān)部門及時(shí)投訴。如果涉嫌詐騙，及時(shí)報(bào)案，以保障自身和其他消費(fèi)者的合法權(quán)益。加快各類銀行卡的發(fā)行和功能拓展，更新完善電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，增加金融電子設(shè)備。在設(shè)備上，通過購置、租用等方式，選擇并擁有諸如硬件設(shè)備、系統(tǒng)軟件、網(wǎng)絡(luò)通信及銀行前端等根基設(shè)施。建設(shè)有效的管理制度，包括對(duì)相關(guān)人員操作權(quán)限的授權(quán)制度、職責(zé)別離制度、外包機(jī)構(gòu)的管理制度、緊急狀態(tài)應(yīng)急制度和交易數(shù)據(jù)保管制度等。此外，銀行在電子支付業(yè)務(wù)中，應(yīng)努力保全相關(guān)證據(jù)資料，設(shè)置先進(jìn)的證據(jù)保全系統(tǒng)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易進(jìn)展同步保存。除電腦保全交易信息外，對(duì)每日電腦打印的日結(jié)單，向客戶發(fā)出的信函、等書面材料也應(yīng)予以存儲(chǔ)。關(guān)數(shù)字化、貨幣發(fā)行、支付與管理制度以及電子支付業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等標(biāo)準(zhǔn)。此外，由于網(wǎng)絡(luò)跨國性交易特性，除自律標(biāo)準(zhǔn)之外，更需要通過各國有關(guān)銀行或金融相關(guān)法規(guī)加以標(biāo)準(zhǔn)，給電子支付的開展提供標(biāo)準(zhǔn)明確的法律環(huán)境。立法機(jī)關(guān)要密切關(guān)注電子支付業(yè)務(wù)的最新開展和科技創(chuàng)新，研究制定有關(guān)法律法規(guī)，明確界定電子支付產(chǎn)業(yè)鏈各參與者的職責(zé)、權(quán)利和義務(wù)，明確法律判決的依據(jù)。4.3嚴(yán)格的電子支付監(jiān)視管理機(jī)制加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，加強(qiáng)內(nèi)控防范與電腦犯罪，建設(shè)健全監(jiān)管法律體系，實(shí)施適時(shí)與定期監(jiān)控，將傳統(tǒng)的現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合，行業(yè)自律與金融監(jiān)管相結(jié)合，合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管相結(jié)合，創(chuàng)新監(jiān)管手段、方式、內(nèi)容，嚴(yán)格電子支付監(jiān)視管理機(jī)制。強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)制一是設(shè)立市場準(zhǔn)入監(jiān)管。設(shè)置最低資本金限制，加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理，針對(duì)第三方支付平臺(tái)，可采用類金融機(jī)構(gòu)設(shè)置保證金機(jī)制，積極研究電子支付保險(xiǎn)問題。對(duì)于行業(yè)之間的惡性競爭，可政策引導(dǎo)并購，減少重復(fù)建設(shè)，擴(kuò)大規(guī)模，增強(qiáng)實(shí)力。二是加強(qiáng)業(yè)務(wù)內(nèi)容監(jiān)管，包括強(qiáng)化安全技術(shù)。界定業(yè)務(wù)范圍及從業(yè)人員的資格。業(yè)務(wù)開展的管理和日常檢查、信息披露等內(nèi)容，應(yīng)遵循“公開、公平、公正〞的原則定期向社會(huì)發(fā)布。三是建設(shè)相關(guān)制度。從制度層面上進(jìn)一步明確電子支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入程序與形式、電子支付業(yè)務(wù)的審查要點(diǎn)，以及對(duì)業(yè)務(wù)的監(jiān)管和報(bào)告要求等。建設(shè)協(xié)同監(jiān)管機(jī)制要建設(shè)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、信息產(chǎn)業(yè)部等相關(guān)部門的協(xié)同監(jiān)管機(jī)制。建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，防范金融風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)金融犯罪。涉及電子支付及銀卡市場的監(jiān)管主體為央行及銀監(jiān)會(huì)；央行從反洗人民幣、反非法集資等金融市場穩(wěn)定的角度實(shí)施監(jiān)管；央行與信息產(chǎn)業(yè)部對(duì)第三方支付平臺(tái)實(shí)施雙重監(jiān)管，前者維護(hù)支付清算系統(tǒng)穩(wěn)定，后者則從信息服務(wù)市場許可制度出發(fā)。此外，由于電子支付方式的無國界性，還需建設(shè)國際統(tǒng)一的法制規(guī)制，加強(qiáng)金融監(jiān)管的國際合作。創(chuàng)新監(jiān)管手段。監(jiān)管當(dāng)局除了制定具有針對(duì)性管理方法外，還應(yīng)加快自身電子化建設(shè)步伐，依托先進(jìn)的科技手段，實(shí)施非現(xiàn)場監(jiān)測，不斷適應(yīng)金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新問題和新情況。同時(shí)，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的管理方法及監(jiān)管手段，建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)創(chuàng)新監(jiān)管手段。監(jiān)管當(dāng)局除了制定具有針對(duì)性管理方法外，還應(yīng)加快自身電子化建設(shè)步伐，依托先進(jìn)的科技手段，實(shí)施非現(xiàn)場監(jiān)測，不斷適應(yīng)金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新