《黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸問(wèn)題及優(yōu)化建議》10000字（論文）

-摘要農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的至關(guān)重要的部分，而農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)是我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)至關(guān)重要的部分，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有積極作用。在當(dāng)今社會(huì)，導(dǎo)致中國(guó)的農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展受限的原因具有復(fù)雜性與多重性。本文從黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀出發(fā)，歸納總結(jié)當(dāng)前黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題，并具有針對(duì)性的提出了相應(yīng)的解決措施。關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸農(nóng)村黑龍江省目錄TOC\o"1-1"\h\z\t"標(biāo)題2,1,標(biāo)題3,2"10470摘要 II72491前言 1157811.1本研究的目的與意義 195721.2國(guó)內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述 1227581.3本研究的主要內(nèi)容 3215842農(nóng)村消費(fèi)信貸概述 3239843黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題 4221183.1農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀 4221963.2農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展問(wèn)題 5234674黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸存在問(wèn)題的原因 8111534.1農(nóng)民的自身原因 836294.2銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的原因 9254434.3農(nóng)村外部環(huán)境原因 10206865完善黑龍江省消費(fèi)信貸對(duì)策 11217155.1提升農(nóng)民的消費(fèi)信貸需求 11270455.2加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸供給 11305945.3完善農(nóng)村消費(fèi)信貸的社會(huì)環(huán)境 1272026結(jié)論 1227150參考文獻(xiàn) 131前言本研究的目的與意義研究目的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中扮演著至關(guān)重要的角色，隨著當(dāng)今現(xiàn)實(shí)貨幣水平日益完善和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化，金融發(fā)展的作用越來(lái)越重要，作為影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的眾多因素之一，它是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中資源配置的核心，金融的支持是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和農(nóng)民收入的提高的核心力量。消費(fèi)信貸也被稱(chēng)作消費(fèi)者貸款，是金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)向貸款人發(fā)放的用于賒銷(xiāo)或特定消費(fèi)的一種貸款。近些年中，中國(guó)金融界中的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)往往受到嚴(yán)格的管控，例如信貸配給、低利率貸款和直接信貸計(jì)劃等。但由于無(wú)信用記錄、交易成本高、貸款額度小、傳統(tǒng)消費(fèi)觀念、抵押物少等原因，普通農(nóng)戶(hù)面臨著較高的資金約束或資金壁壘。若將農(nóng)村消費(fèi)信貸的優(yōu)勢(shì)充分利用，來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)村消費(fèi)信貸自身發(fā)展的限制，則可以有效的促進(jìn)黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此本文參考大量的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)文獻(xiàn)，仔細(xì)分析黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸的問(wèn)題，努力為黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸的長(zhǎng)足發(fā)展提出更多可行的措施。研究意義眾所周知，消費(fèi)信貸是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利推動(dòng)因素,尤其是在當(dāng)今主流經(jīng)濟(jì)模式及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)?shù)赖那闆r下，消費(fèi)信貸的快速發(fā)展可以直接帶動(dòng)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)，使一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)或區(qū)域經(jīng)濟(jì)能夠在較為寬松的市場(chǎng)需求中順利推進(jìn)，從宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展和企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)的角度來(lái)看，農(nóng)村消費(fèi)信貸能夠促進(jìn)新技術(shù)在農(nóng)村的推廣和應(yīng)用。從其對(duì)消費(fèi)水平和消費(fèi)者的影響來(lái)看，發(fā)展消費(fèi)信貸使農(nóng)村人口在收入水平不穩(wěn)定的情況下保持較高的穩(wěn)定消費(fèi)水平，促進(jìn)產(chǎn)品和市場(chǎng)的發(fā)展，使消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，同時(shí)，它在促進(jìn)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面也發(fā)揮了積極作用。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省。如今伴隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的巨大變革與工業(yè)化的飛速發(fā)展，農(nóng)村消費(fèi)的金融需求不斷擴(kuò)大是必然趨勢(shì)。在逐步深化調(diào)整了農(nóng)村金融布局后，客觀地評(píng)價(jià)和分析消費(fèi)信貸這類(lèi)金融因素對(duì)黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響，從而可制定未來(lái)農(nóng)村金融發(fā)展方針和戰(zhàn)略，這對(duì)促進(jìn)未來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)保持活力且可持續(xù)增長(zhǎng)具有重大意義。國(guó)內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述國(guó)外研究文獻(xiàn)綜述Mbaye和Lingueremoully(2020)調(diào)查了塞內(nèi)加爾的匯款和信貸市場(chǎng)之間的關(guān)系，重點(diǎn)是農(nóng)村地區(qū)更具挑戰(zhàn)性的財(cái)務(wù)限制。使用家庭固定效應(yīng)模型，結(jié)果表明匯款和信貸市場(chǎng)是互補(bǔ)的。這意味著移民可以通過(guò)匯款增加其家庭成員和近親在該國(guó)的可靠性，為他們的信貸合同提供擔(dān)保。它們是借款人和貸款人之間的信貸合同中的抵押品或“信任要素”，在不償還的情況下代表了一種潛在的選擇。此結(jié)果是一個(gè)穩(wěn)健的替代模型和各種穩(wěn)健性測(cè)試，以減輕潛在的內(nèi)生匯款。詳細(xì)分析還表明，匯款和信貸市場(chǎng)之間的關(guān)系主要由消費(fèi)者和食品貸款以及非正規(guī)機(jī)構(gòu)的貸款驅(qū)動(dòng)。Amanullah，GhulamRasoolLakhan和SirajAhmedChanna(2020)研究旨在確定信貸約束對(duì)麥農(nóng)的影響。在這項(xiàng)研究中，通過(guò)一個(gè)簡(jiǎn)單的隨機(jī)抽樣技術(shù)收集了575個(gè)小麥農(nóng)民的數(shù)據(jù)。首先，利率的負(fù)面影響表明，巴基斯坦國(guó)家銀行應(yīng)修改農(nóng)業(yè)信貸政策，特別是為農(nóng)民設(shè)計(jì)靈活的利率。第二，在通貨膨脹率較高、農(nóng)業(yè)危機(jī)影響時(shí)間長(zhǎng)、持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)的情況下，央行應(yīng)根據(jù)當(dāng)前農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的金融需求，修改農(nóng)業(yè)信貸限額。第三，這一伊斯蘭銀行將支持因反對(duì)利息而受到限制的信教農(nóng)民，并將放松農(nóng)民的信貸限制，幫助他們?cè)黾痈＠褪杖搿iChangsheng，LinLiqiong和GanChristopherE.C.(2016）論述了關(guān)于信貸約束對(duì)中國(guó)南方地區(qū)農(nóng)民消費(fèi)支出的影響。然而，之前的諸多研究實(shí)際上忽略了信貸約束和消費(fèi)水平這兩者之間的微妙關(guān)系。我們的研究結(jié)果表明，54.9%的受訪者的信用約束。根據(jù)工具變量模型結(jié)果顯示來(lái)看，非信貸約束的農(nóng)戶(hù)消費(fèi)支出與信貸約束農(nóng)戶(hù)相比高出7.34%。這些結(jié)果表明，放松信貸約束有助于改善發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村家庭的消費(fèi)支出。國(guó)內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述明宣(2020)隨著我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中央政府根據(jù)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展特色，有針對(duì)性的制定了多項(xiàng)對(duì)農(nóng)村發(fā)展有利的惠農(nóng)、助農(nóng)、護(hù)農(nóng)政策。伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)也擁有著欣欣向榮的發(fā)展活力。這也從另一方面證明了農(nóng)村消費(fèi)信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間密不可分的關(guān)系，并且消費(fèi)信貸的出現(xiàn)與發(fā)展大大地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。當(dāng)然，農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展之路上依然存在著許多盲點(diǎn)和障礙，需要我們不斷探索與解決。我們把肥城市農(nóng)民分為三類(lèi):借款人，不借款但愿意借款的，不借款且不愿意借款的。通過(guò)對(duì)這幾類(lèi)人群的比較分析，得到肥城市農(nóng)民個(gè)人消費(fèi)信貸需求的影響因素及其影響原因。譚生瑞(2020)本文從信貸支持政策的角度出發(fā)分析與選擇推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的路線，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)潛力的釋放與增長(zhǎng)。持續(xù)激發(fā)農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)增長(zhǎng)潛力，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)、鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的有效途徑。張玉學(xué)、魏蘭思、徐海平(2020)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸的發(fā)展有利于再次激發(fā)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的巨大潛力，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展與市場(chǎng)拓展，從而有利于實(shí)現(xiàn)新常態(tài)化下中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新與持續(xù)發(fā)展。郎前輝(2020)指出，我國(guó)是世界前沿的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)民人口在總?cè)丝谥姓冀^對(duì)多數(shù)。農(nóng)村人民生活水平的快速增長(zhǎng)和消費(fèi)水平大大提高決定了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力。就當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平來(lái)看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍具有客觀且遠(yuǎn)大的發(fā)展前景。分析影響農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展因素，提出相關(guān)措施，對(duì)于中國(guó)打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，迎來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新高度具有深遠(yuǎn)意義。高平（2020）消費(fèi)信貸可定義為一種金融創(chuàng)新型產(chǎn)品，其作用在于為了減少人民消費(fèi)需求與獲得資金所需的時(shí)間這兩者存在的時(shí)間差,金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)調(diào)動(dòng)市場(chǎng)上的活動(dòng)資金資源，讓部分具有信用資質(zhì)且沒(méi)有可支配的活動(dòng)資金的消費(fèi)群體享受到超前服務(wù)。近幾年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速增長(zhǎng)，隨之而來(lái)的是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng),農(nóng)民收入水平穩(wěn)定提高,帶動(dòng)農(nóng)民的預(yù)期消費(fèi)需求增加,金融意識(shí)逐漸增強(qiáng),對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的需求呈上升趨勢(shì),進(jìn)而對(duì)消費(fèi)信貸提出了更高的要求。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)市場(chǎng)發(fā)展情況來(lái)看,農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展對(duì)促進(jìn)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，搶占農(nóng)村市場(chǎng)先機(jī)，調(diào)整農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)，改善農(nóng)民消費(fèi)觀念具有重要作用。最近幾年,我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展速度可觀,例如，人們耳熟能詳?shù)霓r(nóng)村信用社的、小額貸款和信貸保險(xiǎn)等。1.3本研究的主要內(nèi)容本研究主要包括以下內(nèi)容:基于國(guó)內(nèi)外已有研究成果，基于農(nóng)村消費(fèi)信貸的概念。其次，分析了黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，進(jìn)而研究分析了其所面臨的問(wèn)題。最后，根據(jù)黑龍江省消費(fèi)信貸的特殊問(wèn)題，提出了一些可行性建議。本文分為六個(gè)部分：第一部分，導(dǎo)論。強(qiáng)調(diào)了本文論述的目的以及論述探討的實(shí)際研究意義，并陳述了相關(guān)國(guó)內(nèi)諸多外學(xué)者的研究結(jié)果和文獻(xiàn)綜述。第二部分，基礎(chǔ)理論的研究。主要對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的定義進(jìn)行一個(gè)界定，同時(shí)對(duì)其特點(diǎn)以及形成的原因進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹第三部分，黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸現(xiàn)狀和問(wèn)題。主要描述從農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展實(shí)際情況，并陳列出發(fā)展過(guò)程中遇到的實(shí)際問(wèn)題與阻礙。第四部分，黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸存在問(wèn)題的原因。通過(guò)第三部分對(duì)黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸現(xiàn)狀的掌握，分析問(wèn)題的產(chǎn)生原因，為下文針對(duì)性提出解決對(duì)策打下基礎(chǔ)。第五部分，完善黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸對(duì)策。根據(jù)上文的分析和研究，針對(duì)不同的原因給出針對(duì)性的防范建議。第六部分，結(jié)論。對(duì)本文相關(guān)的研究進(jìn)行整合總結(jié)。2農(nóng)村消費(fèi)信貸概述2.1農(nóng)村消費(fèi)信貸內(nèi)涵眾所周知，消費(fèi)信貸是當(dāng)代金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)辦的面向自然人(非法人或有組織的)個(gè)人消費(fèi)用途(非營(yíng)業(yè)用途)的貸款。從宏觀角度來(lái)看，我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的完善和發(fā)展需要國(guó)有商業(yè)銀行的積極配合和自適應(yīng)，其衍生出的個(gè)人消費(fèi)信貸就是其中一個(gè)鮮明的適應(yīng)步驟。它的誕生消除了人們對(duì)傳統(tǒng)銀行的固有見(jiàn)解，并且解決了部分融資障礙，大大促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)群體提供信貸服務(wù)的進(jìn)程。從微觀個(gè)人角度，人們可以在滿足自身的消費(fèi)需求的同時(shí)，也了解了自身信貸的重要性，從而大大刺激了消費(fèi)能力和需求的發(fā)展。農(nóng)村消費(fèi)信貸的出現(xiàn)和快速發(fā)展也加速推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2.2農(nóng)村消費(fèi)信貸的特點(diǎn)首先，農(nóng)村消費(fèi)信貸的第一大特點(diǎn)就是總量較少，這也導(dǎo)致了消費(fèi)信貸產(chǎn)品的落后。近年來(lái)，隨著國(guó)家熱切地關(guān)注三農(nóng)問(wèn)題，同時(shí)推動(dòng)農(nóng)民收入等一系列重要舉措的切實(shí)落實(shí)，農(nóng)村居民消費(fèi)水平和消費(fèi)質(zhì)量得到了顯著改善，但是農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)消費(fèi)條件和商品流通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)仍就滯后，一定程度上限制了農(nóng)村消費(fèi)品市場(chǎng)的增長(zhǎng)，進(jìn)而限制了農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的增長(zhǎng)。導(dǎo)致在全部貸款總額中農(nóng)村消費(fèi)信貸所占的比重較小，且呈下降趨勢(shì)。其次，結(jié)構(gòu)的單一性以及辦理手續(xù)的復(fù)雜性大大限制了其發(fā)展。農(nóng)村消費(fèi)貸款應(yīng)用有限，貸款規(guī)模較小，且業(yè)務(wù)種類(lèi)相對(duì)單一，根據(jù)農(nóng)村特點(diǎn)適應(yīng)不同層次農(nóng)戶(hù)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在局限性，消費(fèi)者選擇自己產(chǎn)品的空間較小，只能被動(dòng)接受現(xiàn)有的選擇。農(nóng)村消費(fèi)群體的信貸業(yè)務(wù)十分集中，大部分集中在房貸和生產(chǎn)性貸款，相對(duì)具有活力的助學(xué)貸款和汽車(chē)使用貸款少之又少。接著，以固定資產(chǎn)作為抵押物的農(nóng)村消費(fèi)貸款在農(nóng)村消費(fèi)信貸總比重中所占比重較大，銀行信用卡消費(fèi)占比較低。最后，隨著辦理的單一性和總量較少等原因更導(dǎo)致了單次辦理的手續(xù)十分繁雜且成本較高。3黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題3.1農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀：消費(fèi)信貸余額增長(zhǎng)速度快，且規(guī)模不斷擴(kuò)張。根據(jù)人民銀行哈爾濱中心支行的統(tǒng)計(jì)截至2019年末，黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸余額已從2013年的6635.5億元增加至10170.1億元(見(jiàn)圖1)，六年間規(guī)模增長(zhǎng)了3534.6，年平均增長(zhǎng)率達(dá)到8.88%。農(nóng)村消費(fèi)信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷擴(kuò)大，源自于這六年間的增長(zhǎng)速度較快。最早發(fā)行農(nóng)村消費(fèi)信貸的是中國(guó)銀行其占比也是最高，高達(dá)18.1%。然而，消費(fèi)信貸額度最大的是中國(guó)工商銀行，其比重也達(dá)到了12.3%。由此可見(jiàn)，消費(fèi)信貸已經(jīng)成為我國(guó)多數(shù)大型銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)。目前，黑龍江的部分銀行開(kāi)始積極發(fā)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，開(kāi)設(shè)不同業(yè)務(wù)部門(mén)，包括零售推薦部門(mén)、購(gòu)車(chē)住房部、個(gè)人信用部和生產(chǎn)專(zhuān)用業(yè)務(wù)等，分工明確、責(zé)任明確，這大大提升了辦理業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性和便捷性。圖SEQ圖\*ARABIC1黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸余額（單位：億元）數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)3.2農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展問(wèn)題3.2.1參與率不高但需求較高2011年到2019年，黑龍江省農(nóng)村家庭消費(fèi)信貸參與率從11.4%上升至12.7%。但相對(duì)于那些歐洲國(guó)家，平均消費(fèi)信貸參與率就超過(guò)70%，黑龍江省農(nóng)村家庭的消費(fèi)貸參與率仍處于較低水平。但好消息是，我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸使用需求仍處于快速增長(zhǎng)的狀態(tài)。根據(jù)中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2019年有16.2%的農(nóng)村家庭擁有消費(fèi)信貸需求。這一數(shù)據(jù)比12.7%的黑龍江省農(nóng)村家庭消費(fèi)信貸參與率高出了3.5個(gè)百分點(diǎn)，說(shuō)明市場(chǎng)還沒(méi)有充分滿足我國(guó)的農(nóng)村家庭消費(fèi)信貸需求。圖SEQ圖\*ARABIC2黑龍江省及中國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸參與率數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局3.2.2資源相對(duì)集中黑龍江省現(xiàn)有農(nóng)村信貸資源集中在國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行和農(nóng)村信用社聯(lián)合社等在內(nèi)的30家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)手中，資源相對(duì)集中。其中，2019年末，黑龍江省農(nóng)村信用社貸款余額和消費(fèi)信貸余額均位居全省首位，全部貸款余額3119.2億元、占比15.01%，農(nóng)村消費(fèi)信貸余額2730億元、占比全省農(nóng)村消費(fèi)信貸41.14%，消費(fèi)信貸集中度遠(yuǎn)高于全部貸款的平均水平。圖SEQ圖\*ARABIC32019年黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社貸款余額，農(nóng)村消費(fèi)信貸占比情況數(shù)據(jù)來(lái)源:國(guó)家統(tǒng)計(jì)局3.2.3農(nóng)村人均信貸額度較少據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，至2019年末，黑龍江省農(nóng)村人口3417.1萬(wàn)人。而全省人均信貸余額30848(27114)元，農(nóng)村人口人均消費(fèi)信貸余額只有19419元。全省2019年末水平僅相當(dāng)于2019年全國(guó)農(nóng)村人口人均消費(fèi)信貸余額27405元的70.86%。圖SEQ圖\*ARABIC4農(nóng)村人口人均信貸余額情況對(duì)比數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)3.2.4脫農(nóng)和農(nóng)村資金外流問(wèn)題存貸比是一項(xiàng)直觀且重要的數(shù)據(jù)，它象征著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)控制。2012次黑龍江省農(nóng)村金融工作會(huì)議指出，全省存在縣域資金、農(nóng)村資金外流現(xiàn)象。2019末，黑龍江省全部貸款存貸比為57.79%，農(nóng)村消費(fèi)信貸存貸比為50.58%，低于黑龍江省全部貸款存貸比的68.69%;與十年前相比，近十年來(lái)黑龍江省全部貸款存貸比逐漸減少。圖SEQ圖\*ARABIC52019年末黑龍江省農(nóng)信社貸存貸比情況數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)4黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸存在問(wèn)題的原因4.1農(nóng)民的自身原因4.1.1農(nóng)村傳統(tǒng)消費(fèi)觀念落后，且深入人心從古至今，中華民族崇尚節(jié)儉的民族消費(fèi)觀念一直以來(lái)，受傳統(tǒng)觀念影響農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄習(xí)慣大于消費(fèi)欲望，不愿意接受農(nóng)村信貸這類(lèi)新興金融產(chǎn)物。黑龍江省農(nóng)村居民對(duì)于“用未來(lái)的錢(qián)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)在的夢(mèng)”的負(fù)債消費(fèi)方式難以接受。加上大多數(shù)黑龍江省農(nóng)村居民的孩子為獨(dú)生子女，他們著重考慮子女的未來(lái)，努力儲(chǔ)蓄為孩子的未來(lái)做準(zhǔn)備。盡管銀行連續(xù)多次下調(diào)利率，但黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)宣傳不力，人民依舊以?xún)?chǔ)蓄為導(dǎo)向，用以購(gòu)置大件商品。這些因素從總體上影響和降低了農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的需求。4.1.2農(nóng)民收入水平低，且具有不穩(wěn)定性因?yàn)橄M(fèi)信貸發(fā)展的重要因素取決于消費(fèi)者對(duì)未來(lái)收入的預(yù)期，而超前消費(fèi)是消費(fèi)信貸的實(shí)質(zhì)。近幾年，黑龍江省自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)量并不高，且農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，而農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷(xiāo)售構(gòu)成了農(nóng)民的主要收入，這導(dǎo)致農(nóng)民的收入具有很大的不確定性，在很大程度上限制了黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。4.2銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的原因4.2.1農(nóng)村消費(fèi)信貸的供給逐年在減少在我國(guó)農(nóng)村信貸的主要提供者僅存在于商業(yè)農(nóng)業(yè)銀行、合作農(nóng)村信用社和政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這幾者之間。然而眾所周知，只有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)對(duì)象卻相對(duì)單一，服務(wù)功能相對(duì)簡(jiǎn)單。更多時(shí)候，農(nóng)民只有想起棉油產(chǎn)品的收購(gòu)和制作加工、販賣(mài)或者土地的租賃才會(huì)想起農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，更多時(shí)候只會(huì)愿意在親朋之間周轉(zhuǎn)資金。這也導(dǎo)致了，農(nóng)村信貸消費(fèi)的供給量逐年減少。在我國(guó)，服務(wù)范圍最廣、涉農(nóng)信貸規(guī)模最大的大型國(guó)有商業(yè)銀行是以盈利為目的的農(nóng)業(yè)銀行。然而，其在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的作用和影響日益下降。黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的巨大潛力缺乏前瞻性的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸收益低、投資周期長(zhǎng)，短期內(nèi)會(huì)獲得較大的回報(bào)。目前，大中型銀行機(jī)構(gòu)在黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)很少。同時(shí)，黑龍江省農(nóng)村貸款規(guī)模較小，貸款限制較多，進(jìn)一步制約了黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸的提供。此外，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還在發(fā)展和探索過(guò)程中，不能有效填補(bǔ)黑龍江省農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的空白。4.2.2種類(lèi)存在與實(shí)際需求不符黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸的種類(lèi)主要包括個(gè)人信用貸款、農(nóng)機(jī)消費(fèi)貸款、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)貸款、醫(yī)療消費(fèi)貸款、住房消費(fèi)貸款以及汽車(chē)消費(fèi)貸款等。但這些消費(fèi)信貸農(nóng)民的實(shí)際需求不完全相符，導(dǎo)致其在農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)際利用率并不高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，黑龍江省農(nóng)民對(duì)醫(yī)療保健、農(nóng)業(yè)機(jī)械、自然災(zāi)害防御以及住房支出需求較大，并且已經(jīng)逐步成為農(nóng)民生活中不可或缺的一部分。但針對(duì)此方面的消費(fèi)信貸品種卻屈指可數(shù)，由此產(chǎn)生的效益也是比較低。這種消費(fèi)信貸品種的缺失不僅阻礙了農(nóng)村消費(fèi)信貸自身的發(fā)展，更影響了黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展活力。所以必須積極研發(fā)設(shè)計(jì)與農(nóng)民當(dāng)前切實(shí)需求相關(guān)的農(nóng)村消費(fèi)信貸的品種，以充分發(fā)揮黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸的作用。4.2.3成本較高，風(fēng)險(xiǎn)大黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸成本由兩個(gè)方面構(gòu)成:一方面，由于金融機(jī)構(gòu)促成的交易成本增加，農(nóng)民貸款成本增加。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的交易成本存在種類(lèi)諸多，包括貸款后產(chǎn)生的監(jiān)管費(fèi)用、貸款后違約的成本和貸前及貸后貸款人信息的收取、整合、審理、咨詢(xún)和決策的成本。為防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一方面需要農(nóng)戶(hù)提供一定的有效抵押物，另一方面也需要投入大量的人力財(cái)力進(jìn)行貸后監(jiān)督管理，這樣，在農(nóng)民違約的情況下，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)處置抵押物來(lái)彌補(bǔ)貸款的損失并獲得收入。但實(shí)際上，很難完全覆蓋貸款的損失，因?yàn)橐恍┰驅(qū)е碌盅浩返奶幹贸杀靖摺楸ＷC持續(xù)經(jīng)營(yíng)的收益性和安全性，黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高了農(nóng)村消費(fèi)信貸的相關(guān)費(fèi)用或利率，農(nóng)戶(hù)的貸款成本也相應(yīng)提高。另外，由于農(nóng)民的收入水平有限，導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)空間大大受限，這也導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)需要節(jié)約成本和人力，所以空間上分布及設(shè)立辦理機(jī)構(gòu)也會(huì)考慮減少。也正是因?yàn)楹邶埥∞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立較少，在金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力較小，從而導(dǎo)致各項(xiàng)消費(fèi)信貸價(jià)格在較高的水平，在一定程度上限制了黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。4.3農(nóng)村外部環(huán)境原因4.3.1農(nóng)村信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)黑龍江省農(nóng)民信貸成本較高不僅是由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)品種單一、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)具有壟斷性且設(shè)立較少、自身管理能力不足、自身業(yè)務(wù)發(fā)展能力弱等原因，還有一個(gè)重要的原因就是農(nóng)村信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)。農(nóng)村消費(fèi)信貸是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)民用于彌補(bǔ)消費(fèi)方面支出的信用貸款，但是由于貸款的對(duì)象收入不穩(wěn)定且較分散，所以金融機(jī)構(gòu)貸款前對(duì)農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用的評(píng)估、農(nóng)民資質(zhì)的審查以及對(duì)農(nóng)戶(hù)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控都具有較大的難度，且貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)普遍較高，這些因素都增加了貸款的成本。部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)村貸款人發(fā)放貸款時(shí)，主要發(fā)現(xiàn)了兩個(gè)主要問(wèn)題:一是受貸人提交的貸前信息不完整或不準(zhǔn)確。金融機(jī)構(gòu)的排查及審理工作十分繁瑣，并且很難全面掌握農(nóng)戶(hù)真實(shí)的相關(guān)信息，包括實(shí)際信用狀況。因此，金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)方面掌握的信息遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于農(nóng)民。二是貸后信息不對(duì)稱(chēng)。金融機(jī)構(gòu)很難對(duì)貸后資金的風(fēng)險(xiǎn)變化和使用情況進(jìn)行有效管理和監(jiān)控，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其真實(shí)還款能力的信息掌握也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如農(nóng)民本人，也較難確定農(nóng)民在獲得消費(fèi)信貸后是否真正將這筆貸款用于事先約定的消費(fèi)。因此，農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重的貸前與貸款后信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題不僅增加了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)，并且造成了農(nóng)民貸款的成本較高，這也是導(dǎo)致農(nóng)民貸款難的重要原因。4.3.2缺乏相關(guān)法律制度由于我國(guó)對(duì)農(nóng)村的扶持政策，現(xiàn)行法律規(guī)定農(nóng)民的住宅不可抵押或借賣(mài)給銀行機(jī)構(gòu)，并且農(nóng)民的其他財(cái)產(chǎn)更無(wú)法抵押。事實(shí)上，農(nóng)民基本上沒(méi)有可以作為抵押品的有效產(chǎn)品。此外，貸款擔(dān)保在農(nóng)村地區(qū)基本上不是很普遍，銀行和金融機(jī)構(gòu)幾乎承擔(dān)了所有潛在的風(fēng)險(xiǎn)。這種扶持法律法規(guī)的矛盾，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法提供給想要進(jìn)行貸款的農(nóng)戶(hù)，陷入了需求存在但流程上無(wú)法辦理的矛盾之中。5完善黑龍江省消費(fèi)信貸對(duì)策5.1提升農(nóng)民的消費(fèi)信貸需求5.1.1宣傳轉(zhuǎn)變觀念，擴(kuò)大財(cái)政扶持力度首先，國(guó)家政府機(jī)構(gòu)可以增派人員及加設(shè)宣傳站點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品進(jìn)行宣傳和講解，積極改變農(nóng)民對(duì)該類(lèi)新興產(chǎn)品的固有觀念。繼續(xù)確保扶貧和幫農(nóng)政策的有效落實(shí)，真切地幫助到農(nóng)民群眾，增加其對(duì)信貸產(chǎn)品和政策的信心。其次，政府應(yīng)該加快完善農(nóng)村各項(xiàng)金融制度，降低農(nóng)民未來(lái)收入的不確定性。進(jìn)而積極推動(dòng)農(nóng)民消費(fèi)方向的轉(zhuǎn)變與拓展，開(kāi)拓農(nóng)民的消費(fèi)信貸的使用方向和提高農(nóng)民的消費(fèi)需求。5.1.2增加農(nóng)民收入，減輕消費(fèi)壓力首先，黑龍江省政府需要鼓勵(lì)農(nóng)增加自產(chǎn)自銷(xiāo)等促進(jìn)收入的途徑，并且完善財(cái)政政策，為農(nóng)民增收創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境;充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的核心與積極作用，為農(nóng)戶(hù)拓展線上和線下市場(chǎng)，增加農(nóng)產(chǎn)品流通渠道，推動(dòng)農(nóng)民增加收入;進(jìn)一步整治農(nóng)村不合理收費(fèi)，保留和分?jǐn)偅瑴p輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民利益。其次，適當(dāng)減少農(nóng)民消費(fèi)的稅費(fèi)，保護(hù)農(nóng)民不斷發(fā)展的消費(fèi)需求。5.2加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸供給5.2.1完善農(nóng)村金融體系，加大消費(fèi)信貸的供給由于農(nóng)村金融體系不完整，消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的缺少及供給量的不足。我們需要針對(duì)性地提出如下建議。希望政策扶持各種金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)領(lǐng)域開(kāi)發(fā)與銷(xiāo)售新興信貸產(chǎn)品，并通過(guò)財(cái)政扶持，保證各大、中、小型金融機(jī)構(gòu)能夠和諧共存，不存在互相惡性競(jìng)爭(zhēng)甚至互相吞并的情況。其次，各金融機(jī)構(gòu)需要增設(shè)宣傳站點(diǎn)，對(duì)自身信貸產(chǎn)品做一些全方面的講解和宣傳，并增派人力了解農(nóng)民對(duì)信貸產(chǎn)品最終用途。這也既增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)物的了解又針對(duì)性地加大某一方面的信貸產(chǎn)品供給量。另外，國(guó)家依舊需要進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，這樣有利于農(nóng)村金融體系的完善，給各家金融機(jī)構(gòu)提供一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。5.2.2完善法律法規(guī)，并提供良好的外部環(huán)境良好的環(huán)境創(chuàng)造好之后，就需要強(qiáng)有力的制度來(lái)維護(hù)并推動(dòng)政策的不斷落實(shí)和存在。因此，農(nóng)村消費(fèi)信貸的相關(guān)法律法規(guī)則更有存在意義。國(guó)家可以通過(guò)相關(guān)機(jī)構(gòu)制定并不斷完善農(nóng)村消費(fèi)信貸的法律法規(guī)，利用法律武器來(lái)實(shí)際保護(hù)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民之間的利益關(guān)系，不偏頗其中任何一方，才能將農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)物長(zhǎng)久的推行下去。其次，黑龍江省政府已出臺(tái)的針對(duì)農(nóng)業(yè)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)勵(lì)和扶持政策也是十分必要的。大大加強(qiáng)財(cái)政扶持，才會(huì)給提供農(nóng)村信貸產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)信心和方向，為其企業(yè)發(fā)展提供一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)外部環(huán)境。而農(nóng)村信貸普遍存在的問(wèn)題：成交金額少、見(jiàn)效周期長(zhǎng)、利率低等更需要一個(gè)良好的補(bǔ)貼政策來(lái)維護(hù)其發(fā)展。相關(guān)政府機(jī)構(gòu)可以在一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村市場(chǎng)上增設(shè)成交補(bǔ)貼和減低企業(yè)服務(wù)成本來(lái)維護(hù)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的發(fā)展。5.2.3降低農(nóng)村消費(fèi)信貸的成本降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本金可以鼓勵(lì)貸款雙方積極促成業(yè)務(wù)達(dá)成。如果能夠最大限度地減少，不僅可以提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的熱情和積極性，而且可以提高消費(fèi)信貸資金的使用效率，還可以增加信貸資金的投放量。降低貸前信息收集和審核成本，可以采用規(guī)范農(nóng)戶(hù)個(gè)體信用的評(píng)價(jià)體系，從而降低農(nóng)戶(hù)信息收集的成本和精力。如何降低貸后的成本，也是決定這項(xiàng)方法的重中之重。一般的信貸機(jī)構(gòu)可以通過(guò)減少消費(fèi)信貸的借貸周期，從而減少其中人力與物力的大量支出，繼而可以降低貸后監(jiān)督的成本。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)所面臨的農(nóng)民的違約成本，可以通過(guò)提高農(nóng)村區(qū)域金融執(zhí)法的力度和效率來(lái)改善，政府可以相應(yīng)出臺(tái)一些管理辦法，例如在農(nóng)民申請(qǐng)貸款時(shí)提前按貸款標(biāo)的的一定比例收取預(yù)用訴訟費(fèi)，若沒(méi)有違約事件發(fā)生再如數(shù)返還客民，一方面對(duì)一些心存違約之念的人進(jìn)行威懾，另一方面可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的訴訟費(fèi)用支出。5.3完善農(nóng)村消費(fèi)信貸的社會(huì)環(huán)境5.3.1健全的保障體系可以增強(qiáng)消費(fèi)信心為了提高農(nóng)村消費(fèi)信貸的使用率及普及情況，首先要增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)消費(fèi)信貸這一新興產(chǎn)物的認(rèn)識(shí)度和信心。而提高農(nóng)民對(duì)消費(fèi)信貸的信心，則更需要依賴(lài)于國(guó)家頒布有權(quán)威的保障體系，讓農(nóng)民群眾感受到無(wú)憂及實(shí)惠，進(jìn)而可以大力發(fā)展消費(fèi)信貸相關(guān)的法律制度及農(nóng)村平臺(tái)的保障體系。如果條件允許，建議根據(jù)不同收入水平來(lái)設(shè)置不同規(guī)模的保障機(jī)構(gòu)，適當(dāng)投入人力及福利到當(dāng)?shù)叵M(fèi)信貸發(fā)展產(chǎn)物上，增強(qiáng)農(nóng)民群眾對(duì)消費(fèi)信貸的好感。5.3.2加強(qiáng)財(cái)政扶持力度，成立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)眾所周知，只有國(guó)家經(jīng)濟(jì)環(huán)境的穩(wěn)定與繁榮，才能積極帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而經(jīng)濟(jì)政策則是決定經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。因此，地方政府部門(mén)應(yīng)義無(wú)反顧地投入農(nóng)村消費(fèi)信貸體系建設(shè)，出臺(tái)金融支持政策和經(jīng)濟(jì)保障政策，對(duì)特定類(lèi)型的消費(fèi)信貸給予金融支持或其他幫助，發(fā)揮其積極作用推動(dòng)黑龍江省農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸的發(fā)展。6結(jié)論綜上所述，黑龍江省農(nóng)村消費(fèi)信貸在涉農(nóng)信貸占比逐步增長(zhǎng)，涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)增速較快，農(nóng)村信貸資源相對(duì)集中，農(nóng)村人均信貸額度較低的現(xiàn)狀下，存在諸多問(wèn)題。其中消費(fèi)信貸受低收入影響較大；各大銀行對(duì)消費(fèi)信貸的供給持續(xù)削減；農(nóng)民消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變慢等問(wèn)題較為突出，另外國(guó)家政策的不完善及缺乏相關(guān)法律制度也是限制其發(fā)展的重大因素。我針對(duì)性的提出了解決建議：提升黑龍江省農(nóng)民的消費(fèi)信貸需求；完善國(guó)家經(jīng)濟(jì)環(huán)境政策，鼓勵(lì)大力發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸等一系列措施。希望能以此幫助到金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和完善，并且使農(nóng)民受益。參考文獻(xiàn)李志陽(yáng).信貸獲得，信貸約束與農(nóng)戶(hù)收入效應(yīng)-基于PSM的方法分析.蘭州學(xué)刊，2019（09）.丁秋博.農(nóng)村金融扶貧研究-以廣西壯族自治區(qū)為例.鄭州大學(xué)學(xué)報(bào)，2018（05）.倪超軍.農(nóng)村金融發(fā)展、城鄉(xiāng)收入差距與農(nóng)民消費(fèi)——基于省際面板數(shù)據(jù)SYS-GMM和分位數(shù)回歸的實(shí)證分析.商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究,2018(23).邱黎源.正規(guī)信貸約束對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響——基于全國(guó)4141戶(hù)農(nóng)戶(hù)的實(shí)證分析.農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2018(11).孫瑤.信貸約束對(duì)農(nóng)村家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響.南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)位論文數(shù)據(jù)庫(kù)，2017（07）.楊蓬勃.普惠金融視角下的農(nóng)資消費(fèi)信貸行為和違約風(fēng)險(xiǎn).開(kāi)發(fā)研究,2017(02).呂小鋒.農(nóng)戶(hù)信貸約束及其福利水平的分位數(shù)影響.華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2016（08).張揚(yáng).農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款研究—以安徽省