銀行賬戶管理辦法

銀行賬戶管理辦法TOC\o"1-2"\h\u22478第1章總則 476161.1賬戶分類 41101.2賬戶開立與管理 431877第2章個人賬戶管理 558342.1賬戶開立條件 5275342.1.1個人賬戶開立資格 5217562.1.2開立個人賬戶所需材料 5108012.1.3賬戶類型 5235522.2賬戶使用規(guī)定 5165072.2.1賬戶用途 6150472.2.2存款規(guī)定 6215972.2.3支付結(jié)算規(guī)定 6120572.2.4賬戶信息管理 696282.3賬戶銷戶與變更 6303012.3.1賬戶銷戶 6199472.3.2賬戶變更 6301392.3.3賬戶繼承與過戶 63856第3章單位賬戶管理 6317973.1賬戶開立條件 618023.1.1依法設立并領取有效證件的單位，具備以下條件，可以向銀行申請開立單位賬戶： 7139973.1.2單位申請開立賬戶時，應向銀行提交以下資料： 788483.2賬戶使用規(guī)定 7278883.2.1單位賬戶僅限于單位自身使用，不得出租、出借、轉(zhuǎn)讓給他人使用。 7103413.2.2單位賬戶用于辦理日常經(jīng)營活動的資金收付、結(jié)算業(yè)務，不得用于以下用途： 762043.2.3單位應按照國家稅收、財務會計等相關規(guī)定，合法使用賬戶，保證賬戶資金的真實、合法、合規(guī)。 7195283.2.4銀行有權(quán)對單位賬戶進行監(jiān)管，對涉嫌違規(guī)的賬戶進行調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查結(jié)果采取相應措施。 799503.3賬戶銷戶與變更 7283143.3.1單位因依法解散、破產(chǎn)、被吊銷營業(yè)執(zhí)照或其他原因需要銷戶的，應向銀行提出書面申請，并提交以下資料： 776453.3.2銀行在接到銷戶申請后，應對賬戶余額進行核對，保證賬戶資金合法合規(guī)。 856053.3.3單位因名稱、法定代表人或負責人、地址等變更需要變更賬戶信息的，應向銀行提出書面申請，并提交以下資料： 842923.3.4銀行應在核實變更信息無誤后，及時辦理賬戶信息變更手續(xù)。 823021第4章跨行賬戶管理 8268994.1跨行賬戶轉(zhuǎn)賬 8296804.1.1跨行轉(zhuǎn)賬定義 84774.1.2跨行轉(zhuǎn)賬規(guī)則 815984.1.3跨行轉(zhuǎn)賬費用 84034.1.4跨行轉(zhuǎn)賬限額 8320904.2跨行賬戶查詢 8274224.2.1跨行查詢定義 9161844.2.2跨行查詢規(guī)則 9267914.2.3跨行查詢費用 9167284.3跨行賬戶結(jié)算 996624.3.1跨行結(jié)算定義 994204.3.2跨行結(jié)算規(guī)則 9316964.3.3跨行結(jié)算費用 9121454.3.4跨行結(jié)算時效 92806第5章網(wǎng)上銀行賬戶管理 9296615.1網(wǎng)上銀行賬戶開立 9273115.1.1客戶申請 9178765.1.2賬戶審核 10145985.1.3賬戶激活 10182375.2網(wǎng)上銀行賬戶使用 10174455.2.1業(yè)務范圍 10312165.2.2操作規(guī)范 10106165.2.3交易限制 10258175.3網(wǎng)上銀行賬戶安全 10242505.3.1信息安全 1039035.3.2防范詐騙 10319125.3.3風險處置 1127440第6章移動銀行賬戶管理 1182516.1移動銀行賬戶開立 11205786.1.1賬戶申請 1178126.1.2賬戶審核 11294506.1.3賬戶激活 11241796.2移動銀行賬戶使用 11103856.2.1日常操作 11310786.2.2交易限額 1192936.2.3交易通知 1127116.2.4交易查詢 1195196.3移動銀行賬戶安全 1296526.3.1用戶身份驗證 12187346.3.2賬戶風險監(jiān)測 12281146.3.3信息安全保護 1261736.3.4用戶安全教育 12164526.3.5應急處置 1217320第7章存款業(yè)務管理 12130887.1定期存款 12287357.1.1定期存款定義 12279037.1.2定期存款種類 1257187.1.3定期存款辦理流程 13183697.2活期存款 13180797.2.1活期存款定義 13323417.2.2活期存款辦理流程 13125947.2.3活期存款利息計算 13260687.3存款利率 1337637.3.1存款利率制定原則 13298147.3.2存款利率調(diào)整 13174047.3.3存款利率公布 1311559第8章貸款業(yè)務管理 1471348.1貸款申請條件 14319418.1.1凡在我國境內(nèi)依法設立的企業(yè)、事業(yè)單位、社會團體及具有完全民事行為能力的自然人，均可向銀行申請貸款。 1440648.1.2貸款申請人需具備以下條件： 14159508.2貸款審批與發(fā)放 1482488.2.1銀行應建立健全貸款審批制度，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離。 1414178.2.2貸款審批流程如下： 14318278.2.3銀行應在貸款審批過程中，遵循公平、公正、公開的原則，保證貸款審批的獨立性和客觀性。 1430588.3貸款利率與還款 1421948.3.1貸款利率應按照中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行，銀行可根據(jù)貸款申請人的信用狀況、貸款用途等因素，在規(guī)定的利率范圍內(nèi)上下浮動。 14148228.3.2貸款利息的計算方式如下： 14295028.3.3貸款還款方式如下： 15221248.3.4申請人應按照合同約定的還款方式、還款期限和還款金額，按時足額償還貸款本息。如申請人未能按時還款，銀行有權(quán)采取催收措施，并依法收取逾期利息。 1522965第9章支付結(jié)算管理 15312459.1匯兌 15185269.1.1定義與范圍 1514269.1.2匯兌程序 15294199.1.3匯兌費用 1591359.2托收 15122669.2.1定義與范圍 15217139.2.2托收程序 15229779.2.3托收費用 16160559.3信用證 1621679.3.1定義與范圍 1614059.3.2信用證程序 16251449.3.3信用證費用 1631770第10章風險控制與合規(guī)管理 16291610.1風險識別與評估 161975110.1.1銀行應建立完善的銀行賬戶風險識別與評估機制，對各類銀行賬戶活動中的潛在風險進行識別、評估和分類。 162602010.1.2風險識別與評估應包括但不限于以下方面：客戶身份識別、賬戶開立、使用、監(jiān)控、關閉等環(huán)節(jié)。 161556410.1.3銀行應定期對風險識別與評估機制進行審查和更新，保證其與業(yè)務發(fā)展、法律法規(guī)及市場狀況相適應。 162653710.2內(nèi)部控制與合規(guī)檢查 172445410.2.1銀行應建立健全內(nèi)部控制制度，保證銀行賬戶管理活動符合國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及銀行內(nèi)部規(guī)定。 171286410.2.2銀行應設立獨立的合規(guī)檢查部門，對銀行賬戶管理活動進行定期和不定期的檢查，以保證內(nèi)部控制制度的執(zhí)行。 172459410.2.3合規(guī)檢查內(nèi)容包括但不限于：客戶身份識別、賬戶開立、使用、監(jiān)控、關閉等環(huán)節(jié)的合規(guī)性。 17968010.2.4銀行應將合規(guī)檢查結(jié)果納入績效考核體系，對違反內(nèi)部控制制度的行為進行責任追究。 172544910.3違規(guī)行為處理與法律責任 171864410.3.1銀行應明確界定各類違規(guī)行為，制定相應的處理措施，并對相關責任人進行追責。 171205310.3.2對涉嫌違法犯罪的違規(guī)行為，銀行應及時報告監(jiān)管部門，并積極配合相關部門進行調(diào)查。 171072910.3.3銀行應建立健全客戶投訴處理機制，對客戶投訴及時回應，妥善處理，防止因違規(guī)行為損害客戶權(quán)益。 172039110.3.4銀行及其工作人員在履行銀行賬戶管理職責過程中，因違規(guī)行為給客戶造成損失的，應依法承擔相應的法律責任。 17第1章總則1.1賬戶分類第一條為了加強銀行賬戶的管理，保障客戶資金安全，根據(jù)相關法律法規(guī)，將銀行賬戶分為以下幾類：（一）個人賬戶：指自然人因辦理個人金融業(yè)務而開立的賬戶。（二）單位賬戶：指法人、其他組織因辦理單位金融業(yè)務而開立的賬戶。（三）專用賬戶：指為特定用途開立的賬戶，如證券資金賬戶、期貨資金賬戶等。（四）臨時賬戶：指為客戶臨時辦理金融業(yè)務而開立的賬戶。1.2賬戶開立與管理第二條銀行辦理賬戶開立業(yè)務時，應遵循以下原則：（一）合法性原則：銀行開立賬戶應嚴格遵守國家法律法規(guī)，不得為不符合法律法規(guī)規(guī)定的客戶開立賬戶。（二）真實性原則：銀行應核實客戶身份，保證賬戶開立資料的真實、準確、完整。（三）自愿性原則：銀行不得強迫、誘導客戶開立賬戶，客戶有權(quán)自主選擇開立賬戶的類型。第三條銀行應建立健全賬戶管理制度，對賬戶進行有效管理，包括但不限于：（一）賬戶資料管理：銀行應妥善保管客戶開戶資料，保證資料的真實、準確、完整。（二）賬戶交易管理：銀行應監(jiān)控客戶賬戶的交易活動，防范洗錢、欺詐等違法行為。（三）賬戶關閉與恢復：銀行應根據(jù)客戶需求及法律法規(guī)規(guī)定，辦理賬戶的關閉、恢復等業(yè)務。（四）賬戶信息查詢：銀行應為客戶提供賬戶信息查詢服務，保證客戶及時了解賬戶情況。（五）賬戶風險控制：銀行應采取有效措施，防范和控制賬戶業(yè)務風險。第四條銀行應加強對違規(guī)賬戶的查處，對違反法律法規(guī)及銀行賬戶管理制度的賬戶，依法采取限制使用、凍結(jié)、關閉等措施，并及時向相關部門報告。第2章個人賬戶管理2.1賬戶開立條件2.1.1個人賬戶開立資格（1）具有完全民事行為能力的自然人；（2）符合我國法律法規(guī)及銀行規(guī)定的其他條件。2.1.2開立個人賬戶所需材料（1）有效身份證件原件及復印件；（2）銀行規(guī)定的其他證明文件。2.1.3賬戶類型（1）普通儲蓄賬戶；（2）個人結(jié)算賬戶；（3）其他根據(jù)客戶需求及銀行規(guī)定開設的賬戶。2.2賬戶使用規(guī)定2.2.1賬戶用途（1）個人賬戶僅限開戶人本人使用，不得出借、轉(zhuǎn)讓或出租；（2）嚴格遵守我國法律法規(guī)，不得用于違法活動。2.2.2存款規(guī)定（1）個人賬戶存款金額不受限制，但需符合銀行相關規(guī)定；（2）存款人可隨時辦理存取款業(yè)務，但需遵守銀行規(guī)定的時間和限額。2.2.3支付結(jié)算規(guī)定（1）個人賬戶可用于辦理支付結(jié)算業(yè)務；（2）遵守銀行關于支付結(jié)算的限額、手續(xù)費等相關規(guī)定。2.2.4賬戶信息管理（1）開戶人應保證預留的聯(lián)系方式準確無誤，便于銀行與客戶溝通；（2）銀行應保護客戶賬戶信息，防止泄露。2.3賬戶銷戶與變更2.3.1賬戶銷戶（1）開戶人可向銀行提出銷戶申請；（2）銀行在核實客戶身份及賬戶情況后，辦理銷戶手續(xù)；（3）銷戶時，需結(jié)清賬戶內(nèi)所有存款及費用。2.3.2賬戶變更（1）開戶人可向銀行提出賬戶變更申請，包括但不限于賬戶類型、聯(lián)系方式等；（2）銀行在核實客戶身份及變更申請后，辦理相關手續(xù)；（3）賬戶變更過程中，需遵守銀行相關規(guī)定。2.3.3賬戶繼承與過戶（1）賬戶繼承：開戶人死亡后，其合法繼承人可向銀行提出賬戶繼承申請，銀行按法律規(guī)定辦理；（2）賬戶過戶：開戶人因特殊原因需將賬戶過戶給他人，應向銀行提出申請，并按銀行規(guī)定辦理。第3章單位賬戶管理3.1賬戶開立條件3.1.1依法設立并領取有效證件的單位，具備以下條件，可以向銀行申請開立單位賬戶：（1）擁有合法、有效的營業(yè)執(zhí)照或其他依法設立的有效證件；（2）有固定的經(jīng)營場所；（3）具備完善的內(nèi)部管理機構(gòu)和財務管理制度；（4）符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策；（5）銀行要求的其他條件。3.1.2單位申請開立賬戶時，應向銀行提交以下資料：（1）開戶申請書；（2）營業(yè)執(zhí)照或其他依法設立的有效證件；（3）法定代表人或負責人有效身份證件；（4）單位授權(quán)委托書及受托人有效身份證件；（5）其他需要提供的資料。3.2賬戶使用規(guī)定3.2.1單位賬戶僅限于單位自身使用，不得出租、出借、轉(zhuǎn)讓給他人使用。3.2.2單位賬戶用于辦理日常經(jīng)營活動的資金收付、結(jié)算業(yè)務，不得用于以下用途：（1）辦理非法金融活動；（2）洗錢、恐怖融資等違法犯罪活動；（3）其他違反法律法規(guī)的活動。3.2.3單位應按照國家稅收、財務會計等相關規(guī)定，合法使用賬戶，保證賬戶資金的真實、合法、合規(guī)。3.2.4銀行有權(quán)對單位賬戶進行監(jiān)管，對涉嫌違規(guī)的賬戶進行調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查結(jié)果采取相應措施。3.3賬戶銷戶與變更3.3.1單位因依法解散、破產(chǎn)、被吊銷營業(yè)執(zhí)照或其他原因需要銷戶的，應向銀行提出書面申請，并提交以下資料：（1）銷戶申請書；（2）法定代表人或負責人有效身份證件；（3）單位授權(quán)委托書及受托人有效身份證件；（4）相關證明文件。3.3.2銀行在接到銷戶申請后，應對賬戶余額進行核對，保證賬戶資金合法合規(guī)。3.3.3單位因名稱、法定代表人或負責人、地址等變更需要變更賬戶信息的，應向銀行提出書面申請，并提交以下資料：（1）變更申請書；（2）法定代表人或負責人有效身份證件；（3）單位授權(quán)委托書及受托人有效身份證件；（4）相關變更證明文件。3.3.4銀行應在核實變更信息無誤后，及時辦理賬戶信息變更手續(xù)。第4章跨行賬戶管理4.1跨行賬戶轉(zhuǎn)賬4.1.1跨行轉(zhuǎn)賬定義跨行轉(zhuǎn)賬是指客戶在本行開立的賬戶與其它銀行開立的賬戶之間進行的資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務。4.1.2跨行轉(zhuǎn)賬規(guī)則（1）客戶進行跨行轉(zhuǎn)賬時，需遵循中國人民銀行的相關規(guī)定，保證資金來源合法。（2）跨行轉(zhuǎn)賬需客戶提供轉(zhuǎn)賬賬戶的開戶行名稱、賬戶名稱、賬號等完整信息。（3）本行有權(quán)對跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務進行審查，保證轉(zhuǎn)賬行為的真實性、合法性。4.1.3跨行轉(zhuǎn)賬費用跨行轉(zhuǎn)賬費用按照本行規(guī)定及與合作銀行簽訂的協(xié)議執(zhí)行，具體費用標準請咨詢本行。4.1.4跨行轉(zhuǎn)賬限額跨行轉(zhuǎn)賬限額根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定及客戶在本行的賬戶等級設定，客戶可在本行各渠道查詢轉(zhuǎn)賬限額。4.2跨行賬戶查詢4.2.1跨行查詢定義跨行賬戶查詢是指客戶在本行查詢其他銀行賬戶的余額、交易明細等信息。4.2.2跨行查詢規(guī)則（1）客戶進行跨行查詢時，需提供查詢賬戶的開戶行名稱、賬戶名稱、賬號等完整信息。（2）本行有權(quán)對跨行查詢業(yè)務進行審查，保證查詢行為的合法性。（3）跨行查詢結(jié)果僅供參考，具體交易明細以賬戶所在銀行提供的信息為準。4.2.3跨行查詢費用跨行查詢費用按照本行規(guī)定及與合作銀行簽訂的協(xié)議執(zhí)行，具體費用標準請咨詢本行。4.3跨行賬戶結(jié)算4.3.1跨行結(jié)算定義跨行結(jié)算是指客戶在本行與其他銀行之間的賬戶資金清算業(yè)務。4.3.2跨行結(jié)算規(guī)則（1）跨行結(jié)算遵循中國人民銀行的相關規(guī)定，保證資金清算的安全、及時。（2）本行與合作銀行之間建立跨行結(jié)算通道，為客戶提供便捷的結(jié)算服務。（3）客戶進行跨行結(jié)算時，需提供完整的賬戶信息，保證結(jié)算資金的準確性。4.3.3跨行結(jié)算費用跨行結(jié)算費用按照本行規(guī)定及與合作銀行簽訂的協(xié)議執(zhí)行，具體費用標準請咨詢本行。4.3.4跨行結(jié)算時效本行將根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定及與合作銀行之間的協(xié)議，保證跨行結(jié)算的時效性。具體結(jié)算時效請咨詢本行。第5章網(wǎng)上銀行賬戶管理5.1網(wǎng)上銀行賬戶開立5.1.1客戶申請（1）客戶須為已在本行開立實體賬戶的合法主體。（2）客戶應在本行官方網(wǎng)站或指定的網(wǎng)上銀行平臺提交開戶申請。（3）客戶提供有效身份證明文件、聯(lián)系方式等資料，并保證所提供信息的真實性、準確性和完整性。5.1.2賬戶審核（1）本行對客戶提交的網(wǎng)上銀行賬戶開立申請進行審核。（2）審核通過后，本行將為客戶開立網(wǎng)上銀行賬戶，并提供相應的電子證書或密碼。5.1.3賬戶激活（1）客戶在收到本行發(fā)放的電子證書或密碼后，應按照本行規(guī)定的方式進行賬戶激活。（2）賬戶激活成功后，客戶即可使用網(wǎng)上銀行進行相關業(yè)務操作。5.2網(wǎng)上銀行賬戶使用5.2.1業(yè)務范圍（1）客戶可通過網(wǎng)上銀行辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、理財?shù)葮I(yè)務。（2）本行將在網(wǎng)上銀行平臺公布各項業(yè)務的具體操作流程和收費標準。5.2.2操作規(guī)范（1）客戶在進行網(wǎng)上銀行操作時，應遵循本行規(guī)定的基本操作規(guī)范。（2）客戶應妥善保管好電子證書、密碼等身份認證信息，不得泄露給他人。5.2.3交易限制（1）本行根據(jù)法律法規(guī)、監(jiān)管要求及客戶風險承受能力，對網(wǎng)上銀行賬戶的交易額度、頻次等進行限制。（2）客戶在辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務時，應遵守相關交易限制。5.3網(wǎng)上銀行賬戶安全5.3.1信息安全（1）本行采用可靠的技術(shù)手段，保障客戶網(wǎng)上銀行賬戶信息的安全。（2）客戶應定期更新電子證書、密碼等身份認證信息，提高賬戶安全性。5.3.2防范詐騙（1）客戶應加強防范意識，警惕網(wǎng)絡詐騙、釣魚網(wǎng)站等風險。（2）本行將通過官方網(wǎng)站、短信、電話等方式，及時告知客戶有關安全風險信息。5.3.3風險處置（1）客戶發(fā)覺網(wǎng)上銀行賬戶存在異常情況時，應立即與本行聯(lián)系，并采取相應措施。（2）本行將根據(jù)客戶需求及風險情況，協(xié)助客戶處理網(wǎng)上銀行賬戶安全問題。第6章移動銀行賬戶管理6.1移動銀行賬戶開立6.1.1賬戶申請用戶可通過移動銀行客戶端或銀行官方網(wǎng)站申請開立移動銀行賬戶。申請時，用戶需按照要求填寫真實、準確的身份信息，并提供有效的身份證件進行驗證。6.1.2賬戶審核銀行應對用戶提交的申請材料進行審核，保證其真實性、合法性。審核通過后，銀行將為用戶開立移動銀行賬戶，并提供相應的電子賬戶憑證。6.1.3賬戶激活用戶在收到銀行發(fā)送的賬戶激活信息后，應按照提示完成賬戶激活流程。激活成功后，用戶即可使用移動銀行賬戶進行相關操作。6.2移動銀行賬戶使用6.2.1日常操作用戶可通過移動銀行客戶端進行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付、投資理財?shù)热粘２僮鳌?.2.2交易限額銀行應合理設定移動銀行賬戶的交易限額，并根據(jù)用戶的風險承受能力、賬戶使用情況等因素進行調(diào)整。6.2.3交易通知銀行應及時向用戶發(fā)送交易通知，包括交易時間、交易金額、對方賬戶等信息，以便用戶核對。6.2.4交易查詢用戶可隨時通過移動銀行客戶端查詢交易記錄，了解賬戶資金變動情況。6.3移動銀行賬戶安全6.3.1用戶身份驗證銀行應采用多重身份驗證方式，包括密碼、短信驗證碼、生物識別等技術(shù)手段，保證用戶身份的真實性。6.3.2賬戶風險監(jiān)測銀行應建立移動銀行賬戶風險監(jiān)測機制，實時監(jiān)測異常交易行為，防范欺詐、洗錢等風險。6.3.3信息安全保護銀行應采取加密、防火墻等安全措施，保護用戶個人信息和賬戶資金安全。6.3.4用戶安全教育銀行應加強對用戶的安全教育，提醒用戶妥善保管賬戶密碼、驗證信息等，防范賬戶被盜用。6.3.5應急處置銀行應建立健全應急處置機制，一旦發(fā)覺移動銀行賬戶存在安全風險，應及時采取措施，保障用戶合法權(quán)益。第7章存款業(yè)務管理7.1定期存款7.1.1定期存款定義定期存款是指存款人將一定金額的資金存入銀行，約定一定的存期，到期后一次性支取本息或者自動轉(zhuǎn)存的存款業(yè)務。7.1.2定期存款種類定期存款分為以下幾種：（1）整存整?。捍婵钊藢①Y金一次性存入，約定存期，到期一次性支取本息；（2）零存整?。捍婵钊税凑占s定的金額和期限，逐月存入資金，到期一次性支取本息；（3）整存零?。捍婵钊藢①Y金一次性存入，按照約定的期限和次數(shù)，分次支取本金，到期支取最后一批本金及相應利息；（4）存本取息：存款人將資金一次性存入，按照約定的期限和利率，分期支取利息，到期支取本金。7.1.3定期存款辦理流程（1）存款人向銀行提交開戶申請，并提供有效身份證件；（2）銀行審核存款人提交的資料，符合條件的為其開立定期存款賬戶；（3）存款人按照約定存入資金；（4）銀行按照約定的存期、利率計息；（5）到期后，存款人按照約定方式支取本息。7.2活期存款7.2.1活期存款定義活期存款是指存款人將資金存入銀行，無需約定存期，可以隨時支取的存款業(yè)務。7.2.2活期存款辦理流程（1）存款人向銀行提交開戶申請，并提供有效身份證件；（2）銀行審核存款人提交的資料，符合條件的為其開立活期存款賬戶；（3）存款人可以隨時存入或支取資金；（4）銀行根據(jù)活期存款利率為存款人計息。7.2.3活期存款利息計算活期存款的利息按照實際存款天數(shù)和活期存款利率計算，利息每季度結(jié)算一次。7.3存款利率7.3.1存款利率制定原則銀行制定存款利率應遵循以下原則：（1）符合國家貨幣政策；（2）參照市場利率水平；（3）兼顧銀行經(jīng)營效益和存款人利益。7.3.2存款利率調(diào)整銀行根據(jù)國家貨幣政策、市場利率變動等因素，適時調(diào)整存款利率。調(diào)整后的存款利率對已存入的資金和新存入的資金分別適用。7.3.3存款利率公布銀行應將存款利率在營業(yè)場所醒目位置公布，并通過其他途徑向存款人公告。存款人有權(quán)了解和查詢存款利率。第8章貸款業(yè)務管理8.1貸款申請條件8.1.1凡在我國境內(nèi)依法設立的企業(yè)、事業(yè)單位、社會團體及具有完全民事行為能力的自然人，均可向銀行申請貸款。8.1.2貸款申請人需具備以下條件：（1）具備合法有效的身份證明；（2）有穩(wěn)定的收入來源，具備按時足額償還貸款本息的能力；（3）信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（4）提供銀行認可的擔保，或符合銀行規(guī)定的信用貸款條件；（5）貸款用途明確、合法；（6）符合銀行規(guī)定的其他條件。8.2貸款審批與發(fā)放8.2.1銀行應建立健全貸款審批制度，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離。8.2.2貸款審批流程如下：（1）貸款申請：申請人提交貸款申請及相關材料；（2）貸前調(diào)查：銀行對貸款申請人的信用狀況、還款能力、擔保情況等進行調(diào)查；（3）貸款審批：銀行根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對貸款申請進行審批；（4）簽訂合同：貸款審批通過后，雙方簽訂貸款合同；（5）貸款發(fā)放：銀行按照合同約定，將貸款資金發(fā)放給申請人。8.2.3銀行應在貸款審批過程中，遵循公平、公正、公開的原則，保證貸款審批的獨立性和客觀性。8.3貸款利率與還款8.3.1貸款利率應按照中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行，銀行可根據(jù)貸款申請人的信用狀況、貸款用途等因素，在規(guī)定的利率范圍內(nèi)上下浮動。8.3.2貸款利息的計算方式如下：（1）按日計息：貸款利息按日計提，按月或按季結(jié)息；（2）按月計息：貸款利息按月計提，按月結(jié)息；（3）其他計息方式：雙方可根據(jù)實際情況協(xié)商確定。8.3.3貸款還款方式如下：（1）等額本息還款法：每月還款金額固定，包括部分本金和部分利息；（2）等額本金還款法：每月還款本金固定，利息逐月遞減；（3）一次性還本付息：貸款到期后一次性償還本金和利息；（4）其他還款方式：雙方可根據(jù)實際情況協(xié)商確定。8.3.4申請人應按照合同約定的還款方式、還款期限和還款金額，按時足額償還貸款本息。如申請人未能按時還款，銀行有權(quán)采取催收措施，并依法收取逾期利息。第9章支付結(jié)算管理9.1匯兌9.1.1定義與范圍匯兌是指銀行根據(jù)客戶的委托，通過銀行間支付系統(tǒng)，將款項從付款人的賬戶劃轉(zhuǎn)到收款人賬戶的結(jié)算方式。匯兌包括國內(nèi)匯兌和國際匯兌。9.1.2匯兌程序（1）客戶向銀行提交匯兌申請書，填寫相關信息，包括付款人、收款人、匯款金額、匯款用途等。（2）銀行審核客戶提交的匯兌申請書及相關資料，確認無誤后，辦理匯款手續(xù)。（3）銀行通過支付系統(tǒng)將款項劃轉(zhuǎn)到收款人賬戶。9.1.3匯兌費用銀行根據(jù)國家規(guī)定和銀行內(nèi)部收費標準，向客戶收取匯