富國銀行何以獨善其身富國銀何以能在風(fēng)暴中獨善其身

編者按：而卻能夠抵御大危機(jī)的沖擊，受損較小，更顯通過富國銀行以及其他一些國際金融機(jī)構(gòu)在此次大危機(jī)中的不同表現(xiàn)，我們才可以努力提高危機(jī)發(fā)生的周期，降低危機(jī)的發(fā)生頻率和危害。有更壞的消息接踵而至。惟一一家同時獲得穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾AAA級評級的商業(yè)銀行——富國銀行。4035302520506月2日6月12日6月23日7月2日7月11日7月22日8月1日8月12日8月22日9月2日9月12日9月224035302520506月2日6月12日6月23日7月2日7月11日7月22日8月1日8月12日8月22日9月2日9月12日9月22日70006000500040003000200010000富國銀行股價NYSE金融指數(shù)數(shù)據(jù)來源：國際股市指數(shù)行情網(wǎng)站（www.gb.stockq富國銀行網(wǎng)站（）以及堅持從顧客角度出發(fā)，為顧客提供高品質(zhì)的服務(wù)。富國銀行之所以能夠做到上述兩點，核心在于無論外界環(huán)境如何變化，它始終堅持自己的責(zé)任。創(chuàng)新的不斷發(fā)展。己，這就需要金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理能夠做到超越合規(guī)。金融機(jī)構(gòu)同顧客之間存在著明顯的信息不對稱，因此要做到“一切從顧客角度出發(fā)，全心全意為顧客服務(wù)”也更多的需要依靠金融機(jī)構(gòu)堅持自己的操守。影響。用自己的信息優(yōu)勢，從自己的利益出發(fā)，為顧客提供所謂的“服務(wù)”。富國銀行在其2007年年報中寫道：如果想在金融服務(wù)領(lǐng)域做得實踐著這一點，其風(fēng)險管理和信貸質(zhì)量在美國銀行業(yè)中是最為出色的，2007年富國銀行住房抵押貸款的壞賬率要比行業(yè)平均水平低20%。當(dāng)許多許多金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、儲蓄時，富國銀行不為利潤所動，堅持高標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險管理，穩(wěn)健經(jīng)營。富國銀行風(fēng)險管理主要的途徑是保持穩(wěn)健財務(wù)結(jié)構(gòu)，具體內(nèi)容包括：優(yōu)質(zhì)的貸款質(zhì)量、數(shù)據(jù)來源：兩家銀行2007年年報。如表1所示，由于富國銀行一直堅持高標(biāo)準(zhǔn)的貸款發(fā)放原則，強(qiáng)化對貸款的風(fēng)險管理，出富國銀行貸款質(zhì)量的優(yōu)秀。數(shù)據(jù)來源：富國銀行歷年年報。如表2所示，富國銀行的資本充足率始終保持在12%左右的較高水平，遠(yuǎn)高于國際上通行的8%的標(biāo)準(zhǔn)。充足的資本也是其風(fēng)險管理體系的重要一部分。項業(yè)務(wù)的問題而導(dǎo)致整個銀行收入的大幅波動。信托投資費(fèi)信用卡費(fèi)保險數(shù)據(jù)來源：富國銀行2007年年報。抵押貸款和商業(yè)貸款為例，2007年，富國銀行1-4戶不動產(chǎn)貸款呈現(xiàn)高度的區(qū)域分散化，貸款余額最多的10個州，除富國銀行總部所在地加利福利亞以外，其他各州的發(fā)佛羅里達(dá)伊利諾伊數(shù)據(jù)來源：富國銀行2007年年報。數(shù)據(jù)來源：富國銀行2007年年報。此次大危機(jī)。銀行在其2007年年報的開篇中就再次重述了該行于2004年首貸款發(fā)放原則”——貸款價格合理并且與風(fēng)險相匹配；給予顧客所需要的信息，以使他們對貸款；勤勉的工作以幫助顧客解決償還上的問題，使顧客可以住在自己的房子中。在2006年的年報中，富國銀行總結(jié)了數(shù)十年經(jīng)營的經(jīng)驗得出的“十大主動策略”(10Customer“我們把顧客置于我們所做的一切事情的中心，給他們提供卓越的服務(wù)和建議，以顧客為中心，全心全意為顧客提供卓越的服務(wù)。而卻能夠抵御大危機(jī)的沖擊，受損較小，更顯得彌足珍貴。有住房并且可以永遠(yuǎn)保持自己的住房”。初的幾年里表現(xiàn)出色，同時伴隨著2002年以來美聯(lián)儲營造的超低利率金融生態(tài)環(huán)境，房地拖欠比率遠(yuǎn)低于原先的估計。高風(fēng)險對應(yīng)著高回報,既然高風(fēng)險沒有如期出現(xiàn),高回報立刻為人矚目。高的回報率吸它的凈利潤分別達(dá)到98億、104億和140億美元，長期居于美國利潤最豐厚的列。率貸款（optionARMs）或者反向攤銷（negativeamortization）對我們的顧客有益，因此我傷力十足的金融產(chǎn)品。就損失了600億美元到1200億美元之間。的重要原因。2007年的美國住房抵押貸款市場上，在浮動利率貸款的利率提高之前已經(jīng)有近二分之一的這類貸款成為壞賬，主要由于收入較低而債務(wù)太高，或者房屋市場價值下跌。實際情況，幫助這些顧客尋找解決措施或可替代的方案以避免住房押貸款喪失贖回權(quán)。美聯(lián)銀行于2008年10月22日公布其第三季度業(yè)績報告，該季度虧損達(dá)到創(chuàng)記錄的定程度上降低公眾的預(yù)