保險合同知識研討(共82頁).ppt

1、1第四講第四講保險合同保險合同2內(nèi)容提要內(nèi)容提要 保險合同的特征及形式保險合同的特征及形式 保險合同的要素保險合同的要素 主體、客體、內(nèi)容主體、客體、內(nèi)容 保險合同的訂立、生效與履行保險合同的訂立、生效與履行 保險合同的變更及終止保險合同的變更及終止 保險合同爭議的處理保險合同爭議的處理3學(xué)習(xí)目標u理解保險合同的基本特征理解保險合同的基本特征u了解保險合同的形式了解保險合同的形式u明確保險合同的當事人和關(guān)系人明確保險合同的當事人和關(guān)系人u掌握保險合同的基本條款掌握保險合同的基本條款u區(qū)分保險合同的訂立與生效區(qū)分保險合同的訂立與生效u了解保險合同爭議處理方式了解保險合同爭議處理方式重點重點難點難

2、點通過學(xué)習(xí)，你應(yīng)該能夠：通過學(xué)習(xí)，你應(yīng)該能夠：4第一節(jié) 保險合同的特征及形式 保險合同的涵義 保險合同的特征 保險合同的形式 保險合同的基本組成部分 保險合同的種類56一、保險合同的概念一、保險合同的概念（Insurance contract)合同（Contract)是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（合同法）第二條）保險合同：我國保險合同：我國保險法保險法第第1010條的定義條的定義為：投保投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。包含以下兩層含義：1、當事人是投保人和保險人； 2、內(nèi)容是關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系

3、。 合同有哪些法律要求呢？合同有哪些法律要求呢？7保險合同的法律要求保險合同的法律要求 保險合同當事人必須具有完全民事行為保險合同當事人必須具有完全民事行為能力能力 保險雙方意思表示真實保險雙方意思表示真實 保險合同必須合法保險合同必須合法8二、保險合同的特征二、保險合同的特征保險合同的特征保險合同的特征附和合同附和合同雙務(wù)雙務(wù)合同合同射幸合同射幸合同最大最大誠誠信合同信合同諾諾成性合同成性合同非要式合同非要式合同9二、保險合同特征二、保險合同特征( (一一) ) 保險合同是雙務(wù)性合同保險合同是雙務(wù)性合同u單務(wù)合同單務(wù)合同 只對當事人一方發(fā)生權(quán)利，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同只對當事人一方發(fā)生權(quán)利

4、，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同u雙務(wù)合同雙務(wù)合同 當事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另當事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同一方的義務(wù)的合同 保險合同的投保人負有繳付保費的義務(wù)，保險人負有保險合同的投保人負有繳付保費的義務(wù)，保險人負有在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務(wù)在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務(wù)10( (二二) ) 保險合同是射幸合同保險合同是射幸合同u保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上生的基礎(chǔ)上u保險合同的射幸性特點來源于保險事故發(fā)生的偶然性，保險合同的射幸性特點來源于保險

5、事故發(fā)生的偶然性，這在財產(chǎn)保險合同中表現(xiàn)明顯這在財產(chǎn)保險合同中表現(xiàn)明顯u保險合同的射幸性特點是就單個保險合同而言的保險合同的射幸性特點是就單個保險合同而言的2.合同雙方交換關(guān)系的非等價合同雙方交換關(guān)系的非等價1.1.合同訂立時當事人的給付義務(wù)尚未確定的合同合同訂立時當事人的給付義務(wù)尚未確定的合同11( (三三) ) 保險合同是附和合同保險合同是附和合同u絕大多數(shù)保險合同的基本條款都由保險人事先制定，絕大多數(shù)保險合同的基本條款都由保險人事先制定，投保人或同意接受，或不同意投保，一般不能改變投保人或同意接受，或不同意投保，一般不能改變保險條款的基本內(nèi)容保險條款的基本內(nèi)容u并非保險合同全部采用標準合

6、同形式，有些特殊險并非保險合同全部采用標準合同形式，有些特殊險種的合同采用協(xié)商辦法簽訂種的合同采用協(xié)商辦法簽訂u可以通過特別約定方式，進行保險責(zé)任的修改可以通過特別約定方式，進行保險責(zé)任的修改當事人不能就合同條款進行充分協(xié)商而訂立的合同當事人不能就合同條款進行充分協(xié)商而訂立的合同12( (四四) ) 保險合同是諾成性合同保險合同是諾成性合同u實踐性合同：除意思表示一致外還需交付標的物，合同才能實踐性合同：除意思表示一致外還需交付標的物，合同才能成立成立思考：思考： 保險費的繳納是否為保險合同成立的條件？保險費的繳納是否為保險合同成立的條件？當事人雙方意思表示一致時，合同即成立當事人雙方意思表示

7、一致時，合同即成立13( (五五) ) 保險合同是非要式合同保險合同是非要式合同 要式合同是指法律要求合同的成立必須采用特定的方式要式合同是指法律要求合同的成立必須采用特定的方式的合同，非要式合同則是指不要求采用特定方式的合同。的合同，非要式合同則是指不要求采用特定方式的合同。保險法規(guī)定：投保人提出保險請求，經(jīng)保險人同意承保，并保險法規(guī)定：投保人提出保險請求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證根據(jù)這一規(guī)定，保險合同的成立取決于投保人與保險人之

8、間根據(jù)這一規(guī)定，保險合同的成立取決于投保人與保險人之間的合意的合意 保險人簽發(fā)保單或其他保險憑證的行為是履行合同的行為，保險人簽發(fā)保單或其他保險憑證的行為是履行合同的行為，而非合同成立的要件而非合同成立的要件14（六）保險合同是最大誠信合同（六）保險合同是最大誠信合同保險合同對投保雙方的誠信要求保險合同對投保雙方的誠信要求特別嚴格特別嚴格15案例分析 2001年10月5日，謝某向A壽險公司申請投保人壽險100萬元，附加長期意外傷害保險200萬元，并填寫了投保單。10月6日A保險公司向謝某提交了蓋有其總經(jīng)理李某印章的運籌建議書，謝某按照該建議書的規(guī)定繳納了首期保險費共計11 944元。A保險公司

9、核保人員在審核謝某的投保資料時發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達300萬的保險金額，卻沒有提供相應(yīng)的財務(wù)狀況證明。為防范道德風(fēng)險，保險公司一般會要求高額保單的投保人和被保險人提供財務(wù)狀況證明。因此，10月10日A保險公司向謝某發(fā)出照會通知書，要求謝某10天內(nèi)補充提供有關(guān)財務(wù)狀況的證明，并按核保程序要求進行身體檢查。10月17日，謝某進行了體檢。10月18日凌晨謝某在女友家中被其前男友刺殺致死。10月18日上午8時，A保險公司接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體有問題，需增加保費承保。A保險公司遂通知了謝家，但謝某家人稱無法聯(lián)絡(luò)。2001年11月13日謝母向A保險公司方面告知保險事故并提出索賠申請。你認為保險公司是否

10、應(yīng)該賠付呢？16 此案涉及的關(guān)鍵問題主要有兩個： 一是保險合同成立的標志是什么？ 二是保費的繳納、保單的出具與保險合同生效的關(guān)系如何？17分析 保險合同的成立既不是以保單的出具作為標志，也不是以保費的繳納作為前提。判斷一個保險合同是否成立的主要標志就是看保險合同雙方當事人是否就保險協(xié)議達成了一致意見。 本案雙方已就保險合同達成了一致意見，所以保險合同成立。由于在該保險合同中既沒有約定合同生效的條件，也沒有約定合同生效的期限，依照合同法第44條的規(guī)定，對生效條件和生效期限沒有約定或約定不明的，合同成立即生效。 所以A保險公司應(yīng)當承擔(dān)給付保險金責(zé)任。 18在壽險業(yè)，為了防止因投保人在繳納保費后、保

11、在壽險業(yè)，為了防止因投保人在繳納保費后、保險公司出具保單前發(fā)生意外而引起糾紛，保險公險公司出具保單前發(fā)生意外而引起糾紛，保險公司一般會在收到首期保費后為投保人出具一份暫司一般會在收到首期保費后為投保人出具一份暫保單，作為一種臨時約定，為保戶提供空白期的保單，作為一種臨時約定，為保戶提供空白期的保障。暫保單可以對期間的種種可能情況作出事保障。暫保單可以對期間的種種可能情況作出事先約定，以及明確保險公司是否將承擔(dān)賠付責(zé)任，先約定，以及明確保險公司是否將承擔(dān)賠付責(zé)任，提醒保戶雖然繳納了錢但保險合同還沒有生效。提醒保戶雖然繳納了錢但保險合同還沒有生效。保險責(zé)任的額度基本是確定的，這個時期的保障保險責(zé)任

12、的額度基本是確定的，這個時期的保障到保險合同正式出具時即終止。到保險合同正式出具時即終止。19二、二、 保險合同的書面形式保險合同的書面形式保險合同保險合同的書面形式的書面形式投保單投保單暫保單暫保單批單批單保險單保險單保險憑證保險憑證201、投保單、投保單(Application)(Application)212、保險單、保險單（Policy)Policy)保險單簡稱保單，是指保險合同保險單簡稱保單，是指保險合同成立后，保險人向投保人（被保成立后，保險人向投保人（被保險人）簽發(fā)的正式書面憑證。保險人）簽發(fā)的正式書面憑證。保險單由保險人制作，經(jīng)簽章后交險單由保險人制作，經(jīng)簽章后交付給投保人。付

13、給投保人。保險單具有下述法律意義：保險單具有下述法律意義：1 1、證明保險合同的成立；、證明保險合同的成立；2 2、確立保險合同內(nèi)容；、確立保險合同內(nèi)容；3 3、是明確當事人雙方履行、是明確當事人雙方履行保險合同的依據(jù)；保險合同的依據(jù)；4 4、具有證券作用。、具有證券作用。保險單包括以下四個部分內(nèi)容：（保險單包括以下四個部分內(nèi)容：（1）聲明事項）聲明事項; （2）保險人責(zé)任范圍）保險人責(zé)任范圍; （3）除外責(zé)任）除外責(zé)任 ; （4）條件事項。即保險合同當事人雙方享受權(quán)利時條件事項。即保險合同當事人雙方享受權(quán)利時所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。22保單的簽名問題保單的簽名問題1、保單代簽名的情況

14、是國內(nèi)壽險市場的怪現(xiàn)象之一。2、代簽名的表現(xiàn)形式有兩種：一種是保險代理人帶投保人和被保險人簽名；另一種是投保人代被保險人簽名或其親屬、朋友代投保人和被保險人簽名。3、代簽名的情況有兩種：一種情況是投保人或被保險人不知道也不同意保險；另一種是代簽名符合被保險人和投保人的真實意圖。4、理賠時客戶都主張代簽名的保單有效，可是退保時，許多人又會利用代簽名的瑕疵要求保單無效。5、以死亡為給付條件的人身保險合同必須經(jīng)被保險人親筆簽名有一個例外，就是父母可以為未成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險，并且可以不經(jīng)被保險人同意。233 3、保險憑證（、保險憑證（Certificate)Certificate)

15、244 4、暫保單（、暫保單（Binder)Binder)又稱臨時保險單，由保險在簽發(fā)正式保險單之前，出立的臨時保險憑證。暫保單的內(nèi)容比較簡單,暫保單的有效期一般為30天，通常在以下情況下會存在：保險代理人在招攬到保險業(yè)務(wù)，但還未向保險人辦妥正式保險單時，可先出立暫保單，作為保險合同成立的證明;保險公司的分支機構(gòu)在接受投保人要約后，尚需要獲得上級保險公司或者保險總公司的批準，在未獲得批準前，可先出立暫保單，證明保險合同的成立;保險人和投保人在洽談或續(xù)訂保險合同時，訂約雙方當事人就主要條款達成協(xié)議，但還有些事項需要進一步商討，先出立暫保單，作為合同成立的證明;出口貿(mào)易結(jié)匯時，保險單是必備的文件之

16、一，在保險人尚未出具保險單或保險憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險，作為結(jié)匯憑證之一。255 5、批單（、批單（EndorsementEndorsement）又稱為背書，是保險人應(yīng)投保人或被保又稱為背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或者更改保險單內(nèi)險人的要求出立的修訂或者更改保險單內(nèi)容的證明文件。通常在下列情況下使用容的證明文件。通常在下列情況下使用對已經(jīng)印制好的標準保險單對已經(jīng)印制好的標準保險單做部分修正，如縮小或擴大做部分修正，如縮小或擴大保險責(zé)任范圍保險責(zé)任范圍在保險合同訂立后的有效期內(nèi)在保險合同訂立后的有效期內(nèi)更改和調(diào)整某些保險項目更改和調(diào)整某些保險項目

17、26第二節(jié) 保險合同的主體、客體及內(nèi)容保險合同的三要素：保險合同的三要素：主體主體客體客體 可保利益可保利益內(nèi)容內(nèi)容 保險條款保險條款( (權(quán)利、義務(wù)權(quán)利、義務(wù)) )當事人當事人 投保人、保險人投保人、保險人關(guān)系人關(guān)系人 被保險人、受益人被保險人、受益人27一、保險合同的主體一、保險合同的主體u保險合同的保險合同的當事人當事人u保險合同的保險合同的關(guān)系人關(guān)系人保險合同的主體，是指保險合同的參加者。保險合同的主體，是指保險合同的參加者。28 與保險人訂立保險合同，負有繳付保險費義務(wù)的人。與保險人訂立保險合同，負有繳付保險費義務(wù)的人。u 具有完全的民事權(quán)利能力和行為能力具有完全的民事權(quán)利能力和行為

18、能力u 對保險標的具有可保利益對保險標的具有可保利益u 負有繳納保險費義務(wù)負有繳納保險費義務(wù)資格條件：資格條件：自然人、法人均可充當投保人自然人、法人均可充當投保人( (一一) ) 保險合同的當事人保險合同的當事人 保險人與投保人保險人與投保人1. 1. 投保人投保人 (Applicant)(Applicant)u 具有完全的民事權(quán)利能力和行為能力具有完全的民事權(quán)利能力和行為能力u 對保險標的具有可保利益對保險標的具有可保利益u 負有繳納保險費義務(wù)負有繳納保險費義務(wù)29權(quán)利：保險人有權(quán)收取保險費義務(wù)：（1）對條款的明確說明義務(wù)； （2）及時簽發(fā)保險單或其他保險憑證的義務(wù)； （3）履行賠償或給付

19、的義務(wù)。 與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償獲給付保險金責(zé)任的人與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償獲給付保險金責(zé)任的人2. 2. 保險人保險人 (Insurer)(Insurer)u 具備法定資格具備法定資格一般為法人，倫敦勞合社承保人為特例一般為法人，倫敦勞合社承保人為特例u 以自己的名義訂立保險合同以自己的名義訂立保險合同u 按照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任按照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任資格條件：資格條件：30( (二二) ) 保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人 被保險人與受益人被保險人與受益人 其財產(chǎn)、利益或生命、身體受到保險合同保障，在保險事故其財產(chǎn)、利益或生命、身體受到保險合同保障，在保險事故發(fā)生后具有

20、保險金請求權(quán)人發(fā)生后具有保險金請求權(quán)人1. 1. 被保險人被保險人 (Insured)(Insured)u 是約定的保險事故發(fā)生時遭受損害的人是約定的保險事故發(fā)生時遭受損害的人u 享有保險金請求權(quán)享有保險金請求權(quán)資格條件：資格條件：在財產(chǎn)保險中，被保險人既可以是自然人，也可以是法人在財產(chǎn)保險中，被保險人既可以是自然人，也可以是法人在人身保險中，被保險人只能是有生命的自然人在人身保險中，被保險人只能是有生命的自然人31被保險人與投保人之間的關(guān)系：被保險人與投保人之間的關(guān)系：u投保人為投保人為自己自己的利益投保，投保人就是被保險人，常見于財?shù)睦嫱侗?，投保人就是被保險人，常見于財產(chǎn)險。產(chǎn)險。u投保

21、人為投保人為他人他人的利益投保，投保人與被保險人是不同的人，的利益投保，投保人與被保險人是不同的人，常見于人身險。常見于人身險。u當投保人為他人利益投保時，須遵守以下規(guī)定：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險。但父母為未成年子女投保的人身保險不受此限制，只是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。 32被保險人須享有保險金請求權(quán)被保險人須享有保險金請求權(quán)33思思 考？考？1 1、在人身保險中，法人、已死亡的人可以作被保、在人身保險中，法人、已死亡的人可以作被保險人嗎？險人嗎？2 2、無民事行為能力的人可以作被保險人嗎？、無民事行為能力的人可以作被保險

22、人嗎？34 受益人是指受益人是指合同中由投保人或被保險人指定的，合同中由投保人或被保險人指定的， 在保險事故發(fā)生后向保險人行使保險金請求權(quán)的人。在保險事故發(fā)生后向保險人行使保險金請求權(quán)的人。無資格限制，可以是任何人無資格限制，可以是任何人( (自然人、法人及合法組織自然人、法人及合法組織) )2. 2. 受益人受益人 (Beneficiary)(Beneficiary)u 由被保險人或投保人指定；若未指定，為被保險人的法定繼承人由被保險人或投保人指定；若未指定，為被保險人的法定繼承人u 享有保險金請求權(quán)享有保險金請求權(quán)資格條件：資格條件：35受益人與被保險人的繼承人受益人與被保險人的繼承人36

23、受益人的指定受益人的指定37以下情況出現(xiàn)時，受益人喪失受益權(quán)：以下情況出現(xiàn)時，受益人喪失受益權(quán)：n受益人先于被保險人死亡的受益人先于被保險人死亡的n被指定變更的被指定變更的n受益人放棄受益權(quán)的受益人放棄受益權(quán)的n受益人依法喪失受益權(quán)的受益人依法喪失受益權(quán)的 我國保險法規(guī)定：受益人故意造成被保險人死亡我國保險法規(guī)定：受益人故意造成被保險人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受或傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。益權(quán)。38 林勇，男，歲，年月投保了年定期林勇，男，歲，年月投保了年定期死亡保險，保險金額為元。投保時，林勇在投保死亡保險，保險金額為元。投保時，林勇在投保單上的單

24、上的“受益人受益人”一欄填寫的是一欄填寫的是“妻子妻子”。年月。年月日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴重車禍，林勇當場死日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴重車禍，林勇當場死亡。亡。 之后，由誰來領(lǐng)取這份定期死亡保險的保險金在林勇的兩之后，由誰來領(lǐng)取這份定期死亡保險的保險金在林勇的兩位位“妻子妻子”之間發(fā)生了爭執(zhí)。原來，林勇在定期人身保險投之間發(fā)生了爭執(zhí)。原來，林勇在定期人身保險投保單的受益人一欄中只注明保單的受益人一欄中只注明“妻子妻子”兩字，并未寫明其姓名。兩字，并未寫明其姓名。而在年月林勇投保定期人身保險時，其妻子為徐而在年月林勇投保定期人身保險時，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于年春節(jié)與李

25、某結(jié)為某，兩年后林勇與徐某離婚，于年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見，同時到保險公司來申請夫婦。因此，徐、李兩人各持己見，同時到保險公司來申請領(lǐng)取保險金。領(lǐng)取保險金。 案例 139 分析：根據(jù)國內(nèi)外的保險慣例，人身保險合同中指定受益分析：根據(jù)國內(nèi)外的保險慣例，人身保險合同中指定受益人時，受益人的名稱和住所均應(yīng)記載在保險合同的有關(guān)文件中。人時，受益人的名稱和住所均應(yīng)記載在保險合同的有關(guān)文件中。因此，該合同應(yīng)該視為無指定受益人的合同。因此，該合同應(yīng)該視為無指定受益人的合同。 根據(jù)根據(jù)保險法保險法第條的規(guī)定，沒有指定受益人的合同，第條的規(guī)定，沒有指定受益人的合同，在被保險人死亡后，保險金

26、應(yīng)該作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險在被保險人死亡后，保險金應(yīng)該作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。我國的人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。我國的繼承繼承法法規(guī)定，法定繼承分為兩個順序，第一順序繼承人包括配偶、規(guī)定，法定繼承分為兩個順序，第一順序繼承人包括配偶、子女、父母；第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父子女、父母；第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保險金應(yīng)該按照遺產(chǎn)分配的順序，由李某母。所以，本案中的保險金應(yīng)該按照遺產(chǎn)分配的順序，由李某和林勇的子女、父母分享。和林勇的子女、父母分享。40 林勇的定期死亡保險金林勇的定期死亡

27、保險金5 5萬元，應(yīng)作為其遺產(chǎn)處理，由林萬元，應(yīng)作為其遺產(chǎn)處理，由林勇死亡時的妻子李某和林勇的子女、父母平均分攤。勇死亡時的妻子李某和林勇的子女、父母平均分攤。結(jié)論與啟示結(jié)論與啟示 這是一起因受益人指定不明確而導(dǎo)致的保險糾紛，投保這是一起因受益人指定不明確而導(dǎo)致的保險糾紛，投保人在填寫人在填寫“受益人受益人”時，是非常嚴肅的法律行為，應(yīng)寫明時，是非常嚴肅的法律行為，應(yīng)寫明受益人的具體姓名，而不要以受益人的具體姓名，而不要以“法定受益人法定受益人”或或“妻子、妻子、丈夫、兒子丈夫、兒子”等稱呼。同時，保險公司在審核保險憑據(jù)時等稱呼。同時，保險公司在審核保險憑據(jù)時要嚴格把關(guān)，提高保單的規(guī)范性，避免

28、糾紛的發(fā)生。要嚴格把關(guān)，提高保單的規(guī)范性，避免糾紛的發(fā)生。 41 案例案例2 1997年2月，王某向某保險公司投保了10萬元養(yǎng)老保險及附加意外傷害保險，指定受益人為其妻子張某。兩人獨立居家，但在王某的母親家吃飯。同年5月1日，王某的母親因多日未見二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時火被澆滅，造成煤氣泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保險公司報案，并以被保險人王某法定繼承人身份申請給付保險金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人身份申請給付保險金。由于爭執(zhí)不下，兩親家訴諸法院。 42 本案涉及受益人與被保險人在同一事件中死亡，無法確定先后順序，保險金如何給付的問題。對此

29、，我國保險法并無明確規(guī)定。我國有關(guān)繼承法的司法解釋中共同死亡的繼承原則，是基于繼承人與被繼承人之間存在的法定權(quán)利義務(wù)關(guān)系規(guī)定的，并不能適用于被保險人和受益人。繼承人享有對被繼承人財產(chǎn)的繼承權(quán)與其對被繼承人生前所盡的義務(wù)是對等的，而受益人的受益權(quán)源于被保險人或投保人的指定，因此不能以繼承人和被繼承人之間的關(guān)系衡量受益人與被保險人之間的關(guān)系。如果受益人與被保險人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，若推定被保險人先于受益人死亡，則保險金歸受益人所有，由于受益人也已經(jīng)死亡，保險金就成為受益人的遺產(chǎn)，由受益人的法定繼承人繼承。這種結(jié)果，使得保險金可能由與被保險人關(guān)系非常疏遠甚至沒有什么利益關(guān)系的

30、人所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險人的利益投保的初衷。43 從國外保險立法來看，對被保險人和受益人共同死亡時保險金的給付規(guī)定，比較有代表性的是美國1940年制訂的共同死亡法案。該法案規(guī)定，人身保險的被保險人和受益人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，推定受益人先于被保險人死亡，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的法定繼承人繼承。該規(guī)定體現(xiàn)了投保人為自己的利益或者被保險人的利益訂立保險合同的精神，值得我們借鑒。 44結(jié)論 受益權(quán)是一項期待權(quán)，只有發(fā)生約定的保險事故時才轉(zhuǎn)為現(xiàn)實的財產(chǎn)權(quán)。本案中被保險人王某與受益人張某同時死亡，他們之間不發(fā)生相互繼承的關(guān)系。故判決10萬元保險金作

31、為被保險人王某的遺產(chǎn)，由其父母繼承。45（三）保險合同的輔助人（中介人）（三）保險合同的輔助人（中介人）輔助人保險代理人Agent保險公估人Loss Adjustor保險經(jīng)紀人Broker保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的人?；谕侗Ｈ嘶虮ｋU人的利益而為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。獨立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險合同當事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)公證事項的人，包括保險調(diào)查人、保險鑒定人和保險理算人46二、保險合同的客體二、保險合同的客體 客

32、體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時共同指向的對象。保險合同的客體不是保險標的本身，而是投保人于保險標的上的保險利益。 47三、保險合同的內(nèi)容三、保險合同的內(nèi)容 我國保險法規(guī)定的保險合同的具體內(nèi)容(主要事項）狹義的保險內(nèi)容保險條款48（一）保（一）保險險合同的合同的構(gòu)構(gòu)成成保險合同的內(nèi)容其他條款Miscellaneous Provision保險條件Conditions申明Declarations承保約定Insuring Agreements除外責(zé)任Exclusions定義Definitions49（二）我國保險法規(guī)定的保險合同的具體內(nèi)容（二）我國保險法規(guī)定的保險合同的具體內(nèi)容1、保險人的

33、名稱和住所；2、保險人、被保險人、受益人的名稱和住所；3、保險標的 （Subject matter)；4、保險責(zé)任（Scope of Cover)和除外責(zé)任(Exclusion)；5、保險期限(Insurance Period)和保險責(zé)任的起始時間；6、保險價值(Insured Value)；7、保險金額(Insured Amount)；8、保險費及其支付辦法(payment)；9、保險金賠償或者給付辦法；10、違約責(zé)任和爭議的處理；11、訂立合同的時間。50案案 例例 保險責(zé)任保險責(zé)任案例案例19951995年年1111月月2727日日, ,宋某向保險公司投保了簡易人身保險宋某向保險公司投保

34、了簡易人身保險5 5份份, ,保險期限保險期限2020年，保險金額每份年，保險金額每份400400元，共計元，共計20002000元，每月元，每月交保費交保費5 5元，宋某指定她的母親為受益人。元，宋某指定她的母親為受益人。19981998年年3 3月月1212日，日，宋某所在廠發(fā)生火災(zāi)，她被毀容，于是在當年的宋某所在廠發(fā)生火災(zāi)，她被毀容，于是在當年的8 8月月6 6日日自殺身亡。宋某死后，其母親要求保險公司支付保險金。自殺身亡。宋某死后，其母親要求保險公司支付保險金。保險公司則指出，保險公司則指出，簡易人身保險條款簡易人身保險條款第第7 7條第條第2 2款規(guī)定：款規(guī)定：自殺屬于除外責(zé)任，宋某

35、的死亡是自殺所致，保險公司自殺屬于除外責(zé)任，宋某的死亡是自殺所致，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。不承擔(dān)保險責(zé)任。51案案 例例 某年某年8 8月，月，2626歲年輕漂亮的模特索某，在游樂園玩卡丁車歲年輕漂亮的模特索某，在游樂園玩卡丁車時，長發(fā)不慎從頭盔中掉了出來，被卷進卡丁車的車輪中，時，長發(fā)不慎從頭盔中掉了出來，被卷進卡丁車的車輪中，致使頭皮全部脫落并傷及腦部中樞神經(jīng)導(dǎo)致全殘。幾個月致使頭皮全部脫落并傷及腦部中樞神經(jīng)導(dǎo)致全殘。幾個月前，索某向保險公司投保了前，索某向保險公司投保了1 1萬元住院醫(yī)療保險和萬元住院醫(yī)療保險和1 1萬元養(yǎng)萬元養(yǎng)老保險，事故發(fā)生后，保險公司賠付索某老保險，事故發(fā)生后，保險

36、公司賠付索某1 1萬元住院醫(yī)療萬元住院醫(yī)療保險金和保險金和1 1萬元全殘保險金，但這萬元全殘保險金，但這2 2萬元對索某的治療和康萬元對索某的治療和康復(fù)真的是車水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望補買保險，復(fù)真的是車水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望補買保險，但保險公司不能答應(yīng)他的請求。但保險公司不能答應(yīng)他的請求。保險金額保險金額確定確定52（三）保（三）保險條險條款款保險條款基本條款：基本條款：規(guī)定保險合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項的規(guī)定保險合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項的條款，事先由保險人在法定的必須載明事項擬訂好，條款，事先由保險人在法定的必須載明事項擬訂好，并印在保單。并印在保單。特約條款特約條款：保險

37、雙方當事人根據(jù)特殊需要，共同約：保險雙方當事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款，包括附加條款、保證條款和協(xié)會條款。定的條款，包括附加條款、保證條款和協(xié)會條款。53第三節(jié) 保險合同的訂立、生效與履行 保險合同的訂立 保險合同的成立與生效 保險合同的履行54保險合同訂立的程序：一、保險合同的訂立一、保險合同的訂立u 要約要約 保險合同的要約通常由投保人提出保險合同的要約通常由投保人提出u 承諾承諾 保險合同的承諾也叫承保，它是由保險合同的承諾也叫承保，它是由保險人作出的保險人作出的 投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為行為55二、保險合同的成

38、立與生效二、保險合同的成立與生效u 保險合同的成立保險合同的成立 投保人與保險人就合同條款達成協(xié)議投保人與保險人就合同條款達成協(xié)議u 保險合同的生效保險合同的生效保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力律效力成立即生效成立即生效成立后的某一時間內(nèi)生效成立后的某一時間內(nèi)生效56生效。因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險事故，生效。因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險事故，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。合同成立不等于生效合同成立不等于生效許多保險合同附有條件或約定在其成立后的某一段時間內(nèi)許多保險合同附有條件或約定在

39、其成立后的某一段時間內(nèi)57（一）保（一）保險險合同的生效合同的生效財產(chǎn)保險人身保險以保險雙方約定繳付保險費的時間和方式為生效條件。以投保人繳付首期保費為生效條件58（二）保險合同的有效與無效（二）保險合同的有效與無效1、保險合同的有效（1）保險合同主體必須具備合同資格；（2）當事人意思表示一致；（3）合同內(nèi)容合法。59三、保險合同的履行三、保險合同的履行保險合同的履行是指雙方當事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過程。60（一）投保方的權(quán)利與義務(wù)（一）投保方的權(quán)利與義務(wù)1、投保方的義務(wù) 如實告知（保險法17條） 交付保費（保險法14條） 維護保險標的安全（保險法36條） 危險增加通知（保險法3

40、7條） 保險事故發(fā)生通知義務(wù)（保險法17條） 出險施救（保險法42條） 提供單證（保險法23條） 協(xié)助追償（保險法48條）612、投保方的基本權(quán)利 保險條款了解知曉權(quán)（保險法17、18條） 保險金請求權(quán)（保險法27條）（索賠時效的規(guī)定詳見下頁） 解約權(quán)（保險法15條）62索賠時效的規(guī)定索賠時效的規(guī)定人壽保險的索賠時效：自被保險人或受益人知道保險事故發(fā)生之日起5年；人壽保險以外的索賠時效：自被保險人或受益人知道保險事故發(fā)生之日起2年。63（二）保險人的權(quán)利與義務(wù)（二）保險人的權(quán)利與義務(wù)1、保險人的義務(wù)（1）承擔(dān)保險責(zé)任保險賠償（保險法24條）（理賠時限規(guī)定詳見下頁）施救費用（保險法42條）檢驗費

41、用爭議處理費用（保險法51條）（2）條款說明（保險法18條）（3）及時簽單義務(wù)（保險法13條）（4）為投保人、被保險人、受益人或再保險分出人保密（保險法32條）64保險人承擔(dān)保險責(zé)任的時限保險人承擔(dān)保險責(zé)任的時限對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達成有關(guān)賠償金額協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。對屬于保險責(zé)任的，對于賠償或給付保險金數(shù)額不能確定的，保險人自收到賠償或請求給付保險金請求之日起60日內(nèi)，確定最低數(shù)額先予支付。652、保險人的權(quán)利 收取保險費 解約權(quán) 增加保費權(quán) 不承擔(dān)賠償或給付權(quán)66第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的變更與終止保險合同的變更與終止 一、保險合同的變更（一、保險

42、合同的變更（ ChangingChanging）二、保險合同的解除（二、保險合同的解除（CancellationCancellation）三、保險合同的終止（三、保險合同的終止（TerminationTermination）67一、保險合同的變更一、保險合同的變更是指保險合同有效期間，當事人依法對合同條款所作的修改或補充。保險法第21條關(guān)于保險合同的變更指出：“保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議”。保險合同的變更包括主體和內(nèi)容的變更。68（一）保

43、險合同主體的變更（一）保險合同主體的變更保險合同的主體變更是指保險合同的當事人或關(guān)系人的保險合同的主體變更是指保險合同的當事人或關(guān)系人的變更，即保險合同的轉(zhuǎn)讓。變更，即保險合同的轉(zhuǎn)讓。保險合同保險合同 的主體變更有兩個基本特征：一是不改變合同的主體變更有兩個基本特征：一是不改變合同的權(quán)利義務(wù)和客體；二是合同主體變更的對象主要是投的權(quán)利義務(wù)和客體；二是合同主體變更的對象主要是投保人、被保險人或者受益人。保人、被保險人或者受益人。一般而言，保險合同中保險人不會變更。只有當保險公一般而言，保險合同中保險人不會變更。只有當保險公司破產(chǎn)、解散、合并和分立等原因，才可能導(dǎo)致保險人司破產(chǎn)、解散、合并和分立等

44、原因，才可能導(dǎo)致保險人所承擔(dān)的全部保險合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險人。所承擔(dān)的全部保險合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險人。69財產(chǎn)保險合同主體的變更財產(chǎn)保險合同主體的變更財產(chǎn)保險合同的主體變更即財產(chǎn)保險合同的投保人、被財產(chǎn)保險合同的主體變更即財產(chǎn)保險合同的投保人、被保險人變更。保險人變更。變更的原因包括：保險標的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；變更的原因包括：保險標的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險標的用益權(quán)的變動，如保險標的的承包人、租賃人保險標的用益權(quán)的變動，如保險標的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止；債務(wù)關(guān)系發(fā)生因承包、租賃合同的訂立、變更、終止；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。變化。財產(chǎn)保險合同轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險

45、人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承財產(chǎn)保險合同轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，方可變更原保險合同的投保人、被保險人。但是，保后，方可變更原保險合同的投保人、被保險人。但是，兩種情況下是不用通知的：兩種情況下是不用通知的： （1 1）貨物運輸保險合同的轉(zhuǎn)讓，特別是海上貨物運）貨物運輸保險合同的轉(zhuǎn)讓，特別是海上貨物運輸（輸（2 2）保險人與投保人、被保險人事先約定保險合同轉(zhuǎn)）保險人與投保人、被保險人事先約定保險合同轉(zhuǎn)讓不用通知保險人。讓不用通知保險人。70人身保險合同主體的變更人身保險合同主體的變更人身保險合同主體的變更，不以保險標的的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，而主要取決于投保人或被保險人的主觀意愿。人身保險合同

46、主體變更主要有下列情形：（1）投保人的變更，投保人變更須征得被保險人的同意并通知保險人，經(jīng)保險人核準后方可變更；（2）被保險人的變更，被保險人的變更實質(zhì)是另設(shè)一張保險單，所以不能變更。（3）受益人的變更，投保人或被保險人變更受益人，須書面通知保險人，保險人收到書面通知后，應(yīng)在保險單上批注。71案案 例例 分分 析析 有一承租人向房東租借房屋，租期有一承租人向房東租借房屋，租期1010個月。個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保壞負責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為向保險公司索賠。保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，什么？如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否