7第七章-網(wǎng)上金融與電子支付byt

第七章網(wǎng)上金融與電子支付電子支付概述電子貨幣概述電子貨幣的表現(xiàn)形式其它與電子支付相關(guān)的技術(shù)與金融工具網(wǎng)上銀行1991年,一個(gè)名叫馬科斯·里夫欽的少年從烏克蘭移民到美國(guó)并在芝加哥定居。他對(duì)加密學(xué)興趣很大。在芝加哥大學(xué)學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)科學(xué)專業(yè),每天都泡在學(xué)校的超級(jí)計(jì)算中心。1998年畢業(yè)后,利用自己的知識(shí)成功地創(chuàng)辦了一家成功的企業(yè)。他是在線結(jié)算公司PayPal的創(chuàng)辦者之一兼任技術(shù)主管,他將自己的加密和計(jì)算機(jī)安全知識(shí)用在保護(hù)公司免受滅頂之災(zāi)上。PayPal公司成立于1999年,提供個(gè)人之間的網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)移服務(wù),這是eBay的拍賣交易清算時(shí)使用最普遍的結(jié)算系統(tǒng),有電子郵件的人也可以用PayPal進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。PayPal向企業(yè)用戶收取少量費(fèi)用,對(duì)個(gè)人用戶免費(fèi),因此利潤(rùn)微薄,但他的迅速發(fā)展贏得了巨大的客戶群,公司成功募集2.11億美元,前景一片光明。但是一次有組織的大規(guī)模欺詐攻擊就可能毀掉公司。里夫欽的貢獻(xiàn)就是開(kāi)發(fā)出結(jié)算監(jiān)控軟件來(lái)持續(xù)監(jiān)視所有交易,軟件搜索當(dāng)日發(fā)生的數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的交易,尋找欺詐的跡象,發(fā)現(xiàn)可疑情況就立即通知管理人員。軟件效果不錯(cuò),處理信用卡交易的公司在網(wǎng)上遭欺詐的比率（1.13%）比傳統(tǒng)店鋪大（0.70%）,但PayPalde欺詐率一直保持在0.50%以內(nèi)。只要能夠保持很低的欺詐率,PayPal就能夠在收取低于對(duì)手的交易費(fèi)的情況下仍然盈利。PayPal最大的客戶群是eBay拍賣交易的參與者。eBay花了三年時(shí)間建立類似PayPal的結(jié)算服務(wù),結(jié)果卻于2002年10月放棄。并出價(jià)14億美元收購(gòu)PayPal。網(wǎng)上金融服務(wù)包括了網(wǎng)上消費(fèi)、家庭銀行、個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)上投資交易和網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)等。這些金融服務(wù)的基本特點(diǎn)是通過(guò)網(wǎng)上支付系統(tǒng)與工具進(jìn)行網(wǎng)上支付與結(jié)算。網(wǎng)上支付的目標(biāo)就是發(fā)展現(xiàn)有的支付方式,在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)生資金交換,并為廣大顧客、商家、銀行所接受。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)中一個(gè)極為重要的關(guān)鍵性的組成部分。7.1.1傳統(tǒng)的支付方式現(xiàn)金支付票據(jù)支付銀行卡支付

貸記卡、借記卡

其他方式的支付

郵政匯兌支付、自動(dòng)清算所支付、電子資金匯兌

7.1電子支付概述

同將紙制發(fā)票寄出的結(jié)算方法相比，電子結(jié)算方式要便宜得多。據(jù)估計(jì)，從一個(gè)人處收款的處理成本約為1~1.5美元；而在互聯(lián)網(wǎng)上的處理成本可降到50美分。用單位節(jié)約成本乘以用電子結(jié)算的顧客數(shù)量，你會(huì)發(fā)現(xiàn)總的節(jié)約成本是非常巨大的。例如:一家大都市的電話公司有500萬(wàn)客戶，每人每月都會(huì)接到賬單。每張賬單節(jié)約50美分，每年6000萬(wàn)賬單就可以節(jié)約3000萬(wàn)美元。另外，環(huán)境保護(hù)的意義也很大。6000萬(wàn)賬單重達(dá)170萬(wàn)磅，需要2200棵樹(shù)，還不算造紙過(guò)程中消耗的能源以產(chǎn)生的污染。7.1.2網(wǎng)上支付概述1.網(wǎng)上支付的概念指參加電子商務(wù)活動(dòng)的一方向另一方付款的過(guò)程,是網(wǎng)上交易的當(dāng)事人,包括消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu),使用安全電子支付手段通過(guò)公用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ),以商用電子化工具為媒介,以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段,以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中,并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付。網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成指與某商家有交易關(guān)系并存在未清償?shù)膫鶛?quán)債務(wù)關(guān)系的一方（一般指?jìng)鶆?wù)）,客戶用自己已擁有的支付工具來(lái)發(fā)起支付,是支付體系運(yùn)作的原因和起點(diǎn)是擁有債券的商品交易的另一方,他可以根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向金融體系請(qǐng)求獲取貨幣是客戶在其中擁有了賬戶的銀行是商家在其中擁有賬戶的銀行是公用網(wǎng)和金融專用網(wǎng)之間的接口是銀行內(nèi)部及行間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò),具有較高的安全性為參與各方發(fā)放數(shù)字證書,以確認(rèn)各方的身份,保證網(wǎng)上支付的安全性還有各方進(jìn)行支付應(yīng)遵循的協(xié)議選中商品點(diǎn)擊訂購(gòu)流轉(zhuǎn)特征——是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的系統(tǒng)環(huán)境特征——是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)(即互聯(lián)網(wǎng))之中技術(shù)特征——以計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐,進(jìn)行存儲(chǔ)、支付和流通經(jīng)濟(jì)性特征——具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)相關(guān)特性2.網(wǎng)上支付的特征第一階段:銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。第二階段:銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)之間的資金結(jié)算，如代發(fā)工資等。第三階段:銀行利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶在自動(dòng)柜員機(jī)上進(jìn)行取、存款操作等。第四階段:利用銀行銷售點(diǎn)終端系統(tǒng)(POS)向客戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)，如顧客在商場(chǎng)購(gòu)物用信用卡支付購(gòu)物款等。第五階段:網(wǎng)上支付階段，這是面向21世紀(jì)的主要電子支付方式。3.電子支付的發(fā)展4.網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能 （1）使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證。（2）使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密。（3）使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性。（4）當(dāng)交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時(shí),保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。（5）能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊的支付問(wèn)題。前車之鑒Flooz與BeenzFlooz和Beenz是在網(wǎng)上發(fā)行代幣的先驅(qū),這兩家公司發(fā)行的代幣都可以在很多零售網(wǎng)站上購(gòu)買或交換商品,或者用作商品的折扣。Beenz公司從1998年開(kāi)始在自己的網(wǎng)站上銷售代幣,戴碧名字叫Beenz,公司的標(biāo)志是一個(gè)小豆角。很多商家都同意接受Beenz代幣。2000年中期,客戶超過(guò)100萬(wàn)人。Beenz公司與哥倫布信托銀行達(dá)成協(xié)議,后者可以將Beenz代幣金額轉(zhuǎn)移到借記卡上,使Beenz代幣能在現(xiàn)實(shí)世界里流通。Flooz公司從1999年底開(kāi)始銷售Flooz代幣,得到NextCard等大公司的狂熱支持,很快同BarnesandN簽約,在這個(gè)網(wǎng)上書店里使用。Flooz公司開(kāi)展了大手筆的促銷活動(dòng),其中包括投入800萬(wàn)美元請(qǐng)電影明星胡必·戈德堡拍攝的廣告。到2001年8月,兩家公司都關(guān)門了。雖然代幣是很好的創(chuàng)意,但并沒(méi)有解決消費(fèi)者網(wǎng)上結(jié)算遇到的問(wèn)題。使用Flooz和Beenz代幣還需要消費(fèi)者學(xué)會(huì)一種新的網(wǎng)上結(jié)算方式。這兩種產(chǎn)品都不能同現(xiàn)有的結(jié)算手段很好的融和。教訓(xùn)是:任何網(wǎng)上產(chǎn)品或服務(wù)必須滿足消費(fèi)者的真正需求，不能要求這些消費(fèi)者學(xué)習(xí)與習(xí)慣不同的新方式，新產(chǎn)品或服務(wù)必須能夠同現(xiàn)有系統(tǒng)或?qū)嵺`很好地整合。7.2電子貨幣概述貨幣是在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物,它是由國(guó)家法律確定的、被廣泛接受的、充當(dāng)一般等價(jià)物的金融資產(chǎn)物理實(shí)體。商品貨幣（牲畜、毛皮、貝殼、鹽）金屬貨幣（銅、金銀；刀幣、布幣、鏟幣、環(huán)幣）紙幣（四川的“交子”）電子貨幣7.2.1貨幣的概念與表現(xiàn)形式7.2.2電子貨幣的概念與特征電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣具有如下特征:存在的形式不同占用的空間和存儲(chǔ)貨幣的數(shù)額不同傳遞渠道不同計(jì)算的方式不同匿名程度不同安全保障不同7.2.3電子貨幣的分類1.按流通形態(tài)分類開(kāi)環(huán)型電子貨幣是指余額信息在個(gè)人或企業(yè)之間可以不斷流通,信息的流通路徑?jīng)]有限定的終點(diǎn)(不構(gòu)成閉合環(huán)路)的電子貨幣。閉環(huán)型電子貨幣是指用于一次支付的余額信息必須返回到發(fā)行主體,即余額信息在“發(fā)行主體-客戶-商家-發(fā)行主體”這樣的閉合環(huán)路中流動(dòng)的電子貨幣。

2.按支付方式分類數(shù)字現(xiàn)金型電子貨幣信用卡型電子貨幣支票賬單型電子貨幣7.3電子貨幣的表現(xiàn)形式1.概念數(shù)字現(xiàn)金(DigitalCurrency)是以電子化數(shù)字形式存在、流通的貨幣,也稱為電子現(xiàn)金、數(shù)字化貨幣,是紙幣現(xiàn)金的電子化。2.數(shù)字現(xiàn)金的產(chǎn)生世界上第一種數(shù)字現(xiàn)金是由被譽(yù)為數(shù)字貨幣之父的戴維·喬姆發(fā)明并發(fā)行的。它被設(shè)在美國(guó)密蘇里州的一家“馬克·吐溫”銀行所接受。7.3.1數(shù)字現(xiàn)金3.現(xiàn)金與電子現(xiàn)金人們對(duì)現(xiàn)金的偏好，是與現(xiàn)金有如下特點(diǎn)有關(guān):1）現(xiàn)金具有最終法律的特征。2）現(xiàn)金支付具有分散、匿名的特性。3）由上一點(diǎn)的特征就可以推出現(xiàn)金支付還具有技術(shù)上的“離線處理”的特性。4）在于現(xiàn)金具有國(guó)家強(qiáng)制力賦予的信用性以及發(fā)行上的有限性（稀缺性）。電子現(xiàn)金的缺點(diǎn):用電子現(xiàn)金賦稅沒(méi)有審計(jì)記錄，即電子現(xiàn)金同實(shí)際現(xiàn)金一樣很難進(jìn)行跟蹤。用電子現(xiàn)金采購(gòu)可輕易地進(jìn)行洗錢。像傳統(tǒng)的現(xiàn)金一樣，電子現(xiàn)金也可偽造。盡管難度越來(lái)越大，還是能夠偽造電子現(xiàn)金并消費(fèi)。

持有電子現(xiàn)金:在線和離線現(xiàn)金 目前兩種廣為接受的現(xiàn)金持有辦法是在線存儲(chǔ)和離線存儲(chǔ)。在線現(xiàn)金存儲(chǔ)意味著消費(fèi)者不需要親自擁有電子現(xiàn)金,而是由一個(gè)可信賴的第三方（也就是一家電子銀行）參與到所有的電子現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳過(guò)程中,并持有消費(fèi)者的現(xiàn)金帳號(hào)。在線現(xiàn)金系統(tǒng)要求商家先同消費(fèi)者開(kāi)戶銀行聯(lián)系,然后接受消費(fèi)者的采購(gòu)結(jié)算。這樣就可以通過(guò)確定消費(fèi)者的現(xiàn)金是否有效而防止欺詐的發(fā)生。 離線現(xiàn)金存儲(chǔ)是在消費(fèi)者自己的錢包里存儲(chǔ)虛擬貨幣,不需要可信的第三方參與交易。這時(shí)需要軟硬件來(lái)防止重復(fù)消費(fèi)或欺詐。

硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金、IC卡形式的電子現(xiàn)金。兩種電子現(xiàn)金的比較:數(shù)據(jù)文件型的電子現(xiàn)金在網(wǎng)絡(luò)中的流通和傳遞相對(duì)方便且攜帶不便；數(shù)據(jù)文件型的電子現(xiàn)金又有較優(yōu)的安全性。而智能卡電子現(xiàn)金在網(wǎng)絡(luò)化過(guò)程中相對(duì)復(fù)雜一些且攜帶十分方便。4.數(shù)字現(xiàn)金的特點(diǎn)⑴匿名性⑵不可跟蹤性⑶金錢價(jià)值⑷互通性即可交換性⑸可取得及可保存性⑹安全性,持有風(fēng)險(xiǎn)小,防偽造⑺靈活性,數(shù)字現(xiàn)金的使用范圍比信用卡更廣⑻節(jié)省費(fèi)用,包括交易費(fèi)用和傳輸費(fèi)用5.數(shù)字現(xiàn)金的支付流程⑴客戶購(gòu)買并存儲(chǔ)數(shù)字現(xiàn)金⑵客戶用數(shù)字現(xiàn)金購(gòu)買商品或獲得服務(wù)。⑶商家兌換數(shù)字現(xiàn)金。7.3.2電子信用卡1.信用卡及其功能信用卡是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)給消費(fèi)者的用以在約定單位購(gòu)買商品或支付勞務(wù)、定期結(jié)算清償?shù)男庞霉ぞ?。信用卡是網(wǎng)上銀行的重要支付工具,是全世界最早使用的電子貨幣。世界上有五大國(guó)際信用卡集團(tuán),發(fā)行的信用卡分別是維薩卡(VISA)、萬(wàn)事達(dá)卡(MASTERCARD)、運(yùn)通卡(AmericanExpress)、大萊卡(Diner'sClup)和JCB卡。其基本功能有:①識(shí)別功能②信息和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)功能③結(jié)算和提取現(xiàn)金的功能④其他附加功能從銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，信用卡具備電子支付和信貸這兩種主要功能。擴(kuò)展的功能主要有通存通兌功能，即一卡通；吸收儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代收代付功能；代發(fā)工資、代收水電費(fèi)、自動(dòng)存取款、信譽(yù)標(biāo)志和支付載體等功能。2.電子信用卡將信用卡輸入電子計(jì)算機(jī),通過(guò)電子錢包管理或電子錢夾管理系統(tǒng),裝入電子錢包或電子錢夾內(nèi),成為電子信用卡。電子信用卡安裝了嵌入式控制器芯片,因而可存儲(chǔ)并處理數(shù)據(jù)?？ㄉ系膬r(jià)值受用戶的個(gè)人識(shí)別碼（PIN）保護(hù),其他人不能訪問(wèn)。技術(shù)安全方面采SET的標(biāo)準(zhǔn)支持。根據(jù)其為事務(wù)提供安全性的級(jí)別和買賣雙方在事務(wù)中使用的軟件不同,大致可分為以下三類。①純信用卡支付方式②加密方式的信用卡支付方式③第三者驗(yàn)證的支付方式3.利用電子信用卡在網(wǎng)上進(jìn)行支付利用信用卡在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)物有許多方式,根據(jù)當(dāng)事人在其中所起的作用,大致可以分為兩種。⑴“商家主導(dǎo)型”(Merchant-InitiatedCreditSystem)。⑵“消費(fèi)者主導(dǎo)型”(Purchaser-InitiatedCreditSystem)4.電子信用卡支付流程使用電子信用卡進(jìn)行支付的業(yè)務(wù)過(guò)程有三個(gè)階段。⑴完成客戶的購(gòu)物。⑵從客戶賬目向商家賬目轉(zhuǎn)賬。⑶發(fā)卡機(jī)構(gòu)通知客戶應(yīng)支付款額,并為客戶下賬。7.3.3電子支票

1.電子支票的支付電子支票是用數(shù)字化手段將支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的報(bào)文或者利用數(shù)字電文代替支票全部信息,利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。一宗完整的電子支票業(yè)務(wù)主要包括以下階段:⑴購(gòu)買貨物?？蛻粼L問(wèn)商家的服務(wù)器，商家的服務(wù)器向客戶介紹其貨物；客戶挑選貨物并向商家發(fā)出電子支票；商家通過(guò)其開(kāi)戶銀行對(duì)支付進(jìn)行認(rèn)證，驗(yàn)證客戶支票的有效性；如果支票是有效的，商家則接受客戶的這筆業(yè)務(wù)。⑵把支票存入商家的開(kāi)戶銀行。商家把支票電子化發(fā)送給它的開(kāi)戶銀行，商家可根據(jù)自己的需要，何時(shí)發(fā)送由其自行決定。⑶不同銀行之間交換支票。2.電子支票支付流程1.電子支付相關(guān)技術(shù)⑴自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）⑵售貨終端機(jī)(POS)⑶電話和客戶終端⑷電子錢包7.4其它與電子支付相關(guān)的技術(shù)與金融工具隨著消費(fèi)者對(duì)在線購(gòu)物的熱情越來(lái)越高,他們已開(kāi)始厭倦每次采購(gòu)都重復(fù)輸入送貨地址和結(jié)算信息。各種研究均顯示,填寫這些信息是消費(fèi)者在線購(gòu)物時(shí)最煩惱的事情之一。有電子錢包解決。電子錢包存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書、所有者地址以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺(tái)上所需的其它信息,有時(shí)還可存放地址薄。電子錢包提高了購(gòu)物的效率。消費(fèi)者選好要采購(gòu)的商品時(shí),可立即點(diǎn)擊自己的錢包,從而加速了定購(gòu)的過(guò)程。未來(lái)的電子錢包還可以跟蹤主人的采購(gòu)并保存購(gòu)物的發(fā)票。記錄消費(fèi)者的購(gòu)物習(xí)慣是亞馬遜等網(wǎng)絡(luò)商業(yè)巨頭所精通的,而電子錢包可以幫助主人發(fā)現(xiàn)經(jīng)常購(gòu)買商品的最低價(jià)格。2.相關(guān)金融工具⑴負(fù)債卡⑵電子化收益?zhèn)鬟f卡(EBT)7.5網(wǎng)上銀行

1.網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)絡(luò)銀行(或稱網(wǎng)上銀行、電子銀行、虛擬銀行、E-Bank、ElectronicBank、netbank、cyberbank等),是指利用Internet技術(shù),通過(guò)Internet或其他公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶建立信息聯(lián)系,并向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券交易、投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品及金融服務(wù)的無(wú)形或虛擬銀行。2.網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展1995年10月18日,美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank,SFNB)作為世界上第一家網(wǎng)上銀行對(duì)公眾開(kāi)放。1996年,招商銀行率先推出網(wǎng)上金融服務(wù)業(yè)務(wù)“一網(wǎng)通—網(wǎng)上支付”,相繼推出實(shí)現(xiàn)了個(gè)人金融服務(wù)的柜臺(tái)、ATM和客戶的全國(guó)聯(lián)網(wǎng),初步構(gòu)造了中國(guó)網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)模式。目前,中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、光大銀行等幾家銀行的總行及其部分分行都已經(jīng)開(kāi)始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。3.網(wǎng)絡(luò)銀行的功能⑴商業(yè)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行可以在網(wǎng)上為客戶提供24小時(shí)的實(shí)時(shí)服務(wù)，包括:①商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)②商業(yè)銀行新增業(yè)務(wù)。⑵在線支付包括商戶對(duì)顧客(BtoC)商務(wù)模式下的購(gòu)物、訂票、證券買賣等零售交易，也包括商戶對(duì)商戶(BtoB)商務(wù)模式下的網(wǎng)上采購(gòu)等批發(fā)交易，以及金融機(jī)構(gòu)間的資金融通和清算。⑶新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行電子化系統(tǒng)的劃分4.網(wǎng)絡(luò)銀行的特征⑴以信息技術(shù)為基礎(chǔ)⑵以計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)進(jìn)行操作和管理⑶不需分支機(jī)構(gòu),觸角伸向全世界⑷需要良好的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)備的支持⑸成本低,效益高⑹信息共享,團(tuán)隊(duì)精神⑺“3A服務(wù)”,突破時(shí)空限制5.支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)(paymentgateway)是銀行金融系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)之間的接口,是由銀行操作的將互聯(lián)網(wǎng)上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備,或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。前車之鑒NetBankCompuBank和NetBank是美國(guó)最早的兩家網(wǎng)絡(luò)銀行,是純網(wǎng)絡(luò)銀行。經(jīng)過(guò)4年的經(jīng)營(yíng),CompuBank擁有5萬(wàn)儲(chǔ)戶,存款6400萬(wàn)美元,每年虧損2000萬(wàn)美元。而NetBank連續(xù)10個(gè)季度盈利。2001年初,Compubank決定歇業(yè),把儲(chǔ)戶專賣給NetBank。當(dāng)一家銀行接收另一家銀行的儲(chǔ)戶時(shí),需要進(jìn)行一系列信用核查程序,包括檢查儲(chǔ)戶的信用歷史和銀行記錄。這應(yīng)該在倒閉銀行客戶認(rèn)為新銀行已成為處理其銀行賬戶的機(jī)構(gòu)之前完成。很多原因?qū)е滦庞煤瞬槌绦驔](méi)有完成。NetBank凍結(jié)了很多賬戶,對(duì)任何銀行來(lái)說(shuō)都很麻煩,涉及網(wǎng)絡(luò)銀行情況就更糟糕。估計(jì)4000-8000個(gè)CompuBank儲(chǔ)戶沒(méi)有通過(guò)信用核查。網(wǎng)上付款交易沒(méi)有下文信用卡和借記卡被商店和餐館拒收自動(dòng)取款機(jī)上無(wú)法提現(xiàn)償還住房貸款未果,不得不申請(qǐng)二次貸款,為此損失數(shù)萬(wàn)美元的利息。投訴電話在等待45分鐘后轉(zhuǎn)到錄音電話,提示用戶留下信息后銀行回電話,但根本沒(méi)有電話。許多人發(fā)誓再也不與沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)的銀行打交道了。電子貨幣的應(yīng)用試驗(yàn)——DigiCashDigiCash系統(tǒng)允許消費(fèi)者使用電子現(xiàn)金（E-cash）進(jìn)行聯(lián)機(jī)交易。第一,消費(fèi)者必須在擁有這個(gè)客戶軟件的銀行開(kāi)設(shè)一個(gè)賬戶；第二,消費(fèi)者可以把銀行帳戶中的一部分錢轉(zhuǎn)換成電子現(xiàn)金（這部分錢沒(méi)有利息）；第三,消費(fèi)者可以在任何一家受理電子現(xiàn)金的商店里使用電子現(xiàn)金進(jìn)行交易。電子貨幣的應(yīng)用試驗(yàn)——DigiCash當(dāng)消費(fèi)者進(jìn)行聯(lián)機(jī)交易時(shí),E-cash系統(tǒng)軟件根據(jù)消費(fèi)者具體要求數(shù)量創(chuàng)建一個(gè)“硬幣”,并把它封裝在一個(gè)虛擬的“信封”里,然后,把“信封”傳輸給消費(fèi)者的開(kāi)戶行。銀行收到這個(gè)“信封”后,根據(jù)請(qǐng)求從消費(fèi)者的存款帳戶中提出所需要數(shù)量的資金,然后在“信封”上貼上有效的“郵票”以證明這個(gè)“硬幣”的價(jià)值,再把“信封”返回給消費(fèi)者；消費(fèi)者受到返回的“信封”時(shí),就可以使用這筆錢進(jìn)行消費(fèi)。使用DigiCash“硬幣”的消費(fèi)者可以放心地買他需要的任何商品,因?yàn)镈igiCash是一種無(wú)條件匿名系統(tǒng)。當(dāng)消費(fèi)者使用“硬幣”時(shí),商家所能看到的只是銀行的簽字,而不是消費(fèi)者本人的簽字。電子貨幣的應(yīng)用試驗(yàn)——FirstVirtualFirstVirtual系統(tǒng)采用不同于其他系統(tǒng)的方式,它并不是設(shè)計(jì)一種在Internet上傳輸?shù)陌踩绞?而是完全避免使用這種方式。首先,客戶必須建立一個(gè)唯一的由字母和數(shù)字組成的虛擬個(gè)人標(biāo)識(shí)代碼（virtualpin）,使用這個(gè)系統(tǒng)的商家也必須設(shè)立一個(gè)賬戶,并獲得一個(gè)商家的虛擬pin。虛擬pin和客戶的信用卡號(hào)都離線存儲(chǔ)在一個(gè)安全的計(jì)算機(jī)里,只有FirstVirtual才能見(jiàn)到這些機(jī)密數(shù)據(jù)。當(dāng)一個(gè)客戶在Internet上訂購(gòu)商品時(shí),在Internet上傳輸?shù)氖窍M(fèi)者的虛擬pin代碼。進(jìn)行交易時(shí),商家把自己的虛擬pin和消費(fèi)者的虛擬pin一并提交給FirstVirtual,然后,FirstVirtual發(fā)一個(gè)Email告知客戶確認(rèn)其購(gòu)買行為。如果客戶確認(rèn)這個(gè)訂單,他就通知FirstVirtual用其信用卡付款,否則視為客戶放棄。FirstVirtual受到確認(rèn)或放棄信息以后,把信息用Email發(fā)送給商家。此時(shí),商家就可以把產(chǎn)品通過(guò)郵寄等方式交給客戶或刷新放棄的訂單。此系統(tǒng)并不需要用戶下載任何軟件,但是它需要處理大量的Email。網(wǎng)上銀行實(shí)例分析

中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行（）招商銀行網(wǎng)上銀行（）返回本章首頁(yè)中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行

（）

中國(guó)銀行提供的網(wǎng)上銀行服務(wù)目前主要包括（中國(guó)銀行網(wǎng)站主頁(yè)如圖所示）:1．企業(yè)在線理財(cái)（其網(wǎng)頁(yè)如圖所示）:企業(yè)集團(tuán)服務(wù)、對(duì)公賬務(wù)實(shí)時(shí)查詢、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬服務(wù)、國(guó)際收支申報(bào)2．支付網(wǎng)上行（其網(wǎng)頁(yè)如圖所示）3．銀證快車（網(wǎng)頁(yè)如圖所示）中國(guó)銀行網(wǎng)站主頁(yè)（）中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行“企業(yè)在線理財(cái)”網(wǎng)頁(yè)中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行“支付網(wǎng)上行”網(wǎng)頁(yè)中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行“銀證快車”網(wǎng)頁(yè)招商銀行網(wǎng)上銀

（）招商銀行網(wǎng)站主頁(yè)如圖所示。1.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介（1）網(wǎng)上“企業(yè)銀行”（網(wǎng)頁(yè)如圖所示）。（2）網(wǎng)上“個(gè)人銀行”（網(wǎng)頁(yè)如圖所示）（3）網(wǎng)上支付（網(wǎng)頁(yè)如圖所示）（4）網(wǎng)上商城（網(wǎng)頁(yè)如圖所示）（5）網(wǎng)上證券（網(wǎng)頁(yè)如圖所示）招商銀行主頁(yè)（）招商銀行網(wǎng)上“企業(yè)銀行”的網(wǎng)頁(yè)招商銀行網(wǎng)上“個(gè)人銀行”網(wǎng)頁(yè)招商銀行“網(wǎng)上支付”網(wǎng)頁(yè)招商銀行“網(wǎng)上商城”網(wǎng)頁(yè)招商銀行“網(wǎng)上證券”的網(wǎng)頁(yè)2．網(wǎng)上銀行的安全機(jī)制（1）網(wǎng)上“企業(yè)銀行”的安全機(jī)制:傳輸