《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資困境與優(yōu)化建議：以浙江S塑料制品公司為例》6600字（論文）

第第I頁(yè)共13頁(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資困境與完善對(duì)策研究—以浙江S塑料制品公司為例目錄TOC\o"1-2"\h\u13111引言 128155一、小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀分析 230561（一）小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析 229576（二）S塑料制品有限公司的融資現(xiàn)狀分析 39661數(shù)據(jù)來(lái)源：企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告 43095二、小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題 520299（一）融資渠道狹窄，融資結(jié)構(gòu)單一 56998（二）信用評(píng)估體系不完善 519698（三）抵押擔(dān)保不足，融資成本較高 513012三、小微企業(yè)融資問(wèn)題的原因分析 77486（一）仍然依靠銀行貸款 79537（二）互聯(lián)網(wǎng)高新科技的大規(guī)模運(yùn)用 79513（三）缺乏有效的管理制度 821645四、對(duì)我國(guó)小微企業(yè)融資存在問(wèn)題提出的對(duì)策 95177（一）擴(kuò)展中小型企業(yè)的融資渠道 96684（二）完善互聯(lián)網(wǎng)融資征信體系 928273（三）構(gòu)建多層的擔(dān)保體系機(jī)構(gòu) 1024931五、結(jié)論 114842參考文獻(xiàn) 12引言互聯(lián)網(wǎng)金融作為時(shí)下新興事物正在迅猛發(fā)展，它以電子商務(wù)為依托而生，利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)態(tài)功能化，最終形成了服務(wù)體系它在創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富、促進(jìn)勞動(dòng)力就業(yè)等方面發(fā)揮著重要作用，同時(shí)也為小微企業(yè)提供了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。換句話說(shuō)，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面還處于初級(jí)探索階段且還不成熟，但因?yàn)槠溆兄杀据^低，覆蓋面廣的優(yōu)點(diǎn)，因此其在一定程度上拉動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于小微企業(yè)的籌資來(lái)說(shuō)，還能夠給企業(yè)帶來(lái)更加可靠的資金來(lái)源，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控狀態(tài)下緩解企業(yè)公司融資難，對(duì)提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)收益指標(biāo)采取有利措施。現(xiàn)有研究均以理論為基礎(chǔ)，且研究?jī)?nèi)容存在局限，缺乏系統(tǒng)理論支持。學(xué)術(shù)界對(duì)小微企業(yè)的融資研究相對(duì)較少，尤其對(duì)于小微企業(yè)融資難問(wèn)題的研究更是少之又少。相比過(guò)去金融，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論從融資成本還是信息處理效率方面都具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，所以仍需大力推行。與傳統(tǒng)金融相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)融資難題方面提供了一種全新的選擇并且解決得比較理想，更有利于小微企業(yè)健康地成長(zhǎng)，非常值得被推薦。一、小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀分析（一）小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析1.企業(yè)規(guī)模小、投入大，資金運(yùn)用不合理、風(fēng)險(xiǎn)高小微企業(yè)大多是從家族企業(yè)起步階段，所以這部分企業(yè)存在供給不足。首先，小微企業(yè)投資規(guī)模較小，正常運(yùn)行時(shí)間較短，人力財(cái)力難以控制，在外部風(fēng)險(xiǎn)面前難以生存。同時(shí)，當(dāng)今時(shí)代的小微企業(yè)具有產(chǎn)品迭代更新快的特點(diǎn)，即產(chǎn)品必須不斷推出新產(chǎn)品和生產(chǎn)。一旦停止，這將對(duì)公司的生存影響巨大。如果資金使用不合常理，就會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷增多，不可預(yù)測(cè)性增大。此外，小微企業(yè)在貸款領(lǐng)域也面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行很少貸款給園藝，因?yàn)橐?guī)模和不良的信貸條件，即使他們可以，金額也不會(huì)很高。有時(shí)甚至出現(xiàn)資金逾期未還的現(xiàn)象。因此，在投資規(guī)模和不確定性風(fēng)險(xiǎn)方面，小微企業(yè)在融資過(guò)程中會(huì)有很多差異。2.內(nèi)部管理制度不夠完善，高級(jí)人才流失它們之所以被稱(chēng)為小微企業(yè)，是因?yàn)樗鼈兺顿Y規(guī)模小，數(shù)量方面少。雖然小微企業(yè)在不斷適應(yīng)，但與其他大中型企業(yè)相比，其內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)仍存在許多問(wèn)題。首先是財(cái)務(wù)問(wèn)題:報(bào)告不系統(tǒng)，一些公司甚至沒(méi)有年度賬目。此外，在許多小微企業(yè)中，缺乏對(duì)內(nèi)部管理的重視。許多小微企業(yè)在制定規(guī)章制度時(shí)照搬規(guī)章制度，沒(méi)有根據(jù)自身情況制定條件，使得法律規(guī)定無(wú)法適應(yīng)公司自身的可持續(xù)發(fā)展。二是小微企業(yè)對(duì)人才缺乏重視。其中可能有技術(shù)人才，但招聘人才的渠道極其有限，無(wú)法為高級(jí)人才提供良好的社會(huì)績(jī)效，容易造成人才流失，最終影響企業(yè)未來(lái)的發(fā)展。3.企業(yè)管理者信用觀念差，信息不透明我國(guó)許多小微企業(yè)沒(méi)有信貸，難以滿足銀行的信貸條件。因此，信貸覆蓋率相對(duì)較低。這一問(wèn)題的產(chǎn)生，主要是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)自身?xiàng)l件不理想，提供擔(dān)保的基礎(chǔ)很薄弱，無(wú)法滿足銀行方面要求的貸款條件，再加上小微企業(yè)在貸款后經(jīng)常發(fā)生無(wú)法及時(shí)償還債務(wù)的情況，無(wú)法準(zhǔn)確披露公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況。此外，小微企業(yè)在信用透明度上比較低，銀行難以進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，因此不愿意進(jìn)行貸款。有了這樣的企業(yè)案例存在使得銀行方面更加的謹(jǐn)慎，導(dǎo)致小微企業(yè)的銀行貸款愈發(fā)困難。（二）S塑料制品有限公司的融資現(xiàn)狀分析1.融資渠道分析表1-12019-2021年S塑料制品有限公司的融資結(jié)構(gòu)情況201920202021自有資金77.64%80.11%88.99%銀行貸款6.36%6.64%8.21%其他16.00%13.25%2.80%數(shù)據(jù)來(lái)源：企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告表1顯示，公司的自有資金份額分別為77.64%、80.11%和88.99%，構(gòu)成了融資結(jié)構(gòu)的大部分。雖然銀行貸款的份額在過(guò)去三年中一直在增加，但資金沒(méi)有太大變化，分別占了6.36%，6.64%，8.21%。最后，公司通過(guò)其他途徑獲得的資源比銀行貸款多，而這也是由于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)或其他民間信貸機(jī)構(gòu)的增多，從而改善了公司的渠道和籌資機(jī)會(huì)。2.融資結(jié)構(gòu)分析表1-2S塑料制品有限公司融資結(jié)構(gòu)比率表（單位：%）年份201920202021資產(chǎn)負(fù)債率74%65%67%產(chǎn)權(quán)比率274%204%215%數(shù)據(jù)來(lái)源：企業(yè)年報(bào)根據(jù)上表中的數(shù)據(jù)，在過(guò)去三年中，公司的資產(chǎn)負(fù)債率約為70%。2021年，雖然公司的股權(quán)比例低于2019年，但整體水平仍在50%以上，過(guò)度負(fù)債不可避免的影響了公司的未來(lái)發(fā)展計(jì)劃。特別是隨著市場(chǎng)整體競(jìng)爭(zhēng)壓力的加劇，公司自有資本生產(chǎn)渠道將無(wú)法為業(yè)務(wù)籌集額外資金，再加上股權(quán)情況，公司總股權(quán)比例呈下降趨勢(shì)，影響更大。相關(guān)投資主體的經(jīng)營(yíng)利益影響公司的發(fā)展，前提是公司有針對(duì)性地改變資本準(zhǔn)備的結(jié)構(gòu)和構(gòu)成。3.融資成本分析當(dāng)下，公司的外源融資主要是銀行貸款，但與其他形式的融資相比，銀行貸款的金額更小，周期更短，因?yàn)殂y行希望最大化利益的獲取和減少自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，公司的融資成本也在持續(xù)上升，授予公司的銀行貸款多為抵押貸款，并以公司的固定資產(chǎn)作為抵押。表1-32019年-2021年S塑料制品有限公司的融資成本分析（單位：萬(wàn)元）201920202021融資費(fèi)用3.514.334.87資金使用費(fèi)用4.264.545.11支付給投資者的報(bào)酬6.567.247.85合計(jì)14.3316.1117.83數(shù)據(jù)來(lái)源：企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告如表3所示，公司的融資成本從2019年到2020年，由143300元增加到161100元，再到2021年的178300元。其中，融資成本從2019年的35100元上升至2021年的48700元，資金使成本從2019年的42600元上升至2021年的51100元，投資者費(fèi)用從2019年的65600元上升至2021年的72500元。總的來(lái)說(shuō)，融資成本增加了公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。二、小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題（一）融資渠道狹窄，融資結(jié)構(gòu)單一在傳統(tǒng)融資渠道下，小微企業(yè)可以采用的融資渠道主要有內(nèi)部融資和外部融資兩種。其中，內(nèi)部融資主要是指小微企業(yè)的原始資金和生產(chǎn)工藝中形成的部分資金。而我國(guó)的小微企業(yè)本質(zhì)上是私營(yíng)企業(yè)，很多都是以借代的傳統(tǒng)形式向父母家人或朋友借的，所以發(fā)展規(guī)模比較小。結(jié)合家族式管理體制的存在，整體企業(yè)運(yùn)營(yíng)比較結(jié)構(gòu)松散，在經(jīng)營(yíng)中會(huì)存在不足，積累的資金規(guī)模不多。通常很難通過(guò)內(nèi)部資金來(lái)滿足自己的融資需求。外部融資是指企業(yè)通過(guò)向金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保借款或增發(fā)新股的方式，向民間或社會(huì)公開(kāi)籌募資金的一種方式。（二）信用評(píng)估體系不完善對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，信貸問(wèn)題一直是融資貸款中的棘手問(wèn)題。由于小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)地位相對(duì)較弱，償還能力較差，有時(shí)會(huì)采取機(jī)會(huì)主義的方法來(lái)優(yōu)化成本。例如做家長(zhǎng)等，時(shí)間過(guò)長(zhǎng)以來(lái)都會(huì)影響到小微企業(yè)的按時(shí)還款。目前我國(guó)的融資規(guī)范監(jiān)管仍然落實(shí)不到位，很多創(chuàng)業(yè)者的綜合素質(zhì)也高低不齊，這大幅度影響了小微企業(yè)在社會(huì)上的信譽(yù)程度，影響了很多優(yōu)秀品質(zhì)的小微企業(yè)。市場(chǎng)環(huán)境會(huì)對(duì)小微企業(yè)整體產(chǎn)生危害，會(huì)阻礙整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的全面發(fā)展。大多數(shù)銀行對(duì)發(fā)放給小微企業(yè)的貸款并不信得過(guò)。只要有一次遇到了小微企業(yè)還款難的問(wèn)題，下次就不太愿意提供后續(xù)的金融扶持。這使得許多小微企業(yè)在資金緊缺的情況下發(fā)展更加困難，形成生活失衡，最終會(huì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展產(chǎn)生不利影響。（三）抵押擔(dān)保不足，融資成本較高我國(guó)的小微企業(yè)總體規(guī)模較小，運(yùn)行時(shí)間短，普遍缺乏人力和財(cái)力資源。特別是對(duì)于一些科技創(chuàng)新的小微企業(yè)，他們的生產(chǎn)工廠和自動(dòng)化生產(chǎn)線沒(méi)有可貸款抵押的項(xiàng)目，銀行很難承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)提供貸款。同時(shí)，微小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品普遍存在生命周期短的問(wèn)題。這些產(chǎn)品通常更新速度快，需要持續(xù)的系統(tǒng)研究和擴(kuò)大再生產(chǎn)。公司經(jīng)常面臨投資過(guò)度和一些商業(yè)活動(dòng)的問(wèn)題，管理問(wèn)題會(huì)導(dǎo)致交易風(fēng)險(xiǎn)的大幅增加。此外，大多數(shù)小微企業(yè)對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)抵抗力差，容易破產(chǎn)或虧損。但即使在這種實(shí)際情況下，一些金融機(jī)構(gòu)仍然愿意貸款給這些小微企業(yè)，只要利率調(diào)整較高，相關(guān)成本較高，最終降低了小微企業(yè)的融資成本。雖然這種貸款方式可以在相當(dāng)程度上滿足小微企業(yè)的臨時(shí)性需求，但由于貸款基準(zhǔn)利率高、生產(chǎn)成本高，也會(huì)對(duì)小微企業(yè)造成生產(chǎn)成本高的問(wèn)題，十分不利于小微企業(yè)的健康發(fā)展。三、小微企業(yè)融資問(wèn)題的原因分析（一）仍然依靠銀行貸款企業(yè)要融資通常都會(huì)聯(lián)想到銀行這類(lèi)同類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的貸款問(wèn)題，不管是大型企業(yè)或是中小型企業(yè)，到銀行辦理貸款都是目前國(guó)內(nèi)融資的主要方式，部分小額貸款還可用于民間借貸。從目前情況來(lái)看，中小企業(yè)在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著很大比重，其發(fā)展離不開(kāi)國(guó)家政策扶持和資金支持。因此，中小企業(yè)的融資問(wèn)題一直以來(lái)都受到社會(huì)各界廣泛關(guān)注。一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)的融資方式有多種。而對(duì)企業(yè)而言，其最佳融資方式就是到證券交易所掛牌交易，但證券交易所對(duì)將要掛牌交易的公司要求非常嚴(yán)格，多以業(yè)務(wù)比較穩(wěn)定的大公司為主，因此普通中小微企業(yè)很難通過(guò)掛牌這一渠道獲得資金。中國(guó)人民銀行在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了1200戶企業(yè)問(wèn)卷調(diào)查，小微企業(yè)有781戶，比例為65%，調(diào)查表明：企業(yè)資金需求量大，大型企業(yè)資金狀況優(yōu)于中小微企業(yè)，銀行貸款為主要方式。從圖1中可以看出，相比中小微企業(yè)，大型企業(yè)更少依賴于銀行貸款，占據(jù)了更大的比重，融資渠道較為豐富，中小微企業(yè)則仍然主要依靠銀行貸款，分別占據(jù)了更大比重，融資渠道比較單一，尤其對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資渠道僅有3種。圖3-1不同規(guī)模的企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行官網(wǎng)（二）互聯(lián)網(wǎng)高新科技的大規(guī)模運(yùn)用近幾年來(lái)，隨著5G、大數(shù)據(jù)等高新科技的大規(guī)模運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)融資的飛速發(fā)展。與之相對(duì)應(yīng)的是征信體系的發(fā)展相對(duì)滯后，數(shù)據(jù)信息獲取難度增大。而互聯(lián)網(wǎng)融資渠道與企業(yè)的信用狀況息息相關(guān)。因此，征信體系是否健全，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融是否有效起著決定性的影響。當(dāng)前企業(yè)征信主要渠道是銀行，但是銀行和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)合作不夠深入，征信信息不能實(shí)時(shí)同步。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)良好的信用環(huán)境。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中存在著大量的“黑客攻擊”行為，導(dǎo)致了企業(yè)征信的真實(shí)性難以保證。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域更是如此。這使互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)所需企業(yè)征信數(shù)據(jù)匱乏，僅能以中小企業(yè)自己提供的基礎(chǔ)信息為評(píng)判依據(jù)，企業(yè)征信等級(jí)明顯下降，貸款風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)。（三）缺乏有效的管理制度當(dāng)前小微企業(yè)的盈利主要來(lái)源于企業(yè)本身資金的積累，而小微企業(yè)所積累的資金則主要來(lái)源于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大。S塑料制品有限公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在著規(guī)模小，實(shí)力弱，盈利能力差，缺乏創(chuàng)新發(fā)展的動(dòng)力等問(wèn)題，陷入了一個(gè)惡性循環(huán)之中。究其原因，主要是由于企業(yè)缺乏完善的自身管理及有效的管理制度，不能很好地適應(yīng)企業(yè)快速發(fā)展的需要，同時(shí)也面臨著人才短缺等問(wèn)題，再加上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，使得企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并存。銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行服務(wù)時(shí)，會(huì)考慮其穩(wěn)定性、收益性等因素，但西安萬(wàn)潤(rùn)的現(xiàn)狀難以滿足上述要求。這將影響到企業(yè)對(duì)外有效獲得資金，當(dāng)前西安萬(wàn)潤(rùn)正籌備創(chuàng)新發(fā)展，并且這一過(guò)程當(dāng)中，并未結(jié)合自身實(shí)際狀況進(jìn)行評(píng)判，使得制定的方案過(guò)高，造成企業(yè)盈利能力下降，并且經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越高。四、對(duì)我國(guó)小微企業(yè)融資存在問(wèn)題提出的對(duì)策（一）擴(kuò)展中小型企業(yè)的融資渠道在我國(guó)當(dāng)前的金融環(huán)境下，小微企業(yè)的融資渠道很少，傳統(tǒng)的融資方式已經(jīng)不能滿足小微企業(yè)的發(fā)展需求。因此，有必要拓寬新的融資渠道，提高企業(yè)的活動(dòng)水平，滿足企業(yè)的資金需求。它可以通過(guò)兩種方式實(shí)現(xiàn)：1.鼓勵(lì)外資銀行服務(wù)小微企業(yè)外資銀行的介入，有助于小微企業(yè)融資渠道的拓展和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的減少，提供了一些寶貴的金融經(jīng)驗(yàn)，所以應(yīng)該在兩者之間建立信貸，促進(jìn)搬遷。必須盡快解決小微企業(yè)門(mén)檻問(wèn)題，鼓勵(lì)外資銀行幫助企業(yè)在中國(guó)創(chuàng)建金融平臺(tái)。例如，許多國(guó)家的銀行都為中小企業(yè)設(shè)立了金融機(jī)構(gòu)。香港匯豐中小銀行客戶15萬(wàn)；花旗銀行在亞洲私人公司服務(wù)業(yè)務(wù)方面有超過(guò)十年的經(jīng)驗(yàn)。這些公司擁有先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)，可以為民營(yíng)企業(yè)提供類(lèi)似的融資方案，幫助企業(yè)應(yīng)對(duì)任何困難。2.積極發(fā)展商業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)小微企業(yè)商業(yè)信用擔(dān)保部門(mén)應(yīng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。主要原因是商業(yè)信用擔(dān)保方案具有“資金投入社會(huì)化、活動(dòng)市場(chǎng)化”的特點(diǎn)，具有非常顯著的優(yōu)勢(shì)，在專(zhuān)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中都具有很大的優(yōu)勢(shì)。它主要是利潤(rùn)，目的是增加市場(chǎng)活動(dòng)。因此，在提供擔(dān)保時(shí)，它考慮了公司的生產(chǎn)規(guī)模和能力。它還積極發(fā)展各種擔(dān)保。同時(shí)，創(chuàng)建和完善存款擔(dān)保方案、賠償方案、風(fēng)險(xiǎn)管理制度等各種保險(xiǎn)方案，進(jìn)一步提高公司的業(yè)務(wù)能力。（二）完善互聯(lián)網(wǎng)融資征信體系首先，要加強(qiáng)信用文化建設(shè)。在現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系中，信用是經(jīng)濟(jì)體系的核心，是至關(guān)重要的。沒(méi)有了信用，一切金融活動(dòng)、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都無(wú)從談起。以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為媒介的中小企業(yè)融資信用缺失問(wèn)題，部分原因是由于信用制度建設(shè)的不完善，但更深層次、更本質(zhì)、更核心的原因是信用文化建設(shè)的不足。因此，從具體的信用制度、信用條例入手，加強(qiáng)法律約束和道德約束，健全投資者信用結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化市場(chǎng)主體的自律性，健全和規(guī)范信用體系，從而建立良好的金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)中小企業(yè)融資問(wèn)題取得更為顯著的進(jìn)展。其次，健全正向激勵(lì)機(jī)制和改進(jìn)失信懲戒手段。一方面，強(qiáng)化信用等級(jí)制度，按照信用交易雙方守信次數(shù)、交易規(guī)模、交易時(shí)間等劃分不同的信用等級(jí)，將信用較高者劃入信用白名單，平臺(tái)交易將優(yōu)先撮合白名單信用者；另一方面，加大違約懲罰機(jī)制，提高失信人的失信成本，并在必要時(shí)將嚴(yán)重失信者列入黑名單。此外，互聯(lián)網(wǎng)信用體系同中央銀行的征信系統(tǒng)相輔相成、相得益彰，限制甚至在必要的情況下禁止失信人的融資參與，提高其違約成本，提高參與者的自律性，進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)的完善。最后，要強(qiáng)化政府職責(zé)，加強(qiáng)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資征信系統(tǒng)的監(jiān)管。政府機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，強(qiáng)化司法監(jiān)督。各地政府機(jī)構(gòu)要針對(duì)中小企業(yè)的融資特征，健全互聯(lián)網(wǎng)融資信用信息系統(tǒng)，主動(dòng)與司法機(jī)關(guān)合作，共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，為中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)獲取融資資源提供保障。（三）構(gòu)建多層的擔(dān)保體系機(jī)構(gòu)根據(jù)S塑料制品有限公司的特點(diǎn)，國(guó)家能夠向公司提供無(wú)償擔(dān)保，對(duì)于公司而言，不僅能夠獲得信用貸款，還能享受?chē)?guó)家無(wú)息貸款的優(yōu)惠待遇。為了支持業(yè)務(wù)發(fā)展，擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須減少風(fēng)險(xiǎn)，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)向公司提供取得擔(dān)保服務(wù)之后，該項(xiàng)擔(dān)保業(yè)務(wù)將確保到較高一級(jí)而定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理，再由本機(jī)構(gòu)向較高一級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)作出進(jìn)一步擔(dān)保。在這個(gè)過(guò)程中，保證人和擔(dān)保人之間存在著相互監(jiān)督、制約關(guān)系。首先是保證人對(duì)擔(dān)保人負(fù)責(zé)，其次是擔(dān)保人對(duì)保證人負(fù)責(zé)，最后是保證人向保證人承擔(dān)責(zé)任。一層一層往上保。相對(duì)于海外小企業(yè)貸款而言，利率由原來(lái)的2分之差變?yōu)?分之差，我國(guó)則大致由6分之差變?yōu)?分之差。政府可通過(guò)對(duì)提供小微企業(yè)貸款金融機(jī)構(gòu)發(fā)放利息補(bǔ)助金、減免稅金等方式解決其中一些難題。五、結(jié)論小微企業(yè)作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱性產(chǎn)業(yè)之一，國(guó)家與小微企業(yè)密不可分，小微企業(yè)的發(fā)展同樣需要國(guó)家與政府的扶持與幫助。當(dāng)前，我國(guó)小微企業(yè)在金融貸款方面存在很多問(wèn)題，這些問(wèn)題嚴(yán)重阻礙了小微企業(yè)的健康發(fā)展，為了緩解小微企業(yè)面臨的融資難題，我國(guó)相關(guān)部門(mén)及國(guó)家政府都出臺(tái)了相應(yīng)政策與措施，并通過(guò)法律以及互聯(lián)網(wǎng)金融等方式來(lái)