金融服務(wù)行業(yè)2021年十大監(jiān)管挑戰(zhàn)：監(jiān)管未來觀點(diǎn)變革

監(jiān)管未來：觀點(diǎn)變革畢馬威中國(guó) 我很高興在此代表畢馬威監(jiān)管洞見期刊，發(fā)布本年度《金融服務(wù)十大監(jiān)管挑戰(zhàn)》。本年度期刊將展望2021年，為您提供我們的監(jiān)管洞見，以及聚焦不同監(jiān)管挑戰(zhàn)領(lǐng)域的畢馬威專家的專業(yè)見解。我們希望您能與我們接觸以了解更多我們?cè)诒酒谑蟊O(jiān)管挑戰(zhàn)中提出的事宜或探討貴公司面對(duì)的獨(dú)特挑戰(zhàn)。2021年揭示“監(jiān)管未來：觀點(diǎn)變革”。4.核心風(fēng)險(xiǎn)管理5.運(yùn)營(yíng)韌性與網(wǎng)絡(luò)安全消費(fèi)者/投資人保護(hù)S消費(fèi)者/投資人保護(hù)S氣候與ESG氣候與ESG8383uuvu務(wù)所及畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所—香港合伙制事務(wù)所，均是與英國(guó)私營(yíng)擔(dān)保有限公司—畢馬威國(guó)際uuvu務(wù)所及畢馬威會(huì)計(jì)師事務(wù)所—香港合伙制事務(wù)所，均是與英國(guó)私營(yíng)擔(dān)保有限公司—畢馬威國(guó)際銀行業(yè)與資本市場(chǎng)稅務(wù)市場(chǎng)與服務(wù)員會(huì)就當(dāng)前業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)、審計(jì)及行業(yè)問題進(jìn)行合作、溝通和匯報(bào)上擁產(chǎn)剝離有著深入見解。金融服務(wù)業(yè)全國(guó)行業(yè)主管，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管洞見美國(guó)主管付專家，她在為企業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)、高管、治理委員會(huì)及董事會(huì)提升價(jià)值上與合規(guī)的所有領(lǐng)域，也是美國(guó)可持續(xù)金融及ESG風(fēng)險(xiǎn)解決方案高級(jí)監(jiān)管合伙人。她的公共政策與監(jiān)管洞見被公認(rèn)為是行業(yè)內(nèi)的領(lǐng)先指標(biāo)和挑戰(zhàn)挑戰(zhàn)和延期償付，將是暫時(shí)性的。已在執(zhí)行中的變革，如數(shù)字化轉(zhuǎn)型和ESG考量的應(yīng)用，則取得顯著加速。某些預(yù)期之外的變化，如遠(yuǎn)程辦公要求和有限的親身客戶訪問，讓金融公司（及消費(fèi)者）看到了以另一種全新運(yùn)營(yíng)模式的可能性，并將可能變革金融服務(wù)的未來。這些變革的執(zhí)行以及為使它們生效而需要的各種政眾多利益相關(guān)者（監(jiān)管機(jī)構(gòu)、投資人、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和客戶）的審視。監(jiān)管機(jī)構(gòu)將關(guān)注企業(yè)有案可查及穩(wěn)健的變革管理，且須與其治理架構(gòu)保持一致，以及對(duì)法律法繁、持續(xù)的質(zhì)詢。監(jiān)管審查活動(dòng)將包括同業(yè)及特定企業(yè)審查圍審查根據(jù)的是企業(yè)規(guī)模、復(fù)雜性、風(fēng)險(xiǎn)狀況及其客戶的行地采用監(jiān)管技術(shù)，包括機(jī)器學(xué)習(xí)和自然語言處理，以管理受監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交的具有新型趨勢(shì)的文檔，并協(xié)助提升監(jiān)管審查流程的效率。監(jiān)管壓力–新技術(shù)創(chuàng)新和執(zhí)行的治理，包括云計(jì)算、人工智能、風(fēng)險(xiǎn)管理流程數(shù)字化以及新產(chǎn)品和服務(wù)金融服務(wù)監(jiān)管與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)洞見及合規(guī)轉(zhuǎn)型主管，因向大型國(guó)內(nèi)及全球企業(yè)提供監(jiān)管驅(qū)動(dòng)變年的直接風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管工作經(jīng)驗(yàn)，她領(lǐng)導(dǎo)著領(lǐng)先思維及客戶服務(wù)領(lǐng)合規(guī)以及執(zhí)法驅(qū)動(dòng)變革等方面，通過設(shè)計(jì)與嵌入穩(wěn)健、可持續(xù)內(nèi)部控制、自動(dòng)化與科技、數(shù)據(jù)分析和測(cè)試以及公平、負(fù)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)實(shí)務(wù)，協(xié)助機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)及廠措施也是暫時(shí)性的，但隨著遠(yuǎn)程工作及經(jīng)濟(jì)困難的持續(xù)時(shí)間不明機(jī)構(gòu)開始希望企業(yè)充分調(diào)整它們?cè)诩眲∵\(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)變期內(nèi)建立的政策和流程，以確保安全、合理的運(yùn)營(yíng)以及對(duì)消費(fèi)者保護(hù)法和反壟斷問題的關(guān)注，正使監(jiān)管審查聚焦于第三方收購(gòu)、第三方關(guān)系以及新產(chǎn)11—識(shí)別驅(qū)動(dòng)因素和適用性：執(zhí)行水平掃描以跟蹤變更驅(qū)動(dòng)因素，如新供應(yīng)—評(píng)估影響：就新的或經(jīng)修訂的監(jiān)管義務(wù)的變更考量進(jìn)行評(píng)估；尋找覆—持續(xù)監(jiān)督與提升：執(zhí)行監(jiān)督與測(cè)試程序；審核變更成功KPI/KRI和評(píng)估投訴數(shù)身運(yùn)營(yíng)，并在急劇的變革下繼續(xù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)監(jiān)管審查活動(dòng)將包括同業(yè)及特定企業(yè)審查…信用風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)的嚴(yán)重程度，而其中某些板塊承受更大影響。新冠疫情的不確定性以的嚴(yán)重程度和持續(xù)時(shí)間繼續(xù)是信用風(fēng)險(xiǎn)討論的主要話題。機(jī)構(gòu)在努力建模及估值壓力測(cè)試和信用損失撥備。他還在聯(lián)邦政府項(xiàng)目（如根據(jù)CARES法案確立的相關(guān)項(xiàng)目）以及不斷變化的客戶行為建模及估值壓力測(cè)試和信用損失撥備。他還在監(jiān)管壓力監(jiān)管機(jī)構(gòu)需評(píng)估機(jī)構(gòu)能否從會(huì)計(jì)角度評(píng)估損失以及它們能否有效地識(shí)別和管理已加劇的風(fēng)險(xiǎn)以降低損失，因此，業(yè)界對(duì)CECL的關(guān)注仍會(huì)是頭等事項(xiàng)。CECL的采用已造成一定的斷裂，因某些機(jī)構(gòu)已降低了它們對(duì)傳統(tǒng)信信貸審核）的關(guān)注，轉(zhuǎn)而更注重生命周期貸款損失估計(jì)。但不要誤會(huì)，從安全和合理角度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將繼續(xù)關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)。金融服務(wù)解決方案，咨詢金融服務(wù)解決方案，咨詢），多篇文章并在有關(guān)此過渡的行業(yè)座談會(huì)上發(fā)表講話，也是備選參與溝通下屬工作小組成員。刺激性措施可能掩飾了信貸質(zhì)量問題。信用風(fēng)險(xiǎn)將根據(jù)等經(jīng)濟(jì)性因素而演變。對(duì)LIBOR風(fēng)險(xiǎn)敞口巨大的機(jī)構(gòu)和流程較不成熟的機(jī)構(gòu)的關(guān)注將增加。敞口的規(guī)模和復(fù)雜性相當(dāng)。監(jiān)管者希望機(jī)構(gòu)“立即”確定合理的替代參考利包括信貸敏感的替代利率（考慮到它們的資金新合同應(yīng)使用LIBOR以外的參考利率，或納入備用條款以邦銀行機(jī)構(gòu)表示，SOFR的應(yīng)用是自愿性的，它們不會(huì)評(píng)論其它利率，包括信感的貸款利率。機(jī)構(gòu)在利率變更前應(yīng)向信貸客戶作出披露，以緩釋消費(fèi)者保護(hù)和回報(bào)率、負(fù)隱含利率和某些情況下的負(fù)利率央行政策）在美國(guó)成為可能。負(fù)利率會(huì)對(duì)不同機(jī)構(gòu)產(chǎn)生不同影響，取決于它們的業(yè)務(wù)模型和風(fēng)險(xiǎn)敞口，但不同規(guī)模的金融服務(wù)企業(yè)均可能希望通過更新框架來適應(yīng)，包產(chǎn)品和合同以及需依賴?yán)实哪Ｐ秃拖到y(tǒng)（內(nèi)部及第三方）。年可能出現(xiàn)的潛在損失；分析和主動(dòng)管理集中度風(fēng)險(xiǎn)。22構(gòu)成迫切性并提升了影響著這些板塊的信用風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度，而其中某些板塊承受更大影響。新冠疫情的不確定性以及影響的嚴(yán)重程度和持續(xù)時(shí)間繼續(xù)是信用風(fēng)險(xiǎn)討挑戰(zhàn)投資的ESG風(fēng)險(xiǎn)和承諾。行業(yè)顧問團(tuán)體強(qiáng)烈建議美國(guó)金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)挑戰(zhàn)投資的ESG風(fēng)險(xiǎn)和承諾。行業(yè)顧問團(tuán)體強(qiáng)烈建議美國(guó)金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)化的框架和一致的分類法。但正如行業(yè)本身一樣，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也是剛剛開始了解），定監(jiān)管期望的司法權(quán)，不再需要額外的規(guī)章制定性金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督、特定市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理、披露與投資者保護(hù)以及金融行業(yè)公共設(shè)施的保障。隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)開始提出期望，企業(yè)開始公布它們?cè)谕顿Y戰(zhàn)略、盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)流程中的ESG政策承諾，并積極鼓勵(lì)其它企業(yè)效仿。監(jiān)管壓力業(yè)界將ESG問題納入考量的趨勢(shì)是明確無誤的，雖然美國(guó)金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)曾被視為“不情愿的參與者”，他們實(shí)際上也接觸了國(guó)際上的某些ESG相關(guān)項(xiàng)目，如FSB的TCFD和BCBS的TFCR。FRB和CF的溢出效應(yīng)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的注意力指向披露、報(bào)告和公司政策和程序等事項(xiàng)；監(jiān)管機(jī)構(gòu)在以下方面承受著越來越多的壓力：制定統(tǒng)一的全球措施金融服務(wù)解決方案Steve是畢馬威數(shù)據(jù)管理與金融服運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，包括壓力測(cè)試、近期，他致力于將數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)原則應(yīng)用于ESG和相關(guān)主題。風(fēng)險(xiǎn)管理和披露及投資者保護(hù)測(cè)量、追蹤與控制重大風(fēng)險(xiǎn)的期望以及公開披露要求評(píng)估）和資本要求）來應(yīng)對(duì)氣候風(fēng)險(xiǎn)和ESG問題理”因素）和相關(guān)定義、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)收集、分析工具和金融產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、可比及可靠披露 3案和承擔(dān)的責(zé)任，包括客戶和第三方關(guān)系；制定納入氣候風(fēng)險(xiǎn)與ESG決策和SASB標(biāo)準(zhǔn)和其它適用標(biāo)準(zhǔn)制定的ESG核心風(fēng)險(xiǎn)管理挑戰(zhàn)金融服務(wù)企業(yè)需協(xié)調(diào)多項(xiàng)重點(diǎn)工作，如不斷增加的風(fēng)險(xiǎn)效率、科技現(xiàn)代化、提升和建立可擴(kuò)展和富韌性的項(xiàng)目，同時(shí)維持監(jiān)管合規(guī)，使核心風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)不斷演變。此外，核心風(fēng)險(xiǎn)管理正受到越來越多的監(jiān)管關(guān)注，這可導(dǎo)致嚴(yán)重或可能公開的法律訴訟（包括如主體性、普遍性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)問題被識(shí)別并被分類為風(fēng)險(xiǎn)管理不善時(shí)產(chǎn)生的巨額罰款）。及時(shí)采用和實(shí)施相關(guān)措施以校正已識(shí)別的風(fēng)系統(tǒng)中的系統(tǒng)、流程和人員持續(xù)變化，機(jī)構(gòu)可能難以知悉、監(jiān)控和合理應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。在說明控制環(huán)境的效力時(shí)，這或會(huì)帶來挑戰(zhàn)。此外，除金融服務(wù)咨詢主管金融服務(wù)咨詢主管隨著企業(yè)成功應(yīng)用另類/全新業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模型和渡過非預(yù)收購(gòu)、新產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)行和新的或不斷變化的監(jiān)管預(yù)期的整合尋求戰(zhàn)略增長(zhǎng)，向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)評(píng)估轉(zhuǎn)型而言，企業(yè)正寄望于運(yùn)用數(shù)據(jù)的力量以增大它們的能力、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理方案并通過更有效的風(fēng)險(xiǎn)分析提升業(yè)務(wù)價(jià)值。但多數(shù)機(jī)構(gòu)已發(fā)現(xiàn)，在實(shí)施這些數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)技運(yùn)營(yíng)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性增加復(fù)雜性增加大型機(jī)構(gòu)擁有的高度復(fù)雜的數(shù)據(jù)和技術(shù)生態(tài)體系可導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和可被利用的弱點(diǎn)。一旦這些弱點(diǎn)被觸發(fā)，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)可產(chǎn)生失控效應(yīng)，帶來多重、嚴(yán)重的監(jiān)管壓力告44數(shù)據(jù)共享/聯(lián)系、支持?jǐn)?shù)據(jù)合并、消除源頭系統(tǒng)的冗余或重疊并為報(bào)告目的提供單一數(shù)據(jù)源（singlesourceoftruth）。挑戰(zhàn)挑戰(zhàn)新冠疫情、社會(huì)動(dòng)蕩、嚴(yán)重的市場(chǎng)錯(cuò)位和前所未有的政府干預(yù)等近期事件，連同監(jiān)管重點(diǎn)變化和網(wǎng)絡(luò)威脅加劇，使企業(yè)需了解多重、會(huì)聚的尾部事件的可能性以及它們對(duì)運(yùn)營(yíng)韌性帶來的潛在影響，并對(duì)此作出規(guī)劃。企業(yè)需特別關(guān)注及規(guī)劃的事項(xiàng)包括：了解單項(xiàng)資產(chǎn)如何助長(zhǎng)金融服務(wù)企業(yè)提供點(diǎn)到點(diǎn)關(guān)鍵服務(wù)的能力以及該價(jià)值鏈上的任何裂變對(duì)企業(yè)持續(xù)提供這些關(guān)鍵服務(wù)的能力意味著什舊有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估框架的缺點(diǎn)使企業(yè)有必要改進(jìn)自身的運(yùn)營(yíng)韌性及有效應(yīng)對(duì)這些有著廣泛影響的事件和適應(yīng)監(jiān)管重點(diǎn)變化及致命威脅的增焦點(diǎn)將落在治理的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的改進(jìn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)延續(xù)性、第三方風(fēng)險(xiǎn)、情景分析、信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)督與報(bào)告?！?wù)管理與執(zhí)行：點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)交付模型的概念與當(dāng)前的業(yè)務(wù)管理方式之間存在明顯的斷裂。機(jī)構(gòu)存在多個(gè)不關(guān)聯(lián)及/或冗余的服務(wù)、流程、風(fēng)險(xiǎn)類。此外，國(guó)際機(jī)構(gòu)往往缺乏與法律實(shí)體之間的協(xié)調(diào)。—影響容忍度校準(zhǔn)：企業(yè)將需建立并測(cè)試服務(wù)水平影響容忍度。這些容忍度聲明旨在闡明外部利益相關(guān)方對(duì)服務(wù)中斷的容忍度以及當(dāng)利益相關(guān)方是客作為外部損害的粗略估計(jì)?！g性評(píng)估范圍：現(xiàn)有業(yè)務(wù)延續(xù)性/災(zāi)難恢復(fù)及應(yīng)急事件管理職能與可運(yùn)用于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)中更為注重恢復(fù)的框架之間存在差距?！獔?bào)告、投資與服務(wù)改進(jìn)：高級(jí)管理層較少具備必要的見解深度與廣度。多金融服務(wù)監(jiān)管與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理止，我們看到的是對(duì)逐個(gè)方面采取的零敲碎打的方式，重點(diǎn)是系統(tǒng)韌性為尾部事件提供更多洞見，尤其是能協(xié)助未來規(guī)劃和準(zhǔn)備的多重事件持續(xù)運(yùn)UU5確審視的需要需加以管控的主要技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)第三方技術(shù)和服務(wù)失效的技術(shù)戰(zhàn)略服務(wù)及可用數(shù)據(jù)質(zhì)量與管理挑戰(zhàn)挑戰(zhàn)用新模式來評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)及運(yùn)用數(shù)據(jù)/技術(shù)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)分析）和行為不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管壓力鑒于以下因素，與新冠疫情應(yīng)對(duì)相關(guān)的業(yè)務(wù)中斷的特性將使監(jiān)管焦點(diǎn)轉(zhuǎn)向?yàn)闈M足戶開立、客戶活動(dòng)監(jiān)控、交易處理、貸款修改、貸款償還和客戶溝通方面的消費(fèi)金融服務(wù)監(jiān)管及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)金融服務(wù)監(jiān)管及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)上升，特別是與PPP有關(guān)的案件助項(xiàng)目的多樣性66和調(diào)解請(qǐng)求體、老年人保護(hù)、CRA和最佳利益（BestInterest調(diào)整消費(fèi)挑戰(zhàn)金融機(jī)構(gòu)需面對(duì)不少挑戰(zhàn)以在提升金融犯罪防控及偵測(cè)能力的同時(shí)履行它們向主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供信息的義務(wù)。監(jiān)管意見要求更高質(zhì)量的可疑活動(dòng)報(bào)告，而不是單挑戰(zhàn)金融機(jī)構(gòu)需面對(duì)不少挑戰(zhàn)以在提升金融犯罪防控及偵測(cè)能力的同時(shí)履行它們向主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供信息的義務(wù)。監(jiān)管意見要求更高質(zhì)量的可疑活動(dòng)報(bào)告，而不是單純的信息申報(bào)。在當(dāng)前環(huán)境中，由于較長(zhǎng)的實(shí)施時(shí)間要求，多數(shù)企業(yè)難以通過人舞弊關(guān)注點(diǎn)因新冠疫情而發(fā)生轉(zhuǎn)移，調(diào)整偵測(cè)及報(bào)告流程以應(yīng)對(duì)新興問題的運(yùn)營(yíng)彈性要求多數(shù)機(jī)構(gòu)將更多資源調(diào)配到舞弊及金融犯罪。PPP、失業(yè)、醫(yī)療保健欺詐和其它新冠疫情相關(guān)騙局已涌現(xiàn)并成為主要風(fēng)險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)因素，但在金融服務(wù)企業(yè)應(yīng)承擔(dān)何種責(zé)任上仍存在重大不確定性。監(jiān)管壓力險(xiǎn)這一監(jiān)管期望持續(xù)增長(zhǎng)。與監(jiān)管機(jī)構(gòu)在報(bào)告質(zhì)量提升上施壓一樣，它們要求機(jī)但舊有數(shù)據(jù)和系統(tǒng)問題導(dǎo)致實(shí)施時(shí)間較長(zhǎng)且缺乏彈性。由于數(shù)據(jù)、治理、驗(yàn)證及報(bào)告問題，許多企業(yè)難以將這些技術(shù)方案應(yīng)用到實(shí)際生產(chǎn)中。此外，計(jì)劃中的央行數(shù)字貨幣的加快推出將要求機(jī)構(gòu)重新設(shè)定現(xiàn)有技術(shù)能力對(duì)處罰的持續(xù)強(qiáng)調(diào)–隨著全球處罰項(xiàng)目的數(shù)量和復(fù)雜性不斷增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)處罰繼續(xù)是一個(gè)重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域。多數(shù)企業(yè)難以建立合適的處罰偵測(cè)及警報(bào)管理能力以滿足對(duì)更快或即時(shí)支付及數(shù)字貨幣的需求。舊有技術(shù)方案會(huì)生成大量錯(cuò)誤報(bào)告新冠疫情相關(guān)舞弊風(fēng)險(xiǎn)–監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)偵測(cè)及報(bào)告與新冠疫情救助項(xiàng)及其它新興威脅有關(guān)的可疑活動(dòng)的期望有所上升。疫情下，潛在舞弊及金融犯罪這些舞弊并不僅帶來財(cái)務(wù)上的損失，聲譽(yù)損害和客戶摩擦也是主要影響領(lǐng)域。對(duì)新冠疫情救助項(xiàng)目進(jìn)行持續(xù)事后評(píng)估以識(shí)別舞弊是一個(gè)重大、新興的關(guān)注點(diǎn)，尤咨詢，金融犯罪與分析致、團(tuán)結(jié)的方式計(jì)量與應(yīng)對(duì)舞弊及金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)力求突破網(wǎng)絡(luò)對(duì)產(chǎn)品的舞弊、金融犯罪團(tuán)隊(duì)、企業(yè)反洗錢領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管報(bào)告之間的職能分割，但遭遇不少挑戰(zhàn)。許多企業(yè)可能不得不對(duì)傳統(tǒng)上職能分隔的領(lǐng)域重新設(shè)計(jì)運(yùn)營(yíng)及報(bào)應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪與勒索軟件–賬戶盜取、身份盜用、機(jī)器弊繼續(xù)是源于網(wǎng)絡(luò)犯罪和網(wǎng)絡(luò)安全項(xiàng)目缺陷的主要舞弊風(fēng)險(xiǎn)。此外，近期的監(jiān)管指引（如紅旗指標(biāo)）要求企業(yè)就可能通過其托管或賬戶運(yùn)作并應(yīng)用加密適應(yīng)加密資產(chǎn)–來自新興金融科技公司及非銀行托管人的競(jìng)爭(zhēng)壓力使受監(jiān)管企業(yè)允許客戶在賬戶中持有加密資產(chǎn)的壓力增大。聯(lián)邦政府及州政府已提出有關(guān)數(shù)字資產(chǎn)的新章程。但多數(shù)企業(yè)仍未準(zhǔn)備好對(duì)自身的金融犯罪項(xiàng)目和技術(shù)作出必要改變以監(jiān)控及應(yīng)對(duì)加密資產(chǎn)（包括私有（如比特幣）和新出現(xiàn)的同時(shí)，新興金融科技企業(yè)一直在實(shí)施更為復(fù)雜的合規(guī)項(xiàng)目，包括越加UU7—就加密資產(chǎn)的更廣泛應(yīng)用和現(xiàn)有及計(jì)劃中的加密及數(shù)字資產(chǎn)（尤其是具備匿SAR顯示，每例勒索軟件攻擊的平均損失從挑戰(zhàn)挑戰(zhàn)本身（包括消費(fèi)者和商業(yè)企業(yè)）的重視程度也括ESG和可持續(xù)投資監(jiān)管壓力戶、降低信用額度、資金融通等）的基本商業(yè)理由和持續(xù)監(jiān)控。監(jiān)管機(jī)構(gòu)將重用以及合理的第三方監(jiān)督。作出數(shù)據(jù)報(bào)告在SEC對(duì)ESG的重視下，預(yù)計(jì)SEC將完成定義/披露的標(biāo)準(zhǔn)化。投資顧問與經(jīng)紀(jì)公司需持續(xù)應(yīng)對(duì)KYC監(jiān)管要求、合適性與最佳利財(cái)務(wù)因素，而不是非財(cái)務(wù)目標(biāo)（如可持續(xù)性/ESG目標(biāo)）來執(zhí)行其受托責(zé)任。金融服務(wù)監(jiān)管與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)“了解您的客戶”。“了解您的客戶”。各州將可能聚焦“財(cái)產(chǎn)無人繼承而收歸國(guó)庫”實(shí)務(wù)，作為投資者保護(hù)的一部分。差異化的法規(guī)。聯(lián)邦及州政府機(jī)構(gòu)發(fā)布的各種法律法規(guī)將影響消）：—反壟斷。監(jiān)管機(jī)構(gòu)（DOJ、FTC）以及司法機(jī)構(gòu)對(duì)科技業(yè)和數(shù)字市壟斷合規(guī)的關(guān)注不斷增加，尤其是關(guān)于企業(yè)可能通過大型在線平臺(tái)和用戶網(wǎng)絡(luò)提供的數(shù)據(jù)獲得市場(chǎng)力量的可能性，以及企業(yè)通過收購(gòu)新興企業(yè)或未來競(jìng)—加州的“小型CFPB”。如多個(gè)其它州一樣，加州建立了一個(gè)類似88表以消費(fèi)者的最佳利益行事，并重視公平的消費(fèi)者效益；按需要執(zhí)行變更們?nèi)娓采w所有受影響的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、足夠詳盡以便一線人員理解以及被合理修訂以應(yīng)對(duì)新的及可能實(shí)施的監(jiān)管要求。有適用的全新及經(jīng)修訂的疫情相關(guān)監(jiān)管責(zé)任；專注于培訓(xùn)、監(jiān)控、測(cè)試和挑戰(zhàn)支付行業(yè)的快速變化，包括創(chuàng)新技術(shù)、非傳統(tǒng)支付供應(yīng)商進(jìn)入主流市場(chǎng)以及數(shù)字貨幣的興起，導(dǎo)致客戶需求相應(yīng)改變，并顛覆了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)組織及交付模式。當(dāng)支付價(jià)值鏈上的金融機(jī)構(gòu)努力適應(yīng)這些變革時(shí)，它們發(fā)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)正不斷增大，并需與金融科技企業(yè)、非銀行及國(guó)內(nèi)某些最大型的零售商合作?？蛻舭l(fā)現(xiàn)現(xiàn)有更多服務(wù)可供選擇，并隨時(shí)留意新的可讓支付更快捷、更低廉的服務(wù)。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)繼續(xù)專注于消費(fèi)者保護(hù)的需求，并正在正在評(píng)估用于平衡鼓勵(lì)可靠創(chuàng)新與強(qiáng)化監(jiān)督之間的方案。監(jiān)管范圍與監(jiān)督當(dāng)前監(jiān)管體系尚未適應(yīng)支付服務(wù)供應(yīng)企業(yè)數(shù)量與類型的增長(zhǎng)，章）。聯(lián)邦與州監(jiān)管機(jī)構(gòu)正尋求在一部分前沿領(lǐng)域授予權(quán)力，以及在可行的情況下標(biāo)準(zhǔn)化不同轄區(qū)的要求。但這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)均希望企業(yè)在提供創(chuàng)新支付服務(wù)時(shí)繼隱私及安全與合理性方面應(yīng)用傳統(tǒng)預(yù)期。新冠疫情期間的經(jīng)營(yíng)韌性新冠疫情前支付行業(yè)取得的技術(shù)進(jìn)步使人們?cè)谇八从械姆獬羌敖鹑趧?dòng)蕩期仍能獲取支付服務(wù)。數(shù)字銀行、非接觸式卡片應(yīng)用以及移動(dòng)支付均實(shí)現(xiàn)顯著增長(zhǎng)；此消費(fèi)者行為的轉(zhuǎn)變預(yù)期將是長(zhǎng)期性的，并可能永遠(yuǎn)存在。隨著企業(yè)持續(xù)開發(fā)創(chuàng)新的支付服務(wù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將重新關(guān)注與新產(chǎn)品、服務(wù)、交付和支付渠道的開發(fā)與提供有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)以及資金可用性、費(fèi)用披露、錯(cuò)誤解決和技術(shù)控制等相關(guān)流程所受的影響。監(jiān)管機(jī)構(gòu)將期望風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管合規(guī)整合貫穿整個(gè)產(chǎn)品開發(fā)周期，包括從過包容性與可獲取性金融服務(wù)監(jiān)管與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)金融服務(wù)監(jiān)管與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)加密資產(chǎn)與數(shù)字資產(chǎn)的發(fā)展目前，雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政府及央行在虛擬貨斷變化，但它們已對(duì)加密資產(chǎn)可能對(duì)消費(fèi)者及金融機(jī)構(gòu)帶來的一系列風(fēng)險(xiǎn)共同表企業(yè)必須建立一個(gè)穩(wěn)健的監(jiān)管變更管理流程以應(yīng)對(duì)即將到來的行業(yè)變革。這些企業(yè)必須建立一個(gè)穩(wěn)健的監(jiān)管變更管理流程以應(yīng)對(duì)即將到來的行業(yè)變革。這些行業(yè)變革將催生新的貨幣政策和監(jiān)管要求，旨在保護(hù)消費(fèi)者信息、提升金融包合規(guī)速度支付行業(yè)持續(xù)發(fā)展，目標(biāo)是提供更快、更低廉和更透明的支付服務(wù)。但監(jiān)管流程的運(yùn)作速度往往跟不上支付流程的速度，尤其是托管、和保護(hù)的管理需更為謹(jǐn)慎以加以平衡，從而降低不當(dāng)披露與濫用。企業(yè)將需要對(duì)合規(guī)部門（包括第三方風(fēng)險(xiǎn)管理）的現(xiàn)代化進(jìn)行投資以應(yīng)對(duì)這些不斷增加的挑戰(zhàn)，這對(duì)已在服務(wù)交付上作巨額投資的企業(yè)而99—評(píng)估取代過時(shí)核心銀行系統(tǒng)的時(shí)間和成本，挑戰(zhàn)大部分創(chuàng)新來自金融科技及非銀行金融服務(wù)企業(yè)。傳統(tǒng)銀行正積極與一家或多家該類企業(yè)建立合作關(guān)系或聯(lián)盟以快速建立規(guī)模優(yōu)勢(shì)、進(jìn)入新市場(chǎng)或購(gòu)入所需挑戰(zhàn)大部分創(chuàng)新來自金融科技及非銀行金融服務(wù)企業(yè)。傳統(tǒng)銀行正積極與一家或多家該類企業(yè)建立合作關(guān)系或聯(lián)盟以快速建立規(guī)模優(yōu)勢(shì)、進(jìn)入新市場(chǎng)或購(gòu)入所需付系統(tǒng)的潛在訪問的許可企業(yè)的收購(gòu)監(jiān)管壓力融服務(wù)企業(yè)應(yīng)了解監(jiān)管機(jī)構(gòu)目前已具備所需的司法權(quán)，可在無需進(jìn)行額外規(guī)則制定的情況下，就金融氣候相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)以及更廣泛的ESG風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)提出監(jiān)金融服務(wù)監(jiān)管及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)邦與州監(jiān)管分歧–聯(lián)邦和州監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一系列監(jiān)管主題上意見不一。DOJ和FTC正積極推進(jìn)反壟斷合規(guī)工作，因其涉及客戶數(shù)據(jù)隱私，尤其是在科技業(yè)和數(shù)字市場(chǎng)。某些州已實(shí)施和發(fā)布相關(guān)法律法規(guī)，在聯(lián)邦層面提出預(yù)期，如加利福尼亞的CCPA數(shù)據(jù)隱私法、紐約的網(wǎng)絡(luò)安全法和多個(gè)州的新“小型CF發(fā)牌機(jī)構(gòu)的法律糾紛。這些分歧將對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及受其監(jiān)管的機(jī)構(gòu)帶來不確定性。多個(gè)州監(jiān)管機(jī)構(gòu)為發(fā)牌及審查流程簡(jiǎn)化所作的一致努力將使州內(nèi)受監(jiān)管金銀行牌照申請(qǐng)的關(guān)鍵考量：組織人、管理層、董事金融包容度$懷俄明和紐約）將允許新的市場(chǎng)進(jìn)入者（與某些聯(lián)邦銀行實(shí)體一樣）托管加密資產(chǎn)。銀行牌照申請(qǐng)的關(guān)鍵考量：組織人、管理層、董事金融包容度$并購(gòu)與聯(lián)盟–銀行與非銀行金融服務(wù)企業(yè)之間的持續(xù)合并將擴(kuò)大合并后機(jī)構(gòu)將面對(duì)的監(jiān)管范圍和規(guī)模。相關(guān)治理及風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。根據(jù)我們對(duì)政策公告、監(jiān)管活動(dòng)和客戶討論的評(píng)估，畢馬威監(jiān)管洞見一直以來將“十大監(jiān)管挑戰(zhàn)”列為優(yōu)先工作。今年，我們?cè)黾恿艘?/p>