互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

【摘要】信息化時代，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的形成，對人們的生產(chǎn)生活各方面產(chǎn)生了深刻影響，并衍生出了一系列新型產(chǎn)業(yè)模態(tài)，其中互聯(lián)網(wǎng)金融赫然在列，引動了金融領(lǐng)域的一次變革狂潮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其方便、快捷、高效及流動性強的特點逐漸搶占市場份額，利用互聯(lián)網(wǎng)滿足對金融服務(wù)的個性化，彌補了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在某些方面的不足。因此對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展造成了沖擊與挑戰(zhàn)，但同時亦為之帶來了前所未有的機遇?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融

商業(yè)銀行

金融創(chuàng)新一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)統(tǒng)計的一系列數(shù)據(jù)及云端計算的形式來進行的金融活動，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)地融合;而互聯(lián)網(wǎng)金融的模式主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是第三方支付，常見的第三方支付主要是有強大信譽和資金實力的非銀行操作機構(gòu)的服務(wù)于用戶和銀行間的資金流動方式，如：支付款、轉(zhuǎn)賬及金融服務(wù)，甚至于乘車也可以使用第三方支付的形式;二是互聯(lián)網(wǎng)融資方式，近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推出的各種小額貸款、校園網(wǎng)貸和大眾籌款等融資方式，其中各有各的特點，最常見的共享單車、共享汽車以及共享充電寶都屬于大眾籌款的一種方式而且普遍應(yīng)用于人們的生活中;三是互聯(lián)網(wǎng)投資理財，通過互聯(lián)網(wǎng)來推銷各種投資理財產(chǎn)品，讓用戶自己使用互聯(lián)網(wǎng)來選擇自己喜歡的理財產(chǎn)品，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)給人們帶來的靈活性和方便性。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響（一）商業(yè)銀行線下客戶量逐年下降90后的年輕人受超前消費觀的影響，經(jīng)常在各種網(wǎng)絡(luò)信貸平臺申請網(wǎng)絡(luò)貸款，相對于商業(yè)銀行對貸款人的年齡及各種信用限制，網(wǎng)絡(luò)貸款以其門檻低的方式收獲大批量的客戶，用戶不僅在貸款過程中甩掉了繁瑣的辦理流程和手續(xù)，而且不受時間和地點的限制，受到大量客戶的喜愛;由于現(xiàn)代競爭激烈的社會狀況，互聯(lián)網(wǎng)搶占客戶資源的現(xiàn)象很嚴重，因此導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到影響，如最常見的淘寶、支付寶，這些購物軟件就是阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)旗下的競爭工具，很多商家都可以使用支付寶支付，有的還支持支付寶的“花唄”信用透支消費，滿足了月光族超前消費的需求。（二）商業(yè)銀行刷卡消費結(jié)算業(yè)務(wù)量下降第三方支付“一站式”服務(wù)的儲蓄和支付功能給傳統(tǒng)地商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊，只需要一部手機即可代替平時刷卡的操作，隨著信息科技的發(fā)展與普及，電子產(chǎn)品的功能也在不斷更新和擴展，用指紋支付方便了傳統(tǒng)刷卡需要密碼的形式;互聯(lián)網(wǎng)金融最大的便捷性就在于簡化了傳統(tǒng)銀行的那些業(yè)務(wù)辦理，直接通過網(wǎng)絡(luò)在手機上辦理，而且許多商場已經(jīng)開始使用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的第三方支付，如支付寶、微信;這種支付方式的出現(xiàn)，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行刷卡消費結(jié)算的業(yè)務(wù)量嚴重下降。（三）商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)量下降互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的多元化，充分滿足了用戶的理財需求;在傳統(tǒng)商業(yè)銀行辦理理財業(yè)務(wù)可能會受到理財最低金額、理財時間和理財產(chǎn)品數(shù)量的限制，但是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的理財業(yè)務(wù)不僅不受最低金額的限制還具有靈活性、快捷性及方便性的特點;同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的收益率還比傳統(tǒng)商業(yè)銀行高出許多，吸引大量的用戶爭相搶奪，從而造成商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)量下降。（四）對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對用戶要求低而且提供高質(zhì)量的服務(wù)水平，從而讓商業(yè)銀行在競爭中失去優(yōu)勢，基于網(wǎng)絡(luò)的廣泛運用，不論是窮人還是富人都可以使用互聯(lián)網(wǎng)金融選擇自己想要辦理的業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的辦理也和實際在商業(yè)銀行辦理的具有同等的效果，甚至還會更好;互聯(lián)網(wǎng)金融多變的經(jīng)營模式加強了與用戶之間的交流，這種交流可以促進互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷改善，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式來說也將是一種挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行要想在競爭激烈的環(huán)境中生存下來，必須尋找能夠滿足社會需求的經(jīng)營模式。三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的具體措施（一）創(chuàng)新服務(wù)結(jié)構(gòu)面臨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)著重做好客戶關(guān)系維護工作，最大限度地發(fā)揮自身優(yōu)勢，保留已有客戶資源。在此過程中，首要樹立高度的服務(wù)意識，強調(diào)以客戶為中心，依托相關(guān)數(shù)據(jù)信息累計，精準洞察客戶需求，并借此提供定制化、個性化金融服務(wù)方案，提高用戶滿意度，從而贏得他們的信賴與忠誠。同時，商業(yè)銀行還需緊緊把握住互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的機遇，加快布局新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，竭力打破融資方面的困境，整合上下游資源，依托我國當(dāng)前階段的社會經(jīng)濟發(fā)展大好形勢，重點布局中小微企業(yè)市場，拓展新客戶群，打造一站式金融服務(wù)平臺，最大限度地凸顯自身存在價值，從而提升自身盈利水平，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標。（二）完善風(fēng)控管理在高度開放的互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)不斷推陳出新，并取得了卓效。市場經(jīng)濟體制改革背景下，商業(yè)銀行對利潤追求的本質(zhì)不變，這也是其生存與發(fā)展的關(guān)鍵。互聯(lián)網(wǎng)金融視域下，商業(yè)銀行亦需抓住這一業(yè)務(wù)核心，進一步強化自身風(fēng)控管理能力，著重處理好風(fēng)險與效率之間的平衡關(guān)系，繼而提升盈利能力?，F(xiàn)階段而言，商業(yè)銀行的征信評價方式較為單一，尤其對于小微企業(yè)而言門檻太高，針對此類情況，應(yīng)當(dāng)借勢互聯(lián)網(wǎng)金融，建立線上線下一體化的信用等級評價機制，并通過發(fā)行信用債券、擔(dān)保債券、質(zhì)押債券等方式，加強對中小微企業(yè)的合作支持力度，在充分考慮成本的情況下，建立更為科學(xué)的征信體系，適度降低門檻標準，實現(xiàn)雙方共贏。（三）探索全新領(lǐng)域面對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響沖擊，商業(yè)銀行需自知自身優(yōu)勢所在，擺脫壟斷的外衣，布局更加寬泛的受眾市場，推進普惠金融建設(shè)，實現(xiàn)資金資源的高效配置，服務(wù)于我國社會經(jīng)濟發(fā)展，并積極拓展新的業(yè)務(wù)模塊，如跨國電子商務(wù)匯兌等。常規(guī)上而言，跨國電子商務(wù)匯兌所關(guān)聯(lián)到的資金流量較大，涉及不同的貨幣類型。出于對資金安全的考量，