關(guān)于完善金融系統(tǒng)防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙模式的思考

【摘要】電信詐騙是隨著我國經(jīng)濟社會發(fā)展到一定階段出現(xiàn)的一種新類型的詐騙行為。近年來，電信詐騙愈演愈烈，已成為一個社會問題，極大地侵害了公民財產(chǎn)權(quán)、嚴(yán)重破壞了社會經(jīng)濟秩序。各地金融部門和支付機構(gòu)對防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙采取了一系列的措施，收到了良好的效果。本文以隴南市金融系統(tǒng)防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙“321”模式為例，進行深入的探討，分析其存在的問題，最后提出了相應(yīng)的完善建議?！娟P(guān)鍵詞】金融系統(tǒng)電信詐騙

防控模式一、隴南市金融系統(tǒng)防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙“321”模式基本做法（一）落實“三項制度”，構(gòu)建防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的第一道防線（1）督促金融機構(gòu)認(rèn)真落實賬戶實名制要求，從支付源頭上對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動進行遏制。要求金融機構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶，在同一家支付機構(gòu)只能開立一個Ⅲ類支付賬戶的制度，對于不符合制度的賬戶降級處理。嚴(yán)控開戶環(huán)節(jié)，要求銀行和支付機構(gòu)拒絕異常開戶申請，對開戶之日起6個月以內(nèi)無交易記錄的賬戶暫停業(yè)務(wù)，對多人共用同一聯(lián)系電話的情況進行排查，切實防范了一人控制多張銀行的交易風(fēng)險。（2）建立個人資金保護長效機制，全面推行個人賬戶分類管理制度。為有效保護個人銀行賬戶及其資金安全，全面推行個人銀行賬戶分類管理制度，建立以Ⅰ類戶為主辦賬戶、Ⅱ、Ⅲ類戶為輔助賬戶的新型個人銀行賬戶體系。優(yōu)化Ⅱ、Ⅲ類戶的開立和轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)流程，豐富各類賬戶的運用場景。（3）強化轉(zhuǎn)賬管理機制，阻斷電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金轉(zhuǎn)移主要通道。人民銀行規(guī)定，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人通過ATM轉(zhuǎn)賬24小時后到賬，在24小時內(nèi)，個人可以要求撤銷轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，此舉設(shè)置了資金轉(zhuǎn)賬的緩沖期，使得通過ATM匯款詐騙的案例明顯呈現(xiàn)出下降趨勢。為防止賬戶出現(xiàn)大額異常資金流動，要求銀行和支付機構(gòu)與客戶事先約定支付限額和筆數(shù)，對大額轉(zhuǎn)賬交易進行提醒，個人轉(zhuǎn)賬單日累計金額5萬元以上的，還應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書或者電子簽名等，有效保護了客戶的資金安全。（二）開展“兩項宣傳”，有效提升防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的軟實力多管齊下，構(gòu)建防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳大環(huán)境。通過對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙常見案例的分析，對其共性進行梳理，并結(jié)合隴南實際，將轄內(nèi)易發(fā)的涉及農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)等欠發(fā)達(dá)地區(qū)常見案例進行整理，制做防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手冊、標(biāo)語等宣傳材料，在轄內(nèi)各銀行機構(gòu)及各大商圈進行分發(fā)，在營業(yè)廳內(nèi)醒目位置張貼防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙標(biāo)語，放置宣傳材料，提升宣傳效果。強化動態(tài)宣傳，打通區(qū)域間、人流間、城鄉(xiāng)間的宣傳高速通道，提升防范新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳的輻射效應(yīng)。（三）做好“一項服務(wù)”，豎起銀行業(yè)攔截電信詐騙的堅實屏障開展從業(yè)人員防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙教育，在為客戶辦理業(yè)務(wù)的同時，主動與其溝通，發(fā)現(xiàn)異常情形時，要幫助其進行交易識別，幫助客戶擺脫不法分子的圈套。二、存在的問題（1）制度落實不到位。主要表現(xiàn)在以下幾個方面，一是部分銀行未對多人使用同一聯(lián)系電話號碼的賬戶暫停非柜面業(yè)務(wù)，二是部分銀行對逾期未完成改造的受理終端未采取暫停移動受理終端業(yè)務(wù)功能的措施。三是部分銀行對于連續(xù)3個月內(nèi)未發(fā)生交易的受理終端或收款碼，未重新核實特約商戶身份，無法核實的未停止為其提供收款服務(wù)。（2）部分非銀行支付機構(gòu)風(fēng)控意識和能力薄弱。非銀行支付機構(gòu)參與支付業(yè)務(wù)，豐富支付方式，擴展支付范圍。但是非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險控制能力參差不齊，部分非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險意識薄弱，更多的考慮到簡潔，快速，便捷的用戶體驗，沒有全面考慮安全風(fēng)險控制因素，這導(dǎo)致詐騙分子有機可乘，利用安全管理和技術(shù)漏洞進行資金轉(zhuǎn)賬、洗錢等非法交易。（3）個人缺乏識別詐騙能力和隱私保護意識。缺乏對詐騙信息的甄別能力。由于詐騙分子已經(jīng)由原始的撒網(wǎng)式盲騙轉(zhuǎn)變?yōu)橛嗅槍π缘钠垓_，制定各種詐騙腳本，詐騙信息的內(nèi)容和方式推陳出新，使得普通民眾防不勝防，無法辨別信息真?zhèn)?。另外，缺乏個人隱私信息的保護意識，公民不注意保護個人相關(guān)的身份證件，銀行賬戶，手機驗證碼等相關(guān)信息，容易被詐騙分子利用。三、建議措施（1）嚴(yán)格貫徹落實相關(guān)政策規(guī)定。嚴(yán)格落實各項具體措施，治理信息泄露源頭，從受理終端產(chǎn)品選型、驗收、現(xiàn)場檢查等環(huán)節(jié)加強安全管理，確保受理終端符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。強化實體特約商戶管理，對商戶進行現(xiàn)場檢查，逐一核對其受理終端的使用地點，對于違規(guī)移機、跨境使用的受理終端應(yīng)一律停止業(yè)務(wù)功能，規(guī)范受理終端管理，禁止跨境、跨區(qū)域使用。另外及時清理和凍結(jié)涉案賬戶存量，對新增開戶嚴(yán)格把關(guān)，阻斷資金轉(zhuǎn)移通道。（2）加強對銀行支付機構(gòu)的管理。各銀行、支付機構(gòu)應(yīng)切實加強特約商戶實名制管理，嚴(yán)格審核特約商戶營業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件等申請材料。堅決杜絕冒用他人身份信息注冊賬號和一人多號的情況，嚴(yán)懲買賣賬戶、冒名開戶的單位和個人。定期對賬戶進行審核和清理，對于虛假賬戶要立即進行清除和關(guān)閉支付功能，同時追溯該賬戶相關(guān)信息，將其列入行業(yè)黑名單并進行信息共享，防止此賬號申請人在其他機構(gòu)再次開戶。（3）深化宣傳提高持卡人的安全