【大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)行為探究：以“螞蟻花唄”為例（論文）10000字】

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)行為研究—以“螞蟻花唄”為例目錄TOC\o"1-2"\h\u20292一、緒論 114220（一）研究背景與研究意義 117244（二）研究?jī)?nèi)容與研究方法 220511（三）論文創(chuàng)新點(diǎn) 224238二、螞蟻花唄概述 31065（一）螞蟻金服的商業(yè)模式 34401（二）螞蟻花唄簡(jiǎn)介 424284（三）螞蟻花唄的目標(biāo)人群 44098（四）螞蟻花唄業(yè)務(wù)流程分析 41230（五）螞蟻花唄的盈利模式 518848（六）螞蟻花唄的現(xiàn)狀分析 57611三、問(wèn)卷調(diào)研與分析 621802（一）問(wèn)卷的設(shè)計(jì)與內(nèi)容 6332（二）問(wèn)卷的發(fā)放與回收 631875（三）數(shù)據(jù)分析 616507四、結(jié)論與建議 127476（一）螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為產(chǎn)生的影響 1228538（二）建議 13一、緒論（一）研究背景與研究意義1.研究背景由于生活水平的提高和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)水平提升，同時(shí)能接收到更多的資訊，他們也更傾向于線上購(gòu)物。大學(xué)生不再滿足于最基本的生存消費(fèi)，而是有更多的物質(zhì)需求。但是大學(xué)生缺乏收入來(lái)源，他們的生活費(fèi)主要是由父母給予。由于大學(xué)生群體這一物欲高而收入低的特點(diǎn)，他們成為了以螞蟻花唄為首的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的主要目標(biāo)客戶群體。與傳統(tǒng)銀行信用卡不同，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸只需在線上填寫(xiě)個(gè)人信息就可以獲得一定額度的消費(fèi)貸款，因此受到廣大學(xué)生群體的青睞。如今“螞蟻花唄”飛速發(fā)展，將服務(wù)從線上拓展到線下，覆蓋了越來(lái)越多的消費(fèi)領(lǐng)域，已經(jīng)滲透到大學(xué)校園的每個(gè)角落。信貸產(chǎn)品對(duì)于大學(xué)生群體來(lái)說(shuō)，緩解了他們的經(jīng)濟(jì)壓力，但也對(duì)他們的消費(fèi)行為產(chǎn)生了很大的影響，信貸產(chǎn)品讓許多年輕人陷入以貸養(yǎng)貸、超前消費(fèi)的漩渦。近年來(lái)，大學(xué)生盲目消費(fèi)而陷入高額貸款陷阱的新聞層出不窮，北京日?qǐng)?bào)在2020年12月4日發(fā)表了一篇文章“困在花唄里的年輕人”，里面提到很多涉世未深的大學(xué)生由于無(wú)限制地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)借貸而最終陷入無(wú)法償債的窘境之中。2.研究意義本研究選擇知名度最高的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)—螞蟻花唄，以螞蟻花唄最主要的用戶群體—大學(xué)生為研究對(duì)象，通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布一定數(shù)量的調(diào)查問(wèn)卷，回收充足的有效問(wèn)卷，可以獲得相應(yīng)的分析數(shù)據(jù)，探究這個(gè)金融服務(wù)產(chǎn)品的現(xiàn)狀和主要存在的問(wèn)題，研究大學(xué)生的消費(fèi)行為是如何被螞蟻花唄所影響的，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。目前關(guān)于這方面的研究主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)模式和新生代大學(xué)生的消費(fèi)觀與教育路徑，而較少將大學(xué)生消費(fèi)行為與螞蟻花唄所聯(lián)系起來(lái)，也較少與當(dāng)下的國(guó)家政策結(jié)合起來(lái)進(jìn)行探討。因此本文研究該主題，希望能對(duì)螞蟻花唄的可持續(xù)發(fā)展提出相關(guān)建議，讓以螞蟻花唄為例的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品能夠更好地適應(yīng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)并開(kāi)拓更加有潛力的市場(chǎng)，還希望能夠幫助學(xué)生合理消費(fèi)，樹(shù)立一個(gè)正確的價(jià)值觀。（二）研究?jī)?nèi)容與研究方法1.研究?jī)?nèi)容本文先簡(jiǎn)要介紹了螞蟻花唄這個(gè)平臺(tái)，它的目標(biāo)人群、業(yè)務(wù)流程和盈利模式，分析了其現(xiàn)狀，為后續(xù)的研究進(jìn)行鋪墊。之后采取線上發(fā)布問(wèn)卷調(diào)查的形式探究大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的使用現(xiàn)狀、使用原因，使用前后的消費(fèi)行為變化、對(duì)超前消費(fèi)的看法等情況。最后綜合大學(xué)生調(diào)查問(wèn)卷所得到的反饋數(shù)據(jù)，得出本文研究結(jié)論。2.研究方法（1）文獻(xiàn)研究通過(guò)研讀大量關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品、螞蟻花唄的運(yùn)營(yíng)模式、大學(xué)生消費(fèi)觀等相關(guān)文獻(xiàn)資料，了解目前關(guān)于這方面的研究現(xiàn)狀和成果，學(xué)習(xí)其基礎(chǔ)理論和研究方法，分析這些研究的優(yōu)缺點(diǎn)和創(chuàng)新點(diǎn)，確定本文的行文內(nèi)容與大綱結(jié)構(gòu)。（2）實(shí)證分析在線上發(fā)布一定數(shù)量的問(wèn)卷調(diào)查，回收有效問(wèn)卷，對(duì)當(dāng)下大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的具體情況與數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，思考得出本研究的結(jié)論。（三）論文創(chuàng)新點(diǎn)時(shí)代在變，大學(xué)生的消費(fèi)觀念也在不斷改變，大多數(shù)的研究結(jié)論和調(diào)查結(jié)果已經(jīng)不能代表當(dāng)下大學(xué)生的消費(fèi)理念，本文通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷的形式，探究當(dāng)下大學(xué)生的消費(fèi)行為，結(jié)合國(guó)家針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的政策，尋找互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)與大學(xué)生消費(fèi)行為之間的平衡，提供一個(gè)綜合性解決方案，為今后互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸在當(dāng)下大環(huán)境如何更好地發(fā)展提供參考。二、螞蟻花唄概述（一）螞蟻金服的商業(yè)模式螞蟻花唄集團(tuán)是依托于支付寶衍生出的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)，占據(jù)著巨大的技術(shù)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，集團(tuán)的業(yè)務(wù)板塊諸多，主要包括支付、理財(cái)、融資、征信四種業(yè)務(wù)類(lèi)型。1.支付業(yè)務(wù)螞蟻金服旗下的支付寶是最知名的第三方支付平臺(tái)，由于依托著阿里系電商平臺(tái)如天貓、淘寶，支付寶有堅(jiān)實(shí)的用戶基礎(chǔ)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。不僅是線上支付，線下支付也基本完成了普及，為消費(fèi)者提供了便捷的支付服務(wù)和良好的購(gòu)物體驗(yàn)。支付寶更像一個(gè)線上銀行，可以把錢(qián)存在支付寶賬戶里并隨時(shí)在線上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款。2.理財(cái)業(yè)務(wù)螞蟻金服旗下的理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括余額寶和螞蟻財(cái)富。余額寶相當(dāng)于銀行的活期存款模式，但是其利率比銀行要高，而且余額寶的利息可以按天支付，隨時(shí)可以取出。由于支付寶沉淀了巨大的資金池，雖然這些巨額資金能夠得到很大利潤(rùn)，但是也存在著風(fēng)險(xiǎn)，而余額寶正好能夠提高用戶粘性，更保障了支付寶對(duì)巨大資金池的控制權(quán)。3.消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要包括花唄、借唄，在阿里體系中，螞蟻花唄的盈利目標(biāo)并不是第一目標(biāo)，發(fā)展花唄的主要目的是為了占領(lǐng)市面上支付通道的份額，刺激消費(fèi)者的消費(fèi)欲望，推動(dòng)阿里集團(tuán)旗下其他業(yè)務(wù)部門(mén)的發(fā)展。花唄類(lèi)似于傳統(tǒng)銀行的信用卡，只能用于消費(fèi)使用，不能提現(xiàn)；而螞蟻借唄屬于網(wǎng)絡(luò)小額貸款，額度比螞蟻花唄高，但是貸款門(mén)檻也比較高，可以直接提現(xiàn)，用戶拿到貸款的用途不明，因此風(fēng)險(xiǎn)比螞蟻花唄更大，經(jīng)常出現(xiàn)壞賬。4.征信業(yè)務(wù)螞蟻金服旗下的征信業(yè)務(wù)主要是芝麻信用，屬于征信系統(tǒng)，該系統(tǒng)會(huì)綜合支付寶賬號(hào)的交易情況、交易行為等多個(gè)維度進(jìn)行整體評(píng)估，給用戶設(shè)定相應(yīng)的信用等級(jí)。用戶通過(guò)良好的交易記錄可以提高他們的芝麻信用分。芝麻信用分高的可以享受相應(yīng)的信用權(quán)益，如0元下單，先用后付，還可以兌換機(jī)票和酒店。而如果逾期還款或惡意拖欠，芝麻信用分就會(huì)下降，影響到個(gè)人征信。（二）螞蟻花唄簡(jiǎn)介螞蟻花唄由螞蟻金服開(kāi)發(fā)、基于支付寶軟件運(yùn)行的一款個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，系統(tǒng)會(huì)綜合該支付寶賬號(hào)的使用情況、芝麻信用分等多個(gè)維度進(jìn)行整體評(píng)估。根據(jù)評(píng)估結(jié)果，用戶可以得到500元至5000元不等的消費(fèi)額度。用戶在消費(fèi)時(shí)，就可以用螞蟻花唄的額度進(jìn)行墊付，在規(guī)定期限內(nèi)還款就無(wú)需支付利息。目前螞蟻花唄經(jīng)過(guò)多年成長(zhǎng)，用戶數(shù)量顯著增加，應(yīng)用場(chǎng)景也越來(lái)越廣泛。螞蟻花唄已經(jīng)走出了阿里系電商平臺(tái)，在其他電商平臺(tái)如亞馬遜、京東，本地服務(wù)類(lèi)平臺(tái)，如餓了么、美團(tuán)，海外購(gòu)物網(wǎng)站，如發(fā)發(fā)奇、ssense等都可以使用。除了線上購(gòu)物平臺(tái)，許多線下商戶也引入了花唄支付。（三）螞蟻花唄的目標(biāo)人群螞蟻花唄主要用戶群體為90后和00后。螞蟻花唄誕生的2015年，正是90后開(kāi)始?入社會(huì)的時(shí)間，他們逐漸成為消費(fèi)市場(chǎng)上的重要力量。同時(shí)，他們也是隨著互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)的一代人，能夠及時(shí)獲取各種資訊。因此，相比前幾代消費(fèi)者，90后消費(fèi)者對(duì)于新鮮事物的接受能力和獵奇心理更強(qiáng)。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)研究顯示，90后內(nèi)容消費(fèi)的娛樂(lè)偏好明顯，另外沖動(dòng)型消費(fèi)行為普遍，提前消費(fèi)需求明顯。因此，消費(fèi)貸完全符合90后消費(fèi)者群體的需求。此外，按消費(fèi)者的行為細(xì)分來(lái)看，使用花唄的消費(fèi)者更偏向于線上消費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)的態(tài)度也較為積極。螞蟻花唄的營(yíng)銷(xiāo)策略也都是圍繞這樣的消費(fèi)群體來(lái)開(kāi)展的。（四）螞蟻花唄業(yè)務(wù)流程分析1.申請(qǐng)條件需要先注冊(cè)一個(gè)支付寶賬號(hào)，并且經(jīng)過(guò)實(shí)名認(rèn)證，由系統(tǒng)綜合賬號(hào)的使用情況、芝麻信用分等多個(gè)維度進(jìn)行整體評(píng)估，審核通過(guò)即可開(kāi)通螞蟻花唄。2.使用范圍可以用于阿里系電商以及所有與螞蟻花唄合作商戶的線上線下的消費(fèi)購(gòu)物，但是只能用于商家，無(wú)法進(jìn)行提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬。3.交易流程消費(fèi)者在支付界面選擇用螞蟻花唄進(jìn)行付款，平臺(tái)就會(huì)通知商家發(fā)貨，在消費(fèi)者確認(rèn)商品到貨后，本次交易產(chǎn)生的費(fèi)用由花唄平臺(tái)支付給商家，同時(shí)用戶的額度相應(yīng)降低。在交易完成后第二個(gè)月的10號(hào)，消費(fèi)者需要償還上個(gè)月所有交易產(chǎn)生的費(fèi)用，在還清所有款項(xiàng)后，花唄的消費(fèi)額度將恢復(fù)到原有水平。（五）螞蟻花唄的盈利模式1.手續(xù)費(fèi)對(duì)于開(kāi)通了花唄支付服務(wù)的商家來(lái)說(shuō)，買(mǎi)家使用花唄消費(fèi)后，商家需要向螞蟻花唄平臺(tái)繳納手續(xù)費(fèi)，費(fèi)率為：天貓0.8%，淘寶1%。如果買(mǎi)家退貨，本次交易未達(dá)成，螞蟻花唄不會(huì)退還手續(xù)費(fèi)給商家。對(duì)于買(mǎi)家來(lái)說(shuō)，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款就不需要支付手續(xù)費(fèi)，但是如果選擇分期付款就會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，根據(jù)期數(shù)不同，費(fèi)率從2.5%到8.8%不等。2.利息花唄對(duì)于消費(fèi)者有一期免息，只要在一個(gè)月內(nèi)還款就不會(huì)產(chǎn)生利息，該特點(diǎn)主要是為了培養(yǎng)顧客群體，使用戶逐漸養(yǎng)成超前消費(fèi)的習(xí)慣。而如果買(mǎi)方逾期還款，就會(huì)產(chǎn)生利息，該利息的計(jì)算方式為：逾期金額×逾期天數(shù)×0.05%，年利率約為18.25%。3.促進(jìn)消費(fèi)花唄在阿里的支付體系中起到了催化劑的作用：加快了資金流動(dòng)同時(shí)刺激用戶消費(fèi)。它可以讓原本因?yàn)閮r(jià)格望而卻步的消費(fèi)者更果斷地做出購(gòu)物決策，還可以讓用戶消費(fèi)升級(jí)，使用戶提高購(gòu)買(mǎi)欲望，把中國(guó)人的保守消費(fèi)觀轉(zhuǎn)變成歐美人的消費(fèi)思維，讓用戶養(yǎng)成超前消費(fèi)的習(xí)慣。（六）螞蟻花唄的現(xiàn)狀分析螞蟻花唄在推出后能夠迅速發(fā)展、受到消費(fèi)者的廣泛歡迎，最重要的原因是阿里系電商平臺(tái)上龐大的客戶數(shù)量，其次是由于隨著生活水平的提高，用戶的消費(fèi)需求逐漸增加。而隨著螞蟻花唄用戶數(shù)量的增加，諸多問(wèn)題也漸漸顯露了出來(lái)?，F(xiàn)在越來(lái)越多的年輕男女都依賴著花唄消費(fèi)，他們用這個(gè)月的錢(qián)償還上個(gè)月的花唄，發(fā)了工資或生活費(fèi)先還花唄，已經(jīng)形成了惡性循環(huán)。雖然這確實(shí)解決了他們的燃眉之急，但是在潛移默化中也改變了年輕人的消費(fèi)習(xí)慣，讓他們逐漸習(xí)慣超前消費(fèi)的模式，很容易就陷入消費(fèi)主義的陷阱。部分人高估了自己的還款能力，最終難以償還花唄，導(dǎo)致個(gè)人征信留下污點(diǎn)。其次，螞蟻花唄對(duì)用戶的信用狀況僅憑其支付寶賬號(hào)的使用情況、芝麻信用分等維度進(jìn)行整體評(píng)估，審核通過(guò)即可開(kāi)通螞蟻花唄，但這種方式判斷其信用狀況和償債能力不夠客觀全面，有一定的局限性，風(fēng)險(xiǎn)性較大。因此有時(shí)存在用戶惡意逾期欠款和違規(guī)套現(xiàn)的情況。螞蟻花唄作為以年輕人為主要目標(biāo)用戶的金融服務(wù)模式，而大學(xué)生群體沒(méi)有穩(wěn)定的收入，且無(wú)法判斷其道德水平。而借款人和螞蟻花唄平臺(tái)之間也信息不對(duì)等，許多大學(xué)生根本不了解逾期還款存在利息和還款的期限，更不知道逾期違約的后果，導(dǎo)致個(gè)人征信留下了污點(diǎn)，對(duì)今后踏入社會(huì)產(chǎn)生很大影響。三、問(wèn)卷調(diào)研與分析掌握了螞蟻花唄的概況之后，使用問(wèn)卷調(diào)查法作為主要研究方法來(lái)調(diào)查大學(xué)生消費(fèi)行為與螞蟻花唄的聯(lián)系。（一）問(wèn)卷的設(shè)計(jì)與內(nèi)容本研究以國(guó)內(nèi)高校大學(xué)生為主要調(diào)查對(duì)象，采取不記名的調(diào)查方式，問(wèn)卷共準(zhǔn)備了18個(gè)問(wèn)題，分為以下四個(gè)部分：1.被調(diào)查者的性別、年級(jí)、常住地。2.個(gè)人財(cái)務(wù)狀況：包括每月生活費(fèi)、生活費(fèi)來(lái)源和調(diào)查對(duì)象對(duì)月生活費(fèi)的使用情況。3.調(diào)查對(duì)象對(duì)螞蟻花唄的認(rèn)知程度和具體使用情況：包括花唄額度、消費(fèi)用途、使用頻率、使用原因、還款情況、使用花唄前后產(chǎn)生的變化。4.態(tài)度與建議：調(diào)查對(duì)象對(duì)于大學(xué)生超前消費(fèi)的態(tài)度和對(duì)螞蟻花唄的改進(jìn)建議。（二）問(wèn)卷的發(fā)放與回收本問(wèn)卷在取得調(diào)查對(duì)象同意的前提下進(jìn)行，采取線上發(fā)放的方式，通過(guò)微信、豆瓣、微博等平臺(tái)發(fā)放問(wèn)卷，涵蓋了我國(guó)各個(gè)省市的在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)，在地域、學(xué)歷、年級(jí)上各有分散，使樣本比例盡可能均衡，問(wèn)卷數(shù)據(jù)更加真實(shí)有效。最終共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷374份，回收有效問(wèn)卷374份。（三）數(shù)據(jù)分析1.調(diào)查對(duì)象的基本情況根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，69.79%的學(xué)生生活費(fèi)由父母給予，有4.28%的學(xué)生僅靠兼職收入獲得生活費(fèi)，25.94%的學(xué)生一部分由父母供應(yīng)，一部分由自己賺取。僅有2.94%的學(xué)生月生活費(fèi)在1000元以下，占比最低，而月生活費(fèi)在1000元-2000元之間的學(xué)生比例最高，有57.22%，其次是月生活費(fèi)在2000元-3000元之間的學(xué)生，占到27.27%，再次是月生活費(fèi)在3000元-4000元之間的學(xué)生，占到5.88%，還有6.69%的學(xué)生月生活費(fèi)達(dá)到4000元以上。其中，北上廣深地區(qū)由于消費(fèi)水平最高，因此學(xué)生的生活費(fèi)用也高于其他地區(qū)學(xué)生，在北上廣深地區(qū)上學(xué)的學(xué)生月生活費(fèi)在2000元-3000元的占比最高，達(dá)到40%。55.35%的學(xué)生生活費(fèi)剛好夠用，17.11%的學(xué)生生活費(fèi)不足，27.54%的學(xué)生每月都有結(jié)余，說(shuō)明只有少部分學(xué)生存在生活費(fèi)不足的問(wèn)題，大多數(shù)學(xué)生的生活費(fèi)都?jí)蛴?，或者通過(guò)兼職的方式補(bǔ)足生活費(fèi)的缺口。2.調(diào)查對(duì)象對(duì)螞蟻花唄的使用情況分析（1）使用比例分析螞蟻花唄在年級(jí)方面的使用比例相對(duì)均衡，從大一到研究生基本平均分布。（2）使用現(xiàn)狀分析在所有接受調(diào)查的學(xué)生中，有51.87%的學(xué)生正在使用螞蟻花唄，有25.13%的學(xué)生表示曾經(jīng)使用過(guò)，現(xiàn)在已經(jīng)關(guān)閉，22.99%的學(xué)生表示從未開(kāi)通并使用過(guò)花唄。圖1：調(diào)查對(duì)象的月生活費(fèi)（元）該選項(xiàng)與大學(xué)生對(duì)生活費(fèi)的態(tài)度進(jìn)行交叉分析可以看出，認(rèn)為生活費(fèi)不足的學(xué)生有67.74%正在使用花唄，這其中有46.76%的學(xué)生在同時(shí)使用其他信貸產(chǎn)品，如京東白條、信用卡、借唄、百度有錢(qián)花。而認(rèn)為生活費(fèi)剛好夠用的同學(xué)有48.31%正在使用花唄，30.92%的學(xué)生同時(shí)使用其他信貸產(chǎn)品，說(shuō)明生活費(fèi)不足是大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的一個(gè)重要因素。圖1：調(diào)查對(duì)象的月生活費(fèi)（元）（3）使用額度分析根據(jù)調(diào)查顯示，大部分學(xué)生的花唄額度在1000元-3000元之間，占58.76%，14.95%的學(xué)生花唄額度在3000元-5000元之間，12.37%的學(xué)生花唄額度在1000元以下，花唄額度在5000元-8000元的學(xué)生占到7.73%，有1萬(wàn)元以上花唄額度的學(xué)生有5.15%。該結(jié)果與大學(xué)生生活費(fèi)進(jìn)行交叉分析可以看出，大部分學(xué)生的花唄額度和他們的生活費(fèi)比較匹配，螞蟻花唄的額度在他們的償還能力可承受的范圍內(nèi)，不會(huì)過(guò)度消費(fèi)到自己無(wú)力償還的地步，由螞蟻花唄造成的還款負(fù)擔(dān)不大?？梢?jiàn)大學(xué)生的整體消費(fèi)觀念比較健康、消費(fèi)習(xí)慣良好，但依然有少部分存在入不敷出、過(guò)度消費(fèi)的情況。另一部分學(xué)生的花唄額度超過(guò)3000元，甚至達(dá)到1萬(wàn)以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)他們的生活費(fèi)，他們的借貸金額和還款能力并不對(duì)等，很可能導(dǎo)致逾期違約，因此這些花唄額度超出其消費(fèi)能力的學(xué)生在使用螞蟻花唄時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)更大。由此也可以看出，螞蟻花唄沒(méi)有嚴(yán)格限制大學(xué)生的額度，借貸門(mén)檻低。（4）使用頻率分析根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，在使用花唄的頻率方面，每次都使用占比為13.92%，44.33%的學(xué)生經(jīng)常使用，41.75%的學(xué)生偶爾使用。使用頻率越高代表對(duì)螞蟻花唄的依賴性越強(qiáng)，而大部分大學(xué)生使用螞蟻花唄的次數(shù)適中，處于正常頻率范圍內(nèi)，說(shuō)明大部分大學(xué)生的使用情況是比較理性的，能夠克制自己消費(fèi)欲望且對(duì)日常消費(fèi)有一定的規(guī)劃，這有利于形成科學(xué)理性的消費(fèi)觀念。但是仍有13.92%的學(xué)生每次都使用，意味著無(wú)差別使用螞蟻花唄，可見(jiàn)這部分大學(xué)生對(duì)花唄的依賴程度很大，這在一定程度上促進(jìn)了消費(fèi)行業(yè)的發(fā)展，但無(wú)論是線上消費(fèi)還是線下消費(fèi)，對(duì)螞蟻花唄的過(guò)度依賴容易造成沖動(dòng)購(gòu)物。圖2：大學(xué)生使用螞蟻花唄的頻率（5）消費(fèi)用途分析根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生使用螞蟻花唄購(gòu)買(mǎi)日用品和美妝護(hù)膚所占比例最高，為63.92%，其次是飲食和衣服鞋帽，也占到59%以上，在游戲娛樂(lè)、數(shù)碼產(chǎn)品和旅游上使用花唄的比例分別占到32.99%、26.8%和20.1%。個(gè)別調(diào)查對(duì)象說(shuō)就把花唄當(dāng)成支付寶使用，購(gòu)買(mǎi)任何商品都會(huì)使用到花唄。說(shuō)明目前大學(xué)生使用螞蟻花唄基本都是日常消費(fèi)，在生活的方方面面，不論商品的價(jià)格是高是低，他們都可以使用花唄進(jìn)行付款。圖3：大學(xué)生使用螞蟻花唄的消費(fèi)用途（6）使用螞蟻花唄的原因分析圖3：大學(xué)生使用螞蟻花唄的消費(fèi)用途對(duì)于正在使用螞蟻花唄進(jìn)行消費(fèi)的大學(xué)生，更深入地調(diào)查了他們選擇花唄的原因。其中缺少資金但想要消費(fèi)的理由占比最高，占到了45.36%，大學(xué)生沒(méi)有工作來(lái)源收入，支付能力不足但消費(fèi)欲望較強(qiáng)。螞蟻花唄相比于銀行信貸服務(wù)門(mén)檻更低，使用更方便，滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求，因此成為大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)行為的一個(gè)重要選擇。其次是因?yàn)槭褂没▎h付款有優(yōu)惠活動(dòng)，占到43.81%；還有27.84%是由于支付寶自動(dòng)開(kāi)通，在不知情的情況下就使用了花唄。該兩項(xiàng)原因都與平臺(tái)誘導(dǎo)消費(fèi)有關(guān)，引導(dǎo)支付寶用戶開(kāi)通花唄業(yè)務(wù)。有17.01%是使用花唄理財(cái)，用花唄額度進(jìn)行消費(fèi)，把生活費(fèi)存在余額寶或其他理財(cái)賬戶中可以拿到利息。有9.28%的大學(xué)生反映是周?chē)笥讯奸_(kāi)通了花唄支付，所以也開(kāi)始使用上了花唄。僅有2.58%的學(xué)生使用花唄是為了消費(fèi)名牌、奢侈品。（7）不使用螞蟻花唄的原因分析對(duì)于曾經(jīng)使用過(guò)螞蟻花唄而現(xiàn)在已經(jīng)關(guān)閉的大學(xué)生，更深入地調(diào)查了他們不使用花唄進(jìn)行支付的原因。其中，最主要的原因是他們意識(shí)到螞蟻花唄會(huì)導(dǎo)致超前消費(fèi)，占到69.44%。他們不能很好地控制自己，導(dǎo)致還款后生活拮據(jù)，其次有65.56%的學(xué)生是由于生活費(fèi)足夠所以不使用花唄。有26.11%的學(xué)生是擔(dān)心螞蟻花唄會(huì)影響個(gè)人征信，20%的學(xué)生擔(dān)心有信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)因此不使用花唄。3.調(diào)查對(duì)象對(duì)螞蟻花唄的還款情況分析調(diào)查結(jié)果顯示，有65.97%的大學(xué)生在使用螞蟻花唄之后可以提前還款，說(shuō)明所欠金額能夠承擔(dān)的了，沒(méi)有對(duì)其造成還款壓力。39.24%的大學(xué)生選擇到期自動(dòng)還款，說(shuō)明應(yīng)還款項(xiàng)還在其可承受范圍之內(nèi)。10.42%的學(xué)生選擇分期還款，說(shuō)明這部分學(xué)生在還款時(shí)已經(jīng)感到壓力了，并且有逾期違約的可能性。還有少部分2.43%的學(xué)生會(huì)向朋友借錢(qián)或向父母索要進(jìn)行還款，而逾期違約的學(xué)生占到2.08%。大學(xué)生的綜合消費(fèi)能力不強(qiáng)，而新產(chǎn)品不斷推陳出新，對(duì)他們來(lái)說(shuō)是一種巨大的誘惑，有部分學(xué)生對(duì)自身償債能力認(rèn)識(shí)不足，高估了自己的還款能力，而最終只能申請(qǐng)借網(wǎng)貸，甚至高利貸去解決眼下的債務(wù)，雖然緩解了當(dāng)下的借貸壓力，但是借貸的窟窿會(huì)越來(lái)越大，背負(fù)的債務(wù)也會(huì)越來(lái)越多，最終難以償還。同時(shí)，許多大學(xué)生并不清楚逾期還款的后果，他們忽視了借貸消費(fèi)背后的風(fēng)險(xiǎn)，很容易就陷入消費(fèi)主義的陷阱，長(zhǎng)此以往將形成惡性循環(huán)，養(yǎng)成不良的消費(fèi)習(xí)慣。4.螞蟻花唄對(duì)調(diào)查對(duì)象的影響當(dāng)大學(xué)生想進(jìn)行消費(fèi)但卻無(wú)充足資金時(shí)，51.07%的學(xué)生選擇自我克制，堅(jiān)決不買(mǎi)，40.91%會(huì)選擇使用花唄來(lái)滿足消費(fèi)需求，33.69%會(huì)選擇向朋友借錢(qián)或向父母求助，29.95%的學(xué)生會(huì)通過(guò)兼職賺錢(qián)來(lái)提高自身的購(gòu)買(mǎi)力，可以看出有40.91%的學(xué)生的消費(fèi)觀念被螞蟻花唄所帶來(lái)的超前消費(fèi)所影響。圖4：大學(xué)生無(wú)充足資金時(shí)的選擇經(jīng)調(diào)查顯示，有67.01%的大學(xué)生認(rèn)為螞蟻花唄沒(méi)有對(duì)其生活產(chǎn)生影響，花唄只是一種付款方式，29.51%的學(xué)生認(rèn)為使用螞蟻花唄之后購(gòu)物欲望增強(qiáng)，開(kāi)銷(xiāo)增加，15.28%的學(xué)生表示為了償還花唄，降低了生活水平，有1.73%的學(xué)生因?yàn)檫€不上錢(qián)導(dǎo)致其征信下降。該調(diào)查結(jié)果表明，大學(xué)生如果可以克制自己的消費(fèi)欲望，進(jìn)行有計(jì)劃的科學(xué)消費(fèi)，那么螞蟻花唄不會(huì)對(duì)其消費(fèi)行為產(chǎn)生影響。而少部分大學(xué)生自我約束不足、金錢(qián)意識(shí)薄弱，面對(duì)新產(chǎn)品、新文化消費(fèi)的誘惑不夠理性，不斷跳入消費(fèi)主義的陷阱，選擇使用螞蟻花唄去消費(fèi)他們本來(lái)難以承擔(dān)的商品，而這對(duì)他們?cè)斐傻挠绊懯蔷薮蟮?，為了償還貸款生活水平下降，甚至留下不良的征信記錄，影響未來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。圖4：大學(xué)生無(wú)充足資金時(shí)的選擇5.調(diào)查對(duì)象對(duì)螞蟻花唄的態(tài)度與建議在對(duì)螞蟻花唄的建議調(diào)查中，63.19%的大學(xué)生希望能夠延長(zhǎng)還款日期、提高額度，而36.81%的學(xué)生認(rèn)為螞蟻花唄應(yīng)該對(duì)大學(xué)生群體降低消費(fèi)額度、審核還款水平、停止誘導(dǎo)開(kāi)通花唄。在大學(xué)生對(duì)超前消費(fèi)現(xiàn)象的態(tài)度的調(diào)查中顯示，有66.58%持中立態(tài)度，而28.07%持反對(duì)意見(jiàn)，5.35%持贊成意見(jiàn)。說(shuō)明大部分大學(xué)生對(duì)此消費(fèi)現(xiàn)象的態(tài)度比較開(kāi)放包容，認(rèn)為只要有還款能力和理性的消費(fèi)規(guī)劃就可以進(jìn)行超前消費(fèi)，意味著大學(xué)生超前消費(fèi)的觀念已經(jīng)逐步形成。圖5：大學(xué)生對(duì)超前消費(fèi)的態(tài)度四、結(jié)論與建議（一）螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為產(chǎn)生的影響1.積極影響在我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)體制下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)成為主流，電商做大而實(shí)體店式微。以互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)為基礎(chǔ)應(yīng)運(yùn)而生的螞蟻花唄廣受大學(xué)生的歡迎，甚至已經(jīng)漸漸成為一種消費(fèi)趨勢(shì)。作為大學(xué)生來(lái)說(shuō)，螞蟻花唄的使用能夠幫助大學(xué)生緩解生活費(fèi)不足的窘境與經(jīng)濟(jì)壓力，還可以幫助他們更便捷地周轉(zhuǎn)資金，且使用螞蟻花唄可以參加支付立減的優(yōu)惠活動(dòng)，其使用范圍也很廣，支持多場(chǎng)景購(gòu)物，能夠滿足用戶的消費(fèi)需求。同時(shí)對(duì)于有理財(cái)觀念的學(xué)生來(lái)說(shuō)，螞蟻花唄的使用能夠進(jìn)一步培養(yǎng)他們的理財(cái)觀念。2.消極影響首先，炫耀型消費(fèi)觀念變得更強(qiáng)。大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)水平有限，但是消費(fèi)需求很高，喜歡新鮮食物，接受超前消費(fèi)。目前大學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，但是隨著校園內(nèi)攀比成風(fēng)，炫耀型消費(fèi)觀念的養(yǎng)成，大學(xué)生會(huì)將注意力放在享受型消費(fèi)上，對(duì)學(xué)習(xí)的關(guān)注更少了，不利于其日后發(fā)展與學(xué)習(xí)習(xí)慣的養(yǎng)成。在使用“螞蟻花唄”進(jìn)行消費(fèi)后，虛榮心得到滿足，但是也會(huì)使其膨脹，之后還會(huì)變本加厲，從而虛榮心理膨脹愈演愈烈，形成了惡性循環(huán)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品使大學(xué)生盲目的攀比、被消費(fèi)主義裹挾，且大學(xué)生對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)沒(méi)有合理的規(guī)劃，缺少對(duì)理性消費(fèi)的認(rèn)識(shí)，進(jìn)入大學(xué)校園脫離了父母的有效監(jiān)督之后，具有很強(qiáng)的隨機(jī)性。其次，大學(xué)生的個(gè)人征信會(huì)被逾期還款所影響。螞蟻花唄與芝麻信用之間密不可分，用戶使用花唄的情況會(huì)被支付寶監(jiān)管和分析。如果用戶每次都按時(shí)償還貸款，那么系統(tǒng)會(huì)評(píng)定為信用良好，將會(huì)提高用戶的芝麻信用分。反之，如果出現(xiàn)用戶逾期只償還部分欠款或者逾期未償還貸款的情況，該用戶會(huì)被支付寶平臺(tái)判定為違規(guī)賬戶，在后期還款時(shí)需要繳納額外的利息，同時(shí)花唄賬號(hào)會(huì)面臨被官方凍結(jié)的可能，并且降低芝麻信用積分，最終導(dǎo)致該用戶的個(gè)人征信受到影響。對(duì)于部分存在嚴(yán)重逾期并且未還款的消費(fèi)者，會(huì)上傳至中國(guó)人民銀行的黑名單，通報(bào)成為失信被執(zhí)行人。在辦理貸款時(shí)，大學(xué)生沒(méi)有可以抵押的資產(chǎn)，只能用身份證或?qū)W生證作為抵押物品，在漫長(zhǎng)的還款時(shí)間內(nèi)，大學(xué)生則需要保證自己的現(xiàn)金流穩(wěn)定，如果出現(xiàn)意外情況導(dǎo)致額外支出，那么就可能無(wú)法償還當(dāng)期借款，逾期會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信用記錄產(chǎn)生污點(diǎn)，影響踏入社會(huì)之后的生活。（二）建議針對(duì)現(xiàn)存的問(wèn)題，從螞蟻花唄平臺(tái)、國(guó)家和大學(xué)生三個(gè)層面給出相應(yīng)的對(duì)策建議。1.螞蟻花唄第一，與國(guó)家征信系統(tǒng)合作，篩選用戶。目前螞蟻花唄并沒(méi)有掌握到用戶真實(shí)的償債能力，僅僅憑借用戶在阿里旗下品牌的消費(fèi)狀況來(lái)判斷用戶的信用級(jí)別，導(dǎo)致數(shù)據(jù)有一定的局限性，難以準(zhǔn)確地判斷用戶信用評(píng)級(jí)。因此螞蟻花唄平臺(tái)常常存在惡意透支和違規(guī)套現(xiàn)的情況，風(fēng)險(xiǎn)性較大。如果加上平臺(tái)用戶在現(xiàn)實(shí)生活中的收入水平和固定資產(chǎn)等信息作為評(píng)判用戶信用級(jí)別的參考，這樣的評(píng)級(jí)體系將更加全面客觀，可以降低用戶違約風(fēng)險(xiǎn)。但從另一方面來(lái)說(shuō)，如果一家公司掌握了全國(guó)人民的個(gè)人資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)，會(huì)存在個(gè)人信息泄露的危險(xiǎn)，侵犯公民的隱私權(quán)。為了避免這種風(fēng)險(xiǎn)，央行應(yīng)為這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)設(shè)立專門(mén)的個(gè)人征信系統(tǒng)，既不會(huì)泄露公民的隱私，又可以給螞蟻花唄提供一個(gè)判斷用戶信用等級(jí)的新標(biāo)準(zhǔn)。第二，推廣針對(duì)于學(xué)生群體的理財(cái)產(chǎn)品。由于生活水平的提高，不少大學(xué)生還未工作就已經(jīng)有了自己的積蓄，但是卻不知道如何理財(cái)或者參與高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)項(xiàng)目。螞蟻金服是一個(gè)有知名度的大平臺(tái)，已經(jīng)有了廣泛的用戶基礎(chǔ)，可以推出適合學(xué)生群體的小額理財(cái)項(xiàng)目，培養(yǎng)大學(xué)生們的理財(cái)意識(shí)，讓他們盡早接觸到金融資產(chǎn)。除了上述已經(jīng)開(kāi)展的措施，本研究認(rèn)為，由于國(guó)家政策的不可控性，花唄不能完全依賴于大學(xué)生作為主要目標(biāo)群體，可以將目標(biāo)用戶轉(zhuǎn)向中年消費(fèi)群體。中年消費(fèi)群體需要撫養(yǎng)子女和贍養(yǎng)父母，經(jīng)濟(jì)壓力較大，他們的消費(fèi)需求更高但是還款能力比大學(xué)生群體更強(qiáng)?；▎h可以著重向中年消費(fèi)群體宣傳，讓他們也能接受提前消費(fèi)的理念并感受其優(yōu)點(diǎn)。2.國(guó)家層面在當(dāng)前階段，官方對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管范圍并不明確，法律法規(guī)也不夠完善。因此在處理一些糾紛時(shí)考慮得不夠全面，導(dǎo)致失去公平性，久而久之消費(fèi)者會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)生信任危機(jī)。根據(jù)我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)狀況，分期消費(fèi)行業(yè)的發(fā)展能夠拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而大學(xué)生市場(chǎng)還有很大的開(kāi)發(fā)潛力。目前，國(guó)家正在倡導(dǎo)“互聯(lián)網(wǎng)+”政策，互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)大數(shù)據(jù)的分析與整合，改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)方式和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力。而大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正是響應(yīng)了這