【大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費行為探究：以“螞蟻花唄”為例（論文）10000字】

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費行為研究—以“螞蟻花唄”為例目錄TOC\o"1-2"\h\u20292一、緒論 114220（一）研究背景與研究意義 117244（二）研究內(nèi)容與研究方法 220511（三）論文創(chuàng)新點 224238二、螞蟻花唄概述 31065（一）螞蟻金服的商業(yè)模式 34401（二）螞蟻花唄簡介 424284（三）螞蟻花唄的目標(biāo)人群 44098（四）螞蟻花唄業(yè)務(wù)流程分析 41230（五）螞蟻花唄的盈利模式 518848（六）螞蟻花唄的現(xiàn)狀分析 57611三、問卷調(diào)研與分析 621802（一）問卷的設(shè)計與內(nèi)容 6332（二）問卷的發(fā)放與回收 631875（三）數(shù)據(jù)分析 616507四、結(jié)論與建議 127476（一）螞蟻花唄對大學(xué)生消費行為產(chǎn)生的影響 1228538（二）建議 13一、緒論（一）研究背景與研究意義1.研究背景由于生活水平的提高和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大學(xué)生的消費水平提升，同時能接收到更多的資訊，他們也更傾向于線上購物。大學(xué)生不再滿足于最基本的生存消費，而是有更多的物質(zhì)需求。但是大學(xué)生缺乏收入來源，他們的生活費主要是由父母給予。由于大學(xué)生群體這一物欲高而收入低的特點，他們成為了以螞蟻花唄為首的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的主要目標(biāo)客戶群體。與傳統(tǒng)銀行信用卡不同，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸只需在線上填寫個人信息就可以獲得一定額度的消費貸款，因此受到廣大學(xué)生群體的青睞。如今“螞蟻花唄”飛速發(fā)展，將服務(wù)從線上拓展到線下，覆蓋了越來越多的消費領(lǐng)域，已經(jīng)滲透到大學(xué)校園的每個角落。信貸產(chǎn)品對于大學(xué)生群體來說，緩解了他們的經(jīng)濟(jì)壓力，但也對他們的消費行為產(chǎn)生了很大的影響，信貸產(chǎn)品讓許多年輕人陷入以貸養(yǎng)貸、超前消費的漩渦。近年來，大學(xué)生盲目消費而陷入高額貸款陷阱的新聞層出不窮，北京日報在2020年12月4日發(fā)表了一篇文章“困在花唄里的年輕人”，里面提到很多涉世未深的大學(xué)生由于無限制地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)借貸而最終陷入無法償債的窘境之中。2.研究意義本研究選擇知名度最高的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺—螞蟻花唄，以螞蟻花唄最主要的用戶群體—大學(xué)生為研究對象，通過在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布一定數(shù)量的調(diào)查問卷，回收充足的有效問卷，可以獲得相應(yīng)的分析數(shù)據(jù)，探究這個金融服務(wù)產(chǎn)品的現(xiàn)狀和主要存在的問題，研究大學(xué)生的消費行為是如何被螞蟻花唄所影響的，具有一定的現(xiàn)實意義。目前關(guān)于這方面的研究主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式和新生代大學(xué)生的消費觀與教育路徑，而較少將大學(xué)生消費行為與螞蟻花唄所聯(lián)系起來，也較少與當(dāng)下的國家政策結(jié)合起來進(jìn)行探討。因此本文研究該主題，希望能對螞蟻花唄的可持續(xù)發(fā)展提出相關(guān)建議，讓以螞蟻花唄為例的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品能夠更好地適應(yīng)國內(nèi)市場并開拓更加有潛力的市場，還希望能夠幫助學(xué)生合理消費，樹立一個正確的價值觀。（二）研究內(nèi)容與研究方法1.研究內(nèi)容本文先簡要介紹了螞蟻花唄這個平臺，它的目標(biāo)人群、業(yè)務(wù)流程和盈利模式，分析了其現(xiàn)狀，為后續(xù)的研究進(jìn)行鋪墊。之后采取線上發(fā)布問卷調(diào)查的形式探究大學(xué)生對螞蟻花唄的使用現(xiàn)狀、使用原因，使用前后的消費行為變化、對超前消費的看法等情況。最后綜合大學(xué)生調(diào)查問卷所得到的反饋數(shù)據(jù)，得出本文研究結(jié)論。2.研究方法（1）文獻(xiàn)研究通過研讀大量關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品、螞蟻花唄的運營模式、大學(xué)生消費觀等相關(guān)文獻(xiàn)資料，了解目前關(guān)于這方面的研究現(xiàn)狀和成果，學(xué)習(xí)其基礎(chǔ)理論和研究方法，分析這些研究的優(yōu)缺點和創(chuàng)新點，確定本文的行文內(nèi)容與大綱結(jié)構(gòu)。（2）實證分析在線上發(fā)布一定數(shù)量的問卷調(diào)查，回收有效問卷，對當(dāng)下大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的具體情況與數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，思考得出本研究的結(jié)論。（三）論文創(chuàng)新點時代在變，大學(xué)生的消費觀念也在不斷改變，大多數(shù)的研究結(jié)論和調(diào)查結(jié)果已經(jīng)不能代表當(dāng)下大學(xué)生的消費理念，本文通過調(diào)查問卷的形式，探究當(dāng)下大學(xué)生的消費行為，結(jié)合國家針對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的政策，尋找互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺與大學(xué)生消費行為之間的平衡，提供一個綜合性解決方案，為今后互聯(lián)網(wǎng)消費信貸在當(dāng)下大環(huán)境如何更好地發(fā)展提供參考。二、螞蟻花唄概述（一）螞蟻金服的商業(yè)模式螞蟻花唄集團(tuán)是依托于支付寶衍生出的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)，占據(jù)著巨大的技術(shù)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，集團(tuán)的業(yè)務(wù)板塊諸多，主要包括支付、理財、融資、征信四種業(yè)務(wù)類型。1.支付業(yè)務(wù)螞蟻金服旗下的支付寶是最知名的第三方支付平臺，由于依托著阿里系電商平臺如天貓、淘寶，支付寶有堅實的用戶基礎(chǔ)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢。不僅是線上支付，線下支付也基本完成了普及，為消費者提供了便捷的支付服務(wù)和良好的購物體驗。支付寶更像一個線上銀行，可以把錢存在支付寶賬戶里并隨時在線上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款。2.理財業(yè)務(wù)螞蟻金服旗下的理財業(yè)務(wù)主要包括余額寶和螞蟻財富。余額寶相當(dāng)于銀行的活期存款模式，但是其利率比銀行要高，而且余額寶的利息可以按天支付，隨時可以取出。由于支付寶沉淀了巨大的資金池，雖然這些巨額資金能夠得到很大利潤，但是也存在著風(fēng)險，而余額寶正好能夠提高用戶粘性，更保障了支付寶對巨大資金池的控制權(quán)。3.消費金融業(yè)務(wù)主要包括花唄、借唄，在阿里體系中，螞蟻花唄的盈利目標(biāo)并不是第一目標(biāo)，發(fā)展花唄的主要目的是為了占領(lǐng)市面上支付通道的份額，刺激消費者的消費欲望，推動阿里集團(tuán)旗下其他業(yè)務(wù)部門的發(fā)展?；▎h類似于傳統(tǒng)銀行的信用卡，只能用于消費使用，不能提現(xiàn)；而螞蟻借唄屬于網(wǎng)絡(luò)小額貸款，額度比螞蟻花唄高，但是貸款門檻也比較高，可以直接提現(xiàn)，用戶拿到貸款的用途不明，因此風(fēng)險比螞蟻花唄更大，經(jīng)常出現(xiàn)壞賬。4.征信業(yè)務(wù)螞蟻金服旗下的征信業(yè)務(wù)主要是芝麻信用，屬于征信系統(tǒng)，該系統(tǒng)會綜合支付寶賬號的交易情況、交易行為等多個維度進(jìn)行整體評估，給用戶設(shè)定相應(yīng)的信用等級。用戶通過良好的交易記錄可以提高他們的芝麻信用分。芝麻信用分高的可以享受相應(yīng)的信用權(quán)益，如0元下單，先用后付，還可以兌換機(jī)票和酒店。而如果逾期還款或惡意拖欠，芝麻信用分就會下降，影響到個人征信。（二）螞蟻花唄簡介螞蟻花唄由螞蟻金服開發(fā)、基于支付寶軟件運行的一款個人消費信貸產(chǎn)品，系統(tǒng)會綜合該支付寶賬號的使用情況、芝麻信用分等多個維度進(jìn)行整體評估。根據(jù)評估結(jié)果，用戶可以得到500元至5000元不等的消費額度。用戶在消費時，就可以用螞蟻花唄的額度進(jìn)行墊付，在規(guī)定期限內(nèi)還款就無需支付利息。目前螞蟻花唄經(jīng)過多年成長，用戶數(shù)量顯著增加，應(yīng)用場景也越來越廣泛。螞蟻花唄已經(jīng)走出了阿里系電商平臺，在其他電商平臺如亞馬遜、京東，本地服務(wù)類平臺，如餓了么、美團(tuán)，海外購物網(wǎng)站，如發(fā)發(fā)奇、ssense等都可以使用。除了線上購物平臺，許多線下商戶也引入了花唄支付。（三）螞蟻花唄的目標(biāo)人群螞蟻花唄主要用戶群體為90后和00后。螞蟻花唄誕生的2015年，正是90后開始?入社會的時間，他們逐漸成為消費市場上的重要力量。同時，他們也是隨著互聯(lián)網(wǎng)成長的一代人，能夠及時獲取各種資訊。因此，相比前幾代消費者，90后消費者對于新鮮事物的接受能力和獵奇心理更強(qiáng)。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)研究顯示，90后內(nèi)容消費的娛樂偏好明顯，另外沖動型消費行為普遍，提前消費需求明顯。因此，消費貸完全符合90后消費者群體的需求。此外，按消費者的行為細(xì)分來看，使用花唄的消費者更偏向于線上消費，購買的態(tài)度也較為積極。螞蟻花唄的營銷策略也都是圍繞這樣的消費群體來開展的。（四）螞蟻花唄業(yè)務(wù)流程分析1.申請條件需要先注冊一個支付寶賬號，并且經(jīng)過實名認(rèn)證，由系統(tǒng)綜合賬號的使用情況、芝麻信用分等多個維度進(jìn)行整體評估，審核通過即可開通螞蟻花唄。2.使用范圍可以用于阿里系電商以及所有與螞蟻花唄合作商戶的線上線下的消費購物，但是只能用于商家，無法進(jìn)行提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬。3.交易流程消費者在支付界面選擇用螞蟻花唄進(jìn)行付款，平臺就會通知商家發(fā)貨，在消費者確認(rèn)商品到貨后，本次交易產(chǎn)生的費用由花唄平臺支付給商家，同時用戶的額度相應(yīng)降低。在交易完成后第二個月的10號，消費者需要償還上個月所有交易產(chǎn)生的費用，在還清所有款項后，花唄的消費額度將恢復(fù)到原有水平。（五）螞蟻花唄的盈利模式1.手續(xù)費對于開通了花唄支付服務(wù)的商家來說，買家使用花唄消費后，商家需要向螞蟻花唄平臺繳納手續(xù)費，費率為：天貓0.8%，淘寶1%。如果買家退貨，本次交易未達(dá)成，螞蟻花唄不會退還手續(xù)費給商家。對于買家來說，在規(guī)定時間內(nèi)還款就不需要支付手續(xù)費，但是如果選擇分期付款就會產(chǎn)生相應(yīng)的手續(xù)費，根據(jù)期數(shù)不同，費率從2.5%到8.8%不等。2.利息花唄對于消費者有一期免息，只要在一個月內(nèi)還款就不會產(chǎn)生利息，該特點主要是為了培養(yǎng)顧客群體，使用戶逐漸養(yǎng)成超前消費的習(xí)慣。而如果買方逾期還款，就會產(chǎn)生利息，該利息的計算方式為：逾期金額×逾期天數(shù)×0.05%，年利率約為18.25%。3.促進(jìn)消費花唄在阿里的支付體系中起到了催化劑的作用：加快了資金流動同時刺激用戶消費。它可以讓原本因為價格望而卻步的消費者更果斷地做出購物決策，還可以讓用戶消費升級，使用戶提高購買欲望，把中國人的保守消費觀轉(zhuǎn)變成歐美人的消費思維，讓用戶養(yǎng)成超前消費的習(xí)慣。（六）螞蟻花唄的現(xiàn)狀分析螞蟻花唄在推出后能夠迅速發(fā)展、受到消費者的廣泛歡迎，最重要的原因是阿里系電商平臺上龐大的客戶數(shù)量，其次是由于隨著生活水平的提高，用戶的消費需求逐漸增加。而隨著螞蟻花唄用戶數(shù)量的增加，諸多問題也漸漸顯露了出來?，F(xiàn)在越來越多的年輕男女都依賴著花唄消費，他們用這個月的錢償還上個月的花唄，發(fā)了工資或生活費先還花唄，已經(jīng)形成了惡性循環(huán)。雖然這確實解決了他們的燃眉之急，但是在潛移默化中也改變了年輕人的消費習(xí)慣，讓他們逐漸習(xí)慣超前消費的模式，很容易就陷入消費主義的陷阱。部分人高估了自己的還款能力，最終難以償還花唄，導(dǎo)致個人征信留下污點。其次，螞蟻花唄對用戶的信用狀況僅憑其支付寶賬號的使用情況、芝麻信用分等維度進(jìn)行整體評估，審核通過即可開通螞蟻花唄，但這種方式判斷其信用狀況和償債能力不夠客觀全面，有一定的局限性，風(fēng)險性較大。因此有時存在用戶惡意逾期欠款和違規(guī)套現(xiàn)的情況。螞蟻花唄作為以年輕人為主要目標(biāo)用戶的金融服務(wù)模式，而大學(xué)生群體沒有穩(wěn)定的收入，且無法判斷其道德水平。而借款人和螞蟻花唄平臺之間也信息不對等，許多大學(xué)生根本不了解逾期還款存在利息和還款的期限，更不知道逾期違約的后果，導(dǎo)致個人征信留下了污點，對今后踏入社會產(chǎn)生很大影響。三、問卷調(diào)研與分析掌握了螞蟻花唄的概況之后，使用問卷調(diào)查法作為主要研究方法來調(diào)查大學(xué)生消費行為與螞蟻花唄的聯(lián)系。（一）問卷的設(shè)計與內(nèi)容本研究以國內(nèi)高校大學(xué)生為主要調(diào)查對象，采取不記名的調(diào)查方式，問卷共準(zhǔn)備了18個問題，分為以下四個部分：1.被調(diào)查者的性別、年級、常住地。2.個人財務(wù)狀況：包括每月生活費、生活費來源和調(diào)查對象對月生活費的使用情況。3.調(diào)查對象對螞蟻花唄的認(rèn)知程度和具體使用情況：包括花唄額度、消費用途、使用頻率、使用原因、還款情況、使用花唄前后產(chǎn)生的變化。4.態(tài)度與建議：調(diào)查對象對于大學(xué)生超前消費的態(tài)度和對螞蟻花唄的改進(jìn)建議。（二）問卷的發(fā)放與回收本問卷在取得調(diào)查對象同意的前提下進(jìn)行，采取線上發(fā)放的方式，通過微信、豆瓣、微博等平臺發(fā)放問卷，涵蓋了我國各個省市的在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸數(shù)據(jù)，在地域、學(xué)歷、年級上各有分散，使樣本比例盡可能均衡，問卷數(shù)據(jù)更加真實有效。最終共發(fā)放調(diào)查問卷374份，回收有效問卷374份。（三）數(shù)據(jù)分析1.調(diào)查對象的基本情況根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，69.79%的學(xué)生生活費由父母給予，有4.28%的學(xué)生僅靠兼職收入獲得生活費，25.94%的學(xué)生一部分由父母供應(yīng)，一部分由自己賺取。僅有2.94%的學(xué)生月生活費在1000元以下，占比最低，而月生活費在1000元-2000元之間的學(xué)生比例最高，有57.22%，其次是月生活費在2000元-3000元之間的學(xué)生，占到27.27%，再次是月生活費在3000元-4000元之間的學(xué)生，占到5.88%，還有6.69%的學(xué)生月生活費達(dá)到4000元以上。其中，北上廣深地區(qū)由于消費水平最高，因此學(xué)生的生活費用也高于其他地區(qū)學(xué)生，在北上廣深地區(qū)上學(xué)的學(xué)生月生活費在2000元-3000元的占比最高，達(dá)到40%。55.35%的學(xué)生生活費剛好夠用，17.11%的學(xué)生生活費不足，27.54%的學(xué)生每月都有結(jié)余，說明只有少部分學(xué)生存在生活費不足的問題，大多數(shù)學(xué)生的生活費都夠用，或者通過兼職的方式補足生活費的缺口。2.調(diào)查對象對螞蟻花唄的使用情況分析（1）使用比例分析螞蟻花唄在年級方面的使用比例相對均衡，從大一到研究生基本平均分布。（2）使用現(xiàn)狀分析在所有接受調(diào)查的學(xué)生中，有51.87%的學(xué)生正在使用螞蟻花唄，有25.13%的學(xué)生表示曾經(jīng)使用過，現(xiàn)在已經(jīng)關(guān)閉，22.99%的學(xué)生表示從未開通并使用過花唄。圖1：調(diào)查對象的月生活費（元）該選項與大學(xué)生對生活費的態(tài)度進(jìn)行交叉分析可以看出，認(rèn)為生活費不足的學(xué)生有67.74%正在使用花唄，這其中有46.76%的學(xué)生在同時使用其他信貸產(chǎn)品，如京東白條、信用卡、借唄、百度有錢花。而認(rèn)為生活費剛好夠用的同學(xué)有48.31%正在使用花唄，30.92%的學(xué)生同時使用其他信貸產(chǎn)品，說明生活費不足是大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的一個重要因素。圖1：調(diào)查對象的月生活費（元）（3）使用額度分析根據(jù)調(diào)查顯示，大部分學(xué)生的花唄額度在1000元-3000元之間，占58.76%，14.95%的學(xué)生花唄額度在3000元-5000元之間，12.37%的學(xué)生花唄額度在1000元以下，花唄額度在5000元-8000元的學(xué)生占到7.73%，有1萬元以上花唄額度的學(xué)生有5.15%。該結(jié)果與大學(xué)生生活費進(jìn)行交叉分析可以看出，大部分學(xué)生的花唄額度和他們的生活費比較匹配，螞蟻花唄的額度在他們的償還能力可承受的范圍內(nèi)，不會過度消費到自己無力償還的地步，由螞蟻花唄造成的還款負(fù)擔(dān)不大?？梢姶髮W(xué)生的整體消費觀念比較健康、消費習(xí)慣良好，但依然有少部分存在入不敷出、過度消費的情況。另一部分學(xué)生的花唄額度超過3000元，甚至達(dá)到1萬以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過他們的生活費，他們的借貸金額和還款能力并不對等，很可能導(dǎo)致逾期違約，因此這些花唄額度超出其消費能力的學(xué)生在使用螞蟻花唄時的風(fēng)險更大。由此也可以看出，螞蟻花唄沒有嚴(yán)格限制大學(xué)生的額度，借貸門檻低。（4）使用頻率分析根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，在使用花唄的頻率方面，每次都使用占比為13.92%，44.33%的學(xué)生經(jīng)常使用，41.75%的學(xué)生偶爾使用。使用頻率越高代表對螞蟻花唄的依賴性越強(qiáng)，而大部分大學(xué)生使用螞蟻花唄的次數(shù)適中，處于正常頻率范圍內(nèi)，說明大部分大學(xué)生的使用情況是比較理性的，能夠克制自己消費欲望且對日常消費有一定的規(guī)劃，這有利于形成科學(xué)理性的消費觀念。但是仍有13.92%的學(xué)生每次都使用，意味著無差別使用螞蟻花唄，可見這部分大學(xué)生對花唄的依賴程度很大，這在一定程度上促進(jìn)了消費行業(yè)的發(fā)展，但無論是線上消費還是線下消費，對螞蟻花唄的過度依賴容易造成沖動購物。圖2：大學(xué)生使用螞蟻花唄的頻率（5）消費用途分析根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生使用螞蟻花唄購買日用品和美妝護(hù)膚所占比例最高，為63.92%，其次是飲食和衣服鞋帽，也占到59%以上，在游戲娛樂、數(shù)碼產(chǎn)品和旅游上使用花唄的比例分別占到32.99%、26.8%和20.1%。個別調(diào)查對象說就把花唄當(dāng)成支付寶使用，購買任何商品都會使用到花唄。說明目前大學(xué)生使用螞蟻花唄基本都是日常消費，在生活的方方面面，不論商品的價格是高是低，他們都可以使用花唄進(jìn)行付款。圖3：大學(xué)生使用螞蟻花唄的消費用途（6）使用螞蟻花唄的原因分析圖3：大學(xué)生使用螞蟻花唄的消費用途對于正在使用螞蟻花唄進(jìn)行消費的大學(xué)生，更深入地調(diào)查了他們選擇花唄的原因。其中缺少資金但想要消費的理由占比最高，占到了45.36%，大學(xué)生沒有工作來源收入，支付能力不足但消費欲望較強(qiáng)。螞蟻花唄相比于銀行信貸服務(wù)門檻更低，使用更方便，滿足大學(xué)生的消費需求，因此成為大學(xué)生進(jìn)行消費行為的一個重要選擇。其次是因為使用花唄付款有優(yōu)惠活動，占到43.81%；還有27.84%是由于支付寶自動開通，在不知情的情況下就使用了花唄。該兩項原因都與平臺誘導(dǎo)消費有關(guān)，引導(dǎo)支付寶用戶開通花唄業(yè)務(wù)。有17.01%是使用花唄理財，用花唄額度進(jìn)行消費，把生活費存在余額寶或其他理財賬戶中可以拿到利息。有9.28%的大學(xué)生反映是周圍朋友都開通了花唄支付，所以也開始使用上了花唄。僅有2.58%的學(xué)生使用花唄是為了消費名牌、奢侈品。（7）不使用螞蟻花唄的原因分析對于曾經(jīng)使用過螞蟻花唄而現(xiàn)在已經(jīng)關(guān)閉的大學(xué)生，更深入地調(diào)查了他們不使用花唄進(jìn)行支付的原因。其中，最主要的原因是他們意識到螞蟻花唄會導(dǎo)致超前消費，占到69.44%。他們不能很好地控制自己，導(dǎo)致還款后生活拮據(jù)，其次有65.56%的學(xué)生是由于生活費足夠所以不使用花唄。有26.11%的學(xué)生是擔(dān)心螞蟻花唄會影響個人征信，20%的學(xué)生擔(dān)心有信息泄露的風(fēng)險因此不使用花唄。3.調(diào)查對象對螞蟻花唄的還款情況分析調(diào)查結(jié)果顯示，有65.97%的大學(xué)生在使用螞蟻花唄之后可以提前還款，說明所欠金額能夠承擔(dān)的了，沒有對其造成還款壓力。39.24%的大學(xué)生選擇到期自動還款，說明應(yīng)還款項還在其可承受范圍之內(nèi)。10.42%的學(xué)生選擇分期還款，說明這部分學(xué)生在還款時已經(jīng)感到壓力了，并且有逾期違約的可能性。還有少部分2.43%的學(xué)生會向朋友借錢或向父母索要進(jìn)行還款，而逾期違約的學(xué)生占到2.08%。大學(xué)生的綜合消費能力不強(qiáng)，而新產(chǎn)品不斷推陳出新，對他們來說是一種巨大的誘惑，有部分學(xué)生對自身償債能力認(rèn)識不足，高估了自己的還款能力，而最終只能申請借網(wǎng)貸，甚至高利貸去解決眼下的債務(wù)，雖然緩解了當(dāng)下的借貸壓力，但是借貸的窟窿會越來越大，背負(fù)的債務(wù)也會越來越多，最終難以償還。同時，許多大學(xué)生并不清楚逾期還款的后果，他們忽視了借貸消費背后的風(fēng)險，很容易就陷入消費主義的陷阱，長此以往將形成惡性循環(huán)，養(yǎng)成不良的消費習(xí)慣。4.螞蟻花唄對調(diào)查對象的影響當(dāng)大學(xué)生想進(jìn)行消費但卻無充足資金時，51.07%的學(xué)生選擇自我克制，堅決不買，40.91%會選擇使用花唄來滿足消費需求，33.69%會選擇向朋友借錢或向父母求助，29.95%的學(xué)生會通過兼職賺錢來提高自身的購買力，可以看出有40.91%的學(xué)生的消費觀念被螞蟻花唄所帶來的超前消費所影響。圖4：大學(xué)生無充足資金時的選擇經(jīng)調(diào)查顯示，有67.01%的大學(xué)生認(rèn)為螞蟻花唄沒有對其生活產(chǎn)生影響，花唄只是一種付款方式，29.51%的學(xué)生認(rèn)為使用螞蟻花唄之后購物欲望增強(qiáng)，開銷增加，15.28%的學(xué)生表示為了償還花唄，降低了生活水平，有1.73%的學(xué)生因為還不上錢導(dǎo)致其征信下降。該調(diào)查結(jié)果表明，大學(xué)生如果可以克制自己的消費欲望，進(jìn)行有計劃的科學(xué)消費，那么螞蟻花唄不會對其消費行為產(chǎn)生影響。而少部分大學(xué)生自我約束不足、金錢意識薄弱，面對新產(chǎn)品、新文化消費的誘惑不夠理性，不斷跳入消費主義的陷阱，選擇使用螞蟻花唄去消費他們本來難以承擔(dān)的商品，而這對他們造成的影響是巨大的，為了償還貸款生活水平下降，甚至留下不良的征信記錄，影響未來的經(jīng)濟(jì)活動。圖4：大學(xué)生無充足資金時的選擇5.調(diào)查對象對螞蟻花唄的態(tài)度與建議在對螞蟻花唄的建議調(diào)查中，63.19%的大學(xué)生希望能夠延長還款日期、提高額度，而36.81%的學(xué)生認(rèn)為螞蟻花唄應(yīng)該對大學(xué)生群體降低消費額度、審核還款水平、停止誘導(dǎo)開通花唄。在大學(xué)生對超前消費現(xiàn)象的態(tài)度的調(diào)查中顯示，有66.58%持中立態(tài)度，而28.07%持反對意見，5.35%持贊成意見。說明大部分大學(xué)生對此消費現(xiàn)象的態(tài)度比較開放包容，認(rèn)為只要有還款能力和理性的消費規(guī)劃就可以進(jìn)行超前消費，意味著大學(xué)生超前消費的觀念已經(jīng)逐步形成。圖5：大學(xué)生對超前消費的態(tài)度四、結(jié)論與建議（一）螞蟻花唄對大學(xué)生消費行為產(chǎn)生的影響1.積極影響在我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)體制下，互聯(lián)網(wǎng)消費成為主流，電商做大而實體店式微。以互聯(lián)網(wǎng)電商平臺為基礎(chǔ)應(yīng)運而生的螞蟻花唄廣受大學(xué)生的歡迎，甚至已經(jīng)漸漸成為一種消費趨勢。作為大學(xué)生來說，螞蟻花唄的使用能夠幫助大學(xué)生緩解生活費不足的窘境與經(jīng)濟(jì)壓力，還可以幫助他們更便捷地周轉(zhuǎn)資金，且使用螞蟻花唄可以參加支付立減的優(yōu)惠活動，其使用范圍也很廣，支持多場景購物，能夠滿足用戶的消費需求。同時對于有理財觀念的學(xué)生來說，螞蟻花唄的使用能夠進(jìn)一步培養(yǎng)他們的理財觀念。2.消極影響首先，炫耀型消費觀念變得更強(qiáng)。大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)水平有限，但是消費需求很高，喜歡新鮮食物，接受超前消費。目前大學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，但是隨著校園內(nèi)攀比成風(fēng)，炫耀型消費觀念的養(yǎng)成，大學(xué)生會將注意力放在享受型消費上，對學(xué)習(xí)的關(guān)注更少了，不利于其日后發(fā)展與學(xué)習(xí)習(xí)慣的養(yǎng)成。在使用“螞蟻花唄”進(jìn)行消費后，虛榮心得到滿足，但是也會使其膨脹，之后還會變本加厲，從而虛榮心理膨脹愈演愈烈，形成了惡性循環(huán)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品使大學(xué)生盲目的攀比、被消費主義裹挾，且大學(xué)生對個人財產(chǎn)沒有合理的規(guī)劃，缺少對理性消費的認(rèn)識，進(jìn)入大學(xué)校園脫離了父母的有效監(jiān)督之后，具有很強(qiáng)的隨機(jī)性。其次，大學(xué)生的個人征信會被逾期還款所影響。螞蟻花唄與芝麻信用之間密不可分，用戶使用花唄的情況會被支付寶監(jiān)管和分析。如果用戶每次都按時償還貸款，那么系統(tǒng)會評定為信用良好，將會提高用戶的芝麻信用分。反之，如果出現(xiàn)用戶逾期只償還部分欠款或者逾期未償還貸款的情況，該用戶會被支付寶平臺判定為違規(guī)賬戶，在后期還款時需要繳納額外的利息，同時花唄賬號會面臨被官方凍結(jié)的可能，并且降低芝麻信用積分，最終導(dǎo)致該用戶的個人征信受到影響。對于部分存在嚴(yán)重逾期并且未還款的消費者，會上傳至中國人民銀行的黑名單，通報成為失信被執(zhí)行人。在辦理貸款時，大學(xué)生沒有可以抵押的資產(chǎn)，只能用身份證或?qū)W生證作為抵押物品，在漫長的還款時間內(nèi)，大學(xué)生則需要保證自己的現(xiàn)金流穩(wěn)定，如果出現(xiàn)意外情況導(dǎo)致額外支出，那么就可能無法償還當(dāng)期借款，逾期會導(dǎo)致個人信用記錄產(chǎn)生污點，影響踏入社會之后的生活。（二）建議針對現(xiàn)存的問題，從螞蟻花唄平臺、國家和大學(xué)生三個層面給出相應(yīng)的對策建議。1.螞蟻花唄第一，與國家征信系統(tǒng)合作，篩選用戶。目前螞蟻花唄并沒有掌握到用戶真實的償債能力，僅僅憑借用戶在阿里旗下品牌的消費狀況來判斷用戶的信用級別，導(dǎo)致數(shù)據(jù)有一定的局限性，難以準(zhǔn)確地判斷用戶信用評級。因此螞蟻花唄平臺常常存在惡意透支和違規(guī)套現(xiàn)的情況，風(fēng)險性較大。如果加上平臺用戶在現(xiàn)實生活中的收入水平和固定資產(chǎn)等信息作為評判用戶信用級別的參考，這樣的評級體系將更加全面客觀，可以降低用戶違約風(fēng)險。但從另一方面來說，如果一家公司掌握了全國人民的個人資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)，會存在個人信息泄露的危險，侵犯公民的隱私權(quán)。為了避免這種風(fēng)險，央行應(yīng)為這類互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺設(shè)立專門的個人征信系統(tǒng)，既不會泄露公民的隱私，又可以給螞蟻花唄提供一個判斷用戶信用等級的新標(biāo)準(zhǔn)。第二，推廣針對于學(xué)生群體的理財產(chǎn)品。由于生活水平的提高，不少大學(xué)生還未工作就已經(jīng)有了自己的積蓄，但是卻不知道如何理財或者參與高風(fēng)險理財項目。螞蟻金服是一個有知名度的大平臺，已經(jīng)有了廣泛的用戶基礎(chǔ)，可以推出適合學(xué)生群體的小額理財項目，培養(yǎng)大學(xué)生們的理財意識，讓他們盡早接觸到金融資產(chǎn)。除了上述已經(jīng)開展的措施，本研究認(rèn)為，由于國家政策的不可控性，花唄不能完全依賴于大學(xué)生作為主要目標(biāo)群體，可以將目標(biāo)用戶轉(zhuǎn)向中年消費群體。中年消費群體需要撫養(yǎng)子女和贍養(yǎng)父母，經(jīng)濟(jì)壓力較大，他們的消費需求更高但是還款能力比大學(xué)生群體更強(qiáng)?；▎h可以著重向中年消費群體宣傳，讓他們也能接受提前消費的理念并感受其優(yōu)點。2.國家層面在當(dāng)前階段，官方對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管范圍并不明確，法律法規(guī)也不夠完善。因此在處理一些糾紛時考慮得不夠全面，導(dǎo)致失去公平性，久而久之消費者會對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)生信任危機(jī)。根據(jù)我國目前的經(jīng)濟(jì)狀況，分期消費行業(yè)的發(fā)展能夠拉動國民經(jīng)濟(jì)增長，而大學(xué)生市場還有很大的開發(fā)潛力。目前，國家正在倡導(dǎo)“互聯(lián)網(wǎng)+”政策，互聯(lián)網(wǎng)通過大數(shù)據(jù)的分析與整合，改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)方式和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，從而推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力。而大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融正是響應(yīng)了這