汽車保險與理賠課件 2.1 機動車交通事故責(zé)任強制保險

◎掌握技能

1.各交強險的保險條款及費率浮動

2.常見的汽車交強險的案例分析◎基本概念

1.機動車交通事故責(zé)任強制保險的含義、作用及保險細則。

2.交強險的保險責(zé)任、責(zé)任免除及賠償限額。

3.交強險的墊付與追償。

4.交強險賠款理算。機動車交通事故責(zé)任強制保險項目二機動車交通事故責(zé)任強制保險★案例導(dǎo)入某單位為其公務(wù)用車購買了機動車交通事故責(zé)任強制保險及商業(yè)車輛損失險和第三者責(zé)任險。一天晚上，司機張某在快速路上由東向西行駛，一女孩跨越隔離帶橫穿快速路被車撞傷。經(jīng)交通事故處理部門認定，該道路為封閉機動車道，不允許行人橫穿，機動車方無責(zé)任，女孩負事故全部責(zé)任。通過閱讀上述材料，思考如下問題：（1）機動車方是否賠償女孩的醫(yī)療費用？（2）機動車方能否從保險公司獲得保險賠償？項目二機動車交通事故責(zé)任強制保險機動車交通事故責(zé)任強制保險簡稱交強險，是指當(dāng)被保險機動車發(fā)生道路交通事故對本車人員和被保險人以外的受害人造成人身傷亡和財產(chǎn)損失時，由保險公司在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N具有強制性質(zhì)的責(zé)任保險。交強險的保障對象是被保險機動車致害的交通事故受害人，但不包括被保險機動車本車人員、被保險人。其保障內(nèi)容包括受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失。一、交強險的含義強制性；未投保交強險的車輛不得上路行駛，否則公安機關(guān)交通管理部門將予以處罰和扣留；保險公司不得拒保；投保后，粘貼保險標(biāo)志。是突出“以人為本”，將保障受害人得到及時有效的賠償作為首要目標(biāo)；保障范圍寬。是體現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”，即安全駕駛者將享有優(yōu)惠的費率，經(jīng)常肇事者將負擔(dān)高額保費；是堅持社會效益原則，即保險公司經(jīng)營交強險不以贏利為目的；是實行商業(yè)化運作，即交強險的條款費率由保險公司制定，保監(jiān)會按照交強險業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則進行審批。二、交強險的特點實行“限額內(nèi)完全賠償”。實行分項責(zé)任限額。實行統(tǒng)一條款和基礎(chǔ)費率，并且費率與交通違章掛鉤。1．交強險具有強制性，商業(yè)三者險存在自愿性2．交強險實行“無過錯責(zé)任”賠償原則，商業(yè)三者險實行“過錯責(zé)任”賠償原則

3．交強險保險責(zé)任范圍比商業(yè)三者險寬泛4．交強險實行分項責(zé)任限額制，且責(zé)任限額固定；而商業(yè)三者險只設(shè)定綜合的責(zé)任限額，但責(zé)任限額可以分成不同的檔次，由投保人自由選擇5.保險費率不同6.運營管理機制不同三、交強險與商業(yè)三者險的區(qū)別

交強險條款的內(nèi)容分為10部分，分別為：總則、定義、保險責(zé)任、墊付與追償、責(zé)任免除、保險期間、投保人和被保險人義務(wù)、交強險的賠償處理、合同變更與終止、附則。1）總則（1）根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》、《中華人民共和國保險法》、《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》等法律、行政法規(guī)，制定本條款。（2）交強險合同由本條款與投保單、保險單、批單和特別約定共同組成。凡與交強險合同有關(guān)的約定，都應(yīng)當(dāng)采用書面形式。

機動車投保交通事故責(zé)任強制保險應(yīng)使用計算機打印的機動車交通事故責(zé)任強制保險投保單。除摩托車和農(nóng)用拖拉機可以使用交強險定額保險單外，其他投保的車輛必須使用計算機打印的交強險投保單。交強險定額保險單可手工填寫，但是保險公司必須在7個工作日內(nèi)補錄到計算機系統(tǒng)內(nèi)。

四、交強險條款內(nèi)容介紹（3）交強險費率實行與被保險機動車道路交通事故違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動機制。（4）簽訂交強險合同時，投保人一次支付全部保險費。2）定義被保險人：投保人及其允許的合法駕駛?cè)?。投保人：機動車的所有者、管理者。受害人責(zé)任限額被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。交強險合同中的搶救費用：指被保險機動車發(fā)生交通事故導(dǎo)致受害人受傷時，醫(yī)療機構(gòu)對生命體征不平穩(wěn)或雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會產(chǎn)生生命危險，或者導(dǎo)致殘疾、器官功能障礙，或者導(dǎo)致病程明顯延長的受害人，參照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費用。

3）交強險的責(zé)任限額在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負責(zé)賠償：

（1）死亡傷殘賠償限額為180000元；（2）醫(yī)療費用賠償限額為18000元；（3）財產(chǎn)損失賠償限額為2000元；（4）被保險人無責(zé)任時，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為18000元；無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額為1800元；無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。

案例分析：

2018年7月1日，A車在去往秦皇島的途中被B車碰撞，B車負事故全部責(zé)任，兩車均只投保了交強險。后兩車的維修費如下：A3000元；B1000元。思考：

1.B全責(zé)，A、B各在的保險公司如何賠償對方的損失？

2.設(shè)事故中A負責(zé)40%的責(zé)任，B負責(zé)60%的責(zé)任。如何賠償？（賠款與1相同，責(zé)任兩級：有責(zé)、無責(zé)）注：

死亡傷殘賠償限額和無責(zé)任死亡傷殘賠償限額項下負責(zé)賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復(fù)費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。醫(yī)療費用賠償限額和無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額項下負責(zé)賠償醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。

案例分析：

2018春節(jié)，李某一家3口駕車出游，在經(jīng)過山西一轉(zhuǎn)彎路段時，與對面車A相撞。導(dǎo)致A車司機死亡，A車車上人員小王重傷，李某一家三口重傷。兩車均只購買了交強險。問：交強險賠款，受害人是誰？保險公司分別為哪些人賠款？4.墊付與追償

被保險機動車在本條（1）至（4）之一的情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構(gòu)出具的搶救費用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)進行核實。對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。被保險人在交通事故中無責(zé)任的，保險人在無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失和費用，保險人不負責(zé)墊付和賠償。（1）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的；（2）駕駛?cè)俗砭频模唬?）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（4）被保險人故意制造交通事故的。對于墊付的搶救費用，保險人有權(quán)向致害人追償。

案例分析：

孫先生陪客戶吃完飯后,自己駕車被王先生追尾,造成兩車各1萬元的損失。按照常規(guī)應(yīng)是追尾方全責(zé),但交警部門調(diào)查后,認定孫先生是醉酒駕車,所以要負全部責(zé)任。孫先生先前投保了交強險。事故發(fā)生之后,他立即向保險公司報案,并要求賠償。思考：保險公司實際應(yīng)如何處理？5.交強險的責(zé)任免除下列損失和費用，交強險不負責(zé)賠償和墊付：（1）因受害人故意造成的交通事故的損失；（2）被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失；（3）被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失；（4）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用。案例分析：

小劉開著他的愛車去西單，在回家時不小心撞壞了一輛出租車的保險杠。在賠償修車費用的同時，司機提出讓小劉賠償幾天的停駛費。交強險是否賠償類似損失？6.保險期間交強險合同的保險期間為一年，以保險單載明的起止時間為準(zhǔn)。7.投保人、被保險人義務(wù)（1）投保人投保時，應(yīng)當(dāng)如實填寫投保單，向保險人如實告知重要事項，并提供被保險機動車的行駛證和駕駛證復(fù)印件。（2）簽訂交強險合同時，投保人不得在保險條款和保險費率之外，向保險人提出附加其他條件的要求。（3）投保人續(xù)保的，應(yīng)當(dāng)提供被保險機動車上一年度交強險的保險單。（4）在保險合同有效期內(nèi)，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險程度增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，并辦理批改手續(xù)。否則，保險人按照保單年度重新核定保險費計收。（5）被保險機動車發(fā)生交通事故，被保險人應(yīng)當(dāng)及時采取合理、必要的施救和保護措施，并在事故發(fā)生后及時通知保險人。（6）發(fā)生事故后，被保險人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險人進行現(xiàn)場查勘和調(diào)查。

8.交強險的賠償處理（1）被保險機動車發(fā)生交通事故的，由被保險人向保險人申請賠償保險金。被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供以下材料：①交強險的保險單；②被保險人出具的索賠申請書；③被保險人和受害人的有效身份證明、被保險機動車行駛證和駕駛?cè)说鸟{駛證；④公安機關(guān)交通管理部門出具的事故證明，或者人民法院等機構(gòu)出具的有關(guān)法律文書及其他證明；⑤被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)提供依照《交通事故處理程序規(guī)定》規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書；

⑥受害人財產(chǎn)損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關(guān)醫(yī)療證明以及有關(guān)損失清單和費用單據(jù);⑦其他與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料（2）保險事故發(fā)生后，保險人按照國家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以及交強險合同的約定，并根據(jù)國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)，在交強險的責(zé)任限額內(nèi)核定人身傷亡的賠償金額。（3）因保險事故造成受害人人身傷亡的，未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人在交強險責(zé)任限額內(nèi)有權(quán)重新核定。（4）被保險機動車發(fā)生涉及受害人受傷的交通事故，因搶救受害人需要保險人支付搶救費用的，保險人在接到公安機關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構(gòu)出具的搶救費用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)進行核實。對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)支付。被保險人在交通事故中無責(zé)任的，保險人在無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)支付。9.合同變更與終止（1）在交強險合同有效期內(nèi)，被保險機動車所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的，投保人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，并辦理交強險合同變更手續(xù)。（2）在下列三種情況下，投保人可以要求解除交強險合同：①

被保險機動車被依法注銷登記的；②

被保險機動車辦理停駛的；③

被保險機動車經(jīng)公安機關(guān)證實丟失的。交強險合同解除后，投保人應(yīng)當(dāng)及時將保險單、保險標(biāo)志交還保險人；無法交回保險標(biāo)志的，應(yīng)當(dāng)向保險人說明情況，征得保險人同意。（3）發(fā)生《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》所列明的投保人、保險人解除交強險合同的情況時，保險人按照日費率收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費。

案例分析：

A與B達成車輛買賣協(xié)議，A將該車交給B后，B駕駛該車發(fā)生交通事故，致該車輛損壞，共花去修理費3800元。B以許杰A的名義要求保險公司進行理賠，保險公司拒絕賠款。問：保險公司的拒賠是否合理？目前的交強險費率厘定，是以保險公司歷史賠付數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，在充分考慮當(dāng)前環(huán)境下賠償原則、保障范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)、強制性要求、機動車數(shù)量增加及投保面擴大等因素對出現(xiàn)頻率和案均賠款的影響下，測算出了交強險費率水平。第一年實行全國統(tǒng)一價格，之后通過“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動機制，并根據(jù)各地區(qū)經(jīng)營情況，逐步在費率中加入地區(qū)差異因素等，進而實現(xiàn)差異化費率。1、第一年全國統(tǒng)一價格的交強險基礎(chǔ)費率常見：家庭自用汽車6座以下：950元非營運客車：用于駕駛教練、郵政公司用于郵遞業(yè)務(wù)、快遞公司用于快遞業(yè)務(wù)的客車、警車、普通囚車、醫(yī)院的普通救護車、殯葬車按照其行駛證上載明的核定載客數(shù)，適用對應(yīng)的企業(yè)非營業(yè)客車的費率。四、交強險費率非營業(yè)貨車：用于駕駛教練、郵政公司用于郵遞業(yè)務(wù)、快遞公司用于快遞業(yè)務(wù)的貨車按照其行駛證上載明的核定載質(zhì)量，使用對應(yīng)的非營業(yè)貨車的費率。2、交強險費率浮動項目目的：利用費率杠桿的調(diào)節(jié)手段來提高駕駛?cè)藛T的道路交通安全法律意識，督促駕駛?cè)藛T安全行駛，以便有效的預(yù)防和減少道路交通事故的發(fā)生。1）與道路交通違法行為相結(jié)合的浮動項目費率上浮的項目：上一保險年度具有下列違法行為的，根據(jù)發(fā)生次數(shù)，調(diào)整費率上浮一定比例。費率下浮或不浮動的項目：

上一保險年度未發(fā)生任何交通違法行為的，費率下浮一定比例；

上一保險年度發(fā)生其他交通違法行為的，或發(fā)生違法行為次數(shù)達不到有關(guān)上浮標(biāo)準(zhǔn)的，不上浮費率，但也不下浮費率。2）與道路交通事故相結(jié)合的浮動項目費率上浮項目：上一保險年度具有下列交通事故的，根據(jù)事故次數(shù)費率上浮相應(yīng)的比例。交通事故包括經(jīng)公安交通管理部門認定的交通事故，以及雖未經(jīng)交通管理部門認定，但保險人已經(jīng)在交強險項目下承擔(dān)賠償責(zé)任的事故。費率下浮項目：上一保險年度、上兩個保險年度或上三個以上保險年度未發(fā)生有責(zé)任交通事故的，費率下浮一定比例。3、“獎優(yōu)罰劣”的費率（陜西地區(qū)）浮動因素浮動比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率AA1上一個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-25%A2上兩個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-35%A3上三個以及上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-45%A4上一個年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%A6上一個年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%