保險學(xué)離線課后復(fù)習(xí)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)答案

浙江大學(xué)遠(yuǎn)程教育學(xué)院

《保險學(xué)》課程作業(yè)

姓名：周洋學(xué)號716086212002

年級：16春金融學(xué)學(xué)習(xí)中心象山學(xué)習(xí)中心

第一章

思考題：

1.簡述風(fēng)險的定義，風(fēng)險與不確定性的區(qū)別。

2.風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失的定義及其相互關(guān)系。

3.風(fēng)險單位的定義，如何劃分？

4.風(fēng)險因素的分類？

5.逆選擇與道德風(fēng)險的區(qū)別。

6.風(fēng)險的主要分類有哪些？

7.簡述風(fēng)險的代價。

8.風(fēng)險處理技術(shù)有哪幾種？

9.為何需要進(jìn)行風(fēng)險管理？

10.風(fēng)險管理的目標(biāo)。

11.簡述風(fēng)險管理程序。

12.如何選擇對付不同損失的風(fēng)險的處理技術(shù)？

13.簡述風(fēng)險管理與保險的關(guān)系。

1.簡述風(fēng)險的定義，風(fēng)險與不確定性的區(qū)別。

答：風(fēng)險即損失的不確定性。這種不確定性，包括損失發(fā)生與否的不確定和損失

程度的不確定。不確定性，意味著預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果之間可能存在差異。根據(jù)

這一定義，風(fēng)險的大小本質(zhì)上決定于不幸發(fā)生的概率及其后果的嚴(yán)重性。為確定

風(fēng)險的大小，通常需要借助數(shù)學(xué)和統(tǒng)計學(xué)等學(xué)科的工具風(fēng)險的大小。

2.風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失的定義及其相互關(guān)系。

答：從風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失三者之間的關(guān)系來看，風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故,

而風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。也就是說，風(fēng)險因素只是風(fēng)險事故產(chǎn)生并造成損失的可能

性或使這種可能性增加的條件，它并不直接導(dǎo)致?lián)p失，只有通過風(fēng)險事故這個媒

介才產(chǎn)生損失。但是，對于某一特定條件，如果在一定的條件下，風(fēng)險因素可能

是造成損失的直接原因，則它就是引起損失的風(fēng)險事故；而如果在其他條件下，

可能是造成損失的間接原因，那么它就是風(fēng)險因素。如因下冰雹是的路滑而發(fā)生

車禍，造成人員傷亡，這時冰雹是風(fēng)險因素，車禍時風(fēng)險事故。若冰雹直接擊傷

行人，則它是風(fēng)險事故。

3.風(fēng)險單位的定義，如何劃分？

答：是指某種風(fēng)險或某種事故影響或被波及的最大邊界和影響范圍，或在風(fēng)險上

不可能再合理分割的最小單位，又稱風(fēng)險波及度。

風(fēng)險單位的劃分有三種：1、按地段劃分，由于標(biāo)的之間在地理位置上相毗鄰，

具有不可分割性，當(dāng)風(fēng)險事故發(fā)生時，受損失的機(jī)會是相同的，故將一個地段作

為一個風(fēng)險單位；2、按投保單位劃分，為了簡化手續(xù)，有時候一個投保單位就

是一個風(fēng)險單位；3、按標(biāo)的劃分，一個標(biāo)的作為一個風(fēng)險單位。對于一些與其

他標(biāo)的無毗連關(guān)系風(fēng)險集中于一體的保險標(biāo)的，可以視一個保險標(biāo)的為一個風(fēng)險

單位。

4.風(fēng)險因素的分類？

答：風(fēng)險因素分成實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素、心理風(fēng)險因素三種。①實(shí)質(zhì)

風(fēng)險因素是指增加某一標(biāo)的風(fēng)險事故發(fā)生機(jī)會或損失嚴(yán)重程度的物質(zhì)條件，它是

一種有形的風(fēng)險因素。②道德風(fēng)險因素是指與人的不正當(dāng)社會行為相聯(lián)系的一

種無形的風(fēng)險因素。常常表現(xiàn)為由于惡意行為或不良企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)

生或損失擴(kuò)大。③心理風(fēng)險因素也是一種無形的風(fēng)險因素，但與道德風(fēng)險因素

不同。它是由于人的主觀上的疏忽或過失，導(dǎo)致增加風(fēng)險事故發(fā)生機(jī)會或擴(kuò)大損

失程度。

5,逆選擇與道德風(fēng)險的區(qū)別。

答：在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)生活中，存在著一些和常規(guī)不一致的現(xiàn)象。按常規(guī)降低商品的

價格，該商品的需求量就會增加；提高商品的價格，該商品的供給量就會增加。

但是，由于信息的不完全性和機(jī)會主義行為，有時候，降低商品的價格，消費(fèi)

者也不會做出增加購買的選擇，提高價格，生產(chǎn)者也不會增加供給的現(xiàn)象。所以,

叫“逆向選擇:道德風(fēng)險是代理人簽訂合約后采用隱藏行為，由于代理人和委

托人信息不對稱，給委托人帶來損失。保險市場上的道德風(fēng)險是指投保人在投保

后，降低對所投保標(biāo)的的預(yù)防措施，從而使損失發(fā)生的概率上升，給保險公司帶

來損失的同時降低了保險市場的效率。區(qū)別在于逆向選擇是在交易前，道德風(fēng)險

是在交易后發(fā)生。

6.風(fēng)險的主要分類有哪些？

答：①靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險；②純粹風(fēng)險與投機(jī)風(fēng)險；③財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、

責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險；④自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和政治風(fēng)險；⑤其他分

類。依照承擔(dān)風(fēng)險的主體分，風(fēng)險可分為個人風(fēng)險、家庭風(fēng)險、企業(yè)風(fēng)險、國家

風(fēng)險。其中個人風(fēng)險、家庭風(fēng)險和一般企業(yè)風(fēng)險也可謂之個體風(fēng)險，而國家（政

府）風(fēng)險和跨國企業(yè)的風(fēng)險則稱為總體風(fēng)險；按照風(fēng)險所涉及的范圍分類，風(fēng)險

可分為基本風(fēng)險和特定風(fēng)險；按照能否預(yù)測和控制，風(fēng)險可分為可管理風(fēng)險和不

可管理風(fēng)險；還可將風(fēng)險分為可分散風(fēng)險和不可分散風(fēng)險。

7.簡述風(fēng)險的代價。

答：風(fēng)險的代價包括風(fēng)險事故的代價、風(fēng)險因素的代價、處理風(fēng)險的費(fèi)用。

1.風(fēng)險事故的代價是指風(fēng)險發(fā)生所帶來的直接或間接的損失。

2.風(fēng)險因素的代價是指一種為防范風(fēng)險而付出的無形代價。

A）風(fēng)險因素所導(dǎo)致的社會生產(chǎn)力和社會個體福利水平的下降。

B）風(fēng)險因素所導(dǎo)致的社會資源分配的失衡。

8.風(fēng)險處理技術(shù)有哪幾種？

答：風(fēng)險處理的手段大體.L可分為兩類，即控制型和財務(wù)型。①控制型風(fēng)險處理

手段是損失形成前防止和減輕風(fēng)險損失的技術(shù)性措施，它通過避免、消除和減少

風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會以及限制已發(fā)生損失繼續(xù)擴(kuò)大，達(dá)到減少損失概率、降低損

失程度，使風(fēng)險損失達(dá)到最小之目的。②財務(wù)型風(fēng)險處理手段是通過事先的財務(wù)

計劃，籌措資金，以便對風(fēng)險事故造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行及時而充分的補(bǔ)償。這種

手段的核心是將消除和減少風(fēng)險的代價均勻地分布在一定時期和一定范圍之內(nèi)，

以減少因隨機(jī)性巨大損失的發(fā)生而引起財務(wù)危機(jī)之風(fēng)險。

9.為何需要進(jìn)行風(fēng)險管理？

答：風(fēng)險管理又名危機(jī)管理，是指如何在一個肯定有風(fēng)險的環(huán)境里把風(fēng)險減至最

低的管理過程。當(dāng)中包括了充風(fēng)險的量度、評估和應(yīng)變策略，理想的風(fēng)險管理，

是一連串排好優(yōu)先次序的過程，使當(dāng)中的可以引致最大損失及最可能發(fā)生的事情

優(yōu)先處理、而相對風(fēng)險較低的事情則押后處理。

10.風(fēng)險管理的目標(biāo)。

答：風(fēng)險管理的基本目標(biāo)是以最小成本獲得取大安全保障。風(fēng)險管理具體目標(biāo)可

以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)。損失前目標(biāo)是指通過風(fēng)險管理消除和降低風(fēng)險

發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產(chǎn)、生活環(huán)境；損失后目標(biāo)是指通過風(fēng)險

管理在損失出現(xiàn)后及時采取措施，使受損企業(yè)的生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)，或使受損家

園得以迅速重建。

1L簡述風(fēng)險管理程序。

答：風(fēng)險管理程序由風(fēng)險識別，風(fēng)險衡量，風(fēng)險處理和風(fēng)險管理效果評價四個部

分組成。

12.如何選擇對付不同損失的風(fēng)險的處理技術(shù)？

答：風(fēng)險處理手段的選擇是一種綜合性的科學(xué)決策。決策時，要針對風(fēng)險的實(shí)際

狀況，又要根據(jù)經(jīng)濟(jì)單位的資源配置狀況，還要注意各種風(fēng)險處理手段的可行性

與效用。風(fēng)險處理手段的選擇，一般來說，不是一種風(fēng)險選用一種一段，而常常

是將幾種手段組合起來。只要合理組合，風(fēng)險處理就會做到成本低、效益高，即

以最小的成本獲得最大的安全保障。

13.簡述風(fēng)險管理與保險的關(guān)系。

答：一、保險首先是人們轉(zhuǎn)移風(fēng)險，也就是風(fēng)險管理的一種形式。風(fēng)險管理包

括保險。保險運(yùn)用概率論和大數(shù)法則，可以對風(fēng)險的不確定性進(jìn)行預(yù)測，從而有

利于提高風(fēng)險管理的自覺性、準(zhǔn)確性和科學(xué)化程度。

二、風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提。無風(fēng)險就無保險。保險產(chǎn)生和發(fā)展的過程表

明，保險是基于風(fēng)險的存在和對因風(fēng)險的發(fā)生所引起的損失法行補(bǔ)償?shù)男枰a(chǎn)

生和發(fā)展的。風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)，也是新險種產(chǎn)生的基礎(chǔ)。

隨著社會的進(jìn)步和科技水平的提高，在給人們帶來新的更多的財富的同時，也給

人們帶來了新的風(fēng)險和損失，與此相適應(yīng)，也不斷產(chǎn)生新的險種。

第二章

思考題：

1.保險的定義及其特點(diǎn)

2.保險學(xué)說有哪些？簡述主要內(nèi)容。

3.保險業(yè)是怎樣分散風(fēng)險的？

4.保險與賭博的本質(zhì)區(qū)別在哪？

5.保險與儲蓄的異同？

6.保險是投資嗎？

7.簡述保險的職能與作用。

8.怎樣理解可保風(fēng)險？

9.海上保險是怎樣形成的？

10.請區(qū)別冒險借貸與無償借貸？

11.簡述共同海損。

12.簡述火災(zāi)保險和人身保險的起源與發(fā)展。

13.說出幾個歷史上對保險有貢獻(xiàn)的人。

14.簡述均衡保費(fèi)理論。

1.保險的定義及其特點(diǎn)

答：風(fēng)險處理手段的選擇是一種綜合性的科學(xué)決策。決策時，要針對風(fēng)險的實(shí)際

狀況，又要根據(jù)經(jīng)濟(jì)單位的資源配置狀況，還要注意各種風(fēng)險處理手段的可行性

與效用。風(fēng)險處理手段的選擇，一般來說，不是一種風(fēng)險選用一種一段，而常常

是將幾種手段組合起來。只要合理組合，風(fēng)險處理就會做到成本低、效益高，即

以最小的成本獲得最大的安全保障。

2、保險學(xué)說有哪些？簡述主要內(nèi)容。

答：保險學(xué)說有損失說、非損失說和二元說。①損失說。保險產(chǎn)生之初，是解

決物質(zhì)損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問題，它以海上保險為淵源。損失說以損失這一概念為中

心，從損失補(bǔ)償這一角度來剖析保險補(bǔ)償機(jī)制。其主要代表有損失補(bǔ)償說，損失

分擔(dān)說，風(fēng)險轉(zhuǎn)移說，人格保險說。②非損失說。主要有技術(shù)說：此說學(xué)代表

人物是意大利費(fèi)芳德，他主張以保險的技術(shù)性質(zhì)作為保險性質(zhì)。欲望滿足說：該

學(xué)說以保險能滿足經(jīng)濟(jì)需要或金錢欲望來解釋保險的性質(zhì)，代表人物是戈比和馬

納期等。相互金融說：該學(xué)說代表人物是日本的米谷隆三。他認(rèn)為，保險作為應(yīng)

付經(jīng)濟(jì)不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的，所以保險機(jī)構(gòu)是金融

機(jī)構(gòu)，是以發(fā)生偶然性的事實(shí)為條件的相互金融機(jī)構(gòu)。③二元說。二元說基于

損失概念不能闡明人壽保險的性質(zhì)，有的學(xué)者便認(rèn)為人壽保險不是保險，而是一

種儲蓄和投資。二元說是在這種情況下出現(xiàn)的。二元說主張人壽保險不是保險，

但與損失保險不同，二者不能作統(tǒng)一解釋，應(yīng)該分別作出不同的定義。

3、保險業(yè)是怎樣分散風(fēng)險的？

答：保險人為保證經(jīng)營穩(wěn)定性，應(yīng)使風(fēng)險分散的范圍盡可能擴(kuò)大。風(fēng)險分散，包

括承保前分散。承保前實(shí)行風(fēng)險分散原則，主要是在承保時合理劃分風(fēng)險單位，

并使每個風(fēng)險單位盡可能獨(dú)立。承保后風(fēng)險分散，主要是采取再保險的方法，保

險人將其所承保的部分業(yè)務(wù)通過風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的方式轉(zhuǎn)移給其他保險人來承擔(dān)，此

外，為達(dá)到風(fēng)險分散的目的，保險人可通過提取各種準(zhǔn)備金，將承保風(fēng)險在時間

上予以分散。

4.保險與賭博的本質(zhì)區(qū)別在哪？

答：相似點(diǎn)：賭博的輸贏和保險金的給付都取決于某種或幾種不確定事件是否發(fā)

生，二者都是射幸行為。

不同點(diǎn)：1保險只是補(bǔ)償損失，被保險人不可能因此獲得額外的利益；而賭博則

是利用人的貪圖額外利益的心里牟取暴利。2保險的社會目的是變不定因素為確

定因素，而賭博起到的是破壞社會安定的作用。3保險有科學(xué)的計算方法，而賭

博則完全依靠偶然機(jī)會，冒險射利。4保險是將災(zāi)害損失化為固定的小額保險費(fèi),

災(zāi)害方生與否和行為人的意志無關(guān)，而賭博則是將固定財資化為賭注，其危險是

出于行為人的自愿和故意。

5.保險與儲蓄的異同？

答：相似點(diǎn)：保險與儲蓄都體現(xiàn)了有備無患的思想，儲蓄也可以用來補(bǔ)救意外事

故所帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，特別是人壽保險中的養(yǎng)老金保險與長期儲蓄很相似。

不同點(diǎn)：（1）儲蓄是一種自助行為，保險是一種互助行為。（2）儲蓄可以由存款

人任意處分，而保險則必須在保險事故發(fā)生或期限屆滿時，保險人才按照合同的

規(guī)定支付保險金。（3）存款人可以獲得的儲蓄本金和利息是確定的，被保險人是

否能得到保險金是不確定的。

6.保險是投資嗎？

答、保險是一種長期的保險和長期的投資，保險中有一種是投資型保險，這種保

險是人壽保險下面一個分支，這類保險是屬于創(chuàng)新型壽險，最初是西方國家為防

止經(jīng)濟(jì)波動或通貨膨脹對長期壽險造成損失而設(shè)計的，之后演變?yōu)榭蛻艉捅ｋU公

司風(fēng)險共擔(dān)，收益共享的一種金融投資工具。投資型保險分為三類：分紅險、

萬能壽險、投資聯(lián)結(jié)險。其中分紅險投資策略較保守，收益相對其他投資險為最

低，但風(fēng)險也最低；萬能壽險設(shè)置保底收益，保險公司投資策略為中長期增長,

主要投資工具為國債、企業(yè)債券、大額銀行協(xié)議存款、證券投資基金，存取靈活,

收益可觀；投資聯(lián)結(jié)險主要投資工具和萬能險相同不過投資黃略相對進(jìn)取，無保

底收益，所以存在較大風(fēng)險但潛在增值性也最大。

7.簡述保險的職能與作用。

答：1、基本職能補(bǔ)償損失，分散風(fēng)險2、派生職能積累資金，防災(zāi)防損

三個功能:經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；融通資金；社會管理

作用:社會的穩(wěn)定器，經(jīng)濟(jì)的助推器

8.怎樣理解可保風(fēng)險？

證券投資基金，存取靈活，收益可觀；投資聯(lián)結(jié)險主要投資工具和萬能險相同不

過投資策略相對進(jìn)取，無保底收益，所以存在較大風(fēng)險但潛在增值性也最大。

9.海上保險是怎樣形成的？

答：海上保險發(fā)源地是意大利。11世紀(jì)末葉，十字軍東侵以后，意大利商人控制

了東方與西歐的中介貿(mào)易。在意大利北部城市的商人中間，已經(jīng)出現(xiàn)了類似現(xiàn)代

形式的海上保險。這些商人將他們的貿(mào)易、匯兌票據(jù)和保險的習(xí)慣做法帶至他們

所到之處。由于意大利商人的足跡遍及整個歐洲，因而，在14世紀(jì)以后，保險就

在西歐各國的商人中間開始流行。

10.請區(qū)別冒險借貸與無償借貸？

答：在海上運(yùn)輸活動中，借款人與銀行簽定的，由借款人以船舶或船載貨物為抵

押獲得銀行貸款，在船舶或貨物安全抵達(dá)目的地后一定期限內(nèi)償還借款的本金和

利息，若船舶航行途中受損、失事沉沒，則免去借款人部分或全部還本付息義務(wù)

的借貸合同。這種合同最初起源于中世紀(jì)的意大利和地中海沿岸，在當(dāng)?shù)氐暮＿\(yùn)

國家極為盛行。由于銀行承擔(dān)了債權(quán)滅失的風(fēng)險，因此其貸款利率要比一般貸款

利率高得多。其高出部分的利息，實(shí)質(zhì)上屬于保險費(fèi)的性質(zhì)C

11.簡述共同海損。

答：指在同一海上航程中，當(dāng)船舶、貨物和其它財產(chǎn)遭遇共同危險時，為了共同

安全，有意地、合理地采取措施所直接造成的特殊犧牲、支付的特殊費(fèi)用，由各

受益方按比例分?jǐn)偟姆芍贫?。只有那些確實(shí)屬于共同海損的損失才由獲益各方

分?jǐn)?，因此共同海損的成立應(yīng)具備一定的條件，即海上危險必須是共同的、真實(shí)

的；共同海損的措施必須是有意的、合理的、有效的；共同海損的損失必須是特

殊的、異常的，并由共損措施直接造成。

12.簡述火災(zāi)保險和人身保險的起源與發(fā)展。

答：火災(zāi)保險：起源于1118年冰島設(shè)立的Hrepps社，該社對火災(zāi)及家畜死亡損

失負(fù)賠償責(zé)任。17世紀(jì)初德國盛行互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會制度，1676年，第

一家公營保險公司一一漢堡火災(zāi)保險局由幾個協(xié)會合并宣告成立?；馂?zāi)保險起

源于1118年冰島設(shè)立的Hrepps社，該社對火災(zāi)及家畜死亡損失負(fù)賠償責(zé)任。17

世紀(jì)初德國盛行互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會制度，1676年，第一家公營保險公司

一一漢堡火災(zāi)保險局由幾個協(xié)會合并宣告成立。

人身保險：15世紀(jì)后期，歐洲的奴隸販子把運(yùn)往美洲的非洲奴隸當(dāng)作貨物進(jìn)行

投保，后來船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這

些應(yīng)該是人身保險的早期形式。17世紀(jì)中葉，意大利銀行家倫佐?佟蒂提出了一

項(xiàng)聯(lián)合養(yǎng)老辦法，這個辦法后來被稱為“佟蒂法”，并于1689年正式實(shí)行。

13.說出幾個歷史上對保險有貢獻(xiàn)的人。

答：英國的馬歇爾和德國的馬修斯提出損失補(bǔ)償說；德國的華格納首倡損失分擔(dān)

說；美國的魏立特的提出風(fēng)險轉(zhuǎn)移說；美國的休勃納提出人格保險說；意大利的

費(fèi)芳德提出技術(shù)說；日本的米谷隆三提出相互金融說；德國埃倫貝格提出二元說

等。這些人為保險學(xué)說系統(tǒng)理論形成做出貢獻(xiàn)。

14.簡述均衡保費(fèi)理論。

答：均衡保費(fèi)是現(xiàn)代人壽保險的重要理論基礎(chǔ)，根據(jù)這一理論，投保人每期繳納

相同的保險費(fèi)，而不隨被保險人死亡率的變化逐年變化。這樣做投保人每期所繳

保費(fèi)的負(fù)擔(dān)比較均衡，不致因費(fèi)用負(fù)擔(dān)過重而使被保險人在晚年得不到保險保

障。在這一制度下，保險前期的均衡費(fèi)率往往高于自然費(fèi)率，而保險后期的均衡

費(fèi)率則低于自然費(fèi)率，保險人用前期多收的保費(fèi)及其利息彌補(bǔ)后期不足的保險

費(fèi)。

第三章

思考題：

1.簡述保險利益的含義，如何理解？簡述保險利益原則

2.分析財產(chǎn)保險利益的來源。

3.分析人身保險利益的來源。

4.財產(chǎn)保險與人身保險的保險利益在存在時間要求上有何不同？

5.簡述最大誠信原則。

6.最大誠信原則有哪些主要內(nèi)容？

7.簡述告知義務(wù)的具體內(nèi)容。

8.重要事實(shí)的含義

9.違反告知義務(wù)的形式和后果？

10.請區(qū)分告知義務(wù)和通知義務(wù)。

11.保證的含義及其分類。

12.補(bǔ)償原則的含義。

13.如何確定受損財產(chǎn)的實(shí)際貨幣價值？

14.哪些保險不適用補(bǔ)償原則？為什么？

15.補(bǔ)償原則對賠償金額作了哪些限制？

16.什么是代位原則？其主要內(nèi)容有哪些？

17.簡述代位追償權(quán)的概念及其內(nèi)容（追償對象、時間、權(quán)限）。

18.簡述委付、重復(fù)保險、共同保險。

19.為什么重復(fù)保險要適用分?jǐn)傇瓌t進(jìn)行損失分?jǐn)?？重?fù)保險的總保額小于標(biāo)的

保險價值的情況下，適用分摧原則嗎？

20.掌握各種分?jǐn)偡椒ǎòň唧w的計算）。

21.簡述近因原則？

.請練習(xí)：課本中的近因分析的例題和習(xí)題

22pagel07,108o

1.簡述保險利益的含義，如何理解？簡述保險利益原則

答：保險利益又稱可保利益，是指投保人對于保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)

利益。保險利益的本質(zhì)，在于投保人對保險標(biāo)的有利害關(guān)系，即保險標(biāo)的的損害

或滅失會使投保人遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。如果投保人對保唆標(biāo)的具有這樣的關(guān)系，

我們就認(rèn)為其具有保險利益，否則就認(rèn)為其沒有保險利益。保險利益原則，又稱

可保利益原則，是指保險合同的法律效力，須以投保人對保險標(biāo)的具有保險利益

為前提。

2、分析財產(chǎn)保險利益的來源。

答：財產(chǎn)保險利益的來源有以下幾個方面：一、財產(chǎn)所有人對其財產(chǎn)具有保險利

益。二、他物權(quán)人對依法享有他物權(quán)的財產(chǎn)具有保險利益。三、當(dāng)事人對其因侵

權(quán)行為或違約行為而可能產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險利益,四、保險人對保險

標(biāo)的的保險責(zé)任具有保險利益。

3、分析人身保險利益的來源。

答：下列人員對保險具有保險利益，可以成為投保人：一、被保險人本人。即任

何具有行為能力的自然人都可以為自己投保人身保險。二、被保險人一定范圍內(nèi)

的親屬。三、與被保險人有撫養(yǎng)，贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的人。四、玻保險人的債權(quán)人。

債權(quán)人對債務(wù)人具有保險利益，但這種利益以實(shí)際的債權(quán)數(shù)額為限。五、被保險

人所在單位及與被保險人有業(yè)務(wù)關(guān)系的團(tuán)體或個人。

4.財產(chǎn)保險與人身保險的保險利益在存在時間要求上有何不同？

答：（1）財產(chǎn)保險保險利益的時效規(guī)定：一般保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生

時的全過程中存在，最起碼在發(fā)生保險事故時必須存在保險利益。

（2）人身保險的保險利益時效規(guī)定：保險利益必須在保險合同訂立時存在，而保險事故發(fā)

生時是否具有保險利益并不重要。

5.簡述最大誠信原則。

答：最大誠信原則是從事保險活動必須遵守法律，行政法規(guī)，遵循自愿和誠實(shí)信

用的原則。

6.最大誠信原則有哪些主要內(nèi)容？

答：一、現(xiàn)代保險由海上保險發(fā)展而來，而最大誠信原則是維持海上保險正常進(jìn)

行的必要條件。二、保險合同是射幸合同，堅持最大誠信原則才能維持保險合同

的運(yùn)行與操作。三、保險標(biāo)的廣泛而復(fù)雜，在決定承保之前，保險人不可能對標(biāo)

的一一進(jìn)行全面徹底的了解，即便可做，也離不開投保人的配合。四、保險合同

尤其是保險條款通常是保險人單方擬訂的，而且技術(shù)性較強(qiáng)C

7.簡述告知義務(wù)的具體內(nèi)容。

答：①、誠信說，由于保險合同是最大誠信合同，故訂立合同時投保人應(yīng)該把有

關(guān)標(biāo)的風(fēng)險的重要事項(xiàng)，據(jù)實(shí)告知保險人，同時，保險人則要把保險合同內(nèi)容及

其含義向投保方說明。②、合意說，保險合同的成立，以雙方當(dāng)事人對保險合

同中關(guān)于標(biāo)的風(fēng)險程度及保險責(zé)任范圍等內(nèi)容，意思完全一致為必要條件，而保

險當(dāng)事人的告知義務(wù)，就是為達(dá)到雙方合意所必須。③、技術(shù)說，又稱風(fēng)險測

定說，保險合同的成立，以能測定，計算保險費(fèi)為前提，因此告知義務(wù)是保險技

術(shù)上的要求，盡管風(fēng)險大小的估計，主要是保險人的責(zé)任，但投保人應(yīng)以將重要

事實(shí)告知協(xié)助人。根據(jù)投保人所告知的事實(shí)情況，保險人判斷風(fēng)險的大小，進(jìn)而

確定承保條件。

8.重要事實(shí)的含義

答：重要事實(shí)是指能夠影響一個正常的謹(jǐn)慎的保險人決定是否接受承保或者據(jù)以

確定保險費(fèi)率或者是否在保險合同中增加特別約定條款的事實(shí)。

9.違反告知義務(wù)的形式和后果？

答：投保人違反告知義務(wù)的行為主要有三種，告知不實(shí)，遺漏，隱瞞與捏造。投

保人如果違反了告知義務(wù)，其產(chǎn)生的后果有兩種。一、宣告保險合同無效。這

是因?yàn)楦嬷潜ｋU合同訂立的必要條件和基礎(chǔ)，如果投保人違反了告知義務(wù)，則

合同就推動了存在的基礎(chǔ)，因而保險合同自始無效。二、保險人享有保險合同

解除權(quán)，通常情況下，保險合同一經(jīng)成立，保險人不能解除或變更合同。但如果

投保人違反了告知義務(wù)，則保險人有權(quán)在規(guī)定期限內(nèi)解除合同，而且其效力可以

追溯到保險合同成立之時，對于在保險事故發(fā)生后，保險人先例保險合同解除權(quán)

的，保險人即無給付保險金的義務(wù)。

10.請區(qū)分告知義務(wù)和通知義務(wù)。

答：拿保險合同來說，告知義務(wù)是投保人履行的、說明義務(wù)是保險人履行的義

務(wù)主體不同、內(nèi)容不同、法律規(guī)定不同《保險法》第十七條規(guī)定”訂立保險合同，

保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人

的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！钡谑藯l規(guī)定“保險合同中規(guī)定有

關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，

未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

11.保證的含義及其分類

答：保證保險承保的也是信用風(fēng)險，它是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的一種保險。保證保

險是指在約定的保險事故發(fā)生時，被保險人需在約定的條件和程序成熟時方能獲得賠償?shù)囊环N保險方式，

其主體包括投保人，被保險人和保險人。投保人和被保險人就是貸款合同的借款方和貸款方，保險人是依

據(jù)保險法取得經(jīng)營保證保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司，保證保險常見的有誠實(shí)保證保險和消費(fèi)貸款保證保險。

保證保險的內(nèi)容主要由投保人交納保險費(fèi)的義務(wù)和保險人承擔(dān)保險責(zé)任構(gòu)成。保證保險的性質(zhì)屬于保險，

而不是保證。在保證保險中，保險責(zé)任是保險人的主要責(zé)任，只要發(fā)生了合同約定的保險事由，保險人即

應(yīng)承擔(dān)保險貢任，這種責(zé)任囚在合EJ有效期未發(fā)生保險事由而消滅。；保證保險主要分為三類：合何保證

保險、忠實(shí)保證保險、商業(yè)信用保證保險。以保險標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)劃分，財產(chǎn)保險可以分為財產(chǎn)損失保險、財

產(chǎn)責(zé)任保險、信用保險和保證保險等。投保人與保險人之間簽訂的以各種財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的保

險合同則分別為財產(chǎn)損失保險合同，責(zé)任保險合同，信用保險合同和保證保險合同。

12.補(bǔ)償原則的含義。

答：保險的補(bǔ)償原則有兩層含義：一是保險合同訂立后，一旦發(fā)生保險責(zé)任范圍

內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定，獲得全面，充分的補(bǔ)償，二是保

險人對被保險人的補(bǔ)償恰好使被保險人對保險標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益恢復(fù)到保險事故

發(fā)生之前的狀況，即保險補(bǔ)償以被保險人的實(shí)際損失為限，被保險人不能因保險

賠償而得利。

13.如何確定受損財產(chǎn)的實(shí)際貨幣價值？

答：一、按市場價格確定實(shí)際損失，這是最常見的確定實(shí)際損失的方法。二、按

被保險人實(shí)際上損失的費(fèi)用確定實(shí)際損失。三、按恢復(fù)原狀所需費(fèi)用確定實(shí)際損

失。四、按重置成本扣減折舊確定實(shí)際損失。

14.哪些保險不適用補(bǔ)償原則？為什么？

答：一、人身保險，人身保險的標(biāo)的是人的壽命和身體，這是不能用貨幣來衡量

的，或者說，人的價值是無限的，因而除醫(yī)療保險以外的各類人身保險不適用補(bǔ)

償原則，事實(shí)上，在人壽保險中，保險事故發(fā)生后，保險人即按約定的保險金額

給付保險金。二、定值保險，有些保險標(biāo)的的實(shí)際價值，隨著時間，空間的不同

而變化，在技術(shù)上很難準(zhǔn)確估計，因而訂立保險合同時，保險雙方約定其價值，

此謂定值保險。三、重置成本保險，按重置成本確定保險金額而承保，在確定損

失賠付時不扣除折舊而按重置成本確定損失額。

15、補(bǔ)償原則對賠償金額作了哪些限制？

答：損失必須是保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，根據(jù)保險合同，保險人只對特定的保險

事故負(fù)責(zé)，因而對由于保險事故以外的原因造成的損失不予負(fù)責(zé)，從數(shù)量上看，

保險合同規(guī)定保險金額作為保險人的最高責(zé)任限額，因此，保險人的補(bǔ)償金額須

以保險金額為限。

16、什么是代位原則？其主要內(nèi)容有哪些？

答：代位原則，主要對財產(chǎn)保險而言，指保險事故發(fā)生，保險人向被保險人支付

了保險金之后，保險人可以取得有關(guān)保險標(biāo)的的所有權(quán)或向第三者的請求權(quán)。這

一原則是民法中代位原則在保險中的體現(xiàn)，也是保險補(bǔ)償原則的直接應(yīng)用。主要

內(nèi)容有一、權(quán)利代位，即對第三者的權(quán)利由被保險人向保險人轉(zhuǎn)移。二、物上代

位，即保險標(biāo)的的所有權(quán)由被保險人向保險人轉(zhuǎn)移。

17、簡述代位追償權(quán)的概念及其內(nèi)容（追償對象、時間、權(quán)限）。

答：保險人先例代位追償權(quán)向第三者追償時，可以被保險人的名義，也可以保險

人自己的名義。早期，保險人的追償權(quán)是以被保險人的名義行使的，后來，隨著

保險追償案件的增加，各國保險立法逐漸規(guī)定，被保險人在獲得保險賠款后，必

須將追償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，同時各國司法實(shí)踐普遍承認(rèn)，保險人也可以保險人自

己的名義行使代位追償權(quán)。另外，被保險人要協(xié)助保險人行使代位追償權(quán)。代位

追償?shù)馁M(fèi)用由保險人承擔(dān)。保險人的代位追償權(quán)以其實(shí)際支付的保險賠償金額為

限，在不定額保險或比例承保的情況下，保險人應(yīng)按實(shí)際承擔(dān)的保險責(zé)任，取得

代位求償權(quán)。

18、簡述委付、重復(fù)保險、共同保險。

答：委付一般與推定全損有關(guān)，指被保險人將保險標(biāo)的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險

人，并要求保險人支付全部保險金額的請求重復(fù)保險：是指投保人就同一標(biāo)的同

一風(fēng)險向若干家保險公司投保，在相同的保險期限內(nèi)，保險金額之和超過保險標(biāo)

的的實(shí)際可保價值。重要保險通常是由投保人或被保險人的疏忽，或求穩(wěn)心理過

強(qiáng)，或者由于標(biāo)的價值下跌或投保時估價過高等原因造成的.

19.為什么重復(fù)保險要適用分?jǐn)傇瓌t進(jìn)行損失分?jǐn)?？重?fù)保險的總保額小于標(biāo)的

保險價值的情況下，適用分?jǐn)傇瓌t嗎？

答：為了防范道德風(fēng)險，各國的保險條款一般都規(guī)定，發(fā)現(xiàn)重要保險時，被保險

人必須及時通知每個保險人，否則屬于違反通知義務(wù)。同時，對于重復(fù)保險情況

下發(fā)生保險事故，其賠償金額確定，遵循補(bǔ)償原則的精神來進(jìn)行，形成了分?jǐn)傇?/p>

則。重復(fù)保險下保險事故發(fā)生，被保險人所獲得的賠償金額不能超過其實(shí)際損失,

并且其賠償金額由有關(guān)保險人分?jǐn)偂?/p>

20.掌握各種分?jǐn)偡椒ǎòň唧w的計算）。

答，近因原則是保險當(dāng)事人處理保險賠償，或法庭審理有關(guān)保險賠償?shù)脑V訟案，

在調(diào)查事件發(fā)生的起因，確定事件的責(zé)任歸屬時所遵循的原則。

21.簡述近因原則？

答：近因原則是指是判斷風(fēng)險事故與保險標(biāo)的的損失直接的因果關(guān)系，從而確定

保險賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則，是保險當(dāng)事人處理保險案件，或法庭審理有關(guān)保

險賠償?shù)脑V訟案，在調(diào)查事件發(fā)生的起因和確定事件責(zé)任的歸屬時所遵循的原

則。按照近因原則，當(dāng)保險人承保的風(fēng)險事故是引起保險標(biāo)的損失的近因時，

保險人應(yīng)負(fù)賠償（給付）責(zé)任。長期以來，它是保險實(shí)務(wù)中處理賠案是所遵循

的重要原則之一

22.請練習(xí)：課本中的近囚分析的例題和習(xí)題pagel07,108.

第四章

思考題：

1.保險合同有哪些種類？

2.保險合同具有哪些特點(diǎn)？

3.要使保險合同能得到執(zhí)行，必須符合哪四項(xiàng)基本要求？

4.辨析下列概念：（1）定值保險合同與不定值保險合同；（2）預(yù)約保險合同與

流動保險合同；（3）保險價值與保險金額。

5.怎樣理解一切險保險合同？

6.名詞解釋：保險人、投保人、被保險人、受益人、保險代理人和經(jīng)紀(jì)人。

7.投保人因具備什么條件？

8.簡述受益人的若干問題（資格、指定、變更、受益權(quán)的分配和消失）

9.保險合同的客體是什么？

10.保險合同的一般內(nèi)容有哪些？

11.詳述各種保險賠償方式。

12.簡述保險合同變更。

13.詳述保險合同中投保方的權(quán)利和義務(wù)。

14.詳述保險合同中保險人的權(quán)利和義務(wù)。

15.保險合同有哪些憑證？

16.簡述保險合同終止的原因。

".在什么情況下，保險人有解約權(quán)？

18.保險合同發(fā)生爭議時，如何解釋合同條款？

19.解決保險合同糾紛的方法有哪些？

20.如何理解補(bǔ)償性合同和給付性合同？

1.保險合同有哪些種類？

答：1、按保險標(biāo)的分類：財產(chǎn)保險合同、人身保險合同2、按保險標(biāo)的的分

合及變動情況分類：特定式保險合同、總括式保險合同、流動式保險合同、預(yù)約

式保險合同3、按合同的性質(zhì)分類：補(bǔ)償性保險合同、給付性保險合同4、

按照標(biāo)的價值在訂立合同時是否確定分類:定值保險合同、不定值保險合同5、

按合同承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式分類：單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同、一切險合同

6、按保險人的承保方式分類：原保險合同、再保險合同

2?保險合同具有哪些特點(diǎn)？

答：保險合同的特屋，二、保險合同當(dāng)事人必須具有民事法律行為能力。二、保

險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的法律行為。三、保險合同屬于合法行為。

3.要使保險合同能得到執(zhí)行，必須符合哪四項(xiàng)基本要求？

4.辨析下列概念：（1）定值保險合同與不定值保險合同；（2）預(yù)約保險合同與

流動保險合同；（3）保險價值與保險金額。

答：定值保險合同又稱定價保險合同，是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時即已確定保

險標(biāo)的的保險價值，并將之載明于合同中的保險合同。不定值保險合同是指保險

合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時不預(yù)先確定保險標(biāo)的的保險價值，僅載明保險金額

作為最高賠償限額，在保險事故發(fā)生后再估計其實(shí)際價值，以確定受損標(biāo)的實(shí)際

損失的保險合同。保險價值是指保險標(biāo)的在保險合同中的價值。保險價值確定保

險金額和損失賠償?shù)挠嬎慊A(chǔ)，也是衡量投保人是否足額投保的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)保險金

額小于保險價值時即為不足額保險。保險金額是指保險人承擔(dān)賠償和給付保險金

責(zé)任的最高限額，也是保險人計收保險費(fèi)的基礎(chǔ)

5.怎樣理解一切險保險合同？

答：一切險合同是指保險人承保的風(fēng)險是合同中列明的除外不保風(fēng)險之外的一切

風(fēng)險的保險合同。由此可見，所謂一切險合同并非意味著保險人承保一切風(fēng)險，

即保險人承保的風(fēng)險仍然是有限制的，只不過這種限制采用的是列明除外不保風(fēng)

險的方式。在一切險合同中，保險人并不列舉規(guī)定承保的具體風(fēng)險，而是以“責(zé)

任免除”條款確定其不承保的風(fēng)險。也就是說，凡未列入責(zé)任免除條款中的風(fēng)險

均屬于保險人承保的范圍。

6.名詞解釋：保險人、投保人、被保險人、受益人、保險代理人和經(jīng)紀(jì)人。

答：保險人又稱承保人，是指依法成立的，在保險合同成立時，有權(quán)收取保險費(fèi),

并于保險事故發(fā)生時，承擔(dān)賠會保險金責(zé)任的人，也即經(jīng)營保險事業(yè)的組織，我

國保險法第十條將保險人定義為保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償

或者給付保險金責(zé)任的保險公司。投保人又稱要保人，是指對保險標(biāo)的具有保險

利益，與保險人訂立保險合同，并按保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)

義務(wù)的人。保險法定義為投保人是指與保險人訂立保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)

的人。被保險人是指其財產(chǎn)，利益或壽命和身份受保險合同保障的人。保險法定

義為保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保

人可以為被保險人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的，于

保險事故發(fā)生時，享有保險金請示權(quán)的人。保險法定義為，受益人是人身保險合

同中由被保險人或者投保人指定的離開有保險金請求權(quán)的人，投保人，被保險人

可以為受益人。保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，

并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人,保險經(jīng)紀(jì)人是基于

投保人的利益，代向保險人治訂保險合同，而向承保的保險人收取傭金的人，保

險法定義為保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提

供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。

7.投保人因具備什么條件？

答：投保人必須具備的兩個條件：一、要有相應(yīng)的民事行為能力，訂立保險合同

是一種民事法律行為，要求行為人具有相應(yīng)的民事行為能力。二、對保險標(biāo)的必

須具有保險利益。否則保險合同無效。

8.簡述受益人的若干問題（資格、指定、變更、受益權(quán)的分配和消失）

答：受益人可以由保險人指定，也可以由投保人指定，當(dāng)投保人指定受益人時，

應(yīng)征得被保險人的同意，投保人或被保險人可以在保險合同中指定一人或數(shù)人為

受益人，當(dāng)受益人為數(shù)人時，可在保險合同中約定受益人的順序和受益份額，若

沒有約定的，各受益人按相等份額享有受益權(quán)，投保人和被保險人可在訂閱保險

合同時指定受益人，也可在保險合同成立之后再行指定。投保人和被保險人可以

中途撤銷或變更已指定的受益人，指定撤銷或變更受益人都無須征得保險人及受

益人的同意，但應(yīng)通知被保險人。對受益人的資格無嚴(yán)格控制，自然人，法人，

其他組織均可，也不要求受益人對被保險人必須具有保險利益。

9.保險合同的客體是什么？

答：保險合同的客體是指保險法律關(guān)系的客體，即保險合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指

向的對象。由于保險合同保障的對象不是保險標(biāo)的本身，而是被保險人對其財產(chǎn)

或者生命、健康所享有的利益，即保險利益，所以保險利益是保險合同當(dāng)事人的

權(quán)利義務(wù)所指向的對象，是保險合同的客體。

10.保險合同的一般內(nèi)容有哪些？

答：保險合同的內(nèi)容是指保險合同中所應(yīng)包括的主要事項(xiàng)及當(dāng)事人雙方的權(quán)利義

務(wù)關(guān)系，是保險合同主體之間享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)的基礎(chǔ)。保險合同的主要事項(xiàng),

一、保險人名稱和住所，二、投保人，被保險人以及受益人名稱和住所。三、保

險標(biāo)的。四、保險責(zé)任和責(zé)任免除。五、保險期間和保險責(zé)任開始時間。六、保

險價值，七、保險金額。八、保險費(fèi)及其支付方法，九、保險金賠償或者給付方

法。十、違約責(zé)任和爭議處理。H^一、訂立合同的年、月、日。

11.詳述各種保險賠償方式。

答：在財產(chǎn)保險合同中，主要包括：保險標(biāo)的發(fā)生全損或部分損失時的賠償方法,

對費(fèi)用損失的賠償方法，殘值處理，索賠的具體要求（包括需提供的單證，索賠

時間，程序等方面）、賠付期限，免賠比例或金額等內(nèi)容。在人身保險合同中，

主要包括：給付保險金的時間，方式，領(lǐng)取保險金前需提供的單證資料等內(nèi)容。

12.簡述保險合同變更。

答：指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律

規(guī)定的條件和程序，對原保險合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。變更內(nèi)容主要包

括保險合同主體的變更、內(nèi)容的變更和保險合同效力的變更等。

13.詳述保險合同中投保方的權(quán)利和義務(wù)。

答：投保方的權(quán)利：一、投保人享有解約權(quán)。二、被保險人，受益人享有請求賠

付的權(quán)利。三、投保人、被保險人享有指定和變更受益人的權(quán)利。四、投保人享

有保單現(xiàn)金價值的所有權(quán)。投保方的義務(wù)；一、投保人負(fù)有繳納保險費(fèi)的義務(wù)。

二、投保人、被保險人和受益人負(fù)有通知義務(wù)。三、被保險人負(fù)有加強(qiáng)防災(zāi)防損

的義務(wù)。四、被保險人負(fù)有施救義務(wù)。

14.詳述保險合同中保險人的權(quán)利和義務(wù)。

答：保險人的權(quán)利：一、保險人享有收取保險費(fèi)的權(quán)利。二、保險人在一定條件

下享有解約權(quán)。三、保險人享有代位權(quán)。保險人的義務(wù)：一、保險人負(fù)有及時簽

發(fā)保單的義務(wù)。二、保險人負(fù)有保密義務(wù)。三、保險事故發(fā)生時，保險人負(fù)有賠

償或給付保險金的義務(wù)

15.保險合同有哪些憑證？

答：保險合同的憑證大致有以下五種：投保單，暫保單，保險單，保險憑證，批

單。

16.簡述保險合同終止的原因。

答：保險合同終止是指保險合同成立后因法定或約定事由發(fā)生，使合同確定的權(quán)

利義務(wù)關(guān)系消滅,法律效力完全消失的事實(shí)。保險合同終止的主要原因有合同的

期限屆滿、履行完畢、主體消滅等法定或約定事由，其結(jié)果是合同權(quán)利義務(wù)的消

滅。

17.在什么情況下，保險人有解約權(quán)？

答：

18.保險合同發(fā)生爭議時，如何解釋合同條款？

答：一、文義解釋，是指按保險合同條款用語的文字及特定含義或使用方式解釋

保險合同條款的內(nèi)容。二、意圖解釋，是指在保險合同的條款文義不清或者有岐

義時，通過邏輯分析及其他背景材料等判斷合同當(dāng)事人訂約時真實(shí)意圖的方式解

釋保險合同的內(nèi)容。三、補(bǔ)充解釋，是指對保險合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完

善時，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例，在公平原則的基礎(chǔ)上，對保險合同欠缺的內(nèi)容

進(jìn)行合理的補(bǔ)充解釋，四、有利于被保險人，受益人的解釋。保險合同條款通常

由保險人事先制定，合同雙方就條款內(nèi)容理解有爭議時，理就作出有利于被保險

人，受益人的解釋。

19.解決保險合同糾紛的方法有哪些？

20.如何理解補(bǔ)償性合同和給付性合同？

答：這是以保險合同的不同保險目的為標(biāo)準(zhǔn)對保險合同的一種分類。補(bǔ)償性保險

合同的保障目的在于保險人疝被保險人因保險事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償，

以保持被保險人既有的經(jīng)濟(jì)利益。給付性保險合同是指保險人給付保險金不以被

保險人遭受經(jīng)濟(jì)損失為前提，只要約定的事故發(fā)生，保險人即按事先約定的保險

金額給付保險金。絕大多數(shù)人身保險合同屬于給付性保險合同。

第五章

思考題：

1.理解大數(shù)法則和對保險的重要意義。

2.保險人如何降低財務(wù)穩(wěn)定性系數(shù)K?

3.簡述保險費(fèi)預(yù)保險費(fèi)率的定義和構(gòu)成。

4.影響保險費(fèi)率的因素？

5.試述純保費(fèi)的含義。

6.保險價格與其他一般商品的價格由什么不同？

7.怎樣理解保險交換的等價性？

8.簡述保險費(fèi)率厘定原則。

9.影響壽險保費(fèi)的主要因素有哪些？

10.保險準(zhǔn)備金有哪幾種？

1.理解大數(shù)法則和對保險的重要意義。

答：在數(shù)法則是概率論與數(shù)理統(tǒng)計學(xué)的基本定律之一，是關(guān)于隨機(jī)變量序列的算

術(shù)平均值向常數(shù)收斂的一系列極限定理的統(tǒng)稱。保險的技術(shù)基礎(chǔ)是大數(shù)定律。

保險是處理風(fēng)險的一種方法，通過集合大量性質(zhì)相同或相近的風(fēng)險單位，預(yù)測

損失總額，在各風(fēng)險單位之間分?jǐn)?，以預(yù)先征集保險費(fèi)所形成的保險基金，對約

定的風(fēng)險事故所致?lián)p失給予補(bǔ)償或給付保險金。保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，投

保人通過購買保險，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人，以確定的小額保險費(fèi)支出擺脫或部分

擺脫可能的，不確定的大額損失支出，從而增強(qiáng)確定性，減少不確定性。聯(lián)系

保險活動，如果承保的保險標(biāo)的足夠多，由伯努利大數(shù)定律，保險事故發(fā)生的頻

率和保險損失的程序?qū)⑹欠€(wěn)定的，即損失頻率與損失概率，損失程度與其真值

有較大偏差的可能性較小。這為保險人利用經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)通過統(tǒng)計推斷進(jìn)行損失預(yù)

測提供了科學(xué)依據(jù)。

2.保險人如何降低財務(wù)穩(wěn)定性系數(shù)K?

答：

3?簡述保險費(fèi)預(yù)保險費(fèi)率的定義和構(gòu)成。

答：保險費(fèi)率是指單位保險金額的保費(fèi)，因此，保險費(fèi)一般是按保險金額乘以保

險費(fèi)率來計算的，此外，也有按基本保險費(fèi)再加上保險金額與保險費(fèi)率的乘積

計算的。還有的則直接按約定保險費(fèi)收取而不出現(xiàn)保險費(fèi)率，

4.影響保險費(fèi)率的因素？

答：針對每個險種區(qū)別答案也不一樣，一般來說應(yīng)包括以下幾點(diǎn)：1、保險標(biāo)的

本身風(fēng)險狀況。2、保費(fèi)規(guī)模大小。3、客戶的各種資質(zhì)。4、業(yè)務(wù)的渠道來源。5、

市場上同業(yè)水平。6、以往的強(qiáng)失記錄。

5.試述純保費(fèi)的含義。

答：與保險費(fèi)相應(yīng)，保險費(fèi)率也分解成純費(fèi)率與附加費(fèi)率，按純費(fèi)率收取的保費(fèi)

為純保費(fèi)。

6.保險價格與其他一般商品的價格由什么不同？

答：保險費(fèi)率與一般商品的價格有所不同，其主要特點(diǎn)有三。一、就單個保險

合同而言，保險費(fèi)率與保險補(bǔ)償或給付之前沒有必然聯(lián)系，即投保人按費(fèi)率繳

納保險費(fèi)后，未必能獲得保險補(bǔ)償或給付，而且費(fèi)率高未必給付多，費(fèi)率低未

必給付少。這與一般商品交換活動不同。二、保險費(fèi)率的計算在成本發(fā)生之前,

一般商品價格的決定，通常發(fā)生在成本己知之后。三、保險費(fèi)率受政府管制遠(yuǎn)

較一般商品為嚴(yán)，市場經(jīng)濟(jì)社會中，一般商品的價格，政府管制較少，通常由市

場供求關(guān)系決定，保險費(fèi)率則不同。由于保險技術(shù)的復(fù)雜性，為保護(hù)被保險人

的合法利益并保證保險事業(yè)的健康發(fā)展，許多國家規(guī)定，政府保險監(jiān)督部門不僅

具有核定保險費(fèi)率的權(quán)力，而且規(guī)定保險費(fèi)率的計算方法，甚至可以要求保險

人調(diào)整保險費(fèi)率。

7.怎樣理解保險交換的等價性？

答：

8.簡述保險費(fèi)率厘定原則。

答：保險人在厘定費(fèi)率時要貫徹權(quán)利與義務(wù)相等的原則，具體而言，厘訂保險費(fèi)

率的基本原則為充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活以及促進(jìn)防損原則。一、充分性原

則、二、公平性原則、三、合理性原則、四、穩(wěn)定靈活原則、五、促進(jìn)防損原則：

9.影響壽險保費(fèi)的主要因素有哪些?

答：壽險，（包括定期壽險和終身壽險）壽險合同給付保險金的條件是被保險人在

保單存續(xù)期內(nèi)死亡，年齡越大，死亡風(fēng)險也越高。因此，一般需要支付的保費(fèi)也

越多。再比如說重疾險，重疾險的費(fèi)率是隨年齡而增加的，年紀(jì)越大需繳保費(fèi)就

越多。并且重疾險核保相對嚴(yán)格，年齡越大，染病的幾率越高，相應(yīng)費(fèi)率也會增

加。除此之外，影響保費(fèi)的因素還有職業(yè)性質(zhì)、被保險人的性別、被保險人身體

狀況差異、生活習(xí)慣不同等。

10保險準(zhǔn)備金有哪幾種？

答：保險準(zhǔn)備金主要有以下幾種：總準(zhǔn)備金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備

金、再保險準(zhǔn)備金等。為了保證保險公司的正常經(jīng)營，保護(hù)被保險人的利益，各

國一般都以保險立法的形式規(guī)定保險公司應(yīng)提存保險準(zhǔn)備金，以確保保險公司具

備與其保險業(yè)務(wù)規(guī)模相應(yīng)的償付能力

第六章

思考題：

1.了解下列險種：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、機(jī)動車輛保險、海洋運(yùn)輸貨物

保險、建筑工程保險、公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、出口信用

保險、農(nóng)業(yè)保險。

主要內(nèi)容包括：險別，保險責(zé)任和除外責(zé)任，保額確定，保險期限，保費(fèi)計

收和繳付，賠償方法，附加險等。

第七章

思考題：

1.試述人身保險與財產(chǎn)保險的區(qū)別。

2.人身保險有哪些種類？

3.簡述人壽保險的特點(diǎn)。

4.怎樣理解人壽保險的儲蓄性？

5.年金保險是怎樣的一種生存保險？

6.簡述期限返還性年金保險和保費(fèi)返還性年金保險。

7.聯(lián)合年金保險有哪幾種形式？

8.請分析兩全保險，具有怎樣風(fēng)險的人才需要兩全保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險？終身死亡保

險具有兩全保險的性質(zhì)嗎？

9.請理解次健體保險的概念。保險人如何承保次健體保險的？

10.簡述變額人壽保險及其主要險種。

11.理解人身意外傷害保險的概念。如何辨別？

12.簡述意外傷害保險的保險責(zé)任和賠償方法。

13.理解健康保險的概念。它有哪些基本保險責(zé)任？

14.健康保險中的疾病的構(gòu)成要件。

15.簡述健康保險的特點(diǎn)。特別是承保標(biāo)準(zhǔn)、保單續(xù)效和成本分?jǐn)偡矫妗?/p>

16.簡述失能保險。

".團(tuán)體保險有什么特點(diǎn)？

18.簡述人身保險合同的常用系款：不可抗辯條款、年齡誤告條款、寬限期條款、

復(fù)效條款、不喪失價值任選條款。

1.試述人身保險與財產(chǎn)保險的區(qū)別。

答：人身保險與財產(chǎn)保險相比呈現(xiàn)出許多重要的差異，主要有一、保險利益方面,

財產(chǎn)保險中保險利益都有量的規(guī)定性，保險利益不超過財產(chǎn)的實(shí)際價值，但在人

身保險中，因?yàn)槿说膲勖蜕眢w無價，不能用貨幣來衡量，所以其保險利益一般

沒有量的規(guī)定性。而且財產(chǎn)保險中保險利益是維持保險合同效力，保險人支付賠

款的條件，但在人身保險中，保險利益只是訂立保險合同的前提而非維持保險合

同效力，保險人給付保險金的條件。二、關(guān)于保險金額的確定，財產(chǎn)保險中通常

以保險標(biāo)的實(shí)際價值為依據(jù)確立保險金額，而人身保險中的保險金額則根據(jù)被保

險人的保障需要和投保人的繳費(fèi)能力由保險雙方協(xié)商確定。三、財產(chǎn)保險是檢性

保險，適用損害補(bǔ)償原則，而人身保險為定額給付性保險，一般也不存在重復(fù)保

險和人位求償?shù)膯栴}。

2.人身保險有哪些種類？

保險責(zé)任的不同，人身保險可以分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。

按照保險期間分類，人身保險可分為保險期間1年以上的長期業(yè)務(wù)和保險期間1

年以下（含1年）的短期業(yè)務(wù)。按照承保方式分類，人身保險可分為團(tuán)體保險和

個人保險。按是否分紅分類，人壽保險可以分為分紅保險和不分紅保險。

3.簡述人壽保險的特點(diǎn)。

答：人壽保險的特點(diǎn)：運(yùn)用生命表，采用均衡保費(fèi)制，長期性，儲蓄性。8.請

分析兩全保險，具有怎樣風(fēng)險的人才需要兩全保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險？終身死亡保險具

有兩全保險的性質(zhì)嗎？答：兩全保險即生死兩全保險，又稱生死合險，混合保險

等，指被保險人無論在保險期限內(nèi)死亡還是在保險期限屆滿時依然生存，保險人

都給付保險金的人壽保險。保險期限內(nèi)死亡所得為死亡保險金，滿期生存所得為

生存保險金。兩全保險可以分為兩種類型：一是以特定年齡為保險期滿日，通常

以被保險人的退休年齡為保險期滿日，此類兩全保險又被稱為養(yǎng)老保險，旨在為

被保險人退休時準(zhǔn)備大筆保險金供其老年生活之用。二是以特定的期限為保險期

間，如五年，十年，二十年等。此類兩全保險常用于某一特定的儲蓄目的，例如

教育基金。終身壽險可以看成是一種期限較長的兩全保險。

4.怎樣理解人壽保險的儲蓄性？

訂立人身保險合同不僅使投保人得到了保險保障，還可以取得儲蓄的權(quán)益。這一

點(diǎn)，人壽保險合同是最典型的。因?yàn)槿藟郾ｋU合同所承保的死亡事故是必然要發(fā)

生的，除了部分營業(yè)開支外，大部分的積累還須返還給被保險人或受益人。投保

人每年將少數(shù)的錢，積存于保險人手中，到老年去世后，其家屬則可以得到一筆

可觀的保險金，同儲蓄十分相似，只不過是它不能隨意支取，而要到保險事

故發(fā)生后才能領(lǐng)取。當(dāng)然在領(lǐng)取保險金之前，投保人在一定條件下也可以使用這

筆存款，如投保人向保險人借款等。另外，人壽保險的死亡危險隨著年齡的增長

而提高，不同年齡的人死亡率是各不相同的，特別是到晚年，死亡率上升非常迅

速。如采用續(xù)保的辦法，保險費(fèi)率必然逐年上升。在這種情況下，體力衰弱的被

保險人，考慮到本人生存時間不多，即使負(fù)擔(dān)加重，也可能會堅持續(xù)保；而健康

的人就可能因保費(fèi)過重而中止保險。為此保險人一般用均衡費(fèi)率，來代替每年的

自然費(fèi)率，使保險費(fèi)率年年相同。因此，投保人在早期交付的保險費(fèi)中有溢交的

部分，這部分資金和銀行存款一樣也可取得利息，故實(shí)際上這也是積存于保險人

手中的儲蓄性款額。

5,年金保險是怎樣的一種生存保險？

年金保險是指，在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約

定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險，同樣

是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常采取的

是按年度周期給付一定金額的方式。

6.簡述期限返還性年金保險和保費(fèi)返還性年金保險。

7,聯(lián)合年金保險有哪幾種形式？

聯(lián)合年金保險有兩種基本形式：一種是聯(lián)合生存年金；另一種是聯(lián)合和最后生存

者年金。

8.請分析兩全保險，具有怎樣風(fēng)險的人才需要兩全保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險？終身死亡保

險具有兩全保險的性質(zhì)嗎？

9.請理解次健體保險的概念。保險人如何承保次健體保險的？

十年等。此類兩全保險常用于某一特定的儲蓄目的，例如教育基金。終身壽險可

以看成是一種期限較長的兩全保險。

10.簡述變額人壽保險及其主要險種。

變額人壽保險簡稱變額壽險是指在保險期內(nèi)保險金額隨資金運(yùn)用實(shí)際業(yè)績變化

的一種人壽保險。變額人壽保險實(shí)質(zhì)上是一種證券化的人壽保險。變額人壽保險

是一種終身壽險，其保險金額隨其保費(fèi)分立賬戶中投資基金的投資效績的不同而

變化。變額壽險可以是非分紅的，也可以是分紅的。

11.理解人身意外傷害保險的概念。如何辨別？

答：人身意外傷害保險簡稱意外傷害保險，是指在保險有效期間，因遭遇非本意

的，外來的，突然的意外事故，被保險人受到傷害而致殘疾或死亡，由保險人承

擔(dān)給付保險金責(zé)任的人身保險。

12.簡述意外傷害保險的保險責(zé)任和賠償方法。

答：意外傷害保險的保險責(zé)任構(gòu)成有三個要件，一、被保險人在保險期限內(nèi)遭受

意外傷害，二、被保險人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾。三、意外傷害是被保險人死

亡或殘疾的直接原因或近因。賠償方法：一、死亡保險金給付，意外傷害保險合

同中，通常規(guī)定有死亡保險金的額度或死亡保險金占保險金額的比率。大多數(shù)情

況下，死亡保險金為一個保險金額。二、殘疾保險金給付，殘疾保險金的額度決

定于兩個因素，即保險金額與殘疾程度。

13.理解健康保險的概念。它有哪些基本保險責(zé)任？

答：健康保險是以人的身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人在保險有效期間因疾病，分

娩或遭受意外傷害導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用支出或經(jīng)濟(jì)收入損失時，由保險人承擔(dān)給付保險

金責(zé)任的一種人身保險。健康保險承保的責(zé)任主要有兩類，一是因疾病，分娩或

遭受意外傷害所致的醫(yī)療費(fèi)用，以此為主要承保責(zé)任的健康保險稱為醫(yī)療保險，

二是因疾病，分娩或遭受意外傷害所引起的經(jīng)濟(jì)收入損失，以此為主要承保責(zé)任

的健康保險稱為殘疾收入補(bǔ)償保險。此外，有時健康保險也對被保險人因疾病，

分娩所致死亡或殘疾給付保險金。

14.健康保險中的疾病的構(gòu)成要件。

答：構(gòu)成健康保險所指的疾病必須有以下三個條件：第一，必須是由于明顯非

外來原因所造成的。第二，必須是非先天性的原因所造成的。第三，必須是由于

非長存的原因所造成的。

15.簡述健康保險的特點(diǎn)。特別是承保標(biāo)準(zhǔn)、保單續(xù)效和成本分?jǐn)偡矫妗?/p>

答：健康保險的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在：①保險責(zé)任，健康保險主要承保被保險人因

疾病，分娩或遭受意外傷害所引起的醫(yī)療費(fèi)用支出或經(jīng)濟(jì)收入損失。②保險合

同性質(zhì)，健康保險合同則多數(shù)是補(bǔ)償性保險合同，保險事件發(fā)生，保險人要按實(shí)

際損失情況在保險金額范圍內(nèi)予以補(bǔ)償。③保險期限，健康保險為短期業(yè)務(wù)，

以一年期居多。④承保標(biāo)準(zhǔn)，對于產(chǎn)生疾病的因素需要嚴(yán)格的審查，體檢是常

用的手段，對于經(jīng)過體檢或其他風(fēng)險評估方法被確定為次健體的被保險人，往往

被要求提高保險費(fèi)率或重新規(guī)定承保范圍。對于某些特殊疾病，也可單獨(dú)制定特

種條款，額外收費(fèi)或列明除外。此外，為防止已經(jīng)患有疾病的被保險人投保，⑤

保費(fèi)計算與準(zhǔn)備金計提方法，健康保險適用非壽險精算原理，其保費(fèi)計算和責(zé)任

準(zhǔn)備金計提方法與財產(chǎn)保險和意外傷害保險一致。⑥保單續(xù)效，健康保險多為

短期保險，由于人的身體狀況不斷變化，即健康風(fēng)險不斷變化，保險人對續(xù)保持

謹(jǐn)慎的態(tài)度，健康保險合同中常有持續(xù)有效條款，注明保單在什么條件下失效，

什么條件下自動續(xù)保，其方式可歸納為以下幾類，1、可任意取消保單，2、有條

件可取消保單，3、有條件續(xù)保保單，4、保證性可續(xù)保保單，5、不可取消保單⑦

成本分?jǐn)?，健康保險中此項(xiàng)極為常用，特別是醫(yī)療保險中。為了達(dá)到保險雙方風(fēng)

險共擔(dān)之目的，與財產(chǎn)保險中的一些做法類似，健康保險合同中常有以下條款，

1、免賠額條款。2、比例分捽條款，3、給付限額條款。

16.簡述失能保險。

失能保險也稱為收入損失保險、收入保障保險，是指以因保險合同約定的疾病或

者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入

減少或者中斷提供保障的保險。

17.團(tuán)體保險有什么特點(diǎn)？

答：一、風(fēng)險的選擇基于團(tuán)體，團(tuán)體保險的保險人可能承保一些在個人保險方式

下以任何條件都不能承保的人。二、使用團(tuán)體保單，保費(fèi)低廉。三、保險計劃的

靈活性。

18.簡述人身保險合同的常用條款：不可抗辯條款、年齡誤告條款、寬限期條款、

復(fù)效條款、不喪失價值任選條款。

第八章

思考題：

1.再保險的概念。

2.再保險有哪些種類？

3.比例再保險和非比例再保險有什么不同？

4.怎樣理解再保險的作用？

5.再保險市場的組織形式有哪些？

6.原保險和再保險的關(guān)系。

1.再保險的概念。

答：再保險又叫分保，是保險人將其所承保的風(fēng)險責(zé)任的一部分或全部，向其他

的保險人進(jìn)行保險的行為。國際上把再保險稱為“保險的保險”。

2.再保險有哪些種類？

答：按責(zé)任限制分類，再保險可分為比例再保險和非比例再保險。在比例再保險

中，又可分為成數(shù)再保險、溢額再保險以及成數(shù)和溢額混合再保險。在非比例再

保險主要有超額賠款再保險和超過賠付率再保險兩種。其次，按照安排方式分類,

再保險可分為臨時再保險、合約再保險、預(yù)約再保險。

3.比例再保險和非比例再保險有什么不同？

答：比例再保險:保險公司在業(yè)務(wù)承保過程中，因有些業(yè)務(wù)的承保額度比較大，風(fēng)險

也比較高,保險公司在考慮自身風(fēng)險管控的時候需要把一部分的承保風(fēng)險按比列

分?jǐn)偝鋈ィ推渌ｋU公司或者再保險公司來共同分擔(dān)風(fēng)險.這種按比列來進(jìn)行再

保險的行為稱為比例再保險.非比例再保險:顧名思義，不是按照比列未分?jǐn)傦L(fēng)險

的再保險行為就稱為非比例再保險.一般在進(jìn)行再保險的過程中來分?jǐn)傦L(fēng)險的

方法一般有比例分?jǐn)偅赜蚍謹(jǐn)?，額度分?jǐn)偟榷嘀蟹謹(jǐn)偡绞?，具體