保險學離線課后復習規(guī)范標準答案

浙江大學遠程教育學院

《保險學》課程作業(yè)

姓名：周洋學號716086212002

年級：16春金融學學習中心象山學習中心

第一章

思考題：

1.簡述風險的定義，風險與不確定性的區(qū)別。

2.風險因素、風險事故和損失的定義及其相互關系。

3.風險單位的定義，如何劃分？

4.風險因素的分類？

5.逆選擇與道德風險的區(qū)別。

6.風險的主要分類有哪些？

7.簡述風險的代價。

8.風險處理技術有哪幾種？

9.為何需要進行風險管理？

10.風險管理的目標。

11.簡述風險管理程序。

12.如何選擇對付不同損失的風險的處理技術？

13.簡述風險管理與保險的關系。

1.簡述風險的定義，風險與不確定性的區(qū)別。

答：風險即損失的不確定性。這種不確定性，包括損失發(fā)生與否的不確定和損失

程度的不確定。不確定性，意味著預期結果與實際結果之間可能存在差異。根據(jù)

這一定義，風險的大小本質(zhì)上決定于不幸發(fā)生的概率及其后果的嚴重性。為確定

風險的大小，通常需要借助數(shù)學和統(tǒng)計學等學科的工具風險的大小。

2.風險因素、風險事故和損失的定義及其相互關系。

答：從風險因素、風險事故與損失三者之間的關系來看，風險因素引發(fā)風險事故,

而風險事故導致?lián)p失。也就是說，風險因素只是風險事故產(chǎn)生并造成損失的可能

性或使這種可能性增加的條件，它并不直接導致?lián)p失，只有通過風險事故這個媒

介才產(chǎn)生損失。但是，對于某一特定條件，如果在一定的條件下，風險因素可能

是造成損失的直接原因，則它就是引起損失的風險事故；而如果在其他條件下，

可能是造成損失的間接原因，那么它就是風險因素。如因下冰雹是的路滑而發(fā)生

車禍，造成人員傷亡，這時冰雹是風險因素，車禍時風險事故。若冰雹直接擊傷

行人，則它是風險事故。

3.風險單位的定義，如何劃分？

答：是指某種風險或某種事故影響或被波及的最大邊界和影響范圍，或在風險上

不可能再合理分割的最小單位，又稱風險波及度。

風險單位的劃分有三種：1、按地段劃分，由于標的之間在地理位置上相毗鄰，

具有不可分割性，當風險事故發(fā)生時，受損失的機會是相同的，故將一個地段作

為一個風險單位；2、按投保單位劃分，為了簡化手續(xù)，有時候一個投保單位就

是一個風險單位；3、按標的劃分，一個標的作為一個風險單位。對于一些與其

他標的無毗連關系風險集中于一體的保險標的，可以視一個保險標的為一個風險

單位。

4.風險因素的分類？

答：風險因素分成實質(zhì)風險因素、道德風險因素、心理風險因素三種。①實質(zhì)

風險因素是指增加某一標的風險事故發(fā)生機會或損失嚴重程度的物質(zhì)條件，它是

一種有形的風險因素。②道德風險因素是指與人的不正當社會行為相聯(lián)系的一

種無形的風險因素。常常表現(xiàn)為由于惡意行為或不良企圖，故意促使風險事故發(fā)

生或損失擴大。③心理風險因素也是一種無形的風險因素，但與道德風險因素

不同。它是由于人的主觀上的疏忽或過失，導致增加風險事故發(fā)生機會或擴大損

失程度。

5,逆選擇與道德風險的區(qū)別。

答：在現(xiàn)實的經(jīng)濟生活中，存在著一些和常規(guī)不一致的現(xiàn)象。按常規(guī)降低商品的

價格，該商品的需求量就會增加；提高商品的價格，該商品的供給量就會增加。

但是，由于信息的不完全性和機會主義行為，有時候，降低商品的價格，消費

者也不會做出增加購買的選擇，提高價格，生產(chǎn)者也不會增加供給的現(xiàn)象。所以,

叫“逆向選擇:道德風險是代理人簽訂合約后采用隱藏行為，由于代理人和委

托人信息不對稱，給委托人帶來損失。保險市場上的道德風險是指投保人在投保

后，降低對所投保標的的預防措施，從而使損失發(fā)生的概率上升，給保險公司帶

來損失的同時降低了保險市場的效率。區(qū)別在于逆向選擇是在交易前，道德風險

是在交易后發(fā)生。

6.風險的主要分類有哪些？

答：①靜態(tài)風險與動態(tài)風險；②純粹風險與投機風險；③財產(chǎn)風險、人身風險、

責任風險和信用風險；④自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險和政治風險；⑤其他分

類。依照承擔風險的主體分，風險可分為個人風險、家庭風險、企業(yè)風險、國家

風險。其中個人風險、家庭風險和一般企業(yè)風險也可謂之個體風險，而國家（政

府）風險和跨國企業(yè)的風險則稱為總體風險；按照風險所涉及的范圍分類，風險

可分為基本風險和特定風險；按照能否預測和控制，風險可分為可管理風險和不

可管理風險；還可將風險分為可分散風險和不可分散風險。

7.簡述風險的代價。

答：風險的代價包括風險事故的代價、風險因素的代價、處理風險的費用。

1.風險事故的代價是指風險發(fā)生所帶來的直接或間接的損失。

2.風險因素的代價是指一種為防范風險而付出的無形代價。

A）風險因素所導致的社會生產(chǎn)力和社會個體福利水平的下降。

B）風險因素所導致的社會資源分配的失衡。

8.風險處理技術有哪幾種？

答：風險處理的手段大體.L可分為兩類，即控制型和財務型。①控制型風險處理

手段是損失形成前防止和減輕風險損失的技術性措施，它通過避免、消除和減少

風險事故發(fā)生的機會以及限制已發(fā)生損失繼續(xù)擴大，達到減少損失概率、降低損

失程度，使風險損失達到最小之目的。②財務型風險處理手段是通過事先的財務

計劃，籌措資金，以便對風險事故造成的經(jīng)濟損失進行及時而充分的補償。這種

手段的核心是將消除和減少風險的代價均勻地分布在一定時期和一定范圍之內(nèi)，

以減少因隨機性巨大損失的發(fā)生而引起財務危機之風險。

9.為何需要進行風險管理？

答：風險管理又名危機管理，是指如何在一個肯定有風險的環(huán)境里把風險減至最

低的管理過程。當中包括了充風險的量度、評估和應變策略，理想的風險管理，

是一連串排好優(yōu)先次序的過程，使當中的可以引致最大損失及最可能發(fā)生的事情

優(yōu)先處理、而相對風險較低的事情則押后處理。

10.風險管理的目標。

答：風險管理的基本目標是以最小成本獲得取大安全保障。風險管理具體目標可

以分為損失前目標和損失后目標。損失前目標是指通過風險管理消除和降低風險

發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產(chǎn)、生活環(huán)境；損失后目標是指通過風險

管理在損失出現(xiàn)后及時采取措施，使受損企業(yè)的生產(chǎn)得以迅速恢復，或使受損家

園得以迅速重建。

1L簡述風險管理程序。

答：風險管理程序由風險識別，風險衡量，風險處理和風險管理效果評價四個部

分組成。

12.如何選擇對付不同損失的風險的處理技術？

答：風險處理手段的選擇是一種綜合性的科學決策。決策時，要針對風險的實際

狀況，又要根據(jù)經(jīng)濟單位的資源配置狀況，還要注意各種風險處理手段的可行性

與效用。風險處理手段的選擇，一般來說，不是一種風險選用一種一段，而常常

是將幾種手段組合起來。只要合理組合，風險處理就會做到成本低、效益高，即

以最小的成本獲得最大的安全保障。

13.簡述風險管理與保險的關系。

答：一、保險首先是人們轉(zhuǎn)移風險，也就是風險管理的一種形式。風險管理包

括保險。保險運用概率論和大數(shù)法則，可以對風險的不確定性進行預測，從而有

利于提高風險管理的自覺性、準確性和科學化程度。

二、風險是保險產(chǎn)生和存在的前提。無風險就無保險。保險產(chǎn)生和發(fā)展的過程表

明，保險是基于風險的存在和對因風險的發(fā)生所引起的損失法行補償?shù)男枰a(chǎn)

生和發(fā)展的。風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)，也是新險種產(chǎn)生的基礎。

隨著社會的進步和科技水平的提高，在給人們帶來新的更多的財富的同時，也給

人們帶來了新的風險和損失，與此相適應，也不斷產(chǎn)生新的險種。

第二章

思考題：

1.保險的定義及其特點

2.保險學說有哪些？簡述主要內(nèi)容。

3.保險業(yè)是怎樣分散風險的？

4.保險與賭博的本質(zhì)區(qū)別在哪？

5.保險與儲蓄的異同？

6.保險是投資嗎？

7.簡述保險的職能與作用。

8.怎樣理解可保風險？

9.海上保險是怎樣形成的？

10.請區(qū)別冒險借貸與無償借貸？

11.簡述共同海損。

12.簡述火災保險和人身保險的起源與發(fā)展。

13.說出幾個歷史上對保險有貢獻的人。

14.簡述均衡保費理論。

1.保險的定義及其特點

答：風險處理手段的選擇是一種綜合性的科學決策。決策時，要針對風險的實際

狀況，又要根據(jù)經(jīng)濟單位的資源配置狀況，還要注意各種風險處理手段的可行性

與效用。風險處理手段的選擇，一般來說，不是一種風險選用一種一段，而常常

是將幾種手段組合起來。只要合理組合，風險處理就會做到成本低、效益高，即

以最小的成本獲得最大的安全保障。

2、保險學說有哪些？簡述主要內(nèi)容。

答：保險學說有損失說、非損失說和二元說。①損失說。保險產(chǎn)生之初，是解

決物質(zhì)損失的經(jīng)濟補償問題，它以海上保險為淵源。損失說以損失這一概念為中

心，從損失補償這一角度來剖析保險補償機制。其主要代表有損失補償說，損失

分擔說，風險轉(zhuǎn)移說，人格保險說。②非損失說。主要有技術說：此說學代表

人物是意大利費芳德，他主張以保險的技術性質(zhì)作為保險性質(zhì)。欲望滿足說：該

學說以保險能滿足經(jīng)濟需要或金錢欲望來解釋保險的性質(zhì)，代表人物是戈比和馬

納期等。相互金融說：該學說代表人物是日本的米谷隆三。他認為，保險作為應

付經(jīng)濟不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的，所以保險機構是金融

機構，是以發(fā)生偶然性的事實為條件的相互金融機構。③二元說。二元說基于

損失概念不能闡明人壽保險的性質(zhì)，有的學者便認為人壽保險不是保險，而是一

種儲蓄和投資。二元說是在這種情況下出現(xiàn)的。二元說主張人壽保險不是保險，

但與損失保險不同，二者不能作統(tǒng)一解釋，應該分別作出不同的定義。

3、保險業(yè)是怎樣分散風險的？

答：保險人為保證經(jīng)營穩(wěn)定性，應使風險分散的范圍盡可能擴大。風險分散，包

括承保前分散。承保前實行風險分散原則，主要是在承保時合理劃分風險單位，

并使每個風險單位盡可能獨立。承保后風險分散，主要是采取再保險的方法，保

險人將其所承保的部分業(yè)務通過風險轉(zhuǎn)嫁的方式轉(zhuǎn)移給其他保險人來承擔，此

外，為達到風險分散的目的，保險人可通過提取各種準備金，將承保風險在時間

上予以分散。

4.保險與賭博的本質(zhì)區(qū)別在哪？

答：相似點：賭博的輸贏和保險金的給付都取決于某種或幾種不確定事件是否發(fā)

生，二者都是射幸行為。

不同點：1保險只是補償損失，被保險人不可能因此獲得額外的利益；而賭博則

是利用人的貪圖額外利益的心里牟取暴利。2保險的社會目的是變不定因素為確

定因素，而賭博起到的是破壞社會安定的作用。3保險有科學的計算方法，而賭

博則完全依靠偶然機會，冒險射利。4保險是將災害損失化為固定的小額保險費,

災害方生與否和行為人的意志無關，而賭博則是將固定財資化為賭注，其危險是

出于行為人的自愿和故意。

5.保險與儲蓄的異同？

答：相似點：保險與儲蓄都體現(xiàn)了有備無患的思想，儲蓄也可以用來補救意外事

故所帶來的經(jīng)濟負擔，特別是人壽保險中的養(yǎng)老金保險與長期儲蓄很相似。

不同點：（1）儲蓄是一種自助行為，保險是一種互助行為。（2）儲蓄可以由存款

人任意處分，而保險則必須在保險事故發(fā)生或期限屆滿時，保險人才按照合同的

規(guī)定支付保險金。（3）存款人可以獲得的儲蓄本金和利息是確定的，被保險人是

否能得到保險金是不確定的。

6.保險是投資嗎？

答、保險是一種長期的保險和長期的投資，保險中有一種是投資型保險，這種保

險是人壽保險下面一個分支，這類保險是屬于創(chuàng)新型壽險，最初是西方國家為防

止經(jīng)濟波動或通貨膨脹對長期壽險造成損失而設計的，之后演變?yōu)榭蛻艉捅ｋU公

司風險共擔，收益共享的一種金融投資工具。投資型保險分為三類：分紅險、

萬能壽險、投資聯(lián)結險。其中分紅險投資策略較保守，收益相對其他投資險為最

低，但風險也最低；萬能壽險設置保底收益，保險公司投資策略為中長期增長,

主要投資工具為國債、企業(yè)債券、大額銀行協(xié)議存款、證券投資基金，存取靈活,

收益可觀；投資聯(lián)結險主要投資工具和萬能險相同不過投資黃略相對進取，無保

底收益，所以存在較大風險但潛在增值性也最大。

7.簡述保險的職能與作用。

答：1、基本職能補償損失，分散風險2、派生職能積累資金，防災防損

三個功能:經(jīng)濟補償；融通資金；社會管理

作用:社會的穩(wěn)定器，經(jīng)濟的助推器

8.怎樣理解可保風險？

證券投資基金，存取靈活，收益可觀；投資聯(lián)結險主要投資工具和萬能險相同不

過投資策略相對進取，無保底收益，所以存在較大風險但潛在增值性也最大。

9.海上保險是怎樣形成的？

答：海上保險發(fā)源地是意大利。11世紀末葉，十字軍東侵以后，意大利商人控制

了東方與西歐的中介貿(mào)易。在意大利北部城市的商人中間，已經(jīng)出現(xiàn)了類似現(xiàn)代

形式的海上保險。這些商人將他們的貿(mào)易、匯兌票據(jù)和保險的習慣做法帶至他們

所到之處。由于意大利商人的足跡遍及整個歐洲，因而，在14世紀以后，保險就

在西歐各國的商人中間開始流行。

10.請區(qū)別冒險借貸與無償借貸？

答：在海上運輸活動中，借款人與銀行簽定的，由借款人以船舶或船載貨物為抵

押獲得銀行貸款，在船舶或貨物安全抵達目的地后一定期限內(nèi)償還借款的本金和

利息，若船舶航行途中受損、失事沉沒，則免去借款人部分或全部還本付息義務

的借貸合同。這種合同最初起源于中世紀的意大利和地中海沿岸，在當?shù)氐暮＿\

國家極為盛行。由于銀行承擔了債權滅失的風險，因此其貸款利率要比一般貸款

利率高得多。其高出部分的利息，實質(zhì)上屬于保險費的性質(zhì)C

11.簡述共同海損。

答：指在同一海上航程中，當船舶、貨物和其它財產(chǎn)遭遇共同危險時，為了共同

安全，有意地、合理地采取措施所直接造成的特殊犧牲、支付的特殊費用，由各

受益方按比例分攤的法律制度。只有那些確實屬于共同海損的損失才由獲益各方

分攤，因此共同海損的成立應具備一定的條件，即海上危險必須是共同的、真實

的；共同海損的措施必須是有意的、合理的、有效的；共同海損的損失必須是特

殊的、異常的，并由共損措施直接造成。

12.簡述火災保險和人身保險的起源與發(fā)展。

答：火災保險：起源于1118年冰島設立的Hrepps社，該社對火災及家畜死亡損

失負賠償責任。17世紀初德國盛行互助性質(zhì)的火災救災協(xié)會制度，1676年，第

一家公營保險公司一一漢堡火災保險局由幾個協(xié)會合并宣告成立?；馂谋ｋU起

源于1118年冰島設立的Hrepps社，該社對火災及家畜死亡損失負賠償責任。17

世紀初德國盛行互助性質(zhì)的火災救災協(xié)會制度，1676年，第一家公營保險公司

一一漢堡火災保險局由幾個協(xié)會合并宣告成立。

人身保險：15世紀后期，歐洲的奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當作貨物進行

投保，后來船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險人給予經(jīng)濟補償，這

些應該是人身保險的早期形式。17世紀中葉，意大利銀行家倫佐?佟蒂提出了一

項聯(lián)合養(yǎng)老辦法，這個辦法后來被稱為“佟蒂法”，并于1689年正式實行。

13.說出幾個歷史上對保險有貢獻的人。

答：英國的馬歇爾和德國的馬修斯提出損失補償說；德國的華格納首倡損失分擔

說；美國的魏立特的提出風險轉(zhuǎn)移說；美國的休勃納提出人格保險說；意大利的

費芳德提出技術說；日本的米谷隆三提出相互金融說；德國埃倫貝格提出二元說

等。這些人為保險學說系統(tǒng)理論形成做出貢獻。

14.簡述均衡保費理論。

答：均衡保費是現(xiàn)代人壽保險的重要理論基礎，根據(jù)這一理論，投保人每期繳納

相同的保險費，而不隨被保險人死亡率的變化逐年變化。這樣做投保人每期所繳

保費的負擔比較均衡，不致因費用負擔過重而使被保險人在晚年得不到保險保

障。在這一制度下，保險前期的均衡費率往往高于自然費率，而保險后期的均衡

費率則低于自然費率，保險人用前期多收的保費及其利息彌補后期不足的保險

費。

第三章

思考題：

1.簡述保險利益的含義，如何理解？簡述保險利益原則

2.分析財產(chǎn)保險利益的來源。

3.分析人身保險利益的來源。

4.財產(chǎn)保險與人身保險的保險利益在存在時間要求上有何不同？

5.簡述最大誠信原則。

6.最大誠信原則有哪些主要內(nèi)容？

7.簡述告知義務的具體內(nèi)容。

8.重要事實的含義

9.違反告知義務的形式和后果？

10.請區(qū)分告知義務和通知義務。

11.保證的含義及其分類。

12.補償原則的含義。

13.如何確定受損財產(chǎn)的實際貨幣價值？

14.哪些保險不適用補償原則？為什么？

15.補償原則對賠償金額作了哪些限制？

16.什么是代位原則？其主要內(nèi)容有哪些？

17.簡述代位追償權的概念及其內(nèi)容（追償對象、時間、權限）。

18.簡述委付、重復保險、共同保險。

19.為什么重復保險要適用分攤原則進行損失分攤？重復保險的總保額小于標的

保險價值的情況下，適用分摧原則嗎？

20.掌握各種分攤方法（包括具體的計算）。

21.簡述近因原則？

.請練習：課本中的近因分析的例題和習題

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1.簡述保險利益的含義，如何理解？簡述保險利益原則

答：保險利益又稱可保利益，是指投保人對于保險標的具有的法律上承認的經(jīng)濟

利益。保險利益的本質(zhì)，在于投保人對保險標的有利害關系，即保險標的的損害

或滅失會使投保人遭受經(jīng)濟上的損失。如果投保人對保唆標的具有這樣的關系，

我們就認為其具有保險利益，否則就認為其沒有保險利益。保險利益原則，又稱

可保利益原則，是指保險合同的法律效力，須以投保人對保險標的具有保險利益

為前提。

2、分析財產(chǎn)保險利益的來源。

答：財產(chǎn)保險利益的來源有以下幾個方面：一、財產(chǎn)所有人對其財產(chǎn)具有保險利

益。二、他物權人對依法享有他物權的財產(chǎn)具有保險利益。三、當事人對其因侵

權行為或違約行為而可能產(chǎn)生的經(jīng)濟賠償責任具有保險利益,四、保險人對保險

標的的保險責任具有保險利益。

3、分析人身保險利益的來源。

答：下列人員對保險具有保險利益，可以成為投保人：一、被保險人本人。即任

何具有行為能力的自然人都可以為自己投保人身保險。二、被保險人一定范圍內(nèi)

的親屬。三、與被保險人有撫養(yǎng)，贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關系的人。四、玻保險人的債權人。

債權人對債務人具有保險利益，但這種利益以實際的債權數(shù)額為限。五、被保險

人所在單位及與被保險人有業(yè)務關系的團體或個人。

4.財產(chǎn)保險與人身保險的保險利益在存在時間要求上有何不同？

答：（1）財產(chǎn)保險保險利益的時效規(guī)定：一般保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生

時的全過程中存在，最起碼在發(fā)生保險事故時必須存在保險利益。

（2）人身保險的保險利益時效規(guī)定：保險利益必須在保險合同訂立時存在，而保險事故發(fā)

生時是否具有保險利益并不重要。

5.簡述最大誠信原則。

答：最大誠信原則是從事保險活動必須遵守法律，行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信

用的原則。

6.最大誠信原則有哪些主要內(nèi)容？

答：一、現(xiàn)代保險由海上保險發(fā)展而來，而最大誠信原則是維持海上保險正常進

行的必要條件。二、保險合同是射幸合同，堅持最大誠信原則才能維持保險合同

的運行與操作。三、保險標的廣泛而復雜，在決定承保之前，保險人不可能對標

的一一進行全面徹底的了解，即便可做，也離不開投保人的配合。四、保險合同

尤其是保險條款通常是保險人單方擬訂的，而且技術性較強C

7.簡述告知義務的具體內(nèi)容。

答：①、誠信說，由于保險合同是最大誠信合同，故訂立合同時投保人應該把有

關標的風險的重要事項，據(jù)實告知保險人，同時，保險人則要把保險合同內(nèi)容及

其含義向投保方說明。②、合意說，保險合同的成立，以雙方當事人對保險合

同中關于標的風險程度及保險責任范圍等內(nèi)容，意思完全一致為必要條件，而保

險當事人的告知義務，就是為達到雙方合意所必須。③、技術說，又稱風險測

定說，保險合同的成立，以能測定，計算保險費為前提，因此告知義務是保險技

術上的要求，盡管風險大小的估計，主要是保險人的責任，但投保人應以將重要

事實告知協(xié)助人。根據(jù)投保人所告知的事實情況，保險人判斷風險的大小，進而

確定承保條件。

8.重要事實的含義

答：重要事實是指能夠影響一個正常的謹慎的保險人決定是否接受承保或者據(jù)以

確定保險費率或者是否在保險合同中增加特別約定條款的事實。

9.違反告知義務的形式和后果？

答：投保人違反告知義務的行為主要有三種，告知不實，遺漏，隱瞞與捏造。投

保人如果違反了告知義務，其產(chǎn)生的后果有兩種。一、宣告保險合同無效。這

是因為告知是保險合同訂立的必要條件和基礎，如果投保人違反了告知義務，則

合同就推動了存在的基礎，因而保險合同自始無效。二、保險人享有保險合同

解除權，通常情況下，保險合同一經(jīng)成立，保險人不能解除或變更合同。但如果

投保人違反了告知義務，則保險人有權在規(guī)定期限內(nèi)解除合同，而且其效力可以

追溯到保險合同成立之時，對于在保險事故發(fā)生后，保險人先例保險合同解除權

的，保險人即無給付保險金的義務。

10.請區(qū)分告知義務和通知義務。

答：拿保險合同來說，告知義務是投保人履行的、說明義務是保險人履行的義

務主體不同、內(nèi)容不同、法律規(guī)定不同《保險法》第十七條規(guī)定”訂立保險合同，

保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人

的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知?！钡谑藯l規(guī)定“保險合同中規(guī)定有

關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，

未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

11.保證的含義及其分類

答：保證保險承保的也是信用風險，它是被保證人根據(jù)權利人的要求投保自己信用的一種保險。保證保

險是指在約定的保險事故發(fā)生時，被保險人需在約定的條件和程序成熟時方能獲得賠償?shù)囊环N保險方式，

其主體包括投保人，被保險人和保險人。投保人和被保險人就是貸款合同的借款方和貸款方，保險人是依

據(jù)保險法取得經(jīng)營保證保險業(yè)務的商業(yè)保險公司，保證保險常見的有誠實保證保險和消費貸款保證保險。

保證保險的內(nèi)容主要由投保人交納保險費的義務和保險人承擔保險責任構成。保證保險的性質(zhì)屬于保險，

而不是保證。在保證保險中，保險責任是保險人的主要責任，只要發(fā)生了合同約定的保險事由，保險人即

應承擔保險貢任，這種責任囚在合EJ有效期未發(fā)生保險事由而消滅。；保證保險主要分為三類：合何保證

保險、忠實保證保險、商業(yè)信用保證保險。以保險標的為標準劃分，財產(chǎn)保險可以分為財產(chǎn)損失保險、財

產(chǎn)責任保險、信用保險和保證保險等。投保人與保險人之間簽訂的以各種財產(chǎn)及其有關利益為保險標的保

險合同則分別為財產(chǎn)損失保險合同，責任保險合同，信用保險合同和保證保險合同。

12.補償原則的含義。

答：保險的補償原則有兩層含義：一是保險合同訂立后，一旦發(fā)生保險責任范圍

內(nèi)的損失，被保險人有權按照保險合同的約定，獲得全面，充分的補償，二是保

險人對被保險人的補償恰好使被保險人對保險標的的經(jīng)濟利益恢復到保險事故

發(fā)生之前的狀況，即保險補償以被保險人的實際損失為限，被保險人不能因保險

賠償而得利。

13.如何確定受損財產(chǎn)的實際貨幣價值？

答：一、按市場價格確定實際損失，這是最常見的確定實際損失的方法。二、按

被保險人實際上損失的費用確定實際損失。三、按恢復原狀所需費用確定實際損

失。四、按重置成本扣減折舊確定實際損失。

14.哪些保險不適用補償原則？為什么？

答：一、人身保險，人身保險的標的是人的壽命和身體，這是不能用貨幣來衡量

的，或者說，人的價值是無限的，因而除醫(yī)療保險以外的各類人身保險不適用補

償原則，事實上，在人壽保險中，保險事故發(fā)生后，保險人即按約定的保險金額

給付保險金。二、定值保險，有些保險標的的實際價值，隨著時間，空間的不同

而變化，在技術上很難準確估計，因而訂立保險合同時，保險雙方約定其價值，

此謂定值保險。三、重置成本保險，按重置成本確定保險金額而承保，在確定損

失賠付時不扣除折舊而按重置成本確定損失額。

15、補償原則對賠償金額作了哪些限制？

答：損失必須是保險責任范圍內(nèi)的損失，根據(jù)保險合同，保險人只對特定的保險

事故負責，因而對由于保險事故以外的原因造成的損失不予負責，從數(shù)量上看，

保險合同規(guī)定保險金額作為保險人的最高責任限額，因此，保險人的補償金額須

以保險金額為限。

16、什么是代位原則？其主要內(nèi)容有哪些？

答：代位原則，主要對財產(chǎn)保險而言，指保險事故發(fā)生，保險人向被保險人支付

了保險金之后，保險人可以取得有關保險標的的所有權或向第三者的請求權。這

一原則是民法中代位原則在保險中的體現(xiàn)，也是保險補償原則的直接應用。主要

內(nèi)容有一、權利代位，即對第三者的權利由被保險人向保險人轉(zhuǎn)移。二、物上代

位，即保險標的的所有權由被保險人向保險人轉(zhuǎn)移。

17、簡述代位追償權的概念及其內(nèi)容（追償對象、時間、權限）。

答：保險人先例代位追償權向第三者追償時，可以被保險人的名義，也可以保險

人自己的名義。早期，保險人的追償權是以被保險人的名義行使的，后來，隨著

保險追償案件的增加，各國保險立法逐漸規(guī)定，被保險人在獲得保險賠款后，必

須將追償權轉(zhuǎn)移給保險人，同時各國司法實踐普遍承認，保險人也可以保險人自

己的名義行使代位追償權。另外，被保險人要協(xié)助保險人行使代位追償權。代位

追償?shù)馁M用由保險人承擔。保險人的代位追償權以其實際支付的保險賠償金額為

限，在不定額保險或比例承保的情況下，保險人應按實際承擔的保險責任，取得

代位求償權。

18、簡述委付、重復保險、共同保險。

答：委付一般與推定全損有關，指被保險人將保險標的物的一切權利轉(zhuǎn)移給保險

人，并要求保險人支付全部保險金額的請求重復保險：是指投保人就同一標的同

一風險向若干家保險公司投保，在相同的保險期限內(nèi)，保險金額之和超過保險標

的的實際可保價值。重要保險通常是由投保人或被保險人的疏忽，或求穩(wěn)心理過

強，或者由于標的價值下跌或投保時估價過高等原因造成的.

19.為什么重復保險要適用分攤原則進行損失分攤？重復保險的總保額小于標的

保險價值的情況下，適用分攤原則嗎？

答：為了防范道德風險，各國的保險條款一般都規(guī)定，發(fā)現(xiàn)重要保險時，被保險

人必須及時通知每個保險人，否則屬于違反通知義務。同時，對于重復保險情況

下發(fā)生保險事故，其賠償金額確定，遵循補償原則的精神來進行，形成了分攤原

則。重復保險下保險事故發(fā)生，被保險人所獲得的賠償金額不能超過其實際損失,

并且其賠償金額由有關保險人分攤。

20.掌握各種分攤方法（包括具體的計算）。

答，近因原則是保險當事人處理保險賠償，或法庭審理有關保險賠償?shù)脑V訟案，

在調(diào)查事件發(fā)生的起因，確定事件的責任歸屬時所遵循的原則。

21.簡述近因原則？

答：近因原則是指是判斷風險事故與保險標的的損失直接的因果關系，從而確定

保險賠償責任的一項基本原則，是保險當事人處理保險案件，或法庭審理有關保

險賠償?shù)脑V訟案，在調(diào)查事件發(fā)生的起因和確定事件責任的歸屬時所遵循的原

則。按照近因原則，當保險人承保的風險事故是引起保險標的損失的近因時，

保險人應負賠償（給付）責任。長期以來，它是保險實務中處理賠案是所遵循

的重要原則之一

22.請練習：課本中的近囚分析的例題和習題pagel07,108.

第四章

思考題：

1.保險合同有哪些種類？

2.保險合同具有哪些特點？

3.要使保險合同能得到執(zhí)行，必須符合哪四項基本要求？

4.辨析下列概念：（1）定值保險合同與不定值保險合同；（2）預約保險合同與

流動保險合同；（3）保險價值與保險金額。

5.怎樣理解一切險保險合同？

6.名詞解釋：保險人、投保人、被保險人、受益人、保險代理人和經(jīng)紀人。

7.投保人因具備什么條件？

8.簡述受益人的若干問題（資格、指定、變更、受益權的分配和消失）

9.保險合同的客體是什么？

10.保險合同的一般內(nèi)容有哪些？

11.詳述各種保險賠償方式。

12.簡述保險合同變更。

13.詳述保險合同中投保方的權利和義務。

14.詳述保險合同中保險人的權利和義務。

15.保險合同有哪些憑證？

16.簡述保險合同終止的原因。

".在什么情況下，保險人有解約權？

18.保險合同發(fā)生爭議時，如何解釋合同條款？

19.解決保險合同糾紛的方法有哪些？

20.如何理解補償性合同和給付性合同？

1.保險合同有哪些種類？

答：1、按保險標的分類：財產(chǎn)保險合同、人身保險合同2、按保險標的的分

合及變動情況分類：特定式保險合同、總括式保險合同、流動式保險合同、預約

式保險合同3、按合同的性質(zhì)分類：補償性保險合同、給付性保險合同4、

按照標的價值在訂立合同時是否確定分類:定值保險合同、不定值保險合同5、

按合同承擔風險責任的方式分類：單一風險合同、綜合風險合同、一切險合同

6、按保險人的承保方式分類：原保險合同、再保險合同

2?保險合同具有哪些特點？

答：保險合同的特屋，二、保險合同當事人必須具有民事法律行為能力。二、保

險合同是雙方當事人意思表示一致的法律行為。三、保險合同屬于合法行為。

3.要使保險合同能得到執(zhí)行，必須符合哪四項基本要求？

4.辨析下列概念：（1）定值保險合同與不定值保險合同；（2）預約保險合同與

流動保險合同；（3）保險價值與保險金額。

答：定值保險合同又稱定價保險合同，是指雙方當事人在訂立合同時即已確定保

險標的的保險價值，并將之載明于合同中的保險合同。不定值保險合同是指保險

合同雙方當事人在訂立合同時不預先確定保險標的的保險價值，僅載明保險金額

作為最高賠償限額，在保險事故發(fā)生后再估計其實際價值，以確定受損標的實際

損失的保險合同。保險價值是指保險標的在保險合同中的價值。保險價值確定保

險金額和損失賠償?shù)挠嬎慊A，也是衡量投保人是否足額投保的標準，當保險金

額小于保險價值時即為不足額保險。保險金額是指保險人承擔賠償和給付保險金

責任的最高限額，也是保險人計收保險費的基礎

5.怎樣理解一切險保險合同？

答：一切險合同是指保險人承保的風險是合同中列明的除外不保風險之外的一切

風險的保險合同。由此可見，所謂一切險合同并非意味著保險人承保一切風險，

即保險人承保的風險仍然是有限制的，只不過這種限制采用的是列明除外不保風

險的方式。在一切險合同中，保險人并不列舉規(guī)定承保的具體風險，而是以“責

任免除”條款確定其不承保的風險。也就是說，凡未列入責任免除條款中的風險

均屬于保險人承保的范圍。

6.名詞解釋：保險人、投保人、被保險人、受益人、保險代理人和經(jīng)紀人。

答：保險人又稱承保人，是指依法成立的，在保險合同成立時，有權收取保險費,

并于保險事故發(fā)生時，承擔賠會保險金責任的人，也即經(jīng)營保險事業(yè)的組織，我

國保險法第十條將保險人定義為保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償

或者給付保險金責任的保險公司。投保人又稱要保人，是指對保險標的具有保險

利益，與保險人訂立保險合同，并按保險合同，并按照保險合同負有支付保險費

義務的人。保險法定義為投保人是指與保險人訂立保險合同負有支付保險費義務

的人。被保險人是指其財產(chǎn)，利益或壽命和身份受保險合同保障的人。保險法定

義為保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保

人可以為被保險人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的，于

保險事故發(fā)生時，享有保險金請示權的人。保險法定義為，受益人是人身保險合

同中由被保險人或者投保人指定的離開有保險金請求權的人，投保人，被保險人

可以為受益人。保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，

并在保險人授權的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或者個人,保險經(jīng)紀人是基于

投保人的利益，代向保險人治訂保險合同，而向承保的保險人收取傭金的人，保

險法定義為保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提

供中介服務，并依法收取傭金的單位。

7.投保人因具備什么條件？

答：投保人必須具備的兩個條件：一、要有相應的民事行為能力，訂立保險合同

是一種民事法律行為，要求行為人具有相應的民事行為能力。二、對保險標的必

須具有保險利益。否則保險合同無效。

8.簡述受益人的若干問題（資格、指定、變更、受益權的分配和消失）

答：受益人可以由保險人指定，也可以由投保人指定，當投保人指定受益人時，

應征得被保險人的同意，投保人或被保險人可以在保險合同中指定一人或數(shù)人為

受益人，當受益人為數(shù)人時，可在保險合同中約定受益人的順序和受益份額，若

沒有約定的，各受益人按相等份額享有受益權，投保人和被保險人可在訂閱保險

合同時指定受益人，也可在保險合同成立之后再行指定。投保人和被保險人可以

中途撤銷或變更已指定的受益人，指定撤銷或變更受益人都無須征得保險人及受

益人的同意，但應通知被保險人。對受益人的資格無嚴格控制，自然人，法人，

其他組織均可，也不要求受益人對被保險人必須具有保險利益。

9.保險合同的客體是什么？

答：保險合同的客體是指保險法律關系的客體，即保險合同當事人權利義務所指

向的對象。由于保險合同保障的對象不是保險標的本身，而是被保險人對其財產(chǎn)

或者生命、健康所享有的利益，即保險利益，所以保險利益是保險合同當事人的

權利義務所指向的對象，是保險合同的客體。

10.保險合同的一般內(nèi)容有哪些？

答：保險合同的內(nèi)容是指保險合同中所應包括的主要事項及當事人雙方的權利義

務關系，是保險合同主體之間享有權利，承擔義務的基礎。保險合同的主要事項,

一、保險人名稱和住所，二、投保人，被保險人以及受益人名稱和住所。三、保

險標的。四、保險責任和責任免除。五、保險期間和保險責任開始時間。六、保

險價值，七、保險金額。八、保險費及其支付方法，九、保險金賠償或者給付方

法。十、違約責任和爭議處理。H^一、訂立合同的年、月、日。

11.詳述各種保險賠償方式。

答：在財產(chǎn)保險合同中，主要包括：保險標的發(fā)生全損或部分損失時的賠償方法,

對費用損失的賠償方法，殘值處理，索賠的具體要求（包括需提供的單證，索賠

時間，程序等方面）、賠付期限，免賠比例或金額等內(nèi)容。在人身保險合同中，

主要包括：給付保險金的時間，方式，領取保險金前需提供的單證資料等內(nèi)容。

12.簡述保險合同變更。

答：指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當事人根據(jù)情況變化，按照法律

規(guī)定的條件和程序，對原保險合同的某些條款進行修改或補充。變更內(nèi)容主要包

括保險合同主體的變更、內(nèi)容的變更和保險合同效力的變更等。

13.詳述保險合同中投保方的權利和義務。

答：投保方的權利：一、投保人享有解約權。二、被保險人，受益人享有請求賠

付的權利。三、投保人、被保險人享有指定和變更受益人的權利。四、投保人享

有保單現(xiàn)金價值的所有權。投保方的義務；一、投保人負有繳納保險費的義務。

二、投保人、被保險人和受益人負有通知義務。三、被保險人負有加強防災防損

的義務。四、被保險人負有施救義務。

14.詳述保險合同中保險人的權利和義務。

答：保險人的權利：一、保險人享有收取保險費的權利。二、保險人在一定條件

下享有解約權。三、保險人享有代位權。保險人的義務：一、保險人負有及時簽

發(fā)保單的義務。二、保險人負有保密義務。三、保險事故發(fā)生時，保險人負有賠

償或給付保險金的義務

15.保險合同有哪些憑證？

答：保險合同的憑證大致有以下五種：投保單，暫保單，保險單，保險憑證，批

單。

16.簡述保險合同終止的原因。

答：保險合同終止是指保險合同成立后因法定或約定事由發(fā)生，使合同確定的權

利義務關系消滅,法律效力完全消失的事實。保險合同終止的主要原因有合同的

期限屆滿、履行完畢、主體消滅等法定或約定事由，其結果是合同權利義務的消

滅。

17.在什么情況下，保險人有解約權？

答：

18.保險合同發(fā)生爭議時，如何解釋合同條款？

答：一、文義解釋，是指按保險合同條款用語的文字及特定含義或使用方式解釋

保險合同條款的內(nèi)容。二、意圖解釋，是指在保險合同的條款文義不清或者有岐

義時，通過邏輯分析及其他背景材料等判斷合同當事人訂約時真實意圖的方式解

釋保險合同的內(nèi)容。三、補充解釋，是指對保險合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完

善時，借助商業(yè)習慣、國際慣例，在公平原則的基礎上，對保險合同欠缺的內(nèi)容

進行合理的補充解釋，四、有利于被保險人，受益人的解釋。保險合同條款通常

由保險人事先制定，合同雙方就條款內(nèi)容理解有爭議時，理就作出有利于被保險

人，受益人的解釋。

19.解決保險合同糾紛的方法有哪些？

20.如何理解補償性合同和給付性合同？

答：這是以保險合同的不同保險目的為標準對保險合同的一種分類。補償性保險

合同的保障目的在于保險人疝被保險人因保險事故所遭受的經(jīng)濟損失進行補償，

以保持被保險人既有的經(jīng)濟利益。給付性保險合同是指保險人給付保險金不以被

保險人遭受經(jīng)濟損失為前提，只要約定的事故發(fā)生，保險人即按事先約定的保險

金額給付保險金。絕大多數(shù)人身保險合同屬于給付性保險合同。

第五章

思考題：

1.理解大數(shù)法則和對保險的重要意義。

2.保險人如何降低財務穩(wěn)定性系數(shù)K?

3.簡述保險費預保險費率的定義和構成。

4.影響保險費率的因素？

5.試述純保費的含義。

6.保險價格與其他一般商品的價格由什么不同？

7.怎樣理解保險交換的等價性？

8.簡述保險費率厘定原則。

9.影響壽險保費的主要因素有哪些？

10.保險準備金有哪幾種？

1.理解大數(shù)法則和對保險的重要意義。

答：在數(shù)法則是概率論與數(shù)理統(tǒng)計學的基本定律之一，是關于隨機變量序列的算

術平均值向常數(shù)收斂的一系列極限定理的統(tǒng)稱。保險的技術基礎是大數(shù)定律。

保險是處理風險的一種方法，通過集合大量性質(zhì)相同或相近的風險單位，預測

損失總額，在各風險單位之間分攤，以預先征集保險費所形成的保險基金，對約

定的風險事故所致?lián)p失給予補償或給付保險金。保險是一種風險轉(zhuǎn)移機制，投

保人通過購買保險，將風險轉(zhuǎn)移給保險人，以確定的小額保險費支出擺脫或部分

擺脫可能的，不確定的大額損失支出，從而增強確定性，減少不確定性。聯(lián)系

保險活動，如果承保的保險標的足夠多，由伯努利大數(shù)定律，保險事故發(fā)生的頻

率和保險損失的程序?qū)⑹欠€(wěn)定的，即損失頻率與損失概率，損失程度與其真值

有較大偏差的可能性較小。這為保險人利用經(jīng)驗數(shù)據(jù)通過統(tǒng)計推斷進行損失預

測提供了科學依據(jù)。

2.保險人如何降低財務穩(wěn)定性系數(shù)K?

答：

3?簡述保險費預保險費率的定義和構成。

答：保險費率是指單位保險金額的保費，因此，保險費一般是按保險金額乘以保

險費率來計算的，此外，也有按基本保險費再加上保險金額與保險費率的乘積

計算的。還有的則直接按約定保險費收取而不出現(xiàn)保險費率，

4.影響保險費率的因素？

答：針對每個險種區(qū)別答案也不一樣，一般來說應包括以下幾點：1、保險標的

本身風險狀況。2、保費規(guī)模大小。3、客戶的各種資質(zhì)。4、業(yè)務的渠道來源。5、

市場上同業(yè)水平。6、以往的強失記錄。

5.試述純保費的含義。

答：與保險費相應，保險費率也分解成純費率與附加費率，按純費率收取的保費

為純保費。

6.保險價格與其他一般商品的價格由什么不同？

答：保險費率與一般商品的價格有所不同，其主要特點有三。一、就單個保險

合同而言，保險費率與保險補償或給付之前沒有必然聯(lián)系，即投保人按費率繳

納保險費后，未必能獲得保險補償或給付，而且費率高未必給付多，費率低未

必給付少。這與一般商品交換活動不同。二、保險費率的計算在成本發(fā)生之前,

一般商品價格的決定，通常發(fā)生在成本己知之后。三、保險費率受政府管制遠

較一般商品為嚴，市場經(jīng)濟社會中，一般商品的價格，政府管制較少，通常由市

場供求關系決定，保險費率則不同。由于保險技術的復雜性，為保護被保險人

的合法利益并保證保險事業(yè)的健康發(fā)展，許多國家規(guī)定，政府保險監(jiān)督部門不僅

具有核定保險費率的權力，而且規(guī)定保險費率的計算方法，甚至可以要求保險

人調(diào)整保險費率。

7.怎樣理解保險交換的等價性？

答：

8.簡述保險費率厘定原則。

答：保險人在厘定費率時要貫徹權利與義務相等的原則，具體而言，厘訂保險費

率的基本原則為充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活以及促進防損原則。一、充分性原

則、二、公平性原則、三、合理性原則、四、穩(wěn)定靈活原則、五、促進防損原則：

9.影響壽險保費的主要因素有哪些?

答：壽險，（包括定期壽險和終身壽險）壽險合同給付保險金的條件是被保險人在

保單存續(xù)期內(nèi)死亡，年齡越大，死亡風險也越高。因此，一般需要支付的保費也

越多。再比如說重疾險，重疾險的費率是隨年齡而增加的，年紀越大需繳保費就

越多。并且重疾險核保相對嚴格，年齡越大，染病的幾率越高，相應費率也會增

加。除此之外，影響保費的因素還有職業(yè)性質(zhì)、被保險人的性別、被保險人身體

狀況差異、生活習慣不同等。

10保險準備金有哪幾種？

答：保險準備金主要有以下幾種：總準備金、未到期責任準備金、未決賠款準備

金、再保險準備金等。為了保證保險公司的正常經(jīng)營，保護被保險人的利益，各

國一般都以保險立法的形式規(guī)定保險公司應提存保險準備金，以確保保險公司具

備與其保險業(yè)務規(guī)模相應的償付能力

第六章

思考題：

1.了解下列險種：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、機動車輛保險、海洋運輸貨物

保險、建筑工程保險、公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、職業(yè)責任保險、出口信用

保險、農(nóng)業(yè)保險。

主要內(nèi)容包括：險別，保險責任和除外責任，保額確定，保險期限，保費計

收和繳付，賠償方法，附加險等。

第七章

思考題：

1.試述人身保險與財產(chǎn)保險的區(qū)別。

2.人身保險有哪些種類？

3.簡述人壽保險的特點。

4.怎樣理解人壽保險的儲蓄性？

5.年金保險是怎樣的一種生存保險？

6.簡述期限返還性年金保險和保費返還性年金保險。

7.聯(lián)合年金保險有哪幾種形式？

8.請分析兩全保險，具有怎樣風險的人才需要兩全保險來轉(zhuǎn)移風險？終身死亡保

險具有兩全保險的性質(zhì)嗎？

9.請理解次健體保險的概念。保險人如何承保次健體保險的？

10.簡述變額人壽保險及其主要險種。

11.理解人身意外傷害保險的概念。如何辨別？

12.簡述意外傷害保險的保險責任和賠償方法。

13.理解健康保險的概念。它有哪些基本保險責任？

14.健康保險中的疾病的構成要件。

15.簡述健康保險的特點。特別是承保標準、保單續(xù)效和成本分攤方面。

16.簡述失能保險。

".團體保險有什么特點？

18.簡述人身保險合同的常用系款：不可抗辯條款、年齡誤告條款、寬限期條款、

復效條款、不喪失價值任選條款。

1.試述人身保險與財產(chǎn)保險的區(qū)別。

答：人身保險與財產(chǎn)保險相比呈現(xiàn)出許多重要的差異，主要有一、保險利益方面,

財產(chǎn)保險中保險利益都有量的規(guī)定性，保險利益不超過財產(chǎn)的實際價值，但在人

身保險中，因為人的壽命和身體無價，不能用貨幣來衡量，所以其保險利益一般

沒有量的規(guī)定性。而且財產(chǎn)保險中保險利益是維持保險合同效力，保險人支付賠

款的條件，但在人身保險中，保險利益只是訂立保險合同的前提而非維持保險合

同效力，保險人給付保險金的條件。二、關于保險金額的確定，財產(chǎn)保險中通常

以保險標的實際價值為依據(jù)確立保險金額，而人身保險中的保險金額則根據(jù)被保

險人的保障需要和投保人的繳費能力由保險雙方協(xié)商確定。三、財產(chǎn)保險是檢性

保險，適用損害補償原則，而人身保險為定額給付性保險，一般也不存在重復保

險和人位求償?shù)膯栴}。

2.人身保險有哪些種類？

保險責任的不同，人身保險可以分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。

按照保險期間分類，人身保險可分為保險期間1年以上的長期業(yè)務和保險期間1

年以下（含1年）的短期業(yè)務。按照承保方式分類，人身保險可分為團體保險和

個人保險。按是否分紅分類，人壽保險可以分為分紅保險和不分紅保險。

3.簡述人壽保險的特點。

答：人壽保險的特點：運用生命表，采用均衡保費制，長期性，儲蓄性。8.請

分析兩全保險，具有怎樣風險的人才需要兩全保險來轉(zhuǎn)移風險？終身死亡保險具

有兩全保險的性質(zhì)嗎？答：兩全保險即生死兩全保險，又稱生死合險，混合保險

等，指被保險人無論在保險期限內(nèi)死亡還是在保險期限屆滿時依然生存，保險人

都給付保險金的人壽保險。保險期限內(nèi)死亡所得為死亡保險金，滿期生存所得為

生存保險金。兩全保險可以分為兩種類型：一是以特定年齡為保險期滿日，通常

以被保險人的退休年齡為保險期滿日，此類兩全保險又被稱為養(yǎng)老保險，旨在為

被保險人退休時準備大筆保險金供其老年生活之用。二是以特定的期限為保險期

間，如五年，十年，二十年等。此類兩全保險常用于某一特定的儲蓄目的，例如

教育基金。終身壽險可以看成是一種期限較長的兩全保險。

4.怎樣理解人壽保險的儲蓄性？

訂立人身保險合同不僅使投保人得到了保險保障，還可以取得儲蓄的權益。這一

點，人壽保險合同是最典型的。因為人壽保險合同所承保的死亡事故是必然要發(fā)

生的，除了部分營業(yè)開支外，大部分的積累還須返還給被保險人或受益人。投保

人每年將少數(shù)的錢，積存于保險人手中，到老年去世后，其家屬則可以得到一筆

可觀的保險金，同儲蓄十分相似，只不過是它不能隨意支取，而要到保險事

故發(fā)生后才能領取。當然在領取保險金之前，投保人在一定條件下也可以使用這

筆存款，如投保人向保險人借款等。另外，人壽保險的死亡危險隨著年齡的增長

而提高，不同年齡的人死亡率是各不相同的，特別是到晚年，死亡率上升非常迅

速。如采用續(xù)保的辦法，保險費率必然逐年上升。在這種情況下，體力衰弱的被

保險人，考慮到本人生存時間不多，即使負擔加重，也可能會堅持續(xù)保；而健康

的人就可能因保費過重而中止保險。為此保險人一般用均衡費率，來代替每年的

自然費率，使保險費率年年相同。因此，投保人在早期交付的保險費中有溢交的

部分，這部分資金和銀行存款一樣也可取得利息，故實際上這也是積存于保險人

手中的儲蓄性款額。

5,年金保險是怎樣的一種生存保險？

年金保險是指，在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約

定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險，同樣

是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常采取的

是按年度周期給付一定金額的方式。

6.簡述期限返還性年金保險和保費返還性年金保險。

7,聯(lián)合年金保險有哪幾種形式？

聯(lián)合年金保險有兩種基本形式：一種是聯(lián)合生存年金；另一種是聯(lián)合和最后生存

者年金。

8.請分析兩全保險，具有怎樣風險的人才需要兩全保險來轉(zhuǎn)移風險？終身死亡保

險具有兩全保險的性質(zhì)嗎？

9.請理解次健體保險的概念。保險人如何承保次健體保險的？

十年等。此類兩全保險常用于某一特定的儲蓄目的，例如教育基金。終身壽險可

以看成是一種期限較長的兩全保險。

10.簡述變額人壽保險及其主要險種。

變額人壽保險簡稱變額壽險是指在保險期內(nèi)保險金額隨資金運用實際業(yè)績變化

的一種人壽保險。變額人壽保險實質(zhì)上是一種證券化的人壽保險。變額人壽保險

是一種終身壽險，其保險金額隨其保費分立賬戶中投資基金的投資效績的不同而

變化。變額壽險可以是非分紅的，也可以是分紅的。

11.理解人身意外傷害保險的概念。如何辨別？

答：人身意外傷害保險簡稱意外傷害保險，是指在保險有效期間，因遭遇非本意

的，外來的，突然的意外事故，被保險人受到傷害而致殘疾或死亡，由保險人承

擔給付保險金責任的人身保險。

12.簡述意外傷害保險的保險責任和賠償方法。

答：意外傷害保險的保險責任構成有三個要件，一、被保險人在保險期限內(nèi)遭受

意外傷害，二、被保險人在責任期限內(nèi)死亡或殘疾。三、意外傷害是被保險人死

亡或殘疾的直接原因或近因。賠償方法：一、死亡保險金給付，意外傷害保險合

同中，通常規(guī)定有死亡保險金的額度或死亡保險金占保險金額的比率。大多數(shù)情

況下，死亡保險金為一個保險金額。二、殘疾保險金給付，殘疾保險金的額度決

定于兩個因素，即保險金額與殘疾程度。

13.理解健康保險的概念。它有哪些基本保險責任？

答：健康保險是以人的身體為保險標的，當被保險人在保險有效期間因疾病，分

娩或遭受意外傷害導致醫(yī)療費用支出或經(jīng)濟收入損失時，由保險人承擔給付保險

金責任的一種人身保險。健康保險承保的責任主要有兩類，一是因疾病，分娩或

遭受意外傷害所致的醫(yī)療費用，以此為主要承保責任的健康保險稱為醫(yī)療保險，

二是因疾病，分娩或遭受意外傷害所引起的經(jīng)濟收入損失，以此為主要承保責任

的健康保險稱為殘疾收入補償保險。此外，有時健康保險也對被保險人因疾病，

分娩所致死亡或殘疾給付保險金。

14.健康保險中的疾病的構成要件。

答：構成健康保險所指的疾病必須有以下三個條件：第一，必須是由于明顯非

外來原因所造成的。第二，必須是非先天性的原因所造成的。第三，必須是由于

非長存的原因所造成的。

15.簡述健康保險的特點。特別是承保標準、保單續(xù)效和成本分攤方面。

答：健康保險的特點主要體現(xiàn)在：①保險責任，健康保險主要承保被保險人因

疾病，分娩或遭受意外傷害所引起的醫(yī)療費用支出或經(jīng)濟收入損失。②保險合

同性質(zhì)，健康保險合同則多數(shù)是補償性保險合同，保險事件發(fā)生，保險人要按實

際損失情況在保險金額范圍內(nèi)予以補償。③保險期限，健康保險為短期業(yè)務，

以一年期居多。④承保標準，對于產(chǎn)生疾病的因素需要嚴格的審查，體檢是常

用的手段，對于經(jīng)過體檢或其他風險評估方法被確定為次健體的被保險人，往往

被要求提高保險費率或重新規(guī)定承保范圍。對于某些特殊疾病，也可單獨制定特

種條款，額外收費或列明除外。此外，為防止已經(jīng)患有疾病的被保險人投保，⑤

保費計算與準備金計提方法，健康保險適用非壽險精算原理，其保費計算和責任

準備金計提方法與財產(chǎn)保險和意外傷害保險一致。⑥保單續(xù)效，健康保險多為

短期保險，由于人的身體狀況不斷變化，即健康風險不斷變化，保險人對續(xù)保持

謹慎的態(tài)度，健康保險合同中常有持續(xù)有效條款，注明保單在什么條件下失效，

什么條件下自動續(xù)保，其方式可歸納為以下幾類，1、可任意取消保單，2、有條

件可取消保單，3、有條件續(xù)保保單，4、保證性可續(xù)保保單，5、不可取消保單⑦

成本分攤，健康保險中此項極為常用，特別是醫(yī)療保險中。為了達到保險雙方風

險共擔之目的，與財產(chǎn)保險中的一些做法類似，健康保險合同中常有以下條款，

1、免賠額條款。2、比例分捽條款，3、給付限額條款。

16.簡述失能保險。

失能保險也稱為收入損失保險、收入保障保險，是指以因保險合同約定的疾病或

者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入

減少或者中斷提供保障的保險。

17.團體保險有什么特點？

答：一、風險的選擇基于團體，團體保險的保險人可能承保一些在個人保險方式

下以任何條件都不能承保的人。二、使用團體保單，保費低廉。三、保險計劃的

靈活性。

18.簡述人身保險合同的常用條款：不可抗辯條款、年齡誤告條款、寬限期條款、

復效條款、不喪失價值任選條款。

第八章

思考題：

1.再保險的概念。

2.再保險有哪些種類？

3.比例再保險和非比例再保險有什么不同？

4.怎樣理解再保險的作用？

5.再保險市場的組織形式有哪些？

6.原保險和再保險的關系。

1.再保險的概念。

答：再保險又叫分保，是保險人將其所承保的風險責任的一部分或全部，向其他

的保險人進行保險的行為。國際上把再保險稱為“保險的保險”。

2.再保險有哪些種類？

答：按責任限制分類，再保險可分為比例再保險和非比例再保險。在比例再保險

中，又可分為成數(shù)再保險、溢額再保險以及成數(shù)和溢額混合再保險。在非比例再

保險主要有超額賠款再保險和超過賠付率再保險兩種。其次，按照安排方式分類,

再保險可分為臨時再保險、合約再保險、預約再保險。

3.比例再保險和非比例再保險有什么不同？

答：比例再保險:保險公司在業(yè)務承保過程中，因有些業(yè)務的承保額度比較大，風險

也比較高,保險公司在考慮自身風險管控的時候需要把一部分的承保風險按比列

分攤出去，和其他保險公司或者再保險公司來共同分擔風險.這種按比列來進行再

保險的行為稱為比例再保險.非比例再保險:顧名思義，不是按照比列未分攤風險

的再保險行為就稱為非比例再保險.一般在進行再保險的過程中來分攤風險的

方法一般有比例分攤，地域分攤，額度分攤等多中分攤方式，具體