第一章 消費金融概述

第一章消費金融概述理解消費金融的內(nèi)涵掌握消費金融體系掌握我國消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀本章目標(biāo)1.用一句話說明什么是消費金融？2.中國有哪些消費金融公司和消費金融產(chǎn)品？3.消費金融領(lǐng)域能夠提供什么工作機(jī)會？開課問題伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，信用消費需求逐步旺盛，消費金融這種新的模式在我國呼之欲出。2010年1月6日，銀監(jiān)會批復(fù)籌建我國首批消費金融公司（北銀消費金融公司），自此我國消費金融的發(fā)展翻開了新篇章。長期以來，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過多的依賴投資和外部需求，而內(nèi)需始終不振，消費金融的出現(xiàn)和發(fā)展恰逢其時，必將成為推動我國內(nèi)需的一大利器。本章將重點從消費金融的具體內(nèi)涵、消費金融體系、消費金融模式分類、國內(nèi)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀幾點入手，對消費金融的框架進(jìn)行大致的講述，為后文分類詳細(xì)的介紹做鋪墊。中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)從投資拉動轉(zhuǎn)向消費拉動。消費升級勢在必行。本章簡介愛又米交通銀行買單吧京東白條消費金融細(xì)分市場第一節(jié)：我國消費金融的產(chǎn)生與發(fā)展1.1我國消費金融的產(chǎn)生與發(fā)展消費金融產(chǎn)生的必然性“十二五”規(guī)劃提出，“構(gòu)建擴(kuò)大內(nèi)需的長效機(jī)制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長向依靠消費、投資、出口協(xié)調(diào)拉動轉(zhuǎn)變，把擴(kuò)大消費需求作為擴(kuò)大內(nèi)需的戰(zhàn)略重點，進(jìn)一步釋放城鄉(xiāng)居民消費潛力，逐步使我國國內(nèi)市場的總體規(guī)模位居世界前列”。長期以來，消費同投資和出口一起對我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，但我國卻一直呈現(xiàn)出的是“投資高、出口高、消費低”的發(fā)展形態(tài)。依靠增加投資和凈出口來推動經(jīng)濟(jì)增長的策略極易造成產(chǎn)能過剩，并難以抵擋全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)帶來的沖擊。因此，消費需求才是我國經(jīng)濟(jì)增長的核心推動力。在國家政策層面，重視對需求側(cè)的刺激，刺激消費、擴(kuò)大內(nèi)需成為當(dāng)前我國拉動經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長、實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的一個重要手段。隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)的增長，居民收入穩(wěn)步提高，目前我國己邁入中等收入國家之列，居民的消費需求結(jié)構(gòu)也發(fā)生了巨大的變化，并逐步出現(xiàn)了諸多商品市場需求飽和與高層次消費需求得不到滿足的矛盾和即期需求不足與遠(yuǎn)期需求旺盛的矛盾。因此，為了引導(dǎo)消費進(jìn)一步發(fā)展，解決消費需求矛盾，發(fā)展消費金融成為新的突破口。1.1我國消費金融的產(chǎn)生與發(fā)展消費升級1.1我國消費金融的產(chǎn)生與發(fā)展消費升級1.1我國消費金融的產(chǎn)生與發(fā)展消費金融的發(fā)展探索階段我國是在1997年亞洲金融危機(jī)之后正式提出發(fā)展消費金融的。1998年和1999年，中國人民銀行相繼發(fā)布了《個人住房貸款管理辦法》《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》和《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，以指導(dǎo)商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)開展消費金融業(yè)務(wù)。2007年，廣東地區(qū)正式試點消費金融。當(dāng)時主要與廣東地區(qū)的擔(dān)保公司進(jìn)行合作，為消費者提供手機(jī)電腦的分期付款業(yè)務(wù)。2008年次貸危機(jī)爆發(fā)后，國家醞釀開辦消費金融公司。2009年7月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《消費金融公司試點管理辦法》，批準(zhǔn)北銀、錦程、中銀和捷信四家試點公司在北京、成都、上海和天津四個城市開展消費金融業(yè)務(wù)，標(biāo)志著中國的消費金融行業(yè)正式起航。市場啟動階段2013年11月14日，銀監(jiān)會公布修訂完善的《消費金融公司試點管理辦法》，降低出資人準(zhǔn)入門檻，取消營業(yè)地域限制，并將試點城市擴(kuò)大到16個。2014年，即有分期、分期樂、趣分期等創(chuàng)業(yè)型的消費金融公司在行業(yè)中異軍突起。2015年11月11日，國務(wù)院常務(wù)會議部署以消費升級促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級，培育形成新供給新動力擴(kuò)大內(nèi)需，提出將消費金融公司試點推廣至全國。2015年11月23日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極發(fā)揮新消費引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動力的指導(dǎo)意見》再次提出，鼓勵符合條件的市場主體成立消費金融公司，將消費金融公司試點范圍推廣至全國。隨著相關(guān)政策的落實以及消費金融市場的深化，消費金融公司也將迎來新一輪發(fā)展。1.1我國消費金融的產(chǎn)生與發(fā)展1.1我國消費金融的產(chǎn)生與發(fā)展探討課：消費金融公司設(shè)立條件、設(shè)立程序是怎樣的？消費金融公司試點管理辦法2013消費金融公司設(shè)立流程第二節(jié)：消費金融1.2消費金融消費金融的內(nèi)涵 消費金融是較新的金融和經(jīng)濟(jì)學(xué)研究領(lǐng)域，目前尚未形成完整的理論體系，因而也未有一個比較統(tǒng)一的定義。廣義的消費金融，是指與消費相關(guān)的所有金融活動。狹義的消費金融，是指向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等優(yōu)勢。總體來看，消費金融有兩個顯著特點，一是貸款申請者是個人或者家庭，不是具有生產(chǎn)性的企業(yè)法人、具有公益性的社會團(tuán)體、或者是具有宏觀性的政府組織等機(jī)構(gòu)。二是消費金融提供的各種貸款用于滿足消費者消費目的，不是用于消費者進(jìn)行個人投資、經(jīng)營等。1.2消費金融1.2消費金融消費金融的分類基于消費者購買行為，消費金融包括住房消費金融、汽車消費金融、信用卡以及其他消費品消費金融；根據(jù)貸款期限不同，又分為短期消費貸款以及中長期消費貸款等形式；按接受貸款對象的不同，消費信貸又分為買方信貸和賣方信貸。其中買方信貸是對購買消費品的消費者發(fā)放的貸款，如個人旅游貸款、個人綜合消費貸款、個人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對銷售消費品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如POS貸款等；按擔(dān)保的不同，又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。1.2消費金融消費金融的理論基礎(chǔ)有效需求不足理論——想買沒錢買有效需求不足理論為消費金融墊定了基礎(chǔ)。19世紀(jì)20年代，經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬爾薩斯提出，在整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，有效需求是不足的。20世紀(jì)30年代是美國的大危機(jī)大蕭條時期，凱恩斯在馬爾薩斯理論的基礎(chǔ)上認(rèn)識到，需求不足導(dǎo)致了美國的大蕭條。他在緊接著的羅斯福新政中，主張采取積極的財政政策，以刺激國內(nèi)需求。預(yù)期收入理論——引導(dǎo)超前消費該理論支持銀行資產(chǎn)的流動性是由貸款持有者及申請者的未來收入決定的，而不是由貸款的期限長短決定。如果貸款者的預(yù)期收入較好，具有穩(wěn)定性，期限即使很長，也能順利收回，收益性和流動性就會較好；該理論奠定了銀行等金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時，應(yīng)該以借貸者的預(yù)期收入為標(biāo)準(zhǔn)，對其穩(wěn)定性等進(jìn)行綜合評價，建立合理全面的信用體系，使居民順利便捷合理地超前消費。消費者貸款信用風(fēng)險評定標(biāo)準(zhǔn)——風(fēng)控評定模型使消費金融更安全1.2消費金融消費金融對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用滿足我國居民不斷增長的消費信貸需求，提高人民生活水平我國居民向來以攢夠錢再消費為準(zhǔn)則，他們認(rèn)為，“不借錢的人，生活無憂無慮”。所以大部分人都是先有錢后消費。——無債一身輕，不能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。政府要求你把口袋里的錢拿出來，把未來的錢先花出去。有利于擴(kuò)大內(nèi)需，帶動我國經(jīng)濟(jì)增長我國居民消費年均增速在近幾十年，持續(xù)低于GDP年均增速。尤其2000年以后，居民消費增長與名義GDP增長之間的鴻溝呈現(xiàn)放大的趨勢。內(nèi)需不足，在很大程度上，己經(jīng)成了阻礙我國經(jīng)濟(jì)迅速、健康發(fā)展的主要制約點之一。消費是拉動經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車之一，但我國居民長期消費從總體上來看，不僅較世界水平偏低，而且居民消費率還在呈現(xiàn)逐年下滑趨勢。——為什么下滑？1.2消費金融第三節(jié)：消費金融體系1.3消費金融體系法律政策體系法律制度體系是消費金融健康發(fā)展的根本保障，它決定著消費金融市場能否有序、活躍的運行。雖然各國的消費金融法律制度體系不盡相同，但這些體系大都涵蓋了一下幾個原則：第一，誠實守信原則。第二，禁止歧視原則。第三，公平信用報告原則。第四，破產(chǎn)保護(hù)原則。1.3消費金融體系個人征信體系個人征信體系，就是征信機(jī)構(gòu)對消費者的基本信息和信用信息進(jìn)行收集、分析、評價和監(jiān)督的體系。一個完善的個人征信體系，應(yīng)包括信用立法體系、信用中介機(jī)構(gòu)和信用執(zhí)行機(jī)構(gòu)三個部分。

提問：還記得個人征信報告的查詢、分析方式嗎？1.3消費金融體系消費金融產(chǎn)品體系隨著消費金融的發(fā)展，消費金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出了一系列具有多樣性、層次性的消費金融產(chǎn)品，以滿足特征各異、階層不同的消費者的需求。 其中，消費金融產(chǎn)品的多樣性主要表現(xiàn)在以下兩個方面：

一是指種類的多樣性，例如消費金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出了信用卡、分期付款、商店卡、家庭住宅修繕貸款等消費金融產(chǎn)品，

二是指提供條件的多樣性，例如現(xiàn)在很多消費金融機(jī)構(gòu)設(shè)計出了許多期限長短不一，還款方式多種多樣的消費信貸等消費金融產(chǎn)品。

消費金融產(chǎn)品的層次性是指，消費金融機(jī)構(gòu)根據(jù)各不同階層的消費人群，開發(fā)出具有較強(qiáng)針對性的消費金融產(chǎn)品，例如針對學(xué)生求貸讀書的需求而開發(fā)出的一系列學(xué)生貸款，針對富裕階層對奢侈品的需求而開發(fā)出的游艇貸款等。主要種類如下：信用卡分期旅行貸款租房貸款、裝修貸款1.3消費金融體系1.3消費金融體系1.3消費金融體系1.3消費金融體系1.3消費金融體系消費金融機(jī)構(gòu)體系及其服務(wù)模式

消費金融機(jī)構(gòu)，是消費金融市場的主體，是消費金融產(chǎn)品的主要供給者，因此消費金融機(jī)構(gòu)體系是消費金融發(fā)展好壞的決定因素。1.3消費金融體系消費金融機(jī)構(gòu)體系及其服務(wù)模式

目前，市場上從事消費金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)可大致分為三類：第一類，是傳統(tǒng)消費金融互聯(lián)網(wǎng)化，主要是商業(yè)銀行；第二類，是銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立的消費金融公司，擁有消費金融合法牌照；工銀消費、中銀消費第三類，是依托于電商平臺、P2P平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司（P2P小額消費金融、電商系消費金融），其并未獲得消費金融公司的營業(yè)許可，但從事同質(zhì)業(yè)務(wù)。1.3消費金融體系1.3消費金融體系1.3消費金融體系1.3消費金融體系第四節(jié)：我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀1.4我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀1.4我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀1.4我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀1.4我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀1.4我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀1.4我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀1.4我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀課程結(jié)束了實操課：1.互聯(lián)網(wǎng)消費金融提供哪些就業(yè)崗位？有