互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究分析 財(cái)務(wù)會計(jì)學(xué)專業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究摘要近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及，我國也迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融時代。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借便捷的操作模式、較低的交易成本以及多樣化的金融產(chǎn)品迅速獲得了大批客戶的認(rèn)可，這給長期以來依靠利差來獲利的商業(yè)銀行帶來了影響和沖擊。進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行順應(yīng)市場需求，創(chuàng)新服務(wù)與產(chǎn)品，鞏固自己的市場地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對商業(yè)銀行的發(fā)展來說，既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融的積極影響，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，是目前我國商業(yè)銀行亟待解決的問題。對此，本文將以中國工商銀行為例，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)三個方面，并結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際，提出針對性的發(fā)展對策，進(jìn)一步促進(jìn)我國商業(yè)銀行的改革，實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)化配置。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響InternetfinancialresearchontheinfluenceofcommercialBanksAbstractInrecentyears,withthedevelopmentandpopularityoftheInternettechnology,ourcountryalsousheredintheeraoftheInternetfinancial.Internetfinancialwithconvenientmodeofoperation,lowertransactioncosts,aswellasavarietyoffinancialproductsquicklywonalargenumberofcustomerrecognition,ithavelongreliedonspreadsforaprofitofcommercialbankbringstheinfluenceandimpact.TofurtherpromotethecommercialBankstoadapttomarketdemand,innovativeservicesandproducts,consolidatetheirmarketposition.TheemergenceoftheInternetfinancial,forthedevelopmentofcommercialBanks,isbothanopportunityandchallenge,howtoutilizethepositiveinfluenceoftheInternetfinancialpromotethedevelopmentofcommercialBanks,isanurgentprobleminthecommercialBanksofourcountryatpresent.Tothis,thisarticlewillwiththeindustrialandcommercialbankofChinaasanexample,analyzedtheinfluenceoftheInternetfinancialofcommercialBanks,includingassetbusinessandliabilitybusinessandintermediarybusinessthreeaspects,andcombiningtherealityofcommercialBanks,putforwardthecorrespondingdevelopmentcountermeasure,tofurtherpromotethereformofcommercialBanksinourcountry,toachievetheoptimalallocationofresources.Keywords:Internetfinancial;CommercialBanks;impact目錄摘要 1Abstract 2一、引言 3二、相關(guān)理論概述 4（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵 4（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn) 4（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的功能 5三、我國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀 6（一）經(jīng)營理念 6（二）經(jīng)營方式 6四、互聯(lián)網(wǎng)金融對中國工商銀行的影響分析 7（一）對銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響 7（二）對銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響 8（三）對銀行中間業(yè)務(wù)的影響 11五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略 13（一）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè) 13（二）優(yōu)化組織結(jié)構(gòu) 13（三）提升科技水平 14（四）打造以客戶為核心的運(yùn)營模式 14（五）加強(qiáng)風(fēng)險管理 15六、結(jié)論 15參考文獻(xiàn) 16致謝 17一、引言近年來，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展迅速，逐步滲透到金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融業(yè)發(fā)展的一個新趨勢。2013年，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式躍入國人視野，改變了人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識?！坝囝~寶”憑借其無最低限額的投資門檻、年化率6%左右的可觀收益以及“T+0”的交易方式，風(fēng)靡國內(nèi)金融市場，獲得了眾多投資者的青睞，一批類“余額寶”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般誕生。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)低成本的融資平臺，聚集草根階層在銀行賬戶內(nèi)閑置的小額資金，投資于貨幣基金市場，返還給儲戶高于銀行活期利息十幾倍的收益，喚醒了我國草根階級的理財(cái)熱情。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借便捷的操作模式、個性化的服務(wù)產(chǎn)品以及低廉的交易成本迅速引了消費(fèi)者的目光。與此同時，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等一系列的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也改變了消費(fèi)者的消費(fèi)模式。消費(fèi)者不必再去營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，只要通過網(wǎng)絡(luò)或者手機(jī)進(jìn)行簡單操作，互聯(lián)網(wǎng)金融給人們的生活帶來了極大的便利，同時也給我國傳統(tǒng)金融行業(yè)以及商業(yè)銀行帶來了重大的影響。央行數(shù)據(jù)顯示，截止至2015年2月底，人民幣存款增加1.99萬億元，同比多增1.22萬億元，雖然2月份人民幣存款出現(xiàn)回升，但前兩個月新增存款較去年同期大幅減少8339億元。反觀余額寶，截至2015年12月，短短半年多的時間，其規(guī)模突破5000億元，用戶數(shù)超過8100萬，用戶量超過中國股票市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在我國金融市場上掀起波瀾，不斷地?fù)軇又虡I(yè)銀行的敏感神經(jīng)，給我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了極大的挑戰(zhàn)，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下促進(jìn)銀行的發(fā)展，成了眾多商業(yè)銀行亟待解決的問題。對此，本文將以工商銀行為例，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響，并結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際，提出針對性的解決對策，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)化配置，對于我國金融改革以及金融創(chuàng)新理論發(fā)展有一定的推動作用。二、相關(guān)理論概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和功能相結(jié)合所產(chǎn)生的新興領(lǐng)域，其本質(zhì)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺提供的銀行、證券、保險等多種金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金供需匹配、支付結(jié)算和信用媒介等功能的新型金融業(yè)態(tài)。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指所有具有互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)。例如：第三方支付、p2p網(wǎng)貸公司、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品銷售、金融電子商務(wù)等；狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指以貨幣流通的電子化、虛擬化，也就是專指資金融通功能通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段來實(shí)現(xiàn)。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)1、支付便利、使用者眾多在IT技術(shù)的支撐下，主流支付措施逐步被移動通訊設(shè)施、無線通訊設(shè)施組成的移動支付方法所取代，變成了快速、便捷、費(fèi)用更少的第三方結(jié)算，使得互聯(lián)網(wǎng)金融支付更為便利。而網(wǎng)絡(luò)擁有普惠性質(zhì)的平臺，放寬了準(zhǔn)入條件，讓使用者遍布各行各業(yè)，對規(guī)模較小的公司籌資等難題的解決有很大的推動作用。2、交易信息相對對稱在互聯(lián)網(wǎng)時代，任何企業(yè)和個人都會或多或少利用互聯(lián)網(wǎng)并在互聯(lián)網(wǎng)上留下信息，而且這些信息被搜索、抓取的成本極低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)低成本、高效率的搜集信息，并通過這些信息直觀的評估交易對手的財(cái)力和信用情況，降低信息不對稱。當(dāng)貸款對象違約時，恰恰由于互聯(lián)網(wǎng)信息的易獲取性、高效傳播等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)公開交易對手違約信息、降低其信用評級將大大的提高違約成本。3、資源分配自主性依靠電商平臺與網(wǎng)絡(luò)有關(guān)IT技術(shù)，人們可以在互聯(lián)網(wǎng)金融形式下飯方便翻看交易對象的買賣記錄、利用信息技術(shù)對信息加以深層次的發(fā)掘與剖析，以此為基礎(chǔ)，比較客觀與全面地掌控交易目標(biāo)的資料，促進(jìn)資源的最優(yōu)配置。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，資金供給與需求不必經(jīng)過第三方資本中介，就可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行有效匹配，個體投資與公司籌資進(jìn)行資本銜接。因此，在電商平臺上，能夠同時實(shí)施的兩者或多者買賣及競爭充分的定價均會最大程地提高資金效率，進(jìn)而讓社會福利達(dá)到最高水平。4、具有獨(dú)特的風(fēng)險特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融誕生時間較短，國內(nèi)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還不完善，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的公司經(jīng)營業(yè)務(wù)處于監(jiān)督管理空白與法律涉及不到之處，因而，互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的法律風(fēng)險。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相融合的產(chǎn)物，電腦病毒或平臺技術(shù)漏洞都有可能整體網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的崩潰，因而互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的技術(shù)風(fēng)險。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融集中了眾多信息，對信息的管控不當(dāng)會導(dǎo)致數(shù)據(jù)的損壞、遺失或者泄漏，因而具有一定的信息風(fēng)險。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的功能1、平臺功能互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為客戶提供了一個低門檻的平臺，客戶可在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搭建的網(wǎng)絡(luò)金融平臺上自行選擇適合自己風(fēng)險偏好的金融產(chǎn)品。而且，在網(wǎng)絡(luò)金融平臺上，客戶選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)的效率將極大提高?？蛻魞H需在個人網(wǎng)絡(luò)終端上動動手指，即能完成轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、貸款申請、理財(cái)產(chǎn)品選購等金融活動。2、融資功能互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是一種直接融資方式，資金供求雙方直接在網(wǎng)絡(luò)金融平臺發(fā)布信息，并通過網(wǎng)絡(luò)平臺的自動匹配功能，實(shí)現(xiàn)資源配置的去中介化。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，供求雙方發(fā)布的信息是完全公開的，潛在交易雙方可以方便的查閱、記錄對方的交易需求和交易記錄。交易雙方可通過對對手方信息和數(shù)據(jù)的全面、深入分析快速完成交易，互聯(lián)網(wǎng)金融模式提高了資源配置的效率。3、支付功能互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，第三方支付公司利用其互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢方便、快捷、高效、低成本的幫助商家和客戶完成支付結(jié)算交易。第三方支付公司在一定程度上影響了商業(yè)銀行和傳統(tǒng)支付平臺在支付結(jié)算領(lǐng)域的壟斷地位。4、信息搜集和處理傳統(tǒng)金融模式下，龐雜的信息資源掌握在不同的金融機(jī)構(gòu)中，而不同的金融機(jī)構(gòu)之間缺乏有效的信息共享機(jī)制和平臺，這就造成了信息數(shù)據(jù)難以有效處理應(yīng)用。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，無論是個人客戶還是金融機(jī)構(gòu)均可在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)布需求信息，并且利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)獲取和處理的標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化，提高數(shù)據(jù)使用效率。三、我國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀（一）經(jīng)營理念傳統(tǒng)金融中介理論的產(chǎn)生是金融業(yè)實(shí)踐發(fā)展的結(jié)果。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)普及之前，金融中介機(jī)構(gòu)利用其大量的實(shí)體營業(yè)場所和專業(yè)的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，降低資金融通的風(fēng)險和交易成本。另外，金融中介掌握著龐大的資金供求信息，通過對其信息資源的整合處理能夠緩解資金供求雙方的信息不對稱問題。由此可見，傳統(tǒng)金融中介理論認(rèn)為，金融中介機(jī)構(gòu)存在的兩個主要功能是資金中介和信息中介。（二）經(jīng)營方式就目前我國金融業(yè)的發(fā)展趨勢來看，盡管中國商業(yè)銀行發(fā)展平穩(wěn)，總資產(chǎn)和總負(fù)債年均復(fù)合增長率近五分之一。但是以“重投入、數(shù)量、規(guī)模、速度，輕效益、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、管理”為特點(diǎn)的粗放型增長模式仍然是我國商業(yè)銀行主要的盈利和發(fā)展模式。我國商業(yè)銀行的發(fā)展模式創(chuàng)新與規(guī)模增長速度相比具有一定的滯后性。目前，我國商業(yè)銀行的主要客戶群體為大中型企業(yè)和高端個人客戶，這兩類客戶擁有穩(wěn)定的融資和個人理財(cái)產(chǎn)品需求。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)過程是以其專業(yè)的全面的金融技術(shù)知識、嚴(yán)格的風(fēng)險防控措施和程式化的業(yè)務(wù)流程向客戶提供的具備安全性、低成本和相適應(yīng)程度風(fēng)險的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足客戶的融資和財(cái)富管理需求。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融快速融合的模式下，我國金融市場競爭的根本焦點(diǎn)越來越顯現(xiàn)出在快捷、便利、安全和良好的客戶體驗(yàn)上。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，低端、零散的客戶通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺的整合成為金融產(chǎn)品和服務(wù)的主要需求方。商業(yè)銀行的主要客戶類型發(fā)生了改變，金融市場的參與者覆蓋更多的社會階層。客戶類型的改變導(dǎo)致客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式發(fā)生變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺為中小企業(yè)客戶和年輕的個人客戶更傾向提供了門檻更低、更為多樣化、差異化、方便快捷的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)依靠強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)信息處理技術(shù)和軟件開發(fā)能力，使得金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價、申請、辦理等業(yè)務(wù)流程相對簡化了不少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過后臺參數(shù)設(shè)置和程序開發(fā)低成本、批量化的向客戶提供模塊化的資產(chǎn)組合。四、互聯(lián)網(wǎng)金融對中國工商銀行的影響分析（一）對銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響1、影響狀況分析在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的進(jìn)程中，中小企業(yè)占據(jù)了重要的地位，針對中小企業(yè)數(shù)量多融資難的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡化其貸款流程，所以工商銀行在資產(chǎn)項(xiàng)上受到的影響主要集中在中小微企業(yè)貸款和個人貸款上。在個人貸款方面，P2P和眾籌是主要的貸款平臺，而根據(jù)幾大主要網(wǎng)貸平臺給出的利率顯示，個人貸款的平均利率在13%-25%之間，這一利率區(qū)間遠(yuǎn)高于工商銀行的個人客戶所接受的6.5%-9%的利率區(qū)間，所以選擇互聯(lián)網(wǎng)融資方式的客戶群屬于高風(fēng)險客戶群，大多不符合工商銀行的貸款條件，沒有對工商銀行個人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響。在中小企業(yè)貸款方面，選擇互聯(lián)網(wǎng)貸款方式的機(jī)構(gòu)客戶同樣要面對遠(yuǎn)高于銀行貸款的利率區(qū)間，也屬于高風(fēng)險客戶，大多不符合銀行面對的客戶群條件。所以目前機(jī)構(gòu)貸款方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)未對工商銀行有較大沖擊。而隨著金融業(yè)改革發(fā)展的趨勢加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)貸款可能會趨向和銀行產(chǎn)生合作互補(bǔ)的關(guān)系。由以上分析可看出，互聯(lián)網(wǎng)金融在資產(chǎn)項(xiàng)上對工商銀行盈利能力沒有產(chǎn)生明顯不好的影響，而更可能對工商銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展有補(bǔ)充作用。如表1，工商銀行在2010-2015年間，資產(chǎn)收益率的變化幅度不大，總體上呈現(xiàn)上升趨勢，可見，互聯(lián)網(wǎng)金融對工商銀行的發(fā)展會產(chǎn)生一定的積極影響。表12012-2017年工商銀行相關(guān)數(shù)據(jù)指標(biāo)（單位：%）年份資產(chǎn)收益率凈息差非利息收入成本收入比不良貸款率20121.322.3519.3430.611.0820131.442.4921.8729.380.9420141.452.4920.2528.560.8520151.442.421.6328.030.9420161.462.4420.8427.640.9120171.472.4821.5627.090.942、影響機(jī)制分析互聯(lián)網(wǎng)貸款通常具有較好的用戶體驗(yàn)，流程簡單快捷，貸款條件不高等優(yōu)點(diǎn)是商業(yè)銀行不可比擬的，而貸款業(yè)務(wù)又是商業(yè)銀行的資金運(yùn)用主要業(yè)務(wù)，能夠給商業(yè)銀行帶來利息收入并直接影響著商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率。由此看來，倘若互聯(lián)網(wǎng)金融在未來某一時間對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了消極影響，也就一定會擠壓到商業(yè)銀行的利潤空間。（二）對銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響1、影響狀況分析商業(yè)銀行長期以來的一個特點(diǎn)是負(fù)債經(jīng)營，銀行通過向公眾吸收大量存款，建立自身的信用，然后再向外發(fā)放貸款，通過這樣的信用轉(zhuǎn)移來從中獲得利差的收入。用目前執(zhí)行的2015年的工商銀行的利率表和余額寶七日年化收益率來做比較。如下表2、3。表22017年工商銀行的利率表（活期、定期）銀行活期（年利率%）定期（年利率%）三個月半年一年二年三年五年基準(zhǔn)利率0.352.12.32.53.13.75工商銀行0.352.352.552.753.253.754表3余額寶七日年化收益率（2017-03-01至2017-03-30）時間03/0103/0203/0303/0403/0503/0603/0703/08余額寶七日年化收益率%4.4774.4804.4864.4564.4504.4534.454時間03/0903/1003/1103/1203/1303/1403/1503/16余額寶七日年化收益率%4.4604.4814.4834.4894.4804.4824.521時間03/1703/1803/1903/2003/2103/2203/2303/24余額寶七日年化收益率%4.5024.5254.5384.5424.5404.5224.519時間03/2503/2603/2703/2803/2903/3003/31余額寶七日年化收益率%4.5224.5034.4994.4994.4874.493以余額寶為例來看看，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融推出了更高的資本收益業(yè)務(wù)時，雖然不能保證七日年化收益率的完全穩(wěn)定，但在宏觀來看還是比工商銀行的一般獲取存款高出許多倍，這種收益率的明顯差別自然會引導(dǎo)資本流向互聯(lián)網(wǎng)金融市場，也就意味著工商銀行一直以來的壟斷地位不再。在此情況下，工商銀行必須及時采取措施提高自己的資本收益，否則原有的存款負(fù)債業(yè)務(wù)也難以穩(wěn)固增長。因而，工商銀行函待針對市場變化改善產(chǎn)品與服務(wù)，不再用固有觀念認(rèn)為依然處于壟斷地位。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展對工商銀行負(fù)債項(xiàng)目存在一定影響，筆者在研究過程中強(qiáng)調(diào)該業(yè)務(wù)對銀行個人儲蓄存款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的影響效果最為明顯，尤其針對第三方理財(cái)產(chǎn)品、P2P信貸業(yè)務(wù)等方面，詳細(xì)情況如表3所示。表4互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債項(xiàng)的影響第三方支付結(jié)算互聯(lián)網(wǎng)融資第三方理財(cái)產(chǎn)品銷售平臺余額寶類理財(cái)產(chǎn)品主要為流失個人活期存款少量轉(zhuǎn)移個人定期存款與理財(cái)資金少量轉(zhuǎn)移個人存款及理財(cái)資金轉(zhuǎn)移個人存款及理財(cái)資金（1）第三方支付的影響客戶在使用第三方支付結(jié)算時通常會造成工商銀行的活期儲蓄流失，由于央行出臺的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》中指出，第三方支付平臺的備付金“全額繳存至支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶”，這種活期儲蓄的流失現(xiàn)象也僅存在于非備付金存管銀行中，而流失到備付金存管行的資金由活期儲蓄很有可能轉(zhuǎn)化為1年以內(nèi)的定期儲蓄，這種活期儲蓄的轉(zhuǎn)化也就意味著工商銀行的資金成本上升。不過相比較銀行體系中的上百萬億存款數(shù)量，這樣的流失對工商銀行盈利能力的影響也是微乎其微的。（2）互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)的影響互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和理財(cái)產(chǎn)品銷售。和工商銀行的產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)融資的風(fēng)險收益更大。一般工商銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益都在7%以下，追求保本并獲取略高于活期儲蓄的利息收入的客戶是其主要面向的客戶群，而由于監(jiān)管的真空存在，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的收益可以高達(dá)20%，這種高收益背后隱藏的風(fēng)險也是非常大的，通常只有風(fēng)險偏好型投資者敢于嘗試。因此，互聯(lián)網(wǎng)融資與工商銀行面向的客戶群不同也就限制了互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)對工商銀行盈利能力的影響。（2）理財(cái)產(chǎn)品銷售的影響互聯(lián)網(wǎng)金融開拓的網(wǎng)上銷售理財(cái)產(chǎn)品具有過程方便易操作等特點(diǎn)，這種特點(diǎn)可能會使原先有在工商銀行購買理財(cái)產(chǎn)品的部分客戶轉(zhuǎn)向網(wǎng)上購買。目前流行的余額寶等理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)質(zhì)上是貨幣基金，屬于現(xiàn)金替代品。而在工商銀行里銷售的理財(cái)產(chǎn)品大多有5萬元及以上的購買門檻，也就將一些散戶排出在外?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品正是把這些散戶集中到一起，在一定程度上也造成了銀行的活期儲蓄流失，并且無形中提高了工商銀行的負(fù)債成本。這是因?yàn)橛囝~寶吸收的資金大多投向同業(yè)存款和大額存單一類，這些資金原本只需工商銀行付出少量的活期儲蓄利息，而經(jīng)過在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的加工，雖然又流回到工商銀行體系里，卻不再是原先的資金成分，導(dǎo)致工商銀行的資金成本被迫提高。由于在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的進(jìn)程中，這種線上理財(cái)產(chǎn)品也將逐漸形成較為成熟的產(chǎn)業(yè)模式，對工商銀行的負(fù)債項(xiàng)影響也就越來越大。2、影響機(jī)制分析工商銀行的負(fù)債項(xiàng)主要以吸收的存款形式表現(xiàn)出來，根據(jù)我國工商銀行的利潤來源特點(diǎn)可以看出，對存款的利息支出是工商銀行的成本，如果利息被提高，在貸款利息收入一定的條件下，成本越高工商銀行的盈利越少。與此同時，我國對工商銀行有著貸存比不能超過75%的要求，存款規(guī)模的大小決定了可能存在的最大貸款額度，從另一個角度來說，這也是在一定程度上限制了工商銀行的盈利能力。（三）對銀行中間業(yè)務(wù)的影響中間業(yè)務(wù)是指工商銀行不構(gòu)成表內(nèi)資產(chǎn)和表外負(fù)債的非利息收入的業(yè)務(wù)，主要包括為客戶辦理收付款和其他委托代理的金融服務(wù)等。在辦理此類業(yè)務(wù)時，銀行不再是債權(quán)人也不是債務(wù)人，而是以中間人的身份代理客戶辦理各項(xiàng)事務(wù)。中間業(yè)務(wù)主要包括：結(jié)算業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代理融通業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)以及各種匯兌、承兌、信用證及電子計(jì)算機(jī)服務(wù)等多種業(yè)務(wù)。目前，手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入為中國工商銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)口徑，中國工商銀行發(fā)展的中間業(yè)務(wù)形式大多是代付類、結(jié)算類等附加值較低的業(yè)務(wù)類型，與國際大型工商銀行的資產(chǎn)托管、信息咨詢等創(chuàng)新力強(qiáng)、附加值高的中間業(yè)務(wù)相去甚遠(yuǎn)，這也與中國工商銀行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的運(yùn)營模式息息相關(guān)?？v觀中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，我國中間業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展迅速，2007年我國工商銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模僅為198.5億元，而2014年達(dá)到3534.72億元，增長1680.7%。這歸因于自金融危機(jī)以來，工商銀行充分意識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，積極促進(jìn)盈利模式結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。然而在收入結(jié)構(gòu)上，中國工商銀行中介收入業(yè)務(wù)總體規(guī)模不大，發(fā)展水平較低，特別是中國工商銀行，截止到2015年，中間業(yè)務(wù)收入占銀行非利息收入比例僅為22.5%,低于發(fā)達(dá)國家40-60%的比例。數(shù)據(jù)顯示，我國工商銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與工商銀行的規(guī)模存在正相關(guān)關(guān)系。截止2015年底，中國工商銀行實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入2333.87億元，占銀行中間業(yè)務(wù)總收入的66.03%。一方面因?yàn)?，大型工商銀行業(yè)務(wù)量大，因此在中間業(yè)務(wù)獲利能力上較強(qiáng)。另一方面，大型工商銀行規(guī)模大，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布越多，客戶資源和市場認(rèn)知度越高，更容易擴(kuò)張中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。而大型工商銀行在這方面有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，因此中間業(yè)務(wù)收入占比較高。圖12006-2015年中國工商銀行非利息收入占比趨勢圖互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的影響，主要集中在對手續(xù)費(fèi)和傭金收入的影響上。首先，第三方支付平臺直接降低了商業(yè)銀行的部分手續(xù)費(fèi)收入。由表看出，在傳統(tǒng)支付方式下，商業(yè)銀行通過POS機(jī)可獲得交易額1%-%的手續(xù)費(fèi)，其中10%給銀聯(lián)，70%給發(fā)卡行%，20%給收單行，如果發(fā)卡行和收單行是同一個銀行，那么該行能獲得手續(xù)費(fèi)的90%的收益，因此通過POS機(jī)刷卡，商業(yè)銀行能獲得交易額0.34%-1.12%不等的手續(xù)費(fèi)。而通過第三方支付平臺交易，僅收取交易額的0.3%-0.5%作為手續(xù)費(fèi)，而這其中，70%的收益給發(fā)卡行，那么發(fā)卡行獲得的手續(xù)費(fèi)收入為交易額的0.2%-0.4%不等，發(fā)卡行手續(xù)費(fèi)收入下降約50%-70%。其次，第三方理財(cái)銷售平臺攤薄商業(yè)銀行代銷收入。一般來說，銀行通過代銷基金和保險，分別收取交易金額的0.5%-%和2%-3%作為代銷費(fèi)。而通過線上直銷，商業(yè)銀行僅能獲得交易金額的0.2%-0.5%作為在線支付的手續(xù)費(fèi)，這樣一來，代銷費(fèi)的收入驟減。五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略（一）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)屬性和財(cái)務(wù)屬性對人才提出了更高的要求。目前，銀行從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)一般是純粹的經(jīng)濟(jì)和金融專業(yè)或純計(jì)算機(jī)專業(yè)的，都知道模型的不足，又精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才，熟悉銀行業(yè)務(wù)和管理決策。招聘強(qiáng)調(diào)復(fù)合型人才，也要加強(qiáng)金融人才培養(yǎng)和科學(xué)技術(shù)知識和技術(shù)在金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)的專業(yè)人才，大力發(fā)展各種在一個互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)合型人才的知識和技能。只有通過對大數(shù)據(jù)挖掘人才的積累，對商業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的管理和分析，為商業(yè)銀行提供有效的業(yè)務(wù)決策數(shù)據(jù)，保證商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略中獲得源源不斷的動力。互聯(lián)網(wǎng)金融兼具金融性和科技性，戰(zhàn)略的實(shí)施、系統(tǒng)的改造、架構(gòu)的重組、流程的優(yōu)化等方面都需要人才的參與，因此，培養(yǎng)符合要求的核心人才，加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，是商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展的必經(jīng)之路。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)合性，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)復(fù)合型人才的培養(yǎng)，這些人才除了熟悉經(jīng)濟(jì)金融業(yè)務(wù)知識外，還應(yīng)掌握網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能和移動互聯(lián)工具運(yùn)用等多種技能。對此，商業(yè)銀行既要在員工招聘時關(guān)注復(fù)合型人才或者能優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)的人員，也應(yīng)注意在日常工作中加強(qiáng)對金融專業(yè)人才的科技知識培訓(xùn)以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，更需要注重的是發(fā)現(xiàn)并鼓勵員工符合互聯(lián)網(wǎng)金融價值觀的言行，對其中具有培養(yǎng)價值的核心人才進(jìn)行階段性復(fù)合型培養(yǎng)，使其深諳互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作規(guī)則，并具備互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)金融、技術(shù)、營銷和管理等復(fù)合型技能，認(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)時代價值觀，進(jìn)一步提高商業(yè)銀行隊(duì)伍的整體素質(zhì)。（二）優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行存在內(nèi)部產(chǎn)品并行、條線機(jī)構(gòu)分割、業(yè)務(wù)職能分離等現(xiàn)象，導(dǎo)致其在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，處于競爭劣勢地位。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的組織架構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融的開放、便捷、全面、互聯(lián)等全新金融服務(wù)存在相當(dāng)大的差距。對此，商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，對內(nèi)部的產(chǎn)品部門和各類管理部門進(jìn)行扁平化改造，從關(guān)注資金流到參與數(shù)據(jù)流（信息流）的轉(zhuǎn)變，真正做到“以客戶為中心”，并從“以市場為導(dǎo)向”升華到“以數(shù)據(jù)為導(dǎo)向”。根據(jù)企業(yè)和個人客戶的不同特點(diǎn)，客戶部門可以保留對公和對私的兩個大類，相應(yīng)的產(chǎn)品部門、管理部門、服務(wù)部門等都應(yīng)該圍繞這兩類客戶群體進(jìn)行“鏈狀分布”，同時在對公和對私兩大類部門之間建立對接聯(lián)系機(jī)制，尤其是針對中小私營業(yè)主建立公私賬戶和金融服務(wù)的映射關(guān)系，保證每一個客戶的業(yè)務(wù)需求都能一站式解決。在網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置上，商業(yè)銀行應(yīng)借鑒電子商務(wù)企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，將網(wǎng)點(diǎn)視為線下體驗(yàn)的實(shí)體店和與客戶的接觸點(diǎn)進(jìn)行更新設(shè)置，在以移動互聯(lián)網(wǎng)客戶端實(shí)現(xiàn)了客戶隨時接入的基礎(chǔ)上，參照線下商務(wù)和體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營思路，在核心商業(yè)地段建設(shè)大型金融超市，全面宣傳和展示商業(yè)銀行的品牌形象和業(yè)務(wù)服務(wù)，而在居民點(diǎn)和辦公區(qū)附近則以小型金融體驗(yàn)店為主，提供及時便利的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上和線下的渠道協(xié)同效應(yīng)。（三）提升科技水平信息科技是推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要力量。商業(yè)銀行現(xiàn)有的信息技術(shù)系統(tǒng)包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，但具有內(nèi)部封閉性，所有的客戶都圍繞銀行這個核心以及銀行的產(chǎn)品來接受金融服務(wù)，相互之間很難在銀行的平臺內(nèi)分享信息，客戶與銀行信息系統(tǒng)交互有限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)具有開放式和平臺型的特點(diǎn)。對此，商業(yè)銀行應(yīng)提高科技水平，商業(yè)銀行應(yīng)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)科學(xué)技術(shù)，改造銀行的信息系統(tǒng)，使其融入互聯(lián)網(wǎng)金融體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代，銀行信息系統(tǒng)必須具有易接入性、高開放性、高交互性、可擴(kuò)展性、安全性高等功能。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融信息系統(tǒng)的改造重點(diǎn)包括電子商務(wù)平臺、數(shù)據(jù)倉庫及其挖掘系統(tǒng)、支付結(jié)算通道系統(tǒng)和征信查詢系統(tǒng)以及云服務(wù)接口標(biāo)準(zhǔn)等。這些系統(tǒng)不能僅站在商業(yè)銀行內(nèi)部視角，而應(yīng)放眼整個金融生態(tài)圈。對于渠道類系統(tǒng)如電子商務(wù)平臺和支付結(jié)算通道系統(tǒng)等可以考慮以并購重組的方式直接控制現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)，以免從頭構(gòu)建或發(fā)展相關(guān)系統(tǒng)耗時良久錯過市場機(jī)會；征信查詢和數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)則可以選擇與金融生態(tài)圈里的相關(guān)實(shí)體合作，獲取包括本行客戶在內(nèi)的海量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)后進(jìn)行智能匹配數(shù)據(jù)分析等;業(yè)務(wù)后臺則需要對以往封閉的銀行交易功能進(jìn)行服務(wù)平臺化改造，區(qū)分不同業(yè)務(wù)主題進(jìn)行規(guī)劃開放，構(gòu)建云服務(wù)接目標(biāo)準(zhǔn)。只有從前中后臺等全方位全過程開展信息系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)化，才能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融對信息系統(tǒng)支撐的基礎(chǔ)性要求。（四）打造以客戶為核心的運(yùn)營模式互聯(lián)網(wǎng)金融時代，客戶體驗(yàn)成為決定商業(yè)銀行存亡的生命線。當(dāng)金融脫媒和技術(shù)脫媒都成為現(xiàn)實(shí)后，優(yōu)化客戶體驗(yàn)就成為增加客戶粘性、吸引潛在客戶的關(guān)鍵舉措?？蛻趔w驗(yàn)的評估和優(yōu)化應(yīng)貫穿于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的全過程。商業(yè)銀行對客戶的個性化需求，從發(fā)現(xiàn)、響應(yīng)、提供、評價、反饋到改進(jìn)，都需要商業(yè)銀行優(yōu)化運(yùn)營模式，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要采用社交營銷、體驗(yàn)營銷、交互營銷和事件營銷等客戶營銷方式，商業(yè)銀行實(shí)施這些營銷措施時，應(yīng)圍繞“平等溝通”的客戶營銷主題，讓客戶感到便捷安全，不斷簡化業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化美化客戶端界面和功能，最終提升客戶體驗(yàn)。商業(yè)銀行要認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)目的是改進(jìn)客戶服務(wù)體驗(yàn)而不是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的銷售。對此，商業(yè)銀行在改變經(jīng)營模式時，應(yīng)順應(yīng)客戶的使用習(xí)慣，從客戶的需求出發(fā)，準(zhǔn)確識別、快速響應(yīng)，尋求最便捷最優(yōu)化的金融服務(wù)解決方案，并對客戶的實(shí)時評價進(jìn)行及時充分反饋，并根據(jù)客戶的意見進(jìn)行修改，進(jìn)而改進(jìn)客戶的體驗(yàn)。（五）加強(qiáng)風(fēng)險管理首先，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險防控。全面推廣企業(yè)網(wǎng)銀注冊新流程，加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行注冊和U盾發(fā)放、電子商務(wù)、網(wǎng)上收款等業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控，強(qiáng)化限額管理，嚴(yán)格控制風(fēng)險