基于中央銀行視角的征信市場機制研究分析 財務會計學專業(yè)

基于中央銀行視角的征信市場機制研究摘要隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，中國特色社會主義市場經(jīng)濟制度從建立逐步走向成熟，作為信用經(jīng)濟的一種表現(xiàn)形式，社會信用體系和征信市場成為市場經(jīng)濟體系中的重要的制度安排。加強征信市場機制的研究和創(chuàng)新，推動科學化、體系化、制度化的征信市場架構，是完善中國特色社會主義市場經(jīng)濟的客觀要求，對于進一步規(guī)范市場管理方式、激發(fā)市場運營活力具有極其重要的意義。信用是金融行業(yè)的發(fā)展的基礎和根本所在，金融體系的系統(tǒng)性、全面性的健康發(fā)展有賴于征信體制的完善和執(zhí)行。特別是在中國經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的背景下，征信市場機制的完善與創(chuàng)新成為促進金融行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要推動力?？v觀我國征信市場的建立和完善過程，社會征信體系建設在全國范圍內逐步展開，地方部門征信法規(guī)建設走在前列、部門同業(yè)征信體系建設具備一定的規(guī)模，聯(lián)合征信體系正在積極試點、區(qū)域性征信體系建設初步形成，個人聯(lián)合征信呈現(xiàn)新的發(fā)展態(tài)勢，與此同時，我國征信市場機制的發(fā)展過程中還存在一定的問題，諸如法律配套措施缺位、法律支持力度有待進一步加強，市場供需雙重不足，征信服務水平有待進一步提高，信息資源范圍有限、信息質量不高、信息資源的共享性有待進一步加強，征信市場監(jiān)督缺位，社會宣傳力度不足，征信環(huán)境尚未完善，這些問題都制約著中國征信市場的健康可持續(xù)性發(fā)展。為此，本文從征信的相關理論研究入手，分析了信用的概念和要素、形式，征信市場以及征信體系，并從我國征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析了我國征信體系建設的過程、個人征信體系發(fā)展現(xiàn)狀、企業(yè)征信體系發(fā)展現(xiàn)狀，以及我國征信體系建設過程中存在的問題及其原因。同時，基于中央銀行視角的征信市場機制建設，提出了加強征信市場機制建設總體規(guī)劃，堅持戰(zhàn)略原則定位正確性、突出征信市場建設重點、完善我國征信行政規(guī)章、整合現(xiàn)有信用信息資源、擴大中國人民銀行征信服務領域、加強失信懲戒機制建設、指導社會信用文化建設等措施，推動中國征信市場制度的創(chuàng)新和發(fā)展。關鍵詞：中央銀行，征信市場，服務領域、失信懲戒AbstractWiththerapiddevelopmentofeconomicsociety,theChinesecharacteristicsocialistmarketeconomysystemfromestablishingthegraduallymaturing,asaformofcrediteconomy,thesocialcreditsystemandcreditmarketsbecomeimportantinstitutionalarrangementofmarketeconomicsystem.Strengthencreditmarketmechanismresearchandinnovation,andpromotescientific,systematicandinstitutionalizedcreditmarketstructure,istoperfecttheobjectivedemandsofsocialistmarketeconomywithChinesecharacteristics,tofurtherstandardizethemarketmanagement,activatemarketoperationhastheextremelyimportantsignificance.Creditisthefoundationofthedevelopmentoffinancialindustryandfundamental,systemic,comprehensiveandhealthydevelopmentofthefinancialsystemdependsontheimprovementofthecreditreportingsystemandexecution.EspeciallyunderthebackgroundofthehealthydevelopmentofChina'seconomycontinues,theimprovementofthecreditmarketmechanismandinnovationhasbecomeanimportantimpetuspromotingsustainableandhealthydevelopmentoffinancialindustry.ThroughouttheprocessoftheestablishmentandperfectionofthecreditmarketinChina,theconstructionofsocialcreditsystemgraduallyspreadacrossthecountry,outatthelocalbranchcreditreportinglawsandregulationsconstruction,thedepartmentoftradecreditsystemconstructionhaveacertainscale,thejointcreditsystempreliminaryformationareactivelypilot,regionalcreditsystemconstruction,personaljointinquirypresentsthenewdevelopmenttrend,atthesametime,thedevelopmentofcreditmarketmechanisminChinastillexistcertainproblemsintheprocess,suchastheabsenceoflegalmeasuresandlegalsupporttofurtherstrengthen,dualmarketsupplyanddemandisinsufficient,thelevelofcreditreportingserviceremainstobefurtherimproved,limitedscopeofinformationresources,informationqualityisnothigh,thesharingofinformationresourcesneedstobefurtherstrengthened,theabsenceofcreditmarketsupervision,socialpropagandaisinsufficient,creditenvironmentisnotyetperfect,alltheseproblemsrestrictthecreditmarkethealthyandsustainabledevelopmentinChina.Therefore,thisarticleobtainsfromthecreditreportingofrelevanttheoreticalresearch,analyzestheandelements,formtheconceptofcredit,creditmarketandcreditsystem,andfromthecurrentsituationofthedevelopmentofthecreditsystem,thepaperanalyzestheprocessoftheconstructionofsocialcreditreportingsystemofChina,thecurrentsituationofthedevelopmentofpersonalcreditsystem,theenterprisecreditsystemdevelopmentpresentsituation,aswellastheproblemsexistingintheprocessoftheconstructionofsocialcreditreportingsystemofChinaandthereasons.Viewatthesametime,basedonthecentralbankcreditconstructionofmarketmechanism,strengtheningtheconstructionofcreditmarketmechanismputforwardabouttheoverallplanning,adheretotheprincipleofstrategicpositioningaccuracy,mainlycreditmarketconstruction,consummatesourcountrycreditadministrativerules,integrationofexistingcreditinformationresources,toexpandthepeople'sbankofChinacreditreportingservices,strengtheningtheconstructionofdisciplinarymechanism,guidetheconstructionofsocialcreditculture,promotetheinnovationanddevelopmentofChina'screditmarketsystem.Keywords:thecentralbank,creditmarket,serviceareas,disciplinary目錄摘要-----------------------------------------------------------Abstract-------------------------------------------------------第一章緒論----------------------------------------------------第二章基礎理論概述--------------------------------------------2.1信用的相關理論概述-----------------------------------------2.1.1信用的概念-----------------------------------------------2.1.2信用的要素-----------------------------------------------2.1.3信用的形式-----------------------------------------------2.2征信的相關理論概述-----------------------------------------2.2.1征信的概念-----------------------------------------------2.2.2征信市場-------------------------------------------------2.2.3征信體系-------------------------------------------------2.3我國征信體系建設的理論研究---------------------------------2.3.1征信體系的定義-------------------------------------------2.3.2征信體系的內容-------------------------------------------2.3.3征信體系的功能-------------------------------------------2.4本章小結---------------------------------------------------第三章我國征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀---------------------------------3.1我國征信體系建設過程---------------------------------------3.2我國征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀-------------------------------------3.2.1企業(yè)征信體系現(xiàn)狀-----------------------------------------3.2.2個人征信體系現(xiàn)狀-----------------------------------------3.3我國征信體系建設過程中存在的問題---------------------------3.3.1法律配套措施缺位、法律支持力度有待進一步加強-------------3.3.2市場供需雙重不足，征信服務水平有待進一步提高-------------3.3.3信息資源范圍有限、信息資源的共享性有待進一步加強---------3.3.4征信市場監(jiān)督缺位-----------------------------------------3.3.5社會宣傳力度不足，征信環(huán)境尚未完善-----------------------3.4我國征信體系建設中存在問題的原因---------------------------3.4.1經(jīng)濟體制方面---------------------------------------------3.4.2征信市場方面---------------------------------------------3.4.3征信意識方面---------------------------------------------3.4.4征信人才方面---------------------------------------------3.5本章小結---------------------------------------------------第四章基于中央銀行視角的征信市場機制建設的對策----------------4.1征信市場機制建設總體規(guī)劃-----------------------------------4.1.1戰(zhàn)略原則-------------------------------------------------4.1.2征信市場機制建設的重點-----------------------------------4.2征信市場機制建設具體對策-----------------------------------4.2.1完善我國征信行政規(guī)章-------------------------------------4.2.2整合現(xiàn)有信用信息資源-------------------------------------4.2.3擴大中國人民銀行征信服務領域-----------------------------4.2.4加強失信懲戒機制建設-------------------------------------4.2.5指導社會信用文化建設-------------------------------------4.3中國征信市場制度創(chuàng)新對策-----------------------------------4.4本章小結---------------------------------------------------第五章結論與展望----------------------------------------------5.1結論-------------------------------------------------------5.2展望-------------------------------------------------------致謝-----------------------------------------------------------參考文獻-------------------------------------------------------附錄-----------------------------------------------------------第一章緒論第二章基礎理論概述2.1信用的相關理論概述2.1.1信用的概念對于“信用”一詞，主要存在以下三種解釋：一為誠實，遵守諾言而取得的信任：守信用。二為貨幣借貸和商品買賣中延期付款或交貨的總稱。以償還為條件的價值運動的特殊形式。包括：銀行信用（是以銀行為一方的貨幣借貸活動）、商業(yè)信用（以商品交易中任何一方的延期付款或延期交貨的短期信用活動）、國家信用（以國家為一方的借貸活動）、消費信用（對個人消費者提供的信用）三是信任重用，能否信用能人是企業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。從倫理學的角度看，“信用”一詞指的是“信守諾言”的一種道德品質，是用來約束和處理人與人之間關系的一種重要的手段，通過協(xié)調人與人之間的關系，進而更好地調整社會關系，促進社會和諧。從某種意義上講，信用體系的構建關乎社會“信任結構”的構建，是維護社會運轉的重要基礎。從商業(yè)倫理的角度來看，理查德·狄喬治[理查德·理查德·狄喬治：堪薩斯大學哲學榮譽教授和國際經(jīng)濟倫理中心主任，美國哲學協(xié)會（中央組）前任會長。他寫作或主編的論文有150余篇，著作18本，是《經(jīng)濟倫理學刊》和《商務與職業(yè)倫理雜志》編委，曾任多家企業(yè)的經(jīng)濟倫理顧問?！秶H商務中的誠信競爭》考察了世界范圍內各大市場環(huán)境有關倫理運作的道德爭議?！秶H商務中的誠信競爭》以公司的誠信為目標，為跨國公司在不發(fā)達國家的運作提供若干準則，也為公司在腐敗環(huán)境中開展競爭提供全新的策略。從法律的角度看，“信用”是當事人之間的一種特定的權利義務關系，是建立在契約之上的。從經(jīng)濟學的角度來看，“信用”是經(jīng)濟生活中的一種借貸行為，是與商品經(jīng)濟相關聯(lián)的范疇，是一種以償還和付息為條件的價值單方面的運動[鮮于丹.中國征信體系建設的制度安排研究[D].武漢理工大學，2008年.]。而經(jīng)濟學視角下的“信用”鮮于丹.中國征信體系建設的制度安排研究[D].武漢理工大學，2008年.2.1.2信用的要素信用的意思是能夠履行諾言而取得的信任，信用是長時間積累的信任和誠信度。按受信對象的分類標準來說信用分為公共信用、企業(yè)信用和消費者個人信用。信用交易和信用制度是隨著商品貨幣經(jīng)濟的不斷發(fā)展而建立起來的；進而，信用交易的產(chǎn)生和信用制度的建立促進了商品交換和金融工具的發(fā)展；最終，現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展成為建立在錯綜復雜的信用關系之上的信用經(jīng)濟。從信用的構成要素來看，信用主要包括了信用主體、信用客體和信用工具三個層面。信用主體。所謂信用主體指的是信用行為發(fā)生所關涉的雙方當事人，是信用行為的發(fā)生必不可少的要素之一。信用主體的構成需要具有民事行為能力，可以是自然人，也可以是法人，在由雙方當事人組成的經(jīng)濟主體中，又分為債務人和債權人，債務人也被稱為受信人，是指在信用行為中接受資產(chǎn)轉移的一方，與之相對應的被稱為債務人、授信人，是指在信用行為中轉移資產(chǎn)的一方。信用客體。所謂信用客體，指的是信用行為過程中被交易的對象，信用客體有效的連接起了授信人和受信人之間的關系，從信用客體的表現(xiàn)外在表現(xiàn)形式來看，主要包括了服務等無形的信用客體，貨幣、商品等有形的信用客體。信用工具。所謂信用工具指的是信用活動實施過程中所用來體現(xiàn)受信人和授信人之間特定的信用關系的一種憑證，借助于信用工具，授信人和受信人之間的權利義務關系才得以明確，并通過此工具對雙方之間的權利義務關系進行約束。從信用工具的外在表現(xiàn)形式來看，主要包括了合同、契約文書、債券、股票、商業(yè)票據(jù)等。2.1.3信用的形式信用形式，用來體現(xiàn)信用關系的種類和形式，在不同的分類標準下，信用形式具有不同的表現(xiàn)形式。根據(jù)信用的用途，我們能夠將信用形式分為消費信用和生產(chǎn)信用兩種；根據(jù)信用的期限，我們能夠將信用形式分為不定期信用、短期信用、中期信用和長期信用四種；根據(jù)信用形式的所用載體不同，我們將信用的形式分為掛賬信用、書面形式的信用和口頭形式的信用三種形式。一般情況下，在研究征信市場機制時，我們習慣根據(jù)受信人和授信人的主體關系，將信用的形式分為政府信用、企業(yè)信用和個人信用三種形式。政府信用。在社會主義市場經(jīng)濟體制模式下，政府既是宏觀經(jīng)濟的管理者，同時又是市場的主體。政府在為社會提供公共服務的過程中，在鞏固國防、完善教育體制、提供社會公共福利、治理社會公共治安的過程中，由于受到資金的限制，往往采取向社會公眾發(fā)放信用工具的方式實現(xiàn)融資，一般情況下，我們將這種方式成為政府公債。從政府信用的價值用途來看，政府信用的作用不僅僅局限于通過向社會籌備資金的方式提供社會公共服務，同時，政府信用所創(chuàng)造的金融工具也可以作為中央銀行調節(jié)貨幣供應量的工具。企業(yè)信用。所謂企業(yè)信用指的是為了更好地保障企業(yè)的正常運營，所進行的一種信用行為。根據(jù)企業(yè)信用的載體不同，我們能夠將企業(yè)信用分為銀行信用和商業(yè)信用兩種形式。銀行信用作為一種間接的信用形式，是銀行等金融機構通過貸款等形式將貨幣等借給企業(yè)使用的一種信用行為。銀行信用是企業(yè)與銀行等金融機構之間的信用行為，與銀行信用有所不同，商業(yè)信用指的是企業(yè)與企業(yè)之間的信用行為，是指在企業(yè)之間以合同或者契約等形式，作為預期貨幣而實現(xiàn)的相互之間支付保障的一種經(jīng)濟行為。根據(jù)商業(yè)信用的用途和載體不同，商業(yè)信用的形式包括了補償交易、分期付款、委托代銷等。個人信用。個人信用也被稱為消費者信用，是指一個人為主體，在個人的經(jīng)濟活動中不具備消費支付行為和預期資本的，一個人的名義通過相應的信用形式向銀行等金融機構獲得自己的資本。在個人信用行為中，授信人的性質和方式會存在一定的差異性，因此，個人信用行為又可以分為服務信用、現(xiàn)金信用和零售信用三種表現(xiàn)形式。2.2征信的相關理論概述2.2.1征信的概念征信就是專業(yè)化的、獨立的第三方機構為個人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務的一種活動，它為專業(yè)化的授信機構提供了一個信用信息共享的平臺。征信活動的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。信用是以償還為條件的價值運動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等?，F(xiàn)代經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，信用作為特定的經(jīng)濟交易行為，是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用本質是一種債權債務關系，即授信者（債權人）相信受信者（債務人）具有償還能力，而同意受信者所作的未來償還的承諾。但當商品經(jīng)濟高度發(fā)達，信用交易的范圍日益廣泛時，特別是當信用交易擴散至全國、全球時，信用交易的一方想要了解對方的資信狀況就會極為困難。此時，了解市場交易主體的資信就成為—種需求，征信活動也應運而生?？梢姡餍艑嶋H上是隨著商品經(jīng)濟的產(chǎn)生和發(fā)展而產(chǎn)生、發(fā)展的，是為信用活動提供的信用信息服務。從征信的優(yōu)勢和特點來看，首先，它有效的保障了信貸行為的公平性，征信中心在確定在為客戶提供信貸機會時將客戶的信用歷史記錄作為考量標準，有效的排除了主觀因素對于征信行為的影響，大大的保障了征信的公平性。同時，從征信的程序性來看，征信員將客戶的信用歷史記錄作為其考量標準，因此，另一方面又有效的保障了征信的便捷性，這為受信人大大的節(jié)省了程序和時間，是一種便捷性的服務方式。從征信的服務內容來看，信用提醒的應用，降低了銀行授信的風險，如果信用報告中記載您曾經(jīng)借錢不還，銀行在考慮是否給您提供貸款時必然要慎重對待。銀行極有可能讓您提供抵押、擔保，或降低貸款額度，或提高貸款利率，或者拒絕給您貸款。如果信用報告中反映您已經(jīng)借了很多錢，銀行也會很慎重，擔心您負債過多難以承擔，可能會拒絕再給您提供貸款。2.2.2征信市場所謂征信市場指的是生產(chǎn)征信產(chǎn)品、服務和交換征信產(chǎn)品與服務等各種關系的總和，是征信機構提供征信服務的目標市場,主要由市場范疇,征信服務,征信對象和信息源單位組成。從征信市場的運營來看，征信市場的構成要素包括了征信機構、征信對象和征信服務。征信機構。征信機構指的是專門從事征信業(yè)務的企業(yè)法人，為了更好地凈化征信市場，確保征信市場的良好運營，征信機構需要經(jīng)過征信監(jiān)管部門的審核和批準。一般情況下，征信機構作為獨立于征信雙方的第三方機構而存在，從其主要的功能來看包括了征信信息服務、信用評定、信用咨詢等。征信對象。所謂征信對象指的是信用分析或者信用調查的客體。從征信對象的目標指向來看，主要包括了政府、企業(yè)和自然人。政府在為社會提供公共服務的過程中，在鞏固國防、完善教育體制、提供社會公共福利、治理社會公共治安的過程中，由于受到資金的限制，往往采取向社會公眾發(fā)放信用工具的方式實現(xiàn)融資，企業(yè)信用指的是為了更好地保障企業(yè)的正常運營，所進行的一種信用行為。根據(jù)企業(yè)信用的載體不同，我們能夠將企業(yè)信用分為銀行信用和商業(yè)信用兩種形式。銀行信用作為一種間接的信用形式，是銀行等金融機構通過貸款等形式將貨幣等借給企業(yè)使用的一種信用行為。個人信用是指一個人為主體，在個人的經(jīng)濟活動中不具備消費支付行為和預期資本的，一個人的名義通過相應的信用形式向銀行等金融機構獲得自己的資本。征信服務。征信服務是征信機構向征信對象所提供的各種服務類項目的總和，是為了更好地保障征信活動的公平性和真實性，凈化征信市場，維護征信市場的正常運營，對包括政府、企業(yè)和自然人在內的各種資料信息，特別是信用記錄等進行的調查與評定，并將各種資料信息進行匯總，提供給征信對象的一種服務方式。從征信服務的使用者不同來看，分為供機構使用的征信服務和供個人使用的征信服務兩種。征信服務的價值在于其真實性和客觀性，為征信對象提供真實可靠的信息和服務。從征信服務的數(shù)據(jù)來源看，主要包括了資本市場、商品市場、消費市場和商業(yè)市場，提供的征信服務包括了資信評估、市場調查、個人征信和企業(yè)征信等。2.2.3征信體系所謂征信體系指由與征信活動有關的法律規(guī)章、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同構成的一個體系。征信體系的主要功能是為借貸市場服務，但同時具有較強的外延性，也服務于商品交易市場和勞動力市場。從征信體系的構成來看，主要包括了征信市場法律體系、征信市場行業(yè)標準化建設、征信市場行業(yè)自律管理、征信市場培育、征信市場機構設置、以及征信市場的教育和科研機構。征信市場法律體系。征信市場法律體系是征信體系合法化的有效保障，是約束征信市場運行以及征信雙方之間權利義務的有效方式，目的在于維護征信市場的正常運行和公平有序競爭。征信市場行業(yè)標準化建設。征信市場行業(yè)標準化建設是通過核定相應的技術關鍵性標準，實施征信標準動態(tài)化維護所建立的行業(yè)標準體系。征信市場行業(yè)自律管理。征信市場行業(yè)自律管理是為了確保征信市場的良好運營，由行業(yè)協(xié)會和政府管理雙方互動所實現(xiàn)的管理模式。征信市場培育。征信市場培育是為了更好地拓寬征信市場所進行的推進征信產(chǎn)品試用等活動。征信市場機構設置。征信市場機構設置是在征信市場法律體系的規(guī)范和引導下根據(jù)分工的不同所進行的職位分類。征信市場的教育和科研機構，是為了更好地提高社會信用水平對征信市場進行的研究。2.3我國征信體系建設的理論研究所謂征信體系指由與征信活動有關的法律規(guī)章、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同構成的一個體系。征信體系的主要功能是為借貸市場服務，但同時具有較強的外延性，也服務于商品交易市場和勞動力市場。社會信用體系是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物。經(jīng)過上百年的市場經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)達國家形成了相對比較完善的社會信用體系。但是，由于各國經(jīng)濟、文化、歷史不同，不同國家形成了不同的社會信用體系模式。從國際發(fā)達國家的經(jīng)驗看，征信體系模式主要有市場主導、政府主導和會員制三種模式。我國征信體系建設是建立并服務于中國特色社會注意市場經(jīng)濟上的一種制度安排，其目的和意義在于通過切實可行、執(zhí)行有力的保障性措施，約束社會企業(yè)或者個人在我國征信市場中的行為，合理規(guī)范征信體系內容，明確征信主客體的權利義務內容及其形式規(guī)范，從而更好地規(guī)范和指導征信市場體系建設，促進征信體系的良好健康發(fā)展?；趯ξ覈餍朋w系建設的理論性研究，本文主要征信體系的定義、征信體系建設的內容和征信體系的主要功能著手進行分析。2.3.1征信體系的定義所謂征信體系，從內容上看是指涉及征信極其活動的總稱。與誠信體系、信用體系具有某種類似關聯(lián)性，但也有其區(qū)別，誠信體系更多的側重于社會道德和社會倫理方面，在于通過社會道德約束和懲戒力量以達到社會穩(wěn)定的目的和效果，信用體系和征信體系被賦予經(jīng)濟的成分和含義，分別從靜態(tài)和動態(tài)兩個方面?zhèn)戎赜谠忈尳?jīng)濟市場的征信規(guī)律。征信體系的實現(xiàn)路徑是通過切實可行、執(zhí)行有力的保障性措施，約束社會企業(yè)或者個人在我國征信市場中的行為，合理規(guī)范征信體系內容，明確征信主客體的權利義務內容及其形式規(guī)范，從而更好地規(guī)范和指導征信市場體系建設，促進征信體系的良好健康發(fā)展。2.3.2征信體系的內容一個完整的征信體系必須涵蓋征信對象、征信業(yè)務和征信機構，三者構成了征信體系的組成和行為體系，同時，憑借動態(tài)化的數(shù)據(jù)資料分析和相關制度安排，保障整個征信體系的正常運行。征信對象。如前文所述，所謂征信對象指的是信用分析或者信用調查的客體。從征信對象的目標指向來看，主要包括了政府、企業(yè)和自然人。征信業(yè)務。所謂征信業(yè)務，是征信活動過程中的基礎性和必要性的行為，我國征信體系的內容主要包括了征信信用調查業(yè)務、征信體系信用報告業(yè)務、征信體系信用評級業(yè)務、征信體系信用管理和咨詢業(yè)務以及有關征信體系的其他業(yè)務。信用調查業(yè)務是征信機構在征信管理活動中接受委托對征信對象信用狀況所進行的調查，并將相關的調查數(shù)據(jù)信息反饋給委托方的一種活動。信用報告制度是建立在信用調查業(yè)務活動基礎上的對所獲得信用調查信息進行加工和處理之后所形成的一種報告制度。信用評級業(yè)務指的是根據(jù)信用調查和信用報告制度，對征信對象的信用情況進行分析和評價，在此基礎上，按照一定的標準對其進行的等級劃分，為征信活動提供相關的資料和建議。信用管理咨詢業(yè)務指的是對信用調查、信用報告和信用等級評價業(yè)務的相關資料和數(shù)據(jù)信息進行匯總之后為客戶提供信息查詢的服務工作。征信機構。亦如前文所述，征信機構指的是專門從事征信業(yè)務的企業(yè)法人，為了更好地凈化征信市場，確保征信市場的良好運營，征信機構需要經(jīng)過征信監(jiān)管部門的審核和批準。一般情況下，征信機構作為獨立于征信雙方的第三方機構而存在，從其主要的功能來看包括了征信信息服務、信用評定、信用咨詢等。2.3.3征信體系的功能我國征信體系建設以征信體系的相關內容為基礎和前提，憑借征信體系建設的行業(yè)規(guī)范、法律法規(guī)等，從而實現(xiàn)征信體系正常運轉的功能和目的。從征信體系的功能來看，主要包括了對經(jīng)濟社會發(fā)展的功能、對于降低信貸風險、改善信用環(huán)境和促進征信市場規(guī)范化、體系化運轉的功能。一方面，隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展與完善，信用體系在經(jīng)濟社會發(fā)展中的作用愈加突出，以信用為基礎開展的企業(yè)債券、個人信貸活動數(shù)量逐步攀升，同時，伴隨著我國征信體系建設的進一步完善，以信用為基礎的各類經(jīng)濟社會活動范圍進一步擴大，成為促進經(jīng)濟社會發(fā)展的一支重要的力量異軍突起，為經(jīng)濟社會的快速發(fā)展注入了活力。另一方面，征信體系建設憑借著豐富、權威的信用調查信息和征信活動監(jiān)督管理體系，以及征信活動專業(yè)化的管理模式和管理方法，增加了征信活動的透明度和真實性，同時，根據(jù)不同客戶的需求，提供征信咨詢等相關的服務，為征信活動提供了堅強的保障，對于降低征信風險具有重要的意義和作用。與此同時，我國不斷創(chuàng)新和優(yōu)化征信體系建設，進一步完善征信活動審批事項，提高了審批的效率，節(jié)省了信用調查時間，為征信活動的正常運轉提供了重要的優(yōu)勢性條件，同時，征信體系的授信范圍進一步擴大，對于改善信用環(huán)境具有積極的意義和作用。2.4本章小結本章從信用和征信的相關理論概述分析入手，分析了信用的概念、要素和形式，從征信的概念、征信市場和征信體系入手對征信展開了分析和論述，同時，結合我國社會主義市場經(jīng)濟環(huán)境下的征信體系建設，分析了征信體系的定義和征信體系的內容，并就征信體系建設對于降低征信風險、改善信用環(huán)境和促進征信市場體系化規(guī)范化建設，促進我國經(jīng)濟社會發(fā)展的作用進行了分析。在接下來的章節(jié)中，本文將從我國征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀入手，對其發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題極其原因進行分析和論述。第三章我國征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀3.1我國征信體系建設過程我國征信體系建設可以追溯到1932年，中國第一家征信機構——中國征信所由上海商業(yè)銀行的資耀華和浙江實業(yè)銀行的章乃器共同建立，從其經(jīng)營方式來看，采取會員制的方式參與中國征信所的經(jīng)營，涉及金融機構會員三十余家，從其服務的范圍來看，主要包括了對于企業(yè)歷史狀況和現(xiàn)實發(fā)展情況的調查、對于市場情況的調查以及對于經(jīng)濟和金融機構情況的調查等。作為中國第一家征信機構，中國征信所由1932年建立營業(yè)以來，一直持續(xù)到新中國建立之初。中國征信所建立以來，開啟了中國征信機構建立的歷史，中國的征信行業(yè)正式起步，但由于受到戰(zhàn)爭問題的影響，20世紀40年代末，中國征信所被迫關閉，直到改革開放以來，受到經(jīng)濟社會發(fā)展和社會信用體系重構的影響，我國征信機構建立逐步步入正常軌道。改革開放以來至1993年，是我國征信體系正式建立的初步階段，這一階段，從我國征信體系發(fā)展的地域性范圍來看，已經(jīng)有不少省份出現(xiàn)了相應的信用中介機構，從這些信用機構所涉及的業(yè)務和服務范圍來看，主要集中于資信業(yè)務和評估服務；從信用機構所涉及的服務對象來看，呈現(xiàn)出單一性的特點，主要集中于企業(yè)，個人信貸活動的占有比相對較少；從征信機構的主導體系來看，主要集中于國有性的商業(yè)銀行，此外還包括了部分的事業(yè)單位。此階段的征信體系建設處于起步階段，因此，發(fā)展速度較快，為我國征信體系的構建和完善奠定了堅實的基礎。1993年-1997年，是我國誠信體系發(fā)展的第二個階段。從這一階段的建設和發(fā)展來看，1997年亞洲金融危機爆發(fā)，為了保持經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展，從國家層面加強了宏觀調空力度，對征信體系極其征信活動進行了調整，1996年“貸款證”制度的發(fā)型就是國家加強對征信體系宏觀調控政策的一個具體體現(xiàn)。征信體系發(fā)展第二個階段，與起步階段相比，在征信機構的主導體系上并無太大的變動，依然是以商業(yè)銀行為主體，征信市場的新生力量數(shù)量較少，因此，此階段，我國征信體系發(fā)展較為緩慢。亞洲金融危機結束至今，是我國金融體系建設和完善的重要時期，也是逐步走向成熟的時期。一方面，改革開放以來確定了以經(jīng)濟發(fā)展為中心的發(fā)展戰(zhàn)略，社會主義市場經(jīng)濟體系逐步確立起來，社會主義市場經(jīng)濟體制下的相關制度建設逐步走向成熟。從國家宏觀層面來看，由于受到1993年亞洲金融危機的影響，國家從宏觀層面注重對征信體系的宏觀引導，進一步完善證信體系金融監(jiān)管制度，規(guī)范征信市場體系建設，通過多種途徑和方式降低征信風險，推動征信體系的規(guī)范和制度化建設。另一方面，從個人微觀層面來看，企業(yè)、民眾對于征信活動的認知進一步加深，同時，企業(yè)建設運營和個人消費方面的資金問題使得其對信用體系的建設進一步增強，信用市場的發(fā)展?jié)摿M一步擴大。1997年，全國銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)著手建立，1999年，為了進一步規(guī)范信用體系建設和運行機制，《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》頒布，為我國信用體系建設提供了良好的法律環(huán)境。2002年，國務院指定中國人民銀行為征信行業(yè)的主管部門，使得征信活動更加制度化和規(guī)范化。同時，“征信管理局”、“征信中心”分別于2003年和2006年成立，對于加強對征信體系運行和征信活動規(guī)范具有極其重要的現(xiàn)實性意義和作用。2014年11月，中國人民銀行先后發(fā)布《金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范》和《征信機構信息安全規(guī)范》兩項征信行業(yè)標準。這是人民銀行繼2013年頒布《征信機構管理辦法》后，為貫徹實施《征信業(yè)管理條例》、促進征信市場健康發(fā)展而推出的又一舉措?！队脩粢?guī)范》重點規(guī)范金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的各類用戶，適用范圍為中國人民銀行征信中心、包括商業(yè)銀行在內的從事信貸業(yè)務的機構、人民銀行各級查詢網(wǎng)點以及金融監(jiān)管部門等機構；《金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫用戶規(guī)范》對不同機構的用戶職責、創(chuàng)建、變更、停止等行為以及制度建設、信息反饋、內部審計等內容進行了規(guī)范，便于各類機構加強對不同層級用戶的管理，防范違規(guī)查詢、泄露和使用金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫信息行為的發(fā)生?！墩餍艡C構信息安全規(guī)范》重點規(guī)范征信機構的信息安全，適用范圍為從事個人或企業(yè)征信業(yè)務的征信機構?！墩餍艡C構信息安全規(guī)范》要求征信機構應當按照法律法規(guī)和中國人民銀行的規(guī)定對本機構的征信系統(tǒng)進行信息系統(tǒng)安全定級，并根據(jù)征信系統(tǒng)定級情況達到相應的安全要求；《征信機構信息安全規(guī)范》還對征信機構的安全管理、安全技術和業(yè)務運作等三個方面提出了具體要求，為征信機構建設征信系統(tǒng)，保障征信信息安全提供了指引。3.2我國征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀雖然我國征信活動起步較晚，但已經(jīng)取得了突出的成效，如前文所述，征信活動包括了以公司、企業(yè)為主體的法人組織和以公民個人為主體的征信體系。企業(yè)征信體系和個人征信體系構成我國征信體系的基本框架，其發(fā)展現(xiàn)狀也代表著我國征信體系的發(fā)展狀況。3.2.1企業(yè)征信體系現(xiàn)狀企業(yè)征信指的是為了更好地保障企業(yè)的正常運營，所進行的一種信用行為。根據(jù)企業(yè)信用的載體不同，我們能夠將企業(yè)信用分為銀行信用和商業(yè)信用兩種形式。銀行信用作為一種間接的信用形式，是銀行等金融機構通過貸款等形式將貨幣等借給企業(yè)使用的一種信用行為。我國企業(yè)征信體系的起源可以追溯到20世紀80年代中后期，企業(yè)征信調查服務業(yè)在我國建立起來，改革開放以來，我國對外經(jīng)貿(mào)活動量逐步增大，但也損害了中國外貿(mào)企業(yè)的自身利益。1990年以來，我國外經(jīng)貿(mào)部計算中心的資信調查報告提供范圍延伸到海外客戶，這在很大程度上促進了我國企業(yè)資信調查征信服務。1992年11月，北京新華信商業(yè)風險管理有限責任公司成立，是我國第一家專門從事企業(yè)征信活動的公司，標志著中國企業(yè)資信調查服務進入新的發(fā)展階段，并開啟了企業(yè)資信調查服務業(yè)建設的新格局。中國經(jīng)濟社會的平穩(wěn)較快發(fā)展推動了企業(yè)征信活動的產(chǎn)生和發(fā)展，從我國企業(yè)征信活動的市場需求量來看，由2000年的40000份企業(yè)信用報告增長至2004年的12萬份，涉及資產(chǎn)由原來的3000萬元增長至8000萬元。目前，我國企業(yè)公共征信體系以中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主要形式和重要載體，是以查詢企業(yè)借貸信息為主要功能的貸款證電子化管理系統(tǒng)，同時，為了更好的規(guī)范企業(yè)借貸行為，降低借貸風險，銀行信貸登記咨詢制度，并建立了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，一方面有助于貸款人的信用信息查詢，另一方面，通過加強信貸監(jiān)測活動，為降低信貸風險具有重要的意義和作用。從我國民營企業(yè)的征信體系發(fā)展來看，包括了多種類型的征信機構，從其運作模式來看，主要集中于商業(yè)化的運營模式，市場集中度逐步提高，征信市場進入門檻較低，，但與此同時，信用信息的開放度有待進一步加強。3.2.2個人征信體系現(xiàn)狀個人征信是指一個人為主體，在個人的經(jīng)濟活動中不具備消費支付行為和預期資本的，一個人的名義通過相應的信用形式向銀行等金融機構獲得自己的資本。從個人征信體系的建設來看，1999年7月，上海資信有限公司和上海個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)分別成立，分別為我國歷史上第一個開展個人聯(lián)合征信的專業(yè)資信機構和我國第一個個人信用征信系統(tǒng)，從其業(yè)務所采集的信息來看，呈現(xiàn)出廣泛性的特點，其中包括了信用卡發(fā)放、消費信貸、租賃等多種內容。2000年7月1日，新中國第一份個人信用報告由上海市個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集及信用報告查詢系統(tǒng)產(chǎn)生，中國的個人信用制度建設由試點逐步向全國范圍鋪開。為了更好地增強不同地域范圍內個人信用系統(tǒng)的聯(lián)動性，2004年，個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建立起來，是一個全國范圍的數(shù)據(jù)庫信息系統(tǒng)，并于2005年在全國范圍內得以推廣，2005年10月1日頒布實施了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，更加規(guī)范了個人信用數(shù)據(jù)庫信息系統(tǒng)的使用。從個人信用信息所包含的內容來看，主要有三個方面，包括了個人基礎信息、個人信用狀況和個人信貸交易信息；從個人信用數(shù)據(jù)庫的作用和功能來看，通過采集、整理和保存?zhèn)€人信用信息，向個人和商業(yè)銀行提供相關的資料信息。個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫是由中國人民銀行和各大商業(yè)銀行共同建立的，采取全國集中模式進行管理，個人信用信息由各大商業(yè)銀行采取上報的形式進行，截止2006年，個人征信數(shù)據(jù)庫收錄的人數(shù)為4.86億，基本實現(xiàn)了有經(jīng)濟活動的個人信用全覆蓋。隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，圍繞征信系統(tǒng)建設所開展的非銀行信息采集工作也在有序推進過程中，全國范圍內全面性、系統(tǒng)性的個人信用信息數(shù)據(jù)庫平臺基本搭建起來，為中國征信市場建設奠定了堅實的基礎。但同時，我國個人征信體系建設過程中還存在一定的問題，一方面表現(xiàn)在個人征信市場需求不足，究其原因，一個重要的方面在于個人對于征信的觀念意識不強，使得對征信和信用的理解存在偏差，將其囿于個人道德層面上，沒有充分認識到信用的經(jīng)濟價值和社會價值，導致社會信用服務行業(yè)社會需求不足。另一方面，個人征信的發(fā)展有賴于信用數(shù)據(jù)的完善和分享，但從我國目前個人征信信息的狀態(tài)來看，基本還停留在對個人信用數(shù)據(jù)的封鎖上，使得其透明度下降，使得各個部門之間的協(xié)調合作關系難以建立。與此同時，個人信用資料的完整性缺失，雖然我國個人征信信用信息基礎數(shù)據(jù)庫包括了個人基礎信息、個人信貸信息和個人信用信息等三個基礎性的信息系統(tǒng)，在個人基礎信息中，個人財產(chǎn)證明是其中一個重要的組成成分，但其來源的可靠性有待進一步分析，同時，個人的債券和債務狀況及其守信的情況也無法從個人財產(chǎn)證明中獲得，因此，個人信用資料的完整性和可靠性有待完善。3.3我國征信體系建設過程中存在的問題經(jīng)過20余年的發(fā)展，我國征信體系建設逐步趨于完善，征信體系建設和征信市場管理活動的相關法律法規(guī)逐步完善，征信數(shù)據(jù)覆蓋范圍和查詢數(shù)量進一步提高，征信系統(tǒng)接入機構基本覆蓋了信貸機構，應收賬款質押登記有了較大程度的發(fā)展進步，非銀行信息采集業(yè)務取得突破性進展，征信體系建設逐步朝著規(guī)范化、體系化和制度化的方向發(fā)展。但同時，我國征信體系建設過程中還存在一定的問題，主要表現(xiàn)在法律配套措施缺位、法律支持力度有待進一步加強，市場供需雙重不足，征信服務水平有待進一步提高，信息資源范圍有限、信息資源的共享性有待進一步加強，征信市場監(jiān)督缺位，社會宣傳力度不足，征信環(huán)境尚未完善。3.3.1法律配套措施缺位、法律支持力度有待進一步加強法律配套措施缺位、法律支持力度有待進一步加強是當前我國征信體系建設過程中面臨的一個重要問題。從目前我國有關征信體系建設的相關法律法規(guī)來看，盡管《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國反不正當競爭法》、《中華人民共和國票據(jù)法》、《中華人民共和國擔保法》等對于征信活動有過相關的論述和規(guī)定，但一套完整、嚴密、實施有力的征信法律體系規(guī)范尚未建立起來，法律與法律之間的互動性和銜接機制有待進一步完善。另一方面，在上述有關征信體系建設和征信行為規(guī)范的相關法律法規(guī)體系中，與現(xiàn)實的征信體系相悖，例如我國的商業(yè)銀行法中規(guī)定：“商業(yè)銀行應該保障存款人的合法權益不受任何單位和個人侵犯”，這反而影響了個人征信信用數(shù)據(jù)庫的社會公開性建設。同時，在征信體系建設中，征信主體對市場監(jiān)管負有權利和義務，央行作為我國的征信監(jiān)管部門，早在2003年就被國務院賦予了監(jiān)管職能，但從相關的立法活動和立法行為中，卻并未對其進行確認，嚴重了影響了執(zhí)行效能。3.3.2市場供需雙重不足，征信服務水平有待進一步提高市場供需雙重不足，征信服務水平有待進一步提高是當前我國征信體系建設中面臨的另一個突出問題。一方面，從征信產(chǎn)品的需求性來看，征信產(chǎn)品的需求量不足，究其原因，一個重要的方面在于個人對于征信的觀念意識不強，使得對征信和信用的理解存在偏差，將其囿于個人道德層面上，沒有充分認識到信用的經(jīng)濟價值和社會價值，導致社會信用服務行業(yè)社會需求不足。另一方面，從我國征信產(chǎn)品的供給來看，由于國內有關征信體系的相關配套措施滯后或缺位，征信活動監(jiān)管不足，征信體系建設的相關法律保障體系缺乏，征信市場的信息公開程度不足，征信市場的企業(yè)規(guī)模偏小，有資質的可以提供信用產(chǎn)品服務的企業(yè)數(shù)量偏少，不能較好的滿足征信體系的發(fā)展趨勢和發(fā)展需求，同時也影響了征信業(yè)的進一步發(fā)展。征信產(chǎn)品的需求性不足和征信產(chǎn)品的供給能力不足，使得我國的征信體系建設和運行陷入惡性循環(huán)的怪圈，一方面，征信需求的不足使得征信產(chǎn)品供給趨于飽和，征信產(chǎn)品的供給活力進一步下降，另一方面，征信產(chǎn)品的供給不足，使得征信產(chǎn)品的需求量及其質量下降，征信體系市場規(guī)范性降低，征信時常出現(xiàn)雜亂無章的亂象，嚴重影響了征信體系的運行和服務質量。3.3.3信息資源范圍有限、信息資源的共享性有待進一步加強信息資源范圍有限、信息資源的共享性有待進一步加強是我國征信體建設過程中面臨的另一個重要問題。從目前我國央行信用信息基礎數(shù)據(jù)庫中所涉及的資料信息來看，主要內容包括三種，即征信對象基本信息（包括了企業(yè)信息中的工商登記注冊信息、銀行開設基本戶以及個人信息中的姓名、證件號碼等基礎信息）、征信對象貸款信息（主要包括了貸款信息、還款方式、擔保狀況、有無逾期等）和征信對象的其他信息（主要包括了稅務狀況、住房公積金繳納狀況等）。從信息的收集來看，其完整性有待進一步加強；從信息的時效性來看，存在一定的滯后性；從信息的使用條件來看，其使用受到相關的條件限制。國內信用環(huán)境不完善，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困難重重，而征信機構和第三方托管的合作加入，一方面將優(yōu)化P2P平臺的信審流程，降低成本；另一方面也幫助投資人了解投資對象的真實信用水平，提高平臺公信力。3.3.4征信市場監(jiān)督缺位征信市場監(jiān)督缺位是當前我國征信市場體系建設中的有一個突出問題。 從目前我國征信體系的監(jiān)督體系來看，監(jiān)管主體包括了中國人民銀行、中華人民共和國發(fā)改委、中華人民共和國財政部和中華人民共和國證監(jiān)會，相關的監(jiān)管客體包括了信用擔保機構、資產(chǎn)評估機構、資信評級機構和信用信息征集調查機構，而從監(jiān)管主體和監(jiān)管客體之間的相互關系模式來看，中國人民銀行負責對資信評級機構和信用信息征集調查機構的監(jiān)管，財政部負責對信用擔保機構和資產(chǎn)評估機構的監(jiān)管，發(fā)改委負責對資產(chǎn)評估機構的監(jiān)管，證監(jiān)會則負責對資產(chǎn)評估機構和資信評級機構的監(jiān)管工作，因此，對于不同的監(jiān)管主體而言，其監(jiān)管的內容不同但又較差，對于同一個監(jiān)管客體而言，可能存在著多頭監(jiān)管的問題，因此，使得對征信市場的監(jiān)管工作陷入混亂的僵局，監(jiān)管標準不同、監(jiān)管方式不同，既增大了監(jiān)管難度，同時增加了監(jiān)管疏忽的風險，監(jiān)管效力大打折扣。3.3.5社會宣傳力度不足，征信環(huán)境尚未完善我國征信體系建設過程中存在的另一個重要問題在于社會宣傳力度不足，征信環(huán)境尚未完善。一方面，個人對于征信的觀念意識不強，使得對征信和信用的理解存在偏差，將其囿于個人道德層面上，沒有充分認識到信用的經(jīng)濟價值和社會價值，導致社會信用服務行業(yè)社會需求不足。另一方面，對于征信的宣傳力度不足，征信活動的普及程度不高，社會公眾對于征信的意義存在認知上的空白或者偏差，同時，征信宣傳手段不夠豐富，一定程度上影響了社會對于征信行為的認知，同時，也在一定程度上加大了征信的地區(qū)性、人群性差異。3.4我國征信體系建設中存在問題的原因隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，我國征信體系建設取得了突出的成就，征信體系建設實現(xiàn)了由相對混亂狀態(tài)向專業(yè)化、精細化管理的方向轉變，征信體系監(jiān)督機制逐步健全和完善，我國征信體系正在朝著規(guī)范化、制度化的方向邁進，但同時，也存在一定的問題，諸如主要表現(xiàn)在法律配套措施缺位、法律支持力度有待進一步加強，市場供需雙重不足，征信服務水平有待進一步提高，信息資源范圍有限、信息資源的共享性有待進一步加強，征信市場監(jiān)督缺位，社會宣傳力度不足，征信環(huán)境尚未完善。分析其原因，筆者認為重要集中于以下幾個方面，即經(jīng)濟體制方面、征信市場方面、征信意識方面和征信人才方面。3.4.1經(jīng)濟體制方面經(jīng)濟體制方面的原因是我國征信市場體系建設存在問題的一大原因。從我國的經(jīng)濟體制建設歷程來看，建國初期，由于對社會主義制度和社會主義建設缺乏經(jīng)驗，我國采用了一段時間的計劃經(jīng)濟，在計劃經(jīng)濟體系構架中，忽視了市場對于經(jīng)濟社會發(fā)展的重要推動力，因此，我國征信體制建設起步較晚，征信市場不完善，征信體系建設與發(fā)達國家存在一定的差距，這是我國征信體制建設過程中存在問題的一個重要原因。隨著對社會主義建設理解的加深，社會主義市場經(jīng)濟體制建設日趨完善和成熟，但社會主義市場經(jīng)濟體制的建設需要經(jīng)歷一段時間的發(fā)展與完善，因此，征信市場和征信體系建設發(fā)展緩慢。3.4.2征信市場方面征信市場方面的原因是我國征信體系建設存在問題的有一個重要原因。起步于上世紀80年代的我國征信業(yè)，經(jīng)過20多年發(fā)展已呈蓬勃發(fā)展之勢，并為推進我國社會信用體系建設打下了一定的基礎。但從我國征信市場建設的歷程來看，經(jīng)歷了曲折的發(fā)展道路。我國征信體系建設可以追溯到1932年，建立營業(yè)以來，一直持續(xù)到新中國建立之初，但由于受到戰(zhàn)爭問題的影響，20世紀40年代末，中國征信所被迫關閉，直到改革開放以來，受到經(jīng)濟社會發(fā)展和社會信用體系重構的影響，我國征信機構建立逐步步入正常軌道。改革開放以來至1993年，是我國征信體系正式建立的初步階段，這一階段，從信用機構所涉及的服務對象來看，呈現(xiàn)出單一性的特點，主要集中于企業(yè)，個人信貸活動的占有比相對較少；從征信機構的主導體系來看，主要集中于國有性的商業(yè)銀行，此外還包括了部分的事業(yè)單位。征信市場體系建設受到了內外部環(huán)境的種種挑戰(zhàn)，征信市場發(fā)展舉步維艱，市場不完善成了我國征信體系建設存在上述問題的關鍵。3.4.3征信意識方面征信意識方面的原因也成為構成我國征信體系建設問題的重要因素。征信意識是社會公眾對于征信意義價值以及方式方法的認知與理解，社會公眾征信意識的高低是反映社會征信水平和征信參與度的重要標志，公眾征信意識的高低直接影響到社會征信的需求量，從而影響征信市場的供給量，是維持和保障征信市場健康持續(xù)發(fā)展的重要推動力。由于社會公眾對于征信的理解不到位，使得對征信和信用的認知存在偏差，將其囿于個人道德層面上，沒有充分認識到信用的經(jīng)濟價值和社會價值，導致社會信用服務行業(yè)社會需求不足。3.4.4征信人才方面征信人才方面的原因是我國征信市場建設問題的另一個重要的影響要素。征信人才隊伍建設是征信體系構建完善與良好運行的基礎和前提，是保障我國征信市場良好運行的關鍵，對于正確判讀征信市場發(fā)展趨勢和走向、制定良好的征信市場運營機制，防范征信市場運營風險具有重要的意義和作用。從當前我國征信市場體系人才隊伍建設的發(fā)展現(xiàn)狀來看，征信人才隊伍建設基本能夠滿足我國征信市場的發(fā)展要求，但高素質的綜合性征信人才隊伍匱乏，與世界發(fā)達國家征信市場對接機制不夠通暢，因此，成為我國征信市場走向世界前沿的短板。3.5本章小結 經(jīng)過本章的分析與論述，我們了解到當前我國征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀和3.1我國征信體系建設過程，明確了我國征信體系建設過程中取得的成就，一個相對完善、執(zhí)行有力、監(jiān)督到位的征信體系逐步構建起來，為我國經(jīng)濟社會發(fā)展做出了突出的貢獻，但同時，我國征信體系建設過程中還存在一定的問題，主要表現(xiàn)為法律配套措施缺位、法律支持力度有待進一步加強，市場供需雙重不足，征信服務水平有待進一步提高，信息資源范圍有限、信息資源的共享性有待進一步加強，征信市場監(jiān)督缺位，社會宣傳力度不足，征信環(huán)境尚未完善，究其原因，主要包括了經(jīng)濟體制方面、征信市場方面、征信人才方面和征信意識方面，在下章的論述中，筆者將從這些問題的世實際出發(fā)，提出切實可行的解決策略。第四章基于中央銀行視角的征信市場機制建設的對策自改革開放以來，經(jīng)過40多年發(fā)展，我國已經(jīng)初步形成了一個種類齊全、功能互補、具有公信力的征信機構體系，其中既有市場化征信機構，也有負責運行和維護金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫（即全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)）的機構—中國人民銀行征信中心。但是，與征信市場發(fā)達國家和國內經(jīng)濟金融發(fā)展需求相比，持續(xù)推進征信機構體系優(yōu)化調整、培育和發(fā)展征信市場主體仍將是未來我國征信市場建設的重要任務。因此，基于中央銀行的視角，筆者認為征信市場機制的建設與完善需要從征信市場機制建設的總體規(guī)劃入手，明確戰(zhàn)略原則和征信市場機制建設的重點環(huán)節(jié)，通過完善我國征信行政規(guī)章，整合現(xiàn)有信用信息資源，擴大中國人民銀行征信服務領域，加強失信懲戒機制建設，指導社會信用文化建設等途徑，推動我國征信市場制度的創(chuàng)新性。4.1征信市場機制建設總體規(guī)劃4.1.1戰(zhàn)略原則中國征信市場機制建設需要從我國市場經(jīng)濟體制的相關要求和征信市場的建設發(fā)展現(xiàn)狀入手進行設計和安排，從目前我國征信市場機制建設的總體規(guī)劃和戰(zhàn)略來看，我國征信市場建設的基本框架是以國家政府主導下的具有全國統(tǒng)一性的企業(yè)和個人所構成的征信主干體系通過征信相關的法律法規(guī)建設、制度安排等所連接的由眾多的社會征信中介機構所組成的樹狀結構。因此，為了推進全國征信體系統(tǒng)一化建設，我國的征信市場機制建設的總目標應該是建立起以政府為主導、行業(yè)協(xié)會輔助、以市場化為導向、統(tǒng)一規(guī)范管理、嚴密有效監(jiān)督的征信市場機制。在征信市場機制建設中要追求高質原則、先易后難原則和市場化原則。高質原則指的是在征信市場機制建設中將征信市場建設的質量管理放在首要位置，這是從我國征信市場機制建設長遠性發(fā)展所考量進行的，就是要求征信市場機制建設具有統(tǒng)一規(guī)范的管理體制，立足于國內市場，力求與世界性統(tǒng)一規(guī)范相銜接。先易后難原則與先銀行后非銀行原則是相互關聯(lián)和互補的。就目前我國征信體系發(fā)展的主要應用客戶來看，有80%左右集中于商業(yè)銀行，我國征信市場體系建立不久，現(xiàn)有的征信體制是由原來的貸款系統(tǒng)轉變而來的，因此，建立初期速度和涉及范圍不宜過廣過寬，應該遵循先有后難的原則，從銀行信息建設入手，首先在金融領域形成統(tǒng)一的征信平臺，之后再將其過渡和推向非金融領域機構。市場化原則是為了更好的協(xié)調征信產(chǎn)品供給與需求的關系而采取的原則和戰(zhàn)略，征信市場的創(chuàng)新以市場需求為導向，更好的兼顧了供給與需求之間的相關關系，具有較好的市場針對性，對于征信體系的正常運作具有較好的現(xiàn)實性意義。4.1.2征信市場機制建設的重點打造一個種類齊全、功能互補、依法經(jīng)營、有市場公信力的征信機構體系，是一國征信市場成熟程度高的根本標志。自改革開放以來，經(jīng)過40多年發(fā)展，我國已經(jīng)初步形成了一個種類齊全、功能互補、具有公信力的征信機構體系，其中既有市場化征信機構，也有負責運行和維護金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫（即全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)）的機構—中國人民銀行征信中心。但是，與征信市場發(fā)達國家和國內經(jīng)濟金融發(fā)展需求相比，持續(xù)推進征信機構體系優(yōu)化調整、培育和發(fā)展征信市場主體仍將是未來我國征信市場建設的重要任務。從我過征信市場建設的重點來看，主要應該包括以下幾個方面。其一，不斷完善征信市場相關組織機制和配套措施。加強征信市場機制建設相關立法工作，確保整個征信活動和征信管理有法可依，具有良好的規(guī)范性。加強有關征信市場監(jiān)管、失信懲戒制度、征信活動規(guī)范等相關的組織機制建設，促進征信市場體系建設的科學化、制度化、規(guī)范化和有序化。其二，不斷創(chuàng)新征信市場體制建設。一方面，轉變有關征信的相關管理理念，增強服務性建設，通過新技術、高科技加強征信市場的技術化創(chuàng)新，建立完善統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。另一方面，通過創(chuàng)新服務管理手段的方式，增強征信市場的活力。其三，合理有效的協(xié)調征信市場之間的供求關系。市場供需雙重不足，征信服務水平有待進一步提高是當前我國征信體系建設中面臨的另一個突出問題。從我國征信產(chǎn)品的供給來看，由于國內有關征信體系的相關配套措施滯后或缺位，征信活動監(jiān)管不足，征信體系建設的相關法律保障體系缺乏，征信市場的信息公開程度不足，征信市場的企業(yè)規(guī)模偏小，有資質的可以提供信用產(chǎn)品服務的企業(yè)數(shù)量偏少，不能較好的滿足征信體系的發(fā)展趨勢和發(fā)展需求，同時也影響了征信業(yè)的進一步發(fā)展。因此，加強征信市場之間供求關系的協(xié)調成為征信市場機制建設的另一項重要內容。4.2征信市場機制建設具體對策4.2.1完善我國征信行政規(guī)章以征信法律法規(guī)建設為保障，維護征信服務開展的合法性是加強誠信體制構建與完善的重要途徑。。從目前我國有關征信體系建設的相關法律法規(guī)來看，一套完整、嚴密、實施有力的征信法律體系規(guī)范尚未建立起來，法律與法律之間的互動性和銜接機制有待進一步完善。，同時，有關征信體系建設和征信行為規(guī)范的相關法律法規(guī)體系中，與現(xiàn)實的征信體系相悖，嚴重影響了我國征信市場的規(guī)范化和有序性建設。完善我國征信行政規(guī)章需要從以下幾個方面著手，其一，對征信數(shù)據(jù)的合法性進行厘定和劃分，并向社會公眾予以公開公布；進一步規(guī)范和限制征信機構在數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)整理和數(shù)據(jù)船舶中的行為，確保數(shù)據(jù)的真實性和可靠性，對于有違真實性的征信機構進行必要的處罰甚至取締吊銷；增強信用數(shù)據(jù)庫安全性建設，對數(shù)據(jù)安全性進行立法，規(guī)范和合理界定信用數(shù)據(jù)的保密范圍，加強對于經(jīng)營者個人隱私權的保護，對于違背隱私權利保護的征信機構，當事人有權利進行申訴和控告；從目前我國征信體制運行的狀況來看，債務拖欠仍是一個較為嚴峻的問題，因此，需要完善債務催收等相關方面的法律法規(guī)，確保資金流動的安全性和穩(wěn)定性。與此同時，在完善相關法律和制度規(guī)范的前提下，需要加快征信標準化建設，制定符合中國實際的征信行業(yè)標準，加強征信產(chǎn)品考核評價標準化建設，杜絕統(tǒng)一征信產(chǎn)品多標準審核機制，同時對于征信活動的技術要求和征信產(chǎn)品質量進行規(guī)范，可以將全國金融標準化技術委員會作為征信活動行業(yè)標準的制定主體，嚴格規(guī)范制定程序，逐步實現(xiàn)地區(qū)間、部門間的信息互動與對接，增加與國際間的順利接軌，增強整個征信系統(tǒng)運行的可靠性和穩(wěn)定性。4.2.2整合現(xiàn)有信用信息資源整合現(xiàn)有信用信息資源是推動我國征信市場機制建設和完善的重要途徑。央行作為我國征信市場機制建設的領導機構，積累了大量的信用信息，將其貯存于信用信息基礎數(shù)據(jù)庫中，但由于其內部職能部門較多，存在大量的本應由征信體系所采集的信用信息資源。從中國人民銀行采集信息的系統(tǒng)看，主要包括了外匯檢查系統(tǒng)、國庫“一戶通”系統(tǒng)、國際收支統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)、工業(yè)景氣檢測系統(tǒng)、銀行賬戶管理系統(tǒng)等，央行的上述系統(tǒng)所收集和整理的包括了大量的信用信息，造成了對信息資源的浪費，因此，央行需要采取積極有效地措施，將其下屬的各個子系統(tǒng)所收集的有關信用信息進行分類整理和整合，避免信息的重復收集和記錄，實現(xiàn)信用信息資源優(yōu)化，提高信用信息的質量和水平。同時，增強信用信息資源共享機制，建立和完善全國信用信息資源共享機制，增強與政府相關部門、社會征信機構的交流與合作，加大社會征信體系的基層基礎建設，實現(xiàn)指標制分工，參與到地方經(jīng)濟圈信用子體系的構建過程中去，加快建設地方政府信用網(wǎng)站、企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，推進地方信用體系建設朝著更加規(guī)范化和制度化、體系化的方向發(fā)展。同時，由于我國征信市場起步較晚，相關的資源信息相對匱乏，因此，有必要學習和借鑒發(fā)達國家征信市場機制建設的相關經(jīng)驗，探索建立政府主導、社會參與的征信市場運行機制。4.2.3擴大中國人民銀行征信服務領域擴大中國人民銀行征信服務領域是完善我國征信市場機制的另一個有效措施。中國人民銀行在行使其銀行監(jiān)管職能的同時，不斷調整工作思路，創(chuàng)新金融手段，助力地方征信體系建設，不僅能夠為地方經(jīng)濟的發(fā)展提供源源不斷的活力，同時，在推動征信體制機制創(chuàng)新等方面發(fā)揮著重要的作用。擴大中國人民銀行征信服務領域，就是要使各級人民銀行在其所在轄區(qū)內，與地方政府之間展開充分的交流與溝通，參與到地方政府的信用體系建設中來，借助于現(xiàn)有的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫向所需要的政府部門等提供信息咨詢，最大限度的爭取政府對信用體系建設的關注和支持，擴大征信體系的地方影響力。同時，央行應該通過多種途徑和方式，不斷完善自身的組織機構建設，完善制度保障力度，提高征信的工作效率，創(chuàng)新征信工作方式和方法，充分利用網(wǎng)絡等現(xiàn)代化的征信手段和征信方式，積極創(chuàng)建便民的征信服務工作渠道，增強服務型征信手段和征信方式建設，通過不斷擴大和完善的征信服務領域，創(chuàng)造更大的征信價值。4.2.4加強失信懲戒機制建設失信懲戒機制建設是我國征信市場機制完善與創(chuàng)新的重要策略。首先，失信懲戒機制建設有賴于合理有效的組織機構建設，從當前我國征信市場的發(fā)展現(xiàn)狀以及征信機制運行的規(guī)律和要求看，失信懲戒機制組織結構的建設需要設立失信懲戒機制法律法規(guī)、失信懲戒機制執(zhí)行主體和客體以及相關的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)。首先，需要進一步完善失信懲戒數(shù)據(jù)庫建設，這是失信懲戒機制建設的基礎和關鍵，通過信用信息數(shù)據(jù)庫，能夠直觀的判斷征信對象的信用情況，數(shù)據(jù)信息以失信信息為主，建立于相關數(shù)據(jù)庫的連接，縮短信息更新時間間隔。失信懲戒機制建設的主體是整個系統(tǒng)建設中的管理機構，負責對整個系統(tǒng)運作的監(jiān)督和管理，合理界定和劃分失信與守信之間的范圍界限，細化失信懲戒相關規(guī)定和執(zhí)行標準，確保整個失信懲戒機制建設的準確性、公正性和穩(wěn)定性。同時，從失信懲戒的手段和方式來看，應當根據(jù)失信的程度及其所關涉的范圍，制定統(tǒng)一的懲戒標準，包括文化道德懲戒、社會性懲戒、市場性懲戒、司法懲戒、行政性懲戒以及監(jiān)督性懲戒在內的成績手段和方式。同時，應當發(fā)揮政府、企業(yè)和個人三方面互動互補的失信懲戒體制。以政府誠信帶動社會誠信，探索建立政府失信懲戒制度以及單位和法人代表“誠信紅黑榜”制度，構建守信激勵和失信懲戒機制，促使經(jīng)濟主體重合同、守信用；要以官員誠信帶動公民誠信，將領導干部個人重大事項報告制度與社會誠信體系建設結合起來，帶動個人信用評價體系的建設，營造全社會重誠信、講誠信、守誠信的濃厚氛圍。4.2.5指導社會信用文化建設指導社會信用文化建設是加強和改善我國征信市場機制的又一個有效措施。征信體制建設是一個系統(tǒng)性和整體性的制定安排設計，因此，社會信用文化建設的實現(xiàn)和持續(xù)既需要政府的持續(xù)，同時需要社會參與社會信用文化體系建設，市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，大力發(fā)展市場經(jīng)濟，激發(fā)市場活力需要進一步加強社會信用經(jīng)濟建設，信用經(jīng)濟的發(fā)展有賴于以誠信為基礎的社會環(huán)境建設，因此，需要進一步加強社會信用文化體系的宣傳、發(fā)動和教育工作，增強全社會的誠信意識，強化社會輿論監(jiān)督，創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境，普及信用道德文化宣傳，具體體現(xiàn)在以下幾個方面。在增強全社會誠信意識方面，要建立和完善誠信的社會環(huán)境，依賴于中華民族傳統(tǒng)美德中的“誠信”建設，積極營造一種“誠信光榮，失信可恥”的社會信用氛圍，讓守信者昂首闊步前進，讓失信者寸步難行，充分發(fā)揮社會、企業(yè)和個人三方面推進的社會誠信體制建設，政府樹立起堅定的誠信意識，行政為民，樹立良好的社會形象，為信用經(jīng)濟的建立和普及營造良好的社會環(huán)境；企業(yè)應當將“誠信經(jīng)營”作為企業(yè)安身立命之本，當作其存在與發(fā)展的生命線和效益增長點，作為企業(yè)無形的資產(chǎn)加以呵護和秉持；個人立足于社會中要養(yǎng)成誠實守信的習慣，加強自我的自覺意識，以實際行動維護自身信用。強化社會輿論監(jiān)督，創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境，需要充分借助大眾傳媒的影響力和拓展力，對全社會進行“信用至上”的思想理念教育活動，積極樹立“誠信者行天下”的社會正面典型，為公民誠信建設提供源源不斷的正能量。此外，要將公民誠信建設納入到德育教育的過程中，潛移默化的形成公民誠信的道德意識和行為規(guī)范，在全社會范圍內普及誠信教育，積極構建信用道德文化宣傳教育的組織機構，增強信用文化宣傳，為信用體制建設加油助力。征信市場的規(guī)范化、制度化和科學化建設既需要切實可行的制度安排，同時，也需要通過弘揚和完善社會信用文化加強理論化和意識化，從而推動社會誠信體制建設。4.3中國征信市場制度創(chuàng)新對策“守信激勵”與“失信懲戒”相結合。行業(yè)信用信息系統(tǒng)建設滯后，統(tǒng)一的信用信息記錄制度和平臺尚未建立，行業(yè)間信用信息共享機制有待加強；保險信用征信系統(tǒng)尚未形成，守信激勵和失信懲戒機制尚不健全，信用機制的治理功效有待發(fā)揮；保險誠信意識和信用水平偏低，銷售誤導、惜賠拖賠、弄虛作假等不誠信現(xiàn)象依然存在。保險業(yè)信用制度體系、信用評價基本規(guī)則和標準體系基本建立，保險業(yè)統(tǒng)一的信用信息系統(tǒng)和覆蓋全行業(yè)的征信系統(tǒng)基本建成，保險信用服務市場體系比較完善，守信激勵和失信懲戒機制全面發(fā)揮作用。保險政務誠信、保險商務誠信建設取得明顯進展，市場和社會滿意度大幅提高。行業(yè)發(fā)展的信用環(huán)境明顯改善，保險市場秩序顯著好轉。第五章結論與展望5.1結論