【支付寶與銀行合作競爭關(guān)系探究10000字（論文）】

PAGE3支付寶與銀行合作競爭關(guān)系研究摘要近幾年隨著我國經(jīng)濟改革的快速發(fā)展，電子商務(wù)得到了蓬勃的發(fā)展，在電子商務(wù)影響經(jīng)濟發(fā)展的時候，經(jīng)濟發(fā)展也在加速電子商務(wù)的發(fā)展。不過電子商務(wù)的發(fā)展進程中，信用問題自始至終都是阻礙其發(fā)展的最大難題。為此，第三方支付公司如雨后春筍一般出現(xiàn)了。在最開始，它的作用僅限于處理電子商務(wù)過程中的信用問題，而最好的信用保障，就是與眾多發(fā)展良好的銀行機構(gòu)合作，為此眾多第三方平臺與銀行展開了眾多友好合作。但隨著不斷發(fā)展，第三方支付平臺開始不局限于支付功能，在擴張業(yè)務(wù)的過程中，開始在其他業(yè)務(wù)與銀行產(chǎn)生重疊，進而引發(fā)競爭。在競爭過程中，雙方也給社會帶來了一些不良影響，但在某些方面，二者因為市場定位和機構(gòu)性質(zhì)的不同，存在著諸多合作。因此，如果雙方能進行良好的競爭關(guān)系和保持友好的合作關(guān)系，將成為國內(nèi)金融領(lǐng)域欣欣向榮的一大助力。所以，分析商業(yè)銀行和第三方支付的商業(yè)往來，并根據(jù)競合關(guān)系和實際發(fā)展，研究商業(yè)銀行會因為第三方支付受到哪些方面的沖擊，現(xiàn)在通過觀察國內(nèi)最大的第三方支付平臺支付寶，可以在很大程度上反應(yīng)二者的關(guān)系變化。本文主要想找出雙方矛盾的來源，然后提出解決方案，從而達到加強合作，互利共贏的局面?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；第三方支付；合作；競爭目錄1前言 11.1研究背景及意義 11.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 11.3本文研究思路與結(jié)構(gòu) 32支付寶發(fā)展歷程及現(xiàn)狀 32.1支付寶發(fā)展歷程 32.2支付寶發(fā)展現(xiàn)狀 53支付寶和銀行合作競爭的現(xiàn)狀 63.1支付寶與銀行合作現(xiàn)狀 63.2支付寶與銀行競爭現(xiàn)狀 74支付寶和銀行競合關(guān)系分析 94.1支付寶與銀行合作關(guān)系分析 94.2支付寶與銀行競爭關(guān)系分析 95進一步完善支付寶和銀行競合關(guān)系的對策建議 105.1支付寶與銀行合理劃分市場減少業(yè)務(wù)沖突 105.2合理分配資源避免競爭造成的資源浪費 115.3支付寶與銀行利用各自優(yōu)勢補助對方劣勢共同發(fā)展 116結(jié)論 12參考文獻 13PAGE11前言1.1研究背景及意義進入新世紀,在金融領(lǐng)域電子商務(wù)獲得了飛速發(fā)展,相比較之下，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對比傳統(tǒng)銀行更為開放和便捷，使它能夠擠壓傳統(tǒng)銀行的市場份額，并迅速占領(lǐng)市場。其中的佼佼者，第三方支付現(xiàn)在成為使用最頻繁的支付工具，一方面從融資渠道方面來看，打破了商業(yè)銀行的壟斷地位，另一方面將電子支付、電子信息交易等第三方中介行為迅速發(fā)展壯大。由于人們?nèi)找娼邮懿㈤_始頻繁使用第三方支付時，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了很大的印象。比如，現(xiàn)在國內(nèi)大部分消費者都使用微信和支付寶進行交易，并有相當大的一部分人將手中的閑錢存入余額寶里，而且很多第三方平臺也推出不同類型的理財產(chǎn)品，這也對商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的影響，某種程度地降低了商業(yè)銀行的存款額?，F(xiàn)在，雖然商業(yè)銀行也在不斷推出新業(yè)務(wù)，但是商業(yè)銀行的利潤很大程度上受到存款、貸款業(yè)務(wù)的影響，而第三方支付上提供的小額信貸業(yè)務(wù)，會對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生分流作用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在受到第三方支付挑戰(zhàn)的情況下，應(yīng)急需考慮與第三方支付的競爭合作關(guān)系。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀Yi

Myung

Hoon和

Choi

Changkyu(2017）[1]研究在控制了總資產(chǎn)、GDP增長率、凈息差、員工人數(shù)、股權(quán)比率和貸款損失準備金之后，互聯(lián)網(wǎng)的使用提高了銀行的盈利能力。而Singh(2016)[2]采用抽樣調(diào)查的方式，發(fā)現(xiàn)銀行為了滿足電子貨幣的贖回需求，需要調(diào)用更多的存款,尋求其他更為昂貴的流動資金,從而提高了銀行的成本。

Rivest

R

(2016)

[3]認為要不斷優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)交易的外部環(huán)境，提高網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，利用先進技術(shù)來保障第三方支付行業(yè)的安全，這樣可以在一定程度上提升支付行業(yè)的信用”。Paola(2016）[4]等人利用調(diào)查問卷的方式展開研究，結(jié)果表明鳳險、成本及便利性均是影響用戶選擇網(wǎng)上支付的關(guān)鍵因素"。Bernardo(2016)[5]分析指出，銀行在信用方面占據(jù)優(yōu)勢，不過第三方支付平臺對于業(yè)務(wù)的了解更勝一籌，并且從創(chuàng)新理念和技術(shù)等方面更有優(yōu)勢，如果二者能夠強強聯(lián)合，不但能處理信用問題，也可以根據(jù)不同的用戶提供有針對性的服務(wù)，達到優(yōu)勢互補的效果。Huang(2014)[6]等分析表明，因為第三方支付平臺不斷擴充業(yè)務(wù)類型，使第三方支付平臺的業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)不斷重合，導(dǎo)致二者的競爭愈加激烈，雙方處于一個很微妙的關(guān)系當中，銀行想要借助第三方支付平臺，擴大自己的用戶范圍，但是第三方支付平臺已經(jīng)開始從網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展到實體業(yè)務(wù)，現(xiàn)已有信托、基金代銷等業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)已受到?jīng)_擊。國外學(xué)者認為一方面互聯(lián)網(wǎng)的使用提高了銀行的盈利，另一方面，它也增加了銀行的成本；而第三方支付平臺有著很好的市場敏銳性，但也存在著信用問題。因此學(xué)者門認為二者應(yīng)該相互合作，彌補各自的缺點，發(fā)揮各自的優(yōu)點，從而減少資源的浪費，最大程度的發(fā)揮能力。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀我國部分學(xué)者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生了積極的影響。郭品和沈悅（2015）[7]兩位專家對2003-2012年間國內(nèi)36家商業(yè)銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)進行分析，得出的結(jié)論是，互聯(lián)網(wǎng)金融會促進商業(yè)銀行的盈利。劉燕云（2014）[8]研究中，針對銀行實施改造升級的措施，認為銀行與第三方支付平臺的關(guān)系逐漸趨于利益共享,雙方需要開展戰(zhàn)略合作。而還有部分學(xué)者的分析證明了互聯(lián)網(wǎng)金融會對商業(yè)銀行很多方面產(chǎn)生副作用，比如中間業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)等。王錦虹(2015)[9]的看法是商業(yè)銀行會一定程度地受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，其中，而貸款業(yè)務(wù)相對來說受到的影響最大，對中間業(yè)務(wù)的沖擊較小。何靈[10]認為第三方支付平臺在為商品交易支付帶來便捷的同時,也對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)形成了沖擊。消費者的在線購物沉淀資金直接對消費者在銀行的存款產(chǎn)生影響，間接影響到銀行的盈利水平。第三方支付企業(yè)運用沉淀資金賺取更多的利潤。對于沉淀資金到底屬于銀行還是第三方，二者經(jīng)常出現(xiàn)意見分歧。郭言言（2018）[12]表明，現(xiàn)代社會，第三方支付平臺迅猛發(fā)展，業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的同時，一定會影響到商業(yè)銀行的盈利能力，體現(xiàn)在它分走了一部分原本要存在銀行的存款上。商業(yè)銀行要盈利很大程度上取決于用戶的存款和貸款，存貸業(yè)務(wù)的分流必然會影響商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績。在這種影響下,商業(yè)銀行為了提升銀行的競爭能力，一定會為第三方支付平臺量身打造一些應(yīng)對方法。會對第三方支付采取一些針對性的措施。朱婷婷、李波（2018）[11]指出，由于互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，也連帶著第三方支付快速發(fā)展，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融受到很大程度上的影響，其中表現(xiàn)為：一，第三方支付將結(jié)算效能進行了弱化，二，傳統(tǒng)結(jié)算方式受到了擠壓，三，一部分客戶從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到了第三方支付平臺。陳青生（2018）[13]認為，由于互聯(lián)網(wǎng)金融不斷進行版圖擴大的活動，越來越多的消費者選擇電子支付，讓第三方支付平臺不斷發(fā)展壯大。原因在于第三方支付快捷，而且并不需要多大的成本，所以在支付領(lǐng)域的占比不斷增大。第三方支付平臺推出了存貸業(yè)務(wù)在一定程度上分走了商業(yè)銀行的客戶，而且第三方支付平臺讓商業(yè)銀行的客戶源產(chǎn)生了動搖效應(yīng)，影響了商業(yè)銀行的市場占有率。李玉儀(2015）[14]從遠景出發(fā)，認為第三方支付平臺和商業(yè)銀行是競爭對手，在網(wǎng)上支付利益分配方面,兩者通過博弈搶占電子市場份額似。張云飛(2018）[15]以支付寶為例，具體分析了支付寶與商業(yè)銀行競合關(guān)系的現(xiàn)狀，得出二者只有加強合作才能實現(xiàn)更好的發(fā)展.我國學(xué)者大部分還是認為商業(yè)銀行受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，不過少部分專家則認為第三方支付平臺對商業(yè)銀行的發(fā)展有促進作用。所以有專家指出，二者應(yīng)該加強合作關(guān)系，增加互利共贏的機會。1.3本文研究思路與結(jié)構(gòu)本文先從支付寶的發(fā)展歷程出發(fā)，探討與銀行的合作競爭現(xiàn)狀，分析兩者的竟合關(guān)系，以此來提出解決二者競爭方面的問題，加強合作關(guān)系。2支付寶發(fā)展歷程及現(xiàn)狀2.1支付寶發(fā)展歷程支付寶主要經(jīng)過了兩個發(fā)展階段：第一階段是支付寶最開始的目的是服務(wù)淘寶，避開了與其他第三方平臺競爭支付領(lǐng)域份額的大戰(zhàn)，淘寶在經(jīng)營之初，用戶對網(wǎng)購這一新鮮事物看待是不確定性以及不信任性，而阿里巴巴為了解決這一問題，需要推出一款極具信賴性的擔保服務(wù)。2003年10月18日，淘寶網(wǎng)開始支持使用支付寶進行電子支付。創(chuàng)立支付寶最開始的目的只是解決消費者在購物過程中的信用問題，淘寶根據(jù)消費者的訴求，制定了擔保協(xié)議，當消費者網(wǎng)購的產(chǎn)品到貨并確認收貨后，淘寶才將貨款打給賣家，使買賣交易更有保障，支付寶充當了資金中間人的角色。在最開始，支付寶的作用僅限于解決信用問題，并沒有規(guī)劃發(fā)展方向，與此同時，因為電商的迅猛發(fā)展，支付寶提供服務(wù)給淘寶的時候，淘寶也給支付寶吸引了大批的用戶，支付寶進入發(fā)展第二階段——成為一個獨立的支付工具，向市場全面進行拓展。2004年，阿里巴巴的掌權(quán)者發(fā)現(xiàn)支付寶具有更廣闊的發(fā)展未來，看著支付寶與日俱增的用戶數(shù)量，阿里巴巴高層認為它應(yīng)該有更好更長遠的發(fā)展。2004年，支付寶正式從淘寶網(wǎng)中獨立出來，支付寶的主營業(yè)務(wù)也從僅僅的擔保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向了具備獨立支付能力的平臺發(fā)展。支付寶自打成立以來，一直積極的與各大進入機構(gòu)合作，擴大規(guī)模，2005年3月，工商銀行和支付寶簽訂了合作協(xié)議，使二者在電子支付領(lǐng)域的合作更加緊密，并且之后支付寶還與多家銀行簽訂協(xié)議，如VISA和農(nóng)行等。不過因為當時的網(wǎng)購還是發(fā)展初期，發(fā)展空間有限，淘寶依舊在支付寶的業(yè)務(wù)量中占比很重，支付寶未能打通其他領(lǐng)域的市場。于是，支付寶為了打破這一限制，開始向網(wǎng)購之外的平臺尋求突破，首先切入的是網(wǎng)游支付、航空機票等領(lǐng)域。在此之前，網(wǎng)友支付的主流是購買點卡支付，用戶需要到指定地點購買點卡，隨后輸入點卡上的序列號，而支付寶僅需拿出手機掃描即可支付，方便快捷的風(fēng)格迅速占領(lǐng)市場，使得點卡這類東西從市場上徹底消失。而因為電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，支付寶也乘著這股東風(fēng)快速拓展市場，到2006年底，支付寶已經(jīng)擁有30萬多家客戶，遍布數(shù)碼通訊、游戲充值、票務(wù)購買等領(lǐng)域。慢慢地消費者開始接受支付寶作為支付手段而頻繁使用。到2008年，支付寶已經(jīng)有1億消費者在使用，同年10月，支付寶拓展了新的繳費業(yè)務(wù)，消費者可以直接從支付寶上繳費，包括水、電、煤及通訊費，用戶在感受到便利的同時就會依賴上支付寶，進而探索支付寶更多的功能，使得支付寶發(fā)展更上一步；同時，支付寶開始與京東商城、亞馬遜等電商平臺達成協(xié)約，成為其平臺的支付方式之一。真正讓支付寶騰飛的，是中國人民銀行頒布的第三方支付牌照，包括支付寶在內(nèi)的27家公司都獲得了此項殊榮，除此27家公司之外，其他機構(gòu)一律不得經(jīng)營與網(wǎng)絡(luò)支付有關(guān)的業(yè)務(wù)，這一舉動使得原本魚龍混雜的第三方支付市場立刻結(jié)束混亂的局面。支付寶能夠進行銀行卡收單、移動電話支付、互聯(lián)網(wǎng)支付和預(yù)付卡發(fā)行與受理等業(yè)務(wù)，這表明第三方支付的混亂局面已經(jīng)結(jié)束，要開始進行新一輪的競爭了。2011年，支付寶開始支持掃碼支付，該項業(yè)務(wù)使賣家與消費者之間只通過掃碼即可進行金錢交易，無須銀行卡，大大增加了電子支付的便利性，讓支付寶迅速獲得大批商家和消費者；2012年5月11日，支付寶再次獲得基金支付牌照，與基金公司進行合作，人們可以更加便捷的參與到金融市場中去；2013年6月17日，又一個讓支付寶發(fā)展更進一步的產(chǎn)品——\o"余額寶"余額寶在支付寶平臺正式上線，這一產(chǎn)品的發(fā)布使大量完全沒有接觸過理財?shù)娜丝吹搅死碡數(shù)膬?yōu)勢，并逐漸形成了理財意識，為我國金融市場引入的眾多關(guān)注者，推動了我國金融市場的發(fā)展2.2支付寶發(fā)展現(xiàn)狀時至今日，支付寶已經(jīng)是國民級別的產(chǎn)品，幾乎每個網(wǎng)民日常都會使用支付寶購物、買單、繳費等服務(wù)，2020年支付寶APP年度活躍用戶超10億，已經(jīng)是全球第一大支付平臺，總支付交易規(guī)模達到118萬億元，已經(jīng)成為第三方支付行業(yè)的龍頭，占據(jù)了理財市場大部分的份額，遙遙領(lǐng)先第二名的財付通。公開數(shù)據(jù)顯示，2017年的線上支付平臺中，支付寶占據(jù)了30.7%的市場份額排行榜中占據(jù)首位，已極大才差距領(lǐng)先于第二名財付通的22.2%與銀聯(lián)商務(wù)的16.2%。隨著余額寶的誕生，降低了用戶的理財成本，吸引了大批理財用戶加入。隨著2020年基金的大熱，很多從未有過理財經(jīng)驗的用戶也紛紛購買基金，支付寶以其知名度與信用安全性，成為了許多理財初試者的第一選擇。銀行方面，支付寶也積極尋求合作，包括四大行在內(nèi)，支付寶已經(jīng)和許多大大小小的銀行達成合作協(xié)議，截至2017年底，已經(jīng)有164家大中型金融機構(gòu)與支付寶達成合作。自2008年起，支付寶開始走出國門，至今，支付寶在國外發(fā)展十余年時間，業(yè)務(wù)地域已經(jīng)包含我國香港、澳門、臺灣、日本、加拿大等眾多國家和地區(qū)，跨境支付也無需兌換，極大便利了使用者。

2020年各大第三方支付平臺所占市場份額3支付寶和銀行合作競爭的現(xiàn)狀3.1支付寶與銀行合作現(xiàn)狀3.1.1銀行對支付寶進行安全技術(shù)服務(wù)指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)交易雖然便捷，簡單快捷的背后，往往是巨大的風(fēng)險，很容易被不法分子從中偷取用戶財產(chǎn)，造成經(jīng)濟的巨大損失，所以能否保證交易的安全性是網(wǎng)絡(luò)線上交易的關(guān)鍵問題。由于第三方支付的發(fā)展時間較短，對風(fēng)險控制的技術(shù)還不夠成熟，安全性難以得到保障，曾出現(xiàn)過多起因操作、市場、信用等諸多因素引起的交易風(fēng)險，因此迫切需要建立完備的安全系統(tǒng)，這需要多方面的條件支持，主要包括高水平的管理團隊、新型技術(shù)以及大量的至今投入，這對于誕生時間不久的第三方支付行業(yè)來說，想要獨立達到這個目標，難度很大。反觀我國的商業(yè)銀行，它們大多發(fā)展歷史悠久，由于銀行本身業(yè)務(wù)的需求，對支付環(huán)境已經(jīng)關(guān)注了很長一段時間，同時在這方面投入的研究精力也已經(jīng)產(chǎn)出了相對應(yīng)的回報，例如短信驗證碼、銀聯(lián)安全控件等，都使得用戶在進行交易時，安全性大大提高。因此第三方支付與銀行合作，可以迅速建立一個安全的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境，保護用戶利益。而支付寶作為最大的第三方支付平臺，很早就意識到了這點，從05年開始支付寶就和工行，招商銀行等大型銀行合作，學(xué)習(xí)它們的安全技術(shù)，推出了安全控件、支付傘、以及綠盾等安全措施。在2017年，與建設(shè)銀行達成戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方進行支付安全層次的學(xué)習(xí)交流，使得用戶在支付寶上的資金保管更加安全。3.1.2支付寶幫助銀行線上平臺建設(shè)在網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展中，我國眾多銀行很早就開始搭建自己的快捷支付平臺，但都難以擴張業(yè)務(wù)到其他領(lǐng)域，支付寶看準這個機會，依托淘寶的知名度，從05年開始就先后與浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行等多家銀行合作，幫助其建設(shè)線上支付平臺，開拓網(wǎng)絡(luò)銷售平臺。支付寶還將部分網(wǎng)絡(luò)客戶轉(zhuǎn)化為銀行客戶，增加了銀行客戶來源，使得用戶流量少的銀行自家平臺，迎來更多的客戶。同時，支付寶與總多銀行達成合作，開通互認互掃功能。2020年4月1日，招商銀行與支付寶的母公司螞蟻金服共同宣布，雙方開啟二維碼互認互掃功能，這個舉動使得很多招行的商戶可以使用招行的二維碼，在支付寶客戶付款時，無需更換二維碼即可受理更多支付工具，使得商戶可以直接在招行線上平臺查看到每日付款情況，無需像以前一樣兩個平臺都去查看數(shù)據(jù)，大大增加了招行商戶使用線上平臺的頻率。3.2支付寶與銀行競爭現(xiàn)狀3.2.1余額寶與銀行存款業(yè)務(wù)競爭中間業(yè)務(wù)和存貸款業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的主要收入來源，近期開發(fā)的第三方支付，最開始也只是充當支付中介的作用，二者并沒有過多的業(yè)務(wù)沖突，由于支付寶平臺的迅速發(fā)展，平臺業(yè)務(wù)的規(guī)模擴張速度不斷提高，支付寶平臺的范圍已經(jīng)觸及到了商業(yè)銀行的主要市場，二者開始出現(xiàn)業(yè)務(wù)重疊，矛盾就此開始。尤其是在支付寶推出余額寶開始后，支付寶大量吸收用戶的閑散資金，使得銀行最重要的存款業(yè)務(wù)受到重大打擊。用戶不在像從前那樣把閑散的資金存入銀行，而是放入支付寶，一方面方便支付，另一方面，與銀行復(fù)雜的手續(xù)相比，支付寶用戶每天都能方便快捷的看到自己獲取的收益，一般商業(yè)銀行的活期存款利率在0.3%~0.35%，一年定期的存款利率約為3%，短期理財產(chǎn)品則約為2%，而將資金存放在支付寶當中，余額寶的年收益率在4%浮動甚至更高，用戶都是趨利性的，那家利益最大化用戶就會涌向那家，因此用戶更加愿意把閑散資金放入支付寶，這樣銀行因為缺少閑散資金的緣故發(fā)展速度降低。因為余額寶的出現(xiàn)，銀行在存貸資金上已經(jīng)持續(xù)幾年處于短缺狀態(tài)。銀行類金融機構(gòu)中2017年的存款同比縮減1.16萬億人民幣，而發(fā)展的如日中天的余額寶僅第二季度末，就已經(jīng)收集資金1.43萬人民幣。銀行很大一部分盈利都來源于活期存款，因此由于支付寶所造成的存款縮減使銀行感受到了危機。銀行通過活期貸款所獲得盈利的主要方法是使用較低的利率獲得存款，再將這些存款以高于存款利率的利息放貸，賺取這當中的息差，從而來獲取利潤。但是余額寶使得人們更加愿意將資金放入余額寶，這無疑會讓銀行獲取存款的成本增加，進而降低銀行的利潤。3.2.2借唄與銀行借貸業(yè)務(wù)競爭貸款業(yè)務(wù)一直以來都是銀行的重要業(yè)務(wù)，也是我國商業(yè)銀行盈利的主要方向，但是銀行的貸款客戶一般都是政府機構(gòu)、大型企業(yè)等具有高信譽償還能力強的群體，普通用戶群體對于銀行而言，信譽水平一般，償還能力未知，因此風(fēng)險較大，銀行也對此設(shè)置了較高的門檻，也因此損失的大量的需要短期借款的普通用戶。而第三方支付平臺，依靠強大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能夠很好的收集到客戶的交易信息，快速有效的分析其資金能力，得出客戶的的信用水平以及貸款需求。支付寶作為其中的佼佼者，很快就開始布局貸款業(yè)務(wù)，推出了“借唄”功能。作為支付寶推出的一款貸款服務(wù)，用戶們根據(jù)自己芝麻信用分數(shù)高低，決定了可以申請的貸款額度，而芝麻信用分是依據(jù)用戶日常生活中的守信行為進行增減，利用大數(shù)據(jù)分析，從而降低了有借無還的風(fēng)險。支付寶憑借著自身龐大的用戶群體以及優(yōu)越的互聯(lián)網(wǎng)實力，吸引了很多中小企業(yè)以及個人用戶，相比于銀行，“借唄”靠著無需抵押、利率較低、隨借隨還的優(yōu)點，迅速碾壓一眾銀行。2017年僅前三個季度，“借唄”凈利潤高達45億元，甚至超過了無錫銀行、杭州銀行等7家上市銀行。第三方支付的貸款服務(wù)，使得銀行流失大量客戶，銀行貸款成本也隨之增加，二者競爭日益激烈。4支付寶和銀行競合關(guān)系分析4.1支付寶與銀行合作關(guān)系分析從2004年支付寶獨立出來開始，就一直在與銀行進行業(yè)務(wù)合作。前期的合作對二者來說均能夠幫助自身發(fā)展，互惠互利的過程。支付寶能夠幫助銀行擴展業(yè)務(wù)渠道，建立線上交易平臺，增加使用銀行卡的頻率；銀行能夠幫助支付寶穩(wěn)固用戶基礎(chǔ)，提高支付寶的可靠性，很大程度上消除了用戶的疑慮，增加了用戶資金使用的信心。二者的友好合作，很大程度加快了電子商務(wù)的發(fā)展，擴大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，可以說是共贏的局面。對于市場上各家商業(yè)銀行二維碼都是獨立運營的情況，中央銀行發(fā)布的2019-2021年的相關(guān)發(fā)展規(guī)劃中指出，要盡快實現(xiàn)條碼支付的互聯(lián)互通，制定統(tǒng)一的編碼規(guī)則，同時要制定出相關(guān)的技術(shù)標準，建立相應(yīng)的技術(shù)體系，保證互聯(lián)互通的順利進行，實現(xiàn)商戶條碼與多樣化的APP之間標識的互認互掃。為了積極相應(yīng)中央銀行的號召，支付寶與商業(yè)銀行積極合作，中國工商銀行與支付寶的母公司螞蟻金服在2020年3月31日第一個發(fā)布了二維碼互認互掃的合作，招商銀行在第二天緊隨其后，發(fā)布了與支付寶、中國銀聯(lián)合作的消息，成為了首個開發(fā)出能夠與支付寶主掃支付的銀行APP的銀行；4月10日，建行宣布與支付寶開啟互掃互認合作；螞蟻金服與中國銀行在4月16日公布了雙方建立了互聯(lián)互通試點的消息。在試點商戶，客戶在掃描支付寶收款碼時可以使用中行APP進行支付。這些合作，對銀行具有一定的好處，可以使銀行的線上平臺功能更加強大，對于支付寶，也減少了二維碼推廣成本，這為日后兩方合作提供了典范，增加了信任。4.2支付寶與銀行競爭關(guān)系分析4.2.1利益沖突在網(wǎng)絡(luò)消費中，為了保障買賣雙方的權(quán)益，一般買方在付款后，其款項一般會存放在平臺上的銀行賬戶上，等到確認收貨后，賣方才會收到貨款，而存放的款項被稱為備付金。早期因為業(yè)務(wù)量小的緣故，備付金總額并不大，因此相關(guān)部門對備付金的監(jiān)管和限制較為松散。但是移動支付的蓬勃發(fā)展造成了被付金金額越來越大，這造成了監(jiān)管層的重視，因此有關(guān)部門在2013年出臺了相關(guān)管理規(guī)定，備付金也被包含進入了監(jiān)管范圍。然而，這部分資金銀行既要為其提供保管服務(wù)，卻是支付寶等平臺拿走了利息，對服務(wù)并沒有任何補償，同時這筆備付金銀行不能夠隨便動用，這對銀行的存款規(guī)模造成了一定的影響，使管理成本大幅上升。2017年公開數(shù)據(jù)顯示，備付金金額已經(jīng)達到了8000億元，這筆被付金的管理，使得二者矛盾愈演愈烈。4.2.2業(yè)務(wù)沖突發(fā)展到今日，在眾多業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行與支付寶都出現(xiàn)重疊，有重疊必然有競爭，不僅存貸款有業(yè)務(wù)上的沖突，二者還在轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)以及支付業(yè)務(wù)上具有較大競爭。第三方支付中支付業(yè)務(wù)是主要的收入來源，隨著第三方支付的發(fā)展，其業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴張，一開始支付寶僅在淘寶上作為支付中介，但到了發(fā)展后期，隨著支付寶線上線下客戶的不斷增加，與銀行的競爭開始日益激烈。在線上，水、煤、電費等的公共事業(yè)繳費只能在銀行上進行，但隨著支付寶的插足，人們更原因選擇頁面簡潔、更人性化的支付寶進行繳費，使得商業(yè)銀行利潤下降很多；在線下，支付寶利用高知名度，迅速吸引眾多小微商戶，擴展二維碼掃碼支付，一度成為市場主流，而商業(yè)銀行的二維碼牌，卻少有人使用。轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)也是我國商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)，日常生活中，人們線下可以在柜臺、ATM機完成，線上人們也可以提供手機銀行實現(xiàn)，對于不同的轉(zhuǎn)賬，銀行會收取不同程度的費用。而支付寶的插足，憑借操作快捷、人性化服務(wù)、收費比銀行低、好友轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬等優(yōu)點，迅速擠占市場。銀行運營成本因此增加，為了應(yīng)對，銀行通過舉辦線下活動等方式，鼓勵客戶實地辦理業(yè)務(wù)，二者的這種競爭，都對雙方的發(fā)展沒有起到很好的作用。5進一步完善支付寶和銀行競合關(guān)系的對策建議5.1支付寶與銀行合理劃分市場減少業(yè)務(wù)沖突支付寶與銀行在合作初期能做到友好的原因在于雙方未涉足對方的市場，支付寶在C2C市場發(fā)展，而商業(yè)銀行也著重于B2B市場，但隨著電子商務(wù)的發(fā)展，B2B成為了支付寶的下一步的目標市場，商業(yè)也將目光投向了一直以來忽略的C2C市場，并開始大力布局，雙方的矛盾開始升級。從二者近幾年的競爭情況我們不難看出，雙方如果只顧著競爭只會導(dǎo)致兩敗俱傷。因此合理劃分市場，明確自身，在各自擅長的領(lǐng)域發(fā)揮自己最大的實力，是對雙方都有利的做法。C2C市場當中的客戶對銀行來說相對分散，如果想要與他們直接接觸，則需要消耗高額成本，而支付寶則擁有著對市場敏感，服務(wù)更加人性化、方便快捷等優(yōu)勢，在C2C市場能夠游刃有余。而支付寶，想要踏足B2B市場需要各方面條件都達到高要求，尤其是安全領(lǐng)域，而商業(yè)銀行在這方面具有著天然的優(yōu)勢。因此，支付寶與銀行應(yīng)當專注于各自擅長的領(lǐng)域，發(fā)揮自己最大的能力，通過合理劃分市場，優(yōu)化資源配治，才能更有利于雙方長久發(fā)展，也能使我國金融市場更加穩(wěn)定。5.2合理分配資源避免競爭造成的資源浪費在雙方長久以來的競爭中，由于沒有產(chǎn)生良好的競爭環(huán)境，導(dǎo)致了在這過程中，造成了過度的資源浪費。例如支付寶為了能吸引用戶，在支付寶銀行卡之間轉(zhuǎn)賬提供了高額度的免費提現(xiàn)，而銀行為了吸引客戶，也與很多實體商家舉辦優(yōu)惠互動。無論那種方式，都增加了二者的成本，造成了不必要的支出，對雙方發(fā)展也并沒有太大的促進。如果雙方能在資源配置上達成協(xié)議，形成良好的競爭環(huán)境，將會對雙方的發(fā)展產(chǎn)生更大的推動力。5.3支付寶與銀行利用各自優(yōu)勢補助對方劣勢共同發(fā)展經(jīng)過多年的競爭，支付寶與商業(yè)銀行各自的優(yōu)缺點都一目了然。支付寶有著高效快捷、步驟簡潔、市場敏感性高等優(yōu)勢，但也存在著網(wǎng)絡(luò)交易風(fēng)險大的問題；而銀行也具有著安全性高、資金雄厚等優(yōu)勢，相對的在對客戶的需求敏感性方面不如支付寶。如果能夠相互取經(jīng)，就能使自身發(fā)展更加穩(wěn)定。比如在08年的時候，支付寶與建行共同推出了賣家信用貸款業(yè)務(wù)。符合業(yè)務(wù)規(guī)定的淘寶商家在支付寶交易期間中如果出現(xiàn)了未收貨款，就可以利用賣家信用貸款業(yè)務(wù)，向支付寶提出最高10萬元的貸款需求。該業(yè)務(wù)的擔保是商家的信用，而支付寶則負責(zé)申請和還款的過程，建行負責(zé)資金部分。該業(yè)務(wù)使商家小額貸款的難度降低，解決資金周轉(zhuǎn)問題。這其中，建設(shè)銀行增長了潛在客戶的數(shù)量，使業(yè)務(wù)范圍進一步擴大，支付寶在這當中主要作為中介機構(gòu)獲取手續(xù)費，使得三方受益。6結(jié)論隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，第三方支付尤其是支付寶平臺以及發(fā)展成我國金融市場一只龐大的力量。在這過程中與我國商業(yè)銀行有著合作方面的良好開端，也有著矛盾激烈的情況，到如今二者已經(jīng)是競合并存的情況。雖然在諸多方面有著競爭，但是雙方也都需要對方的合作，商業(yè)銀行是第三方支付的基礎(chǔ)，同時也需要第三方支付的支持。商業(yè)銀行與支付寶之間關(guān)系的變動，體現(xiàn)出商業(yè)銀行與第3方支付之間關(guān)系的改變。不管是合作競爭的角度，還是監(jiān)管需求的角度，都應(yīng)該加強兩者之間良好的合作，以及平衡二者之間的競爭關(guān)系。只有做到了建立良好競合關(guān)系，才是對雙方發(fā)展的最好推動力，這對我國金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，具有重要意義。參考文獻Yi,

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