欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足原因及對(duì)策

欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足原因及對(duì)策金融時(shí)報(bào)-金時(shí)網(wǎng)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不僅是滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展多元化貸款融資的需要，更是提高金融企業(yè)競爭力，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營效益增長方式轉(zhuǎn)變的重要途徑。近年來，欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面進(jìn)行了有益嘗試，但總體看，存在創(chuàng)新品種少、規(guī)模小、市場適應(yīng)性有限等問題。為探析欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足的原因，以經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)大市河南省信陽市為樣本，深入金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)查。欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及存在的問題地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異性決定了信貸產(chǎn)品創(chuàng)新具有明顯的區(qū)域性特征。如近年來，結(jié)合自身農(nóng)業(yè)大市、勞務(wù)大市的實(shí)際，信陽市金融機(jī)構(gòu)推出了一些新的信貸品種。一是支持勞務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸品種。該市農(nóng)行除開辦“農(nóng)民工培訓(xùn)小額貸款”外，還與涉外勞務(wù)中介機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，由其統(tǒng)一提供擔(dān)保，首家開辦了出國勞務(wù)貸款，僅在轄區(qū)新縣就先后貸款支持了5000多人次出國務(wù)工，目前新縣年涉外勞務(wù)收入已達(dá)3500萬美元。二是注重打造信貸品牌。如農(nóng)村信用社推出的“及時(shí)雨”、“魚躍農(nóng)門”、“綠色家園”、“和諧商務(wù)”等多種信貸品種，不僅突出了信貸服務(wù)的針對(duì)性，同時(shí)改進(jìn)了貸款流程，加快了貸款發(fā)放的速度。三是對(duì)授信管理模式進(jìn)行了創(chuàng)新。如中行信陽市分行對(duì)有限的資金采取總量管理模式，通過期限內(nèi)循環(huán)授信，增加貸款發(fā)放次數(shù)，擴(kuò)大了貸款發(fā)放的規(guī)模。2006年末，該行循環(huán)授信額度余額達(dá)38745萬元。四是初步涉足金融衍生類業(yè)務(wù)，如期權(quán)業(yè)務(wù)等。雖然信陽市在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了一定成效，但與發(fā)達(dá)地區(qū)相比差距較大，金融機(jī)構(gòu)在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中存在一些共性的問題。信貸產(chǎn)品的同質(zhì)性高，市場適應(yīng)性有限。各家金融機(jī)構(gòu)信貸品種大同小異，沒有對(duì)客戶需求進(jìn)行細(xì)分，市場適應(yīng)性有限，不能夠滿足不同客戶、不同時(shí)段、不同空間上的融資需求。此外，創(chuàng)新多是從同業(yè)模仿引進(jìn)的，屬吸納性創(chuàng)新，自己首創(chuàng)、具有本行特色的原始性創(chuàng)新稀少，金融機(jī)構(gòu)間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新層次低，無實(shí)質(zhì)性成果。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的開發(fā)集中于總行，基層行信貸產(chǎn)品基本上照搬上級(jí)行的品種。城鄉(xiāng)信用社等地方法人金融機(jī)構(gòu)囿于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)金融現(xiàn)狀，創(chuàng)新處于相對(duì)低級(jí)的層次，過于重視形式和宣傳的創(chuàng)新，側(cè)重點(diǎn)也在于改善金融服務(wù)，未能因地制宜的開發(fā)出適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要的信貸產(chǎn)品。欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足的原因分析銀行體制因素。我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展差別較大，客觀上要求各地金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品及其創(chuàng)新應(yīng)有所不同。但近年來國有商業(yè)銀行普遍上收經(jīng)營管理權(quán)限后，嚴(yán)格的授權(quán)授信管理和高度集中的管理體制，使最貼近市場、最具有創(chuàng)新動(dòng)力的基層行基本失去了信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的權(quán)限。人才因素。商業(yè)銀行長期實(shí)行的粗放式經(jīng)營方式，使其對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新以及人才培養(yǎng)重視程度不夠，這種情況在欠發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)尤為突出。市場因素。欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融市場發(fā)展還很不成熟，表現(xiàn)在貨幣市場和資本市場發(fā)展不均衡，外匯市場存在結(jié)構(gòu)性缺陷，金融衍生品市場不成熟，賣空和保證金交易不完備等。法制因素。目前，我國法制建設(shè)相對(duì)滯后，部分法律法規(guī)的個(gè)別條款已經(jīng)不適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展的需要。監(jiān)管方面因素。一方面，金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的保護(hù)和激勵(lì)機(jī)制尚未形成，缺乏相應(yīng)的保護(hù)和鼓勵(lì)措施來推動(dòng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展；另一方面，金融監(jiān)管的創(chuàng)新意識(shí)滯后，仍嚴(yán)格遵循“規(guī)定可以做的才允許做”的觀念，在審查商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)超出現(xiàn)行規(guī)定的創(chuàng)新行為往往持等待觀望的態(tài)度，或予以否定，與商業(yè)銀行發(fā)展新業(yè)務(wù)的需求不相適應(yīng)。推進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的建議面對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的先天不足，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)立足區(qū)域?qū)嶋H，找準(zhǔn)著力點(diǎn)，在緩解中小企業(yè)融資難、支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、推動(dòng)勞務(wù)經(jīng)濟(jì)做大做強(qiáng)等方面加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，同時(shí)高度注重人才培養(yǎng)、金融產(chǎn)品宣傳與推廣、市場預(yù)測及風(fēng)險(xiǎn)防范，努力形成適應(yīng)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。創(chuàng)新信貸品種，支持中小企業(yè)發(fā)展。一是創(chuàng)新融資業(yè)務(wù)品種。根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)和需求，積極探索推廣機(jī)器設(shè)備按揭貸款、倉單抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、承諾貸款（企業(yè)書面承諾）、創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪?zhàn)赓U專項(xiàng)貸款、收購兼并專項(xiàng)貸款、包貸包收貸款；對(duì)經(jīng)營、效益、潛力和信用好的企業(yè)，可以嘗試“綜合授信”，使其在額度內(nèi)能夠隨時(shí)獲得所需的貸款、銀行承兌匯票和其他融資；適應(yīng)中小企業(yè)資金分期回流的特點(diǎn)，開辦整貸零償貸款，通過一次貸款分期償還的辦法，減輕中小企業(yè)的還款負(fù)擔(dān)。二是創(chuàng)新貸款保證方式。接受中小企業(yè)用企業(yè)自身的無形資產(chǎn)（包括品牌、商標(biāo)、專利）、集體土地使用權(quán)、個(gè)人信用、股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)等作為擔(dān)保；接受自然人為中小企業(yè)提供的以其財(cái)產(chǎn)或權(quán)利為抵（質(zhì)）押的擔(dān)保；探索中小企業(yè)聯(lián)保貸款。三是創(chuàng)新貸款管理手段。制定符合中小企業(yè)金融服務(wù)特點(diǎn)和要求的信用等級(jí)新標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)貼現(xiàn)、存單質(zhì)押等低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)及“包貸包收”等特殊業(yè)務(wù)品種，采取即時(shí)增加授信的辦法，以適應(yīng)中小企業(yè)貸款需求旺、時(shí)間急、頻率高的特點(diǎn)。創(chuàng)新信貸品種，支持新農(nóng)村建設(shè)。一是開發(fā)大額貸款信貸產(chǎn)品。針對(duì)目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的實(shí)際需求，有必要對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的貸款對(duì)象、貸款額度、貸款期限加以延伸和補(bǔ)充，以適應(yīng)新形勢下農(nóng)村信貸的需求。二是創(chuàng)新組合性信貸產(chǎn)品。即將不同類型的信貸產(chǎn)品組合在一起，為農(nóng)戶提供綜合信貸服務(wù)，如針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的金融需求，實(shí)行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化營銷，在貸款、承兌、票據(jù)貼現(xiàn)、應(yīng)收賬款融資等方面實(shí)行配套服務(wù)等。三是開發(fā)捆綁式信貸產(chǎn)品。如將小額農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款捆綁在一起，加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持力度；將訂單擔(dān)保貸款、公司為農(nóng)戶擔(dān)保貸款、倉單質(zhì)押貸款捆綁，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。四是創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系。利用金融監(jiān)管部門放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入條件的契機(jī)，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融業(yè)，探索建立小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)民資金互助合作社等多種形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建立適度競爭機(jī)制，健全農(nóng)村金融組織體制，改善農(nóng)村金融供給條件。創(chuàng)新信貸品種，支持勞務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，將培訓(xùn)轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力納入信貸支持范圍，通過政府扶持、金融支持、吸納民間資金投入等多種途徑解決培訓(xùn)資金投入不足問題，建立農(nóng)民工長效培訓(xùn)機(jī)制。二是加大金融對(duì)回歸創(chuàng)業(yè)的支持力度