第四章-金融機(jī)構(gòu)體

第四章金融機(jī)構(gòu)體系第一節(jié)金融機(jī)構(gòu)體系概述金融機(jī)構(gòu)是專門從事各種金融活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)組織，是金融活動(dòng)的具體組織者，它為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)順利進(jìn)行提供金融服務(wù)。一、金融機(jī)構(gòu)的含義與特征金融機(jī)構(gòu)一般是指經(jīng)營(yíng)貨幣與信用業(yè)務(wù)，從事各種金融活動(dòng)的組織機(jī)構(gòu)。（一）機(jī)構(gòu)種類不斷增加（二）業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新（三）銀行規(guī)模不斷擴(kuò)大（四）金融機(jī)構(gòu)作用強(qiáng)化二、金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成金融機(jī)構(gòu)體系是指由相互作用和相互依賴的若干個(gè)金融機(jī)構(gòu)或單位組合而成的、具有規(guī)定功能的整體.包括銀行機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)兩大類。銀行機(jī)構(gòu)具體包括中央銀行、商業(yè)銀行、專業(yè)銀行。非銀行金融機(jī)構(gòu)具體包括保險(xiǎn)公司、投資公司、信用合作社、證券公司、財(cái)務(wù)公司、養(yǎng)老和退休基金、信托投資公司和租賃公司等。第二節(jié)銀行類金融機(jī)構(gòu)銀行類金融機(jī)構(gòu)在金融機(jī)構(gòu)體系中居于支配的地位，主要包括中央銀行、商業(yè)銀行和專業(yè)銀行三大類。一、中央銀行中央銀行是專門從事貨幣發(fā)行、監(jiān)督和管理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，執(zhí)行國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策，調(diào)控國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的特殊的金融機(jī)構(gòu)，是一國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的核心，處于主導(dǎo)地位。基本屬性可以概括為：“發(fā)行的銀行”、“銀行的銀行”、“政府的銀行”。中央銀行的主要業(yè)務(wù)包括負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及清算業(yè)務(wù)。中央銀行的職能是指它的調(diào)控職能、服務(wù)職能、監(jiān)管職能單一式的中央銀行制度、復(fù)合式的中央銀行制度、準(zhǔn)中央銀行制度、跨國(guó)式的中央銀行制度是目前中央銀行存在的主要制度。二、商業(yè)銀行商業(yè)銀行（也稱存款貨幣銀行）是以追求利潤(rùn)為目的，以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和金融負(fù)債業(yè)務(wù)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，以經(jīng)營(yíng)存、放款，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要業(yè)務(wù)，為客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。商業(yè)銀行的性質(zhì)決定其職能，職能是其性質(zhì)的具體表現(xiàn)。作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的核心，商業(yè)銀行具有信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務(wù)等職能。目前商業(yè)銀行組織形式主要包括單元制、分支行制、持股公司制、連鎖銀行制。三、專業(yè)銀行專業(yè)銀行是銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)專業(yè)銀行是專門經(jīng)營(yíng)指定范圍內(nèi)的某種信用業(yè)務(wù)和提供專門性金融服務(wù)的銀行的具體體現(xiàn)。專業(yè)銀行的種類也有所不同，但一般來(lái)說(shuō)主要包括投資銀行、儲(chǔ)蓄銀行、不動(dòng)產(chǎn)抵押銀行、住房信貸銀行、外匯銀行等。（一）投資銀行投資銀行是為滿足工商企業(yè)對(duì)固定資本的需求，專門向企業(yè)提供長(zhǎng)期信貸和投資的專業(yè)銀行。投資銀行主要依靠發(fā)行股票和債券籌集資金，也可以通過(guò)從其他金融機(jī)構(gòu)取得貸款獲取資金來(lái)源，大多數(shù)投資銀行不吸收存款，也有一些投資銀行將吸收定期存款作為擴(kuò)大資金來(lái)源的渠道。投資銀行的業(yè)務(wù)主要包括投資企業(yè)股票、債券，為企業(yè)發(fā)行和包銷股票、債券，提供中、長(zhǎng)期貸款，包銷政府公債，提供投資咨詢等。投資銀行形式主要包括：金融公司、投資公司、持股公司、實(shí)業(yè)銀行、信托公司等。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，（三）不動(dòng)產(chǎn)抵押銀行不動(dòng)產(chǎn)抵押銀行是專門經(jīng)營(yíng)以土地、房屋及其他不動(dòng)產(chǎn)作為抵押而發(fā)放長(zhǎng)期貸款的專業(yè)銀行。這類銀行主要將發(fā)行不動(dòng)產(chǎn)抵押證券作為吸收資金的來(lái)源，資金運(yùn)用一般分為兩類：一類是以土地為抵押的長(zhǎng)期貸款，主要貸給土地所有者或購(gòu)買土地的農(nóng)業(yè)主；另一類是以房屋為抵押的長(zhǎng)期貸款，主要貸給房屋所有者或經(jīng)營(yíng)建筑業(yè)的公司。（四）住房信貸銀行住房信貸銀行是專門為居民購(gòu)買住房提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。這類銀行在資金主要來(lái)源于會(huì)員交納的股金和吸收存款，有些國(guó)家的這類銀行也發(fā)行債券和接受政府資金，銀行對(duì)吸收的資金一律付息，利率高于一般商業(yè)銀行且有減免稅收的優(yōu)惠，因此對(duì)小額儲(chǔ)蓄者有很大的吸引力。其資金主要運(yùn)用于發(fā)放住房抵押貸款,也有一少部分用作土地?fù)?dān)保貸款。（五）外匯銀行外匯銀行是專門經(jīng)營(yíng)外匯和國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行。四、政策性銀行政策性銀行是政府創(chuàng)辦的以扶植特定的經(jīng)濟(jì)部門或促進(jìn)特定地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主要任務(wù)，在特定的行業(yè)領(lǐng)域從事金融活動(dòng)的銀行。其經(jīng)營(yíng)不以營(yíng)利為目的。一般來(lái)講，政策性銀行主要包括開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和進(jìn)出口銀行。（一）開(kāi)發(fā)銀行開(kāi)發(fā)銀行是為了滿足經(jīng)濟(jì)建設(shè)長(zhǎng)期投資需要而設(shè)立的，專門為經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)提供長(zhǎng)期投資貸款的銀行。開(kāi)發(fā)銀行主要分為三類：國(guó)際性、區(qū)域性和國(guó)內(nèi)性。開(kāi)發(fā)銀行資金主要來(lái)源于四個(gè)渠道：（1）政府撥款。（2）發(fā)行債券（3）吸收存款（4）借入資金開(kāi)發(fā)銀行的資金主要運(yùn)用于三方面：（1）發(fā)放貸款。（2）投資（3）提供擔(dān)保。（二）農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)銀行是為貫徹配合政府農(nóng)業(yè)政策，在政府的指導(dǎo)和資助下，專門向農(nóng)業(yè)提供長(zhǎng)期優(yōu)惠貸款的銀行。農(nóng)業(yè)銀行的資金來(lái)源包括：（1）政府撥款（2）借入資金（3）發(fā)行債券（4）吸收存款農(nóng)業(yè)銀行的資金主要運(yùn)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其業(yè)務(wù)幾乎涵蓋了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的一切資金需要：（1）貸款（2）擔(dān)保業(yè)務(wù)（3）發(fā)放農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼（三）進(jìn)出口銀行進(jìn)出口銀行是專門經(jīng)營(yíng)對(duì)外貿(mào)易信用的銀行。進(jìn)出口銀行的資金來(lái)源包括：（1）政府撥入資金（2）借入資金（3）發(fā)行債券進(jìn)出口銀行的資金運(yùn)用主要：（1）發(fā)放貸款（2）擔(dān)保業(yè)務(wù)第三節(jié)非銀行金融機(jī)構(gòu)一、非銀行類金融機(jī)構(gòu)的含義與特點(diǎn)除了銀行機(jī)構(gòu)以外，構(gòu)成金融機(jī)構(gòu)體系的另一大組成部分就是非銀行金融機(jī)構(gòu)。主要包括保險(xiǎn)公司、信托投資公司、證券公司、信用合作社等。非銀行金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)：（1）資金來(lái)源各不相同（2）業(yè)務(wù)領(lǐng)域明確二、非銀行類金融機(jī)構(gòu)的主要類型（一）保險(xiǎn)公司（二）信托投資公司（三）證券公司（四）信用合作社（五）郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)（六）養(yǎng)老或退休基金會(huì)（七）典當(dāng)行（一）保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司是專門經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成了保險(xiǎn)公司的主要來(lái)源。保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)不同主要分為三大類：人壽保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司。(二)信托投資公司信托，是指在信任的基礎(chǔ)上，委托人將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，受托人按委托人的意愿，以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，對(duì)信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理或者處分的行為。信托投資公司的業(yè)務(wù)主要包括：（1）信托業(yè)務(wù)，包括信托存款、信托貸款、信托投資等；（2）委托業(yè)務(wù)，包括委托存款、委托貸款、委托投資等；（3）代理業(yè)務(wù)，如代理保管、代理收付、代理有價(jià)證券的發(fā)行和買賣等；（4）資訊業(yè)務(wù)，如資信咨詢、項(xiàng)目可行性咨詢、投資咨詢等；（5）兼營(yíng)業(yè)務(wù)，如金融租賃、證券業(yè)務(wù)等；（6）外匯業(yè)務(wù)，如信托外匯存貸款、投資及在境內(nèi)外發(fā)行和代理發(fā)行、買賣和代理買賣外幣有價(jià)證券等。（三）證券公司證券公司又稱證券商，是由證券主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立的在證券市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。證券公司主要在證券市場(chǎng)充當(dāng)買賣證券的經(jīng)紀(jì)人和自營(yíng)買賣的證券交易商。業(yè)務(wù)主要包括：推銷政府債券、企業(yè)債券，代理買賣和自營(yíng)買賣已上市流通的各類有價(jià)證券，參與企業(yè)收購(gòu)、兼并，充當(dāng)企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)等。（四）信用合作社信用合作社在西方國(guó)家普遍存在，是城鄉(xiāng)居民集資聯(lián)合組成的互助合作金融組織，包括城市和農(nóng)村兩種。信用合作社資金的主要來(lái)源是由社員繳納的股金和存款，資金主要運(yùn)用于為社員提供短期生產(chǎn)信貸和消費(fèi)信貸；為解決生產(chǎn)設(shè)備更新、改進(jìn)技術(shù)等提供中、長(zhǎng)期貸款，并逐步采取以不動(dòng)產(chǎn)或有價(jià)證券為抵押的方式發(fā)放貸款。（五）郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是經(jīng)營(yíng)小額儲(chǔ)蓄存款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)朝著兩個(gè)方向發(fā)展：1.逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行性質(zhì)2.是在政府支持下，變成一種公共事業(yè)，為社會(huì)提供服務(wù)。（六）養(yǎng)老或退休基金會(huì)養(yǎng)老或退休基金會(huì)是通過(guò)向受雇者或自雇者出售以契約性協(xié)議為形式的次級(jí)證券，在參與人退休后向其提供津貼支付的專門機(jī)構(gòu)。通常由雇主、工會(huì)或其他相關(guān)群體設(shè)立。（七）典當(dāng)行典當(dāng)行，亦稱當(dāng)鋪，是專門發(fā)放質(zhì)押貸款的非正規(guī)邊緣性金融機(jī)構(gòu)，是以貨幣借貸為主和商品銷售為輔的市場(chǎng)中介組織。第四節(jié)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系一、我國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)（一）中央銀行中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行，是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的核心。中國(guó)人民銀行成立于1948年12月1日，成立最初兼有中央銀行和商業(yè)銀行的雙重性質(zhì)，既是國(guó)家金融管理機(jī)關(guān)，同時(shí)又經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，“一身兼二任”，也是全國(guó)唯一的一家銀行。1983年9月被國(guó)務(wù)院確立為我國(guó)的中央銀行，脫離具體的銀行業(yè)務(wù)，成為獨(dú)立的國(guó)家金融管理機(jī)關(guān)，具有各國(guó)中央銀行的一般特征。一、我國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)（二）商業(yè)銀行商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的主體，也是