個人理財實務(wù)版章后習(xí)題參考答案(東財)

個人理財實務(wù)版章后習(xí)題參考答案（東財）個人理財實務(wù)版章后習(xí)題參考答案（東財）請勿盜版尊重作者請勿盜版尊重作者個人理財實務(wù)版章后習(xí)題參考答案（東財）請勿盜版尊重作者以下內(nèi)容為配套教材參考答案均出自“東北財經(jīng)大學(xué)出版社”高職類項目一思考與練習(xí)一、單選題1.投資組合決策的基本原則是（）A．收益率最大化B．風(fēng)險最小化C．期望收益最大化D．給定期望收益條件下最小化投資風(fēng)險2.下列理財目標(biāo)中屬于短期目標(biāo)的是（）。A．子女教育儲蓄B．按揭買房C．退休D．休假3.以下哪一選項（）不屬于個人理財規(guī)劃的內(nèi)容。A．教育投資規(guī)劃B．健康規(guī)劃C．退休規(guī)劃D．居住規(guī)劃4.制定個人理財目標(biāo)需要將（）作為必須實現(xiàn)的理財目標(biāo)。A．個人風(fēng)險管理B．長期投資目標(biāo)C．預(yù)留現(xiàn)金儲備D．購房目標(biāo)二、多項選擇題1.個人理財?shù)幕驹瓌t是（）。A．收益率最大化B．保障第一C．分散投資D．風(fēng)險最小化2.個人理財?shù)木唧w目標(biāo)按照人生過程可以分為（）。A．個人單身期目標(biāo)B．家庭組成期目標(biāo)C．家庭成長期目標(biāo)D．子女教育期目標(biāo)3.人們常常會犯哪些個人理財規(guī)劃錯誤有（）。A．節(jié)儉生財B．理財是富人、高收入家庭的專利C．理財是投機(jī)活動D．只有把錢放在銀行才是理財4.在投資理財活動中，面對風(fēng)險表現(xiàn)出來的態(tài)度通常類型有（）。A.激進(jìn)型B.穩(wěn)健型C.保守型D.極端保守型5.個人理財?shù)幕静襟E主要包括有（）。A.設(shè)定理財目標(biāo)B.審視財務(wù)狀況C.明確理財階段D.優(yōu)化資產(chǎn)配置三、判斷題1.個人理財主要考慮的是資產(chǎn)的增值，因此，個人理財就是如何進(jìn)行投資。（）2.理財工具中的儲蓄類產(chǎn)品，其收益主要來源于存款利息，收益比較穩(wěn)定，收益水平不高。（）3.個人理財?shù)慕K極目標(biāo)是實現(xiàn)個人或家庭財務(wù)安全。（）4.個人風(fēng)險管理主要是通過合理地利用保險進(jìn)行可保風(fēng)險的管理，所以保險理財是完備理財計劃不可缺少的一部分。（）5.理財是有錢人的事，對于普通的工薪階層是沒有用的。（）四、簡答題1.簡要描述個人理財?shù)哪繕?biāo)是什么？2.個人理財?shù)闹饕襟E有哪些？3.主要理財工具有哪些？其基本特性是什么？4.很多年輕人認(rèn)為理財是中年人的事，或是有錢人的事，到了老年再理財也不遲，這種觀點正確嗎？請說明理由。答案一、單選題1.B2.D3.B4.C二、多項選擇題1.BC2.ABCD3.ABCD4.ABCD5.ABCD三、判斷題1.×2.√3.×4.√5.×四、簡答題1.簡要描述個人理財?shù)哪繕?biāo)是什么？答：個人理財目標(biāo)就是在一定期限內(nèi)，給自己設(shè)定一個個人凈資產(chǎn)的增加值，即一定時期的個人理財目標(biāo)，同時有計劃地安排資產(chǎn)種類，以便獲得有序的現(xiàn)金流。我們將個人理財?shù)哪繕?biāo)分為基本目標(biāo)、最終目標(biāo)和具體目標(biāo)。（1）個人理財?shù)幕灸繕?biāo)是實現(xiàn)個人或家庭財務(wù)安全。（2）個人理財?shù)慕K極目標(biāo)是實現(xiàn)個人或家庭財務(wù)自由，享受高品質(zhì)的優(yōu)質(zhì)人生。（3）在實現(xiàn)個人理財最終目標(biāo)的過程中，我們可以設(shè)定不同階段的具體理財目標(biāo)。具體理財目標(biāo)不是一成不變的，在不同的階段，理財目標(biāo)也是不一樣的。2.個人理財?shù)闹饕襟E有哪些？答:個人理財?shù)幕静襟E有：（1）第一步：設(shè)定理財目標(biāo)；（2）第二步：審視財務(wù)狀況；（3）第三步：明確理財階段；（4）第四步：優(yōu)化資產(chǎn)配置；（5）第五步：跟蹤賬戶信息；（6）第六步：總結(jié)效果，策略調(diào)整。3.主要理財工具有哪些？其基本特性是什么？答:主要理財工具及基本特性如下：（1）國債。公認(rèn)的最安全的投資工具，但流動性不佳。（2）儲蓄類產(chǎn)品。其收益主要來源于存款利息，安全性比較高，收益比較穩(wěn)定，收益水平不高。（3）銀行理財產(chǎn)品。該類理財工具分兩類：一類是保本理財，另一類是非保本理財。兩種收益率均為預(yù)期的，如果出現(xiàn)了風(fēng)險，收益均可能為零，非保本理財風(fēng)險有可能嚴(yán)重虧損。這類產(chǎn)品往往和特定的投資工具掛鉤，類似于特定投資用途的定期存款，流動性很差，而安全性要高于股票。（4）股票。典型的高風(fēng)險、高收益、高流動性投資工具。（5）基金。介于證券與儲蓄之間的一種投資工具，具有中高收益、中低風(fēng)險、流動性一般的特征。（6）保險產(chǎn)品。這類產(chǎn)品特別強(qiáng)調(diào)現(xiàn)金價值保險的保障功能和強(qiáng)制儲蓄功能。（7）外匯。（8）房地產(chǎn)。包括商鋪、住宅、寫字樓等的投資。它的流動性較差，變現(xiàn)能力弱、變現(xiàn)周期長，受宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響大，收益不確定性較大。（9）金銀等貴金屬。它們的安全性高、收益性中等，但是流動性低，變現(xiàn)能力較差。（10）衍生金融產(chǎn)品。是所有投資工具與產(chǎn)品中風(fēng)險最高的，但是收益率也是最高的，這與其交易制度所決定的杠桿倍數(shù)密切相關(guān)。4.很多年輕人認(rèn)為理財是中年人的事，或是有錢人的事，到了老年再理財也不遲，這種觀點正確嗎？請說明理由。答：這種觀點不正確。投資理財是與生活息息相關(guān)的事，普通老百姓也需要理財，毫不夸張地說，個人理財已成為我們每個人生活中不可缺少的部分。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質(zhì)量更高，不要因為投資而降低目前的生活質(zhì)量。貨幣是有時間價值的，理財與有錢與否沒有直接的聯(lián)系，而且要強(qiáng)調(diào)的是理財越早開始越好，因為復(fù)利的力量是非常大的。在年通貨膨脹率為4%時，100萬元錢如果你不理財，使其保值、增值，那么經(jīng)過18年的時間原來的100萬就僅僅只值不到現(xiàn)在的50萬元了。所以這就是趁早投資理財?shù)睦碛?。項目二思考與練習(xí)一、單選題1.資金時間價值與利率之間的關(guān)系是（）。A.交叉關(guān)系 B.包含關(guān)系 C.主次關(guān)系 D.無任何關(guān)系2.假定某投資者購買了一種理財產(chǎn)品。該產(chǎn)品的當(dāng)前價格是82.64元人民幣，2年后可獲得100元，則該投資者獲得的按復(fù)利計算的年收益率為（）。A.10% B.8.68% C.17.36% D.21%3.生命周期理論比較推崇的消費觀念是（）。A.及時行樂、“月光族”B.大部分選擇性支出用于當(dāng)前消費C.大部分選擇性支出存起來用于以后消費D.消費水平在一生內(nèi)保持相對平穩(wěn)的水平4.整個家庭的收入在（）達(dá)到巔峰，支出有望降低，是準(zhǔn)備退休金的黃金時期。A.家庭成熟期 B.家庭成長期 C.家庭形成期 D.家庭衰老期5.風(fēng)險報酬是指投資者因冒風(fēng)險進(jìn)行投資而獲得的（）。A.利潤 B.額外報酬 C.利息 D.利益參考答案：1.A2.A3.D4.A5.B二、多項選擇題1.影響資金時間價值大小的因素主要包括（）。A.計息方式 B.利率 C.資金額 D.期限2.遞延年金的特點有（）。A.最初若干期沒有收付款項 B.后面若干期等額收付款項C.其終值計算與普通年金相同 D.其現(xiàn)值計算與普通年金相同3.處于不同階段的家庭理財重點不同，下列說法不正確的是（）。A.家庭形成期資產(chǎn)不多但流動性需求大，應(yīng)以存款為主B.家庭成長期的信貸運用多以房屋、汽車貸款為主C.家庭成熟期的信貸安排以購置房產(chǎn)為主D.家庭衰老期的核心資產(chǎn)配置應(yīng)以股票為主4.下列屬于系統(tǒng)性風(fēng)險的是（）。A.市場風(fēng)險 B.財務(wù)風(fēng)險 C.利率風(fēng)險 D.購買力風(fēng)險5.下列說法不正確的是（）。A.風(fēng)險越大，獲得的風(fēng)險報酬應(yīng)該越高B.有風(fēng)險就會有損失，二者是相伴相生的C.風(fēng)險是無法預(yù)計和控制的，其概率也不可預(yù)測D.由于籌集過多的負(fù)債資金而給企業(yè)帶來的風(fēng)險不屬于經(jīng)營風(fēng)險參考答案：1.ABD2.ABC3.ACD4.ACD5.ABC三、判斷題1.在利率和計息期相同的條件下，復(fù)利現(xiàn)值系數(shù)與復(fù)利終值系數(shù)互為倒數(shù)。（）2.永續(xù)年金既無現(xiàn)值，也無終值。（）3.根據(jù)風(fēng)險與收益對等的原理，高風(fēng)險的投資項目必然會獲得高收益。（）4.一般來說，高學(xué)歷、投資知識豐富的人，風(fēng)險管理能力強(qiáng)，往往能從事高風(fēng)險投資。（）5.如果客戶最關(guān)心本金的安全性和流動性，則該客戶很可能是風(fēng)險追求者。（）參考答案：1.對2.錯3.錯4.對5.錯四、簡答題1.什么是貨幣時間價值？其表現(xiàn)形式如何？參考答案：貨幣的時間價值（又稱為資金的時間價值）是指資金被占用即放棄使用機(jī)會，而根據(jù)其時間的長短所獲得的價值補(bǔ)償。貨幣的時間價值通常用利息和利息率來表示。利息是貨幣時間價值的絕對數(shù)表示形式，在現(xiàn)實個人理財實務(wù)中，時間價值更偏向于利率這種相對數(shù)的表示形式，因為它便于人們將不同規(guī)模的理財決策方案進(jìn)行直接比較。2.單利與復(fù)利的區(qū)別是什么？參考答案：單利是按照本金在計息周期內(nèi)獲得利息，不管計息周期多長，只有本金生利，而本金所生利息均不再加入本金生利的計息方式。復(fù)利是不但本金在計息周期內(nèi)生利，而且本金所生利息也再加入本金生利的計息方式。復(fù)利計息方式下每經(jīng)過一個計息期后，均應(yīng)將所生利息重新加入本金，從而使下一期的利息計算在上一次的本利和的基礎(chǔ)上進(jìn)行，即以利生利，也就是通常所說的“利滾利”。3.什么是年金？年金有哪幾種類型？參考答案：年金是指在一定時期內(nèi)，時間間隔相等的時點上，連續(xù)發(fā)生收付金額相同的系列款項。年金的時間間隔一般以年為單位，也可以為半年、季度等，所發(fā)生的金額相等的款項通常用A表示。年金按照收付款項發(fā)生的時點和期數(shù)不同，可以分為后付年金、先付年金、遞延年金和永續(xù)年金。4.簡述家庭生命周期各階段的主要特征。參考答案：家庭生命周期分為形成期、成長期、成熟期、衰老期四個階段。形成期的主要特征是個人脫離原家庭，組成新的家庭，形成夫妻角色，子女尚未出生。夫妻年齡25至35歲居多。成長期的主要特征是子女出生到其完成學(xué)業(yè)，建立父母角色，養(yǎng)育子女。夫妻年齡35至55歲居多。成熟期的主要特征是子女完成學(xué)業(yè)至夫妻均退休，夫妻事業(yè)發(fā)展達(dá)到高峰，子女參加工作并獨立。夫妻年齡55至65歲居多。衰老期的主要特征是夫妻均退休至兩人中一人過世，夫妻二人居住，子女組建新的家庭。夫妻年齡65至85歲居多。5.簡述風(fēng)險與收益的均衡關(guān)系。參考答案：風(fēng)險與收益的基本關(guān)系是風(fēng)險越大則要求的報酬率越高。風(fēng)險與收益是一種對稱關(guān)系，它要求等量風(fēng)險帶來等量收益，即風(fēng)險收益均衡。個人理財?shù)脑瓌t是在一定的風(fēng)險下必須使收益達(dá)到較高的水平，在收益一定的情況下，風(fēng)險必須維持在較低的水平。理財投資項目的風(fēng)險大小不一，在投資報酬率相同的情況下，投資者會都去選擇風(fēng)險較小的項目，結(jié)果會因投資者過多、項目競爭激烈而導(dǎo)致風(fēng)險增加與報酬下降。最終，高風(fēng)險理財項目有高回報，低風(fēng)險理財項目回報也低。風(fēng)險與收益的均衡關(guān)系是市場競爭的結(jié)果。項目實訓(xùn)訓(xùn)練目的：通過理財分析，掌握資金時間價值的計算和決策分析訓(xùn)練內(nèi)容：從訓(xùn)練素材中選擇2—3個案例，對案例內(nèi)容進(jìn)行計算分析，提交分析決策結(jié)果，并在實訓(xùn)最后環(huán)節(jié)分享各自的分析思路。訓(xùn)練素材：案例1：某人擬于年初借款42000元，從年末開始，每年年末還本付息額均為6000元，連續(xù)10年還清。假設(shè)預(yù)期最低借款利率為8%，問此人是否能按其計劃借到款項？參考答案：6000×（P/A,8%,10）=40260＜42000，故不能取得借款案例2：假定你想自退休后（開始于20年后），每月取得2000元。假設(shè)這是一個第一次收款開始于21年后的永續(xù)年金，年報酬率為4%，則為達(dá)到此目標(biāo)，在下20年中，你每年應(yīng)存入多少錢？參考答案：A×（F/A,4%,20）=2000÷（4%/12），故A=20151元案例3：有一對父母為兩個孩子的大學(xué)教育攢錢。他們相差兩歲，大的將在15年后上大學(xué)，小的則在17年后。估計屆時每個孩子每年學(xué)費將達(dá)到21000元。年利率為15%，那么這對父母每年應(yīng)存多少錢才夠兩個孩子的學(xué)費？現(xiàn)在起一年后開始存款，直到大孩子上大學(xué)為止。參考答案：A(F/A,15%,15)=21000×（P/A,15%,4）(1+15%)+21000×（P/A,15%,4）(P/F,15%,1)故，A=2544.87元案例4：小王出租了一套房屋，每年租金收入2萬元，年初收取。如果從第1年年初開始出租，共出租10年，利率為6%。那么，這10年的租金的現(xiàn)在價值與未來價值分別如何？參考答案：現(xiàn)值為156033.85元，終值為279432.85元。訓(xùn)練場所：校內(nèi)實訓(xùn)室訓(xùn)練步驟：1.學(xué)員分組（按每組5人左右）；2.每個小組從訓(xùn)練素材中選取2—3個案例；3.對選取的案例進(jìn)行分工，指派分析人員；4.集中討論，形成分析決策結(jié)果；5.由組長發(fā)言闡述各自小組的分析思路與結(jié)果。項目三思考與練習(xí)一、單選題1.（）清晰地反映家庭擁有資產(chǎn)的情況，以及這些資產(chǎn)從何而來，其間的比例關(guān)系又是如何等。A.家庭資產(chǎn)負(fù)債表B.家庭利潤表C.家庭現(xiàn)金流量表D.家庭收支平衡表2.（）是家庭理財中最重要的資產(chǎn)，因為它們是實現(xiàn)家庭財務(wù)目標(biāo)的來源。A.流動資產(chǎn)B.投資資產(chǎn)C.個人資產(chǎn)D.自用資產(chǎn)3.家庭投資資產(chǎn)通常根據(jù)（）確定它們的價值。A.歷史成本B.重置價值C.評估價值D.市場情況4.支出形成費用或成本，而延期收入形成的是（）。A.資產(chǎn)B.負(fù)債C.收入D.費用5.（）是反映家庭現(xiàn)金流量及財務(wù)狀況的重要報表。A.家庭資產(chǎn)負(fù)債表B.家庭利潤表C.家庭現(xiàn)金流量表D.家庭收支平衡表6.在家庭財務(wù)報表中，收入和支出的確認(rèn)基礎(chǔ)是（）。A.實收實付制B.收付實現(xiàn)制C.權(quán)責(zé)發(fā)生制D.權(quán)益實現(xiàn)制7.家庭負(fù)債比率等于（）除以總資產(chǎn)。A.自用負(fù)債B.投資負(fù)債C.總負(fù)債D.消費負(fù)債8.對于一個家庭來說，自由儲蓄率可以以（）為目標(biāo)。A.15%B.20%C.12%D.10%9.儲蓄比率是家庭現(xiàn)金流量表中當(dāng)期儲蓄存款和當(dāng)期（）的比率，它反映了家庭控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力。A.收入B.支出C.工作收入D.消費10.（）中的內(nèi)容是家庭預(yù)算執(zhí)行、控制和分析的直接依據(jù)A.收入預(yù)算B.支出預(yù)算C.資產(chǎn)預(yù)算D.負(fù)債預(yù)算二、多選題1.家庭資產(chǎn)可以分為（）。A.流動資產(chǎn)B.固定資產(chǎn)C.投資資產(chǎn)D.自用資產(chǎn)E.個人資產(chǎn)2.編制家庭收支儲蓄表需要遵循的原則有（）。A.真實可靠原則B.反映充分原則C.明晰性原則D.及時性原則E.充分揭示原則3.家庭經(jīng)濟(jì)活動通常表現(xiàn)為（）三大內(nèi)容，都可能發(fā)生某種現(xiàn)金流入或流出的情況。A.融資B.生活C.投資D.借貸E.消費4.家庭現(xiàn)金流量增加凈額等于（）和（）。A.儲蓄B.資產(chǎn)C.負(fù)債D.資產(chǎn)負(fù)債調(diào)整現(xiàn)金流量E.收入支出調(diào)整現(xiàn)金流量5.理財支出包括（）。A.利息支出B.保費支出C.交易成本D.投資虧損E.顧問費用三、判斷題1.消費負(fù)債是擴(kuò)張信用借錢來投入投資性資產(chǎn)的借款余額。（）2.凈資產(chǎn)是家庭所擁有的對資產(chǎn)的凈權(quán)益，是資產(chǎn)減去負(fù)債以后的凈值。（）3.支出可以分為日常消費支出和理財支出。（）4.期房預(yù)付款應(yīng)記入收入項目，而不是支出項目。（）5.家庭保費支付項目應(yīng)該分為保障型保費和儲蓄型保費分別記入日常生活現(xiàn)金流出和投資活動現(xiàn)金流出。（）6.家庭資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)分析是通過不同類型的收入和支出比例分析，分析家庭的收支結(jié)構(gòu)和生命周期是否一致。（）7.家庭負(fù)債比率越高，財務(wù)負(fù)擔(dān)越小。（）8.凈資產(chǎn)中自用凈資產(chǎn)比重較大的，總凈資產(chǎn)多隨負(fù)債的減少緩慢成長。（）9.流動比率反映了家庭擁有貨幣流動資產(chǎn)的數(shù)額與每月各項支出的比率。（）10.編制預(yù)算表首先明確資產(chǎn)和負(fù)債的來源與特征，對其進(jìn)行分類，并在預(yù)算表上填寫收支項目的具體名稱。（）四、簡答題1.家庭資產(chǎn)負(fù)債表中資產(chǎn)、負(fù)債如何分類？2.家庭資產(chǎn)負(fù)債表中資產(chǎn)、負(fù)債的計價標(biāo)準(zhǔn)是什么？3.編制收支儲蓄表應(yīng)注意哪些事項？4.家庭現(xiàn)金流量和收入支出有什么區(qū)別？5.家庭資產(chǎn)負(fù)債表、收支儲蓄表和現(xiàn)金流量表之間有什么關(guān)系？6.常見的家庭財務(wù)比率有哪些？它們能夠反映家庭什么情況？7.提高家庭儲蓄的方式有哪些？參考答案：一、單選題1.A2.B3.D4.A5.C6.B7.C8.D9.A10.B二、多選題1.ACD2.ABCDE3.BCD4.AD5.ABCE三、判斷題1.×2.3.×4.×5.6.×7.×8.9.10.×項目四思考與練習(xí)一、單項選擇題1.以下不屬于信用卡的發(fā)卡行內(nèi)還款方式的有（）。A.發(fā)卡行柜臺還款B.網(wǎng)銀還款C.ATM還款D.便利店還款2.李敏女士于2014年1月7日存入定活兩便儲蓄存款10000元，2014年3月6日支取，在年利率為3%時，得到的利息是（）元。（假設(shè)整存整取3個月定期存款年利率為3%，活期利率為0.5%）A.55B.65C.8D.153.張先生的一張信用卡的銀行記賬日是每月的20號，到期還款日是每月的15號。如果他在本月20號刷卡消費，到下月15號還款，其享有的免息期是（）。A.20天B.25天C.55天D.15天4.以下不屬于消費信貸的特點的是（）。A.貸款對象為個人或家庭B.貸款用途以營利為目的C.貸款額度的小額性D.貸款期限的靈活性二、多項選擇題1.進(jìn)行現(xiàn)金管理的目的在于（）。A.滿足未來消費的需求B.滿足日常的周期性的支出需求C.滿足財富積累與投資獲利的需求D.滿足應(yīng)急資金的需求2.儲蓄理財?shù)幕静呗杂校ǎ?。A.階梯儲蓄法B.月月儲蓄法C.利滾利儲蓄法D.四分儲蓄法3.個人在準(zhǔn)備使用消費信貸時，應(yīng)該遵循的原則有（）。A.審視個人消費的合理性B.貸款金額要在個人償債能力之內(nèi)C.獲得利息收入D.保持良好的個人信用4.信用卡的還款方式主要有（）。A.發(fā)卡行內(nèi)還款B.轉(zhuǎn)賬/匯款還款C.網(wǎng)絡(luò)還款D.便利店還款5.消費信貸的種類主要有（）。A.個人綜合消費貸款B.個人住房貸款C.個人汽車貸款D.信用卡三、判斷題1.應(yīng)急資金可以應(yīng)對失業(yè)或失能導(dǎo)致的工作收入中斷，應(yīng)對緊急醫(yī)療或意外所導(dǎo)致的超支費用。 （）2.信用卡就是儲蓄卡，所以存錢也有利息。 （）3.個人到銀行存款要注意不同的儲種有不同的特點，在選擇儲蓄理財時不注意合理選擇儲種，也會蒙受利息損失。 （）4.消費信貸是當(dāng)期得到現(xiàn)金、商品和服務(wù)，在將來支付有關(guān)費用的一種安排，旨在通過信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費能力，以滿足個人當(dāng)期消費需求。 （）5.循環(huán)利息是在使用循環(huán)信用方式還款或是使用預(yù)借現(xiàn)金時收取的。 （）四、簡答題1.如何測定應(yīng)急資金的需要量？2.消費信貸的操作流程是怎樣的？3.如何計算信用卡的免息期？4.儲蓄理財?shù)幕静呗杂心男?.如何做好消費信貸的償債計劃？參考答案一、單選題1.D2.C3.B4.B二、多項選擇題1.ABCD2.ABCD3.ABD4.ABCD5.ABCD三、判斷題1.√2.×3.√4.√5.√四、簡答題1.如何測定應(yīng)急資金的需要量？答：應(yīng)急資金可以應(yīng)對失業(yè)或失能導(dǎo)致的工作收入中斷，以及緊急醫(yī)療或意外所導(dǎo)致的超支費用。以現(xiàn)有資產(chǎn)狀況來衡量緊急預(yù)備金的應(yīng)變能力，具體公式表達(dá)如下：失業(yè)保障月數(shù)=存款、可變現(xiàn)資產(chǎn)或凈資產(chǎn)/月固定支出意外或災(zāi)害承受能力=（可變現(xiàn)資產(chǎn)+保險理賠金-現(xiàn)有負(fù)債）/基本費用其中，可變現(xiàn)資產(chǎn)包括現(xiàn)金、活期存款、定期存款、股票、基金等，不包括汽車、房地產(chǎn)、古董字畫等變現(xiàn)性較差的資產(chǎn)；固定支出，主要包括生活費開銷、房貸本息支出、分期付款支出等已知負(fù)債的固定現(xiàn)金支出。2.消費信貸的操作流程是怎樣的？答：消費信貸的操作流程是：（1）提出申請?？蛻粝蜚y行提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關(guān)資料。（2）銀行審批。銀行對借款人的貸款申請、購房合同、協(xié)議及有關(guān)材料進(jìn)行審查。（3）簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料調(diào)查、審批通過后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等。（4）發(fā)放貸款。經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行按各類消費信貸合同約定，以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入個人、汽車經(jīng)銷商或者購房合同或協(xié)議指定的售房單位的賬戶。（5）按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。（6）貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。3.如何計算信用卡的免息期？免息期，又稱為免息還款期，是銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間的時間。使用信用卡一般都可以享受50~60天的免息期。銀行卡管理辦法《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定的免息期上限為60天，各個銀行的信用卡具體規(guī)定有所不同，目前國內(nèi)銀行最長的免息期為56天。另外，由于持卡人刷卡消費的時間有先后順序，因此，享受的免息期也是有長有短的。4.儲蓄理財?shù)幕静呗杂心男?？答：儲蓄理財?shù)幕静呗杂校海?）階梯儲蓄法；（2）月月儲蓄法；（3）利滾利儲蓄法；（4）四分儲蓄法；（5）合理做好轉(zhuǎn)存；（6）盡量避免提前支取。5.如何做好消費信貸的償債計劃？消費貸款償債計劃主要包括以下內(nèi)容：（1）明確償債資金來源。根據(jù)收入情況，合理計算月份（年度）正常生活消費支出，估算償債資金的數(shù)額，明確資金來源。（2）設(shè)定合理的還貸比例。償債需要將貸款控制在合理的比例范圍內(nèi)，一般用貸款安全比率來衡量。其計算公式為貸款安全比率=每月還債支出/月凈收入消費貸款安全比率的上限是35%，如果沒有住房貸款，則此比例可以降低一些。超過此比例，將有可能引起個人或家庭生活質(zhì)量的下降，得不償失。（3）控制好還貸年限和還貸方式。在收入預(yù)期上漲時，可以采取等額本息還款法，降低前期的還款壓力；如個人收入較高，隨著年齡的增長有下降的趨勢，則可以采取等額本金還款法。項目五思考與練習(xí)一、單項選擇題1．下列理財產(chǎn)品中，對投資者而言，投資風(fēng)險最低的是（）。A.保本浮動收益類理財產(chǎn)品B.保證最低收益類理財產(chǎn)品C.非保本浮動收益類理財產(chǎn)品D.保證固定收益類理財產(chǎn)品[答案]A2.以下不屬于銀行理財產(chǎn)品的是（）。A.定期存款B.貨幣型理財產(chǎn)品C.債券型理財產(chǎn)品D.貸款類銀行信托理財產(chǎn)品[答案]A3.某投資者購買10萬元甲銀行期限為3個月（90天）的人民幣債券理財計劃，到期一次性還本付息，預(yù)期本產(chǎn)品的年化收益率為2．75%，則投資者到期可獲得的理財收益為（）。（一年按360天計算）A．687.5元B．275元C．2750元D．68.75元[答案]A［解析］債券型理財產(chǎn)品的理財收益=理財金額×年化收益率×實際理財天數(shù)/365=10萬元×2.75%×90÷360=687.5元。4.某利率區(qū)間掛鉤型外匯理財產(chǎn)品的名義收益率為3%，協(xié)議規(guī)定的利率區(qū)間為0～3%；一年中有300天掛鉤利率為0~3%，其他時間則高于3%，則該外匯理財產(chǎn)品的實際收益率為（）。A．3%B．2.45%C．3.2%D．2.5%[答案]D［解析］若掛鉤外匯走勢方向最終符合投資者看好的預(yù)期，投資者將在投資期末獲得既定潛在回報，否則投資者將獲得最低回報（有時可能為零）。本題中該理財產(chǎn)品一年中有300天中掛鉤利率在。0-3%之間，則它一年中有300天獲得了3%的收益率，其他時間的收益為零，因此其實際收益率=3%×300-4-360=2.5%。5.我國QDII基金在我國（）設(shè)立，從事（）投資。A、境內(nèi)，境內(nèi)B、境內(nèi)，境外C、境外，境內(nèi)D、境外，境外[答案]B［解析］QDII是Qualifieddomesticinstitutionalinvestor（合格的境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者）的首字縮寫。它是在一國境內(nèi)設(shè)立，經(jīng)該國有關(guān)部門批準(zhǔn)從事境外證券市場的股票、債券等有價證券業(yè)務(wù)的證券投資基金。二、多項選擇題1．銀行理財產(chǎn)品可能面臨的風(fēng)險類型有（）。A．政策風(fēng)險B．信用風(fēng)險 C．匯率風(fēng)險D．提前終止風(fēng)險 E．通貨膨脹風(fēng)險[答案]ABCDE[解析]銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險可以分為以下幾類：政策風(fēng)險、違約風(fēng)險和信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、提前終止風(fēng)險、銷售風(fēng)險、操作風(fēng)險、交易對手管理風(fēng)險、延期風(fēng)險、不可抗力及意外事件風(fēng)險。2．保本浮動收益產(chǎn)品有（）。A．保本信托產(chǎn)品B．保本掛鉤股票C．結(jié)構(gòu)性存款D．商品指數(shù)[答案]ABD［解析］保本浮動收益類理財產(chǎn)品又被稱為“結(jié)構(gòu)性存款”，具體的保本浮動收益分很多種，比如保本信托產(chǎn)品，保本掛鉤股票、商品指數(shù)等。3.銀行理財產(chǎn)品說明書中產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息項目應(yīng)該包括的基本信息有（）。A.客戶風(fēng)險承受能力B.客戶資產(chǎn)規(guī)模和客戶等級C.產(chǎn)品發(fā)行地區(qū)D.資金門檻和最小遞增金額[答案]ABCD4.銀行理財產(chǎn)品的主要特點有（）。A．流動性較低B．收益具有不確定性C．收益有保障D．投資風(fēng)險與該產(chǎn)品的投資方式直接相關(guān)[答案]ABD5.理財客戶購買信托產(chǎn)品時，需要考慮的風(fēng)險因素包括（）。A．通貨膨脹風(fēng)險B．投資項目風(fēng)險C．項目主體風(fēng)險D．信托公司風(fēng)險E．流動性風(fēng)險[答案]BCDE[解析]通貨膨脹風(fēng)險屬于系統(tǒng)類風(fēng)險，是金融市場所有的理財產(chǎn)品都會面臨的風(fēng)險，是不可分散和轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，因此A項是不需要考慮的。三、判斷題1．保證收益類理財產(chǎn)品就是存款。 （）[答案]錯誤2．國內(nèi)理財產(chǎn)品一般沒有購買起點金額的限制，大多數(shù)投資者可以放心購買。（）[答案]錯誤3．銀行理財產(chǎn)品都是由銀行自己開發(fā)的。 （）[答案]錯誤4.在通貨膨脹期間，儲蓄類理財產(chǎn)品的實際收益率可能是負(fù)的。 （）[答案]正確5.保本浮動收益類理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶與銀行共同承擔(dān)，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益水平的理財計劃。 （）[答案]正確四、簡答題1.銀行理財產(chǎn)品與儲蓄存款有什么區(qū)別？[答案]與儲蓄存款相比，銀行理財產(chǎn)品在流動性、收益、風(fēng)險、交易方式、產(chǎn)品類型等方面都有很大差別，更加側(cè)重于“投資”的功能。1.流動性較低銀行理財產(chǎn)品的流動性相對較差，在銷售合同中，通常銀行會事先約定能否提前終止、終止的日期和條件，以及如果投資者提前終止可能需要支付的費用或承擔(dān)的損失。相比而言，儲蓄存款的流動性很強(qiáng)，個人可以隨時支取，而且本金有保障，利息也是按照約定利率計算的。2.收益具有不確定性在收益方面，銀行理財產(chǎn)品的收益率是不確定的，每個銀行的理財產(chǎn)品都由其自行定價，在個人購買這些產(chǎn)品時看到的收益率只是“預(yù)期收益率”，最終實現(xiàn)的收益率要根據(jù)理財期間得到的結(jié)果而定。而儲蓄存款的利息率是確定的，儲蓄存款到期時，銀行會按照約定利率計息，因此，儲蓄存款的收益是確定的。3.投資風(fēng)險與該產(chǎn)品的投資方式直接相關(guān)在投資風(fēng)險上，理財產(chǎn)品的風(fēng)險要視其投資方式和投資實際達(dá)到的結(jié)果而定。例如，利率掛鉤型產(chǎn)品包含利率風(fēng)險、匯率掛鉤型產(chǎn)品包含匯率風(fēng)險、信用掛鉤型產(chǎn)品包含信用風(fēng)險等，這些風(fēng)險是需要由選擇了相關(guān)理財產(chǎn)品的投資者自己承擔(dān)的。而儲蓄存款相對是非常安全的。2.如何正確評價銀行理財產(chǎn)品的潛在風(fēng)險?結(jié)合實際作答。3.如何有效選擇適合自己的銀行理財產(chǎn)品？結(jié)合實際作答。項目六習(xí)題庫一、單選題1．從有價證券的性質(zhì)上看，有價證券是屬于一種（）。A．真實資本B．虛擬資本C．真實商品D．實業(yè)資本2．股份公司資本中最普通、最基本的股份是（）。A．優(yōu)先股B．普通股C．混合股D．股份3．盡管與經(jīng)濟(jì)周期的波動呈現(xiàn)相同方向，但相對穩(wěn)定的行業(yè)屬于（）。A．增長型行業(yè)B．周期型行業(yè)C．防御型行業(yè)D．成長型行業(yè)4．相對于金融債券、政府債券，公司債券具有如下特征（）。A．收益較低B．收益較同C．風(fēng)險較大D．風(fēng)險較小5.如果企業(yè)盈利下降，對()持有人造成的風(fēng)險最大.A.企業(yè)債券B.普通股票C.優(yōu)先股票D.企業(yè)商業(yè)票據(jù)6．當(dāng)市場利率波動時，下列哪種證券的市場價格波動最大（）。A．普通股B.銀行承兌匯票C．短期債券D．長期債券7．一般情況下，某類企業(yè)處在以下哪個行業(yè)生命周期時，投資風(fēng)險相對較?。ǎ．初創(chuàng)期B．成長期C．成熟期D．衰退期8.安全性最高的有價證券是（）。A．國債B．股票C．長期國債D．企業(yè)債務(wù)9．證券投資基金的資金主要投向（）。A．實業(yè)B．郵票C．有價證券D．珠寶10.一般情況下，市場利率上升，股票價格將（）。A．上升B．下降C．不變D．盤整二、多選題1.下列項目屬于股票特點的是（）。A．參與性B．收益性C．風(fēng)險性D．流通性2.證券價格判斷和預(yù)測的方法是（）。A．定性分析B．定量分析C．基本分析D．技術(shù)分析。3．行業(yè)的生命周期主要有（）。A．初創(chuàng)期B．成長期C．成熟期D．衰退期4．技術(shù)分析的基本假設(shè)前提是（）。A．價格沿趨勢移動B．經(jīng)濟(jì)政策決定證券市場的變化趨勢C．市場價格說明一切D．歷史預(yù)知未來5.以下關(guān)于政府債券，說法正確的是（）。

A．政府債券幾乎沒有信用風(fēng)險B．政府債券具有流動性強(qiáng)的特點

C．政府債券不受公司經(jīng)營風(fēng)險的影響D．政府債券不受利率風(fēng)險的影響6.關(guān)于市場利率與債券價格的關(guān)系，以下說法正確的是（）。A．負(fù)相關(guān)B．正相關(guān)C．沒有關(guān)系D．重要影響

7.以下屬于決定債券價格因素的是（）。A．投資預(yù)期的現(xiàn)金收入流量B．必要的到期收益率C．債券面值D．債券期限

8.下列屬于影響股票價格變動的因素的是（）A．利率B．匯率C．失業(yè)率D．通貨膨脹9.下列項目屬于投資基金特點的是（）。A．集合理財B．風(fēng)險C．流通性D．收益性10．投資基金按基金投資對象的不同，可分為（）。A．股票型基金B(yǎng)．債券型基金C．貨幣市場基金D．混合型基金E．保本型基金三、判斷題1.股票本身有價值，所以有價格。（）2.市場利率上升，股價水平隨之上升。（）3.投資者應(yīng)避免投資于處于生命周期初創(chuàng)期的行業(yè)。（）4.公司債券因收益較為穩(wěn)定、市場價格波動較平穩(wěn)、風(fēng)險相對較小，特別受那些穩(wěn)健投資者的歡迎。（）5.債券的發(fā)行價格與票面價格比較接近，但股票的發(fā)行價格通常與票面價格相差較大。（）6.債券投資的風(fēng)險相對于股票投資的風(fēng)險要低。（）

7.一般說來，期限長的債券票面利率高于期限短的債券，信用級別低的債券利率高于信用級別高的債券。（）

8.資產(chǎn)組合的收益率應(yīng)該高于組合中任何資產(chǎn)的收益率，資產(chǎn)組合的風(fēng)險也應(yīng)該小于組合中任何資產(chǎn)的風(fēng)險。（）9.買入并持有策略要求的市場有較強(qiáng)的流動性。()10.投資人的風(fēng)險偏好是影響其風(fēng)險承受能力的重要因素。()四、簡答題1．什么是股票？股票具有怎樣的特點？2．股票按風(fēng)險程度的不同，分成哪些類？各自的含義是什么？3.什么是基本分析？基本分析的主要內(nèi)容有哪些？4.什么是技術(shù)分析？技術(shù)分析的優(yōu)缺點是怎樣的？5.相反理論的主要要點有哪些？6.什么是移動平均線？如何利用移動平均線買賣證券？7.什么是債券？債券的基本要素有哪些？8.投資者如何對基金產(chǎn)品進(jìn)行評估？9.投資者如何對基金公司進(jìn)行評估？10.證券投資組合的主要方式有哪些？分別應(yīng)該注意什么？項目6.習(xí)題庫參考答案1．B2．B3．B4．C5.B6．A7．C8.A9．C10.B二、多項選擇題1.ABCD2.ABCD3．ABCD4．ACD5.CD6.AD7.ABD8.ABD9.ABCDE10．ABCDE三、判斷題1.×2.×3.×4.√5.×6.√

7.√

8.×9.×10.√四、簡答題1．什么是股票？股票具有怎樣的特點？股票就是股份公司發(fā)給股東作為已投資入股的證書與索取股息的憑證，其實質(zhì)是公司的產(chǎn)權(quán)證明書。股票具有的特點：（1）不可償還性。股票是一種無償還期限的有價證券，投資者認(rèn)購了股票后，就不能再要求退股，只能到二級市場賣給第三者。（2）參與性。股東有權(quán)出席股東大會，選舉公司董事會，參與公司重大決策。股東參與公司決策的權(quán)利大小，取決于其所持有的股份的多少。（3）收益性。股東憑其持有的股票，有權(quán)從公司領(lǐng)取股息或紅利，獲取投資的收益。股息或紅利的大小，主要取決于公司的盈利水平和公司的盈利分配政策。股票的收益性，還表現(xiàn)在股票投資者可以通過低價買入和高價賣出股票，賺取價差收入。在通貨膨脹時，股票價格會隨著公司原有資產(chǎn)重置價格上升而上漲，從而避免了資產(chǎn)貶值。股票通常被視為在高通貨膨脹期間可優(yōu)先選擇的投資對象。（4）流通性。股票的流通性是指股票在不同投資者之間的可交易性。流通性通常以可流通的股票數(shù)量、股票成交量以及股價對交易量的敏感程度來衡量。（5）風(fēng)險性。由于股票價格要受到諸如公司經(jīng)營狀況、供求關(guān)系、銀行利率、大眾心理等多種因素的影響，其價格波動有很大的不確定性，可能使股票投資者遭受損失，或者預(yù)期收益無法實現(xiàn)。因此，股票是一種較高風(fēng)險的金融產(chǎn)品。2．股票按風(fēng)險程度的不同，分成哪些類？各自的含義是什么？按風(fēng)險程度的不同，股票分為藍(lán)籌股、成長股、投機(jī)股、防守型、周期性股票。藍(lán)籌股是指具有穩(wěn)定的盈利記錄，能定期分派較優(yōu)厚的股息，被公認(rèn)為業(yè)績優(yōu)良的公司的普通股票，其最大特征是優(yōu)良的業(yè)績、收益穩(wěn)定、股本規(guī)模大、紅利優(yōu)厚、股價走勢穩(wěn)健、市場形象良好。成長股是指公司規(guī)模并不大，公司管理良好、產(chǎn)品在市場上有較強(qiáng)競爭力，銷售額和利潤額持續(xù)增長，其速度快于整個國家和本行業(yè)的增長的上市公司。這些公司通常有宏圖偉略，注重科研，留有大量利潤作為再投資以促進(jìn)其擴(kuò)張。投機(jī)性股是指那些價格很不穩(wěn)定或公司前景很不確定的普通股。這主要是那些雄心很大，開發(fā)性或冒險性的公司的股票。防守型股票指不論在怎樣的市場環(huán)境下，都能提供穩(wěn)定回報的股票，是一種低風(fēng)險通常也低回報的股票。理論上的防守類股票是公用事業(yè)如水、電、煤氣供應(yīng)板塊、交通運輸、食品、醫(yī)藥、零售等。

周期性股票是指支付股息比較高，并隨著經(jīng)濟(jì)周期的盛衰而漲落的股票。當(dāng)經(jīng)濟(jì)從衰退中開始復(fù)蘇時，股份有限公司利潤增加周期股的價格漲得比一般成長股快；反之，當(dāng)經(jīng)濟(jì)走向衰退時，公司利潤減少周期股的價格跌幅可能會較大。3.什么是基本分析？基本分析的主要內(nèi)容有哪些？基本分析是利用豐富的統(tǒng)計資料，運用多種多樣的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，采用比例、動態(tài)的分析方法從研究宏觀經(jīng)濟(jì)大氣候開始，逐步開始中觀的行業(yè)興衰分析，進(jìn)而根據(jù)微觀的企業(yè)經(jīng)營、盈利的現(xiàn)狀和前景，對企業(yè)所發(fā)行的股票做出接近顯示現(xiàn)實的客觀的評價，并據(jù)此預(yù)測其未來的變化，以此作為投資者選購的依據(jù)。

基本分析的內(nèi)容主要包括宏觀分析、行業(yè)分析和公司分析三個方面。4.什么是技術(shù)分析？技術(shù)分析的優(yōu)缺點是怎樣的？技術(shù)分析，是指利用市場交易資料及相關(guān)信息，應(yīng)用數(shù)學(xué)或邏輯的方法，通過繪制和分析股票價格變化的動態(tài)趨勢圖表，或計算、分析有關(guān)交易指標(biāo)，來從技術(shù)上對整個市場或個別股票價格的未來變動方向與程度做出預(yù)測和判斷股票市場未來變化趨勢的分析方法。技術(shù)分析只關(guān)心股票市場本身的變化，而不考慮會對其產(chǎn)生某種影響的經(jīng)濟(jì)方面、政治方面的等各種外部的因素。

（1）技術(shù)分析優(yōu)點

技術(shù)分析的優(yōu)點是同市場接近，考慮問題比較直接。與基本分析相比，通過技術(shù)分析指導(dǎo)證券買賣見效快，獲得利益的周期短。此外，技術(shù)分析對市場的反應(yīng)比較直接，分析的結(jié)果也更接近實際市場的局部現(xiàn)象。（2）技術(shù)分析的缺點

技術(shù)分析的缺點是眼光太短，考慮問題的范圍相對較窄。對市場長遠(yuǎn)的趨勢不能進(jìn)行有益的判斷。正是由于這個原因，技術(shù)分析在給出結(jié)論的時候，只能給出相對較短的結(jié)論，因此要得到長時間的預(yù)測，僅僅依靠技術(shù)分析是不夠的。5.相反理論的主要要點有哪些？相反理論的基本要點是投資買賣決定全部基于大眾的行為。它指出不論股市及期貨市場，當(dāng)所有人都看好時，就是牛市開始到頂；當(dāng)人人看淡時，熊市已經(jīng)見底。只要你和大眾意見相反的話，致富機(jī)會永遠(yuǎn)存在。6.什么是移動平均線？如何利用移動平均線買賣證券？移動平均線(MA)是以“平均成本概念”為基礎(chǔ)，采用統(tǒng)計學(xué)中"移動平均"的原理，將一段時期內(nèi)的股票價格平均值連成曲線，用來顯示股價的歷史波動情況，進(jìn)而反映股價指數(shù)未來發(fā)展趨勢的技術(shù)分析方法。MA上升表示股價（指數(shù)）呈上升的趨勢；MA下降表示股價（指數(shù)）呈下降的趨勢。它本質(zhì)上是以一種算術(shù)平均數(shù)的概念來表示趨勢值的方法，它最大優(yōu)點在于通過某一期間平均股價（指數(shù)）的移動走勢，可以大致反映真實的趨勢。如何利用移動平均線買入證券，買入法則：法則1：MA在下降后逐漸走平或上揚，而股價由下往上突破MA的時候是買進(jìn)信號。此為空頭轉(zhuǎn)換成多頭的現(xiàn)象，為買點。法則2：股價線開始仍在MA之上，但呈急劇下跌趨勢，在跌破MA后，忽而轉(zhuǎn)頭向上，并自下方突破了MA，這是第二個買進(jìn)訊號。法則3：與買2類似，但股價線尚未跌破MA，只要MA依然呈上升趨勢，前者也轉(zhuǎn)跌為升，這是第三個買進(jìn)訊號。法則4：股價線與MA都在下降，股價線狠狠下挫，遠(yuǎn)離了MA，表明反彈指日可待，這第4個買進(jìn)訊號，但切忌不可戀戰(zhàn)，因為大勢依然不妙，久戰(zhàn)勢必套牢。如何利用移動平均線賣出證券，賣出法則：法則1：MA從上升轉(zhuǎn)為平緩，并有轉(zhuǎn)下趨勢，而股價線也從其上方下落，跌破了MA，這是第一個賣出訊號。法則2：股價線和MA均很令人失望地下滑，這時股價線自下方上升，并突破了仍在下落的MA后，又掉頭下落，這是第二個賣出訊號。法則3：與賣2類似，問題是稍現(xiàn)反彈的股價線更加軟弱，剛想突破MA卻無力突破，這是第三個賣出訊號。法則4：則股價一路暴漲，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了雖也在上升的MA，暴漲之后必有暴跌，所以此處是第四個賣出訊號，以防止暴跌帶來的不必要的損失。7.什么是債券？債券的基本要素有哪些？債券是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等機(jī)構(gòu)直接向社會籌措資金時，向投資者發(fā)行，并且承諾按規(guī)定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。債券的本質(zhì)是債的證明書，具有法律效力。債券的基本要素主要由以下五個方面構(gòu)成：（1）債券的票面價值；（2）債務(wù)人與債權(quán)人；（3）債券的價格；（4）還本期限；（5）債券利率。

此外，債券還有提前贖回規(guī)定、稅收待遇、流通性等方面的規(guī)定。8.投資者如何對基金產(chǎn)品進(jìn)行評估？（1）評估基金的管理人；（2）評估基金經(jīng)理；（3）評估基金管理人的創(chuàng)新能力；（4）評估基金的分紅能力；（5）評估基金的交易成本；（6）評估基金的持續(xù)服務(wù)能力。9.投資者如何對基金公司進(jìn)行評估？投資者對基金公司的評估內(nèi)容包括：（1）基金管理公司所管理基金的過往業(yè)績，是基金公司投資能力的最佳證明；（2）誠信；（3）基金的規(guī)模及基金公司的規(guī)模；

（4）基金經(jīng)理的資歷以及投資策略的穩(wěn)定性；（5）關(guān)注基金公司的團(tuán)隊能力。10.證券投資組合的主要方式有哪些？分別應(yīng)該注意什么？（1）投資工具組合投資工具組合指不同投資工具的選擇和搭配。選擇何種投資工具，一方面應(yīng)考慮投資者的資金規(guī)模、管理能力以及投資者的偏好；另一方面則應(yīng)考慮不同投資工具各自的風(fēng)險和收益以及相互間的相關(guān)性。（2）投資期限組合投資期限組合指證券投資資產(chǎn)的長短期限的搭配。不同的投資工具所形成的資產(chǎn)的期限是不同的，同種投資工具所形成的不同的資產(chǎn)也會有不同的期限。證券投資的期限組合主要應(yīng)考慮：一是投資者預(yù)期的現(xiàn)金支付的需求，包括支付的時間和數(shù)量；二是要考慮不同資產(chǎn)的約定期限及流動性；三是經(jīng)濟(jì)周期變化。（3）投資的區(qū)域組合投資的區(qū)域組合是指基金通過向不同地區(qū)、不同國家的金融資產(chǎn)進(jìn)行投資，來達(dá)到分散投資風(fēng)險，獲得穩(wěn)定收益的目的。證券投資的區(qū)域組合主要應(yīng)考慮如下因素：一是各國資本市場的相關(guān)性；二是各國經(jīng)濟(jì)周期的同步性；三是匯率變動對投資的影響。項目七保險理財一、單選題1.投保人或被保險人對（）應(yīng)當(dāng)具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。A.保險事故B.保險責(zé)任C.保險標(biāo)的D.保險風(fēng)險2.某人投保了人身意外傷害保險，在回家的路上被汽車撞傷送往醫(yī)院，在其住院治療期間因心肌梗塞而死亡。那么，這一死亡事故的近因是（）。A.被汽車撞倒B.心肌梗塞C.被汽車撞倒和心肌梗塞D.被汽車撞倒導(dǎo)致的心肌梗塞3.以下有關(guān)兩全保險的說法錯誤的是（）。A.兩全保險是死亡保險和生存保險的綜合，其保險金額分為危險保障保額和儲蓄保額。B.兩全保險的危險保額和儲蓄保額都隨保險年度的增加而增加，因此，其現(xiàn)金價值也逐漸累積。C.兩全保險的保單持有人可在保險期間向保險公司申請保單質(zhì)押貸款。D.兩全保險的保險責(zé)任較全面，適應(yīng)性較廣，其年均保費要高于終身壽險4.保險人在確定人身意外傷害保險費率時考慮的最主要因素是（）。A.年齡B.性別C.職業(yè)D.體格5.下列關(guān)于保險產(chǎn)品在個人理財中的應(yīng)用，說法錯誤的是（）。A.在日常生活中，個人或家庭可以通過購買保險產(chǎn)品，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司B.保險賠款可以免征個人所得稅C.保險產(chǎn)品具有其他投資理財工具不可替代的功能是保障功能D.客戶面臨現(xiàn)金流短缺時，可以將保險產(chǎn)品退保來解決臨時現(xiàn)金不足二、多項選擇題1.按照承保方式劃分，保險可以分為（）。A.直接保險B.人身保險C.財產(chǎn)保險D.再保險2.投資型保險產(chǎn)品與普通的保障型保險產(chǎn)品相比，具有的特點包括（）。A.保費中含有投資保費B.同時具有保障功能和投資功能C.給付的保險金由風(fēng)險保障金和投資收益組成D.費用較低3.投資型保險產(chǎn)品包括（）。A.意外傷害保險B.分紅保險C.萬能壽險D.投資連結(jié)保險4.個人保險規(guī)劃的原則包括（）。A.先大人，后小孩B.家庭互保原則C.先保障，后投資D.量力而行原則5.在進(jìn)行保險規(guī)劃時，會面臨很多風(fēng)險，哪些行為會引發(fā)風(fēng)險？（）A.王先生對自己價值100萬元的商品房投保了50萬元B.剛工作的小李給自己買了一份10年期的定期人壽保險C.張先生在一家保險公司為自己購買了10份人身意外傷害保險D.王女士為自己價值80萬元的房屋在三家保險公司都投保了80萬元三、判斷題1．最大誠信原則只是對投保方的要求，對保險人無約束力。（）2．終身死亡保險的給付必須以被保險人死亡為條件，被保險人不死亡，則不能領(lǐng)取保險金。但被保險人生存到100周歲，也可以領(lǐng)取終身保險金。（）3．投資連結(jié)險的風(fēng)險完全由保戶自己承擔(dān)，而分紅險的風(fēng)險是由保戶和保險人共同承擔(dān)的。（）4．從保險責(zé)任看，終身壽險除了保障期限較長外，與定期壽險類似。（）5．意外傷害保險具有損害賠償性和儲蓄性的雙重性質(zhì)。（）四、簡答題1.請分析保險的職能。2.再保險與共同保險有何異同？3.投資連結(jié)險、萬能險、分紅險的區(qū)別與聯(lián)系是什么？答案一、單選題1.C2.B3.B4.C5.D二、多選題1.AD2.ABC3.BCD4.ABCD5.ABCD三、判斷題1.×2.×3.√4.√5.×四、簡答題1.保險的基本職能：保險的基本職能就是保險的原始職能與固有職能，它不因時間的推移和社會形態(tài)的不同而改變。保險的基本職能包括以下兩個。(1)補(bǔ)償損失職能保險是在特定風(fēng)險損害發(fā)生時，在保險的有效期和保險合同約定的責(zé)任范圍以及保險金額內(nèi)，按其實際損失數(shù)額給予賠付。這種賠付原則使得已經(jīng)存在的社會財富因災(zāi)害事故所致的實際損失在價值下得到補(bǔ)償，在使用價值上得以恢復(fù)，從而使社會再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行。保險的補(bǔ)償職能，只是對社會已有的財富進(jìn)行再分配，而不能增加社會財富。因為從社會角度而言，個別遭受風(fēng)險損害的被保險人所得，正是沒有遭受損害的多數(shù)被保險人所失，它是由全體投保人給予的補(bǔ)償。這種補(bǔ)償既包括財產(chǎn)損失的補(bǔ)償，又包括了責(zé)仟損害的賠償。(2)經(jīng)濟(jì)給付職能財產(chǎn)保險與人身保險是兩種性質(zhì)完全不同的保險。由于人的價值是很難用貨幣來計價的，所以，人身保險是經(jīng)過保險人和投保人雙方約定進(jìn)行給付的保險。因此，人身保險的職能不是損失補(bǔ)償，而是經(jīng)濟(jì)給付。保險的派生職能：隨著保險內(nèi)容的豐富和保險種類的增多，保險的職能也有新的發(fā)展，在保險基本職能的基礎(chǔ)下產(chǎn)生出派生職能。保險的派生職能主要有以下兩項。(1)防災(zāi)防損職能防災(zāi)防損是風(fēng)險管理的重要內(nèi)容，由于保險的經(jīng)營對象就是風(fēng)險，因此，保險本身也是風(fēng)險管理的一項重要措施。保險企業(yè)為了穩(wěn)定經(jīng)營，要對風(fēng)險進(jìn)行分析、預(yù)測和評估，看哪些風(fēng)險可作為承保風(fēng)險，哪些風(fēng)險可以進(jìn)行時空上的分散等。而人為的因素與風(fēng)險轉(zhuǎn)化為實現(xiàn)損失的發(fā)生概率具有相關(guān)性，因此，通過人為的事前預(yù)防，可以減少損失。由此，保險又派生了防災(zāi)防損的職能。而且，防災(zāi)防損作為保險業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)之一，始終貫穿在整個保險工作之中。(2)融資職能保險的融資職能，就是保險融通資金的職能或保險資金運用的職能。保險的補(bǔ)償與給付的發(fā)塵具有一定的時差性，這就為保險人進(jìn)行資金運用提供了可能。同時，保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定，必須壯大保險基金，這也要求保險人對保險資金進(jìn)行運用。因此，保險又派生了融資的職能。而且，資金運用業(yè)務(wù)與承保業(yè)務(wù)并稱為保險企業(yè)的兩大支柱。保險融資的來源主要包括：資本金、總準(zhǔn)備金或公積金、各項保險準(zhǔn)備金以及未分配的盈余。保險融資的內(nèi)容主要包括：銀行存款、購買有價證券、購買不動產(chǎn)、各種貸款、委托信托公司投資、經(jīng)管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的項目投資及公共投資、各種票據(jù)貼現(xiàn)等。2.共同保險與再保險均具有分散風(fēng)險、擴(kuò)大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營成果的功效。但是，二者又有明顯的區(qū)別。就分擔(dān)風(fēng)險而言，共同保險是風(fēng)險的第一次分擔(dān)，而再保險是風(fēng)險的第二次分擔(dān)。就投保人與保險人之間的關(guān)系而言，在共同保險中，投保人與保險人之間建立的保險關(guān)系是橫向的，但投保人與每個保險人之間有直接的法律關(guān)系;而在再保險中，投保人與再保險人之間沒有直接的法律關(guān)系，再保險人僅與原保險人之間有直接的法律關(guān)系，因此，投保人無權(quán)向再保險人提出索賠請求，而再保險人同樣也無權(quán)請求投保人繳付保險費。3.（1）分設(shè)的賬戶不同。分紅險不設(shè)單獨的投資賬戶；投連險投資賬戶，客戶可以自由選擇；萬能保險設(shè)有單獨的投資賬戶。（2）收益分配方式不同。分紅險通過增加保額、直接領(lǐng)取現(xiàn)金等方式給客戶，分紅收益率是不確定的；萬能險則除為投資者提供固定收益率，還會視保險公司經(jīng)營情況給予不定額的分紅。投連險沒有固定收益，完全取決于投資收益情況。（3）利潤來源不同。分紅險紅利來源于三差（利差、死差和費差）收益，而投連險和萬能險利潤來自于投資收益。（4）繳費靈活度不同。萬能險與投連險都具有交費靈活、保額可調(diào)整、保單價值領(lǐng)取方便的特點，而分紅險交費時間及金額固定，靈活度差。（5）透明度不同。分紅險透明度較低。投連險投資部分運作透明，透明度較高；萬能險則會每月或者每季度公布投資收益率。（6）投資渠道不同。萬能險和投連險的區(qū)別主要在于前者有保底收益，而后者沒有，這追根究底是因為保費投資渠道不一。投連險的投資收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于萬能險和分紅險。項目八思考與練習(xí)一、單選題1.由于政策的潛在變化而有可能給房地產(chǎn)投資者帶來經(jīng)濟(jì)損失，是指住宅房地產(chǎn)投資存在（）。A.意外風(fēng)險B.交易風(fēng)險C.政策風(fēng)險D.變現(xiàn)風(fēng)險2.前期還款較多（清償本金較多），后期還款壓力逐漸減弱，這種還款方式是指（）。A.等額本金還款方式B.等額本息還款方式C.雙周供還款D.寬限期還款3.某筆商業(yè)性抵押貸款50萬元，貸款期限20年，貸款利率為6%，該筆貸款在等額本息還款方式下每月還款額為（）元。A.3825.16B.3582.16C.4325.26D.4253.264.職工購買、建造、翻建、大修自住住房，可以申請住房公積金貸款，申請貸款應(yīng)具備條件之一是連續(xù)正常繳存住房公積金（）以上。A.六個月B.一年C.三個月D.無時間規(guī)定5.職工在個人貸款超過當(dāng)?shù)匾?guī)定的公積金貸款最高額度后會就超出部分可申請商業(yè)性貸款。公積金貸款和商業(yè)性貸款的同時使用稱為（）。A.聯(lián)合貸款B.組合貸款C.全額貸款D.綜合貸款參考答案：1.C2.A3.B4.A5.B二、多項選擇題1.房地產(chǎn)是土地、地上建筑物實體部分及其附帶的各種權(quán)益的總稱，權(quán)益部分包括房地產(chǎn)（）。A.所有權(quán)B.使用權(quán)C.租賃權(quán)D.抵押權(quán)2.以下屬于政策性保障住房的有（）。A.期房B.廉租房C.公共租賃房D.經(jīng)濟(jì)適用房3.住宅房地產(chǎn)估價有利于市場交易的公平，在價格評估中應(yīng)遵循的原則有（）。A.合法性原則B.公平性原則C.替代原則D.一致性原則4.影響住宅房地產(chǎn)投資價值的因素包括（）。A.配套設(shè)施齊全程度B.教育資源豐富程度C.樓盤容積率D.物業(yè)管理水平5.職工個人對繳存的住房公積金提取使用有一定的限制條件。提取使用職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額，下列符合提取條件的是（）。A.購買、建造、翻建、大修自住住房B.離休、退休職工C.因公造成殘疾D.完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關(guān)系參考答案：1.ABCD2.BCD3.ABC4.ABCD5.ABD三、判斷題1.住宅房地產(chǎn)投資已成為我國房地產(chǎn)開發(fā)投資的主要內(nèi)容，其投資市場潛力巨大，發(fā)展空間非常廣闊。（）2.在實際生活中，即使房屋在房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)交易二級市場上轉(zhuǎn)讓兩次以上，人們也習(xí)慣上統(tǒng)稱為二手房。（）3.我國商業(yè)銀行出于競爭壓力的考慮，為了吸引客戶，通常對借款人提前還貸行為只是做了提前預(yù)約等方面的規(guī)定，而不采取懲罰措施。因此，借款人提前還款不屬于一種違約行為。（）4.容積率與樓盤綠化、園林建造用地空間，建筑擁擠程度密切相關(guān)，關(guān)系到居住質(zhì)量。因此高容積率的樓盤更吸引投資者，其投資價值也大。（）5.首付款是住房購買時的第一筆預(yù)付款，目前我國規(guī)定最低首付比例是個人（家庭）首套房購房貸款最低首付比例為房款全額的四成。（）參考答案：1.2.3.×4.×5.×四、簡答題1.投資者購買期房時應(yīng)查驗開發(fā)商的哪“五證”？其中最關(guān)鍵的是哪一證件？參考答案：購房者在選購期房時，一定要查驗開發(fā)商的“五證”，即《國有土地使用權(quán)證》《建筑工程規(guī)劃許可證》《建筑工程施工許可證》《商品房預(yù)售許可證》《房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證》。這些證件在當(dāng)?shù)匕l(fā)證機(jī)關(guān)的網(wǎng)站上均可鑒別真?zhèn)??！拔遄C”之中最關(guān)鍵的是《商品房預(yù)售許可證》。2.簡述住宅房地產(chǎn)投資的特點。參考答案：（1）投資規(guī)模大、成本高（2）投資的獨特性（3）投資周期長（4）投資的專業(yè)性（5）投資的高收益與高風(fēng)險3.投資者購房能力評估應(yīng)包括哪些方面？參考答案：個人（家庭）購房支付能力評估包括兩個方面的內(nèi)容，即首付款支付能力和每月還款能力評估。首付款是住房購買時的第一筆預(yù)付款，目前我國規(guī)定最低首付比例是個人（家庭）首套房購房貸款最低首付比例為房款全額的三成，貸款購買二套房首付款比例不低于六成。個人（家庭）投資住宅首先應(yīng)考慮是否具備首付能力，并且在支付首付后不影響個人（家庭）的基本生活保障。其次，個人（家庭）還應(yīng)充分評估自己在取得住房抵押貸款后，每月償還貸款本息所能承受的程度。個人（家庭）還款能力評估需充分考慮家庭月收入、家庭月支出、月還款額等因素，通常認(rèn)為房貸月供不應(yīng)超過個人（家庭）每月正?？芍涫杖氲娜种坏蕉种弧€人（家庭）月還款能力評估，除考慮上述因素以外，還應(yīng)關(guān)注還款對家庭消費水平、生活品質(zhì)的影響程度，銀行對個人收入證明的規(guī)定，購房各項稅費以及房屋交付入住不菲的裝修費等。4.簡述等額本金還款和等額本息還款兩種方式的主要區(qū)別。參考答案：等額本金還款方式的優(yōu)勢在于前期還款較多（清償本金較多），后期還款壓力逐漸減弱，但等額本金還款每月還款額不固定，給借款人的計算工作與償付帶來不便。大多數(shù)剛購房的個人（家庭），在支付住宅首付款和裝修費之后，經(jīng)濟(jì)緊張，而等額本金還款方式注重本金償還的特點，使得貸款初期月還款額過高，對個人（家庭）而言還款壓力過大，隨著貸款期限的推移，每月還款額按一定的速度遞減，這又與居民收入水平穩(wěn)定提高的實際情況相違背。等額本息還款方式的優(yōu)勢在于每月還款額固定，便于借款人安排支出，操作簡單。但由于前期每月還款額中大部分用于支付利息，而本金償還較少，使得整個貸款期限內(nèi)支付總利息比等額本金還款方式高。5.哪些情況下不宜進(jìn)行提前還款？參考答案：（1）采用等額本息還款方式，已進(jìn)入還款中期的貸款。等額本息還款方式前期月供多用于支付利息，而償還的本金較少，因此還款中期以后再提前還貸則更多的是償還的本金，實際節(jié)省的利息是有限的。（2）采用等額本金還款方式，已還款期達(dá)到整個貸款期限四分之一左右的貸款。這時等額本金還款的月供款中償還本金的部分通常多于支付利息部分，提前還貸也不利于有效節(jié)省利息。（3）公積金貸款和享受七折利率的商業(yè)性貸款。商業(yè)銀行5年期定期存款利率、國債5年期利率一般都高于公積金貸款利率和七折商業(yè)性貸款利率，投資者將提前還貸資金投向定期存款或國債更劃算，而且投資者再次購房將不會享受到七折利率。（4）投資者手上有較好的投資項目，其投資收益率高于貸款利率，則沒有必要選擇提前還貸。項目實訓(xùn)訓(xùn)練目的：通過對住宅房地產(chǎn)商業(yè)性抵押貸款還款計算分析，掌握住宅投資融資規(guī)劃。訓(xùn)練內(nèi)容：學(xué)習(xí)商業(yè)性抵押貸款還款方式及其特點，對案例內(nèi)容中的貸款進(jìn)行本息償還計算分析，提交還款計劃安排。訓(xùn)練素材：王先生購買了一套總價105萬的住房，首付42萬，向銀行取得商業(yè)性抵押貸款63萬，貸款年限25年，利率6%。王先生了解到目前貸款還款方式有兩種選擇，一種是等額本金還款方式，另一種是等額本息還款方式。王先生夫妻工作相對較穩(wěn)定，有一定的積蓄，兩人月收入合計在10000元左右。請為王先生分析計算兩種還款方式下的月還款安排計劃，并針對王先生目前收入狀況提供選擇哪種還款方式更為有利的建議參考答案：等額本息還款方式：月還款額4273.51元，利息總額652052.79元等額本金還款方式：第一月還款額5538.75元，第二月還款額5527.29元，逐月遞減，利息總額517531.88元。訓(xùn)練場所：校內(nèi)實訓(xùn)室訓(xùn)練步驟：1.學(xué)員分組（按每組5人左右）2.計算分析該筆商業(yè)性貸款兩種還款方式的月供情況3.編制兩種還款方式的月還款計劃表4.對比兩種還款方式的還款情況，分析各自的優(yōu)劣5.針對王先生的具體情況，提出選擇哪種還款方式更為理想的建議項目9習(xí)題庫及答案一、單選題1.在我國，以下不屬于外匯的是（）。A.500歐元現(xiàn)鈔B.2000美元銀行存款C.10萬元A股股票D.20萬日元政府債券2.在直接標(biāo)價法下，如果一定單位的外國貨幣折成本國貨幣數(shù)額增加，則說明（）。A.外幣幣值上升，外匯匯率上升B.本幣幣值上升，外匯匯率上升C.外幣幣值下降，外匯匯率下降D.本幣幣值下降，外匯匯率下降3.在間接標(biāo)價法下，如果一定單位的本國貨幣折成外國貨幣數(shù)額減少，則說明（）。A.外幣幣值下降，本幣幣值上升，外匯匯率下降B.外幣幣值上升，本幣幣值下降，外匯匯率上升C.本幣幣值下降，外幣幣值上升，外匯匯率下降D.本幣幣值上升，外幣幣值下降，外匯匯率上升4.一般情況下，即期交易的交割日為（）。A.成交當(dāng)天B.成交后第一個營業(yè)日C.成交后第二個營業(yè)日D.成交后第一天5.目前，包括我國在內(nèi)的多書國家采用的匯率標(biāo)價法是（）。A.直接標(biāo)價法B.間接標(biāo)價法C.應(yīng)收標(biāo)價法D.美元標(biāo)價法6.外匯成交后，在未來約定的某一天進(jìn)行交割所采用的匯率是（）。A.浮動匯率B.遠(yuǎn)期匯率C.市場匯率D.買入?yún)R率7.下列外匯市場的參與者不包括（）。A.中國銀行B.索羅斯基金C.未進(jìn)行外匯交易的個人D.國家外匯管理局8.被公認(rèn)為全球一天外匯交易開始的外匯市場是（）。A.紐約B.東京C.惠靈頓D.倫敦9.個人實盤外匯買賣的報價是由商業(yè)銀行根據(jù)國際外匯市場行情，按照國際慣例進(jìn)行報價，采用A/B的格式，以下正確的是（）。A.A是被報價貨幣，可視為商品，B是報價貨幣，可視為貨幣。B.“A/B”讀為B對AC.“買入價”表示銀行買入1單位B貨幣所付出的A貨幣的數(shù)量D.“賣出價”表示銀行賣出1單位B貨幣所得到的A貨幣的數(shù)量。10.我國的黃金交易市場包括（）。A.上海黃金交易所和上海期貨交易所B.上海黃金交易所和中國金融期貨交易所C.大連商品交易所和上海華通鉑銀交易市場D.鄭州商品交易所和上海金銀交易所11.以下哪種黃金投資方式風(fēng)險最高的是（）。A.銀行紙黃金B(yǎng).實物金C.黃金期貨D.上海黃金交易所AU（T+D）12.黃金價格一般和美元價格關(guān)系為（）。A.正相關(guān)B.負(fù)相關(guān)C.有時相關(guān)，有時不相關(guān)D.不相關(guān)13.上海黃金交易所夜市時間是（）。A.20：00—21：00B.19：00—19：30C.19：00—19：30 D.20：50—2：3014.AU（T+D）的交易單位為（）。A.500克/手B.1000克/手C.1500克/手D.2000克/手15.AU（T+D）的保證金為合約價值的（）。A.1%B.2%C.15%D.20%16.AU（T+D）的每日價格最大波動限制（）。A.不超過上一交易日結(jié)算價的±0.7%B.不超過上一交易日結(jié)算價的±1.7%C.不超過上一交易日結(jié)算價的±7%D.不超過上一交易日結(jié)算價的±70%17.黃金，又稱為金，化學(xué)元素符號為（），是一種帶有黃色光澤的金屬。A.PtB.AgC.AuD.G18.國際上一般通用的黃金計量單位為盎司，世界黃金價格都是以盎司為計價單位。1盎司＝（）克。A.31.103481B.50C.25D.28.35二、多項選擇題1.下列哪些經(jīng)濟(jì)因素會對匯率的變動產(chǎn)生影響（）。A.國際收支狀況B.通貨膨脹率C.利率水平D.財政政策和貨幣政策的協(xié)調(diào)2.從銀行買賣外匯的角度，匯率可分為（）。A.買入價B.現(xiàn)鈔價C.基準(zhǔn)價D.賣出價3.根據(jù)外匯買賣及資金交割的時間，匯率可分為（）。A.浮動匯率B.遠(yuǎn)期匯率C.掉期匯率D.即期匯率4.影響匯率變動的因素有（）。A.浮動匯率B.遠(yuǎn)期匯率C.掉期匯率D.即期匯率