《電子商務(wù)法律法規(guī)》課件-單元四 電子支付法律實(shí)務(wù)

單元四

電子支付和互聯(lián)網(wǎng)貸款法律實(shí)務(wù)

模塊1網(wǎng)上銀行及責(zé)任劃分

模塊2互聯(lián)網(wǎng)金融模塊3互聯(lián)網(wǎng)貸款電子支付和互聯(lián)網(wǎng)貸款法律實(shí)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融

模塊一

模塊二網(wǎng)上銀行及責(zé)任劃分網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)及其控制儲(chǔ)戶和銀行的責(zé)任商業(yè)銀行的儲(chǔ)戶保密義務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式第三方支付平臺(tái)錯(cuò)誤支付命令學(xué)習(xí)情境與主要任務(wù)

模塊三互聯(lián)網(wǎng)貸款互聯(lián)網(wǎng)貸款的特點(diǎn)和意義互聯(lián)網(wǎng)貸款主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)制中央整肅互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)【導(dǎo)入案例】數(shù)字貨幣來了，阿里會(huì)被甩掉嗎，銀行定位是什么？

數(shù)字貨幣要來了。關(guān)于中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字貨幣擴(kuò)大試點(diǎn)的新聞刷屏了。最重要的一個(gè)問題：推廣數(shù)字貨幣到底對(duì)經(jīng)濟(jì)到底有什么好處？支付模式從三方變成兩方。支付行為的自主性大大加強(qiáng)，對(duì)整個(gè)社會(huì)具有極大影響。2019年6月Facebook宣告他們即將正式發(fā)行自己的數(shù)字貨幣Libra。官方貨幣背后是國(guó)家主權(quán)信用。當(dāng)Libra讓支付模式從三方變成兩方，傳統(tǒng)三方支付模式中擔(dān)任第三方擔(dān)保者的銀行就將被排除在這25億人的商業(yè)交易之外，而作為銀行監(jiān)管者和貨幣政策制定者的各國(guó)央行也將失去對(duì)于貨幣的掌控權(quán)力。如果官方數(shù)字貨幣真的全面鋪開，支付寶和微信支付這樣的第三方支付手段是否還有生存的空間？銀行的未來定位是什么？電商平臺(tái)和社交網(wǎng)絡(luò)作為聚集流量的樞紐在數(shù)字貨幣經(jīng)濟(jì)體系下的作用只會(huì)更加重要。學(xué)習(xí)目標(biāo)【知識(shí)目標(biāo)】1.認(rèn)識(shí)網(wǎng)上銀行的概念、特征；2.理解電子支付法律責(zé)任的承擔(dān)方式；3.熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀和法律風(fēng)險(xiǎn)?！灸芰?biāo)準(zhǔn)】1.能夠熟悉網(wǎng)上銀行及其法律問題；2.能夠應(yīng)用第三方支付安全保障機(jī)制來保障自己的網(wǎng)絡(luò)支付安全；3.能夠應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)貸款為經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)模塊1網(wǎng)上銀行及責(zé)任劃分一、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)及其控制二、儲(chǔ)戶和銀行的責(zé)任三、商業(yè)銀行的儲(chǔ)戶保密義務(wù)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的兩大特點(diǎn)：1.非行業(yè)性：指風(fēng)險(xiǎn)超出了傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險(xiǎn)的概念，其產(chǎn)生不僅依賴于市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量，而且依賴于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度。2.外生性：指銀行對(duì)技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理能力，在很大程度上取決于其計(jì)算機(jī)安全技術(shù)的先進(jìn)程度以及所選擇的開發(fā)商、供應(yīng)商、咨詢或評(píng)估公司的水平，而不像傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)那樣，僅取決于銀行自身的管理水平和內(nèi)控能力。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)渠道：1.數(shù)據(jù)傳輸；2.網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計(jì)；3.計(jì)算機(jī)病毒的攻擊。網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制（二）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制中國(guó)人民銀行《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》(JR/T0068-2020）發(fā)布并生效（2020年2月）：安全技術(shù)規(guī)范、安全管理規(guī)范和業(yè)務(wù)運(yùn)作安全規(guī)范1.客戶端安全2.專用安全機(jī)制3.通信網(wǎng)絡(luò)安全4.業(yè)務(wù)申請(qǐng)及開通5.業(yè)務(wù)安全交易機(jī)制6.外部機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作7.客戶培訓(xùn)及權(quán)益保護(hù)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過各種宣傳渠道向大眾提供正確的網(wǎng)上銀行官方網(wǎng)址和呼叫中心號(hào)碼，提示客戶牢記金融機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站地址和呼叫中心號(hào)碼；在顯著位置或關(guān)鍵操作界面，宜提醒客戶注意防范各類詐騙；應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)要求，制定網(wǎng)上銀行系統(tǒng)隱私政策。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向客戶明確提示網(wǎng)上銀行相關(guān)的安全風(fēng)險(xiǎn)和注意事項(xiàng)，并根據(jù)網(wǎng)上銀行安全形勢(shì)的變化，及時(shí)更新相關(guān)事項(xiàng)。案例4-12015年10月20日22時(shí)11分至19分，郭先生先后收到4條某銀行微信公眾號(hào)發(fā)來的交易提醒，其“一卡通”儲(chǔ)蓄賬戶被網(wǎng)銀分4次、每次5萬元總計(jì)轉(zhuǎn)走了20萬元。交易提醒顯示的收款人姓名均為“趙啦啦”。郭先生說，他不認(rèn)識(shí)這位趙啦啦，也沒有操作過這4筆轉(zhuǎn)賬，當(dāng)時(shí)手機(jī)就在他身邊。以往轉(zhuǎn)賬時(shí)，每發(fā)起一筆網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬申請(qǐng)，手機(jī)都會(huì)收到銀行發(fā)送的短信驗(yàn)證碼，只有輸入驗(yàn)證碼，才能完成轉(zhuǎn)賬交易。但當(dāng)天4筆轉(zhuǎn)賬發(fā)生時(shí)，他的手機(jī)沒有收到過一條驗(yàn)證碼短信。郭先生讓銀行凍結(jié)了賬戶并隨即報(bào)警。郭先生訴請(qǐng)銀行賠償全部損失。但銀行指出，該案涉及的轉(zhuǎn)賬匯款均是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)個(gè)人銀行大眾版進(jìn)行的操作，且確曾給銀行備案的手機(jī)號(hào)發(fā)送過驗(yàn)證碼。銀行只是依據(jù)收到的操作指令和正確的密碼、短信驗(yàn)證碼進(jìn)行交易處理，不存在過錯(cuò)或違約情形，風(fēng)險(xiǎn)及損失應(yīng)由郭先生自行承擔(dān)。根據(jù)郭先生通話記錄詳單，其手機(jī)號(hào)碼于事發(fā)當(dāng)晚在南京發(fā)生通話的時(shí)段覆蓋了涉案4筆交易的整個(gè)過程。涉案4筆交易操作IP地址均顯示為重慶，而郭先生于當(dāng)日即在北京報(bào)案。綜合多因素，可以合理推斷，涉案交易并非郭先生本人操作。請(qǐng)分析：1.銀行應(yīng)否承擔(dān)郭先生銀行卡被盜刷的責(zé)任？為什么？2.案例中，關(guān)于舉證責(zé)任的分配，你同意哪一方的觀點(diǎn)？為什么？?jī)?chǔ)戶和銀行的責(zé)任劃分判斷金融機(jī)構(gòu)是否具有違約行為,首先要對(duì)電子交易中廣泛運(yùn)用的私人密碼的性質(zhì)進(jìn)行分析。作為電子交易中廣泛運(yùn)用的私人密碼,以及預(yù)留給銀行、用于接收動(dòng)態(tài)短信驗(yàn)證碼的手機(jī)號(hào)碼，具有三個(gè)基本功能：一是表明對(duì)交易者身份的鑒別及對(duì)交易內(nèi)容的確認(rèn)，從而起到電子簽名的功能。二是表明儲(chǔ)戶本人進(jìn)行了交易行為，這就是電子交易的“不可抵賴性”。三是表明交易是在保密狀態(tài)下進(jìn)行的，任何第三者都不知交易內(nèi)容。私人密碼的使用效力規(guī)則——本人行為原則：只要客觀上在交易中使用了私人密碼,如無免責(zé)事由,則視為交易者本人使用私人密碼從事了交易行為,本人對(duì)此交易應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)是否正確兌付的舉證責(zé)任，由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。只要電子信息記錄載明款項(xiàng)由持有密碼的人所提取，那么，應(yīng)當(dāng)視為該款已正確兌付。儲(chǔ)戶和銀行的歸責(zé)原則儲(chǔ)蓄存款合同糾紛的歸責(zé)原則應(yīng)當(dāng)適用嚴(yán)格責(zé)任原則。金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)嚴(yán)格責(zé)任的要件是：1）必須存在違約行為，否則，無從論及違約責(zé)任的承擔(dān)。2）損害結(jié)果與其過失行為之間具有法律上的因果關(guān)系。如果銀行無紙化制度的缺陷與存款短少?zèng)]有法律上的因果關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)就不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)存款兌付責(zé)任。電子簽名的基本原則：電子簽名的擁有者，負(fù)有妥善保護(hù)其電子簽名不被泄露、不被濫用的義務(wù)，即必須將電子簽名保持于其獨(dú)占控制之下。儲(chǔ)戶舉證要點(diǎn)：一是對(duì)密碼已盡保密義務(wù);二是證明泄露密碼后已向交易對(duì)方掛失,掛失后因私人密碼的使用而產(chǎn)生的交易行為,當(dāng)然應(yīng)由交易對(duì)方承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任;三是證明金融機(jī)構(gòu)的操作系統(tǒng)已被他人破譯,如操作系統(tǒng)密級(jí)過低、被黑客破譯等。保障存款安全的義務(wù)不是合同一方當(dāng)事人的義務(wù),而是雙方都應(yīng)當(dāng)注意的義務(wù)。案例4-22007年10月9日，原告王某某在被告中行河西支行處申領(lǐng)中行借記卡一張。2月2日晚，原告到中行某路分理處ATM機(jī)上取款5000元，并2007年1查詢存款余額為463942.2元。2007年12月5日下午，原告在中行某寧分理處準(zhǔn)備取款時(shí)，被告知卡內(nèi)余額為2800余元。當(dāng)晚原告再次查詢，發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)又少了2000元。原告當(dāng)即向公安報(bào)案。經(jīng)公安偵查查明，有3名男子在中行某路分理處自助銀行的自動(dòng)門上安裝了存儲(chǔ)式讀卡裝置，并在取款機(jī)上安裝了探頭，籍此獲取了原告借記卡的密碼及信息資料，然后復(fù)制兩張偽卡在北京、江西等地取款或消費(fèi)463942.2元。后犯罪分子之一、案外人湯海仁被公安抓獲，并被認(rèn)定犯信用卡詐騙罪。原告起訴，請(qǐng)求判令被告按照雙方簽訂的儲(chǔ)蓄存款合同支付存款463942.2元及利息。銀行主張認(rèn)為儲(chǔ)戶的資金短少系犯罪行為造成。請(qǐng)分析：犯罪分子用假卡盜取儲(chǔ)戶存款行為的后果應(yīng)否由儲(chǔ)戶承擔(dān)？商業(yè)銀行的儲(chǔ)戶保密義務(wù)保障存款安全的義務(wù)不僅僅是合同一方當(dāng)事人的義務(wù)，而是雙方都應(yīng)當(dāng)注意的義務(wù)，而且，安全與否只是一個(gè)相對(duì)性概念，作為ATM機(jī)交易的安全性要求，只能是與現(xiàn)今科學(xué)技術(shù)能力相適應(yīng)的安全，而不是絕對(duì)的安全，當(dāng)然，現(xiàn)有技術(shù)均有嚴(yán)密的體系，具有較強(qiáng)的保密及認(rèn)證功能，已經(jīng)使得電子交易的安全性超過了傳統(tǒng)的柜面交易方式，起到了保護(hù)交易安全的功能。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異，諸如密碼與指紋或眼虹膜識(shí)別技術(shù)并用等方式正得到逐步推廣使用。但這些方式，并不能達(dá)到絕對(duì)安全程度。如果經(jīng)過審查，存款人與金融機(jī)構(gòu)對(duì)存款被詐騙均無過錯(cuò)的，則金融機(jī)構(gòu)仍然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)兌付或賠償責(zé)任；存款人與金融機(jī)構(gòu)對(duì)存款被詐騙均有過錯(cuò)的，則依照過錯(cuò)大小，各自對(duì)存款損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。商業(yè)銀行的儲(chǔ)戶保密義務(wù)犯罪分子復(fù)制假卡盜刷儲(chǔ)戶存款，銀行仍應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶承擔(dān)支付責(zé)任。犯罪分子的行為并非直接侵害儲(chǔ)戶財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，而是侵犯了銀行的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。銀行與儲(chǔ)戶間儲(chǔ)蓄合同關(guān)系合法有效，雙方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系仍然存在。根據(jù)儲(chǔ)蓄合同的性質(zhì)，中行河西支行負(fù)有按照原告的指示，將存款支付給原告或者原告指定的代理人，并保證原告借記卡內(nèi)存款安全的義務(wù)。為存款人保密，保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯，是商業(yè)銀行的法定義務(wù)。保密義務(wù)范圍：銀行對(duì)儲(chǔ)戶的個(gè)人信息保密+為儲(chǔ)戶提供必要的安全、保密環(huán)境。涉案中行某路支行ATM機(jī)存在重大安全漏洞。由于銀行對(duì)ATM機(jī)疏于管理、維護(hù)，未能及時(shí)檢查、清理，沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)、拆除犯罪分子安裝的讀卡器及攝像裝置，致使ATM機(jī)反而成了隱藏犯罪分子作案工具的處所，給儲(chǔ)戶造成安全隱患，為犯罪留下可乘之機(jī)。模塊2互聯(lián)網(wǎng)金融一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式（一）第三方支付（Third-PartyPayment）（二）P2P互聯(lián)網(wǎng)貸款（P2PNetworkLending）（三）小額貸款（PetitCredit）（四）眾籌融資（Crowdfunding）（五）互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)（InternetInvestment&Financing）（六）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶（TheInternetFinancialPortal）三、第三方支付平臺(tái)（一）第三方支付平臺(tái)的概念及發(fā)展（二）第三方支付的優(yōu)缺點(diǎn)（三）第三方支付機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)四、錯(cuò)誤支付命令案例4-32018年1月20日，墊富寶公司與楊召旺簽訂《墊付寶領(lǐng)用合約》，九海銀公司向墊富寶公司出具《轎車分期承諾函》，承諾基于《墊付寶領(lǐng)用合約》而發(fā)生的債務(wù)，承擔(dān)不可撤銷的最高額保證。1月31日楊召旺在車快快網(wǎng)使用墊付寶在九海銀公司處購(gòu)買轎車一輛。當(dāng)日，墊付寶公司將67600元支付給九海銀公司。楊召旺自2018年11月開始出現(xiàn)逾期還款，截止2018年11月，楊召旺共償還消費(fèi)款45202.7元。楊召旺《賬戶明細(xì)》顯示還款金額總計(jì)51036.4元。墊富寶公司訴求判令楊召旺償還墊付款本金22397.3元、違約金2239.73元、延遲履行；判令九海銀公司承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。經(jīng)查，墊富寶公司以“墊付寶”方式墊付消費(fèi)款的模式與信用卡類似，實(shí)際涉及金融信貸。墊富寶公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照中載明的經(jīng)營(yíng)范圍無互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)項(xiàng)目。請(qǐng)分析：1.墊富寶公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照中載明的經(jīng)營(yíng)范圍并無互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)項(xiàng)目，其有無資格開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)項(xiàng)目？其所提供的內(nèi)部《賬戶明細(xì)》能否作為其為楊召旺等墊付消費(fèi)款的依據(jù)？2.墊富寶公司與楊召旺所簽訂的《墊付寶領(lǐng)用合約》及九海銀公司向墊富寶公司出具的《轎車分期承諾函》是否應(yīng)該履行？互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)融合的產(chǎn)物，是開放、平等、協(xié)作和分享的互聯(lián)網(wǎng)精神和信用貨幣的融通技術(shù)對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的一次革命，是具有互聯(lián)網(wǎng)精神、以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為基礎(chǔ)來實(shí)現(xiàn)金融功能（資源配置、支付清算、風(fēng)險(xiǎn)管理、提供價(jià)格信息等）的新興金融業(yè)態(tài)。一是降低了交易成本。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，減少了大量的線下物理網(wǎng)點(diǎn)和人工服務(wù)，從而降低交易成本；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有去中心化趨勢(shì)，可以縮短資金融通中的鏈條，減少不必要的中間成本。例如：P2P貸款，可以直接繞過銀行（金融中介）將資金需求方的貸款需求與投資方的投資需求進(jìn)行匹配。二是降低了信息不對(duì)稱程度。一方面，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息傳播具有范圍廣、速度快等特點(diǎn)，可以更容易地獲取到全方位的信息；另一方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用使得信息處理能力獲得極大地提升，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以更綜合地分析資金需求方、投資方以及宏觀經(jīng)濟(jì)的情況，從而提高了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理效率，顯著降低了信息不對(duì)稱程度。互聯(lián)網(wǎng)金融模式（一）第三方支付：具有一定實(shí)力和信譽(yù)保障的公司，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)對(duì)接的交易支持平臺(tái)，貨物購(gòu)買方支付的資金會(huì)暫存于該平臺(tái)，待買方驗(yàn)證貨物后，平臺(tái)才會(huì)將支付款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣方賬戶。（二）P2P互聯(lián)網(wǎng)貸款：指?jìng)€(gè)人通過P2P互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)，以收取一定利息為目的，向其他個(gè)人提供小額貸款的金融模式。（三）小額貸款：指通過非正式途徑向小微企業(yè)、貧困者或貧困家庭提供小額度（一般20萬以下）的融資服務(wù)。在這里，特指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依據(jù)采集到的用戶信息，建立用戶信用體系，依據(jù)用戶信用評(píng)分提供對(duì)應(yīng)金額的融資服務(wù)。（四）眾籌融資：指融資需求方將眾籌融資項(xiàng)目交與眾籌平臺(tái)，平臺(tái)為項(xiàng)目建立專門的網(wǎng)頁(yè)向投資者招攬項(xiàng)目資金，對(duì)項(xiàng)目感興趣且有能力的投資者可以對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行投資。根據(jù)投資標(biāo)的不同，通常分為以物為投資對(duì)象和以股權(quán)為投資對(duì)象。即眾籌項(xiàng)目融資成功后給予投資者的回報(bào)是“物”還是股權(quán)。（五）互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)：主要是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用諸如：儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、保險(xiǎn)等投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭及企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，以達(dá)到保值增值目的的行為。是通過互聯(lián)網(wǎng)方式重新優(yōu)化投資理財(cái)。（六）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶：指采用金融產(chǎn)品垂直比價(jià)的方式，將各金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品或服務(wù)都放在平臺(tái)上，讓用戶自行通過對(duì)比挑選出合適的金融產(chǎn)品，其核心是“搜索+比價(jià)”。案例4-42016年3月1日到6日，宿遷市警方接連接到群眾報(bào)案，反映銀行卡被盜刷。警方偵查發(fā)現(xiàn)，犯罪嫌疑人在瑞銀信、拉卡拉等第三方支付機(jī)構(gòu)辦理POS機(jī)300多臺(tái)，用于盜取卡號(hào)和密碼進(jìn)行盜刷。POS機(jī)作為一種銀行卡支付的工具，對(duì)安全性有很高的要求。支付公司無論是通過代理商，還是自營(yíng)，都要完成一系列要素的驗(yàn)證。此外，對(duì)商戶的審核也要嚴(yán)格。但有些支付公司沒有盡到基本的責(zé)任。除第三方支付違規(guī)操作讓不法分子有機(jī)可乘，在銀行這關(guān)，因未按規(guī)定關(guān)閉降級(jí)交易渠道，最終讓盜刷發(fā)生。2014年,央行《關(guān)于逐步關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易有關(guān)事項(xiàng)的通知》,明確要求各發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)于2014年底前全部關(guān)閉金融IC卡、POS機(jī)等線下渠道的降級(jí)交易。但本案中,銀行方面并沒有執(zhí)行這一要求。本案中,犯罪嫌疑人就用一臺(tái)老式電話POS機(jī)盜刷150多萬元,涉及工行等多家銀行,這些銀行都沒有關(guān)閉降級(jí)交易渠道。請(qǐng)分析：1.商戶、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等其中任何一方能否單獨(dú)完成盜刷銀行卡這樣的行為？2.盜刷銀行卡案件中，商戶、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等各自應(yīng)承擔(dān)何種責(zé)任？還有什么樣的機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)責(zé)任？第三方支付的概念和發(fā)展現(xiàn)狀第三方電子支付平臺(tái)是屬于第三方的服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，完成第三方擔(dān)保支付的功能，是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺(tái)”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。主要面向開展電商業(yè)務(wù)的企業(yè)提供電商基礎(chǔ)支撐與應(yīng)用支撐服務(wù)，不直接從事具體的電商活動(dòng)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付。由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨：買方檢驗(yàn)物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。至2018年第三季度,我國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模近44億元；支付寶和騰訊金融兩大巨頭共計(jì)占據(jù)市場(chǎng)份額達(dá)92%。在行業(yè)內(nèi)，強(qiáng)者格局已經(jīng)形成。電子支付是一種支付方式，并不意味著替代現(xiàn)金。為履行反洗錢、財(cái)務(wù)管理等方面的法定義務(wù)，應(yīng)當(dāng)使用非現(xiàn)金支付工具進(jìn)行支付的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。第三方支付的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：比較安全，信用卡信息或帳戶信息僅需要告知支付中介，而無需告訴每一個(gè)收款人；支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)；使用方便。對(duì)支付者而言，他所面對(duì)的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程。支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障支付者的利益。缺點(diǎn)：需要其它的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作；付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái)，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購(gòu)買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán)；由于有大量資金寄存在支付平臺(tái)賬戶內(nèi)，而第三方平臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)，所以有資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)；由于涉及網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)遇到黑客襲擊，資金無法保障安全。第三方支付機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)（一）安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：便捷性提升了網(wǎng)民使用率和使用體驗(yàn)，存在安全性疑問。技術(shù)軟件和支付邏輯、程序是否能夠維持所有用戶安全支付成功是個(gè)關(guān)鍵問題。（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險(xiǎn)。支付結(jié)算賬戶先代收買家款項(xiàng)，然后付款，可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。（三）用戶道德風(fēng)險(xiǎn)：傳統(tǒng)資金鏈的完整性破裂為——資金轉(zhuǎn)出方-第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)-商業(yè)銀行/中央銀行支付清算系統(tǒng)-資金轉(zhuǎn)入方，無法追查某筆款項(xiàng)的源頭，可能導(dǎo)致被用來進(jìn)行洗錢、非法套現(xiàn)等不法活動(dòng)的用戶道德風(fēng)險(xiǎn)。（四）法律法規(guī)滯后引起的法律風(fēng)險(xiǎn)：沒有一部單獨(dú)完整的監(jiān)管，許多第三方支付機(jī)構(gòu)行走在灰色地帶和法律邊界，無法得到有效約束。案例中，第三方收單機(jī)構(gòu)的管控漏洞是導(dǎo)致這一現(xiàn)象發(fā)生的源頭?！禤OS機(jī)銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，“收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采取適當(dāng)措施履行特約商戶實(shí)名制的要求，并對(duì)特約商戶進(jìn)行資信狀況審查、證照審核和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，……確保特約商戶在境內(nèi)依法設(shè)立，內(nèi)部管理規(guī)范，經(jīng)營(yíng)狀況良好”。實(shí)際中，部分收單機(jī)構(gòu)為謀利，往往對(duì)商戶資質(zhì)審核把控不嚴(yán)。所以，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)商戶資質(zhì)審核把控不嚴(yán)的責(zé)任。案例4-52018年7月廣東黃先生搜索表妹的微信名“海闊天空”之后，發(fā)現(xiàn)微信好友列表中出現(xiàn)了同樣微信名、只是頭像不一樣的兩個(gè)賬號(hào)，當(dāng)時(shí)著急趕車就隨手轉(zhuǎn)給了這個(gè)同名的陌生人總共87500元。第二天早上，黃先生發(fā)現(xiàn)錢轉(zhuǎn)錯(cuò)了，多方與這個(gè)“海闊天空”聯(lián)系無果。黃先生也曾嘗試向騰訊客服求助。然而多次溝通后得到的回復(fù)都是：該筆資金已成功進(jìn)入對(duì)方零錢，資金支付成功后無法撤回，您可與好友聯(lián)系協(xié)商退回。無奈之下，黃先生報(bào)了案，但被警方以“不知道對(duì)方的真實(shí)姓名和賬戶信息、不構(gòu)成立案條件”為由拒絕。到法院立案，也被告知要知道對(duì)方真實(shí)的身份信息才予受理。請(qǐng)分析：1.案例中，黃先生能夠采取哪些措施維護(hù)自己的權(quán)益？2.微信支付平臺(tái)對(duì)于黃先生的損失應(yīng)否承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任？錯(cuò)誤支付指令錯(cuò)誤支付命令：在支付命令的內(nèi)容上存在情誤，或在支付命令的傳遞中出現(xiàn)了差錯(cuò)，主要有支付命令錯(cuò)誤指定受益人、支付金額錯(cuò)誤、支付命令重復(fù)等幾種情況。通過銀行轉(zhuǎn)錯(cuò)賬，最終多可以找回。同時(shí)，銀行轉(zhuǎn)賬可以選擇延時(shí)到賬方式，這樣如果發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)錯(cuò)賬，還可以及時(shí)通知攔截。使用微信轉(zhuǎn)賬功能時(shí)，只有好友賬戶才能實(shí)施轉(zhuǎn)賬。進(jìn)入聊天界面后，點(diǎn)擊右下角“+”，可以點(diǎn)擊轉(zhuǎn)賬，隨即出現(xiàn)對(duì)方的頭像和微信昵稱，后面還用括號(hào)標(biāo)注了對(duì)方的真實(shí)姓名，只不過只顯示姓名最后一個(gè)字，前面的都用星號(hào)代替。輸入轉(zhuǎn)賬金額后，點(diǎn)擊轉(zhuǎn)賬，需要進(jìn)一步確認(rèn)，而且必須輸入密碼或指紋。因此，案例中黃先生轉(zhuǎn)賬時(shí)，稍不留神，就容易忽視對(duì)方名字不同。在使用支付寶轉(zhuǎn)賬時(shí)，頁(yè)面提示“錢將實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)入對(duì)方賬戶，無法退款”。輸入賬號(hào)后，對(duì)方昵稱后面也有括號(hào)標(biāo)注了真實(shí)姓名。與微信不同的是，支付寶只用星號(hào)隱去了姓，后面的名字是齊全的。而且還提供了“點(diǎn)此認(rèn)證”的選項(xiàng)，點(diǎn)擊后，需要輸入正確的姓氏才能轉(zhuǎn)賬。支付寶多了一個(gè)確認(rèn)對(duì)方身份的環(huán)節(jié)，這就大大降低了轉(zhuǎn)賬錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)。由于微信昵稱很容易重名，微信轉(zhuǎn)賬錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)要高一些，2019年1月1日后，微信轉(zhuǎn)賬功能增加了確認(rèn)對(duì)方身份的環(huán)節(jié)，極大地提高了轉(zhuǎn)賬的安全性。錯(cuò)誤支付指令規(guī)制電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)向用戶免費(fèi)提供對(duì)賬服務(wù)及最近三年的交易記錄……造成用戶損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。未經(jīng)授權(quán)的支付造成的損失，由電子支付服務(wù)提供者承擔(dān)。電子支付服務(wù)提供者未及時(shí)采取措施導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大的，對(duì)損失擴(kuò)大部分承擔(dān)責(zé)任。第三方支付平臺(tái)的責(zé)任和義務(wù)：支付指令發(fā)生錯(cuò)誤的，電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)及時(shí)查找原因，并采取相關(guān)措施予以糾正。造成用戶損失的，電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，但能夠證明支付錯(cuò)誤非自身原因造成的除外?！峨娮由虅?wù)法》第53條至57條模塊3互聯(lián)網(wǎng)貸款一、互聯(lián)網(wǎng)貸款的特點(diǎn)和意義二、互聯(lián)網(wǎng)貸款的主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)(一)獲客(二)申請(qǐng)資料收集(三)風(fēng)控審核(四)合同簽訂(五)放款(六)還款(七)催收三、互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)制（一）“套路貸”的危害及偵辦（二）“套路貸”的概念（三）“套路貸”防范四、中央整肅互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)（一）建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系（二）涉及暴力催收將被重點(diǎn)打擊（三）規(guī)范息費(fèi)收取及借款人權(quán)益保護(hù)案例4-6原告經(jīng)營(yíng)“郵你貸”互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品。借款人通過上傳身份證正反面、完成活體檢測(cè)、實(shí)時(shí)拍攝人臉照片等方式進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證和身份核驗(yàn)；還需綁定銀行收款賬戶，通過銀聯(lián)四要素鑒權(quán)服務(wù)審核信息匹配。貸款審核通過后，被告需在線確認(rèn)并同步生成包含各項(xiàng)貸款要素的貸款確認(rèn)書或電子版審批結(jié)果，并由第三方機(jī)構(gòu)對(duì)借款人電子簽名的有效性等進(jìn)行確認(rèn)。2018年12月6日，被告簽訂《客戶知情確認(rèn)書》《“郵你貸”個(gè)人消費(fèi)貸款協(xié)議》，貸款3萬元，貸款期限1年，貸款日利率0.059%。合同簽訂當(dāng)天，原告向被告發(fā)放了貸款。從2019年10月7日開始，被告逾期還款。根據(jù)相關(guān)約定，原告宣布全部債務(wù)立即到期并訴至法院要求被告還清全部貸款本金8102.11元和息費(fèi)、承擔(dān)原告為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而實(shí)際發(fā)生的律師費(fèi)等合理費(fèi)用。被告辯稱，被告此前有良好還款記錄，受主、客觀多原因影響，被告處于失業(yè)狀態(tài)，目前無能力償還借款，希望給予三個(gè)月時(shí)間去籌備；在逾期情況下，原告委托第三方催收公司對(duì)被告及其朋友進(jìn)行電話惡意騷擾，構(gòu)成違法；原告違反了深圳網(wǎng)貸借款信息中介機(jī)構(gòu)催收行為規(guī)范的相關(guān)規(guī)定，以及規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定。請(qǐng)分析：1.互聯(lián)網(wǎng)貸款有什么特殊性?2.原告中郵消費(fèi)金融有限公司的訴訟請(qǐng)求能否得到法院支持?互聯(lián)網(wǎng)貸款的特點(diǎn)、意義互聯(lián)網(wǎng)貸款是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在線簽訂合同、發(fā)放貸款、回收貸款等全程網(wǎng)絡(luò)化操作的一種貸款模式。其主要特點(diǎn)：（1）操作網(wǎng)絡(luò)化。（2）高效率。通過計(jì)算機(jī)比對(duì)程序，對(duì)現(xiàn)有的網(wǎng)店交易數(shù)據(jù)和交易行為進(jìn)行審查，幾秒鐘就可以判斷客戶是否符合貸款條件。比如阿里小貸公司推出的310條款，從貸款申請(qǐng)，直到貸款審查和發(fā)放，3分鐘就能解決；（3）信用貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款額度小，最高不超過50萬元，授信期限短，最長(zhǎng)不超過6個(gè)月。借款人均為網(wǎng)店客戶，基本上憑借款人的信用，無須抵押擔(dān)保。互聯(lián)網(wǎng)貸款改變了傳統(tǒng)的貸款模式和經(jīng)營(yíng)模式,在融資難的背景下,其低門檻貸款條件幫助中小企業(yè)渡過了難關(guān)。但與銀行相比,其高利率也加重了他們的負(fù)擔(dān)。一旦經(jīng)營(yíng)不善,企業(yè)倒閉,也必然危及純粹靠信譽(yù)支撐起來的互聯(lián)網(wǎng)貸款。互聯(lián)網(wǎng)貸款證據(jù)的認(rèn)定互聯(lián)網(wǎng)貸款都是通過網(wǎng)上交易，沒有紙質(zhì)的書面證據(jù)，除了電文數(shù)據(jù)，基本上沒有其他證據(jù)形式。因此，在審查證據(jù)時(shí)，需要兼顧兩類證據(jù)的審查方法。1.證據(jù)資格。能否作為證據(jù)使用，首先要考慮證據(jù)的客觀性、關(guān)聯(lián)性、合法性。根據(jù)《貸款合同》的約定，雙方同意本合同使用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以數(shù)據(jù)電文形式訂立并認(rèn)同其效力。由此可見，法院應(yīng)該認(rèn)可數(shù)據(jù)電文在訴訟案件中具有證據(jù)效力。2.證明力。從電文數(shù)據(jù)——傳輸過程——電腦顯示——到可讀數(shù)據(jù)“翻譯”成書面文本，最后提交到法庭，其真實(shí)性不斷受到懷疑，其證明效力也不斷在遞減。按照書證的要求，必須提供原件，但實(shí)際上很難有原件存在，每次拷貝，都變成復(fù)印件，而且原件的電子數(shù)據(jù)必須“翻譯”成可讀文件才可以辨認(rèn)。因此，原件在案件里本身沒有多少意義，只要在功能上具有相同作用即可。一般來說，如果未發(fā)現(xiàn)更改跡象，電腦上顯示出來的可讀文本，經(jīng)過公證調(diào)取程序，提交到法庭出示，就算舉證完畢?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款借貸關(guān)系審查審查互聯(lián)網(wǎng)貸款關(guān)系是否成立，包括借貸合意和資金交付兩方面內(nèi)容。1.借貸合意。辨別借款人身份呢，涉及電子簽名問題。支付寶賬戶是經(jīng)過實(shí)名認(rèn)證，因此輸入支付寶賬戶和密碼，即可判斷是借款人所為。但是借款人把密鑰告知公司的工作人員或朋友操作，應(yīng)該視為授權(quán)行為?？蛻糨斎胫Ц秾毭艽a并點(diǎn)擊確定后，并不導(dǎo)致合同的成立生效，系統(tǒng)會(huì)即時(shí)在后臺(tái)比對(duì)申請(qǐng)人的各類行為數(shù)據(jù)和信息，只有審查比對(duì)通過，合同才能被提交認(rèn)可，否則系統(tǒng)將顯示申請(qǐng)人貸款不成功。2.資金交付。對(duì)于支付寶賬戶上的資金交付，從系統(tǒng)上分析，阿里小貸公司和客戶一樣均在支付寶公司設(shè)立支付寶賬戶，根據(jù)指令，支付寶公司將阿里小貸公司支付寶賬戶中的相應(yīng)資金劃到客戶支付寶賬戶。因此，阿里小貸公司都會(huì)在每個(gè)案件中提供支付寶公司的電子回單，證明客戶在什么時(shí)間支用、支用多少數(shù)額，以及在什么時(shí)間還款、還款多少數(shù)額等情況。互聯(lián)網(wǎng)貸款的主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)(一)獲客(二)申請(qǐng)資料收集(三)風(fēng)控審核案例中，對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)審核包括對(duì)身份證、完成活體檢測(cè)、實(shí)時(shí)拍攝人臉照片等的實(shí)名認(rèn)證和身份核驗(yàn)、銀聯(lián)四要素鑒權(quán)服務(wù)審核、第三方機(jī)構(gòu)對(duì)包含借款人的電子簽名的貸款確認(rèn)書或?qū)徟Y(jié)果的驗(yàn)證等。(四)合同簽訂(五)放款(六)還款(七)催收近些年野蠻生長(zhǎng)了很多催收公司，有些甚至暴力催收，2017年出臺(tái)監(jiān)管政策已明令禁止暴力催收。案例中“郵你貸”平臺(tái)涉嫌暴力催收。案例4-6為簽訂和履行均在互聯(lián)網(wǎng)上完成的金融借款合同糾紛。原告通過人臉識(shí)別、四要素鑒權(quán)等對(duì)被告身份進(jìn)行核驗(yàn)，被告的電子簽章業(yè)經(jīng)第三方機(jī)構(gòu)認(rèn)證，證據(jù)形成完整的證據(jù)鏈；因此原告與被告簽署的貸款協(xié)議和電子版審批結(jié)果是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，合法有效，對(duì)雙方均有約束力。原告按照合同的約定向被告發(fā)放了貸款，被告未依約還款，構(gòu)成違約，原告訴請(qǐng)符合雙方的合同約定。案例4-7剛出校門的溫嶺小林，因手頭緊，正盤算借點(diǎn)錢時(shí)，于2018年2月中下旬在手機(jī)上發(fā)現(xiàn)一條網(wǎng)上小額貸款的小廣告，就按照廣告提示，通過提供微信朋友圈及手機(jī)通訊錄方式，向網(wǎng)貸公司借款1500元?？鄢?00元，對(duì)方在網(wǎng)上付給他現(xiàn)金1100元。為了防止出現(xiàn)借錢不還的風(fēng)險(xiǎn)，放款人讓他打了3000元的欠條，歸還期限為5天，逾期費(fèi)每小時(shí)500元。然而，就在還款期臨近時(shí)，網(wǎng)貸公司向林某推薦其他網(wǎng)貸公司繼續(xù)網(wǎng)貸，用于償還前筆借款本息。通過反復(fù)借款平賬，截至3月16日，林某累計(jì)網(wǎng)貸家數(shù)達(dá)60余家，本息8萬余元，實(shí)際已支付給網(wǎng)貸公司2萬余元，但是虛高的借條已經(jīng)達(dá)20余萬元。3月17日，在林某沒能按時(shí)還款的情況下，網(wǎng)貸公司通過使用“呼死你”軟件騷擾被害人通訊錄內(nèi)人員，推送“因招嫖還賬欠款”并配上PS被害人頭像的恐嚇信息給林某，并揚(yáng)言發(fā)布到網(wǎng)上等手段騷擾、恐嚇林某，逼迫其償還虛高本息及逾期費(fèi)，林某家屬被迫又支付3萬余元。請(qǐng)分析：1.案例中溫嶺小林所遭遇的“現(xiàn)金貸”是否合法？溫嶺小林要怎么做才能免受其害？2.案例中網(wǎng)貸公司使用“呼死你”軟件等來催債，是否合法？“套路貸”的危害及偵辦2019年2月15日，央視《今日說法》欄目曝光了一起駭人聽聞的套路貸大案，受害人高達(dá)2萬名，其中包括不少大學(xué)生。有女大學(xué)生借錢6000元，1年后本息加罰金滾雪球至36萬！有人僅借了800元，卻被要求還一套別墅，肆無忌憚到了令人發(fā)指的程度。溫嶺公安機(jī)關(guān)打掉一個(gè)以信息服務(wù)公司為掩護(hù)，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)小額貸款的特大“套路貸”黑惡團(tuán)伙，涉案金額4億余元。2019年3月15日，央視曝光“714高炮”亂象，多款金融產(chǎn)品被點(diǎn)名，包括任性貸、56財(cái)神與財(cái)喵管家等130多家。還不上的貸款產(chǎn)生的逾期費(fèi)用也接二連三冒了出來，每一天的額度竟高達(dá)本金的5%到10%。“714高炮”：貸款周期一般為7天或者14天，“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”。國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管越來越嚴(yán)，這些公司打一槍換一個(gè)地方，每隔幾個(gè)月，就會(huì)更換APP。貸款超市也被央視點(diǎn)名，包括信貸導(dǎo)航等多個(gè)貸款超市都能找到“714高炮”平臺(tái)。融360更是被當(dāng)作案例突出報(bào)道。全國(guó)掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)開展以來，全國(guó)公安機(jī)關(guān)采取有力措施，嚴(yán)厲打擊“套路貸”違法犯罪活動(dòng)。2019年8月底前，公安機(jī)關(guān)偵辦“套路貸”團(tuán)伙案件1890起，抓獲犯罪嫌疑人18651人，破獲各類刑事案件18790起，查扣涉案資產(chǎn)161.76億元?！疤茁焚J”的概念及防范“套路貸”的概念主要包括以下三個(gè)方面：一是行為目的非法性，即犯罪分子是以非法占有被害人財(cái)物為目的實(shí)施“套路貸”。二是債權(quán)債務(wù)虛假性，即犯罪分子假借民間借貸之名，通過使用“套路”，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔(dān)保”等相關(guān)協(xié)議，進(jìn)而通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認(rèn)定違約等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)。三是“討債”手段多樣性，即在被害人未按照要求交付財(cái)物時(shí)，“套路貸”犯罪分子會(huì)借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段向被害人強(qiáng)行“討債”，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)被告人財(cái)物的非法占有?！疤茁焚J”防范：1.要有防范意識(shí)，不輕信所謂“便捷”的貸款平臺(tái)。2.看清楚還款方式和費(fèi)率。3.被套路時(shí)，及時(shí)報(bào)警。要保留好所有證據(jù)，包括貸款合同、往來聊天記錄截圖、銀行流水、錄音等證據(jù)，第一時(shí)間向警方報(bào)案或掃黑除惡行動(dòng)小組舉報(bào)。中央整肅互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2020年7月下發(fā)并實(shí)施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，從商業(yè)銀行、助貸平臺(tái)、借款人等多個(gè)層面規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)獲客、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控、催收等環(huán)節(jié)合規(guī)發(fā)展。（一）建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系（二）涉及暴力催收將被重點(diǎn)打擊（三）規(guī)范息費(fèi)收取及借款人權(quán)益保護(hù)商業(yè)銀行應(yīng)在借款合同和產(chǎn)品要素說明界面等相關(guān)頁(yè)面中，以醒目方式向借款人充分披露合作類產(chǎn)品的貸款主體、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道、違約責(zé)任等信息?！灸芰τ?xùn)練任務(wù)】1.結(jié)合身邊案例，討論第三方支付平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)銀行和支付手段造成的沖擊，討論第三方支付亂象和風(fēng)險(xiǎn)防范；2.搜集近期頻頻發(fā)生的大學(xué)生網(wǎng)貸陷阱事件，分析事件中的網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，并提出防范網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的措施和建議；3.認(rèn)真完成實(shí)訓(xùn)任務(wù)，加深對(duì)本單元知識(shí)的理解?！舅伎碱}】1.《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》(JR/T0068-2020）的核心內(nèi)容有哪些？2.網(wǎng)上銀行有哪些風(fēng)險(xiǎn)?應(yīng)如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制?3.在網(wǎng)上銀行，應(yīng)如何對(duì)儲(chǔ)戶和銀行的責(zé)任進(jìn)行劃分?儲(chǔ)戶和銀行之間應(yīng)遵循何種歸責(zé)原則?4.簡(jiǎn)述金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)嚴(yán)格責(zé)任的要件。5.如何保障電子交易的安全?商業(yè)銀行應(yīng)如何對(duì)儲(chǔ)戶履行保密義務(wù)?6.簡(jiǎn)述加強(qiáng)密碼管理的具體措施。7.簡(jiǎn)述可靠的電子簽名應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合什么條件。8.小額貸款與P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的區(qū)別有哪些？9.第三方支付具有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)?【思考題】（續(xù)）10.《電子商務(wù)法》對(duì)第三方支付平臺(tái)的責(zé)任和義務(wù)做了哪些規(guī)定?這些規(guī)定對(duì)規(guī)范第三方支付市場(chǎng)具有什么樣的好處?11.第三方支付機(jī)構(gòu)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)?結(jié)合現(xiàn)實(shí)案例進(jìn)行說明。12.簡(jiǎn)述《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（2020年7月）對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為的規(guī)范。13.互聯(lián)網(wǎng)貸款的證據(jù)應(yīng)如何認(rèn)定?互聯(lián)網(wǎng)借貸關(guān)系應(yīng)如何審查?14.論述“套路貸”的概念、危害性及防范。15.目前校園貸風(fēng)生水起,在給在校大學(xué)生提供貸款便利的同時(shí),也帶來了很多負(fù)面影響。結(jié)合實(shí)際談?wù)勛约旱目捶?。【案例分析?shí)訓(xùn)】【案例1】2014年4月董女士在農(nóng)業(yè)銀行某支行辦理了一張尾號(hào)為5076的芯片儲(chǔ)蓄卡，并開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，在開通網(wǎng)上銀行時(shí)預(yù)留的手機(jī)號(hào)就是董女士現(xiàn)在所用的手機(jī)號(hào)碼。2014年11月13日，董女士通過農(nóng)行銀行ATM機(jī)存入該農(nóng)行賬戶10萬元。2014年11月26日，董女士查詢這張儲(chǔ)蓄卡余額，卻驚訝發(fā)現(xiàn)這張銀行卡的余額只有492.92元，卡內(nèi)99600元存款不知去向。董女士立即撥通農(nóng)業(yè)銀行全國(guó)客服熱線電話，經(jīng)建議凍結(jié)賬戶并立即報(bào)警，與開卡網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)業(yè)銀行取得聯(lián)系，查詢交易記錄，并請(qǐng)銀行協(xié)助調(diào)查。請(qǐng)分析：董女士的主張應(yīng)否得到支持？銀行在此事件中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)何種責(zé)任？【案例分析實(shí)訓(xùn)】【案例2】2001年3月8日,原告張某在被告某工行儲(chǔ)蓄所開設(shè)活期儲(chǔ)蓄賬戶,同時(shí)辦理了不可透支的借記卡性質(zhì)的牡丹靈通卡,并為存折和牡丹靈通卡設(shè)定了密碼。2000年下半年,牡丹靈通卡已正式加入工行活期儲(chǔ)蓄異地