【規(guī)范民間借貸的法律途徑探析綜述3200字】

規(guī)范民間借貸的法律途徑分析綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u32012規(guī)范民間借貸的法律途徑分析綜述 1204401.1完善網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛的救濟(jì)體系 1303221.1.1建立網(wǎng)貸平臺(tái)責(zé)任承擔(dān)等機(jī)制 182771.1.2完善我國征信制度 265321.2完善民間借貸的立法體系 265631.2.1規(guī)定借貸合意的認(rèn)定方式 296471.2.2對(duì)超額利息返還與否予以明確 3117761.3加強(qiáng)民間借貸的相應(yīng)監(jiān)管 3231951.3.1完善政府主管行業(yè)協(xié)會(huì)輔助的監(jiān)管模式 3254251.3.2建立民間借貸備案登記制度與信息披露制度 41.1完善網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛的救濟(jì)體系1.1.1建立網(wǎng)貸平臺(tái)責(zé)任承擔(dān)等機(jī)制首先，鑒于網(wǎng)絡(luò)借貸的市場(chǎng)現(xiàn)狀,平臺(tái)應(yīng)在居間人之外承擔(dān)更多責(zé)任以保護(hù)借款人的合法權(quán)利和利益,平臺(tái)應(yīng)對(duì)其違反相關(guān)法律法規(guī)導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失、隱私泄露等承擔(dān)法律責(zé)任。事實(shí)上，網(wǎng)貸平臺(tái)早已超出了“2017暫行辦法”規(guī)定的信息中介身份，發(fā)揮催收作用或?yàn)橘J款提供擔(dān)保的網(wǎng)貸平臺(tái)不在少數(shù)，此時(shí)的平臺(tái)不僅是居間人，而且成為擔(dān)保人。因此，可以建立第三方擔(dān)保制度，由網(wǎng)貸平臺(tái)以外的相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)貸款提供擔(dān)保；同時(shí)，擔(dān)保方和貸款平臺(tái)的必須處于密切監(jiān)管之下，規(guī)范其合作行為，防止兩者串通謀取不當(dāng)利益。應(yīng)嚴(yán)格審查擔(dān)保公司的能力和資質(zhì)，避免不具備網(wǎng)絡(luò)借貸資質(zhì)的公司參與擔(dān)保業(yè)務(wù)。同時(shí)，還要根據(jù)擔(dān)保公司的實(shí)際情況確定擔(dān)保金額，避免過度擔(dān)保。在確定平臺(tái)性質(zhì)的基礎(chǔ)上，必須明確平臺(tái)所承擔(dān)的責(zé)任，在法律法規(guī)明確規(guī)定平臺(tái)性質(zhì)的前提下，應(yīng)保持對(duì)平臺(tái)越界行為的抵制態(tài)度，對(duì)違規(guī)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)或由于平臺(tái)原因?qū)е滦畔⑿孤痘蜇?cái)產(chǎn)損失的平臺(tái)應(yīng)當(dāng)依法予以取締，以確保平臺(tái)活動(dòng)的合法性。另一方面，我國應(yīng)建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出入機(jī)制。目前，我國符合企業(yè)設(shè)立條件的公司都可以建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，這也意味著魚目混珠的行業(yè)亂象。因此，法律要明確界定市場(chǎng)的進(jìn)入和退出機(jī)制。從平臺(tái)從業(yè)人員的資質(zhì)、平臺(tái)的資本保障到避免因壞賬賴賬導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁而具備的準(zhǔn)備金制度保護(hù)，只有這樣，才最大限度地減小風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)借貸雙方的利益。而當(dāng)網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)退出市場(chǎng)時(shí)，應(yīng)先向監(jiān)管部門提交有關(guān)文件和財(cái)務(wù)報(bào)告，由監(jiān)管部門進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，確定其是否可以退出市場(chǎng)，利用其注冊(cè)資本金對(duì)債務(wù)進(jìn)行償還，避免平臺(tái)卷錢跑路的發(fā)生。1.1.2完善我國征信制度一方面，可以將網(wǎng)絡(luò)借貸征信納入國家征信體系之中。個(gè)人信息的構(gòu)建是建立在整合他人信息的完整性和真實(shí)性的基礎(chǔ)上的。法律保護(hù)個(gè)人的隱私權(quán)，《民法典》中明確規(guī)定，法律保護(hù)自然人的個(gè)人信息?！睹穹ǖ洹返?11條規(guī)定：“自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)。任何組織或者個(gè)人需要獲取他人個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)依法取得并確保信息安全，不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個(gè)人信息，不得非法買賣、提供或者公開他人個(gè)人信息?！比欢?，隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，合理披露個(gè)人信息也存在其必要性和重要性。這就要求現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行必要的調(diào)整，明確哪些信息是否可以公布，原則性明確哪些信息在申請(qǐng)后可以公布，并對(duì)非法披露他人保密信息的行為進(jìn)行處罰。在個(gè)人信息的基礎(chǔ)上，建立標(biāo)準(zhǔn)化的信用體系，并根據(jù)相關(guān)信息在不同層次上對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行匯總，將信用級(jí)別由高到低分成不同級(jí)別，不同信用級(jí)別對(duì)應(yīng)不同的貸款限額和貸款利率。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以以個(gè)人信用體系為基礎(chǔ)構(gòu)建自己的信用體系，通過平臺(tái)之間的信息共享合作，建立統(tǒng)一的信用標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)平臺(tái)交易情況對(duì)信息進(jìn)行實(shí)時(shí)更新調(diào)整?！睹穹ǖ洹返?11條規(guī)定：“自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)。任何組織或者個(gè)人需要獲取他人個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)依法取得并確保信息安全，不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個(gè)人信息，不得非法買賣、提供或者公開他人個(gè)人信息?！绷硪环矫妫懦赜虮Ｗo(hù)的信息查閱模式。楊濤，李鑫，王錸.：《真實(shí)的P2P網(wǎng)貸：創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管》，《中國戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)》2016年第26期，第76頁。目前，我國各地的征信信息是相互獨(dú)立的，無法跨區(qū)域查閱相關(guān)信用信息，這與網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)突破地域限制的現(xiàn)狀互不適應(yīng)。因此，應(yīng)盡早實(shí)現(xiàn)征信信息全國互聯(lián)和資源共享，打破這種地域限制，提高信息查閱的效率。楊濤，李鑫，王錸.：《真實(shí)的P2P網(wǎng)貸：創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管》，《中國戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)》2016年第26期，第76頁。1.2完善民間借貸的立法體系1.2.1規(guī)定借貸合意的認(rèn)定方式根據(jù)上文對(duì)于司法解釋第17條的分析，我們將改進(jìn)和完善該條款的內(nèi)容。該條款的文字含義應(yīng)為：原告提起民間借貸訴訟，并僅以金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證作為證明其權(quán)利的唯一證據(jù)，而被告提出否認(rèn)，并聲稱原告提出的款項(xiàng)被用于償還雙方之前的借款或其他債務(wù)，被告就應(yīng)當(dāng)反證進(jìn)行抗辯；若被告無法提出抗辯，或者已經(jīng)提出抗辯，但證據(jù)不足以證明其自身抗辯，則法院可以推定雙方存在借貸關(guān)系；但若被告提出了充分證據(jù)支持其主張，使法官對(duì)原告提出的民間借貸真實(shí)性存疑時(shí)，原告仍應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任，證明其提出的主張即借貸關(guān)系存在。若現(xiàn)有證據(jù)難以證明借貸關(guān)系的確實(shí)存在，則法庭應(yīng)充分考慮原被告雙方的關(guān)系、二者財(cái)力、家庭狀況等客觀因素，對(duì)借貸關(guān)系的存在與否進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查。1.2.2對(duì)超額利息返還與否予以明確上文已經(jīng)提到，當(dāng)前法律對(duì)超出銀行拆借利率四倍上限的部分利息規(guī)定語焉不詳，為弱勢(shì)一方的權(quán)益維護(hù)埋下隱患。雖然《民法典》中規(guī)定了不得放高利貸，但并未將高利貸同拆借利率四倍這一水平進(jìn)行直接聯(lián)系，高利貸的利率是超出這一上限還是其他仍存疑。筆者認(rèn)為，一方面，進(jìn)行應(yīng)針對(duì)新的利率上限作出進(jìn)一步的延伸，如同之前的“兩線三區(qū)”一樣對(duì)利息的支付作出細(xì)分。例如，可為利率支付規(guī)定一個(gè)強(qiáng)制返還的上限為合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的六倍，若借款人已支付超出這一部分的利息又要求返還的，法院應(yīng)當(dāng)支持；而四倍與六倍之間的部分則可視為自然之債，若借款人未支付，法院不強(qiáng)制其支付，若借款人已支付又要求返還，法院也不支持。另一方面，現(xiàn)有法條應(yīng)對(duì)高利貸對(duì)應(yīng)的利率水平作出明確規(guī)定，將其是否等同于超出四倍拆借利率進(jìn)行說明。若超出拆借利率四倍的放貸都屬于高利貸，則應(yīng)對(duì)其進(jìn)行進(jìn)一步約束，或是將此類高利貸合同認(rèn)定為自始無效，或是超出四倍利率備份的利息無需支付。說到底，推動(dòng)利率市場(chǎng)化是為了適應(yīng)市場(chǎng)大潮而非加重借款人的負(fù)擔(dān)，更改利率上限后還應(yīng)出臺(tái)其后續(xù)規(guī)定，才能使新規(guī)不至于變得死板，也更能保護(hù)市場(chǎng)參與者的權(quán)利和利益。1.3加強(qiáng)民間借貸的相應(yīng)監(jiān)管1.3.1完善政府主管行業(yè)協(xié)會(huì)輔助的監(jiān)管模式目前，我國對(duì)民間借貸的監(jiān)管幾乎處于半真空狀態(tài)，除了對(duì)小額信貸公司金融活動(dòng)資格的審查，在隨后的業(yè)務(wù)實(shí)施中沒有專門對(duì)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)?？v觀世界各國，對(duì)于民間借貸的監(jiān)管通常有三種模式：第一，統(tǒng)一監(jiān)管，即整個(gè)國家只有一個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，雖然這種形式對(duì)于全面控制和統(tǒng)一的政策監(jiān)督是可行的，但我國金融市場(chǎng)龐大復(fù)雜，這一形式并不能滿足實(shí)際需要。第二，分業(yè)管制，即監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立在不同行業(yè)，有著明確的分工。第三，不完全統(tǒng)一監(jiān)管，也就是在全國范圍內(nèi)建立一處總的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，每個(gè)行業(yè)都在其下設(shè)立不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這種模式結(jié)合了統(tǒng)一監(jiān)管和分業(yè)監(jiān)管，也正是我國當(dāng)前監(jiān)管金融業(yè)的做法。因此，民間借貸可以采取銀保監(jiān)會(huì)和地方政府監(jiān)管為主，輔以行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管的模式，這樣不僅可以促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展，還能有效激發(fā)市場(chǎng)活力。另一方面，應(yīng)正確發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。在行業(yè)協(xié)會(huì)的建立過程中，可根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)建立行業(yè)規(guī)章和獎(jiǎng)懲機(jī)制，進(jìn)行行業(yè)自律，使行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮保護(hù)、協(xié)調(diào)、監(jiān)督等職能，對(duì)業(yè)內(nèi)行為進(jìn)行督促和檢查。1.3.2建立民間借貸備案登記制度與信息披露制度首先，建立民間借貸備案登記制度。一方面，可以通過整合交易信息和了解市場(chǎng)狀況，有助于相關(guān)政策和措施的出臺(tái)；另一方面，可以保持雙方交易的安全性。要注意的是，不能籠統(tǒng)地對(duì)所有民間借貸都予以登記備案，必須堅(jiān)持自愿登記和強(qiáng)制登記相結(jié)合的原則，針對(duì)小額貸款或民事貸款的登記備案不僅對(duì)借貸雙方?jīng)]有什么意義，而且還會(huì)導(dǎo)致行政資源的浪費(fèi)；介于小額貸款和大額貸款之間的民間貸款主體可以自主選擇備案與否，對(duì)自愿?jìng)浒傅怯浀目捎枰砸欢í?jiǎng)勵(lì)政策，如稅收激勵(lì)等；而對(duì)于額度較大的民間借貸則要將其利率、金額和資金用途進(jìn)行強(qiáng)制備案。另外，民間借貸備案登記機(jī)構(gòu)的主要職能應(yīng)由法律界定，如民間借貸信息的備案、民間借貸信息的調(diào)查、預(yù)防民間借貸風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)督以及違規(guī)不進(jìn)行備案登記需要承擔(dān)的法律后果。最后，民間借貸備案信息平臺(tái)應(yīng)實(shí)現(xiàn)全國性統(tǒng)一，加強(qiáng)登記信息的相互聯(lián)系程度和可信度。通過備案制度，一旦出現(xiàn)分歧，借款人和出借人都可以獲得明確的信息，以便為司法機(jī)構(gòu)解決民事借貸糾紛提供幫助。第二，完善民間借貸信息披露制度。進(jìn)行民間借貸時(shí),出借人通常會(huì)對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行