第三方信用卡催收行業(yè)的監(jiān)管及其存在的問題

第三方信用卡催收行業(yè)的監(jiān)管及其存在的問題摘要：信用卡作為當今發(fā)展最快的一項金融業(yè)務之一它的總發(fā)卡量日益增加，信用卡的透支余額也在相繼提高。許多發(fā)卡機構為了降低壞賬率、減少資金成本將逾期欠款的催收工作委托給第三方信用卡催收公司。但由于相關法律的欠缺、監(jiān)管的不當，第三方信用卡催收行業(yè)的準入門檻明顯較低，從業(yè)人員的工作素質也良莠不濟。為避免社會發(fā)生更多類似“51信用卡”外包催收事件，加強行業(yè)自律、法律監(jiān)管并整頓一系列不規(guī)范催收行為已刻不容緩。本文將運用相關文獻分析、比較分析等研究方法對債權方的問題、債務方的問題以及第三方信用卡催收行業(yè)的監(jiān)管問題進行分析并對此提出決策與建議。關鍵詞：第三方信用卡催收，法律監(jiān)管，不規(guī)范催收，行業(yè)自律Regulationofthird-partycreditcardcollectionindustryanditsproblemsAbstract:Asoneofthefastestgrowingfinancialservices,thetotalnumberofcreditcardissuancesisincreasing,andthecreditcardoverdraftbalanceisalsoincreasing.Inordertoreducethebaddebtrateandreducethecostoffunds,manycardissuersentrustthecollectionofoverduedebtstothird-partycreditcardcollectioncompanies.However,duetothelackofrelevantlawsandimpropersupervision,thebarrierstoentryforthethird-partycreditcardcollectionindustryarerelativelylow,andthequalityoftheworkforceispoor.Inordertoavoidmoreoutsourcingcollectioneventslike“51creditcard”inthesocietyandstrengthenindustryself-discipline,itisurgenttosuperviseandrectifyaseriesofirregularcollectionactivities.Thisarticlewilluserelevantliteratureanalysis,comparativeanalysisandotherresearchmethodstoanalyzetheproblemsofcreditors,debtorsandsupervisioninChina'sthird-partycreditcardcollectionindustry,andmakedecisionsandsuggestions.Keywords:Third-partycardcollection,legalsupervision,irregularcollection,creditors,debtors,industryself-disciplineTOC\o"1-3"\h\u目錄TOC\o"1-3"\h\u24888第一章緒論 第一章緒論1.1課題研究的背景和意義1.1.1課題研究的背景在全球互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展以及我國經(jīng)濟實力不斷提高的背景下，民間借貸逐漸活躍，提前消費的概念也在人們心里根深蒂固。信用卡自19世紀末在美國出現(xiàn)以來，已發(fā)展到既有地區(qū)性組織：我國的銀聯(lián)、歐洲的EUROPAY、臺灣地區(qū)的聯(lián)合信用卡中心等等；又有國際性組織：萬事達卡國際組織（MasterCardInternational）、維薩國際組織(VISAInternational)；三大專業(yè)信用卡公司：大來信用證有限公司（DinersClub）、美國運通國際股份有限公司（AmericanExpress）、JCB日本國際信用卡公司（JCB）。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2018年我國信用卡和借貸合一卡合算一共6.86億張發(fā)卡量，同比增長率約為6.73%；截止2019年6月份，信用卡和借貸合一卡已有7.11億張發(fā)卡量，環(huán)比增長率約為3.04%/story/461650?from=singlemessage&isappinstalled=0/story/461650?from=singlemessage&isappinstalled=0圖1-12013-2019年上半年我國信用卡發(fā)卡量矩陣圖截止2019年上半年我國平均每人持有0.51張信用卡和借貸合一卡。圖1-22013-2019年上半年我國信用卡人均持卡量矩陣圖我國2018年信用卡逾期并且超過半年未進行償還的信貸總額超過七百八十八億元，是信用卡應該償還的信貸余額的1.16%。2019年的上半年信用卡逾期并且超過半年未進行償還的信貸余額超過八百億元，已有838.84億元，環(huán)比增長率為5.19%，是信用卡應該償還的信貸余額的1.17%。圖1-32013-2019年上半年我國信用卡逾期半年未償還信貸金額矩陣圖計劃往往趕不上變化，許多信用卡用戶因各種原因比如：個人間歇性事業(yè)不順、突然的家庭變故、貸款眾多資不抵債以及心理扭曲明明有錢而不愿意償還信用卡欠款的“老賴”等等。信用卡逾期導致的不良貸款率上漲已給發(fā)卡機構帶來了巨大損失，商業(yè)銀行及非銀行機構通常把債務催收工作委托到第三方信用卡催收公司進行或者債權打包出售給第三方機構以節(jié)省成本、加快債務回收進度，因而第三方信用卡催收行業(yè)順勢發(fā)展。但由于缺乏完整的法律監(jiān)管體系，第三方信用卡催收行業(yè)在發(fā)展過程當中出現(xiàn)一系列的不規(guī)范現(xiàn)象。第三方機構在催收工作當中與客戶發(fā)生的糾紛到底孰是孰非依然難辨難分。在這個社會背景下，為促進金融行業(yè)高速、健康發(fā)展、實現(xiàn)債權救濟領域的良性發(fā)展，須及時糾正第三方信用卡催收過程出現(xiàn)的問題以及加強對第三方信用卡催收行業(yè)的監(jiān)管。1.1.2課題研究的意義我國信用卡的逾期金額已使得國內資產(chǎn)流動性變差，影響著社會經(jīng)濟的發(fā)展。若逾期客戶未意識到事情的嚴重性一直拖欠債務而不主動償還，第三方信用卡催收行業(yè)必然在經(jīng)濟發(fā)展當中起到一定的作用。其中第三方機構的專業(yè)性頗為關鍵，因此完善我國對第三方信用卡催收行業(yè)的監(jiān)管條例對“規(guī)范第三方信用卡催收的業(yè)務流程、避免不合法催收給社會帶來不必要的傷害、維護債權債務雙方的合法權益、加強債權債務雙方的法律意識、鞏固第三方信用卡催收行業(yè)的法律地位以及促進社會經(jīng)濟有條不紊的發(fā)展”都具有重要意義。爭取最大可能的發(fā)現(xiàn)并指出第三信用卡催收行業(yè)的監(jiān)管問題，加大力度懲戒不法牟利者，引起個人、社會以及國家重視第三方信用卡催收行業(yè)合理合法合規(guī)的發(fā)展對社會經(jīng)濟健康發(fā)展的重要性。1.2文獻綜述1.2.1國內研究盧陳佩（2017）指出當前實際工作中，因為我國法律監(jiān)管體系不完整，我國第三方債務催收的立法幾乎是“一片空白”。第三方信用卡催收機構存在暴力催收、脅迫催收、泄露客戶隱私的行為。第三方催收機構在催收過程當中對債務人采取的不規(guī)范催收行為，一方面侵犯了債務人的合法利益，另一方面影響了我國金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，嚴重的甚至觸犯刑法，構成違法犯罪。須加以完善法律監(jiān)管體系輔以尋找多元化的私力救濟方法，建立系統(tǒng)化的公力救濟措施來加強第三方催收機構的監(jiān)督。張萍（2018）指出隨著社會經(jīng)濟的縱向發(fā)展，個體戶以及中小微企業(yè)的快速發(fā)展，許多企業(yè)盲目追求利益最大化。中小微企業(yè)融資貴、融資難，民間借貸規(guī)模越來越大，但企業(yè)的自有資金力不足，資金鏈斷裂，自身信譽問題以及監(jiān)管體系的不足導致了企業(yè)和企業(yè)、個人和企業(yè)和多方債務人之間糾紛的問題。各種各樣的討債、逃債、拖欠債務現(xiàn)象已頻頻出現(xiàn)，不得不權衡利弊根據(jù)國情以及立法浪潮趨勢來完善我國對第三方催收行業(yè)的監(jiān)管制度。周影（2019）以美國第三方催收行業(yè)為例，從就業(yè)率、區(qū)域分布、企業(yè)收入、逾期期數(shù)、欠款種類、繳稅納稅金額等角度來分析了美國第三方債務催收行業(yè)的現(xiàn)狀。揭示了美國消費者金融保護局、美國聯(lián)邦貿易委員會以及美國國際信用討債協(xié)會等機構對美國第三方債務催收行業(yè)的重視強度，包括對債務方的權益保護措施、嚴懲違法催收、建立有針對性的消費者投訴系統(tǒng)，建設民事罰款基金組織、落實債務催收教育宣導會等等。致力于加強債務方的權益保護等相關問題，結合我國實際情況提出如明確監(jiān)督管理部門、加強催收方面知識的教育、立法以禁止非法催收行為、成立投訴中心、建立行業(yè)自律組織等建議。1.2.2國外研究JonathanBowser(喬納森.鮑謝),DavidEvans（大衛(wèi).埃文斯）(2019)大衰退高峰時期，其中申請破產(chǎn)的美國家庭，他們的債務大部分源自年齡以及信用卡逾期欠款。WilliamBarnett（威廉.巴內特）(2017)指出美國早在1977年就制訂了《公平債務催收作業(yè)法案》（FDCPA）去保護債務人的合法權益并指引第三方債務催收行業(yè)的規(guī)范運作。1.3研究的方法和內容1.3.1研究方法本文主要以結合比較分析法、文獻研究法、案例分析法和定性分析法的研究方法和技術路線來實現(xiàn)本文的研究目的。比較分析法：通過參考與比較國內外對第三方信用卡催收行業(yè)的監(jiān)管，借鑒國外的監(jiān)管機制分析出有利于一國社會經(jīng)濟發(fā)展的第三方信用卡催收行業(yè)的監(jiān)管條例。文獻研究法：通過搜索與第三方信用卡催收行業(yè)的監(jiān)管有關的資料進行分析研究，了解資料所顯示內容反映著第三方信用卡催收行業(yè)的監(jiān)管的具體情況，了解作者的研究和已獲得的研究結論，學習該研究成果帶來的寫作靈感并思考得出相關研究結論。案例分析法：通過尋找個例并分析其前因后果，思考第三方信用卡催收行業(yè)的監(jiān)管在該案例中揭示著怎么樣的研究現(xiàn)象。定性分析法：運用演示與歸納、分析與綜合，依靠主觀判斷力和豐富的實踐經(jīng)驗推斷出事物的性質與發(fā)展趨勢，對獲得的研究資料深入了解分析并進行深層思維加工，取其精華、去其糟粕、由內而外認識事物的本質。1.3.2研究內容本文一共由五大部分構成，具體框架內容如下：第一章為緒論部分，本章將會詳細描述本文研究的課題背景和意義。第二章主要內容為介紹信用卡的定義及起源、陳述債務催收模式以及分析第三方信用卡催收行業(yè)的發(fā)展歷程。第三章：所謂“一個巴掌打不響”，本章內容將會剖析法律監(jiān)管的不足、債權方以及債務方各自存在的問題第四章是根據(jù)前文對第三方信用卡催收行業(yè)現(xiàn)狀的分析，提出一些相關的解決方案。第五章為結束語，對整個文章進行一個小總結。第二章第三方信用卡催收行業(yè)的現(xiàn)狀2.1信用卡的概述2.1.1信用卡的定義信用卡又被命名為貸記卡，是商業(yè)性銀行或者信用卡公司對滿足信用的消費者發(fā)行的一種消費信用憑證。消費者可以攜帶信用卡到線下注冊合作平臺或者一般性商業(yè)服務部門消費，持卡人還可以在規(guī)定限額內透支，最終由銀行與商戶、持卡人進行結算。我國《全國人民代表大會常務委員會》有關信用卡的規(guī)定是指商業(yè)銀行或其他金融機構發(fā)行的一種電子支付卡，其具有消費支付、存取現(xiàn)金、信用貸款、轉賬結算等功能?！豆卜疹I域英文譯寫規(guī)范》在2017年12月1日正式實施，規(guī)定了信用卡的標準英文名為CreditCard。2.1.2信用卡的起源信用卡最早出現(xiàn)在19世紀末期，在英國的旅游行業(yè)、服裝行業(yè)和商業(yè)部門發(fā)展起來的信用卡并不能長期不處理欠款，也沒有規(guī)范使用額度，僅僅是短時間的賒賬。Frank·McNamara(弗蘭克·麥克納馬拉)是美國紐約的一位商人，1950年的某一天，他在一家餐廳招待客人時碰巧客人出門匆忙忘記帶錢包，但已就餐完畢所以迫不得已叫客人打電話讓其妻子攜帶現(xiàn)金幫忙結賬方可離開。麥克納馬拉由此萌生了創(chuàng)立信用消費的想法，但由于資金問題他無法獨自創(chuàng)立信用卡公司，在1950年他說服了自己的好朋友施奈德投資一萬元美金，合伙創(chuàng)立了第一家發(fā)行信用卡的商業(yè)部門“大來俱樂部”，即后發(fā)展的大來信用卡公司。大來俱樂部是區(qū)別于銀行的一般性商業(yè)消費管理部門，所以一開始產(chǎn)生的這種憑身份證和支付能力就可以賒賬消費的信用卡就是商業(yè)信用卡。到1952年，美國加利福尼亞的富蘭克林銀行一馬當先發(fā)行了銀行信用卡，成為全球第一家發(fā)行信用卡的銀行/item/%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%A1/220968。/item/%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%A1/2209682.2第三方信用卡催收行業(yè)的界定2.2.1銀行內催模式發(fā)卡銀行內部控制的大體結構一般分為三個，首先是辦卡銀行的當?shù)胤植俊⑵浯问寝k卡銀行的區(qū)域分部、最后是銀行總部。這幾個環(huán)節(jié)是層層上報的，逾期客戶一般由銀行基層工作人員進行聯(lián)系。銀行針對信用卡部門設立了特定的信用卡客服中心、催收處、法務處。法務處通常是一些具備專業(yè)法律知識的工作人員但不一定都是律師。持卡人一旦發(fā)生欠款逾期即會被納入逾期客戶并對其進行催告回收不良資產(chǎn)，催收一般分為幾個階段。第一個階段：短信催收，持卡人使用信用卡消費后，在規(guī)定的日期內沒有進行償還就視為逾期。每家銀行規(guī)定的具體情況不一樣，一般都是在最后還款日之后就發(fā)送短信通知，部分銀行在最后還款日的7-15天寬限期之后才發(fā)送短信通知。第二階段：電話催收，一般是信用卡欠款逾期一個月經(jīng)過短信通知還未主動償還債務對持卡人所采取的下一步措施。在銀行內部催收模式當中，電話客服相對而言態(tài)度和藹語氣比較婉轉，因為現(xiàn)實中大部分持卡人有很多客觀原因未能及時償還欠款。并且信用卡的使用范圍廣，其中有企業(yè)家、高層管理人員他們的使用額度非常高不排除是有還款能力的但暫時資金流動性較差的情況。如果因為催收態(tài)度惡劣而導致的客戶流失那么放長遠來看銀行卻是得不償失的。第三階段：信函催收，處理逾期欠款并不僅僅撥打持卡人本人電話進行催告，客戶辦卡時所填寫的親朋好友、單位電話、家庭電話都會相繼被撥打。然而這一系列工作下來并沒有取得成果事，銀行將會采取下一步措施即發(fā)送律師函警告。第四階段：向法院起訴，按各銀行規(guī)定的不同一般逾期超過三個月經(jīng)過銀行多次催收未果，這也是銀行內部催收模式所采取方式的最后一個階段。向當?shù)毓膊块T報案不是一個最佳選擇，因為客戶所欠債務要達到司法本金五萬元才會被立案處理。在民事訴訟中即使欠款一分錢都可以向法院提起訴訟銀行需支付法院訴訟受理費、律師費等，通過法律途徑讓客戶處理逾期欠款。2.2.2委外催收模式信用卡委外催收是商業(yè)銀行或非銀行機構為了減少資金成本而委托第三方機構進行的一種催收方式，信用卡委外也稱為信用卡外包。外包分為兩種，一種是銀行將逾期客戶的欠款打包以一定的價格出售給第三方機構即整體外包；另一種是銀行以逾期客戶的逾期期數(shù)、逾期金額為基準支付一定費率的傭金給第三方公司。這種方式中，該項目由銀行發(fā)起，第三方機構集中競標，中標后與銀行簽訂合同到期撤案，由第三方機構業(yè)務能力決定銀行是否考慮長期與其合作或者撤案重新競標，此時銀行仍有權利監(jiān)督催收工作即局部外包。與銀行內催模式不盡相同，委外催收模式一般分為兩個階段。第一階段：電話催收，應部分銀行要求第三方機構在催收過程當中不得泄露客戶信息所以第三方機構在業(yè)務區(qū)的電腦一般是斷網(wǎng)的且不得使用手機給客戶發(fā)送短信。業(yè)務員只能通過銀行所給的客戶信息進行電話催收。第二階段：上門催收，外包公司的權威性并不強，許多客戶接聽電話并不為所動家屬也不予理會。外包公司經(jīng)過一系列的電話催收沒有達到預期效果之后會根據(jù)客戶所填寫的家庭地址、單位地址經(jīng)過核實向銀行申請上門催收。上門所必備的資料一般包括銀行委托書，持卡人的消費記錄和欠款信息，業(yè)務員與持卡人及親屬的通話記錄。并及時向銀行提交與客戶談判的過程錄像，不得暴力、脅迫催收。2.3第三方信用卡催收行業(yè)的發(fā)展歷程北京工商管理部門在2005年開始逐步開放信用卡委外催收的經(jīng)營權限給具有外資背景、港資背景、臺資背景的催收公司，這些類型的催收公司可以為持卡人提供“信用卡催告通知服務”。到2007年，上海工商管理部門又開放了關于催收外包的經(jīng)營權限給中外資催收公司，這類催收公司可以經(jīng)營“信用卡繳納欠款的提醒通知專業(yè)服務”。目前，中外資的催收公司已開始為輔助銀行穩(wěn)步經(jīng)營的信用卡催收提供了外包服務。據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計，到2015年為止，國內從事債務催收業(yè)務的公司的數(shù)量已經(jīng)到一千五百家之多，專門從事催收工作的人數(shù)約有20000。但許多機構只是打著甲方的旗號做著非專業(yè)的事情，真正意義具備催收的專業(yè)知識包括從業(yè)人員資質、規(guī)范的操作流程、催收的安全性符合甲方要求等的機構不足100家。盡管如此，作為金融貸后不良資產(chǎn)處置的至關重要的環(huán)節(jié)，第三方催收行業(yè)與市場容量以及不良資產(chǎn)規(guī)模息息相關，截止2019年6月，在這個龐大的逾期欠款規(guī)模孕育之下，國內市場已經(jīng)成立了3千多家催收公司。行業(yè)內，專業(yè)的催收公司和非規(guī)范的催收公司是互不干涉、各立門戶的，總而言之整個國內的第三方催收行業(yè)的公司規(guī)模層次各不相同。但基于現(xiàn)實，催收行業(yè)資質參差不齊卻仍然屹立不倒。一方面是因為信用卡催收外包可以有效防止銀行資產(chǎn)質量惡化，專業(yè)的外包公司本來就擁有廣大的人脈和許多的社會資源、可以通過很多渠道去獲取持卡人的相關信息，從而減少持卡人失聯(lián)的情況，增加不良資產(chǎn)回收率。另一方面銀行選擇局部外包時不需要考慮該外包公司是否面臨商業(yè)危機甚至破產(chǎn)、是否會因為不能正常履行外包義務而影響到銀行資產(chǎn)回收。在信用卡業(yè)務保持長期良性發(fā)展的背景下，雙方實現(xiàn)了共贏，同時推進著第三方信用卡催收行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。第三方信用卡催收行業(yè)存在的問題3.1法律監(jiān)管存在的問題研究銀監(jiān)會出臺的《銀行業(yè)金融機構外包風險管理指引》、《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》、《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》等官方文件中有關信用卡債務催收問題的規(guī)定，文件中規(guī)范的僅僅是商業(yè)銀行的債務催收行為，卻忽略了第三方催收機構及其催收行為。據(jù)21CN數(shù)據(jù)統(tǒng)計2017年互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)被投訴最多的金融機構是馬上消費金融，有效投訴量已達到2263件。數(shù)據(jù)截取排行前30名：圖3-12017年互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)投訴排行榜中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(NationalInternetFinanceAssociationofChina)業(yè)務一部的主任沈一飛在2019年召開的會議上介紹到，截止至2019年5月份，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會舉報信息平臺顯示“累計收到舉報信息二十六萬余條；舉報的內容包括不當催收、侵犯個人隱私、畸高利率等。2019年5月份當月收到6717條舉報信息，其中不當催收、侵犯個人隱私、畸高利率問題占比高達89%”/c/7o0banp60g8?from=singlemessage&isappinstalled=0/c/7o0banp60g8?from=singlemessage&isappinstalled=0監(jiān)管的不足之處包括第一、行業(yè)準入資格審查的欠缺：根據(jù)前文“2.3截止二零一五年，真正意義具備催收的專業(yè)知識包括從業(yè)人員資質、規(guī)范的操作流程、催收的安全性符合甲方要求等的機構不足0.5%”。我國缺乏對第三方信用卡催收機構建立的必要資格審查制度和準入門檻評級體系。無法準確的、有效的對第三方信用卡機構的綜合業(yè)務能力、技術實力、經(jīng)營現(xiàn)狀、處事風格、社會信譽等進行綜合評定。第二、權責糾紛處理機制的欠缺：銀行一旦選擇信用卡委外催收的合作模式，必定承擔一定的風險。第三方信用卡催收機構存在欺瞞實情的可能性，利用卑劣的手段進行催收，不僅偽造法律文件對持卡人本人產(chǎn)生恐嚇行為、對持卡人家屬也采取威脅方式。違反了“不得主動向第三人透漏客戶欠款信息、第三人主動、自愿替持卡人償還債務”的原則。當?shù)谌綑C構與債務人出現(xiàn)糾紛時，一方面沒有可遵循的糾紛處理機制，沒有緊急挽回局面的處理程序，另一方面銀行遭到名譽破損的同時承擔經(jīng)濟損失。第三、風險防范管理的缺失：無論是整體外包還是局部外包，銀行對信用卡催收業(yè)務的控制權已被削弱。銀監(jiān)會目前沒有增加發(fā)布明確對第三方信用卡催收行業(yè)監(jiān)督管理的指導性文件/a/361907287_244322，銀行只能通過提高自身風險防范意識通過加強委托合同的嚴謹性、明確監(jiān)管范圍來約束第三方機構，防止第三方機構鉆法律漏洞的空子、為所欲為。/a/361907287_2443223.2債權方存在的問題研究3.21存在的問題辦卡資質審核不嚴，一般符合年滿18周歲、持有有效身份證和無不良征信記錄即可申請辦理。為了提高其信用卡的市場占有率以及銀行非存貨業(yè)務收入，各商業(yè)銀行相互攀比簡化了信用卡申辦流程和降低信用卡申領條件，從而很大程度上降低了辦卡質量。持卡人失聯(lián)是資產(chǎn)回收中造成損失最大的一部分原因，無法聯(lián)系的數(shù)據(jù)大部分就是辦卡過程中銀行錄入信息不全或者信息不完全有效以及信息匹配度低。在2019年，國有大行中工商銀行新增信用卡發(fā)卡量約為1760萬張、累計發(fā)行1.43億張；建設銀行新增發(fā)卡量約為1276萬張、累計發(fā)行1.06億張；招商銀行新增信用卡發(fā)卡量約為1700萬張、累計發(fā)行1億張；中國銀行以及郵儲銀行新增發(fā)卡量分別約為1429萬張801萬張。數(shù)據(jù)來源：各行財報圖3-2信用卡發(fā)卡量排名及業(yè)務實收第二、為降低成本，忽視委外風險，不規(guī)范催收之所以存在是因為它在銀行的容納范圍內，銀行回收資產(chǎn)的成本越低意味著競標條件越低，行業(yè)的準入門檻降低銀行所承擔的風險就越高。第三，委外催收沒有提前發(fā)布公告，降低了第三方機構的法律效力，存在許多“不為人知”的催收公司也是銀行沒有官方宣布已授權催收工作給第三方讓持卡人誤以為催收公司沒有法律效力不能代表銀行向其索賠債務。從側面造成出現(xiàn)不規(guī)范催收時，因持卡人沒有掌握催收公司的有效信息而無法投訴的現(xiàn)象。第四、產(chǎn)生糾紛時銀行置身事外，據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計30%持卡人拖欠債務是因為原本與第三方協(xié)商只還本金或減免部分逾期利息即可結清，但這是否真實有效銀行工作人員沒有作出明確回應，殘留的欠款余額造成了惡性循環(huán)現(xiàn)象。3.22案例分析2019年10月21日，杭州市公安局官方發(fā)布警方通報稱：杭州警方將對51信用卡有限公司委外催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為開展調查，初步調查發(fā)現(xiàn)51信用卡有限公司委外催收公司存在冒充國家機關、恐嚇威脅、騷擾等軟暴力催收行為。杭州市公安局表示從2019年九月份以來一直接到上級線索，結合日常調查工作發(fā)現(xiàn)51信用卡有限公司涉及大量的各地異常投訴信息。北京商報記者多次求證時，其工作人員稱不知情，似乎并不愿透漏真實情況。記者發(fā)現(xiàn)51信用卡有限公司在正常經(jīng)營，51信用卡WeChat公眾號還發(fā)布公告稱：“本公司關注到各大媒體的不實傳言，為充分保護投資者們的利益，保護信息紕漏的公平公正，本公司現(xiàn)發(fā)布如下公告：本公司謹此強調，本公司業(yè)務運營正常、財務狀況良好，針對造謠行為一律嚴厲譴責，并保留訴諸法律追責的權利。實際上受被查一事影響，港股51信用卡21日下午開盤股價急跌，13時56分已官方發(fā)布信息于2019年21日下午13時50分起暫時停止買賣/touch/web/Newspaper/Article/BJXD201910220070.html?from=singlemessage&isappinstalled=0。/touch/web/Newspaper/Article/BJXD201910220070.html?from=singlemessage&isappinstalled=0由此看來，雖然這次警方調查的根本原因是委外催收公司涉嫌尋釁滋事，51信用卡有限公司存在的幾大問題是缺乏自主管理、允許公司不法牟利、包庇委外催收公司的違法行為、損害客戶的合法權益等。3.3債務方存在的問題研究3.31債務人的分類及特征選取某銀行9000條數(shù)據(jù)，根據(jù)性別、信用卡使用率、信用卡額度、有無住房貸款、歷史逾期狀態(tài)及開戶行為作一個回歸分析。具體如下圖：圖3-3回歸分析圖在回歸分析中，回歸系數(shù)為正值代表當相應自變量增加時應變量帶來更高逾期風險的概率越大，呈正相關；回歸系數(shù)為負值代表當相應自變量增加時應變量帶來更高逾期風險的概率越小，呈負相關。上圖通過P值比較，除了開戶行為之外其他自變量的變化都對逾期行為產(chǎn)生顯著影響。在控制其他變量不變情況下，男性的逾期行為風險性更高，女性則相反；信用卡使用率越高的人發(fā)生逾期行為的概率越大，相反則信用卡使用率越低的人發(fā)生逾期行為的概率越??；信用卡額度越高的人發(fā)生逾期行為的可能性越小，相反則信用卡額度越低的人發(fā)生逾期行為的可能性越大；有房貸的人發(fā)生逾期行為的概率越小，相反則越大；歷史有逾期記錄的人再次發(fā)生逾期行為的可能性越大，相反則越小。在信用卡逾期客戶當中債務人一般分為幾類：有還款能力、有意愿主動還款；有還款能力、無意愿主動還款；無還款能力、有意愿主動還款；無還款能力、無意愿主動還款。第一類有還款能力并有意愿主動還款的人群通常缺乏日常生活合理安排化、只是工作繁忙或其他主觀原因忘記按時還款，一般短信催收就能達到有效催收成果。第二類有還款能力但無意愿主動還款的人群缺乏誠信、品行不佳，他們通常欠款金額未達到司法本金，自身具有一些相關法律知識熟知一些關于反催收的套路，往往使得催收人員也無可奈何功不成、身已退。第三類無還款能力但有意愿主動還款的大都經(jīng)歷變故嚴重缺乏資金、缺少風險防范意識透支信用卡，對法律知識一知半解不過還是懂得欠錢要還的道理，由于害怕被法律制裁愿意向親朋好友求助并與銀行協(xié)商還款、申請減免分期。第四類無還款能力也無意愿主動還款，這類人群通常多處征信不良，猶如社會的“寄生蟲”即不懼怕法律制裁也不愿意通過努力爭取償還債務。3.32存在的問題過度崇尚超前消費觀，最近幾年超前消費已經(jīng)非常普遍尤其體現(xiàn)在青年人當中。中國14億人口，負債人數(shù)達到900百萬而90后占比30%。據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，中國90后負債金額是月收入的18.5倍。按照2018年應屆畢業(yè)生平均月薪資5183元來計算，90后的平均負債金額為9萬多。2018年《中國養(yǎng)老前景調查報告》顯示，18-34歲的年輕人扣除各種費用月均存款為1399元。很多年輕人自身收入不高卻享受著高質量的生活，通過透支信用卡或者其他網(wǎng)貸去實現(xiàn)這種生活。而且這部分人群自控力相對較差，因為刷信用卡不像使用現(xiàn)金或手機支付一樣余額可以看得見摸得著。一旦使用信用卡透支得金額超出自己可承擔的范圍內便降低了償還能力，只能以貸還貸，而網(wǎng)貸本身利率高期限短很快失去了還款能力。舊債未清而新債又來陷入了一個僵局最終不僅信用卡欠款沒還上就陷入了網(wǎng)貸漩渦當中。第二、存在僥幸心理，因為辦卡審核機制的不足，挺多持卡人申辦資料登記的不是真實有效的信息，比如家庭地址、單位地址、郵箱、聯(lián)系人姓名及號碼等等。逾期之后持卡人會頻繁更換手機號碼并且沒有到銀行柜臺進行更新登記，從而給催收工作帶來一定的難度。第三、缺乏法律知識、不能冷靜面對催收，催收電話頻繁滋事騷擾的存在是基于持卡人逾期的現(xiàn)實。《刑法》196條存在以下情形之一“使用偽造的信用卡、或使用以虛假的身份證騙領信用卡的、使用作廢的信用卡的、冒用他人信用卡的、惡意透支的/question/250577524.html”/question/250577524.html第四章第三方信用卡催收行業(yè)的完善建議4.1建立明確的法律監(jiān)管條例鑒于近年來發(fā)生的諸多暴力催收事件，小則騷擾對債務人的生活造成不良影響、大則造成命案。然而只是《刑法》出臺了有關信用卡惡意透支、非法占有等違法行為對持卡人的處罰條例/zs/790023.aspx。銀監(jiān)會應當出臺包括但不限于以下內容：第一規(guī)范的主體是第三方催收公司和委托銀行，根據(jù)銀行風險控制的要求，由監(jiān)管條例來規(guī)定委托銀行可以整體外包或局部外包的業(yè)務范圍。第二是落實委托銀行和第三方催收公司需要承擔的社會義務、履行的社會職責。第三是明確規(guī)定委托銀行和第三方催收公司不得出現(xiàn)哪些不法行為、委托銀行和第三方催收公司在整個催收過程當中一旦出現(xiàn)違反法律法規(guī)行為應當接受哪些處罰。第四是建立第三方催收行業(yè)準入門檻制度，整治行業(yè)魚龍混雜、參差不齊的現(xiàn)象。第五是規(guī)范日常監(jiān)督指標：當月回收率（當月委案中的還款金額/當月累計還款金額）、滾動回收率（當月總還款金額/當月新增委案金額+上月余額-（停討金額+退案金額））、累計回收率（累計還款金額/累計委案金額）、批次回收率（批次累計還款金額/批次委案金額-停討金額）、當月投訴率。第六是要設立從業(yè)人員從業(yè)資格考試機制，持證上崗以提高催收工作人員的工作素質、專業(yè)技能等。/zs/790023.aspx4.2建立銀行內部管理機制首先雙方設立專門的數(shù)據(jù)對接部門，委托銀行與第三方催收公司之間在客戶的數(shù)據(jù)信息篩選、提取、導入操作上雙方都要嚴格把關，避免在第一步就泄露了客戶的私密信息而這些必然得是催收過程當中用不到的。其次是銀行要居主導地位盡快適應一套新的工作流程，從催收人員向監(jiān)督管理人員的角色轉變。再來是銀行針對持卡人懷疑第三方催收公司身份時與持卡人進行對接，及時解釋其中原由，促進催收效率。最后銀行要設立監(jiān)督管理機制，無論是第三方催收工作人員的名單及個人專業(yè)技能信息還是定期提交工作人員與持卡人及家屬的合規(guī)通話錄音都需要乙方配合，設立監(jiān)督管理部門、定期安排工作人員到第三方催收公司例行工作檢查。4.3完善銀行等機構自身征信管理體系全國征信系統(tǒng)由我國央行2006年建立并得到廣泛應用，但是該系統(tǒng)仍然存在著執(zhí)行性不夠嚴格、普及不到位、利用率低和個人征信報告的資料不全面等多個問題。并且，目前征信系統(tǒng)主要集中于個人大額的信用、抵押貸款等等并不是所有人的銀行貸款記錄都在央行提供的個人征信報告上顯示，比如臺新銀行/item/%E5%8F%B0%E6%96%B0%E9%93%B6%E8%A1%8C/5173381/item/%E5%8F%B0%E6%96%B0%E9%93%B6%E8%A1%8C/51733814.4銀行制定合理的服務費率首先是合理估算第三方催收公司的相關運營和人力成本，各家銀行相互合作討論來決定可用于支付服務費的最低費率，不應接受低于最低服務費率的公司的報價，避免第三方催收公司之間通過降低服務標準等手段進行惡性競爭。其次是合理估算銀行等機構自身信用卡催收時所花費的運營資金和人力成本，測算可支付服務費的最高服務費率，避免第三方催收公司的無理報價。最后是做好市場調研工作，防止第三方催收公司私自合作結盟，在競標過程中圍標并哄抬服務費報價。4.5完善第三方催收行業(yè)內部自律組織中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在2018年下半年的工作會議指出：制定實施《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務催收自律公約》（試行）及《互聯(lián)網(wǎng)金融營銷和宣傳活動自律公約》（試行)，正式發(fā)揮正向引導效應/nifa/2955675/2955761/2974288/index.html。第三方催收公司應當制定自律性規(guī)范包括：一、公司不能為了降低薪資成本而錄取不具備專業(yè)素質的工作人員，員工入職即通過一周初級培訓讓其了解催收行業(yè)、崗位職責、員工手冊等。二、勞動合同添加保密協(xié)議，保證員工不因一私之利泄露客戶信息、公司機密。三、增加法律知識培訓，規(guī)定一系列“紅線”/nifa/2955675/2955761/2974288/index.html第五章結論催收業(yè)務在信用卡風險防范中起關鍵作用，也是有效保留信用卡資產(chǎn)的最后一道門閥，從形勢看來信用卡催收業(yè)務委外的經(jīng)營模式是一種流行趨勢。站在投資的角度來分析，委外催收能夠減少前期投資金額，用更有效率的方式來降低運營成本；站在專業(yè)的角度來分析，委外催收能夠獲得外部的專業(yè)服務、實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置、解決資金短期內的流動性問題、加快資產(chǎn)進入市場，銀行就能更專心的發(fā)展核心業(yè)務、提高競爭性從而避免面臨淘汰的風險。隨著信用卡委外催收業(yè)務的發(fā)展，第三方催收公司不斷的轉變角色，將可能從銀行輔助角色轉變成戰(zhàn)略合作伙伴，從區(qū)域性拓展成全國性甚至全球性，在業(yè)務承接上不再只是信用卡催收業(yè)務，銀行對公、對私貸款也會逐漸被納入行列中。面對勢不可擋的外包業(yè)務市場我們更要正視目前第三方催收行業(yè)存在的問題，加強監(jiān)督管理、維護銀行在委外催收方面的控制權，合理化外包回收不良資產(chǎn)的同時不能忽略信用風險、道德風險、操作風險和法律風險。參考文獻[1]黎江毅.信用卡催收外包業(yè)務的法律風險及監(jiān)管建議[J].《中國信用卡》，2017年03期.[2]魏鵬.規(guī)范外包催收業(yè)務發(fā)展淺析[J].《中國信用卡》，2019年11期.[3]陳照.J銀行信用卡風險管理風險[D].云南師范大學，2017年：50-51.[4]王慧.J銀行信用卡風險管理研究[D].南昌大學，2018年：54-55.[5]張曉偉.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務外包運營優(yōu)化策略研究[J].《商場現(xiàn)代化》，2018年11期.[6]閆海，鞠陽.美國第三方債務催收聯(lián)邦立法實踐及對我國的啟示[J].《南方金融》，2017年08期.[7]孟凡霞，馬嫡.51信用卡被查委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事[N].《北京商報》，2019年10月.[8]王振華，程成.以立法指引第三方債務催收行業(yè)的健康有序發(fā)展[J].《懷化學院學報》，2019年02期.[9]周影.債務催收中債務人的合法權益保護分析——以美國第三方債務催收業(yè)為例[J].《宿州學院學報》,2019(02):40-44.[10]孫驕陽.民間借貸第三方債務催收法律規(guī)制的現(xiàn)實考量[J].《法制與經(jīng)濟》，2019年04期.[11]許瀛洲.互聯(lián)網(wǎng)時代第三方債務催收存在的問題及建議[J].《武漢金融》，2018年10期.[12]TheodorosBratis;;NikiforosT.Laopodis;;GeorgiosP.Kouretas.SystemicriskandfinancialstabilitydynamicsduringtheEurozonedebtcrisis[J].《JournalofFinancialStability》，2020.02[13]GabrieleGianini;;LeopoldGhemmogneFossi;;CorradoMio;;OlivierCaelen;;LionelBrunie;;ErnestoDamiani.ManagingapoolofrulesforcreditcardfrauddetectionbyaGameTheorybasedapproach[J].《FutureGenerationComputerSystems》，2020.01致謝四年的讀書生活在這個季節(jié)即將畫上一個句號，而我的人生卻只是一個逗號，新的旅程才剛剛開始。四年的求學生涯在良師益友的大力幫助下，讓我此行雖辛苦卻也收獲滿囊。在論文付梓之際，我感慨萬分、思緒萬千最后都沉淀為濃濃的感恩二字。偉人、名人都為我所崇拜但在這里特別感謝我的指導老師—王志慧老師，她治學嚴謹、學識淵博為我們營造了一個良好的學術氛圍。在論文的選題、構建論文提綱到撰寫論文直至完成的整個過程，她都悉心教導。感謝老師百忙之中審閱全文對細節(jié)進行修改，為本文的撰寫提出寶貴的意見。感謝這四年來所遇到的人和事，讓我明白了許多待人接物、為人處事的道理，總而言之滿懷感激、無以言表，謝謝！

文獻資料檢索的步驟與篩選利用檢索文獻資料信息是一項實踐性很強的過程，檢索的一般步驟有以下幾種。在檢索完成之后，才能對文獻資料進行篩選利用。文獻檢索是利用文獻的第一步，如何將其應用在畢業(yè)設計（論文）課題研究過程中，對檢索到的文獻資料進行認真篩選、消化和吸收是關鍵。只有經(jīng)過這個過程，才能達到查閱文獻的真正目的一一一利用文獻1、文獻資料檢索的步驟（1）明確檢索范圍從科研課題研究的中心內容和重點出發(fā)，多方面分析課題要求和問題實質，一般從三方面考慮：一是區(qū)域界限，要清楚是取得某一一問題發(fā)表過的全部文獻資料，還是要掌握某一地區(qū)、某一國家對某一問題發(fā)表過的全部文獻資料；二是時間范圍，明確是查找某一問題在某一年限內發(fā)表過的文獻資料，還是獲取某一。問題從有文獻記錄以來的全部文獻資料；三是專業(yè)范圍，明確要查找什么專業(yè)的科技文獻信息，比如，電子類的還是機械類的，是理論性的還是應用性的等。（2）選擇檢索工具檢索工具有不同的分類方法，按加工文獻和處理信息的手段不同分為手工檢索工具和機械檢索工具；按照載體形式不同分為書本式檢索工具，磁帶式檢索工具，卡片式、縮微式、膠卷式檢索工具；按照著錄格式的不同可將檢索工具分為以下四種類型：①目錄型檢索工具。目錄型檢索工具是記錄具體出版單位、收藏單位及其他外表特征的工具。它以一個完。整的出版或收藏單位為著錄單元，一般著錄文獻的名稱、著者、文獻出處等。目錄的種類很多，對于文獻檢索來說，國家書目、聯(lián)合目錄、館藏目錄等尤為重要②題錄型檢索工具題錄型檢索工具是以單篇文獻為基本著錄單位來描述文獻外表特征（如文獻題名、著者姓名、文獻出處等），無內容摘要，是快速報道文獻信息的一類檢索工具。它與目錄的主要區(qū)別是著錄的對象不同，目錄著錄的對象是單位出版物，題錄的著錄對象是單篇文獻。③文摘型檢索工具文摘型檢索工具是將大量分散的文獻，選擇重要的部分，以簡練的形式做成摘要，并按一定的方法組織排列起來的檢索工具。按照文摘的編寫人，可分為著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者編寫的文摘；而非著者文摘是指由專門的熟悉本專業(yè)的文摘人員編寫而成。按照摘要的詳簡程度，可分為指示性文摘和報道性文摘兩種，指示性文摘以最簡短的語言寫明文獻題目、內容范圍、研究目的和出處，實際上是題目的補充說明，一般在100字左右；報道性文摘以揭示原文論述的主題實質為宗旨，基本上反映了原文內容，討論的范圍和目的，采取的研究手段和方法，所得的結果或結論，同時也包括有關數(shù)據(jù)、公式，一般五百字左右，重要文章可多達千字。④索引型檢索工具索引型檢索工具是根據(jù)一定的需要，把特定范圍內的某些重要文獻中的有關款目或知識單元，如書名、刊名、人名、地名、語詞等，按照一定的方法編排，并指明出處，為用戶提供文獻線索的一種檢索工具。索引的類型是多種多樣的。在檢索工具中，常用的索引類型有分類索引、主題索引、關鍵詞索引、著者索引等。（3）確定檢索途徑根據(jù)文獻信息的特征來確定檢索途徑，根據(jù)檢索范圍和科技文獻信息可能來源的具體情況確立檢索標志。檢索途徑有多種，學生應根據(jù)掌握的所查文獻的有關情況，選擇一條較好的途徑進行檢索，以節(jié)省時間和精力。（4）選