經(jīng)管營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)監(jiān)管

第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述一、保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的定義與部門(mén)保險(xiǎn)監(jiān)管、行業(yè)自律和企業(yè)自控存在一定的關(guān)系，保險(xiǎn)監(jiān)管是政府為保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法利益對(duì)保險(xiǎn)業(yè)依法監(jiān)管管理的行為；行業(yè)自律是在國(guó)家法律允許的條件下保險(xiǎn)企業(yè)組織的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定同業(yè)公約和章程以相互約束、維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)整理利益的行為；企業(yè)內(nèi)控則是保險(xiǎn)企業(yè)在國(guó)家法律和行業(yè)規(guī)定允許的范圍內(nèi)為維護(hù)本企業(yè)利益而采取的行為。二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目的保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力；規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)、維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)；防止保險(xiǎn)欺詐；彌補(bǔ)自行管理的不足。

三、保險(xiǎn)監(jiān)管的方式

1．公示主義。公示主義亦稱(chēng)公告管理，是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)最為寬松的一種監(jiān)督管理方式，適用于保險(xiǎn)業(yè)自律能力較強(qiáng)的國(guó)家。其含義是國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)不進(jìn)行直接監(jiān)督，而將其資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)成果及相關(guān)事項(xiàng)公布于眾的管理方式。

2．準(zhǔn)則主義。準(zhǔn)則主義亦稱(chēng)規(guī)范管理，是由國(guó)家通過(guò)頒布一系列涉及保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)作的法律法規(guī)，要求所有的保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介人必須遵守，并在形式上監(jiān)督實(shí)行的管理方式。

3．批準(zhǔn)主義。批準(zhǔn)主義亦稱(chēng)實(shí)體管理，是國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)在制定保險(xiǎn)法規(guī)的基礎(chǔ)上，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)所賦予的權(quán)力，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行的全面有效的監(jiān)督管理措施。其監(jiān)管的內(nèi)容涉及保險(xiǎn)業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)乃至倒閉清算。其監(jiān)管的內(nèi)容具體實(shí)際，有明確的衡量尺度，是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管中最為嚴(yán)格的一種。

第二節(jié)、保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的內(nèi)容保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容的基本內(nèi)容包括保險(xiǎn)組織的監(jiān)管、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管、保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管和保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管四個(gè)方面。（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出的監(jiān)管：1．保險(xiǎn)組織形式：保險(xiǎn)組織是依法設(shè)立、登記，并以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)為業(yè)的機(jī)構(gòu)。我國(guó)保險(xiǎn)組織的形式為國(guó)有獨(dú)資公司、股份有限公司和其他形式。2．保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入（1）保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件：一是有符合本法和公司法規(guī)定的章程；二是有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；三是有合格的高級(jí)管理人員；四是有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；五是有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；（2）設(shè)立保險(xiǎn)公司的一般程序?yàn)椋夯I建和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。3．保險(xiǎn)公司的變更保險(xiǎn)組織的變更包括保險(xiǎn)組織的合并、分立、組織形式的變更及其他事項(xiàng)變更。

4．保險(xiǎn)公司的終止保險(xiǎn)公司的終止分為保險(xiǎn)公司的解散、撤銷(xiāo)和破產(chǎn)三種形式。

（二）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管

1．保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)兩大類(lèi)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2．保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)條款的監(jiān)管。

3．保險(xiǎn)人惡性競(jìng)爭(zhēng)行為的禁止。

4．再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與本國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的保護(hù)。

5．承保責(zé)任限額的規(guī)定。為了保證保險(xiǎn)公司的償付能力，有必要通過(guò)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的限制控制其責(zé)任限額，從而分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

（三）保險(xiǎn)財(cái)務(wù)的監(jiān)管1．最低償付能力的監(jiān)管。償付能力是指保險(xiǎn)組織履行賠償或給付責(zé)任的能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力為其會(huì)計(jì)年度末實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額。保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額不得低于保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的數(shù)額，其中，保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)是流動(dòng)資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、長(zhǎng)期資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)及其他資產(chǎn)之和；保險(xiǎn)公司的負(fù)債是流動(dòng)負(fù)債與長(zhǎng)期負(fù)債之和；法定余額是保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的最低數(shù)額，即最低償付能力。最低償付能力應(yīng)與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)，不同保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)模不同，因而也就不一樣。

2．各種保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的監(jiān)管。責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司按法律規(guī)定為在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)而從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存的一種資金準(zhǔn)備。保險(xiǎn)準(zhǔn)備金依其用途不同，體現(xiàn)在下述指標(biāo)監(jiān)管上：

（1）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。由于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般屬于長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般一年一保，因而，非人壽保險(xiǎn)的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是當(dāng)年承保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)單中在下一年度有效保單的保險(xiǎn)費(fèi)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，對(duì)經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)中提取50％作為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，則應(yīng)當(dāng)按照有效的人壽保險(xiǎn)單的全部?jī)糁堤崛∥吹狡谪?zé)任準(zhǔn)備金。

（2）未決賠款準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提存未決賠款準(zhǔn)備金的原因是：保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，被保險(xiǎn)人已經(jīng)提出保險(xiǎn)賠償或者給付申請(qǐng)，但保險(xiǎn)公司對(duì)賠付與否或賠付額尚未決定；已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故但尚未提出保險(xiǎn)賠償或者給付申請(qǐng)。

（3）保險(xiǎn)保障基金的監(jiān)管。保險(xiǎn)保障基金屬于保險(xiǎn)組織的資本，主要是應(yīng)付巨大災(zāi)害事故的特大賠款，只有在當(dāng)年業(yè)務(wù)收入和其他準(zhǔn)備金不足以賠付時(shí)方能運(yùn)用。提取保險(xiǎn)保障基金是為了保障被保險(xiǎn)人的利益、支持保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的需要。

3．公積金。公積金是保險(xiǎn)公司依照法律和公司章程的規(guī)定從公司稅后利潤(rùn)中提取的積累資金。保險(xiǎn)公司提取公積金，是為了用于彌補(bǔ)公司虧損和增加公司資本金。按其來(lái)源不同分為資本公積金和盈余公積金。根據(jù)《公司法》和《金融保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)制度》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)在稅后利潤(rùn)中提取10%的法定盈余公積金；當(dāng)法定盈余公積金累計(jì)達(dá)到注冊(cè)資本的50%時(shí)，可不再提取。

4．保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的規(guī)定。保險(xiǎn)資金運(yùn)用是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)得以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。其資金運(yùn)用狀況，直接影響著公司的賠付能力，因而許多國(guó)家的保險(xiǎn)費(fèi)都對(duì)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的原則、范圍、比例和方向等作了明文的限制性規(guī)定。

（四）保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管是指對(duì)保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人的監(jiān)管。1．保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管（1）保險(xiǎn)代理人的類(lèi)型與組織形式保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。（2）保險(xiǎn)代理人的設(shè)立第一，資格認(rèn)定。第二，設(shè)立程序。保險(xiǎn)代理公司設(shè)立的基本釋序一般經(jīng)過(guò)籌建和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。（3）保險(xiǎn)代理人的執(zhí)業(yè)管理。

2．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管（1）我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的性質(zhì)與類(lèi)型在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人。我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人采用兩種分類(lèi)標(biāo)志，一是按承保業(yè)務(wù)的順序分為原保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司；二是按資本金性質(zhì)不同分為中資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、中外合資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的設(shè)立第一，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的從業(yè)資格。第二，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的設(shè)立條件。第三，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的設(shè)立程序。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司設(shè)立的基本程序一般經(jīng)過(guò)籌建和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。第四，禁止惡意代理。

第五，合法的傭金。包括：代為投保人向保險(xiǎn)人辦理投保手續(xù)的，依照財(cái)政部的有關(guān)規(guī)定收取傭金，不得向投保人和保險(xiǎn)人同時(shí)收取報(bào)酬；為被保險(xiǎn)人代辦索賠等手續(xù)，由被保險(xiǎn)人支付傭金；同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的傭金標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)在保費(fèi)收據(jù)中列明，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司不得擅自提高或變相提高傭金標(biāo)準(zhǔn)。

第六，獨(dú)立承擔(dān)賠償責(zé)任。因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的過(guò)錯(cuò)，給投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、分出人造成損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。第七，接受保險(xiǎn)監(jiān)管。包括：接受中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)行日常檢查和年度檢查制度；按規(guī)定向中國(guó)保監(jiān)會(huì)定期報(bào)送業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)報(bào)表。3．保險(xiǎn)公估人的監(jiān)管：（1）我國(guó)保險(xiǎn)公估人的性質(zhì)與類(lèi)型：保險(xiǎn)公估人是指經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并向保險(xiǎn)當(dāng)事人合理收取費(fèi)用的公司。在我國(guó)保險(xiǎn)公估人限于公司，保險(xiǎn)公估公司的組織形式為有限責(zé)任公司。按資本金性質(zhì)不同分為中資保險(xiǎn)公估公司、外資保險(xiǎn)公估公司、中外合資保險(xiǎn)公估公司。

（2）保險(xiǎn)公估人的設(shè)立第一，保險(xiǎn)公估人的從業(yè)資格。第二，保險(xiǎn)公估人的設(shè)立條件。第三，保險(xiǎn)公估人的設(shè)立程序。保險(xiǎn)公估公司設(shè)立的基本程序一般經(jīng)過(guò)籌建和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。第四，遵循誠(chéng)信、公平、公正、公開(kāi)原則。

第五，保守商業(yè)秘密。當(dāng)保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和其他保險(xiǎn)關(guān)系人及時(shí)、準(zhǔn)確地向保險(xiǎn)公估公司提供有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的資料時(shí)，保險(xiǎn)公估公司有義務(wù)為其保守商業(yè)秘密。第六，公估報(bào)告的真實(shí)性和要素性。

第七，依規(guī)定收取公估費(fèi)。即保險(xiǎn)公估費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，依國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。從理論上說(shuō)，保險(xiǎn)公估費(fèi)用應(yīng)當(dāng)由委托人支付，但實(shí)際上通常由保險(xiǎn)人支付，不過(guò)，當(dāng)發(fā)生爭(zhēng)議以